Đang tải... (xem toàn văn)
Bài giảng Nguyên lý & thực hành bảo hiểm - Module 3: Những nguyên tắc chung của bảo hiểm cung cấp cho người học các kiến thức cơ bản về bảo hiểm, vai trò, tác dụng của bảo hiểm, sự cần thiết của bảo hiểm, rủi ro có thể của bảo hiểm, phân loại bảo hiểm,... Mời các bạn cùng tham khảo.
Học phần: Nguyên lý & Thực hành Bảo Hiểm Course : Insurance - Principles and Practice Module 3: NHỮNG NGUYÊN TẮC CHUNG CỦA BẢO HIỂM Principles of Insurance Business Biên soạn & Trình bày: Compiled & Presented by NGUYỄN TIẾN HÙNG MBA Ho Chi Minh city – 02/2012 Đề cƣơng Outline ĐỀ CƢƠNG TỔNG QUÁT Module Outline ĐỊNH NGHĨA BẢO HIỂM Definition(s) VAI TRÕ, TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM Function/Benefit of Insurance SỰ CẦN THIẾT CỦA BẢO HIỂM The need for Insurance RỦI RO CÓ THỂ BẢO HIỂM Insurable Risk PHÂN LOẠI BẢO HIỂM Classification of Insurance CÁC NGUYÊN TẮC KỸ THUẬT Technical Principles for Insurance CÁC NGUYÊN TẮC PHÁP LÝ Legal Principles Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng Đề cƣơng Outline ĐỊNH NGHĨA Definition NGUYÊN TẮC HOẠT ĐỘNG Fundamental Principle in Business Operation MỐI QUAN HỆ PHÁP LÝ TRÊN HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM The legal relationship in Insurance Contract BẢO HIỂM LÀ GÌ? What is Insurance CƠ CHẾ VẬN HÀNH VÀ MỤC ĐÍCH Operation Mechanism and its Purpose PHƯƠNG DIỆN XÃ HỘI Social view Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng Định nghĩa bảo hiểm Definition ĐỊNH NGHĨA Definition BẢO HIỂM - SỰ CỘNG ĐỒNG HÓA CÁC RỦI RO Insurance – Risk Community Định nghĩa bảo hiểm Definition Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng ĐỊNH NGHĨA Definition ĐẠI LÝ MÔI GIỚI Agents Brokers DNBH Insurer BT, TTBH Indemnity BMBH Insured/ Policyholders HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Insurance Contract PBH Premium SỰ KIỆN BẢO HIỂM – Insured events RỦI RO BẢO HIỂM – Insured Risk Định nghĩa bảo hiểm Definition Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng ĐỊNH NGHĨA Definition • Bảo hiểm hoạt độngï qua đó, bên người mua bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn người thứ trường hợp xẩy rủi ro nhận khoản đền bù tổn thất trả bên khác: người bảo hiểm Insurance is a contract whereby one party (call the insurer), in return for a consideration, (called the premium), undertakes to pay to other party, (called the insured), a sum of money, or its equivalent in kind, upon the happening of a specified event that is contrary to the interest of the insured Người bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê The Insurer undertakes responsibility for the whole risk and pay indemnity upon the happening of a specified insurable event by statistic method Định nghĩa bảo hiểm Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng Definition ĐỊNH NGHĨA Definition Phí bảo hiểm Premium QUỸ BẢO HIỂM Common Pool Bồi thường/ Trả tiền bảo hiểm Indemnity/Sum Insured Payment Định nghĩa bảo hiểm Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng Definition ĐỊNH NGHĨA Definition "Bảo hiểm dự trữ vật chất từ số đông người nhằm bù đắp – khắc phục rủi ro – tổn thất bất ngờ gây cho số người nằm đám đông đó, đảm bảo cho trình sinh hoạt, sản xuất cộng đồng thường xuyên liên tục” Insurance is the funds pooling from many insured entities (known as exposures) to indemnify other person against loss or liability for loss in respect of a certain risk or peril to which the object of the insurance may be exposed, or to pay a sum of money or other thing of value upon the happening of a certain event Định nghĩa bảo hiểm Definition Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng ĐỊNH NGHĨA Definition TỔ CHỨC, CÁ NHÂN (Ngƣời mua bảo hiểm) Corporate/Individual (The Policyholder/Insured) TNQD TGBH NGƢỜI BẢO HIỂM Insured Buying Insurance QUỸ BẢO HIỂM Insurance Pool QUY MÔ TĂNG TRƯỞNG NỀN KINH TẾ => QUY MÔ TĂNG TRƯỞNG CỦA QUỸ BẢO HIỂM The scale of economy’s growth => the Increasing of Insurance pool Volume Vai trò – Tác dụng Function of Insurance Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng VAI TRÒ – TÁC DỤNG Function of Insurance BẢO HIỂM: CƠNG CỤ AN TỒN Insurance : The safety Tool LỜI HỨA ĐẢM BẢO BỒI THƢỜNG/TRẢ TIỀN BẢO HIỂM A guaranteed Promise Indemnity/Sum Insured Pay-out Khi chƣa có rủi ro xảy Khi có rủi ro Tổn thất xảy When Risk has not occured yet SỰ AN TÂM Security When Risk/Loss occured SỰ AN TOÀN TÀI CHÍNH Financial Safety Vai trị – Tác dụng Function of Insurance Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng PHÂN LOẠI BẢO HIỂM THƢƠNG MẠI Commercial Insurance - Classification TRÁCH NHIỆM Liability TÀI SẢN Property ĐẶC ĐIỂM ĐỐI TƢỢNG Feature of Insured Subject ĐẶC ĐIỂM TỔN THẤT Feature of Loss ĐẶC ĐIỂM HỢP ĐỒNG Feature of Contract MỤC ĐÍCH CHI TRẢ Purpose of Payment VẬT CHẤT CỤ THỂ Particular physic •DỄ XÁC ĐỊNH GIÁ TRỊ Easily measure •LƯỜNG TRƯỚC Estimate/Predictable PHẠM TRÙ PHÁP LÝ Legal aspect •XÁC ĐỊNH GIÁ TRỊ THEO QUY ƯỚC (Define value by convention) • KHĨ LƯỜNG Hardly measure CON NGƢỜI People VẬT CHẤT Physical TINH THẦN Morale XĐ PHẦN Partial Value VƠ GIÁ Invalue •GTBH - Value •STBH – Sum Insured •STBH Sum Insured •STBH Sum Insured STBT Indemnity STBT Indemnity TTBH BÙ ĐẮP Replacement Cost or Actual Cash value basis BÙ ĐẮP Replacement Cost or Actual Cash value basis Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng Sum Insured Payout KHẮC PHỤC Compensation Phân loại bảo hiểm Classification of Insurance PHÂN LOẠI BẢO HIỂM THƢƠNG MẠI Commercial Insurance - Classification NGUYÊN TẮC BỒI THƢỜNG Principle of Indemnity NỘI DUNG Content TRƢỜNG HỢP ÁP DỤNG Coverage HỆ QUẢ Consequence STBT < GTTT Indemnity Payout < Actual Value BH TÀI SẢN Property Insurance BH TNDS Liability Insurance NGUYÊN TẮC KHOÁN Principle of Compensation TBH < STBH Indemnity Payout < Sum Insured BH CON NGƢỜI Insurance of Person CẤM BẢO HIỂM TRÙNG No Double/Multiple Insurance Double/Multiple Insurance can be applied CẤM BẢO HIỂM TRÊN GIÁ No Over -insurance KHÔNG GIỚI HẠN STBH Unlimited Sum Insured ÁP DỤNG THẾ QUYỀN ĐÕI NGƯỜI THỨ Apply Principle of subrogation KHÔNG ÁP DỤNG THẾ QUYỀN Not Apply Principle of subrogation Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng CÓ THỂ BẢO HIỂM TRÙNG Phân loại bảo hiểm Classification of Insurance PHÂN LOẠI BẢO HIỂM THƢƠNG MẠI Commercial Insurance - Classification KỶ THUẬT PHÂN BỔ Allocation Technique NỘI DUNG Content TRƢỜNG HỢP ÁP DỤNG Coverage KỶ THUẬT DỒN TÍCH Accumulation Technique SỐ ĐƠNG BÙ SỐ ÍT The law of large number DỒN TÍCH TRÊN TỪNG HỢP ĐỒNG RỦI RO PHI NHÂN THỌ Non-Life Risk/General Risk RỦI RO NHÂN THỌ Accumulation in each contract Life Risk CHUYÊN DOANH: NHÂN THỌ, PHI NHÂN THỌ Specifically major in Life Insurance; General Insurance HỆ QUẢ Consequence ĐIỀU KIỆN VÀ KHẢ NĂNG ĐẦU TU, ĐIỀU HÀNH Conditions, Investment and Management Capacity to contract QUẢN LÝ TÀI CHÍNH & ĐẦU TƯ Finance & Investment Management Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng Phân loại bảo hiểm Classification of Insurance PHÂN LOẠI BẢO HIỂM THƢƠNG MẠI Commercial Insurance - Classification RỦI RO PHI NHÂN THỌ Non-life Risk RỦI RO NHÂN THỌ Life Risk RỦI RO ỔN ĐỊNH Static risk RỦI RO THAY ĐỔI Dynamic risk HỢP ĐỒNG NGẮN HẠN Short term Contract HỢP ĐỒNG DÀI HẠN Long term Contract KHẢ NĂNG XẤU Bad Possibility TỬ VONG Death SINH TỒN Survival CÓ THỂ SO SÁNH Comparable KHÓ SO SÁNH Incomparable KHẢ NĂNG VÀ NHU CẦU TÍCH LŨY KHÁC NHAU CĨ CĂN CỨ PHÂN BỔ Variance PHÍ SAN BẰNG Installment premium Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng Abilities and Accumulative needs are different Phân loại bảo hiểm Classification of Insurance NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Commercial Bank BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI Commercial Insuers ĐẢM BẢO KHẢ NĂNG THU HỒI VỐN Assure the Capital Solvency TÍN DỤNG THƢƠNG MẠI Credit for Trading DOANH NGHIỆP Enterprise TÍN DỤNG TIÊU DÙNG Credit for Consume BẢO VỆ Protection ĐẢM BẢO KHẢ NĂNG THU HỒI VỐN Ensure the Capital Solvency TIẾT KIỆM Saving PHI NHÂN THỌ General Insurance BẢO VỆ Protection CHO VAY loan CÁ NHÂN Individual TIẾT KIỆM Savings NGẮN HẠN NHÂN THỌ Life Insurance DÀI HẠN Short-term Long term KẾT HỢP DỊCH VỤ THANH TOÁN TẬN DỤNG ƢU ĐÃI TRONG ĐẦU TƢ Combine with the Payment Service Maximize the Investment advantages KÝ THÁC QUỸ BẢO HIỂM TẠI NGÂN HÀNG Deposit the Common Pool (Insurance Fund) at Bank Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng Phân loại bảo hiểm Classification of Insurance PHÂN LOẠI BẢO HIỂM THƢƠNG MẠI Commercial Insurance - Classification THẾ NÀO LÀ BẢO HIỂM BẮT BUỘC? What is the compulsory insurance? ĐỊNH NGHĨA Definition QUY ĐỊNH CỦA LUẬT KDBH Complied by Law on Insurance Business HAI MỤC ĐÍCH CƠ BẢN Two basic purposes MỤC ĐÍCH Objective CHẾ ĐỘ BẮT BUỘC BẢO HIỂM TRONG BHTM Compulsory regulation in Commercial Insurance VIỆT NAM THỰC TẾ TRƢỜNG HỢP ÁP DỤNG Coverage BA NHÓM HOẠT ĐỘNG 03 active groups In Practice Nguyên tắc kỹ thuật Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng Technical fundamental of Insurance CƠ SỞ KỶ THUẬT CỦA BẢO HIỂM Technical fundamental of Insurance Business LUẬT SỐ LỚN Law of large numbers • Đƣa vào kỷ XVIIe Appeared by the XVIIe Century • Luật số lớn rằng, ta chọn ngẫu nhiên giá trị (mẫu thử) dãy giá trị (tổng thể), kích thƣớc dãy mẫu thử lớn đặc trƣng thống kê (trung bình, phƣơng sai, ) mẫu thử "gần" với đặc trƣng thống kê tổng thể The law of large numbers assures that when a large number of people face a low-probability event, the proportion experiencing the event will be close to the expected proportion It is a mathematical premise which states that the degree of uncertainty is reduced as the number of events increase The larger the sample the more reliable the outcome • phát biểu khác luật số lớn là: luật số lớn yếu luật số lớn mạnh There are two different statements about the law of large number: The Weak Law of Large number and The Strong Law of Large number Nguyên tắc kỹ thuật Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng Technical fundamental of Insurance CƠ SỞ KỶ THUẬT CỦA BẢO HIỂM Technical fundamental of Insurance Business LUẬT YẾU SỐ LỚN - The Weak Law of Large number Định lý Khintchine Xét n biến ngẫu nhiên X_1, X_2, , X_n độc lập, phân phối với phƣơng sai hữu hạn kỳ vọng E(X), luật yếu số lớn phát biểu rằng, với số thực ε dƣơng, xác suất để khoảng cách trung bình tích lũy kỳ vọng E(X) lớn ε tiến n tiến vô cực Let X_1, X_2, , X_n be a sequence of independent and identically distributed random variables, each having a mean and standard deviation E(X) Define a new variable Then, the sample mean E(X) >= ε and equals to as Nguyên tắc kỹ thuật Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng Technical fundamental of Insurance , CƠ SỞ KỶ THUẬT CỦA BẢO HIỂM Technical fundamental of Insurance Business LUẬT MẠNH SỐ LỚN The Strong Law of Large number Xét n biến ngẫu nhiên độc lập phân phối xác suất, khả tích (nghĩa lũy ) Luật số lớn mạnh phát biểu trung bình tích hội tụ hầu nhƣ chắn E(X) Nghĩa là: The sequence of n variate with corresponding means obeys the strong law of large numbers if, to every pair , there corresponds an such that there is probability all inequalities to E(X) Nguyên tắc kỹ thuật Technical fundamental of Insurance Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng CƠ SỞ KỶ THUẬT CỦA BẢO HIỂM Technical fundamental of Insurance Business θ1 n ∞ θ1 θ0 DEGREE OF RISK θ0 x1% x0% n ∞ RISK Nguyên tắc kỹ thuật Technical fundamental of Insurance Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng CƠ SỞ KỶ THUẬT CỦA BẢO HIỂM Technical fundamental of Insurance Business NGUYÊN TẮC HOẠT ĐỘNG: LUẬT YẾU SỐ LỚN Principle: The law of large number NGUYÊN TẮC DÀN TRÃI Spread of risk NGUYÊN TẮC LỰA CHỌN Adverse selection NGUYÊN TẮC PHÂN CHIA Contribution DÀN TRÃI VỀ KHÔNG GIAN Diversity of location DÀN TRÃI VỀ THỜI GIAN Spreading by time DÀN TRÃI VỀ GIÁ TRỊ Spreading by volume RỦI RO TRÊN CHUẨN High risk (Non-Standard) RỦI RO CHUẨN Standard risk RỦI RO DƢỚI CHUẨN Substandard Risk ĐỔNG BẢO HIỂM TÁI BẢO HIỂM Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng Coinsurance Reinsurance CƠ SỞ KỶ THUẬT CỦA BẢO HIỂM Technical fundamental of Insurance ĐỒNG BẢO HIỂM VS TÁI BẢO HIỂM Coinsurance vs Reinsurance ĐỒNG BẢO HIỂM Coinsurance NBH A TÁI BẢO HIỂM Reinsurance x% 100% 100% Insurer A NBH B y% NBH C z% RỦI RO X Risk X Insurer B NBH A Insurer A t% NBH ß Insurer B u% NBH ß’ Insurer B’ Insurer C Nguyên tắc kỹ thuật Technical fundamental of Insurance Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng CƠ SỞ PHÁP LÝ CỦA HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM Legal Fundamental for Insurance Business NGUYÊN TẮC HOẠT ĐỘNG VỀ MẶT PHÁP LÝ Legal Fundamental for Insurance Business TRUNG THỰC Utmost Good Faith QUYỀN LỢI CÓ THỂ BẢO HIỂM Insurable Benefit KHUNG PHÁP LÝ Legal Fundamental DNBH Insurer HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Insurance Contract BT, TTBH Claim amount/ Sum insured NMBH Insured/Policyhoder PBH Premium SỰ KIỆN BẢO HIỂM – Insured event RỦI RO BẢO HIỂM – Insurable Risk Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng Nguyên tắc pháp lý Legal Fundamental CƠ SỞ PHÁP LÝ CỦA HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM Legal Fundamental for Insurance Business NGUYÊN TẮC TRUNG THỰC The Principle of utmost good faith HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Insurance Contract DNBH NGUY CƠ Insurer Hazard GIAN LẬN BẢO HIỂM: Fraudulence in Insurance KHÔNG THỰC HIỆN LỜI HỨA: Not perform the commitment •DO LỢI DỤNG THẾ MẠNH CHÈN ÉP KHÁCH HÀNG Competitive against customer • ĐỐI TƢỢNG BẢO HIỂM DO BÊN MUA BẢO HIỂM TRỰC TIẾP QUẢN LÝ VÀ SỬ DỤNG • DO KHƠNG ĐỦ QUỸ BẢO HIỂM Not enough Insurance Common Pool • DO THẤT BẠI TRONG HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƢ TÀI CHÍNH, Failure in Investment BMBH Insured/Policyholder The Subject of Insurance (or Insured) was directly controlled and used by the Policyholder • CHÊNH LỆCH GIỮA STBT VÀ PBH Variance between Indemnity and Premium Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng Nguyên tắc pháp lý Legal Fundamental CƠ SỞ PHÁP LÝ CỦA HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM Legal Fundamental for Insurance Business NGUYÊN TẮC QUYỀN LỢI CÓ THỂ BẢO HIỂM Principle of Insurable interest ĐIỀU LUẬT KDBH 2000 Quyền lợi bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dƣỡng, cấp dƣỡng đối tƣợng đƣợc bảo hiểm According to the Article of Law on Insurance Business 2000, Insurable interests mean the rights to ownership, the rights to possession, the right to use, the pr operty rights; the rights and obligations to foster and provide financial support for insured objects Nguyên tắc pháp lý Legal Fundamental Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng ... Insured/Policyhoder PBH Premium SỰ KIỆN BẢO HIỂM – Insured event RỦI RO BẢO HIỂM – Insurable Risk Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng Nguyên tắc pháp lý Legal Fundamental CƠ SỞ PHÁP LÝ CỦA HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM Legal Fundamental... Premium Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng Nguyên tắc pháp lý Legal Fundamental CƠ SỞ PHÁP LÝ CỦA HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM Legal Fundamental for Insurance Business NGUYÊN TẮC QUYỀN LỢI CÓ THỂ BẢO HIỂM Principle... TỰ DO Freelancer Thạc sĩ Nguyễn Tiến Hùng Phân loại bảo hiểm Classification of Insurance PHÂN LOẠI BẢO HIỂM Insurance - Classification BẢO HIỂM XÃ HỘI Social Insurance BẢO HIỂM THƢƠNG MẠI Commercial