BUI THI HUONG KHOA LUAN

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Chúng ta sống thời đại mà toàn cầu hoá trở thành xu hướng tất yếu hội nhập quốc tế tất yếu khách quan có tính quy luật Cùng hồ nhịp với xu chung giới, Việt Nam có chuyển biến tích cực đánh dấu kiện gia nhập WTO Điều đem lại cho Việt Nam nhiều hội để phát triển đặt nhiều thách thức Để vượt qua thách thức đó, phải phát huy lợi khai thác tốt tiềm vốn có Một tiềm DNNVV, lực lượng đóng vai trị quan trọng việc giải vấn đề mà quốc gia phải quan tâm tăng trưởng kinh tế, giải cơng ăn việc làm hạn chế lạm phát Nhận thức điều đó, Đảng nhà nước ta khẳng định: “ Phát triển DNNVV nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố đất nước…”( Nghị định số 56/2009/NĐ – CP ngày 30/06/2009 phủ trợ giúp phát triển DNNVV) Song trình hoạt động kinh doanh mình, DNNVV gặp khơng khó khăn, mà điển hình trở ngại việc tiếp cận nguồn vốn để đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh Nhận thức rõ vai trò DNNVV kinh tế, nắm bắt chủ trương Đảng nhà nước, đồng thời nhận hội kinh doanh từ loại hình DN có tiềm lớn này, năm qua ngân hàng xác định nhóm khách hàng mục tiêu trọng đến việc mở rộng cho vay DNNVV Hoạt động cho vay DNNVV đạt thành định , nhiên vấp phải trở ngại từ điều kiện khách quan số hạn chế thân ngân hàng nên ngân hàng chưa đạt mục tiêu đề Chính tầm quan trọng tính cấp thiết việc mở rộng cho vay DNNVV khơng thân ngân hàng mà cịn DNNVV toàn kinh tế, nên sau thời gian thực tập NHNN&PTNT chi nhánh Kim Bơi – Hịa Bình em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Kim Bơi – Hịa Bình” làm đề tài khóa luận Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài tìm giải pháp hiệu nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thời điểm kinh tế khó khăn Đối tượng, phạm vi đề tài Đối tượng: Chất lượng cho vay ngắn Doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Phạm vi: Ngân hàng TMCP Nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Kim Bơi- Hịa Bình, giai đoạn 2010 - 2012 Phương pháp nghiên cứu Bài viết chủ yếu nghiên cứu dựa phương pháp nghiên cứu khoa học, tổng hợp, so sánh, đối chiếu, thống kê, chọn lọc tài liệu, sách báo, website ngân hàng, kết hợp với tìm hiểu thực tế ngân hàng No&PTNT Kim Bôi, đồng thời tham khảo ý kiến lãnh đạo ngân hàng Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục tài tài liệu tham khảo, khóa luận kết cấu thành chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận chất lượnghoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Kim Bơi – Hịa Bình Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa tạiNgân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Kim Bôi CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Định nghĩa hạt động cho vay NHTM Căn vào khoản 16 điều luật tổ chức tín dụng năm 2010 quy định: “ Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Như vậy, cho vay hoạt động thông qua thỏa thuận bên vay bên cho vay dựa phương án sản xuất kinh doanh dự án kinh doanh bên vay trình cho bên cho vay, bên cạnh khoản vay đảm bảo tài sản bên vay Các khoản vay chứa đựng rủi ro chúng xuất trước diễn hành vi thương mại bên vay, chúng phải đảm bảo theo nguyên tắc sau: Thứ nhất, tiền vay phải sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng Thứ hai, tiền vay phải hoàn trả hạn gốc lãi 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay Cho vay phân loại dựa nhiều tiêu thức cho phù hợp với tính chất, đặc điểm nhu cầu vay việc quản lý cho vay ngân hàng Có số cách chủ yếu để phân loại cho vay sau: 1.1.2.1 Theo đối tượng khách hàng Theo đối tượng khách hàng, cho vay phân chia thành: - Cho vay Chính phủ: Là hoạt động cho vay Nhà nước để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu thường xuyên Cho vay Chính phủ thường thể việc Ngân hàng mua trái phiếu Kho bạc phát hành - Cho vay tổ chức kinh tế: Là hoạt động cho vay doanh nghiệp, công ty nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn để kinh doanh Cho vay tổ chức kinh tế thực với nhiều phương thức khác phù hợp với nhu cầu vốn cụ thể - Cho vay tổ chức tài khác (ngân hàng, cơng ty tài chính, quỹ tín dụng…): Là hoạt động cho vay chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu khoản toán liên ngân hàng - Cho vay cá nhân: Là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân – người tiêu dùng với mục đích mua sắm tài sản, tiêu dùng kinh doanh 1.1.2.2 Theo mục đích sử dụng vốn vay Theo mục đích vốn vay sử dụng, cho vay bao gồm: - Cho vay kinh doanh: Là hoạt động cho vay mà vốn vay sử dụng cho mục đích kinh doanh Đối tượng khách hàng vay kinh doanh cá nhân, hộ gia đình tổ chức kinh tế, chủ yếu tổ chức kinh tế - Cho vay tiêu dùng: Là hoạt động cho vay mà vốn vay sử dụng cho mục đích tiêu dùng Đối tượng chủ yếu vay tiêu dùng cá nhân (vay để mua tài sản) Chính phủ (vay cho nhu cầu chi tiêu thường xuyên) 1.1.2.3 Theo phương thức cho vay Về phương thức, cho vay bao gồm loại sau: - Cho vay lần: Là phương thức cho vay khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, vào thời vụ kinh doanh hay mở rộng sản xuất xin vay Mỗi lần vay vốn, ngân hàng khách hàng lại thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là phương thức cho vay mà ngân hàng khách hàng thoả thuận hạn mức số dư suốt kỳ số dư cuối kỳ Đây hình thức cho vay phù hợp khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh - Cho vay luân chuyển: Là phương thức cho vay mà ngân hàng thoả thuận tài trợ dựa kế hoạch lưu chuyển hàng hoá ngân quỹ khách hàng Hình thức phù hợp với doanh nghiệp thương mại doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh có chu kỳ tiêu thụ sản phẩm ngắn - Cho vay trả góp: Là phương thức cho vay ngân hàng trả gốc thành nhiều lần thời hạn thoả thuận Phương thức thường áp dụng vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định - Cho vay thấu chi: Là phương thức cho vay mà ngân hàng thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền tài khoản tiền gửi tốn thời hạn định (gọi hạn mức thấu chi) khoảng thời gian xác định Ngồi ra, cịn có nhiều phương thức cho vay khác như: cho vay theo dự án đầu tư, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay hợp vốn, cho vay qua việc phát hành thẻ tín dụng… 1.1.2.4 Theo thời hạn Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thoả thuận hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng Ngân hàng khách hàng thoả thuận thời hạn cho vay vào nhu cầu vốn, chu kỳ sản xuất – kinh doanh khách hàng, thời hạn thu hồi vốn dự án/phương án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn vay ngân hàng Theo thời hạn, cho vay phân loại thành: - Cho vay khơng có thời hạn: Là hình thức cho vay mà việc vay – hồn trả khách hàng thường xuyên, theo kế hoạch luân chuyển hàng hoá kế hoạch doanh thu khách hàng, không xác định cụ thể thời điểm trả nợ hợp đồng tín dụng - Cho vay có thời hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn thu hồi nợ xác định cụ thẻ hợp đồng tín dụng Cho vay có thời hạn phân chia thành: + Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay 12 tháng + Cho vay trung hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng + Cho vay dài hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên Thơng thường, hai hình thức cho vay trung hạn dài hạn ghép thành cho vay trung dài hạn Trong phạm vi nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp giới hạn phạm vi nghiên cứu hình thức cho vay ngắn hạn 1.1.2.5 Các khác Theo mức độ tín nhiệm khách hàng: - Cho vay có đảm bảo tài sản Là việc cho vay mà ngân hàng yêu cầu người vay phải có tài sản hợp pháp đảm bảo cho khoản vay Tài sản nguồn thu nợ cuối ngân hàng Đó tài sản để chấp cầm cố - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo Là việc cho vay mà ngân hàng khơng u cầu người vay phải có tài sản làm vật đảm bảo Đây hình thức cho vay đảm bảo uy tín, chủ yếu áp dụng cho khách hàng có tình hình tài lành mạnh, làm ăn có lãi Cũng khoản cho vay theo thị Chính phủ, khoản cho vay tổ chức tài lớn, cơng ty lớn thời hạn ngắn mà ngân hàng giám sát việc sinh lợi khả trả nợ doanh nghiệp Sự phân loại cho vay mang tính chất tương đối Trong thực tế, bao hàm loại cho vay loại cho vay khác Chẳng hạn, cho vay theo thời hạn ngắn (ngắn hạn) theo phương thức cho vay lần, cho vay theo hạn mức 1.2 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ 1.2.1 Khái quát chung DNV&N 1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Thuật ngữ DNV&N nước Phương tây viết tắt SME – Small and Medium Enterprise, hiểu doanh nghiệp có quy mô tương đối nhỏ Nhưng để xác định quy mơ nhỏ hay lớn cịn phải xem xét tình hình kinh tế, việc làm tính chất kinh tế nước Các tiêu thức chủ yếu để xác định DNNVV số lao động sử dụng thường xuyên, tổng số vốn huy động vào sản xuất kinh doanh, giá trị tài sản cố định,…Thực tế kinh tế khác tiêu thức đánh giá mức độ khác Tại Nhật Bản, khu vực sản xuất DNNVV doanh nghiệp có 300 lao động triệu USD vốn đầu tư Trong khu vực thương mại dịch vụ, DNNVV doanh nghiệp có 100 lao động 300000 USD vốn đầu tư Tại Philippin, DNNVV doanh nghiệp có vốn đầu tư từ 1,5 đến 60 triệu Peso Tại Đài Loan, DNNVV doanh nghiệp có vốn đầu tư 40 triệu đô la Đài Loan, số lao động thường xuyên 300 người doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực công nghiệp xây dựng 500 người lĩnh vực khai khoáng Tại Việt Nam, Doanh nghiệp nhỏ vừa định nghĩa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), theo nghị định số 56/2009/NĐ-CP quy định cụ thể sau: Trong khu vực nông, lâm nghiệp thủy sản, công nghiệp xây dựng, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lao động 10 người trở xuống, doanh nghiệp nhỏ có tổng số vốn từ 20 triệuđồng trở xuống có số lượng lao động từ 10 người đến 200 người, doanh nghiệp vừa có tổng số vốn từ 20 triệuđồng đến 100 triệuđồng có số lượng lao động từ 200 người đến 300 người Trong khu vực thương mại dịch vụ, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lao động 10 người trở xuống, doanh nghiệp nhỏ có tổng số vốn từ 10 triệuđồng trở xuống có số lượng lao động từ 10 người đến 50 người, doanh nghiệp vừa có tổng số vốn từ 10 triệuđồng đến 50 triệuđồng có số lượng lao động từ 50 người đến 100 người 1.2.1.2 Đặc điểm Doanh nghiệp nhỏ vừa Đặc điểm DNNVV xuất phát trước hết từ quy mô vốn doanh nghiệp ảnh hưởng lớn đến việc hoạch định sách phát triển doanh nghiệp Mặc dù có tương đồng tiêu thức đánh giá với quốc gia giới đặc thù kinh tế nước ta xuất phát điểm thấp từ sản xuất nông, từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung chuyển sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, nên có nhiều ảnh hưởng tới việc hình thành đặc điểm DNNVV Và bối cảnh đó, DNNVV đóng vai trị quan trọng nhiều mặt Sở dĩ DNNVV phát triển nhanh mặt số lượng, chất lượng mang ưu điểm sau : Thứ nhất, khả linh hoạt, động hoạt động sản xuất kinh doanh Với cấu tổ chức, máy sản xuất quản lý gọn nhẹ nên định đưa cách nhanh chóng thống nhất, tiết kiệm chi phí hành chính, tăng doanh thu cho doanh nghiệp Cũng nhờ mà doanh nghiệp điều chỉnh cách nhanh chóng mục tiêu, chiến lược, triển khai nhanh trình từ định sang hành động Do đó, DNNVV thích nghi cách nhanh chóng với thay đổi nhu cầu thị trường, với điều kiện kinh doanh, tham gia vào lĩnh vực mà doanh nghiệp lớn e ngại Trước biến đổi nhu cầu thị trường, DNNVV linh động, mạnh dạn đầu tư sản xuất, cải tiến sản phẩm với mức chi phí bổ sung không cao, đáp ứng đầy đủ với giá hợp lý cho nhu cầu dù nhỏ xã hội Thứ hai, DNNVV hoạt động đa dạng ngành nghề, lĩnh vực kinh tế Như nói trên, DNNVV chiếm 90% tổng số doanh nghiệp nước, điều chứng tỏ DNNVV có mặt hầu hết thành phần kinh tế với nhiều loại hình doanh nghiệp, từ doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp công ty tư nhân, đến hợp tác xã,…DNNVV hoạt động lĩnh vực kinh tế tập trung chủ yếu lĩnh vực cơng nghiệpxây dựng, thương mại- dịch vụ, dịch vụ vận chuyển hàng hóa, hành khách Thứ ba, DNNVV có vốn đầu tư ban đầu khơng lớn, khả thu hồi vốn nhanh Để thành lập DNNVV cần số vốn ban đầu tương đối thấp, mặt sản xuất nhỏ, quy mô nhà xưởng không lớn Khả thu hồi vốn Thơng qua hình thức tín dụng đa dạng, Chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV có điều kiện dễ dàng tiếp cận nguồn vốn chắn mở rộng tín dụng DNNVV 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt DNNVV DNNVV hoạt động tất lĩnh vực, ngành nghề có mạnh hạn chế riêng Vì vậy, nhu cầu hay quan niệm DN vốn chi phí khác Do đó, để mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng, Chi nhánh nên tìm hiểu kỹ để có đánh giá xác khách hàng khoản tín dụng cấp nhằm xây dựng biểu lãi suất cho vay phù hợp với đối tượng ngành nghề Bởi DNNVV, lãi suất cao không phù hợp trực tiếp làm chi phí đầu vào tăng cao, ảnh hưởng đến lợi nhuận, từ dẫn đến tình trạng DN khơng trả nợ Vì lẽ đó, lãi suất vay vốn vấn đề DN quan tâm Chính sách lãi suất Chi nhánh cần phải linh hoạt, hợp lý theo đối tượng vay vốn thời kỳ định Với DN có quan hệ lâu năm, có uy tín khách hàng truyền thống hưởng mức lãi suất vay thấp Chi nhánh có ưu đãi lãi suất cho vay theo ngành nghề, lĩnh vực Nhà nước khuyến khích ưu tiên phát triển Những ưu tiên có tác dụng to lớn giúp DNNVV giảm chi phí vốn mà cịn tích cực việc sử dụng vốn hiệu quả, đảm bảo chất lượng quan hệ tín dụng với NH Điều lực đẩy góp phần làm gia tăng, gắn chặt mối quan hệ thân thiết khách hàng Chi nhánh Có vậy, chủ trương mở rộng tín dụng Chi nhánh DNNVV thành cơng 3.2.4 Tiếp tục cải tiến quy trình tín dụng, cải tiến thủ tục, hồ sơ cho vay theo hướng đơn giản hóa, linh hoạt thuận lợi cho DNNVV Quy trình tín dụng có ảnh hưởng định đến chất lượng tín dụng hiệu hoạt động Chi nhánh, đồng thời thể trình tiếp cận trực tiếp với khách hàng mặt, cố gắng NH việc tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận nhiều nguồn vốn tín dụng thể Trước hết, khâu lập hồ sơ vay vốn Chi nhánh cần phải làm cho thủ tục, giấy tờ vay vốn đơn giản nhất, tạo điều kiện cho DNNVV bước đầu vay vốn thuận lợi, tiết kiệm thời gian, chi phí cho NH DN Chi nhánh cần đặc biệt trọng tới cơng tác thẩm định dự án nhằm có định đắn việc lựa chọn khách hàng dự án đầu tư Trong đó, quan trọng Chi nhánh phải thiết lập hệ thống thu thập thơng tin tín dụng đa chiều sở có chọn lọc Bởi việc thu thập thơng tin tốt, xác, kịp thời khơng giúp cho NH đánh giá cách xác lực khách hàng mà giúp cho việc đưa định tín dụng nhanh chóng kịp thời khơng bỏ lỡ khách hàng tiềm Chi nhánh không hội kinh doanh khách hàng Chi nhánh cần tăng cường thực cách nghiêm túc, sát công tác khảo sát tình hình thực tế DNNVV để nắm bắt trạng hoạt động khách hàng Trên sở thơng tin thu thập khả tổng hợp, phân tích xử lý thơng tin khía cạnh cần Chi nhánh lưu tâm Muốn vậy, Chi nhánh nên thực quan tâm, tạo điều kiện cho cán thẩm định học tập, đào tạo thêm lĩnh vực ngành Chi nhánh cần khơng ngừng hồn thiện, bố sung cải tiến hệ thống đánh giá, chấm điểm tín dụng cho DNNVV cho phù hợp với thực trạng DNNVV mặt tài sản chấp, hệ thống kế tốn, sở hữu vốn… giúp q trình thẩm định vay cách tin cậy, phê duyệt cho vay nhanh chóng, hiệu Chi nhánh xem xét nới lỏng điều kiện cho vay, quan tâm sâu sắc tới tính khả thi kế hoạch sản xuất kinh doanh Đối với tài sản đảm bảo, Chi nhánh xây dựng chế phù hợp từ khâu định giá đến việc phân tích pháp lý kiểm tra, giám sát tài sản Trong đó, đặc biệt việc định giá tài sản tương xứng với giá thị trường hợp lý để giúp DN vay số tiền sát với nhu cầu vốn DN, sở đội ngũ cán NH có trình độ am hiểu sâu diễn biến thị trường Hơn nữa, DNNVV chưa có đủ điều kiện tài sản chấp tạo điều kiện cho họ vay tín chấp, bảo lãnh Nếu Chi nhánh thực việc đổi sách cho vay cấu tín dụng theo hướng chủ yếu vào tính khả thi hiệu dự án khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp DNNVV, mở rộng cửa cho DNNVV vay vốn Chi nhánh Chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm đảm bảo an tồn kinh doanh Bởi chất lượng tín dụng tiền đề quan trọng để thực mở rộng tín dụng vững chắc, an tồn, lâu dài Hoạt động kiểm tra, kiểm sốt Chi nhánh cần phải thực quy trình nghiệp vụ trình tự để đạt hiệu cao Việc kiểm tra, kiểm sốt khơng đơn kiểm tra, kiểm soát khách hàng trước, sau trình vay vốn, sử dụng vốn mà quan trọng kiểm tra, giám sát việc làm cán tín dụng nhằm giúp họ tuân thủ theo quy trình nghiệp vụ để đảm bảo an toàn cho vay DNNVV Ngoài ra, công tác cung cấp thông tin cho khâu quản lý để Ban lãnh đạo có biện pháp xử lý kịp thời phát sai sót nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an tồn vốn tài sản cho NH Có thể nói, vấn đề có ý nghĩa quan trọng định đến tồn phát triển NH Ngồi Chi nhánh lập phận chuyên trách cho vay DNNVV phận tín dụng hay thành lập quỹ cho vay riêng DN nhằm tăng tính chuyên nghiệp cho vay Như vậy, việc thường xuyên cải tiến, đổi quy trình tín dụng thủ tục cho vay DNNVV theo hướng ngày phù hợp với yêu cầu đòi hỏi tình hình thực tiễn khiến cho Chi nhánh thu hút ngày nhiều DNNVV đến vay vốn, khiến cho mối quan hệ tín dụng Chi nhánh khách hàng thực mang lại lợ ích cho hai bên 3.2.5 Thiết lập chiến lược Marketing hướng tới DNNVV, trọng sách khách hàng tập trung vào DNNVV Trong kinh tế thị trường, vai trò Marketing ngày khẳng định thừa nhận Đặc biệt, lĩnh vực kinh doanh NH, mà khác biệt NH mong manh hoạt động Marketing NH lại khơng thể thiếu Để mở rộng tín dụng DNNVV, Chi nhánh cần phải có chiến lược lôi kéo khách hàng thông qua đẩy mạnh hoạt động Marketing hướng tới DNNVV nhiều phương diện Mặt khác, Chi nhánh phải tích cực tiếp cận khách hàng thông qua tổ chức thường xuyên hội thảo, hội nghị khách hàng Thông qua việc tiếp xúc trực tiếp này, Chi nhánh tìm hiểu nhu cầu, mong muốn DNNVV, giúp Chi nhánh DN hiểu biết tạo bầu khơng khí gần gũi, cởi mở, thoải mái NH DN để trao đổi, tháo gỡ vướng mắc, khó khăn Nhờ chủ động mình, Chi nhánh lại tạo chủ động tìm đến vay vốn từ phía DN Biện pháp khơng khó thực mà lại tạo hiệu kép mở rộng TDNH Ngoài ra, Chi nhánh cịn trực tiếp gửi thư, thơng báo chủ trương, sách tín dụng Chi nhánh DNNVV tới DN này, hình thức tạo nên hiệu lớn Chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh nghiên cứu môi trường kinh doanh, khảo sát địa bàn để mở thêm phịng giao dịch từ thuận lợi cho Chi nhánh DN việc tiếp cận, tiếp xúc trực tiếp để tìm hiểu vay vốn, đặc biệt mà DNNVV tình trạng hoạt động phân tán nhỏ lẻ nhiều nơi Hoạt động Marketing tập trung vào DNNVV công cụ mang lại hiệu to lớn chắn thành cơng việc mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh Khơng có thế, cịn làm nên khác biệt cho Chi nhánh, tăng vị cạnh tranh thị trường trở thành sợi dây vơ hình thu hút khách hàng DNNVV đến với Chi nhánh ngày nhiều 3.2.6 Có chế độ đãi ngộ hợp lý cán tín dụng Yếu tố người ln giữ vị trí số hoạt động kinh doanh NH, nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng sản phẩm, dịch vụ NH Chính quan tâm đến yếu tố người ln khía cạnh khơng thể khơng có việc giải vấn đề hoạt động NH, đặc biệt mở rộng tín dụng Chi nhánh cần phải có chế độ đãi ngộ ngày xứng đáng cho cán thật giỏi có lực, nhằm gắn liền lợi ích với hiệu hoạt động, nâng cao trách nhiệm tinh thần CBTD 3.2.7 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin việc xử lý, giải cho vay ngắn hạn DNNVV Chi nhánh nên áp dụng nhiều phần mềm tiên tiến việc quản lý, khai thác sở liệu khách hàng hay sử dụng phần mềm hỗ trợ cho việc phân tích, thẩm định để việc giải cho vay DN đồng bộ, nhanh chóng Chi nhánh cần xây dựng kênh thông tin trực tuyến với khách hàng DNNVV thông qua tổ chức DNNVV để theo dõi thường xun diễn biến, tình hình hoạt động DN, đánh giá khả trả nợ đáp ứng kịp thời vốn vay cho DN cần thiết 3.3 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV 3.3.1 Kiến nghị với Cơ quan quản lý Nhà nước Giữa Ngân hàng DNNVV tồn khoảng cách mà để thu hẹp nó, nỗ lực tự hồn thiện bên chưa đủ Cơ chế giám sát, quản lý từ phía Nhà nước thơng qua việc hoạch định, hồn thiện sách yếu tố quan trọng, khơng nói định để giúp cho hai bên hồn thành mục tiêu có hội đến gần Thứ nhất, Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý cho tổ chức hoạt động kinh doanh DNNVV Nhà nước cần xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất, gỡ bỏ hết điều kiện ưu đãi cho DN quốc doanh nhằm tạo môi trường bình đẳng thành phần kinh tế, tạo sân chơi thực thơng thống cho DNNVV Đặc biệt, hệ thống pháp luật phải xây dựng sở phù hợp với thực tiễn, xuất phát từ sống, phải ổn định, minh bạch thực thi nghiêm chỉnh để tạo môi trường đầu tư kinh doanh lành mạnh, để DN yên tâm mạnh dạn đầu tư, nâng cao hiệu sức cạnh tranh Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV thực quyền kinh doanh khuyến khích mở rộng thị trường xuất để nâng cao hội hiệu kinh doanh Bên cạnh đó, Nhà nước cần đẩy mạnh cải cách hành chính, nâng cao hiệu lực quản lý Nhà nước DNNVV, quan công quyền phải tăng cường kiểm tra, điều tiết, hậu kiểm để tránh hình thành DN ma, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho DNNVV hoạt động Thứ hai, Nhà nước cần tạo thêm nhiều hội xúc tiến thương mại cho DNNVV Nhà nước tiến hành xây dựng hệ thống thông tin DN, mở rộng việc tổ chức hệ thống thu thập xử lý thơng tin Từ đó, góp phần giúp DNNVV thuận lợi kinh doanh, nâng cao hiệu hoạt động, tăng tiềm lực mặt Thứ ba, Nhà nước cần hỗ trợ kinh phí tổ chức chương trình hành động cụ thể để đào tạo phát triển nguồn nhân lực cho DNNVV đặc biệt đội ngũ quản lý DN nhằm khắc phục tình trạng thiếu hụt kiến thức, kỹ quản trị, nắm bắt thông tin mở rộng thị trường Đây điểm yếu bật DNNVV, tạo nên hạn chế việc thiết lập chiến lược kinh doanh hiệu khả điều hành, từ làm giảm uy tín sức cạnh tranh DN thị trường Thứ tư, Nhà nước cần có chế hỗ trợ tài cho tỉnh, thành phố để đưa Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV vào hoạt động nhiều Ngồi ra, Nhà nước nghiên cứu, xem xét có biện pháp hỗ trợ đưa vào hoạt động quỹ đầu tư mạo hiểm để hỗ trợ nhà đầu tư có ý tưởng kinh doanh gặp khó khăn vốn, điều sát với chủ DNNVV, họ người có ý tưởng kinh doanh táo bạo hạn chế nhiều mặt mà biến ý tưởng thành thực Thứ năm, Nhà nước cần thúc đẩy nhanh hình thành quan định giá tài sản, trung tâm tư vấn tín dụng, trung tâm thông tin, chuyên môn thẩm định chuyên nghiệp Thứ sáu, Nhà nước cần thống giao cho quan thực nhiệm vụ dăng ký giao dịch bảo đảm để tạo thuận lợi cho DNNVV vay vốn Bởi nay, tài sản bảo đảm khác lại phải đăng ký giao dịch bảo đảm quan khác nhau, gây phức tạp thời gian cho NH DNNVV Các quan đăng ký giao dịch bảo đảm bao gồm: Sở Tài nguyên Môi trường thực đăng ký quyền sử dụng đất, Cơ quan đăng ký tàu biển thuyền viên khu vực thực đăng ký tàu biển, Cơ quan đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm chi nhánh, cục Hàng không dân dụng Việt Nam… 3.3.2 Một số kiến nghị với NHNN Việt Nam Thứ nhất, NHNN cần không ngừng hồn thiện mơi trường pháp lý, sách cho hoạt động kinh doanh NH, đặc biệt hoạt động tín dụng Trong đó, NHNN cần tiếp tục đổi nội dung chế cấp tín dụng để ban hành đồng theo hướng thơng thống, phù hợp với quan hệ dân sự, tiếp tục có hướng dẫn đơn giản hóa thủ tục, quy chế nghiệp vụ phái sinh tài chính, sửa đổi bổ sung số điểm chế bảo đảm tiền vay có liên quan trực tiếp đến DNNVV Thứ hai, NHNN cần có thị hướng dẫn, thúc đẩy mạnh mẽ NHNN tỉnh, thành phố, NHTM TCTD việc tham gia góp vốn để thành lập đưa vào hoạt động nhiều Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV Thứ ba, NHNN tiếp tục củng cố phát triển hệ thống Thông tin tín dụng Ngành NH, đảm bảo gánh vác hồn thành tốt nhiệm vụ trị giao, thúc đẩy toàn Ngành thực nghiêm túc Quy chế hoạt động thơng tin tín dụng, định, thị NHNN để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng theo hướng an toàn, hiệu bền vững Trong đặc biệt, NHNN cần phải chủ trương cải thiện chất lượng thông tin Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) nhằm phát huy hiệu thực trung tâm Cùng với đó, NHNN phải quy định sử dụng Báo cáo thông tin từ CIC tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định cho vay NH 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng có lịch sử hình thành phát triển lâu đời Ngân hàng có quy mơ lớn Việt Nam Trong thời gian tới, nhiệm vụ NHNo&PTNT không đứng vững khối Ngân hàng nước mà phải chủ động tham gia vào hội nhập trước hội thách thức lớn đó, vấn đề nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp nhỏ vừa trở thành vấn đề cần quan tâm Do vậy, để thực đề xuất trên, NHNo&PTNT Việt Nam cần trọng vấn đề sau: Thứ nhất: NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục đạo chi nhánh cấp Huyện, Phòng giao dịch thực nâng cao chất lượng TD cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp nhỏ vừa Đồng thời đưa chiến lược kinh doanh hợp lý dài hạn để dẫn dắt toàn hệ thống Thứ hai: Tiếp tục nâng cao trình độ, lực đạo quản lý trình độ chun mơn cán Ngân hàng Đồng thời NHNo&PTNT Việt Nam cần nhanh chóng thực việc tuyển dụng lựa chọn nguồn lao động cách nghiêm túc kỹ lưỡng, điểm yếu NHNo&PTNT Việt Nam mà giai đoạn nay, việc sử dụng lao động có chất lượng điều cần thiết Ngân hàng Thứ ba: NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng cường sức mạnh nội lực khả tự chống đỡ với rủi ro, nên trọng vào việc nâng cao quy mô dựa sở tăng vốn, thực cho vay cách có hiệu Thứ tư: Cần hoàn thiện hệ thống thơng tin rủi ro, đảm bảo trích lập dự phịng rủi ro để vừa đảm bảo an toàn vốn vừa đảm bảo khơng dự trữ q nhiều, gây lãng phí nguồn vốn Chú trọng nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp nhỏ vừa, có nâng cao chất lượng cho vay, tăng thu nhập cho ngân hàng… 3.3.4 Kiến nghị với DNNVV Hội nhập quốc tế ngày sâu rộng khiến khát vốn DNNVV trở nên cháy bỏng Chỉ có vốn để mở rộng sản xuất, đầu tư công nghệ đại, nâng cao chất lượng sản phẩm cho phép DNNVV chiếm lĩnh thị trường tiếp cận thị trường Để làm điều đó, thân DNNVV hết phải người chủ động hồn thiện mình, chủ động tìm kiếm nguồn lực cho trình sản xuất kinh doanh, để phát triển tạo bước tiến vững cho tương lai hội nhập Trong đó, tăng cường tiếp cận với nguồn vốn ngắn hạn u cầu, địi hỏi bắt buộc thân DNNVV Trước hết, DNNVV cần phải xây dựng cho chiến lược kinh doanh thời kỳ, từ điều chỉnh cấu sản phẩm, dịch vụ phương thức kinh doanh nhằm nâng cao khả thích ứng với thị trường DN phải chủ động việc xây dựng dự án, phương thức đầu tư phù hợp với lực vốn, công nghệ người , đặc biệt trọng đến phương án lựa chọn cơng nghệ đảm bảo tính tiên tiến, đại, tự động hóa nhằm tạo sản phẩm có tính cạnh tranh với chất lượng cao Các DNNVV cần phải mở rộng hoạt động nghiên cứu thị trường Marketing để bắt kịp nhu cầu thị trường thỏa mãn nhu cầu cách tốt nhất, để nắm bắt kịp thời không bỏ qua hội kinh doanh quý giá Thứ hai, DNNVV phải tạo dựng uy tín niềm tin cho NH quan hệ tín dụng thơng qua việc sử dụng vốn mục đích, chủ động tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn, nâng cao lực quản trị điều hành DN, tích cực đào tạo nguồn nhân lực, thực minh bạch chế độ tài kế tốn, hoạt động sản xuất kinh doanh theo pháp luật quy định Các DN cần nâng cao lực quản trị DN đội ngũ quản lý cách thuê nhân lực giỏi, tận dụng hình thức tư vấn thay quản lý theo kiểu gia đình Thứ ba, DNNVV phải chủ động tiếp cận tìm hiểu sản phẩm, dịch vụ NH, đồng thời tận dụng hội, tranh thủ hỗ trợ, giúp đỡ Sở, ban ngành thành phố Các DN phải chủ động tăng cường củng cố mối quan hệ với tổ chức, hiệp hội Phòng Cơng nghiệp thương mại Việt Nam, để nâng cao khả vay vốn tín chấp NH thơng qua bảo lãnh tổ chức, quan Thứ tư, DNNVV cần chủ động nâng cao quy mơ vốn tự có để đáp ứng yêu cầu vốn chủ sở hữu, tài sản bảo đảm đến vay vốn NH thông qua việc đẩy mạnh cổ phần hóa, kêu gọi góp vốn nhà đầu tư, niêm yết thị trường chứng khoán, phát hành cổ phiếu, trái phiếu… Thứ năm, DNNVV cần đẩy mạnh xây dựng chiến lược liên kết, hợp tác Các DN khơng phải cạnh tranh mà từ bỏ hợp tác Trái lại, để hạn chế mặt tiêu cực chế cạnh tranh, DNNVV lại cần phải tăng cường hợp sức với để bảo vệ, hỗ trợ cho trước đối thủ cạnh tranh thực lớn mạnh từ bên ngồi Và cuối cùng, DNNVV nên đề cao văn hóa kinh doanh xây dựng truyền thống uy tín, hình ảnh riêng có DN DN phải tơn trọng chữ tín mối quan hệ, phải đặt điều thành tiêu chí hành động hàng đầu Muốn vậy, DN phải xây dựng nếp quản lý kinh doanh minh bạch, trung thực, đạo dức kinh doanh phải tiếp nối phát huy từ hệ sang hệ khác, trở thành truyền thống gắn liền với thương hiệu DN Như vậy, để nâng cao khả mở rộng hoạt động tín dụng cho DNNVV Chi nhánh Kim Bơi nỗ lực phía hồn tồn chưa đủ Đó phải tổng hòa, phối hợp tất bên: Chi nhánh Kim Bôi, DNNVV đặc biệt quan trọng điều hành cấp vĩ mô quan Nhà nước Có tạo nên sức mạnh to lớn, đồng để đưa mục tiêu chung bên phát triển, tăng trưởng lớn mạnh KẾT LUẬN Trong chế thị trường với nhiều yếu tố kinh tế xã hội biến động phức tạp nên không tránh khỏi hạn chế kinh doanh, khó khăn lớn mà DNNVV gặp phải tình trạng thiếu vốn để sản xuất kinh doanh, nhiều doanh nghiệp lại không đủ điều kiện để tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Từ thực trạng cho thấy, phận DNNVV phát triển nhanh chóng số lượng chất lượng, góp phần to lớn vào tăng trưởng kinh tế, giải việc làm cho hàng triệu lao động Nhận thấy tiềm to lớn đó, ngân hàng Chi nhánh NHNo&PTNT Kim có nỗ lực việc đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh DNNVV địa bàn, thể qua tăng trưởng kinh tế cho vay dư nợ khoản vay Tuy nhiên, tồn nguyên nhân gặp phải lại nhân tố cản trở việc mở rộng quan hệ tín dụng Ngân hàng với DNNVV Qua trình nghiên cứu đề tài“Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Kim Bơi – Hịa Bình”, nhận thấy việc mở rộng cho vay DNNVV hướng đúng, phù hợp với đường lối phát triển kinh tế - xã hội đất nước huyện Kim Bơi Đề tài phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đưa số giải pháp kiến nghị với ban ngành liên quan từ khẳng định việc mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV chiến lược quan trọng, việc làm cấp thiết Hiện việc mở rộng tín dụng cho DNNVV Ngân hàng thương mại nước ta nhiều phức tạp, phạm vi đề tài rộng hạn chế trình độ thời gian thực tập nghiên cứu nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu xót Vì em mong góp ý thầy bạn đọc để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Lý thuyết Tài – Tiền tệ; Chủ biên PGS.TS Nguyễn Hữu Tài; Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà nội, 2007 Ngân hàng Thương mại – Ths Nguyễn Minh Kiều, NXB Thống Kê năm 2007 Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính; NXB Khoa học Kỹ thuật 1994 (Frederic S Mishkin) Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại – NXB Tài Hà Nội, năm 2004 Báo cáo tài NHNo&PTNT Chi nhánh Kim Bơi năm 2010, 2011,2012 Báo cáo phịng tín dụng ngân hàng năm 2010, 2011, 2012 NHNp&PTNT Kim Bôi Webside Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: www.agribank.com.vn Webside Ngân hàng Nhà nước: http://www.sbv.org.vn ... khóa đào tạo quản lý quy nào, lực quản lý bị hạn chế lớn Thứ ba, trình độ cơng nghệ- khoa học hạn chế Trước hết thi? ??u vốn tu sản xuất nhỏ giọt, DNNVV đầu tư hợp lý để thường xuyên thay đổi cơng... phát triển vũ bão khoa học công nghệ, doanh nghiệp phải thường xuyên Tuy nhiên DNNVV mà hầu hết doanh nghiệp Việt Nam sử dụng công nghệ lạc hậu so với giới Một số doanh nghiệp thi? ??u thông tin,... bán, hóa giá tài sản đảm bảo với giá thấp, gây thi? ??t hại cho ngân hàng Đây nguyên nhân làm giảm chất lượng cho vay, tăng nợ có khả vốn Thứ tư, thi? ??u phận chuyên trách theo dõi, quản lý rủi ro,