Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh huế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRẦN VĂN QUANG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRẦN VĂN QUANG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN HOÀNG QUY THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khoa học Học viên Trần Văn Quang LỜI CẢM ƠN Trước tiên, cho phép gửi lời cảm ơn sâu sắc đến các Thầy, Cô giáo Học viện Hành đặc biệt TS Nguyễn Hồng Quy tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình thực hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Huế nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện, cung cấp tài liệu cần thiết cho quá trình nghiên cứu Cuối cùng, tơi muốn gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người thân, bạn bè người kịp thời động viên giúp đỡ tơi vượt qua khó khăn quá trình học tập nghiên cứu Học viên Trần Văn Quang MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Mục đích nhiệm vụ luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu luận văn Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Kết cấu luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.4 Phân loại 10 1.2 Nội dung phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng 15 1.2.2 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay tiêu dùng 25 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại nước 32 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại Trung Quốc 32 1.3.2 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại Việt Nam 35 1.3.3 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Quân đội chi nhánh Huế 37 Tóm tắt chương 39 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HUẾ 40 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế 40 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 40 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy 42 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 45 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế 52 2.2.1 Sản phẩm cho vay tiêu dùng 52 2.2.2 Thực trạng cho vay chung Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế giai đoạn 2013 - 2015 54 2.2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015 56 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế 75 2.3.1 Kết đạt hoạt động cho vay tiêu dùng 75 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 77 Tóm tắt chương 83 Chương 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HUẾ 84 3.1 Phương hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 84 3.1.1 Phương hướng chung phát triển hoạt động kinh doanh 84 3.1.2 Phương hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 88 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 90 3.2.1 Nhóm giải pháp điều kiện 92 3.2.2 Nhóm giải pháp chun mơn nghiệp vụ 98 3.2.3 Nhóm giải pháp chung 98 3.3 Kiến nghị 101 3.3.1 Đối với Nhà nước .101 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 102 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phẩn Quân đội .103 Tóm tắt chương 104 KẾT LUẬN 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình nhân ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Huế 44 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế 45 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế 48 Bảng 2.4: Thực trạng cho vay chung ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế giai đoạn 2013 -2015 54 Bảng 2.5: Cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế giai đoạn 2013-2015 56 Bảng 2.6: Cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế giai đoạn 2013-2015 60 Bảng 2.7: Thực trạng cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tiền vay 64 Bảng 2.8: Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng 73 Bảng 2.9: Thị phần cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2013 - 2015 74 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quá trình cho vay tiêu dùng gián tiếp 12 Sơ đồ 1.2: Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp 13 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 42 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng .46 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 47 Biểu đồ 2.3: Thu nhập MB Huế giai đoạn 2013 – 2015 50 Biểu đồ 2.4: Chi phí MB Huế giai đoạn 2013 – 2015 51 Biểu đồ 2.5: Lợi nhuận MB Huế giai đoạn 2013-2015 51 Biểu đồ 2.6: Doanh số cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Huế giai đoạn 2013-2015 57 Biểu đồ 2.7: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Huế giai đoạn 2013 - 2015 59 Biểu đồ 2.8: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Huế giai đoạn 2013-2015 .59 Biểu đồ 2.9: Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Huế giai đoạn 2013 - 2015 61 Biểu đồ 2.10: Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Huế giai đoạn 2013 - 2015 62 Biểu đồ 2.11: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Huế giai đoạn 2013 - 2015 63 Biểu đồ 2.12: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Huế 2013 - 2015 65 Biểu đồ 2.13: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Huế giai đoạn 2013 - 2015 57 Biểu đồ 2.14: Số lượng khách hàng ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Huế giai đoạn 2013 – 2015 72 Biểu đồ 2.15: Thị phần cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Huế giai đoạn 2013 - 2015 75 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa CVTD Cho vay tiêu dùng DN DNCVTD Dư nợ Dư nợ cho vay tiêu dùng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ MB Huế Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội chi nhánh Huế NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo xe định mua Tuy nhiên, chi nhánh cần triển khai tiếp sản phẩm cho vay du học, cho vay người lao động nước ngoài, cho vay du lịch… có hướng dẫn cụ thể với biểu mẫu chuẩn hoá phù hợp với loại sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng, hướng tới cách thức phục vụ ngày chuyên nghiệp hơn, thuận tiện cho cán tín dụng thực hiện, từ nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm so với ngân hàng khác Khi triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo cán cơng nhân viên, ngân hàng gặp phải số khó khăn sau: - Số lượng khoản vay tiêu dùng nhiều giá trị khoản vay lại nhỏ, khiến ngân hàng nhiều thời gian chi phí việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu hồi nợ - Do cho vay khơng có tài sản chấp mà cần có xác nhận người có thẩm quyền nơi công tác nên nhiều người lợi dụng tình trạng quản lý lỏng lẻo đơn vị, xin xác nhận nhiều lần để vay nhiều nơi, sử dụng vốn khơng mục đích hậu ngân hàng phải tốn chi phí lớn cho việc thu hồi nợ, chí khơng thu nợ - Nhiều khách hàng nghỉ làm việc hành để đến ngân hàng giao dịch Những khó khăn phần cản trở việc thực cho vay khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên chi nhánh Để giải khó khăn này, chi nhánh nên xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện sở xác định rõ ràng trách nhiệm quyền lợi bên (ngân hàng - đại diện bên vay - người trực tiếp vay) việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, cho vay, giải ngân thu nợ 94 Ưu điểm bật việc cho vay tiêu dùng qua người đại diện là: vừa đạt hiệu kinh tế, vừa đạt hiệu xã hội Người vay đến ngân hàng, không thời gian cho việc làm thủ tục vay trả nợ, bảo đảm giấc làm việc; Thủ trưởng đơn vị có điều kiện quản lý chặt chẽ việc vay nợ cán công nhân viên nên mạnh dạn ký xác nhận, tạo điều kiện cho cán công nhân viên vay vốn; Cơng đồn có thêm nội dung hoạt động thiết thực, góp phần chăm lo cải thiện đời sống cho cán công nhân viên; Ngân hàng tiết kiệm nhân cơng, giảm chi phí đáng kể cho vay thu nợ, hạn chế rủi ro, bảo đảm thu hồi nợ gốc nợ lãi hạn, điều quan trọng ngân hàng mở rộng quan hệ tạo danh tiếng cho Tuy nhiên, để áp dụng phương pháp cho vay này, chi nhánh nên xây dựng thành quy trình gồm bước cụ thể, chặt chẽ thu thập đầy đủ thơng tin tình hình sản xuất - kinh doanh uy tín doanh nghiệp đơn vị hành nghiệp mà chi nhánh có kế hoạch ký kết hợp đồng tín dụng, tránh tình trạng người đại diện lợi dụng quyền lực để vay vốn lợi dụng tiền trả nợ người vay gây ảnh hưởng xấu đến thu nhập uy tín ngân hàng tổ chức kinh tế đơn vị hành nghiệp Hiện nay, ngân hàng TMCP Quân đội có gói sản phẩm cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà đất, mua hộ, nhà đất dự án với mức cho vay tối đa lên đến 80-90% nhu cầu tài khách hàng với thủ tục đơn giản, từ 1-3 ngày làm việc, chấp nhận nhiều loại tài sản đảm bảo quyền tài sản từ Hợp đồng mua bán, chuyển nhượng nhà, đất dự án, giấy tờ có giá, phương tiện vận tải Đối với đối tượng quân nhân, ưu đãi vay tối đa 80% nhu cầu vốn thời hạn lên đến 15 năm MB Huế đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế, nhiều người vay cho em 95 du học, gói sản phẩm cho vay du học lại chưa ngân hàng TMCP Quân đội triển khai thực Qua đó, đánh hội để tiếp cận nguồn vốn từ đối tượng Vì vậy, ngân hàng TMCP Quân đội cần nhanh chóng nghiên cứu, triển khai sản phẩm 3.2.2.3 Đẩy mạnh công tác Marketing, quảng bá giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng tới công chúng Một phương pháp tiếp thị cho vay tiêu dùng việc thực bán chéo sản phẩm Đây việc ngân hàng kết hợp với đơn vị khác để cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng trọn gói cho khách hàng Hình thức ngày ưa chuộng mang lại lợi ích gói cho khách hàng, đồng thời giúp đơn vị tham gia bán chéo sản phẩm tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí… Khách hàng vay tiêu dùng có khắp nơi nhiệm vụ ngân hàng phải biết khơi dậy nhu cầu họ tạo hội để họ bộc lộ nhu cầu Bán chéo sản phẩm cách đem lại hiệu cao giúp mở rộng cho vay tiêu dùng đơn vị đối tác có đội ngũ nhân viên tiếp thị, bán hàng với số lượng lớn, am hiểu sản phẩm, có khả tạo nhu cầu tiêu dùng khách hàng qua kỹ bán hàng, giới thiệu sản phẩm… Chi nhánh nên thành lập phận Marketing, cử cán chuyên trách tiếp thị quảng bá sản phẩm tăng thời gian làm việc điểm giao dịch Chức phận marketing nghiên cứu thị trường, bao gồm nghiên cứu nhu cầu khách hàng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, đánh giá dịch vụ ngân hàng, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, mở rộng hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng ngân hàng Bộ phận marketing phối hợp với phận nghiệp vụ khác để tổ chức tiếp xúc, hội thảo nhằm quảng bá sản phẩm Việc sử dụng nhân viên marketing có kiến thức, kỹ thị trường, đồng thời tập trung vào chuyên môn chắn đem lại hiệu 96 cao so với việc u cầu cán tín dụng vừa làm cơng việc thẩm định vừa nghiên cứu thị trường Vì khách hàng vay tiêu dùng phần lớn cán cơng chức - đối tượng khách hàng có thu nhập ổn định - vậy, họ có thời gian tìm hiểu thủ tục vay vốn ngân hàng hành Việc kéo dài thời gian làm việc ngồi hành ngày thường làm việc ngày thứ bẩy, chủ nhật đáp ứng tối đa nhu cầu người quan tâm góp phần tăng số lượng khách hàng vay tiêu dùng Để mở rộng cho vay tiêu dùng việc làm cần thiết chi nhánh nên mở rộng chiến dịch quảng bá để người dân không e ngại vay vốn Công việc thực thông qua phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền hình, đặc biệt báo điện tử nhiều người quan tâm 3.2.2.4 Xây dựng chế tài trường hợp không thu hồi nợ Do rủi ro bất khả kháng mà khách hàng trả nợ vay ngân hàng, khách hàng bỏ trốn nhằm trốn tránh nghĩa vụ trả nợ vay dẫn đến việc ngân hàng bị vốn Đây điều mà ngân hàng không mong muốn xảy ra, điều làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng gây thiệt hại cho ngân hàng Nhưng khơng mà ngân hàng không quan tâm đến vấn đề Việc xây dựng chế tài nhằm hạn chế nợ xấu, nợ khó thu hồi, xử phạt trường hợp nợ không thu hồi cần thiết Có thể lấy ví dụ cụ thể cho việc xây dựng chế tài như: Trích lập dự phịng rủi ro cao (chuyển nhóm nợ cao để trích); chuyển hồ sơ đề nghị tịa án xử lý; kiểm điểm đánh giá Cán tín dụng, quy trách nhiệm cán tín dụng để xảy nợ không thu hồi việc thẩm 97 định hồ sơ, điều tra thông tin khách hàng… Các chế tài đại diện cho cơng tính nghiêm minh hoạt động cho vay ngân hàng 3.2.2.5 Tăng mức cho vay tín chấp tối đa khách hàng làm việc quan, tổ chức, doanh nghiệp nhà nước 3.2.2.6 Tăng mức cho vay tối đa giá trị tài sản chấp sản phẩm mua nhà, sửa chữa nhà, mua ô tô 3.2.2.7 Phân loại khách hàng để nhận diện rủi ro, thẩm định, kiểm tra kĩ 3.2.3 Nhóm giải pháp chung 3.2.3.1 Áp dụng sách tín dụng phù hợp với giai đoạn Để mở rộng cho vay tiêu dùng, sách cho vay chi nhánh nên áp dụng sách tín dụng linh động đối tượng cho vay tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm: mở rộng đối tượng cho vay người có việc làm chỗ ổn định chưa có hộ đăng ký tạm trú dài hạn địa bàn với ngân hàng cho vay; tăng tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm khách hàng có khả trả nợ tốt Cần đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng, linh hoạt điều chỉnh lãi suất phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng 3.2.3.2 Nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng dựa kênh thơng tin Chi nhánh cần tìm hiểu, nắm rõ thơng tin tổng hợp tình hình vĩ mơ tới hoạt động cho vay tiêu dùng, thơng tin chủ trương, sách Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng TMCP Quân đội tình hình biến động kinh tế – xã hội nói chung lĩnh vực tài – tiền tệ ngân hàng nói riêng nước quốc tế… 98 Hoạt động cho vay tiêu dùng nhạy cảm với biến động kinh tế – trị – xã hội, thông tin tổng hợp vĩ mô mang ý nghĩa quan trọng đến việc phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh Đồng thời, chi nhánh cần nghiên cứu, điều tra tình hình cho vay lĩnh vực tiêu dùng đối thủ cạnh tranh Hiện nay, ngân hàng thương mại nước, kể ngân hàng quốc doanh hay ngân hàng cổ phần tiến hành phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần thu thập thông tin sản phẩm, chiến lược khách hàng đối thủ cạnh tranh sau tiến hành nghiên cứu, phân tích ưu, nhược điểm sản phẩm đối thủ để từ đưa chiến lược sản phẩm cách tốt Bên cạnh đó, cần tiến hành điều tra, thu thập phân tích thơng tin người tiêu dùng, tổng hợp đối tượng khách hàng giao dịch với chi nhánh, tìm hiểu, phân tích nhóm khách hàng với mục đích mở rộng quy mơ hoạt động Từ nắm bắt thông tin tổng hợp nhu cầu khác nhóm khách hàng tiêu dùng, phát ưu nhược điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng đơn vị thái độ phục vụ ngân hàng để từ có biện pháp điều chỉnh hợp lý Chính việc thu thập phân tích thơng tin cách tổng hợp, đầy đủ xác tạo nên sở cần thiết ban dầu nhằm giúp cho ngân hàng vạch chiến lược đắn nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tương lai 3.2.3.3 Xây dựng sách khách hàng Không giống với nhiều sản phẩm cung cấp thị trường, người mua muốn sử dụng chúng phải trả tiền sau vĩnh viễn thuộc họ, sử dụng vào mục đích hồn tồn người sở hữu hàng hố định, phần lớn sản phẩm dịch vụ ngân 99 hàng cung cấp, khách hàng trả tiền mà sau thời gian sử dụng định, đến kỳ hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng khách hàng phải mang tiền đến trả, chất lượng hàng hố, dịch vụ khơng định hài lịng sử dụng, mà cịn phụ thuộc vào thái độ người bán hàng, quan tâm người bán đến lợi ích mà người mua hưởng suốt q trình sử dụng Chính để thu hút ngày nhiều khách hàng đến với mình, MB Huế cần xây dựng định hướng khách hàng đặt chất lượng phục vụ yếu tố hàng đầu, coi khách hàng đối tác mục tiêu hoạt động, tạo dựng mối quan hệ bền vững sở hai bên có lợi, coi phát triển liên tục khách hàng tảng cho sống phát triển chi nhánh Mỗi khách hàng đến với Chi nhánh dù sử dụng sản phẩm có giá trị nhỏ họ đóng góp phần vào thành cơng chung chi nhánh, họ phải hưởng lợi ích xứng đáng với phần bỏ ra, họ phải đối xử công phạm vi quy định bắt buộc ngân hàng Khi khách hàng đến với chi nhánh coi trọng họ tự xoá bỏ mặc cảm người vay, mặt khác, tạo cho họ có cảm giác quan tâm, chia sẻ đồng thời bắt buộc cán ngân hàng phải tìm hiểu kỹ lưỡng hồn cảnh khách hàng trình thực cho vay, hạn chế rủi ro cho ngân hàng 3.2.3.4 Liên kết với công ty cung cấp sản phẩm tiêu dùng để hỗ trợ lãi suất cho khách hàng 3.2.3.5 Liên kết hệ thống ngân hàng CIC để nhận diện khách hàng, từ đưa mức cho vay phù hợp 100 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước Để phát triển hoạt động ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực riêng phía ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng, hoạt động phát triển Nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ phát triển Vì vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội thơng qua biện pháp như: ổn định kinh tế vĩ mô, tái cấu có tái cấu hệ thống ngân hàng, hỗ trợ lãi suất mức phù hợp để thu hút người dân sử dụng dịch vụ, … Hiện nay, có chênh lệch lớn thu nhập tầng lớp dân cư, đặc biệt khu vực thành thị nông thôn Điều có ảnh hưởng khơng tốt hoạt động cho vay tiêu dùng lẽ tỷ lệ lớn dân cư sống nơng thơn lại phận có thu nhập thấp, khả chi trả cho nhu cầu hàng ngày hạn chế họ đến ngân hàng để vay khơng có tài sản chấp có giá trị Vì nhà nước cần có đầu tư hợp lý khu vực việc xây dựng sở hạ tầng khuyến khích phát triển ngành nghề truyền thống, có sách ưu đãi doanh nghiệp hoạt động địa bàn nhằm tạo công ăn việc làm ổn định, từ tăng thu nhập cho người dân Theo nhận xét nhiều nhà đầu tư nước nước ngồi mơi trường trị ổn định, điều kiện thuận lợi cho hoạt động đầu tư song hệ thống văn pháp luật cịn nhiều điểm cần hồn thiện đặc biệt vấn đề quy trình, thủ tục tính thống quy định Theo họ, để đầu tư vào Việt Nam phải qua nhiều bước, bước lại có nhiều quan quản lý gây phiền hà cho nhà đầu tư, chưa kể có số cán cố tình cản trở gây khó khăn Vì để thúc đẩy kinh tế phát 101 triển tạo việc làm thu nhập nhiều cho người dân, Nhà nước nên xoá bỏ thủ tục rườm rà, khơng cần thiết để tránh tình trạng nhiều quy định chặt chẽ mức số quy định lại qúa lỏng lẻo tạo khe hở cho số cá nhân làm lợi cho Nhà nước cần đầu tư cho hệ thống giáo dục với cấu hợp lý hơn, theo tăng đào tạo kỹ sư thợ nghề đồng thời giảm số lượng đầu vào trường quản lý Bên cạnh đó, nhà nước cần mở mang hệ thống giáo dục vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa cách nâng cao dân trí phát triển kinh tế, rút ngắn khoảng cách chênh lệch vùng miền nước, dẫn đến tăng thu nhập người dân, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng, quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng vay tiêu dùng Đồng thời, tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động Với tinh thần thượng tôn pháp luật, MB Huế tuân thủ tuyệt đối quy định Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Ngân hàng Nhà nước cần chủ động việc tháo dỡ rào cản, khơng can thiệp q sâu mang tính chất biện pháp hành vào 102 hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, vi phạm quyền tự chủ ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, tăng cường mối quan hệ với ngân hàng thương mại ngân hàng thương mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thơng tin hoạt động ngân hàng thơng tin khách hàng ngồi nước Ngân hàng Nhà nước hỗ trợ, tạo điều kiện cho ngân hàng Thương mại phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến ngân hàng Thương mại văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới ngân hàng Thương mại hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam 3.3.3 Đối với ngân hàng TMCP Quân đội Ngân hàng TMCP Quân đội cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng cho MB Huế phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng; tạo điều kiện hỗ trợ để MB Huế tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Thiết lập sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp, hấp dẫn, hiệu Xây dựng chiến lược cụ thể nhằm tạo lợi khác biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng MB Huế: Chiến lược quảng bá thương hiệu sản phẩm, chiến lược khách hàng, chiến lược phát triển nguồn nhân lực 103 Tóm tắt chương Một là, Trên sở quan điểm phát triển ngân hàng TMCP Quân đội, đưa số vấn đề làm định hướng phát triển cho vay tiêu dùng MB Huế Hai là, từ sở lý luận thực trạng, kinh nghiệm nước, đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng MB Huế Ba là, nêu lên số kiến nghị Chính phủ, NHNN, ngân hàng TMCP Quân đội nhằm phát triển cho vay tiêu dùng Trên đóng góp luận văn mặt thực tế 104 KẾT LUẬN Với 90 triệu dân, Việt Nam thị trường tương đối hấp dẫn để mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Mỗi ngân hàng với ưu riêng lựa chọn chiến lược phát triển riêng Sẽ có ngân hàng chuyên bán buôn song song với ngân hàng phục vụ bán lẻ Tuy nhiên, với mức độ phát triển kinh tế Việt Nam nay, xu hướng cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng biện pháp hữu hiệu để phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng khác Một ngân hàng thành công phát triển bền vững biết vận hành cách linh hoạt phân bổ nguồn lực cách khéo léo Là ngân hàng hàng đầu uy tín, chất lượng khoản vay, ưu đãi mở rộng cho vay tiêu dùng hướng đắn, phù hợp với trình phát triển ngân hàng TMCP Quân đội Trong khuôn khổ luận văn này, nội dung trình bày khái quát thực trạng, kết đạt được, vấn đề hạn chế nguyên nhân hạn chế nguyên nhân Đây coi vấn đề xúc cần xử lý trình phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Huế Trên sở đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh thời gian tới Trên đóng góp khoa học lý luận thực tiễn luận văn Chắc chắn có giá trị định việc giảng dạy, nghiên cứu, học tập khoa học ngân hàng thương mại đ ng thờ i tài liệu tham khảo bổ ích cho nhà ho ạch định c hính s ách th ực tiễn mà trực tiếp ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Huế 105 Tuy nhiên q trình thực hiện, khơng thể tránh khỏi thiếu sót cịn nhiều vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu, mong nhận ý kiến góp ý nhà khoa học, nhà quản lý, cán ngành để nâng cao tính khả thi giải pháp Tơi xin chân thành cảm ơn./ 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê TP Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Thu Hiền (2010), “Cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Nguyên” Học viện Ngân hàng (2003), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB thống kê, Hà Nội Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê,Hà Nội Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hào (2007), Tài doanh nghiệp, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê TP Hồ Chí Minh Ngân hàng TMCP Quân đội (2013, 2014, 2015), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Huế (2013, 2014, 2015), Báo cáo chuyên đề tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Huế (2013, 2014, 2015), Báo cáo kế toán - ngân quỹ 10 Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Huế (2013, 2014, 2015), Báo cáo tổng kết 11 Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 năm 2010 12 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 năm 2010 107 13 Lê Minh Sơn (2009), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh 14 Tơ Thị Thanh (2008), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh BIDV Hai Bà Trưng, Luận văn thạc sỹ, Học viện Ngân hàng 15 Nguyễn Văn Tiến, (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 16 Trịnh Quốc Trung (2010), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 17 Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải (2000), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 18 Nguyễn Văn Tiến (2011), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 19 Vũ Văn Thực (2014), “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam”, Tạp chí Phát triển Hội nhập (số 19) 20 Tổng cục thống kê (2013, 2014, 2015), Tình hình kinh tế - xã hội 21 Một số website:  Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn  Ngân hàng TMCP Quân đội: www.mbbank.com.vn  Tổng cục thống kê: www.gso.gov.vn  Một số Website khác: + www.cafef.vn + www.stockbiz.vn + www.123doc.org 108 ... luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạngcho vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương. .. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HUẾ 84 3.1 Phương hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội ... Thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Huế Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu