hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội – chi nhánh thị xã từ sơn, tỉnh bắc ninh

iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii ANH MỤC CÁC ẢNG viii ANH MỤC HÌNH viii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu 3 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu: 5 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY HỘ NGHÈO VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 TỔNG QUAN VỀ ĐÓI NGHÈO VÀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI, HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Tổng quan đói nghèo 1.1.2 Tổng quan Ngân hàng sách xã hội 19 1.1.3 Hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội 24 1.2 HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 29 1.2.1 Quan niệm hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội 29 iv 1.2.2 Các tiêu biểu thị hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội 30 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 34 1.3.1 Các yếu tố từ phía đối tượng sách 34 1.3.2 Các nhân tố từ phía NHCSXH 35 1.3.3 Các nhân thuộc môi trường 37 1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA MỘT SỐ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC CHO CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ TỪ SƠN 39 1.4.1 Kinh nghiệm từ chi nhánh Ngân hàng sách xã hội huyện Bắc Yên – tỉnh Sơn La 39 1.4.2 Kinh nghiệm cho vay hộ nghèo thuộc chi nhánh Ngân hàng xã hội huyện Ba Bể - Tỉnh Bắc Kan 42 1.4.3 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng sách xã hội chi nhánh Thị xã Từ Sơn 44 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI- CHI NHÁNH THỊ XÃ TỪ SƠN 45 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH KINH TẾ - XÃ HỘI THỊ XÃ TỪ SƠN VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH CHI NHÁNH THỊ XÃ TỪ SƠN 45 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội thị xã Từ Sơn 45 2.1.2 Khái quát hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh thị xã Từ Sơn 47 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH CHI NHÁNH THỊ XÃ TỪ SƠN 61 v 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH chi nhánh thị xã Từ Sơn 61 2.2.2 Hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH thị xã Từ Sơn 67 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO CHI NHÁNH NGÂN HÀNG XÃ HỘI THỊ XÃ TỪ SƠN 71 2.3.1 Những kết đạt 71 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 72 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH THỊ XÃ TỪ SƠN 75 3.1 MỤC TIÊU XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO CỦA THỊ XÃ TỪ SƠN TRONG NHỮNG NĂM TỚI (2017-2020) 75 3.2 MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH THỊ XÃ TỪ SƠN 76 3.2.1 Mục tiêu tổng quát 76 3.2.2 Mục tiêu cụ thể 76 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NHCSXH THỊ XÃ TỪ SƠN 77 3.3.1 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động 77 3.3.2 Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị- xã hội 79 3.3.3 Gắn cơng tác cho vay vốn với dịch vụ sau đầu tư 80 3.3.4 Thực công khai hóa, xã hội hóa hoạt động NHCSXH 81 3.3.5 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất đầu tư cho vay hộ nghèo 84 3.3.6 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát 86 3.3.7 Đẩy mạnh công tác đào tạo 89 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 90 3.4.1 Đối với phủ 90 3.4.2 Đối với NHCSXH Việt Nam, NHCSXH cấp tỉnh 91 vi 3.4.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp thị xã Từ Sơn 91 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt BCĐ Chữ viết đầy đủ : Ban đạo BĐD CVGQVL : Ban đại diện CVHN : Cho vay hộ nghèo : Cho vay giải việc làm : Cho vay học sinh sinh viên CVNS&VSMTNT : Cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn CVHSSV CVXKLĐ : Cho vay xuất lao động HĐQT : Hội đồng quản trị KT - XH LĐ-TBXH NHCSXH PGD SV-HS SXKD TC CT-XH TCTD TK&VV : Kinh tế - xã hội UBND WB : Ủy ban nhân dân : Word Bank : Xóa đói giảm nghèo XĐGN : Lao động – Thương binh xã hội : Ngân hàng sách xã hội : Phịng giao dịch : Sinh viên – Học sinh : Sản xuất kinh doanh : Tổ chức trị - xã hội : Tổ chức tín dụng : Tiết kiệm & Vay vốn viii ANH MỤC CÁC ẢNG Trang Bảng 2.1 Dư Nợ Cho Vay Qua Các Năm (2013- 2016) 61 Bảng 2.2 Dư Nợ Ủy Thác Qua Các Tcct- Xh (2013-2016) 64 Bảng 2.3 Doanh Số Cho Vay, Thu Nợ (2013-2016) 68 Bảng 2.4 Dư Nợ Cho Vay Hộ Nghèo 69 Bảng 2.5 Tình Hình Nợ Quá Hạn 69 Bảng 2.6 Số Hộ Nghèo Sử Dụng Vốn Vay 70 Bảng 2.7 Tỷ Lệ Số Hộ Nghèo Được Vay Vốn 71 ANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Hình 2.2 Mơ Hình Tổ Chức Hoạt Động Pgd Nhcsxh Thị Xã Từ Sơn 50 (Nhcsxh Cấp Huyện) Tổng Dư Nợ Qua Các Năm (2013-2016) 62 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho đến kinh tế thị trường tỏ rõ kinh tế hiệu quả, huy động tối đa phân bổ hợp lí nguồn lực, sản xuất khối lượng cải vật chất khổng lồ phục vụ cho nhu cầu xã hội Bên cạnh đó, kinh tế thị trường bộc lộ nhiều khuyết tật mà thân khơng có khả tự điều chỉnh như: phận người lao động bị thất nghiệp; phát triển không đồng vùng, miền; phân phối thu nhập bất bình đằng dẫn đến phân hoá giàu nghèo sâu sắc… Những vấn đề không giải dẫn đến ổn định xã hội, ảnh hưởng đến phát triển bền vững Bởi vậy, phủ quốc gia tuỳ theo điều kiện kinh tế, lịch sử có can thiệp thơng qua sách, chương trình hỗ trợ cụ thể để khắc phục khuyết tật thị trường Do xuất phát điểm kinh tế, trình độ tổ chức, quản l xã hội đất nước bước vào giai đoạn độ lên chủ ngh a xã hội thấp, nên vấn đề bảo đảm an sinh xã hội có xóa đói, giảm nghèo, giảm nghèo bền vững Đảng, Nhà nước xác định mục tiêu, biện pháp cần tiến hành kiên trì, bền bỉ thời gian dài Xóa đói, giảm nghèo vừa nâng cao chất lượng nguồn lực cho nghiệp xây dựng đất nước bảo vệ Tổ quốc; vừa góp phần giữ vững ổn định trị - xã hội; giảm bớt chênh lệch thu nhập nhóm dân cư; vừa thể rõ chất tốt đẹp xã hội xã hội chủ ngh a mà hướng tới, dù thời kỳ độ Qua kỳ đại hội, quan điểm Đảng xóa đói, giảm nghèo, giảm nghèo bền vững bước xác lập, làm rõ thực hóa thực tế qua quản l , điều hành Nhà nước Tại Nghị Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XII Đảng rõ nhiệm vụ trọng tâm : “Thu hút, phát huy mạnh mẽ nguồn lực sức sáng tạo nhân dân Chăm lo nâng cao đời sống vật chất, tinh thần, giải tốt vấn đề thiết; tăng cường quản lý phát triển xã hội, bảo đảm an ninh xã hội, an ninh người; bảo đảm an sinh xã hội, nâng cao phúc lợi xã hội giảm nghèo bền vững Phát huy quyền làm chủ nhân dân, phát huy sức mạnh đại đoàn kết toàn dân tộc” Nhiệm vụ đặc biệt quan trọng thực thông qua việc ban hành sách hướng tới đối tượng bị thua thiệt, áp dụng cho vùng, miền chịu nhiều khó khăn, khơng thuận lợi cho phát triển kinh tế - xã hội thiên tai, xa trung tâm kinh tế - xã hội; biện pháp đầu tư đặc biệt, chủ trương, sách ưu đãi Các nguồn lực cho xóa đói, giảm nghèo từ ngân sách nhà nước; từ nguồn tài trợ nước quốc tế Đối với thị xã Từ Sơn, tỉ lệ hộ nghèo địa bàn đến cuối năm 2015 1,04% với 548 hộ (thu nhập bình quân đầu người hộ 750.000 đồng khu vực đô thị 550.000 đồng khu vực nông thôn), so sánh với chuẩn nghèo Ngân hàng Thế giới (WB) đưa (thu nhập bình quân USD/ngày) tỉ lệ hộ nghèo địa bàn ước tính cịn 30% Mặt khác, q trình thị hố mạnh mẽ năm gần lực lượng lao động thất nghiệp mức cao - 4,47% năm 2015 Đi đôi với tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, chế kinh tế thị trường ngày hoàn thiện dẫn đến khoảng cách giàu nghèo lớn kéo theo nhiều vấn đề xã hội xúc cần giải quyết, đặc biệt vấn đề xoá đói giảm nghèo, giải việc làm để đảm bảo phát triển ổn định bền vững Để giải vấn đề XĐGN, tạo việc làm địi hỏi quyền thị xã phải huy động nguồn lực toàn xã hội, sử dụng tổng hợp giải pháp, cấp tín dụng cho hộ nghèo đối tượng sách giải pháp quan trọng, để làm điều cần phải có đánh giá hiệu l luận thực tiễn qua hỗ trợ vốn cho họ tự tổ chức sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, làm quen đứng vững chế thị trường Bên cạnh chế cho vay phù hợp, nhiệm vụ tối quan trọng phải đảm bảo cân đối nguồn vốn đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn hộ nghèo đối tượng sách địa bàn thị xã Ngoài nguồn vốn cân đối từ TW, sở Nghị định 78/2002/NĐ-CP, phải tạo lập tập trung khai thác triệt để nguồn vốn trả lãi lãi suất tốt địa phương để phục vụ cho vay giải việc làm, XĐGN nhanh bền vững Xuất phát từ thực trạng đòi hỏi trên, đề tài “Hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội – Chi nhánh thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh” cần thiết l luận thực tiễn Tổng quan tình hình nghiên cứu Đã có nhiều cơng trình nghiên cứu tác giả Việt Nam năm qua nghiên cứu vấn đề sách tín dụng cấp cho hộ nghèo, cụ thể như: - Luận văn thạc s kinh tế Lâm Quân (2014) “Hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Tỉnh Nghệ An” tập trung nghiên cứu thực trạng tín dụng người nghèo hoạt động quỹ xố đói giảm nghèo tỉnh Nghệ An, đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tạo lập nguồn vốn cho vay thông qua quỹ xố đói giảm nghèo - Luận văn thạc s kinh tế Nguyễn Quang Cường (2016) “Quản l vốn cho vay Ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Ninh” tập trung nghiên cứu mơ hình quản l vốn, quy trình hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh, từ đưa giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng hỗ trợ người nghèo - Luận án Tiến s Kinh tế Trần Lan Phương (2016): “ Hoàn thiện cơng tác quản l tín dụng sách Ngân hàng sách xã hội” Ngồi cơng trình nghiên cứu trên, số báo giới thiệu kinh nghiệm ngồi nước hỗ trợ tín dụng cho người nghèo để thực mục tiêu xố đói giảm nghèo, “Tín dụng cho người nghèo nơng thơn” GSTS Đỗ Thế Tùng, tạp chí Ngân hàng số 6-1991; “Ngân hàng Grameen - NHNg Bangladesh” tác giả Chu Văn Nguyễn, tạp chí Ngân hàng số 7-1995; “Những vấn đề cần giải thực dịch vụ tín dụng hộ nghèo thiếu vốn sản xuất” “Xố đói giảm nghèo mục tiêu hướng tới Ngân hàng Chính sách xã hội” Hà Thị Hạnh, Tạp chí Ngân hàng số 1+2/2000 2003 Trên sở nghiên cứu số tài liệu đề tài nghiên cứu khoa học liên quan đến cho vay hộ nghèo hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội, số kết luận sơ thấy nhiều vấn đề l luận thực tiễn tín dụng sách, hiệu tín dụng phân tích luận giải tùy theo mục đích, đối tượng phạm vi nghiên cứu cơng trình, nghiên cứu khía cạnh, địa điểm cụ thể Qua trình nghiên cứu Thị xã Từ Sơn- Tỉnh Bắc Ninh đến chưa có đề tài nghiên cứu hiệu cho vay hộ nghèo nên em mạnh dạn lựa chọn đề tài “Hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội – Chi nhánh thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh” Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài nhằm đóng góp luận khoa học, đề xuất quan điểm giải pháp để cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Thực tiễn cho thấy sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo có hiệu thiết thực, góp phần ổn định phát triển kinh tế xã hội, khẳng định chủ trương, sách đắn Đảng Nhà nước chương trình quốc gia xố đói giảm nghèo Để đạt mục đích trên, đề tài xác định nhiệm vụ nghiên cứu gồm: Một là: Hệ thống hóa số vấn đề l luận thực tiễn cho vay hộ nghèo hiệu cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội Hai là: Khảo sát đánh giá thực trạng cho vay hộ nghèo hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh Thị xã Từ Sơn giai đoạn (2013 -2016) 82 tổ chức nhận ủy thác, tổ vay vốn cấp Do việc cơng khai hóa sách cho vay NHCSXH việc làm cần thiết Đồng thời phải có tham gia tích cực thường xuyên với tinh thần trách nhiệm cao cấp ủy, quyền, ban, ngành cấp vào hoạt động NHCSXH (xã hội hóa hoạt động ngân hàng) 3.3.4.1 Chính sách tín dụng NHCSXH Việc công khai để người dân biết, đặc biệt hộ nghèo nắm rõ sách cho vay NHCSXH điều bắt buộc, để nhân dân thực kiểm tra, giám sát hoạt động NHCSXH Các nội dung NHCSXH cần phải cơng khai là: Cơ chế cho vay người nghèo đối tượng sách khác thời điểm (hồ sơ, thủ tục vay vốn, dư nợ, trả nợ hộ vay), lãi suất cho vay, chế xử l rủi ro với hộ nghèo gặp rủi ro bất khả kháng …, hoa hồng, phí ủy thác, danh sách hộ nghèo vay vốn Những nội dung công khai điểm giao dịch, trụ sở NHCSXH phương tiện thông tin đại chúng 3.3.4.2 Hồ sơ thủ tục vay vốn Để vay vốn chương trình tín dụng hộ nghèo NHCSXH hộ phải thuộc diện nghèo (có tên danh sách UBND cấp xã lập hàng năm) phải thành viên tổ tiết kiệm vay vốn, có điều kiện SXKD Việc bình xét hộ vay thực tổ, hồ sơ vay vốn, ban quản l tổ hướng dẫn hộ vay lập Tổ vay vốn lập hồ sơ đề nghị vay vốn sau trình lên tổ chức hội xét duyệt trình lên UBND cấp xã xem xét định Việc bình xét hộ vay thực công khai dân chủ Tuy nhiên PGD NHCSXH thị xã Từ Sơn thời gian qua tồn số tổ chưa thực việc họp bình xét cơng khai dân chủ (chưa cơng khai thủ tục vay vốn), số tổ vay vốn, tổ chức hội cấp xã thu tiền lệ phí làm hồ sơ vay vốn hộ nghèo NHCSXH Để người dân nắm hồ sơ 83 thủ tục vay vốn hộ nghèo NHCSXH, tất thông tin liên quan đến vay vốn phải công khai cho người biết để thực hiện, đồng thời kiểm tra việc thực Công khai loại hồ sơ vay vốn, danh sách dư nợ điểm giao dịch để hộ nghèo biết thực đúng, tránh việc hộ nghèo phải lại nhiều lần, nộp khoản phí, lệ phí sai quy định; giải ngân kịp thời đến hộ vay vốn đảm bảo quy trình thủ tục, đảm bảo an tồn vốn 3.3.4.3 Hịm thư góp ý Mục đích hịm thu góp người dân có quyền góp , phản ánh tượng tiêu cực việc vay, sử dụng vốn,và tượng tiêu cực khác hoạt động NHCSXH Đồng thời để người dân góp chế cho vay ngân hàng có cần phải sửa đổi, bổ sung cho phù hợp Để thông tin người dân kịp thời đến NHCSXH phải đảm bảo tất xã, phường, trụ sở ngân hàng cần có hịm thư góp Bảo quản hịm thư an tồn, định kỳ vào ngày giao dịch, tổ giao dịch lưu động xã cán UBND xã lãnh đạo tổ chức hội mở hịm thư góp Nếu có trường hợp khiếu nại, tố cáo NHCSXH phải xem xét, trả lời thỏa đáng, kịp thời cho người dân 3.3.4.4 Sự tham gia quyền ban ngành vào hoạt động xóa đói, giảm nghèo Sự quan tâm, giúp đỡ quyền ban, ngành vào hoạt động NHCSXH có ngh a định đến kết XĐGN Nơi cấp ủy, quyền địa phương quan tâm mức hoạt động tín dụng sách nói chung cho vay hộ nghèo nói riêng đạt hiệu cao Để hiệu SXKD hộ nghèo cao, địi hỏi quyền địa phương cấp, ban ngành cần thường xuyên quan tâm, đạo hoạt động cho vay NHCSXH Hàng năm trích ngân sách địa phương từ nguồn tăng thu, 84 tiết kiệm chi để chuyển cho NHCSXH làm nguồn vốn cho vay, hỗ trợ kinh phí để tăng cường công tác tập huấn cho cán làm công tác cho vay vốn NHCSXH Thường xuyên hỗ trợ kinh phí để trang bị thêm sở vật chất điểm giao dịch Tăng cường tập huấn chương trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, hướng dẫn hộ nghèo sản xuất tiêu thụ sản phẩm - Hàng năm tham mưu cho UBND cấp huyện trích phần ngân sách huyện làm nguồn vốn cho vay Đồng thời tiếp tục đạo UBND cấp xã trích phần vốn ngân sách từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo - Cần tăng cường phối hợp với ngành liên quan cung cấp thơng tin tín dụng sách cho hộ nghèo, kịp thời cập nhập văn phủ áp dụng công tác nghiệp vụ, thực theo quy định - Tăng cường kiểm tra, giám sát chặt chẽ tổ trưởng tổ TK&VV đặc biệt hộ vay vốn trình sử dụng vốn vay, mục đích sử dụng vốn vay hiệu sử dụng… Tránh để tình trạng mượn danh người nghèo (của đối tượng không thuộc diện vay vốn ưu đãi Chính phủ) để vay vốn sử dụng vốn vay cho mục đích kinh doanh khác .5 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất đầu tư cho vay hộ nghèo 3.3.5.1 Cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng Để công XĐGN thực nhanh bền vững, cho vay hộ nghèo nên chuyển hình thức đầu tư cho vay nhỏ lẻ sang cho vay theo dự án vùng tiểu vùng, lập dự án vùng theo quy mơ tồn xã, có từ 150-200 hộ chia thành nhiều tổ, tổ có khoảng 40 người; với dư nợ 3-4 tỷ đồng/1 dự án Dự án tiểu vùng lập theo xóm, 2-3 xóm liền kề, quy mơ từ 80-100 hộ, dư nợ 1,6-2 tỷ/1 dự án, thời gian cho vay vào chu kỳ SXKD đối tượng vay để xá định Thực phân kỳ trả nợ gốc theo năm, lãi trả hàng qu Về vốn đáp ứng tối đa nhu cầu xin vay hộ 85 Định kỳ hàng năm phải có sơ kết hết thời gian thực dự án có tổng kết hiệu dự án mang lại, rút nguyên nhân, học kinh nghiệm 3.3.5.2 Nâng suất cho vay hộ nghèo Tại PGD NHCSXH thị xã Từ Sơn năm qua việc cho vay hộ nghèo tăng trưởng qua năm Về quy mô dư nợ, số tổ vay vốn, mức dư nợ bình quân/hộ (dư nợ tăng 5,8 lần, dư nợ bình quân tăng 4,6 lần so với năm 2003) Tuy nhiên chưa đáp ứng nhu cầu hộ vay Để góp phần cho hộ nghèo sử dụng vốn vay hiệu NHCSXH cần phối hợp tổ chức hội, ban quản l tổ vay vốn thực dân chủ, cơng khai q trình bình xét cho vay sở nhu cầu vay vốn hộ ngân hàng đáp ứng tối đa Đối với hộ chăn nuôi ngân hàng cho vay mua giống, chi phí làm chuồng trại, chi phí thức ăn thời gian đầu; hộ vay trồng cây, cải tạo vườn tạp…ngân hàng cho vay mua giống, gia đình khơng có vốn tự có ngân hàng cho vay chi phí để mua phân bón, thuốc trừ sâu… 3.3.5.3 Đa dạng hóa ngành nghề đầu tư Tại NHCSXH thị xã năm qua, đối tượng sử dụng vốn NHCSXH cịn đơn điệu, trồng trọt, chăn ni chính, ngành nghề dịch vụ chưa có nhiều, hiệu kinh tế vốn vay hạn chế Đối với hộ nghèo việc đầu tư vào ngành nghề khó khăn, điều kiện tiếp cận thị trường hạn chế, tâm l sợ rủi ro Để đồng vốn sử dụng có hiệu cần đầu tư vào nhiều l nh vực khác nhau, ngành nghề mới, muốn đa dạng hóa ngành nghề đầu tư mặt hộ nghèo phải chủ động tìm đối tượng đầu tư phù hợp; mặt khác, đòi hỏi cần phải có quan tâm, giúp đỡ cấp, ngành: mở nhiều nhà máy tiêu thụ sản phẩm, nhiều lớp tập huấn chuyển giao tiến kỹ thuật cho người dân 86 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát Công tác kiểm tra, giám sát có ngh a quan trọng hoạt động tín dụng, điều kiện đảm bảo hiệu hoạt động tín dụng, hiệu sử dụng vốn hộ nghèo Nó giúp ngân hàng phát hiện, ngăn chặn xử l kịp thời sai sót hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng hiệu tín dụng, hạn chế nợ hạn Đối với NHCSXH chế giải ngân tín dụng hộ nghèo thực hiên ủy thác qua tổ chức trị- xã hội địa bàn; việc bình xét hộ vay, mức vay, thời hạn vay thực tổ vay vốn; có kiểm tra tổ chức hội phê duyệt UBND cấp xã; hộ nhận tiền vay, trả nợ (gốc, nợ)…tại điểm giao dịch NHCSXH xã Do việc kiểm tra, giám sát có ngh a quan trọng hoạt động NHCSXH Phát huy vai trò kiểm tra, giám sát BĐD HĐQT cấp, TC CT- XH nhận ủy thác người dân 3.3.6.1 Ban đại diện HĐQT cấp (1) an đại diện HĐQT tỉnh Trong năm qua, công tác kiểm tra BĐD HĐQT NHCSXH tỉnh trì thường xuyên, chất lượng kiểm tra ngày nâng lên, thông qua kiểm tra kịp thời năm bắt khó khăn, vướng mắc, tồn sở việc thực tín dụng với hộ nghèo, từ đưa giải pháp đạo kịp thời Tuy nhiên, hoạt động kiểm tra thời gian qua BĐD tỉnh số tồn như: số kiểm tra cịn ít, thời gian chất lượng kiểm tra cịn hạn chế Trong thời gian tới, để cơng tác kiểm tra BĐD HĐQT có chất lượng cao nên thực hiên theo hướng: - Các thành viên Ban đại diện thực tốt kế hoạch kiểm tra trưởng ban phân công; kiểm tra xuống tận sở (tổ, hộ vay) Một thành viên qu kiểm tra hộ Trong năm kiểm tra tối thiểu huyện 87 - Thường xuyên quan tâm đạo địa bàn phụ trách để xử l kịp thời khó khăn, vướng mắc, sai phạm q trình thực bình xét cho vay , thu nợ, xử l vốn sở - Thời gian kiểm tra huyện từ 2-3 ngày làm việc (2) an đại diện HĐQT cấp huyện cần thực Căn nội dung, chương trình kiểm tra BĐD HĐQT tỉnh đề hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương mình; nội dung kiểm tra: - Kiểm tra tổ chức hội thực khâu nhận ủy thác Mỗi tháng thành viên kiểm tra tối thiểu xã - Kiểm tra ban quản l tổ việc thực bình xét cho vay, ghi chép sổ sách, thực thu lãi đôn đốc thu nợ gốc hộ nghèo - Kiểm tra sử dụng vốn vay hộ nghèo 3.3.6.2 Các tổ chức nhận ủy thác cấp Để công tác kiểm tra, giám sát tổ chức hội nhận ủy thác cấp(tỉnh, huyện, xã) thực tốt góp phần làm cho hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH ngày có hiệu cao; cần có đạo kiểm tra thường xuyên tổ chức hội cấp với tổ chức hội cấp (Trung ương với tỉnh, tỉnh với huyện, huyện với xã) - Tổ chức nhận ủy thác cấp tỉnh: Ngay từ đầu năm đề kế hoạch kiểm tra sở, hàng qu vào kế hoạch kiểm tra, cán phân công kiểm tra thực hoạt động tổ chức nhận ủy thác cấp huyện, cấp xã, định kỳ hàng qu tổng hợp kết NHCSXH cấp tỉnh - Tổ chức nhận ủy thác cấp huyện: Căn vào kế hoạch kiểm tra tổ chức nhận ủy thác cấp tỉnh tình hình thực tế địa phương đề kế hoạch kiểm tra năm; hàng tháng tổ chức đoàn kiểm tra hoạt động tổ chức hội cấp xã thực khâu NHCSXH cấp huyện ủy thác, 88 hoạt động tổ vay vốn đối chiếu tận hộ vay Hàng tháng tổng hợp kết kiểm tra gửi lên PGD NHCSXH cấp huyện - Tổ chức nhận ủy thác cấp xã: đạo tham gia tổ tiết kiệm vay vốn, tổ chức họp bình xét cơng khai; kiểm tra giám sát trình sử dụng vốn người vay theo hình thức đối chiếu cơng khai thơng báo kịp thời cho ngân hàng cho vay đối tượng sử dụng vốn sai mục đích, vay ké, bỏ trốn, chết, tích, rủi ro nguyên nhân khách quan để xử l kịp thời Kết hợp với tổ TK&VV quyền địa phương xử l trường hợp chây ỳ, nợ hạn, hướng dẫn người vay lập hồ sơ xử l rủi ro nợ nguyên nhân khách quan Chỉ đạo giám sát ban quản l tổ TK&VV việc thực hợp đồng ủy nhiệm k NHCSXH 3.3.6.3 NHCSXH cấp (1) NHCSXH cấp tỉnh - Ngay từ đầu năm NHCSXH tỉnh đề kế hoạch kiểm tra; chia theo qu Đồng thời có văn đạo NHCSXH cấp huyện, lập kế hoạch kiểm tra - Hàng tháng, phòng kiểm tra kiểm toán nội tham mưu giám đốc NHCSXH tỉnh thành lập đoàn kiểm tra - Định kỳ qu đột xuất, lãnh đạo NHCSXH tỉnh mời thành viên Ban đại diện HĐQT tỉnh kiểm tra theo kế hoạch phân công từ đầu năm (2) NHCSXH cấp huyện - Thực kiểm tra, đối chiếu danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH với danh sách thành viên tổ TK&VV Kiểm tra tính pháp l hồ sơ theo quy định - Định kỳ đột xuất, lãnh đạo NHCSXH mời đơn vị thành viên BĐD HĐQT cấp huyện thực chương trình kiểm tra, giám sát, hoạt 89 động tổ TK&VV, người vay tổ chức hội cấp xã việc chấp hành sách tín dụng hiệu sử dụng vốn vay người vay - Chủ động tổ chức giao ban định kỳ điểm giao dịch xã, để trao đổi kết ủy thác, tồn tại, vướng mắc, bàn giải pháp, kiến nghị xử l nợ đến hạn, nợ hạn, nợ rủi ro 3.3.6.4 Người dân kiểm tra hoạt động ngân hàng Người dân có người vay vốn NHCSXH người không vay vốn NHCSXH Để công tác kiểm tra, giám sát người dân với NHCSXH cần làm tốt công việc sau: - NHCSXH phối hợp với cấp ủy, quyền địa phương cấp thường xuyên cung cấp thông tin tín dụng sách, đặc biệt sách Các thơng tin cung cấp từ phương tiện thông tin đại chúng, tờ rơi, phương tiện thông tin đại chúng, tờ rơi, hội nghị tập huấn - Tại điểm giao dịch NHCSXH cần cơng khai tồn nội dung sách tín dụng; cụ thể: biển điểm giao dịch rõ ràng, đặt nơi dễ nhìn, giao dịch thuận lợi, thơng báo sách tín dụng, nội quy giao dịch, hịm thư góp , danh sách dư nợ để người dân biết .7 Đẩy mạnh công tác đào tạo Yếu tố người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động nào, l nh vực Trong hoạt động tín dụng ưu đãi với hộ nghèo yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng, hiệu tín dụng, uy tín vị NHCSXH Vì vậy, để tín dụng hộ nghèo đạt kết cao việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH cơng tác phải làm thường xuyên, liên tục Tập huấn nghiệp vụ với cán NHCSXH, cán tổ chức nhận ủy thác, ban quản l tổ vay vốn: 90 - Đào tạo cán NHCSXH: Đối với cán NHCSXH kiến thức chun mơn, nghiệp vụ giỏi, phải có chun mơn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn vay mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì, nên vay Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán bộ, nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương, sách Đảng tín dụng sách - Đào tạo ban quản l tổ vay vốn: thường xuyên tập huấn cho ban quản l tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ; thành thạo việc tính lãi tổ viên, trích hoa hồng ; để thành viên ban quản l tổ, nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH NHCSXH cán ngân hàng Ban quản l tổ phải thường xuyên dự lớp tập huấn: khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư - Đào tạo cán nhận ủy thác: Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH với đội ngũ cán nhận làm dịch vụ ủy thác thơng báo sách tín dụng 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 4.1 Đối với phủ - Chính phủ nên điều chỉnh chuẩn nghèo theo năm thay áp dụng chuẩn nghèo theo giai đoạn để phù hợp với thời điểm, để nhiều người dân nghèo thụ hưởng sách ưu đãi Nhà Nước - Mở rộng vốn vay đến hộ cận nghèo để giảm nghèo nhanh bền vững - Tăng định suất đầu tư số chương trình tín dụng cho phù hợp với điều kiện kinh tế như: cho vay hộ nghèo cho vay quỹ quốc gia việc làm (lên tối đa 50 triệu đồng/1 hộ); NS&VSMT (tối đa 12 triệu đồng/1 cơng trình/1 hộ) - Về lãi suất cho vay: khơng bao cấp lãi suất, bao cấp khơng khuyến khích người vay ngh đến việc hồn trả Bao cấp phủ khơng 91 phải hình thức trợ giúp đáng tin cậy Nó thể tính nhân đạo khơng phải hình thức đầu tư, tạo thu nhập Nên nâng mức vốn vay, thời hạn cho vay, xử l kịp thời khoản nợ rủi ro nguyên nhân khách hàng cho khách hàng vay vốn - Có văn đạo cấp ủy, quyền địa phương cấp thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực công khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng số hộ nghèo danh sách nhiều so với số hộ nghèo thực tế .4.2 Đối với NHCSXH Việt Nam, NHCSXH cấp tỉnh - Đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm, tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn để ngân hàng thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách địa bàn - Trang bị thêm phương tiện lại, vận chuyển để phục vụ cho công tác giao dịch xã…cũng tạo điều kiện thuận lợi cho cán tác nghiệp - Thường xuyên mở lớp đào tạo, tập huấn cho cán nghiệp vụ để nâng cao trình độ chuyên môn, đáp ứng yêu cầu ngày cao ngành .4 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp thị xã Từ Sơn - Các cấp quyền địa phương cần quan tâm, đạo đài truyền thị xã, xã, phân thông tin, truyền thông, tuyên truyền xã, phường kịp thời phổ biến hoạt động, dịch vụ NHCSXH đến người dân, đặc biệt đối tượng nghèo, đối tượng sách họ đối tượng khó khăn, khơng có điều kiện nắm bắt thơng tin nói chung hoạt động NHCSXH nói riêng - Cần tăng cường hỗ trợ, tạo lập chế phối hợp, giải vấn đề bình xét đối tượng thụ hưởng, xử l nợ xấu, nợ rủi ro 92 - Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp quan tâm nhiều tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu Đề nghị UBND cấp xã trích đủ nguồn vốn từ ngân sách địa phương hàng năm để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo đồng thời trang bị thêm máy móc thiết bị, phương tiện làm việc cho NHCSXH, quan tâm đầu tư vào địa điểm trang thiết bị điểm giao dịch UBND xã để đảm bảo NHCSXH hoạt động hiệu - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn ngân hàng đầu tư đối tượng, hộ vay sử dụng mục đích hiệu cao - Thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu SXKD hộ nghèo 93 KẾT LUẬN Xét phương diện l luận thực tiễn, chương trình XĐGN đống vai trị quan trọng đòi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế đất nước; Tín dụng hộ nghèo yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh trình XĐGN Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH việc làm có ngh a thiết thực l luận thực tiễn Trên sở phạm vi nghiên cứu thực trạng tín dụng hộ nghèo NHCSXH, nội dung luận văn tập trung vào hoàn thành nhiệm vụ đặt cho là: Luận giải tính tất yếu tồn phận người dân sống cảnh nghèo đói; cần có sách hỗ trợ người nghèo đói mà tín dụng giải pháp quan trọng Phân tích vấn đề tín dụng vai trị tín dụng Ngân hàng hộ nghèo nông thôn nước ta Khái quát nguyên tắc, nội dung chế tín dụng hộ nghèo, nghiên cứu đề xuất chế tín dụng thích hợp hộ nghèo Khái quát đánh giá sách tín dụng số Ngân hàng nước ngồi để từ rút kinh nghiệm vận dụng vào thực tiễn Việt Nam Đánh giá thực trạng tình hình nghèo đói yếu tố tác động đến hiệu đầu tư sách tín dụng hộ nghèo Đánh giá khái quát tình hình hoạt động NHCSXH tứ rút kết đạt số vấn đề tồn cần tiếp tục nghiên cứu - Từ phân tích thực trạng đề tài đề giải pháp, kiến nghị có tính khả thi nhằm khơng ngừng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH, để thực tốt vai trò nhiệm vụ Ngân hàng 94 việc góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN Những kiến đề xuất luận văn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Tuy nhiên giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu NHCSXH phối hợp đồng cấp, ngành, tổ chức có liên quan q trình thực Với hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn, chắn cịn nhiều thiếu sót hạn chế Vì vậy, nội dung thể viết chắn phải bổ sung nên tơi mong muốn nhận nhiều đóng góp quy báu Ban lãnh đạo NHCSXH, thầy cô giáo tất quan tâm đến vấn đề để tiếp tục tu chỉnh hồn thiện đề tài nghiên cứu ANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quyết định số 16/2003/QĐ- TTg ngày 22/1/2003 Thủ tướng phủ (về điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội) Quyết định việc ban hành chuẩn nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011-2015 Thủ tướng phủ ban hành ngày 30/01/2011 Báo cáo thường niên PGD NHCSXH thị xã Từ Sơn năm (2013- 2016) Website Ngân hàng sách xã hội: www.Vbsp.org.vn Báo cáo thường niên UBND tình hình kinh tế- xã hội thị xã Từ Sơn Các tài liệu tham khảo khác Luận văn thạc s kinh tế Nguyễn Quang Cường (2016) “Quản l vốn cho vay Ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Ninh” Luận văn thạc s kinh tế Nguyễn Quang Cường (2016) “Quản l vốn cho vay Ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Ninh Luận án Tiến s Kinh tế Trần Lan Phương (2016): “ Hồn thiện cơng tác quản l tín dụng sách Ngân hàng sách xã hội” PHỤ LỤC ... tiễn cho vay hộ nghèo hiệu cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội Hai là: Khảo sát đánh giá thực trạng cho vay hộ nghèo hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh Thị xã Từ Sơn... CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC CHO CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ TỪ SƠN 39 1.4.1 Kinh nghiệm từ chi nhánh Ngân hàng sách xã hội huyện Bắc Yên – tỉnh. .. l luận thực tiễn cho vay hộ nghèo hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt nam- chi nhánh thị xã Từ Sơn Chương 3: