Phân tích và đề xuất giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định cấp tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng bưu điện liên việt PGD lớn long biên

Tổng quan công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại các ngân hàng thương mại; thực trạng công tác thẩm định và giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng bưu điện liên việt PGD lớn Long Biên.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA  ĐẶNG HỮU QUÝ PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CẤP TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT PGD LỚN LONG BIÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI – 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA  ĐẶNG HỮU QUÝ PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CẤP TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT PGD LỚN LONG BIÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS NGUYỄN ĐẠI THẮNG HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các liệu tài liệu sử dụng luận văn có nguồn dẫn rõ ràng, kết nghiên cứu trình nghiên cứu trung thực Học viên Đặng Hữu Quý i LỜI CẢM ƠN Với tình cảm chân thành nhất, xin gửi lời cảm ơn tới tất thầy giáo, cô giáo Viện Kinh tế Quản lý, trường Đại học Bách khoa Hà Nội Các thầy giáo, cô giáo trực tiếp giảng dạy giúp đỡ tơi q trình học tập hồn thành luận văn Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn tới thầy giáoTS.NGUYỄN ĐẠI THẮNG người tận tình dạy giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu làm luận văn Tôi xin cảm ơn Ban lãnh đạo, cán tín dụng Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – PGD lớn Long Biên tạo điều kiện tốt đóng góp ý kiến q báu q trình tơi học tập làm luận văn Tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp động viên, cổ vũ tạo điều kiện tốt để tơi hồn thành khóa học Mặc dù cố gắng, song luận văn tơi khơng thể tránh khỏi sai sót, kính mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo, giáo để cơng trình nghiên cứu tơi hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội ngày 20 tháng năm 2019 Học viên Đặng Hữu Quý ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ vii Lý lựa chọn đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI… 1.1 Tín đụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại .6 1.1.1 Hoạt động cho vay (cấp tín dụng) Ngân hàng thương mại 1.2 Thẩm định tín dụng doanh nghiệp .19 1.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng doanh nghiệp 19 1.2.2 Ý nghĩa cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp 20 1.2.3 Mục tiêu yêu cầu thẩm định tín dụng doanh nghiệp 22 1.2.4 Quy trình nội dung thẩm định tín dụng doanh nghiệp [13] 23 1.2.5 Các tiêu đánh giá công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp 34 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp 38 1.3 Thực tiễn công tác thẩm định tín dụng số ngân hàng Việt Nam học kinh nghiệm cho Ngân hàng Bưu điện Liên Việt 44 1.3.1 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) .44 1.3.2 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 45 iii 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Bưu điện Liên Việt 46 TIỂU KẾT CHƯƠNG 48 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – PGD LỚN LONG BIÊN… .49 2.1 Tổng quan Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – PGD lớn Long Biên .49 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Bưu điện Liên Việt 49 2.1.2 Giới thiệu PGD lớn Long Biên 50 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ quyền hạn PGD lớn Long Biên 51 2.1.4 Cơ cấu tổ chức PGD lớn Long Biên 53 2.1.5 Kết kinh doanh PGD lớn Long Biên giai đoạn 2016-2018 .55 2.2 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – PGD lớn Long Biên 56 2.2.2 Kết cho vay khách hàng doanh nghiệp PGD lớn Long Biên giai đoạn 2016 – 2018 .58 2.3 Phân tích cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – PGD lớn Long Biên .59 2.3.1 Quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp PGD lớn Long Biên .59 2.3.2 Quá trình thực nội dung quy trình thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp PGD lớn Long Biên - ví dụ thực tế .60 2.3.3 Khảo sát ý kiến đánh giá bên liên quan cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – PGD lớn Long Biên 83 2.4 Đánh giá chung cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – PGD lớn Long Biên 91 2.4.1 Những kết đạt 91 2.4.2 Những hạn chế 92 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 93 TIỂU KẾT CHƯƠNG 96 iv CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT 97– PGD LỚN LONG BIÊN 97 3.1 Định hướng công tác tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – PGD lớn Long Biên giai đoạn 2020-2025 .97 3.1.1 Định hướng chung 97 3.1.2 Định hướng tín dụng .97 3.2 Đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – PGD lớn Long Biên 98 3.2.1 Nâng cao lực đội ngũ cán thẩm định 98 3.2.2 Tăng cường hệ thống thông tin phục vụ thẩm định .103 3.2.3 Đổi phương pháp thẩm định 105 3.2.4 Hồn thiện quy trình thẩm định 107 3.2.5 Đổi tổ chức công tác thẩm định .108 3.3 Kiến nghị 110 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 110 3.3.2 Kiến nghị với quan quyền cấp 111 KẾT LUẬN 114 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .116 PHỤ LỤC 01: 118 PHỤ LỤC 02: 120 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng CP Chính Phủ DAĐT Dự án đầu tư DN Doanh nghiệp DR Chỉ tiêu tỷ lệ chiết khấu HMTD Hạn mức tín dụng IRR Chỉ tiêu tỷ suất hoàn vốn nội MIRR Chỉ tiêu tỷ suất hồn vốn nội có điều chỉnh NĐ Nghị định NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NPV Chỉ tiêu giá trị ròng NV Nguồn vốn PGD Phòng giao dịch PI Chỉ tiêu số doanh lợi PP Chỉ tiêu thời gian hoàn vốn PTVT Phương tiện vận tải SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSCĐ Tài sản cố định VCSH Vốn chủ sở hữu vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh PGD giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.2 Cơ cấu đội ngũ cán thẩm định tín dụng doanh nghiệp PGD lớn Long Biên năm 2016-2018 Bảng 2.3 Kết cho vay khách hàng doanh nghiệp PGD lớn Long Biên năm 2016-2018 Bảng 2.4 Tình hình quan hệ tín dụng cơng ty với ngân hàng khác Bảng 2.5 Số liệu tài cơng ty giai đoạn 2015-2017 Bảng 2.6 Nhu cầu hạn mức tín dụng Cơng ty TNHH Hồng Xn Nam Bảng 2.7 Phương án kinh doanh cơng ty Hồng Xn Nam năm 2018 Bảng 2.8 Danh sách tài sản bảo đảm tiền vay công ty Bảng 2.9 Chỉ tiêu tình hình SXKD Bảng 2.10 Chỉ tiêu tình hình tài sản nguồn vốn Bảng 2.11 Các hệ số tài Bảng 2.12 Quy mơ dự án đầu tư Bảng 2.13 Nhu cầu vốn thực dự án Bảng 2.14 Tổng hợp vốn đầu tư dự án Bảng 2.15 Chi phía hoạt động dự án Bảng 2.16 Doanh thu dự kiến Bảng 2.17 Trả nợ gốc lãi ngân hàng cơng ty Bảng 2.18 Tính hiệu dự án Bảng 2.19 Thời gian hoàn vốn đầu tư Bảng 2.20 Thời gian hoàn vốn vay Bảng 2.21 Thơng tin cán tín dụng tham gia khảo sát Bảng 2.22 Kết khảo sát, đánh giá cán tín dụng Bảng 2.23 Thơng tin khách hàng tham gia khảo sát Bảng 2.24 Kết khảo sát, đánh giá khách hàng doanh nghiệp Sơ đồ 1.1 Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức PGD lớn Long Biên Sơ đồ 2.2 Quy trình thẩm định tín dụng DN PGD lớn Long Biên vii LỜI MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Để hoàn thành mục tiêu Việt Nam trở thành nước cơng nghiệp hóa địi hỏi Việt Nam cần phải nỗ lực tiến trình hội nhập quốc tế Trong giai đoạn nay, Việt Nam cần tập trung đầu tư vào sở hạ tầng, xây dựng khu công nghiệp, xúc tiến buôn bán ngoại thương… Tuy nhiên, khó khăn mà đơn vị kinh tế gặp phải vấn đề thiếu vốn đầu tư Do vậy, thiếu vai trị tổ chức tín dụng mà cụ thể Ngân hàng thương mại việc trợ giúp mặt tài cho đơn vị Với đặc điểm hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam, tín dụng nghiệp vụ quan trọng Đặc biệt, tín dụng dành cho doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn toàn dư nợ tín dụng ngân hàng nói chung.Việc cấp tín dụng ngân hàng có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đồng thời đem lại nguồn lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng Hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng mang lại lợi nhuận cao lại hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp, khoản vay thường lớn, chệnh lệch chi phí thu nhập chúng ngày nhỏ cạnh tranh gay gắt ngân hàng Để ngăn chặn hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng mức thấp địi hỏi cơng tác thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng doanh nghiệp nói riêng phải xem xét, nghiên cứu kỹ toàn diện phù hợp với điều kiện kinh tế ngân hàng thương mại Trên địa bàn thành phố Hà Nội số doanh nghiệp ngày nhiều lên mặt số lượng lớn mạnh quy mô.Đi đôi với nhu cầu tín dụng doanh nghiệp ngày nhiều Nắm bắt tình hình đó, Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – PGD lớn Long Biên đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp, đồng thời với PGD lớn Long Biên cố gắng hoàn thiện nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp để phân tích độ nhạy” phương pháp phân tích độ nhạy phương pháp dễ áp dụng phù hợp với điều kiện kỹ thuật Ngân hàng Việt Nam sử dụng phương pháp này, Ngân hàng vừa phân tích mức độ rủi ro dự án lại vừa thẩm định tính khả thi dự án đầu tư Bản chất phân tích độ nhạy việc khảo sát ảnh hưởng thay đổi nhân tố hay hai nhân tố đồng thời đến hiệu tài dự án khả trả nợ dự án Có nhiều nhân tố ảnh hưởng với mức độ trọng yếu khác đến dự án, nhiên phân tích độ nhạy tìm số nhân tố trọng yếu đánh giá mức độ rủi ro dự án dựa vào nhân tố 3.2.4 Hồn thiện quy trình thẩm định a Căn đề xuất giải pháp Kể từ Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt ký định ban hành “Quy trình thẩm định tín dụng” theo tiêu chuẩn mới, áp dụng cho nghiệp vụ thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp để xem xét cho vay trung dài hạn bảo lãnh vay vốn toàn hệ thống Ngân hàng hoạt động thẩm định tín dụng PGD lớn Long Biên có nhiều chuyển biến rõ rệt Tuy nhiên, đến quy trình cán trực tiếp làm cơng tác thẩm định tín dụng PGD lớn Long Biên cho chưa thực hợp lý, khắt khe, rườm rà thủ tục thẩm định làm nhiều thời gian Chất lượng hệ thống thông tin điện tử chưa cao, phần mềm khai báo phức tạp ảnh hưởng lớn đến thời gian chi phí thẩm định Vì thế, để cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp đạt hiệu PGD lớn Long Biên cần phải hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng cho hợp lý b Nội dung thực giải pháp PGD lớn Long Biên cần quan tâm đổi quy trình để đem lại lợi ích lớn cho khách hàng cho Ngân hàng cho ngày rút ngắn thời gian chi phí thẩm định đảm bảo hiệu công tác thẩm định định cho vay PGD Để thực giải pháp PGD lớn Long Biên cần tập trung vào công việc sau: Thứ nhất, công tác thẩm định tư cách khách hàng vay vốn: Hiện việc làm giả giấy tờ phổ biến,và khơng khách hàng đưa thơng tin giả đến Ngân hàng để xin vay vốn, mà PGD lớn Long Biên cần quan tâm sát 107 đến tính trung thực, đầy đủ, hợp lý hợp lệ hồ sơ xin vay vốn Thơng qua hình thức kiểm tra như: Phỏng vấn trực tiếp, đến sở hoạt động kinh doanh khách hàng kiểm tra, qua thông tin CIC, qua hệ thống liệu khách hàng… Thứ hai, công tác thẩm định tài doanh nghiệp: Việc thẩm định tình hình tài doanh nghiệp đa phần dựa báo cáo tài chính, nhiên để vay vốn từ Ngân hàng khơng doanh nghiệp điều chỉnh, sửa đổi lại báo cáo Do mà PGD lớn Long Biên cần phải kiểm tra tính chân thực báo cáo thơng qua hóa đơn, chứng từ, hợp đồng kinh tế, đối tác bạn hàng doanh nghiệp Thứ ba, công tác thẩm định phương án SXKD/dự án đầu tư: tập trung phân tích đánh giá tính hiệu tài khả trả nợ phươn gán kinh doanh Trong thẩm định cán tín dụng cần phân tích yếu tố như: Tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh, thị trường tiêu thụ sản phẩm, nhu cầu sản phẩm hay dự án thị trường, đánh giá khả cạnh tranh doanh nghiệp, cấu tổ chức, kỹ thuật dự án, đánh giá rủi ro xãyra… Thứ tư, cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay: cán thẩm định tốt nên đến thực địa để quan sát, đánh giá giá trị tài sản đó, xem xét tình trạng tài sản có bị hư hại, hao mòn, giảm giá trị… Đặc biệt, tài sản bảo đảm bất động sản, việc định giá phức tạp, biến động thất thường, phải xem xét nhiều phương diện khác Cần tránh chồng chéo quyền sở hữu tài sản bảo đảm, tránh việc khách hàng đem tài sản đảm đảm bảo cho nhiều khoản vay khác mà Ngân hàng khơng kiểm sốt được.Tránh tượng đầu tư trục lợi, hay thiên vị mà định giá giá trị tài sản bảo đảm không với giá trị thực nhằm gây ảnh hưởng đến uy tín gây tổn thất cho Ngân hàng 3.2.5 Đổi tổ chức công tác thẩm định a Căn đề xuất giải pháp Hiện nay, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – PGD lớn Long Biên hầu hết dự án vay vốn ngắn hạn khách hàng đề nghị vay vốn PGD trước hết thẩm định PGD lớn Long Biên Đối với dự án vay vốn trung dài hạn lớn thực PGD lớn Long Biên dự án xin vay 108 khách hàng vượt thẩm quyền phán tín dụng Giám đốc PGD lớn Long Biên PGD trình lên Hội sở xử lý Tuy nhiên, khâu thẩm định PGD lớn Long Biên thường thực sơ sài dự án trình lên Hội sở lại phức tạp, có nhiều rủi ro khó đánh giá xác Chính vậy, nhiều trường hợp thay thực chức tái thẩm định, phịng chức Hội sở phải thẩm định lại từ đầu Điều vừa gây thời gian, công sức, vừa không phát huy chức đạo, quản lý điều hành Hội sở Mặt khác, theo cách thức tổ chức nay, cán tín dụng vừa người thẩm định vừa người theo dõi quản lý khoản cho vay, chưa có chun mơn hóa chức thẩm định chức theo dõi quản lý cho vay Điều ảnh hưởng nhiều đến chất lượng thẩm định, khơng khách quan giống tình trạng vừa đá bóng vừa thỏi cịi b Nội dung thực giải pháp Trước thực tế PGD lớn Long Biên, để hồn thiện cơng tác tổ chức thẩm định tín dụng doanh nghiệp PGD lớn Long Biên nên:  Tách rời hai chức thẩm định chức theo dõi, quản lý khoản cho vay PGD đồng thời tách rời chức thẩm định chức phê duyệt cho vay vượt thẩm quyền phán PGD Hội sở Mà thay thế, phịng khách hàng doanh nghiệp PGD lớn Long Biên Hội sở LienVietpostbank nên thành lập tổ thẩm định riêng độc lập với cán tín dung Các cán thẩm định chuyên trách thực thẩm định tín dụng vay cịn cơng việc quản lý khoản cho vay PGD phê duyệt khoản cho vay vượt thẩm quyền phán PGD Hội sở phận tín dụng thực Điều vừa tăng cường xác vừa đảm bảo tính độc lập tương đối khách quan thẩm định tín dụng  Chun mơn hóa cán thẩm định theo quy mơ khách hàng theo nhóm ngành kinh tế kỹ thuật hay lĩnh vực cụ thể: Ngoài việc thực chun mơn hóa chức thẩm định theo dõi quản lý phê duyệt khoản cho vay đề xuất Đối với dự án lớn, khách hàng lớn, phức tạp thuộc ngành nghề lĩnh vực khác nên chun mơn hóa cán thẩm định theo nhóm ngành lĩnh vực cụ thể tiến hành thẩm định có dự án phức tạp vượt khả cán thẩm định phải thuê chuyên gia mà PGD khơng phải lúc 109 th ngồi được, khơng thể chấp nhận kết kỹ thuật mà doanh nghiệp đưa đến thể để chủ động cơng tác thẩm định tránh rủi ro tín dụng việc chun mơn hóa cán thẩm định theo nhóm ngành lĩnh vực cụ thể cần thiết hết Đây mơ hình tổ chức máy tín dụng Ngân hàng đại 3.3 Kiến nghị Qua đánh giá thực trạng công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - PGD lớn Long Biên, thấy kết đạt tồn cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp thời gian vừa qua Từ tìm nguyên nhân đưa giải pháp nhằm hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp Để giải pháp mang lại kết cao, khuôn khổ luận văn em xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển tín dụng chi nhánh PGD hệ thống Để cho giải pháp nhằm hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàngdoanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt–PGD lớn Long Biên thực hiệnđược cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt, cụ thể sau: Một là, hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để thực công tác tác thẩm định khách hàng Hai là, bên cạnh công tác đào tạo cán kỹ năng, nghiệp vụ cần trọng cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán tín dụng để ngăn ngừa rủi ro đạo đức Ba là, tạo điều kiện sở vật chất để bước đại hố cơng nghệ, ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động quản trị điều hành ngân hàng Tăng 110 cường công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm kịp thời phát sai phạm khắc phục kịp thời Bốn là, tiếp tục nghiên cứu đổi quy trình nghiệp vụ nhằm rút ngắn thời gian thẩm định, đơn giản hóa thủ tục hồ sơ để vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, vừa giảm bớt thời gian tác nghiệp cho cán Từ gia tăng hiệu thẩm định, tạo uy tín nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng quan hệ tín dụng với Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với quan quyền cấp Một là, cần có văn hướng dẫn cụ thể trình tự xây dựng, lập dự án đầu tư, kịp thời xây dựng công bố rộng rãi quy hoạch ngành, vùng lãnh thổ… để định hướng dự án đầu tư vào khu vực, ngành chương trình kinh tế có hiệu phục vụ phát triển kinh tế đất nước Hai là, ban hành khung pháp lý, quy định rõ tính cơng khai, minh bạch tài để phục vụ yêu cầu quản lý Nhà nước tài doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng Bộ cần phối hợp thường xuyên với tra Nhà nước, kiểm toán Nhà nước quan chức thường xuyên, định kỳ tiến hành kiểm tra, kiểm soát hoạt động doanh nghiệp, dự án đầu tư lớn… nhằm có thơng tin tin cậy tình hình tài tuân thủ quy định tài Nhà nước Ba là, hàng năm, cần ban hành khung mức giá, định mức kinh tế kỹ thuật, đầu tư… có tính đến mức lạm phát năm cho ngành lĩnh vực cụ thể Bộ ngành quản lý để bên liên quan có khoa học tin cậy việc lập dự án đầu tư, tính tốn chi phí đầu tư, xác định tổng mức vốn đầu tư, dự trù chi phí, kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm cách thích hợp Do vậy, đề nghị Bộ cần thường xuyên hệ thống hóa thông tin ngành quản lý công bố thông tin rộng rãi qua báo chí, mạng Internet, trung tâm liệu, trung tâm thơng tin chun ngành cung cấp cho Ngân hàng thông qua chế “Mua bán thông tin” để chủ đầu tư Ngân hàng thuận tiện việc tra cứu, tham khảo Bốn là, cần có phối hợp chặt chẽ Bộ ngành quyền địa phương có liên quan việc thẩm định , phê duyệt dự án nhằm nâng cao chất lượng độ tin cậy báo cáo nghiên cứu khả thi định phê duyệt đầu tư cấp làm sở pháp lý quan trọng thực có giá trị cho 111 Ngân hàng Các quan, ban ngành, quyền địa phương cần phối hợp, trao đổi thông tin thường xuyên lĩnh vực đầu tư doanh nghiệp thuộc ngành mình, địa phương quản lý để có định hướng, quy hoạch cho phù hợp tránh tình trạng có lĩnh vực đầu tư tràn lan, có lĩnh vực đầu tư khơng đáp ứng nhu cầu thực tế 112 TIỂU KẾT CHƯƠNG Căn vào định hướng công tác tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – PGD lớn Long Biên giai đoạn 2020-2025; Kết phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Bưu điện Liên Việt - PGD lớn Long Biên giai đoạn 2016-2018, tác giả đề xuất giải pháp là: - Nâng cao lực đội ngũ cán thẩm định; - Tăng cường hệ thống thông tin phục vụ thẩm định; - Đổi phương pháp thẩm định; - Hồn thiện quy trình thẩm định; - Đổi tổ chức công tác thẩm định Đồng thời luận văn đề xuất thêm số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt với quan quyền cấp Các giải pháp thực góp phần hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp cho Ngân hàng Bưu điện Liên Việt - PGD lớn Long Biên năm 113 KẾT LUẬN Với đặc điểm hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam, tín dụng nghiệp vụ quan trọng Đặc biệt, tín dụng dành cho doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tồn dư nợ tín dụng ngân hàng nói chung Việc cấp tín dụng ngân hàng có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đồng thời đem lại nguồn lợi nhuận khơng nhỏ cho Ngân hàng Qua nghiên cứu cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – PGD lớn Long Biên, thấy thẩm định tín dụng đóng vai trị quan trọng việc giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, ảnh hưởng lớn đến vững mạnh phát triển ngân hàng Với đề tài “Phân tích đề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cấp tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Bưu điện Liên Việt - PGD lớn Long Biên” luận văn đạt nội dung sau: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa vấn đề cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp NHTM nói chung; hệ thống tiêu đánh giá cơng tác thẩm định tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp để làm sở phân tích thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – PGD lớn Long Biên Thứ hai, luận văn phân tích thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – PGD lớn Long Biên thông qua ví dụ thực tế vay vốn ngắn hạn vay vốn trung dài hạn Từ thấy mặt cịn hạn chế cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp để đưa giải pháp khắc phục Thứ ba, sở định hướng phát triển nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - PGD lớn Long Biên đến năm 2025, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp năm tới Để hoàn thành luận văn này, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo tận tình GVC.TS Nguyễn Đại Thắng thầy cô giáo Viện Kinh tế 114 Quản lý, Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội giúp đỡ em trình thực đề tài Mặc dù thân cố gắng chắn không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo để luận văn hoàn thiện 115 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tư (1997), Tiền tệ, tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – PGD lớn Long Biên (2018), Báo cáo Hội nghị chuyên đề tín dụng 2018 Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (2018), Sổ tay tín dụng 2018 Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – PGD lớn Long Biên (2018), “Đầu tư mua sắm phương tiện phục vụ SXKD”, Báo cáo thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - PGD lớn Long Biên (2016, 2017,2018), Báo cáo thường niên năm 2016, 2017, 2018 Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học quốc gia TP.HCM Nguyễn Đức Thắng (2007), Nâng cao chất lượng thẩm định DAĐT Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Đức Tú (2012), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Ninh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội 10 Nguyễn Ninh Kiều (2008), Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 11 Nguyễn Thị Mùi (2006), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài 12 Nguyễn Thị Thanh Huyền (2016), Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng NHTM cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Huế, Luận văn thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế 13 Nguyễn Thị Thu Hằng (2013), Quy trình cho vay thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Bách Khoa, Luận văn thạc sĩ, Học viên Công nghệ Bưu Viễn thơng 14 Nguyễn Thị Hồng Yến, Nguyễn Chí Dũng Lê Mạnh Hùng (2018), “Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng NHTM cổ phần Nhà nước Hà 116 Giang”, Tạp chí Tài chính, truy cập ngày 20 tháng năm 2019 từ http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/hoan-thien-tham-dinh-tin-dung-tai-cac-nganhang-thuong-mai-co-phan-nha-nuoc-o-ha-giang-302125.html 15 Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 16 Tạ Thị Huyền (2016), Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển- Chi nhánh Bỉm Sơn, Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế Huế, Huế 17 Tơ Ngọc Hưng (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb Lao động – Xã hội, Hà Nội 18 Trần Thị Mai Hương (2010), Hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư thuộc Tổng công ty xây dựng điều kiện phân cấp quản lý đầu tư nay, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 19 Văn Thị Thanh Tuyền (2018), Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Trị, Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế, trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế 117 PHỤ LỤC 01: PHIẾU KHẢO SÁT (Dành cho cán thẩm định tín dụng) Kính chào q Anh/Chị! Tơi học viên cao họccủa trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Hiện thực đề tài nghiên cứu với tiêu đề “Phân tích đề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cấp tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Bưu điện Liên Việt - PGD lớn Long Biên” Rất mong Anh/Chị dành chút thời gian trao đổi số suy nghĩ Anh/Chị câu hỏi bên xin lưu ý khơng có quan điểm hay sai, tất quan điểm Anh/Chị giúp ích cho nghiên cứu Tôi xin cam đoan thông tin chia sẻ quý Anh/Chị bảo mật tuyệt đối phục vụ cho mục đích nghiên cứu khoa học Rất mong nhận hỗ trợ nhiệt tình Anh/Chị! Trân trọng cảm ơn! PHẦN 1: THÔNG TIN CHUNG Anh/Chị vui lòng đánh dấu (X) vào câu trả lời phù hợp với Anh/Chị đây: Giới tính Anh/Chị? ○ Nam ○ Nữ Vị trí cơng việc Anh/Chị? ○ Cán thẩm định ○ Cán dịch vụ khách hàng Số năm kinh nghiệm làm việc PGD lớn Long Biên Anh/Chị? ○ Dưới 3năm ○ Từ – 7năm ○ Trên năm PHẦN 2: NHẬN ĐỊNHVỀ CÁCNHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP Xin Anh/Chị vui lòng khoanh tròn vào số thể theo thang điểm từ đến nhận định vị trí cơng việc Anh/Chị.Cụ thể: Rất không đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý 118 Nhân tố Nguồn thông tin phục vụ thẩm định Tổ chức cơng tác thẩm định Quy trình thời gian thẩm định Tiêu chí đánh giá Nguồn thông tin đa dạng Khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin theo yêu cầu PGD PGD cung cấp thơng tin có độ tin cậy cao Sự phối hợp cán thẩm định hài hòa Sự bố trí cán thẩm định phân cơng cơng việc hợp lý Quy trình thẩm định chặt chẽ Quy trình thẩm định xây dựng cách khoa học, hợp lý Thời gian thẩm định ngắn Lựa chọn 5 5 5 5 XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN ANH/CHỊ! 119 PHỤ LỤC 02: PHIẾU KHẢO SÁT (Dành cho khách hàng doanh nghiệp vay vốn) Kính chào q Anh/Chị! Tơi học viên cao họccủa trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Hiện thực đề tài nghiên cứu với tiêu đề “Phân tích đề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cấp tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Bưu điện Liên Việt - PGD lớn Long Biên” Rất mong Anh/Chị dành chút thời gian trao đổi số suy nghĩ Anh/Chị câu hỏi bên xin lưu ý khơng có quan điểm hay sai, tất quan điểm Anh/Chị giúp ích cho nghiên cứu chúng tơi Tơi xin cam đoan thông tin chia sẻ quý Anh/Chị bảo mật tuyệt đối phục vụ cho mục đích nghiên cứu khoa học Rất mong nhận hỗ trợ nhiệt tình Anh/Chị! Trân trọng cảm ơn! PHẦN 1: THÔNG TIN CHUNG Anh/Chị vui lòng đánh dấu (X) vào câu trả lời phù hợp với Anh/Chị đây: Loại hình doanh nghiệp quy mô hoạt động? ○ Doanh nghiệp siêu nhỏ ○ Doanh nghiệp nhỏ ○ Doanh nghiệp vừa nhỏ ○ Doanh nghiệp lớn Số năm hoạt động doanh nghiệp? ○ Dưới năm ○ Từ đến năm ○ Trên năm Thời gian quan hệ tín dụng với PGD lớn Long Biên? ○ Dưới năm ○ Từ đến năm ○ Trên năm Ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp? 120 …………………………………………………………………………………… PHẦN 2: NHẬN ĐỊNH VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP Xin Anh/Chị vui lòng khoanh tròn vào số thể theo thang điểm từ đến nhận định Cụ thể: Rất khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý Nhân tố Tiêu chí đánh giá Cán thẩm định nhiệt tình thân thiện 5 5 Thời gian chờ kết thẩm định ngắn Quy trình thẩm định chặt chẽ 5 với khách hàng Cán thẩm định Lựa chọn Cán thẩm định thành thạo nghiệp vụ chuyên nghiệp công tác thẩm định Cán thẩm định chủ động tư vấn giải đáp thắc mắc cho khách hàng thủ tục vay vốn PGD bố trí thời gian thẩm định hợp lý Thời gian Cơng tác thẩm định tiến hành nhanh thẩm định chóng, thuận tiện Quy trình phương Quy trình thẩm định xây dựng pháp thẩm cách khoa học, hợp lý định Phương pháp thẩm định phù hợp XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN ANH/CHỊ! 121 ... thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại nói chung - Phân tích thực trạng cơng tác thẩm định cấp tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Bưu điện Liên Việt – PGD lớn Long Biên - Đề xuất giải. .. GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT 97– PGD LỚN LONG BIÊN 97 3.1 Định hướng cơng tác tín dụng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên. .. tiễn công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định cấp tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – PGD lớn Long Biên Chương 3: Giải