Hoàn thiện hoạt động cho vay bảo đảm không bằng tài sản đối với cá nhân kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – chi nhánh quế sơn, quảng nam

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN THỊ MỸ LỆ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN ĐỐI VỚI CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẾ SƠN, QUẢNG NAM TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng - 2020 Cơng trình hoàn thành  TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: TS Nguyễn Thành Đạt Phản biện 1: PGS.TS Võ Thị Thúy Anh Phản biện 2: PGS.TS Nguyễn Thị Mùi Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 17 tháng 10 năm 2020 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thực tế nay, kinh tế nước ta ngày phát triển, đời sống người dân tăng lên, nhu cầu vay vốn phục vụ tiêu dùng, đầu tư, kinh doanh cá nhân tăng cao Để tăng khả đáp ứng nhu cầu thị trường, hệ thống ngân hàng nước ta ngày phát triển, hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cá nhân kinh doanh (CNKD) nói riêng diễn sôi động Các ngân hàng thương mại (NHTM) ln cố gắng tăng sức cạnh tranh việc gia tăng nguồn vốn, tăng trưởng tín dụng với đơn giản hóa thủ tục vay vốn, hồ sơ nhanh chóng, thuận tiện Bên cạnh đó, xuất tăng trưởng mạnh tổ chức tín dụng, cơng ty tài chính…với gói vay tín chấp cho đối tượng khách hàng cá nhân thực đơn giản, nhanh chóng, cho thấy lực lượng đơng đảo khách hàng cá nhân có nhu cầu vốn cao dân cư Đặc biệt cho thấy tiềm phát triển lớn mạnh hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản Ngày 09/06/2015, Chính Phủ ban hành Nghị định 55 sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn Theo đó, Chính Phủ tạo điều kiện, giúp mở rộng hoạt động cho vay bảo đảm không tài sản cá nhân, hộ sản xuất, gia đình, hợp tác xã…giúp khách hàng tiếp cận vốn vay nhanh chóng, dễ dàng Với đời từ sớm, ngân hàng Nông ng\hiệp Phát triển nông hôn Việt Nam (Agribank) ngân hàng tiên phong tiếp cận đến cá nhân, hộ sản xuất…ở vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa Thực tế địa bàn huyện Quế Sơn, Quảng Nam, nay, kinh tế địa phương đà tăng trưởng, nhu cầu vay vốn ngày tăng, tình trạng thơng tin bất đối xứng hay bất cập việc chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân…đã khiến cho CNKD bị hạn chế việc vay vốn địa phương Trước lực lượng khách hàng tiềm lớn, hội để Agribank Quế Sơn nắm bắt, mở rộng tín dụng, phát triển cho vay, cho vay CNKD bảo đảm khơng tài sản Điều địi hỏi Agribank Quế Sơn cần có giải pháp, sách phù hợp, tăng cường phát triển tín dụng đơi với vấn đề việc quản lý rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm soát tỉ lệ nợ xấu, hạn chế tối đa rủi ro xảy Nhận thấy tầm quan trọng vấn đề thực tiễn hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn cịn gặp nhiều khó khăn hạn chế nên tác giả định chọn đề tài: “Hồn thiện hoạt động cho vay bảo đảm khơng tài sản cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – chi nhánh Quế Sơn, Quảng Nam” để làm đề tài nghiên cứu Luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hoá sở lý luận hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản NHTM - Tìm hiểu hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản thường triển khai NHTM Những yếu tố đánh giá chất lượng hoạt động cho vay phân khúc khách hàng - Phân tích thực trạng cho vay CNKD bảo đảm không tài sản Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn thời gian qua - Đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn b Câu hỏi nghiên cứu Với mục tiêu nghiên cứu nêu trên, nội dung nghiên cứu phải trả lời câu hỏi sau đây: - Đặc điểm, vai trò hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản gì? Những tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay CNKD đảm bảo không tài sản gì? - Thực trạng hoạt động cho vay CNKD đảm bảo không tài sản Agribank Chi nhánh huyện Quế Sơn, Quảng Nam nào? Những thành công hạn chế chi nhánh hoạt động này, nguyên nhân hạn chế đó? - Đề xuất khuyến nghị để hồn thiện hoạt động cho vay CNKD bảm đảm không tài sản Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a Đối tƣợng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu hoạt động cho vay CNKD bảm đảm không tài sản Agribank Chi nhánh huyện Quế Sơn, Quảng Nam b Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay CNKD bảm đảm không tài sản - Về không gian: Nghiên cứu thực tiễn hoạt động Agribank Chi nhánh huyện Quế Sơn, Quảng Nam - Về thời gian: từ năm: 2017 đến 2019, khuyến nghị luận văn có ý nghĩa năm tới 4 Phƣơng pháp nghiên cứu  Phƣơng pháp thu thập liệu Sử dụng phương pháp việc thu thập số liệu báo cáo hoạt động kinh doanh đơn vị nghiên cứu, đặc biệt tình hình, diễn biến, thay đổi, kết hoạt động cho vay CNKD bảo đảm khơng tài sản, từ đưa phân tích, đánh giá, nhận định thực trạng hoạt động chi nhánh Bên cạnh tác giả khảo sát cán lãnh đạo chuyên viên tín dụng lâu năm Agribank Chi nhánh huyện Quế Sơn để nắm rõ cấu tổ chức, thu thập liệu liên quan đến hoạt động cho vay CNKD bảm đảm không tài sản Từ phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản đưa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay  Phƣơng pháp thống kê, phân tích Từ nguồn liệu thông tin, số liệu tài liệu liên quan từ Phòng kế hoạch kinh doanh (KHKD), phương pháp sử dụng số tuyệt đối, số tương đối, số bình qn tiêu chí, để đưa tỉ lệ, so sánh; sở đó, tác giả đánh giá phân tích nhận xét kết trình hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản Agribank chi nhánh Quế Sơn, Quảng Nam  Phƣơng pháp vấn Tác giả thực vấn Phó giám đốc phụ trách tín dụng, Trưởng/Phó phịng KHKD, cán tín dụng trực tiếp thực cho vay để hiểu rõ quy trình quản lý cho vay, sách cho vay, sản phẩm cho vay… thuận lợi khó khăn, kinh nghiệm hoạt động cho vay, đồng thời nắm bắt tình hình thực tế hoạt động cho vay định hướng phát triển thời gian đến Bên cạnh đó, thực vấn ngẫu nhiên khách hàng vay vốn ngân hàng, đánh giá mức độ hài lòng khách hàng q trình vay vốn Từ đó, giúp tác giả đưa nhận định, đánh giá đắn đề xuất khuyến nghị phù hợp với chi nhánh Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, từ viết tắt, lời cam đoan, luận văn dự kiến gồm có chương: - Chƣơng 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản - Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản Agribank Chi nhánh Quế Sơn, Quảng Nam - Chƣơng 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản Agribank Chi nhánh Quế Sơn, Quảng Nam Tổng quan tài liệu nghiên cứu a Các đề tài thạc sỹ liên quan bảo vệ trường Đại học Đà Nẵng: - Luận văn thạc sỹ: “Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh huyện KBang, tỉnh Gia Lai” tác giả Lê Thị Hồng Hạnh, Đại học Đà Nẵng, 2017 - Luận văn thạc sỹ: “Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Quận Liên Chiểu, TP Đà Nẵng”, tác giả Phạm Nguyễn Dũng Nguyên, Đại học Đà Nẵng, 2018 - Luận văn thạc sỹ: “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi” tác giả Nguyễn Thị Thu Trinh, Đại học Đà Nẵng, 2018 - Luận văn thạc sỹ: “Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn” tác giả Trần Văn Huy, Đại học Đà Nẵng, 2018 - Luận văn thạc sỹ: “Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Quảng Ngãi” tác giả Nguyễn Thị Kiều Oanh, Đại học Đà Nẵng, 2018 b Các báo liên quan tạp chí chuyên ngành: - Bài báo: “Một số điểm Nghị định 116/2018/NĐCP” tác giả Vũ Thị Thủy, Thời báo Ngân hàng, tháng 10/2018 - Bài báo: “Giải pháp tăng cường tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Việt Nam” tác giả Nguyễn Thị Hương Liên, Tạp chí Tài chính, tháng 12/2018 - Bài báo: “Hộ kinh doanh khu vực kinh tế phi thức tăng trưởng bao trùm Việt Nam” tác giả Phạm Minh Thái, Tạp chí Tài chính, tháng 02/2019 - Bài báo: “Khẳng định hiệu đầu tư tín dụng “tam nông” Agribank” tác giả Lê Thị Tuyết Mai, Tạp chí Tài chính, tháng 02/2019 - Bài báo: “Nâng cao khả tiếp cận tín dụng nông hộ ngân hàng Agribank tỉnh Trà Vinh” nhóm tác giả Nguyễn Hồng Hà Nguyễn Văn Hưởng, Tạp chí Tài chính, tháng 01/2020 c Các nghiên cứu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Quế Sơn, Quảng Nam - Luận văn thạc sỹ: “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam” tác giả Võ Thị Lê Vân, Đại học Đà Nẵng, 2017 - Luận văn thạc sỹ: “ Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Quế Sơn – Quảng Nam” tác giả Võ Thị Duy Nhất, năm 2018 Hiện chưa có cơng trình nghiên cứu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn – Quảng Nam d Khoảng trống nghiên cứu: - Về mặt học thuật: Từ tổng quan tình hình nghiên cứu cho thấy có khơng đề tài phân tích hoạt động cho vay, hoạt động marketing hay vấn đề quản trị rủi ro tín dụng đối tượng khách hàng cá nhân NHTM Tuy nhiên, qua thu thập nghiên cứu, chưa có đề tài nghiên cứu đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản NHTM - Về mặt thực tiễn: Trong nhiều năm gần đây, Chính Phủ ln có sách ưu tiên hỗ trợ phát triển cho vay nông nghiệp nông thơn, đặc biệt mở rộng cho vay tín chấp việc nâng hạn mức cho vay bảo đảm không tài sản cá nhân, hộ gia đình, hợp tác xã…Vì hoạt động tín dụng có tiềm phát triển lớn NHTM nói chung Agribank nói riêng Với thời gian dài phát triển, gắn bó với khách hàng, Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn ln mạnh đạt kết tốt hoạt động tín dụng Hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản đơn vị quan tâm phát triển cịn nhiều khó khăn bất cập Qua thu thập tìm hiểu, đến chưa có nghiên cứu hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản đơn vị Do vậy, tác giả muốn tìm hiểu, phân tích đóng góp đề xuất, kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản đơn vị công tác 10 Theo điều 2, thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc NHNN Việt Nam, khái niệm cho vay định nghĩa sau: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Như vậy, cho vay CNKD NHTM hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cam kết giao cho khách hàng cá nhân khoản tiền để sử dụng vào mục đích kinh doanh thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi  Cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản: Cho vay CNKD bảo đảm không tài sản hoạt động cho vay CNKD mà ngân hàng định cho vay dựa lịch sử tín dụng CNKD, mức độ uy tín, lực tài chính, mục đích sử dụng vốn vay, tính khả thi, khả thực phương án, dự án, nguồn trả nợ dự phòng với triển vọng tài CNKD mà khơng cần phải chấp cầm cố tài sản bên thứ ba cho NH b Cơ sở pháp lý: c Đặc điểm cho vay CNKD bảo đảm không tài sản: Cho vay CNKD bảo đảm khơng TS có đặc điểm sau: - Đối tượng cho vay: Tất CNKD có nhu cầu vay vốn, thường CNKD hoạt động kinh doanh ổn định nhiều năm, có uy tín, thu nhập ổn định, lịch sử tín dụng tốt, khơng có nợ q hạn tổ chức tín dụng - Các khoản vay CNKD bảo đảm khơng TS thường có rủi ro cao 11 - Cho vay CNKD thường có quy mơ khơng lớn - Địa bàn cho vay CNKD có độ phân tán rộng, số lượng lớn - Nguồn trả nợ tổng hợp từ nhiều khoản thu nhập khác - Quy trình vay vốn đơn giản nhanh chóng - Lãi suất cho vay CNKD bảo đảm không TS thường cao - Thông tin CNKD thường không đầy đủ mức độ tin cậy nguồn thông tin không cao - Việc kiểm tra trước, sau cho vay gặp khó khăn: Tóm lại, điểm cho vay CNKD bảo đảm khơng tài sản khác biệt so với cho vay CNKD có TSBĐ cụ thể là: + CNKD có nhu cầu vay vốn khơng cần phải chấp cầm cố tài sản bên thứ ba cho NH, quy trình cho vay đơn giản nhanh chóng + Khoản vay CNKD khơng có TSBĐ thường có quy mơ nhỏ với giá trị khoản vay không lớn số lượng lại nhiều, phân tán rộng hoạt động cho vay có TSBĐ + Khoản vay khơng có TSBĐ có chi phí cao mức độ rủi ro cao lãi suất cho vay thường cao so với cho vay có TSBĐ 1.1.3 Vai trị cho vay CNKD bảo đảm không tài sản a Đối với NHTM: b Đối với khách hàng cá nhân kinh doanh: c Đối với kinh tế: 1.1.4 Phân loại cho vay cá nhân kinh doanh a Phân loại theo thời hạn cho vay: b Phân loại theo phƣơng thức cho vay: 12 1.1.5 Rủi ro cho vay CNKD bảo đảm không tài sản: 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NHTM 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản - Tăng trưởng quy mô: - Nâng cao chất lượng dịch vụ: - Hợp lý hóa cấu cho vay: - Tăng cường bán chéo sản phẩm: - Gia tăng thu nhập NHTM: 1.2.2 Các hoạt động NHTM thƣờng vận dụng để triển khai cho vay CNKD bảo đảm không tài sản a Nghiên cứu thị trƣờng, khai thác nhu cầu, thu hút khách hàng, gia tăng số lƣợng, mở rộng thị phần b Nâng cao chất lƣợng dịch vụ cung ứng cho vay CNKD bảo đảm khơng tài sản c Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay CNKD bảo đảm không tài sản 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản a Quy mô cho vay: b Thị phần cho vay: c Cơ cấu cho vay: d Chất lƣợng dịch vụ cho vay: e Mức độ rủi ro tín dụng: f Kết tài chính: 13 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản a Nhân tố bên trong: - Chiến lược kinh doanh: - Chính sách tín dụng: - Quy mơ nguồn vốn: - Năng lực điều hành ban lãnh đạo: - Chất lượng nhân sự: - Cơ sở vật chất, trang thiết bị: b Nhân tố bên ngồi: - Mơi trường kinh tế xã hội, pháp lý, trị - Đối thủ cạnh tranh: - Nhân tố thuộc khách hàng: - Chính sách nhà nước KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 1, luận văn hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản, đưa khái niệm, làm rõ đặc điểm, phân loại, vai trò, đồng thời trình bày hoạt động mà NHTM thường triển khai phát triển hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản Tất sở lý luận chương làm tiền đề, sở để nghiên cứu, phân tích thực trạng chương đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn – tỉnh Quảng Nam chương 14 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẾ SƠN – QUẢNG NAM 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH QUẾ SƠN – QUẢNG NAM: 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Quế Sơn (giai đoạn 2017-2019) a Nguồn vốn huy động giai đoạn 2017 - 2019 Tình hình huy động vốn Agribank Quế Sơn giai đoạn 2017 - 2019 tăng trưởng qua năm b Hoạt động cho vay: Dư nợ chi nhánh tăng trưởng qua năm Nhìn chung tình hình cho vay Agribank chi nhánh Quế Sơn giai đoạn 2017 – 2019 có tăng trưởng ổn định đồng cho vay ngắn hạn trung hạn c Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 Tổng thu chi nhánh tăng qua năm, nguồn thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao Kết cho thấy Agribank chi nhánh Quế Sơn có sách hoạt động tốt, kinh doanh hiệu 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK QUẾ SƠN – QUẢNG NAM 15 2.2.1 Đặc điểm môi trƣờng cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản Agribank chi nhánh Quế Sơn: a Môi trƣờng pháp lý: b Môi trƣờng kinh tế - xã hội: c Môi trƣờng cạnh tranh: 2.2.2 Tổ chức quản lý hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản Agribank chi nhánh Quế Sơn a Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị vay vốn b Thẩm định hồ sơ vay vốn c Quyết định cho vay d Giải ngân khoản vay e Theo dõi, đôn đốc, thu nợ cho vay f Kiểm tra, giám sát nợ 2.2.3 Những biện pháp mà Chi nhánh áp dụng để triển khai hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản thời gian qua a Nghiên cứu thị trƣờng, thu hút khách hàng b Thực sách sản phẩm: c Chính sách giá dịch vụ: d Chính sách quảng bá: e Thực sách chăm sóc khách hàng: f Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng 2.2.4 Kết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản Agribank chi nhánh Quế Sơn giai đoạn 2017-2019 a Quy mô cho vay:  Dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh: 16 Dư nợ cho vay CNKD không bảo đảm TS Chi nhánh nhìn chung chiếm tỷ trọng cao cấu dư nợ cho vay khách hàng CNKD tăng trưởng qua giai đoạn từ 2017-2019 Điều cho thấy, Agribank chi nhánh Quế Sơn thực có hiệu quả, giúp người dân dần tiếp cận với sách tín dụng  Số lượng khách hàng CNKD: Số lượng khách hàng có tính ổn định qua năm, thay đổi không đáng kể b Thị phần cho vay: Agribank chi nhánh Quế Sơn có lịch sử phát triển lâu dài, thị phần khách hàng truyền thống đông đảo Nhưng xuất ngân hàng khác địa bàn ảnh hưởng không nhỏ đến lượng thị phần chi nhánh c Cơ cấu dƣ nợ cho vay:  Cơ cấu dư nợ cho vay CNKD bảo đảm không TS theo thời hạn: Tỷ lệ cho vay trung dài hạn dư nợ cho vay CNKD bảo đảm không TS từ 2017-2019 Chi nhánh chiếm tỷ trọng cao, 80% tổng cấu  Cơ cấu cho vay CNKD bảo đảm không TS theo ngành kinh tế: Tỷ lệ cho vay thuộc nhóm ngành Nơng – Lâm nghiệp chiếm gần 90% tổng cấu dư nợ cho vay CNKD bảo đảm không tài sản giai đoạn 2017-2019 d Chất lƣợng dịch vụ cho vay: Agribank Quế Sơn trọng đào tạo đội ngũ nhân động, nhiệt huyết, có kiến thức kỹ tốt Đa dạng sản phẩm cho vay Tiếp nhận nhanh chóng phản ánh, nâng cao mức độ hài lòng khách hàng 17 e Mức độ rủi ro tín dụng: Agribank chi nhánh Quế Sơn thực tốt hoạt động cho vay này, kiểm soát hạn chế tối đa rủi ro, với tỉ lệ nợ xấu cho vay CNKD bảo đảm không tài sản trì 1% f Kết tài chính: Nhìn chung, thu nhập từ hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản giai đoạn 2017 – 2019 tăng trưởng qua năm 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẾ SƠN – QUẢNG NAM 2.3.1 Những kết đạt đƣợc: - Tăng khả tiếp cận vốn vay khách hàng vùng sâu vùng xa - Việc phát triển hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản nhiều người dân hưởng ứng ủng hộ, nâng cao hình ảnh thương hiệu Agribank khách hàng - Quy mô cho vay mở rộng, số lượng khách hàng, dư nợ cho vay CNKD không bảo đảm tài sản tăng trưởng qua năm - Thái độ, tác phong nhân viên ngày cải thiện, quy trình cho vay rút gọn, nhanh chóng, thuận tiện - Đưa sách ưu đãi lãi suất, sản phẩm linh hoạt 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản Agribank chi nhánh Quế Sơn  Hạn chế cịn tồn tại: - Cơng tác thẩm định cịn hạn chế, chất lượng thông tin chưa cao 18 - Hồ sơ chưa đánh giá chi tiết khả khách hàng rủi ro xảy - Bộ máy quản lý chưa chun mơn hóa - Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cịn nhiều bất cập  Nguyên nhân: - Tình hình kinh tế xã hội năm gần không ổn định, ảnh hưởng nhiều đến hoạt động NHTM CNKD - Việc tổ chức sản xuất khách hàng CNKD cịn nhỏ lẻ, mang nặng tính tự phát theo đám đông Thiên tai dịch bệnh ảnh hưởng kết hoạt động kinh doanh CNKD- Số lượng công việc cán nhiều, đồng thời thủ đoạn lừa đảo ngày tinh vi, kinh nghiệm cán trẻ chưa cao, ảnh hưởng đến tâm lý cho vay CBTD - Trở ngại địa lý khiến cho khách hàng khu vực miền núi khơng có nhiều hội tiếp cận nguồn vốn vay KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa sở lý luận chương 1, tác giả tiến hành khai thác đánh giá thực trạng hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn giai đoạn 2017 - 2019 chương Từ đó, tạo sở để đưa giải pháp hồn thiện hoạt động cho vay CNKD bảo đảm khơng tài sản Chương 19 CHƢƠNG 3: KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI AGRIBANK QUẾ SƠN-QUẢNG NAM 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Phƣơng hƣớng phát triển kinh tế - xã hội huyện Quế Sơn 3.1.2 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Agribank 3.1.3 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Quế Sơn 3.1.4 Định hƣớng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản Agribank chi nhánh Quế Sơn 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẾ SƠN 3.2.1 Khuyến nghị Agribank CN Quế Sơn, Quảng Nam a Tăng cƣờng tiếp cận khách hàng, trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống đôi với mở rộng khai thác khách hàng tiềm Thường xuyên cập nhật, nắm bắt kịp thời định hướng phát triển kinh tế địa phương để xác định khách hàng tiềm năng, có phương án tiếp cận hợp lý Xây dựng sở liệu thông tin khách hàng dồi dào, cập nhật thường xun xác Duy trì, phát triển mối quan hệ bền vững với KH truyền thống, tạo giá trị gia tăng cho khách hàng 20 Luôn lắng nghe, tiếp thu thắc mắc, phản ánh khách hàng để giải quyết, gia tăng hài lịng KH, hồn thiện sản phẩm Chủ động tiếp thị, tìm kiếm, khai thác khách hàng tiềm năng, tăng sức cạch tranh NH khác địa bàn Thường xuyên theo dõi, nắm bắt nhu cầu khách hàng, giải đáp, tháo gỡ vướng mắc trình tiếp cận tín dụng b Đa dạng hóa danh mục sản phẩm, xây dựng sách cho vay phù hợp, trọng cho vay HMTD khách hàng CNKD Xây dựng sách cho vay linh hoạt, phù hợp với tình hình cụ thể địa phương, đảm bảo kết tài chi nhánh Đa dạng hóa phương thức cho vay, danh mục sản phẩm, tư vấn, đề xuất sản phẩm phù hợp khách hàng cụ thể Tận dụng triệt để ưu điểm sách cho vay phục vụ phát triển NNNT phủ, tăng sức cạnh tranh thị trường, hướng đến mục tiêu mở rộng tăng trưởng cho vay Bên cạnh đó, chi nhánh xây dựng sách lãi suất linh hoạt để tăng sức cạnh tranh, với mức lãi suất khác phù hợp với đối tượng khách hàng, đảm bảo lợi ích bên c Triển khai đồng hoạt động cho vay qua tổ vay vốn Tăng cường xây dựng mối quan hệ với UBND xã, huyện để đẩy mạnh phối hợp cho vay qua Tổ vay vốn Mở rộng khách hàng tiềm vùng sâu vùng xa phải lựa chọn Tổ trưởng đáng tin cậy, có uy tín Tổ chức tập huấn cho cán xã, thôn… đảm bảo triển khai đồng quy định d Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt rủi ro tín dụng 21 Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng, cập nhật thông tin thường xuyên, liên tục, đánh giá kịp thời rủi ro tín dụng KH CBTD cần xây dựng kênh khai thác riêng cho mình, hạn chế tình trạng thơng tin bất đối xứng, ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Kiểm tra thường xuyên đột xuất để đánh giá hiệu phương án Nâng cao hiệu hoạt động báo nợ đến hạn, nhắc nợ Đánh giá lại khoản nợ xấu, tăng cường kiểm tra, giám sát đến đôn đốc thu hồi nợ e Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Ngân hàng cần trọng đến việc đào tạo nâng cao trình độ, kiến thức chun mơn, đạo đức nghề nghiệp CBTD Ngân hàng cần chất lượng nhân viên từ khâu tuyển dụng, để tạo tảng nhân chất lượng, trẻ hóa đội ngũ cán để tạo môi trường động, sáng tạo, nhiệt huyết Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn, đào tạo, nâng cao kiến thức chuyên môn, kỹ nghiệp vụ, kinh tế, xã hội Xử lý nghiêm khắc hành vi vi phạm quy định, đạo đức nghề nghiệp, văn hóa Agribank… Thường xuyên tổ chức đánh giá chất lượng vông việc f Cải thiện sở vật chất, ứng dụng cơng nghệ đại Đầu tư hồn thiện sở vật chất, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Đẩy mạnh hồn thiện cơng nghệ thơng tin, hệ thống ứng dụng trực tuyến Tăng cường hoàn thiện hệ thống tra cứu thơng tin, cơng khai sách, lãi suất, quy định sản phẩm tín dụng 22 g Triển khai, mở rộng khai thác hoạt động điểm giao dịch lƣu động Chi nhánh cần nắm bắt cụ thể quy trình, khảo sát địa bàn cụ thể để tiến hành triển khai thí điểm điểm giao dịch lưu động Chi nhánh cần phối hợp với cấp Ủy, quyền, để đưa dịch vụ Điểm giao dịch lưu động đến với bà nông dân Nâng cao hiệu hoạt động Tổ vay vốn, tăng thêm thành viên tham gia Tổ vay vốn, phối hợp với hoạt động Điểm giao dịch lưu động, giúp tăng hiệu hoạt động tín dụng 3.2.2 Khuyến nghị Agribank Quảng Nam 3.2.3 Khuyến nghị NHNN 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương tác giả đề cập đến giải pháp nhằm tăng cường cho vay hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản Agribank huyện Quế Sơn với mục tiêu tăng dư nợ, trọng đến kiểm sốt rủi ro tín dụng nhóm khách hàng thời gian tới Đồng thời, luận văn đưa số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Nam việc xây dựng sở pháp lý, môi trường kinh doanh lành mạnh, tạo điều kiện phát triển, mở rộng tín dụng, kinh doanh hiệu cho ngân hàng đồng thời đảm bảo lợi ích đáng khách hàng, nâng cao đời sống, phát triển kinh tế xã hội địa phương 24 KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu hồn thiện luận văn với đề tài: luận văn thực số nội dung chủ yếu sau: - Góp phần hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản Đưa lý luận bản, thơng tin, đặc điểm, vai trị tiêu chí đánh giá, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay CNKD bảo đảm khơng tài sản - Tìm hiểu, thu thập thơng tin, số liệu, phân tích thực trạng hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản Agribank chi nhánh huyện Quế Sơn Từ đó, rút thuận lợi, thành công hạn chế hoạt động cho vay - Trên sơ thơng tin hệ thống hóa, phân tích thực trạng hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản, luận văn đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay thời gian tới, đảm bảo tăng trưởng tín dụng hạn chế rủi ro, tăng kết tài cho chi nhánh, đồng thời khuyến khích vay vốn, thực hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người dân, góp phần phát triển kinh tế địa phương ... hồn thiện phát triển hoạt động cho vay CNKD bảo đảm không tài sản đơn vị công tác 9 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN 1.1 CHO VAY CÁ NHÂN... cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản - Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản Agribank Chi nhánh Quế Sơn, Quảng Nam - Chƣơng 3: Khuyến nghị nhằm hoàn. .. hoạt động kinh doanh Agribank 3.1.3 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Quế Sơn 3.1.4 Định hƣớng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bảo đảm không tài sản Agribank chi nhánh Quế