Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh thành phố hồ chí minh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT TRƯƠNG THỊ ĐOAN TRANG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH SVTH: TRƯƠNG THỊ ĐOAN TRANG MSSV: 1654030337 NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG GVHD: TS TRẦN THẾ SAO TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2020 LỜI CẢM ƠN Với kiến thức học trường Đại học Mở TP Hồ Chí Minh, từ hai tháng thực tập Ngân hàng Quân đội – Chi nhánh Hồ Chí Minh phần giúp em hiểu chuyên ngành mà em theo học với cọ xát thực tế nỗ lực thân, em hồn thành đề tài khóa luận: “HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HCM” Em xin gởi lời cảm ơn chân thành đến Thầy Trần Thế Sao tận tình hướng dẫn, quan tâm sâu sắc từ buổi đầu thực tập hồn thành khóa luận Em xin gởi lời cảm ơn chân thành đến anh chị công tác Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội nhiệt tình bảo, cung cấp tài liệu quan trọng hữu ích để em hồn thành đề tài Cuối cùng, em kính chúc Thầy Trần Thế Sao anh chị có nhiều sức khỏe, hạnh phúc, thành công sống công việc, chúc MB ngày phát triển, ngày thịnh vượng vươn xa trường quốc tế Khóa luận chắn khơng tránh khỏi thiếu sót, kính mong nhận ý kiến đóng góp từ quý thầy cô! Em xin chân thành cám ơn Trân trọng! Sinh viên thực Trương Thị Đoan Trang i|Page DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBCCVC Cán công chức viên chức CBCNV Cán công nhân viên CBQL Cán quản lý CBQLCC Cán quản lý cấp cao CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh ĐVCTN Đơn vị chấp nhận thẻ ĐVQL Đơn vị quản lý GTCG Giấy tờ có giá HĐLĐ Hợp đồng lao động HĐTG, TTK Hợp đồng tiền gửi, thẻ tiết kiệm HKTT/KT3 Hộ thường trú/đăng ký tạm trú KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHVV Khách hàng vay vốn MB Ngân hàng TMCP Quân đội NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại RM Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân RRTD Rủi ro tín dụng ii | P a g e SX – KD Sản xuất – kinh doanh TBPD Thông báo phê duyệt TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo VKTD Văn kiện tín dụng XHTD Xếp hạng tín dụng iii | P a g e MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.5 KẾT CẤU KHÓA LUẬN CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG 2.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng 2.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 2.2 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 2.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 2.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 2.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 2.2.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 2.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 2.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 10 2.3.1 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng 10 2.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng 11 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 13 3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 13 3.1.1 Lịch sử hình thành & trình phát triển 13 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 16 iv | P a g e 3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 16 3.2.1 Quyết định thành lập 16 3.2.2 Cơ cấu tổ chức 17 3.2.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 19 3.2.4 Thuận lợi, khó khăn phương hướng phát triển 20 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 22 4.1 GIỚI THIỆU SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG 22 4.1.1 Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo 22 4.1.2 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá 22 4.1.3 Cho vay tín chấp cá nhân 22 4.1.4 Cho vay tín chấp dành cho cán công nhân viên nhà nước 22 4.1.5 Cho vay thấu chi 22 4.1.6 Cấp hạn mức tín chấp tự động dành cho quân nhân 23 4.2 QUI TRÌNH CHO VAY 24 4.3 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 26 4.4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 27 4.4.1 Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng 27 4.4.2 Phân tích dư nợ cho vay tiêu dùng 31 4.5 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 36 4.5.1 Kết đạt 36 4.5.2 Tồn 40 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG v|Page CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI – CN HCM 42 5.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 42 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ VÀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 43 5.2.1 Mở rộng hoạt động quy mô khách hàng 43 5.2.2 Hoạt động marketing, tiếp cận thị trường xu hướng 43 5.2.3 Hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng 44 5.2.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng trải nghiệm cho khách hàng 45 5.2.5 Ngân cao lực quản lý kiểm soát rủi ro 46 5.2.6 Nâng cao trình độ cho đội ngũ cán ngân hàng 46 5.3 KIẾN NGHỊ HỘI SỞ MB BANK 47 5.3.1 Kiến nghị phí 47 5.3.2 Về chất lượng dịch vụ 47 5.3.3 Về sách tín dụng sách hàng hoạt động tín dụng 48 5.3.4 Về mơ hình tổ chức hoạt động 49 KẾT LUẬN 50 TÀI LIỆU THAM KHẢO I PHỤ LỤC III vi | P a g e DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1: Kết hoạt động Kinh doanh 19 Bảng 4.1: Tình hình huy độn vốn MB – Chi nhánh Hồ Chí Minh .26 Bảng 2: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng MB – Chi nhánh Hồ Chí Minh năm 2017-2018 27 Bảng 3: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm MB – chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2017 -2019 31 Bảng 4: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn MB – chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2017 -2019 35 Bảng 5: Cơ cấu dư nợ CVTD so với dư nợ cho vay MB Hồ Chí Minh giai đoạn 2017- 2019 37 Bảng 6: Đánh giá hiệu sử dụng vốn MB Hồ Chí Minh giai đoạn 2017 – 2019 37 Bảng 7: Đánh giá hiệu công tác thu hồi nợ MB chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2017 – 2019 38 Bảng 8: Đánh giá tình hình nợ hạn MB – Chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2017 -2019 39 Bảng 9: Đánh giá tình hình nợ xấu MB – Chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2017 –2019 39 Bảng 10: Đánh giá tình hình lãi CVTD lợi nhuận trước thuế MB – Chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2017 -2019 40 vii | P a g e DANH MỤC HÌNH ẢNH Hình 1: Logo Mbbank 13 Hình 3.2: Cơ cấu tổ chức Mbbank - CN HCM 17 Hình 4.1: Quy trình cho vay MB-CN HCM 24 Hình 2: Tình hình cho vay tiêu dùng MB chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 20172019 28 Hình 3: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng MB chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2017 -2018 29 Hình 4.4: Tình hình thu nợ MB – chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2017 2019 30 Hình 5: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm MB chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2017 - 2019 32 Hình 6: Cơ cấu dư nợ cho CVTD theo thời hạn MB chi nhánh Hồ Chí Minh giai đoạn 2017 - 2019 36 viii | P a g e diện khách hàng từ xa app MBbank Khách hàng cần ghi cần làm đến ngân hàng, ngân hàng cập nhật khách hàng chuẩn bị trước thủ tục đơn giản để giảm bớt thời gian cho KH tạo hài lòng KH chăm sóc đặc biệt Đồng thời, MB thành lập đội ngũ nhân viên phụ trách việc nhận diện khách hàng từ xa  Về mơ hình tổ chức hoạt động, cải cách mơ hình tổ chức hoạt động cho vay theo hướng ngày chun mơn hóa quy trình xử lý cơng việc, cụ thể th ngồi số công đoạn thành lập phận hỗ trợ công tác cho vay + Liên kết với công ty thẩm định giá độc lập, giúp việc định giá tài sản đảm bảo khách quan, tránh việc định giá cao, gây rủi ro cho ngân hàng (nếu giá trị thực tài sản không đủ đảm bảo cho khoản vay) định giá thấp dẫn đến không đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, đồng thời giảm bớt trách nhiệm CBTD khâu thẩm định + Công ty nghiên cứu thị trường giúp cho việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng sát kịp thời thông qua chương trình nghiên cứu chuyên nghiệp bảng câu hỏi, vấn,…, đồng thời có sách chăm sóc khách hàng chu đáo tặng quà, hoa, thiệp chúc mừng vào dịp đặc biệt lễ, tết, sinh nhật, … 5.3.4 Về sách tín dụng sách hàng hoạt động tín dụng  Chính sách tín dụng + Khi xây dựng nâng cao chiến lược, CN cần tập trung vào vấn đề như: đối tượng khách hàng thị trường, phân loại lựa chọn khách hàng thơng qua việc dự báo rủi ro chấp nhận theo ngành kinh tế, loại hình tín dụng để tiến hành cho vay, sản phẩm tín dụng cung cấp cho khách hàng, loại tiền cho vay, khả mở rộng tín dụng nên tránh việc cho vay vốn đầu tư tập trung nhiều vào khách hàng ngành kinh tế + Trên sở chiến lược kinh doanh hoạch định, MB CN Tp.HCM nên tự xây dựng riêng cho sách tín dụng, thường xuyên chỉnh sửa hoàn thiện để đạt lợi nhuận mang lại ngày cao, bảo đảm an toàn vốn, hạn chế rủi ro mức thấp  Chính sách khách hàng 48 | P a g e + CN cần trọng việc xác định tiêu chí lựa chọn khách hàng nhằm xây dựng mối quan hệ khách hàng có độ tin cậy cao để CN có khách hàng mong muốn + Để đảm bảo hoạt động tín dụng an tồn, hiệu MB CN Tp.HCM cần phải tự nâng cao xây dựng sách khách hàng riêng hợp lý ln hồn thiện cho để đảm bảo thu hút lựa chọn khách hàng tốt, uy tín làm đối tác, khách hàng tin cậy đồng hành phát triển ngân hàng đồng thời loại khách hàng uy tín thấp, hoạt động kinh doanh hiệu 5.3.4 Về mơ hình tổ chức hoạt động Cải cách mơ hình tổ chức hoạt động cho vay theo hướng ngày chun mơn hóa quy trình xử lý cơng việc, cụ thể th ngồi số cơng đoạn thành lập phận hỗ trợ công tác cho vay  Th ngồi số cơng đoạn như: hợp tác liên kết với công ty thẩm định giá để định giá tài sản đảm bảo, thuê công ty nghiên cứu thị trường để tìm hiểu nhu cầu chăm sóc khách hàng: + Liên kết với cơng ty thẩm định giá độc lập, giúp việc định giá tài sản đảm bảo khách quan, tránh việc định giá cao, gây rủi ro cho ngân hàng (nếu giá trị thực tài sản không đủ đảm bảo cho khoản vay) định giá thấp dẫn đến không đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, đồng thời giảm bớt trách nhiệm CBTD khâu thẩm định + Công ty nghiên cứu thị trường giúp cho việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng sát kịp thời thơng qua chương trình nghiên cứu chuyên nghiệp bảng câu hỏi, vấn,…, đồng thời có sách chăm sóc khách hàng chu đáo tặng quà, hoa, thiệp chúc mừng vào dịp đặc biệt lễ, tết, sinh nhật, … 49 | P a g e KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có ý nghĩa ngân hàng thương mại người tiêu dùng mà cịn địn bẩy quan trọng kích thích sản xuất phát triển, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Do đó, hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng việc làm tất yếu điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm ngân hàng thương mại Việt Nam Sau thời gian triển khai, hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều vấn đề cần khắc phục hoàn thiện để ngày phát triển Trên thực tế, NHTM nhận thấy cho vay tiêu dùng định hướng đắn chiến lược phát triển họ thời điểm Hy vọng MB nói chung chi nhánh Hồ Chí Minh nói riêng nổ lực không ngừng chiến lược kinh doanh đắn phát triển vượt trội tương lai Thơng qua khóa luận giúp hiểu phần tình hình hoạt động sách sản phẩmcho vay tiêu dùng chi nhánh MB TP.HCM từ đưa giải pháp số tồn tại MB TP.HCM Tuy nhiên hạn chế mặt kiến thức thực tế hạn chế chuyên môn, nhờ hướng dẫn TS Trần Thế Sao khóa luận thời gian thực tập MB Hồ Chí Minh giúp em hiểu rõ hình thức cấp tín dụng này, đồng thời tiếp thu thêm nhiều kiến thúc bổ ích tài hoạt động Ngân Hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hồ Chí Minh Trong q trình nghiên cứu phân tích có nhiều vấn đề chưa làm rõ báo cáo, em mong Thầy Cơ góp ý để em hồn thiện viết tốt Em xin chân thành cám ơn 50 | P a g e TÀI LIỆU THAM KHẢO Sathye, M & Bartle, J & Vincent, M & Boffey, R (2000) Credit Analysis & Lending Management, John Wiley and Sons Aust Ltd, Milton, Queensland; TS Nguyễn Minh Kiều 2013, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất tài Luật số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 tổ chức tín dụng Luật số 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017 sửa đổi, bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng; Thơng tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài chính; Thơng tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18 tháng 03 năm 2014 sửa đổi, bổ sung Thông tư số 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước MB (2017-2018), Báo cáo thường niên, MB Nguyễn Lê Hà Phương (22/03/2018), Đặc điểm cho vay tiêu dùng, Tri thức cộng đồng truy cập địa https://trithuccongdong.net/khai-niem-phan-loai-va-dac-diemcua-cho-vay-tieu-dung-la-gi%EF%BB%BF.html vào ngày 22/10/2019 Lê Thị Thanh Thúy (02/10/2018), Chất lượng dịch vụ tốt cán ngân hàng làm việc thiếu chuyên nghiệp; Cafef, truy cập đia http://cafef.vn/chat-luong-dich-vu-khong-the-tot-neu-can-bo-ngan-hang-lam-viec-thieuchuyen-nghiep-20181002100938473.chn vào ngày 25/11/2019 Theo thời báo Ngân hàng (10/09/2019), Cho vay tiêu dùng: Đích đến đẩy lùi tín dụng đen truy cập địa https://sbv.org.vn/ vào ngày 18/10/2019 10 Khuất Duy Tuấn 2005, Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng – Xu hướng tất yếu hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường; Ngân hàng nhà nước, truy cập địa https://sbv.org.vn/ vào ngày 20/10/2019 11 Lê Thị Lan (2016), Phát triển cho vay tiêu dùng tạ Ngân hàng hợp tác xã – Chi nhánh Hà Tây, Đại học kinh tế, Hà Nội, truy cập địa vào ngày 28/10/2019 repository.vnu.edu.vn/bitstream/VNU_123/22589/1/00050008122.pdf 12 Theo thông tư số 39/2016/TT-NHNN, Hà Nội, ngày 30 tháng 12 năm 2016 13 Phạm Thị Tâm & Phạm Ngọc Thúy, 2010, Yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng lựa chọn ngân hàng khách hàng cá nhân, Đại học Đà Lạt Đại học Bách Khoa Tp.HCM, truy cập vào ngày 03/02/2020 địa https://www.academia.edu/9312135/Y%E1%BA%BEU_T%E1%BB%90_%E1%BA%A i|Page 2NH_H%C6%AF%E1%BB%9ENG_%C3%B0%E1%BA%BEN_XU_H%C6%AF%E1 %BB%9ANG_CH%E1%BB%8CN_L%E1%BB%B0A_NG%C3%82N_H%C3%80NG_ C%E1%BB%A6A_KH%C3%81CH ii | P a g e PHỤ LỤC GIỚI THIỆU SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo − Đối tượng khách hàng: Không 70 tuổi thời điểm kết thúc khoản vay; KH có TSĐB theo quy định sản phẩm; KH có HKTT/KT3 cịn thời hạn Tỉnh/TP nới MB có trụ sở; KH khơng có nợ từ nhóm trở lên TCTD vòng 12 tháng gần tính tới thời điểm vay vốn; + Xếp hạng A trở lên theo quy định XHTD MB thời kì; + Vay vốn với mục đích tiêu dùng hợp pháp Mục đích tiêu dùng: mục đích phục vụ sinh hoạt, tiêu dùng tuân thủ theo quy định pháp luật mua đồ dùng, trang thiết bị gia đình; chi phí cho hoạt động văn hố, thể thao, du lịch; chi phí khám chữa bệnh mục đích tiêu dùng hợp pháp khác Nhu cầu vốn tồn chi phí hợp pháp cần thiết mà khách hàng phải toán cho hàng hoá/dịch vụ để phục vụ mục đích tiêu dùng Mức cho vay: tối đa 80% “nhu cầu vốn”, không tỷ, không tỷ lệ cho vay/TSĐB cụ thể 80% loại TSĐB Bất động sản; loại TSĐB ô tô phải tuân thủ theo Thông báo số 616/TB-HS.m ngày 20/11/2012 Phương thức định giá tỷ lệ cho vay số loại tài sản đảm thông báo số 188/TB-HS.m ngày 16/03/2015 sách thẩm định, định giá tài sản bảo đảm MB; loại TSĐB giấy tờ có giá phải tuân thủ theo quy định sản phẩm cho vay cầm cố GTCG áp dụng khách hàng cá nhân (hiện định số 2438/QĐ-MB-HS v/v ban hành quy định nghiệp vụ cho vay cầm cố Giấy tờ có giá) Thời hạn cho vay: phụ thuộc vào mục đích sử dụng vốn vay loại TSĐB, cụ thể loại TSĐB Bất động sản, thời hạn cho vay tối đa 84 tháng; thời hạn cho vay tối đa loại TSĐB ô tô 84 tháng (không vượt thời hạn khấu hao cịn lại tơ theo quy định MB thời kỳ); Giấy tờ có giá 84 tháng (bao gồm thời hạn quay vòng Thẻ tiết kiệm không vượt thời hạn lại loại GTCG khác) Phương thức trả gốc lãi: Việc trả nợ gốc lãi áp dụng theo phương thức sau: + Trả nợ gốc lãi theo niên kim cố định; + Trả nợ gốc lãi theo dư nợ ban đầu; + + + + − − − − − iii | P a g e + Trả nợ gốc cố định, lãi theo dư nợ giảm dần 1.2 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá − − − − − Đối tượng khách hàng: KH có Giấy tờ có giá, Hợp đồng tiền gửi, Thẻ tiết kiệm MB KH có GTCG, HĐTG, TTK TCTD khác MB chấp nhận Điều kiện TSĐB: + TSĐB thuộc sở hữu hợp pháp bên bảo đảm, tranh chấp, khơng bị phong toả, hạn chế quyền sở hữu; + TSĐB chưa đến hạn toán TSĐB đến hạn toán tự động quay vòng nguyên vẹn; + TSĐB phép rút/tất tốn trước hạn; + TSĐB phải hồn thiện thủ tục bảo đảm; + TSĐB thuộc sở hữu bên thứ phải đáp ứng điều kiện chủ sở hữu TS mối quan hệ KH với chủ sở hữu TS theo quy định MB Điều kiện khách hàng: + Là KH cá nhân, có đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân sự; + Cam kết sử dụng vốn vay không vi phạm quy định pháp luật cam kết với MB; + Thực biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định pháp luật MB; Đặc điểm sản phẩm: Thủ tục vay vốn đơn giản, linh hoạt; thời gian vay vốn nhanh; phương thức vay linh hoạt Hạn mức cho vay: Giá trị hạn mức thấu chi tối đa tỷ đồng iv | P a g e Loại TSĐB Mức cho vay tối đa Hạn mức thấu chi tối đa Tài sản đảm bảo MB phát hành: Thẻ TK VND (thời gian vay ≤ tháng) M Thẻ TK VND (thời gian vay > tháng) M TSĐB khác thẻ TK ngoại tệ 𝑀 M = 100% ∗ = 100% ∗ giá trị TSĐB + lãi suất ∗ n/360 M = 99% ∗ = 95% ∗ giá trị TSĐB + lãi suất ∗ n/360 giá trị TSĐB + lãi suất ∗ n/360 = 99% ∗ giá trị TSĐB + lãi suất ∗ n/360 𝑀 𝑡ỷ 𝑔𝑖á ∗ 𝑔𝑖á 𝑡𝑟ị 𝑇𝑆Đ𝐵 + 𝑙ã𝑖 𝑠𝑢ấ𝑡 ∗ 𝑛/360 = 90% ∗ 𝑡ỷ 𝑔𝑖á ∗ 𝑔𝑖á 𝑡𝑟ị 𝑇𝑆Đ𝐵 + 𝑙ã𝑖 𝑠𝑢ấ𝑡 ∗ 𝑛/360 Tài sảm đảm bảo TCTD khác phát hành: TSĐB VND M = 95% ∗ giá trị TSĐB + lãi suất ∗ n/360 𝑀 TSĐB ngoại tệ = 90% ∗ 𝑡ỷ 𝑔𝑖á ∗ 𝑔𝑖á 𝑡𝑟ị 𝑇𝑆Đ𝐵 + 𝑙ã𝑖 𝑠𝑢ấ𝑡 ∗ 𝑛/360 n thời gian cầm cố chấp tính theo ngày − Thời hạn cho vay: + Vay món: tối đa khơng q thời hạn cịn lại TSĐB (bao gồm thời hạn quay vòng Thẻ TK MB phát hành + Cấp hạn mức tín dụng: tối đa 12 tháng kể từ ngày cấp HMTD không thời hạn lại TSĐB, đồng thời hạn vay lần hạn mức không thời hạn HMTD + Cấp hạn mức thấu chi: tối đa không 12 tháng kể từ ngày cấp HMTC không thời hạn lại TSĐB − Phương thức trả nợ trả gốc, lãi đình kỳ hàng tháng, hàng quý cuối kỳ trả gốc, lãi định kỳ kỳ tháng trở lên v|Page 1.3 Cho vay tín chấp cá nhân − Đối tượng khách hàng CBQLCC; CBQL, CBCNV biên chế/hợp đồng không xác định thời hạn hợp đồng có thời hạn cịn hiệu lực Thoả mãn 01 điều kiện sau: + Có HKTT tỉnh/thành phố nơi MB cho vay; + Có HKTT/KT3 tỉnh/thành phố nơi MB có trụ sở nhà thuộc sở hữu/sử dụng hợp pháp người vay/người thân Tỉnh/TP nơi MB cho vay; + Có HKTT/KT3 tỉnh/thành phố nơi MB có trụ sở có chủ sở hữu nhà ở/quyền sử dụng đất Tỉnh/TP nơi MB cho vay; + CBQL thu nhập từ 15 triệu đồng trở lên CBQLCC; CBCNV lực lượng vũ trang: có HKTT/KT3 tỉnh/thành phố nơi MB có trụ sở cơng tác ĐVQL tỉnh/TP nơi MB cho vay − Điều kiện khách hàng: + Đủ lực pháp lý lực hành vi dân sự; Đáp ứng quy chế cho vay NHNN đăng kí cấp tín dụng MB; + Độ tuổi thời điểm khoản vay 60 tuổi nữ, 65 tuổi nam; + Thời gian công tác tối thiểu 12 tháng; CBQLCC tối thiểu 06 tháng; + XHTD khách hàng từ A trở lên; Khơng có phát sinh nợ nhóm trở lên MB TCTD (trừ trường hợp phát sinh nợ nhóm 10 triệu TCTD khác lịch sử 12 tháng gần không bao gồm thời điểm tại); Khơng có nợ q hạn nợ xấu Thẻ tín dụng thời điểm vay vốn; + Thu nhập từ triệu đồng/tháng trở lên (trường hợp lực lượng vũ trang không yêu cầu thu nhập tối thiểu); Không bắt buộc vợ/chồng ký VKTD tính thu nhập người vay ĐVQL chi trả; + Mua bảo hiểm theo quy định MB thời kỳ  ĐVQL trả lương qua MB: + Thực trả lương qua MB; + KHVV ủy quyền cho MB thực trích tiền từ tài khoản lương KHVV MB để trả nợ hàng tháng; + ĐVQL ký xác nhận thông tin KHVV ĐNVV ký xác nhận danh sách thông tin KH theo lô; + ĐVQL thông báo cho MB KH nghỉ việc, đồng thời trích thu nhập (lương, thưởng, phụ cấp ) KH ĐVQL để toán nghĩa vụ trả nợ cho MB; + KH ủy quyền cho MB nhận sổ bảo hiểm xã hội nhận tốn tồn khoản toán liên quan đến trợ cấp, bảo hiểm xã hội khoản hưởng khác vi | P a g e KHVV nghỉ việc - không bắt buộc thực ký ủy quyền trường hợp KHVV cán quản lý cấp cao ĐVQL có thực ký thỏa thuận hợp tác với MB  ĐVQL không trả lương qua MB + Ký thỏa thuận hợp tác với MB; + Cử đầu mối phối hợp với MB trích thu nhập KH để toán nợ cho MB theo bảng kê gửi hàng tháng; + ĐVQL ký xác nhận danh sách thông tin KH theo lô; + ĐVQL thông báo cho MB KH nghỉ việc, đồng thời trích thu nhập (lương, thưởng, phụ cấp ) KH ĐVQL để toán nghĩa vụ trả nợ cho MB; + KH ủy quyền cho MB ĐVQL cử đầu mối phối hợp với MB trích thu nhập KH để toán nợ cho MB theo bảng kê gửi hàng tháng − Mức cho vay – thời hạn cho vay: Tỷ lệ cho Số tiền cho vay tối đa vay tối đa Trả lương Ko trả Số tiền Thời hạn thu qua MB lương qua Loại khách cho vay cho vay STT nhập MB hàng tối tối đa trung thiểu bình tháng 500 triệu 500 triệu CBQLCC 20 lần đồng đồng 20 triệu 300 triệu 120 triệu 60 tháng CBQL 16 lần đồng đồng đồng 150 triệu CBCNV 12 lần 60 triệu đồng đồng Khi tính tốn thời hạn cho vay mức cho vay, ĐVKD tính tốn thu nhập dùng để trả nợ hàng tháng tối đa 70% thu nhập trung bình hàng tháng vòng 06 tháng liên tục gần KH Và thời gian cho vay không vượt thời gian lại hợp đồng làm việc/hợp đồng lao động vii | P a g e 1.4 Cho vay tín chấp dành cho cán cơng nhân viên chức  Điều kiện khách hàng: − Điều kiện chung: + KH có đủ lực pháp luật lực hành vi dân sự; + Đáp ứng điều kiện cấp tín dụng theo quy chế cho vay NHNN điều kiện cấp tín dụng theo quy định nội MB; + Có HKTT/KT3 cịn thời hạn Tỉnh/Thành phố nơi MB có trụ sở; + KH khơng 55 tuổi với nữ 60 tuổi với nam thời điểm kết thúc khoản vay; + Không phát sinh nợ nhóm trở lên MB TCTD khác vịng 12 tháng gần tính đến thời điểm vay vốn Đối với thẻ tín dụng, khơng có nợ q hạn thẻ tín dụng thời điểm vay vốn theo quy định pháp luật thời kỳ (hiện dư nợ hạn từ 10 ngày trở lên) không bao gồm khoản nợ hạn khách hàng khơng đóng loại phí trì thẻ; + Xếp hạng tín dụng loại A theo quy định MB; + Thu nhập tối thiểu 1,150,000 đ/tháng theo mức lương sở nhà nước; + Không yêu cầu vợ/chồng ký tên Hợp đồng tín dụng/Khế ước nhận nợ giấy tờ khác liên quan; + Không quy định phải thực trả lương qua MB; + KH mua bảo hiểm nhân thọ theo quy định MB thời kỳ − Điều kiện với CBQLCC, CBQL, CBCCVC: Là cán bộ, công chức, viên chức hưởng lương theo hệ số nhà nước; thuộc biên chế nhà nước; có hợp đồng làm việc không xác định thời hạn ĐVQL tại; có hợp đồng làm việc xác định thời hạn từ 12 tháng trở lên ĐVQL làm việc ĐVQL tối thiểu 06 tháng gần tính đến ngày vay vốn − Điều kiện CBNV (người lao động): Có hợp đồng lao động khơng xác định thời hạn; có hợp đồng lao động xác định thời hạn từ 12 tháng trở lên ĐVQL làm việc ĐVQL tối thiểu 24 tháng gần tính đến ngày vay vốn  Điều kiện Đơn vị quản lý: + ĐVQL phải có trụ sở/chi nhánh nơi MB có trụ sở; + Trường hợp ĐVQL doanh nghiệp nhà nước có cổ phần vốn góp Nhà nước 50% vốn điều lệ yêu cầu: Không phát sinh nợ nhóm trở lên MB TCTD khác vịng 12 tháng gần tính đến thời điểm vay vốn; Ký kết thoả thuận hợp tác với MB ngoại trừ trường hợp tổng công ty, tập đoàn nhà viii | P a g e − nước, doanh nghiệp/công ty 100% vốn nhà nước khơng bắt buộc ký kết Thoả thuận hợp tác với MB Mức cho vay – Thời hạn cho vay: STT Loại khách hàng CBQLCC CBQL Số tiền cho vay tối thiểu 20 triệu VND Số tiền cho vay tối đa Thời hạn cho vay tối đa 500 triệu VND 60 tháng 150 triệu VND 48 tháng CBCCVC, CBNV 100 triệu VND Thời hạn cho vay khơng vượt q thời gian cịn lại hợp đồng làm việc/hợp đồng lao động 1.5 Cho vay thấu chi − Đối tượng khách hàng: + KH có Tài sản đảm bảo GTCG: Có đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân sự; Có đề nghị cấp hạn mức thấu chi hồ sơ, tài liệu vay vốn kèm theo phù hợp với quy định MB ban hành thời kỳ + KH có Tài sản đảm bảo khơng GTCG: Có HKTT/KT3 địa bàn Tỉnh/Thành phố nơi MB có địa điểm giao dịch; Có TSĐB theo quy định sản phẩm; Có tài khoản TGTT đơn vị kinh doanh có nhu cầu sử dụng hạn mức thấu chi; KH xếp hạng A trở lên theo quy định Xếp hạng tín dụng MB thời kỳ + KH khơng có tài sản đảm bảo: Thu nhập tối thiểu triệu đồng/tháng; Công tác ĐVQL ký kết hợp đông lao động không xác định thời hạn/hợp đồng lao động có thời gian từ năm trở lên; Thời gian làm việc Đơn vị quản lý tối thiểu từ 01 năm trở lên − Mức cho vay tối đa với KH có TSĐB: + Trường hợp có TSĐB GTCG tối đa 05 tỷ đồng + Trường hợp có TSĐB khơng GTCG: tối đa 500 triệu động (mục đích sản xuất kinh doanh), tối đa 200 triệu đồng (mục đích phi sản xuất kinh doanh) Tuỳ thuộc vào Tài sản đảm bảo, loại TSĐB Bất động sản mức cho vay đối đa 70% giá trị TSĐB; TSĐB Ơ tơ, mức cho vay tối đa theo quy định nghiệp vụ cho vay mua ô tô; Sạp hàng, mức cho vay tối đa theo quy định nghiệp vụ cho vay Cá nhân, Hộ gia đình sản xuất kinh doanh ix | P a g e − Mức cho vay tối đa với khách hàng TSĐB phụ thuộc vào đối tượng khách hàng có mức cho vay tối đa khác nhau: + Đối tượng khách hàng Cán quản lý/Cán quản lý cấp cao: mức cho vay tối đa lần thu nhập hàng tháng không 60 triệu đồng + Đối với khách hàng Cán quản lý: mức cho vay tối đa lần thu nhập hàng tháng không 60 triệu động + Đối với khách hàng Cán quản lý cấp cao: mức cho vay tối đa lần thu nhập hàng tháng không 100 triệu đồng − Thời hạn cho vay phụ thuộc vào tài sản đảm bảo, đối tượng khách hàng, cụ thể sau: + Khách hàng có TTK/Số dư tài khoản: thời hạn cho vay tối đa 12 tháng; + Khách hàng có TSĐB khác: thời hạn cho vay tối đa 12 tháng (đồng thời tuân thủ quy định thời hạn cho vay cầm cố GTCG chấp sạp hàng); + Khách hàng khơng có TSĐB: thời hạn cho vay tối đa 12 tháng khơng q thời hạn cịn lại Hợp đồng lao động 1.6 Cấp hạn mức tín chấp tự động dành cho quân nhân − Đối tượng khách hàng: + Khách hàng sĩ quan, quân nhân chuyên nghiệp (từ cấp Thiếu uý trở lên) quản lý bới Bộ Quốc Phịng + Khách hàng cơng nhân viên chức Quốc phịng (cơng chức, viên chức, cơng nhân Quốc phòng) quản lý bới Bộ Quốc Phòng − Điều kiện khách hàng: + Không phát sinh nợ từ nhóm 03 trở lên MB TCTD khác vịng 12 tháng gần tính đến thời điểm vay vốn; + Khách hàng có HKTT/KT3 tỉnh/thành phố nới MB có trụ sở cơng tác Đơn vị Quân đội tỉnh/thành phố nơi MB cho vay − Đối với Công nhân viên chức Quốc phòng phải thoả mãn thêm điều kiện sau: Cơng nhân viên chức Quốc phịng quản lý Bộ Quốc Phịng (Khơng bao gồm đối tượng làm việc theo Hợp đồng lao động); Đang sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản MB; Thu nhập tối thiểu 05 triệu đồng/tháng; Và thời gian công tác lại khách hàng phải lớn thời gian vay vốn − Điều kiện đơn vị quản lý (ĐVQL): + Đơn vị quản lý đơn vị Quân đội trực thuộc Bộ Quốc Phòng; x|Page Đối với ĐVQĐ trả lương cho CBNV qua tài khoản mở MB: Không bắt buộc ĐVQL phải ký kết Thoả thuận hợp tác Đề nghị xác nhận thu nhập nhóm khách hàng vay vốn; + Đối với ĐVQĐ chưa trả lương cho CBNV qua tài khoản mở MB: Yêu cầu ĐVQL phải ký kết Thoả thuận hợp tác Đề nghị xác nhận thu nhập nhóm khách hàng vay vốn; + Điều kiện ĐVQL trường hợp cho vay Cơng nhân viên chức Quốc phịng: ĐVQL thực trả lương cho CBNV qua tài khoản mở MB; − Hình thức cho vay: chi nhánh lực chọn hình thức cho vay sau: cho vay tín chấp, cho vay Thấu chi, cấp hạn mức thẻ tín dụng (MB Visa…); Tổng hạn mức cho vay theo hình thức cho vay tín chấp, thấu chi, thẻ tín dụng khơng vượt q hạn mức cho vay tín chấp theo qui định sách − Hạn mức cho vay: (ĐVKD lực chọn lựa chọn) + Lựa chọn 1: Số tiền cho vay tối đa (triệu đồng) Cấp bậc CBNV CBQL, CBQL cấp cao Cơng nhân viên chức Quốc Phịng; Thiếu , Trung uý 100 150 Thượng uý, Đại uý 150 200 Thiếu tá, Trung tá 200 300 Thượng tá, Đại tá 300 500 Cấp tướng 1000 Lựa chọn 2: + + + Đối với cấp tướng: tối đa 1000 triệu đồng/khách hàng Đối với Cơng nhân viên chức Quốc Phịng: CBNV tối đa 100 triệu đồng/khách hàng; CBQL/CBQLCC tối đa 150 triệu đồng/khách hàng Đối với đối tượng lại: Tối đa 500 triệu đồng/khách hàng xi | P a g e Lưu ý: Đảm bảo số tiền gốc, lãi, khoản phí khác,… phải tốn cho MB hàng tháng không 70% lương thực nhận hàng tháng KH (áp dụng lựa chọn lựa chọn 2) − Thời hạn cho vay: + Đối với sản phẩm cho vay tín chấp: Đối với CBNV thời hạn cho vay tối đa 48 tháng; Đối với CBQL/CBQLCC thời hạn cho vay tối đa 60 tháng Lưu ý, quân nhân thuộc diện tăng cường/điều chuyển cơng tác có thời hạn, thời gian cho vay vào thời gian công tác lại đơn vị thể định điều chuyển cơng tác có thời hạn, khơng vượt 48 tháng + Đối với sản phẩm thấu chi, thẻ tín dụng: Áp dụng theo quy định sản phẩm cho vay thấu chi, thẻ tín dụng MB thời kỳ + Đối với công nhân viên chức Quốc Phòng: Thời gian cho vay khách hàng khơng q thời gian cơng tác cịn lại + Thời gian cơng tác cịn lại xác định Thời gian từ thời điểm vay vốn đến thời điểm nghỉ hưu Theo quy định hành độ tuổi nghỉ hưu cao Cơng nhân viêc chức Quốc Phịng 60 tuổi Nam 55 tuổi Nữ + xii | P a g e ... luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Chương 3: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hồ Chí Minh Chương 4: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH 4.1 GIỚI THIỆU SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG 4.1.1 Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo Cho vay tiêu dùng có... LƯỢNG HOẠT ĐỘNG v|Page CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI – CN HCM 42 5.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH