Tiền di động và triển vọng phát triển đối với Việt Nam

Bài viết cũng đề xuất hướng chính sách cũng như kinh nghiệm phát triển ở phía doanh nghiệp triển khai để dịch vụ tiền di động có thể thực sự phát triển được tại Việt Nam.

Số 09 (194) - 2019 TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP TIỀN DI ĐỘNG VÀ TRIỂN VỌNG PHÁT TRIỂN ĐỐI VỚI VIỆT NAM TS Đặng Thị Việt Đức* Hệ thống tiền di động (mobile money) có lợi ích kép, vừa phương tiện để phổ cập dịch vụ tài tới người dân doanh nghiệp nhỏ vừa thị trường tạo hội kinh doanh cho nhà cung cấp Trong thời đại 4.0 nay, tiền di động giải pháp phát triển kinh tế số quan trọng đặc biệt cho nước phát triển Dựa phương pháp phân tích, tổng hợp tài liệu thứ cấp từ nhiều nguồn, báo làm rõ chuỗi giá trị gia tăng, từ rõ chủ thể tham gia cung cấp mơ hình cung cấp dịch vụ tiền di động Bài báo phân tích yếu tố ảnh hưởng tới phát triển tiền di động thị trường dựa kinh nghiệm triển khai tiền di động nhiều quốc gia phát triển giới Áp vào trường hợp Việt Nam, thấy Việt Nam có điều kiện thị trường xã hội tốt để phát triển tiền di động Bài báo đề xuất hướng sách kinh nghiệm phát triển phía doanh nghiệp triển khai để dịch vụ tiền di động thực phát triển Việt Nam • Từ khóa: tiền di động, mobile money, yếu tố ảnh hưởng, sách, mơ hình kinh doanh The mobile money system has dual benefits, both as a means to universalize financial services to citizens and small and medium enterprises is a new market to create business opportunities for suppliers grant In 4.0 era, mobile money is also an important solution for digital economy development especially for developing countries Based on the method of analyzing and synthesizing secondary documents from many sources, the article clarifies the value added chain, thereby specifying the actors who can participate in the supply as well as the service delivery models Mobile money service The paper analyzes the factors affecting the development of mobile money in markets based on mobile money deployment experience in many developing countries around the world In the case of Vietnam, we can see that Vietnam has good market and social conditions to develop mobile money The article also proposes policy directions as well as development experiences on the part of enterprises to deploy so mobile money services can really develop in Vietnam • Keywords: mobile money, mobile money, influencing factors, policies, business models Ngày nhận bài: 5/8/2019 Ngày chuyển phản biện: 7/8/2019 Ngày nhận phản biện: 15/8/2019 Ngày chấp nhận đăng: 22/8/2019 Giới thiệu Hệ thống tiền di động (mobile money) có lợi ích kép, vừa phương tiện để phổ cập dịch vụ tài tới người dân doanh nghiệp nhỏ vừa thị trường tạo hội kinh doanh cho nhà cung cấp Trong thời đại 4.0 nay, tiền di động giải pháp phát triển kinh tế số quan trọng đặc biệt cho nước phát triển Trong năm qua, dịch vụ tiền di động phát triển nhanh chóng giới, đặc biệt nước phát triển Năm 2006, có 10 hệ thống tiền di động toàn giới (Aker Mbiti, 2010) Tới năm 2018, báo cáo Hiệp hội Di động Thế giới (GSMA) cho thấy, 92 quốc gia giới triển khai dịch vụ tiền di động với gần 844 triệu tài khoản đăng ký, giao dịch trung bình 1,3 tỷ USD/ngày Riêng năm 2018 có 143 triệu tài khoản đăng ký, đạt kỷ lục số tài khoản đăng ký mới, tăng 20% (GSMA 2019) Thành cơng điển hình dịch vụ tiền di động hệ thống M-Pesa Kenya M-PESA dịch vụ cung cấp Vodafone, đồng tài trợ Cục Phát triển quốc tế Anh Quốc thực hóa Safaricom, nhà mạng lớn Kenya tháng 3/2017 Hệ thống sau mở rộng sang nước khác Afghanistan, Nam Phi, Ấn Độ, năm 2014 tới Romania 2015 tới * Học viện Công nghệ Bưu Viễn thơng 40 Tạp chí nghiên cứu Tài kế toán Số 09 (194) - 2019 TÀI CHÍNH DOANH NGHIEÄP Abania Trong năm hoạt động, M-PESA tiếp cận 15 triệu người sử dụng Một ví dụ khác trường hợp Philipin Quốc gia quốc gia có thị trường tiền di động sớm nhất, cung cấp dịch vụ toán điện tử chuyển tiền điện tử tới hàng triệu người sử dụng (Donovan 2014) Tuy vậy, nhiều hệ thống tiền di động khác không đạt thành công tương tự Những yếu tố định tới việc phát triển thành công dịch vụ tiền di động thị trường mối quan tâm nhà quản lý, doanh nghiệp triển khai nhà nghiên cứu Tại Việt Nam, Hội thảo tiền điện tử thuê bao di động nhằm thúc đẩy tài tồn diện ngày 23/5/2019 Hà Nội, Bộ Thông tin Truyền thông nhấn mạnh ý nghĩa, cần thiết triển vọng tác động triển khai dịch vụ tiền di động Việt Nam Tuy vậy, khái niệm tiền di động mẻ Việt Nam Liệu Việt Nam có nên triển khai dịch vụ tiền di động khơng? Nếu cho phép triển khai tiền di động điều kiện tạo thành cơng tiền di động Việt Nam để nối dài dịch vụ tài tới người dân tạo cải thiện đời sống kinh tế tài hiệu tích cực tới tổng thể kinh tế? Bài báo hướng tới trả lời câu hỏi Bài báo sử dụng phương pháp tìm kiếm, tổng hợp phân tích tài liệu theo mục tiêu Về cấu trúc, sau phần mở đầu, phần báo giới thiệu tổng quan tiền di động, từ xác định rõ chuỗi giá trị dịch vụ bên liên quan cung cấp dịch vụ tiền di động Phần báo tổng hợp yếu tố tác động tới triển khai tiền di động giới Phần phân tích điều kiện phát triển tiền di động Việt Nam cuối kết luận gợi ý sách thực hành kinh doanh cho phủ doanh nghiệp cung ứng dịch vụ tiền di động tương lai Việt Nam Tổng quan tiền di động mơ hình kinh doanh tiền di động Về chất, tiền di động dạng tiền điện tử Tiền di động có tính chất tiền truyền thống, chẳng hạn tính lỏng, tính có khả chấp nhận tính nặc danh (Diniz 2011) Tiền di động liên quan tới ví di động, nơi lưu trữ tiền điện tử triển khai thiết bị di động, cho phép giao dịch thiết bị di động từ người sử dụng dịch vụ Nó giống ví thơng thường lưu trữ tiền, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Khi triển khai, tiền di động cho phép người dân gửi tiền vào nhà mạng mà khơng cần tài khoản ngân hàng Người dân dùng tiền tài khoản điện thoại để gửi cho mua hàng hoá, dịch vụ Tiền di động yêu cầu mức phủ điện thoại di động Tuy vậy, điều kiện ban đầu Đề phát triển tiền di động cần hệ sinh thái đa dạng Nằm trung tâm hệ sinh thái mạng lưới đại lý nhận tiền vào (cash-in) trả tiền (cash-out) để chuyển khoản tiền mặt khách hàng thành giá trị điện tử ngược lại Đây mặt tiền di động, tạo niềm tin đảm bảo tính khoản Ngồi tiền di động liên quan tới ngân hàng, nhà mạng di động, công ty cung cấp giải pháp tốn, quan quản lý Có nhiều mơ hình kinh doanh tiền di động khác Hình trình bày chuỗi giá trị mơ hình kinh doanh dịch vụ tiền di động Về phân chia thành ba mơ hình dựa chủ thể chủ yếu tham gia vào trình cung cấp dịch vụ Trong mơ hình nhà mạng cung cấp chủ yếu, nhà mạng di động hoạt động phần lớn chuỗi giá trị dịch vụ tiền di động Mơ hình triển khai nước đa phần nước Đông Phi, Nam Phi như Kenya, Tanzania Ugada (GSMA 2018) Các nhà mạng hợp tác với ngân hàng để hỗ trợ dịch vụ liên quan tới ngân hàng dịch vụ gửi tiền lấy lãi dịch vụ cho vay Mơ hình có ưu điểm nhà mạng có sẵn mạng lưới đại lý, điểm quan trọng việc cung cấp dịch vụ tiền di động Mơ hình ngân hàng cung cấp chủ yếu mơ hình ngân hàng mua thuê hạ tầng kỹ thuật nhà mạng di động để cung cấp dịch vụ cho khách hàng Mơ hình triển khai số nước Nigeria, Nam Phi, Tạp chí nghiên cứu Tài kế toán 41 TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Số 09 (194) - 2019 Lepoutre Oguntoye (2018) nghiên cứu Ai Cập phần Châu Á Châu Mỹ La Tinh (GSMA 2018) Về hệ thống đại lý, mơ hình phát triển hệ thống tiền di động hai quốc giống mơ hình nhà mạng chủ yếu: đại lý hàng hóa nhỏ, hiệu thuốc… sử dụng hệ thống đại lý giống mơ gia điển hình Kenya Nigeria rút rằng, sở sử dụng dịch vụ bên thứ ba tiềnlập di độngvới phát triển thành cơng Kenya hình thường chủ yếu: đạitớilýmột hàng Mơnhà hìnhmạng độc lập liêncác quan liênhóa doanh dĩ thành thất bại Nigeria M-Pesa Kenya đạt nhỏ, hiệu thuốc… sử dụng nhà mạng ngân hàng để cung cấp dịch vụ cho khách hàng mộtvụdoanh nghiệp di động hiệumới ứng mạng nên số lượng khách hàng dịch bên thứkhởi ba nghiệp với giải pháp dịch vụ tiền tăng nhanh thời gian ngắn Hình Chuỗi giá trị mơ hình kinh doanh dịch vụ tiền điện tử Khi số lượng khách hàng đủ lớn tham gia mạng, khách hàng khác nhanh chóng tham gia mạng lợi ích kết nối mang lại tạo mạng lưới khách hàng mở rộng Để đạt điều này, Safaricom Kenya chọn cách thúc đẩy dịch vụ từ đầu, thông qua chiến lược marketing tốn dồn đập Mặc dù chi phí bỏ lớn, việc chiếm lượng khách hàng đông đảo nhanh chóng giúp Safaricom tạo Nguồn: Payment Innovation Working Group 2012 rào cản thâm nhập thị trường đối thủ cạnh tranh nhờ Mơ hình độc lập thường liên quan tới liên Các yếu tố ảnh hưởng tới phát triển tiền di động nhanh chóng thu doanh thu bù đắp phần doanh thành lập với nhà mạng ngân Có nhiều yếu tố ảnh hưởng tới phát triển tiền di động, đểyếu cung cấp dịch vụ cho khách hàng đầu tư tiếp tục mở rộng mạng lưới Trường bahàng nhóm tố doanh nghiệp khởi nghiệp với hợp Nigeria, kết hợp khủng hoảng Thứcũng nhất,có yếuthể tố thịmột trường chính,kỹlothuật ngại vấn đề xuất độc quyền Đểpháp triểndịch khaivụ dịch vụditiền di động hệ thống giải tiền động cần đầu tư lớn tài dịch vụđộng tiền di động thực tế nhà công nghệ, hệ thống đại lý yêu cầu chi phí để đảm bảo hoạt Các yếu tố ảnh hưởng tới phát triển (các trung tâm hỗ trợ, nhân việc hỗ trợ thị trường, đánh giá chấp lượng, cung cấp dịch kế vụ di động lớn Nigeria tiền di toán…) Vềđộng doanh thu, mơ hình kinh doanh dịch vụ tiền di doanh động dựa số nghiệp nước nên bước quản Có nhiều yếuphítốthu ảnh hưởng sựkinh pháttế triển lượng lớn khoản nhỏ vậytới tính quy mô điều để trọng Điều làm chùn bước lý khákiện thận doanh khaituy lợi nhuận Thị trường tài nội địa củanghiệp tiền ditriển động, vậythu cóđược thể ba nhóm hoạt động phát triển dịch vụ tiền di động chưayếu phát nhiều quốc gia phát triển tiềm tố triển Nigeria tiền di động đạt tính kinh tế quy mô Thứ nhất, yếu tố thị trường Lepoutre Oguntoye (2018) nghiên cứu phát triển củaThứ hệ thống tiền tố sách quy định hai, yếu di độngĐể triển hai quốc điểnvụhình Kenya Nigeria rút rằng, tiền di khaigia dịch tiềnlàdi độngvàcần đầu tư Việc sáp nhập tài viễn thông động thành kỹ công Kenya thấthệ bạithống Nigeria M-Pesa lớnphát triển hệ thống thuật công nghệ, tăng vấn đề phức tạp cho Kenya ứng cầu mạngchidophí đạtđểđược lượng kháchđặt hàng đạiđạt lý hiệu yêu đảmsốbảo quan quản lý Ngân hàng trung ương có xu hướng hoạt động (các trung tâm hỗ trợ, nhân việc hỗ đưa khung pháp luật chặt chẽ để tránh gian trợ thị trường, đánh giá chấp lượng, kế toán…) lận, nợ xấu rủi ro hệ thống Tuy vậy, Về doanh thu, mơ hình kinh doanh dịch vụ tiền nhiều trường hợp quy định thận trọng di động dựa số lượng lớn khoản phí thu lại rào cản tiếp cận dịch vụ nhỏ tính kinh tế quy mô điều kiện Trường hợp M-PESA Kenya, bắt để doanh nghiệp triển khai thu lợi đầu phát triển dịch vụ, quy định nói chung nhuận Thị trường tài nội địa chưa phát dịch vụ tài di động chưa thiết lập Điều triển nhiều quốc gia phát triển tạo điều kiện cho hệ thống M-Pesa nhanh tiềm tiền di động đạt chóng phát triển chiếm lĩnh thị trường Trong tính kinh tế quy mô thời gian đầu, M-Pesa vấp phải phản đối 42 Tạp chí nghiên cứu Tài kế toán Số 09 (194) - 2019 TÀI CHÍNH DOANH NGHIEÄP ngân hàng, cho M-Pesa cạnh tranh khơng bình đẳng với dịch vụ tốn tương tự Kenya Các ngân hàng cho M-Pesa cần phải điều chỉnh quy định chặt chẽ áp dụng dịch vụ ngân hàng Tuy vậy, sau đó, Ngân hàng Trung ương định M-Pesa dịch vụ ngân hàng khơng nhận tiền gửi khơng phải tn thủ quy định đầy đủ quản lý dịch vụ ngân hàng tương tự (xem Lashitew cộng 2019) Thơng thường dịch vụ tài u cầu định danh khách hàng chặt chẽ Các yêu cầu định danh khách hàng dịch vụ di động nới lỏng Dịch vụ tiền di động áp dụng quy định linh hoạt để vừa tạo điều kiện thuận lợi phát triển thị trường vừa đảm bảo yếu tố thận trọng dịch vụ tài Đối với khoản tiền gửi nhỏ yêu cầu mức thận trọng thấp khoản tiền gửi giá trị cao Khi quy định dạng áp dụng Sri lanka, dịch vụ tiền di động trước đình trệ phát triển nhanh chóng (Penicaud, 2013) Đối với trường hợp Nigeria, lo ngại vấn đề độc quyền xuất dịch vụ tiền di động, thêm nữa, thời điểm đời dịch vụ tiền di động Nigeria trùng vào thời điểm khủng hoảng tài tồn cầu 2008, Ngân hàng trung ương đưa quy định chặt chẽ dịch vụ tiền di động Theo đó, ưu tiên ngân hàng giữ vai trò nhà cung cấp dịch vụ chính, yêu cầu kết nối nhà mạng tham gia cung cấp dịch vụ áp dụng yêu cầu định danh khách hàng dịch vụ ngân hàng vào dịch vụ tiền di động Cuối năm 2011, Ngân hàng trung ương Nigeria cấp 16 giấy phép cung cấp dịch vụ tiền di động lúc Số lượng lớn giấy phép cho dịch vụ mang tính thử nghiệm, với quy định kết nối định danh chặt chẽ làm nhà mạng không muốn đầu tư vào dịch vụ lo ngại không thu hồi vốn Đây xem nguyên nhân dẫn tới việc tiền di động khơng phát triển quốc gia (xem Lepoutre Oguntoye 2018) Thứ ba, yếu tố kinh tế - xã hội Yếu tố cuối ảnh hưởng tới mức độ áp dụng tiền di động yếu tố kinh tế xã hội Tiền di động yêu cầu mức độ phát triển kinh tế - xã hội định Các cá nhân có kỹ sử dụng dịch vụ di động việc biết chữ làm cho việc sử dụng dịch vụ dễ dàng Đối với cộng đồng, thói quen sử dụng dịch vụ tài liên quan tới việc chấp nhận sử dụng tiền di động Chẳng hạn Arnado (2012) người dân nhiều vùng Phillipin có thói quen trao đổi gia súc quà tặng thay dùng tiền mặt từ chối sử dụng dịch vụ tiền di động Ở mức vĩ mô, cấu trúc kinh tế xã hội ảnh hưởng sâu sắc tới việc chấp nhận sử dụng dịch vụ tiền di động Chẳng hạn, dịch vụ M-PESA ban đầu thử nghiệm để trở thành phương liện toán khoản nợ nhỏ, sau Safaricom định vị lại M-PESA tập trung chủ yếu vào thị trường chuyển tiền nội địa Tại Kenya, nhiều quốc gia phát triển khác, việc di cư dẫn tới mối liên hệ chặt chẽ dân cư thành phố với dân cư nông thôn Mối quan hệ tạo nhu cầu chuyển tiền từ thành phố lớn vùng nông thôn Triển vọng Việt Nam Tại Việt Nam việc truy cập sử dụng dịch vụ tài truyền thống thơng qua ngân hàng tổ chức tài cịn hạn chế Theo số liệu điều tra Quỹ Tiền tệ Quốc tế IMF năm 2017, 30% người trưởng thành 25 tuổi Việt Nam có tài khoản ngân hàng tài khoản tổ chức tài ngồi ngân hàng Con số cao Campuchia, tương đồng với Lào Myanmar thấp nước lại khu vực Đơng Nam Á thấp mức trung bình nước có mức thu nhập trung bình thấp giống Việt Nam (Bảng 1) Số liệu điều tra IMF cho thấy tỷ lệ người trưởng thành sử dụng phương tiện điện tử điện thoại di động, Internet để truy cập vào tài khoản mức 7% cịn thấp khơng thấp q nhiều so với mức 8% trung bình nước có thu nhập trung bình thấp giới Tuy vậy, tỷ lệ người trưởng thành 25 tuổi có tài khoản tiền di động đạt 2%, lại thấp đáng kể so với mức 5% trung bình nước Như thấy dịch vụ tiền di động có dung lượng Tạp chí nghiên cứu Tài kế toán 43 giới Tuy vậy, tỷ lệ người trưởng thành 25 tuổi có tài khoản tiền di động đạt 2%, lại thấp đáng kể so với mức 5% trung bình nước này.TÀ Như thấy dịch vụ tiềnPdi động có dung lượng thị trường I CHÍNH DOANH NGHIỆ lớn khai thác Việt Nam Soá 09 (194) - 2019 độc quyền cung cấp dịch vụ Tuy vậy, nhà mạng cần thêm yếu % người tố chiến lược, liên kết đầu % người trưởng % người trưởng thành thành (25+) sử trưởng tư đắn khai (25+) có tài dụng điện thoại di thành (25+) Mức thác thị trường phát Quốc gia khoản ngân thu nhập động internet có tài hàng triển dịch vụ tiền di động để truy cập vào tài khoản tiền tổ chức tài di động khoản ngân hàng Việt Nam khác Một thuận lợi cho Indonesia Trung bình thấp 49% 6% 3% triển khai dịch vụ tiền di Campuchia Trung bình thấp 19% 5% 5% động Việt Nam dân số Lào Trung bình thấp 32% 1% trẻ, trình độ dân trí cao Theo Myanmar Trung bình thấp 31% 1% 0% số liệu thống kê Tổng cục Malaysia Trung bình cao 86% 29% 9% Thống kê, tới tháng 7/2019 Philippines Trung bình thấp 37% 7% 5% Việt Nam có 97 triệu dân Độ Singapore Cao 98% 51% 11% tuổi trung bình dân số Thái Lan Trung bình cao 83% 15% 7% 31 tuổi Tỉ lệ biết chữ Việt Nam Trung bình thấp 30% 7% 2% dân số từ 15 tuổi trở lên Trung bình 95,8% (Tổng cục Thống kê nước thu nhập 2019) Tỷ lệ dân cư sử dụng trung bình thấp 60% 8% 5% internet năm 2016 54% Nguồn: IMF, 2018 Tỷ lệ thuê bao di động hoạt thị trường tiễn lớn có Nam động dân cư đạt 139% Nghiên cứu thực chỉthể khai thác nhàViệt mạng định tham gia vào thị trườngNghiên tiền di cứu độngthực thường cần điều kiện sau: (1) thị phần thoại đáng kể (Bộ Thông tin Truyền thông 2017) Dân số trẻ tiễn nhà mạng để đảm tínhtham kinhgia tế mơ tiền triểndikhai dịch vụ, thị với trường hoạt hịa(2) nhập cơng nghệ tốt giúp dịch vụ quyếtbảo định vào quy thị trường động động có tỷ lệ sử dụng dịch vụ di động từ 20-60%, (3) có sẵn mạng lưới đại lý đại tiền di động dễ dàng chấp nhận thường cần điều kiện sau: (1) thị phần thoại dịch vụ nạp thẻ, (3) sẵn sàng đầu tư lớn, (4) có lãnh đạo tâm, tập trung đáng kể để đảm bảo tính kinh tế quy mơ Kết luận cho chiến dịch marketing sản phẩn muốn tạo sản phẩm khác biệt so với đối triển khai dịch vụ, (2) thị trường hoạt động có di động giúp giảm chi tiêu tiền mặt, tạo thủ (Payment Innovations Working Group 2012) Tại ViệtTiền Nam, thị trường tỷ lệ sử dụng dịch vụ di động từ 20-60%, (3) thuận lợi cho hoạt động kinh tế - tài viễn thơng xác lập với ba nhà mạng lớn Viettel, VNPT, có sẵn mạng lưới đại lý dịch vụ nạp thẻ, (3) sẵn Vinaphone Mobilefone Năm 2016, thị phần thuê bao điệndân, thoại mạnh động tốc độ luân chuyển tiền tệ người đẩy đầucủa tư lớn, (4)mạng có lãnh quyếtlà tâm, (2Gsàng 3G) ba nhà đạo 47%,tập 22% tin tiền di động xem Ở 26% (Bộ khíaThơng cạnh khác Truyền thơng 2017) Hiện Viettel VNPT triển khai dịch vụ trung cho chiến dịch marketing sảnvàphẩn muốn giải pháp nhằm phổ cập dịch vụ tài tạo sản phẩm khác biệt so với đối thủ (Payment tới người nghèo, tới người dân Innovations Working Group 2012) Tại Việt vùng sâu, vùng 7xa chưa tiếp cận với Nam, thị trường viễn thông xác lập với dịch vụ tài truyền thống, nhờ phát ba nhà mạng lớn Viettel, VNPT, Vinaphone triển khu vực kinh tế Như vậy, dịch vụ tiền Mobifone Năm 2016, thị phần thuê bao điện thoại di động thúc đẩy phát triển kinh tế theo động (2G 3G) ba nhà mạng hướng kinh tế số phát triển tình 47%, 22% 26% (Bộ Thơng tin Truyền hình xã hội quốc gia thơng 2017) Hiện Viettel VNPT triển Bài báo làm rõ chuỗi giá trị gia tăng, từ khai dịch vụ toán điện tử Mobifone rõ chủ thể tham gia cung cấp thực thủ tục xin phép triển khai Thị trường mơ hình cung cấp dịch vụ tiền di động chân kiềng điều kiện tốt để nhà Bài báo phân tích yếu tố ảnh hưởng tới mạng triển khai dịch vụ tiền di động vừa đảm bảo phát triển tiền di động thị trường dung lượng thị trường để đạt tính kinh dựa kinh nghiệm triển khai tiền di động tế quy mô lại tránh xuất nhiều quốc gia phát triển giới Áp Bảng Mức sử dụng dịch vụ tài truyền thống tài điện tử năm 2017 số quốc gia khu vực Đơng Nam Á 44 Tạp chí nghiên cứu Tài kế toán Số 09 (194) - 2019 TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP vào trường hợp Việt Nam, thấy Việt Nam có điều kiện thị trường xã hội tốt để phát triển tiền di động Tuy vậy, để tiền di động thực phát triển được, Việt Nam cần lưu ý số điểm sau Về mặt sách, nay, dịch vụ tiền di động thơng qua ví điện tử có kết nối với tài khoản ngân hàng cho phép triển khai Tuy vậy, Chính phủ cịn cân nhắc dịch vụ tiền di động không cần kết nối với tài khoản ngân hàng Kinh nghiệm nước cho thấy sách chặt chẽ liên quan tới định danh khách hàng, giới hạn liên quan tới mức phí dịch vụ, giới hạn giá trị tiền giao dịch, quy định điều kiện đại lý… cản trở dịch vụ phát triển Vì vậy, ngân hàng nhà nước cần cân nhắc linh hoạt yếu tố để vừa đảm bảo an ninh tiền tệ, vừa thúc đẩy phát triển tiền di động Đối với chủ thể tham gia cung cấp dịch vụ tiền di động, sau tham khảo mơ hình giới, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho chủ thể triển khai tiền di động công ty viễn thông cấp giấy phép trung gian toán Như vậy, dịch vụ phủ thơng qua, có hai nhà mạng Viettel VNPT thoả mãn điều kiện Hiện Mobifone trình xin giấy phép Để phát triển trì hệ thống dịch vụ tiền di động có lợi nhuận, nhà mạng phải xây dựng lực bao gồm marketing phân phối, quản trị mạng lưới đại lý, quản trị hệ thống phân tích, phát triển sản phẩm nhanh, lực trung gian tài Hiện nay, khó có doanh nghiệp đơn lẻ nào, cho dù nhà mạng, ngân hàng hay doanh nghiệp cơng nghệ tài có đầy đủ lực Chẳng hạn nhà mạng có hệ thống mạng lưới đại lý phân phối tiền tiết kiệm chi phí gửi tiền rút tiền tới 40% so với ngân hàng (McKinsey&Company 2018) Tuy vậy, hệ thống tiền điện tử không cho phép kết nối với tài khoản ngân hàng, mở rộng dịch vụ tài khác kèm nhận tiền gửi, đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ bị giới hạn đáng kể, làm giảm tính kinh tế quy mơ Khi xem xét tới khía cạnh mở rộng nhà mạng lại thiếu kinh nghiệm lực giữ quản trị tiền gửi phần trung gian tài Do vậy, việc hợp tác chặt chẽ nhà mạng ngân hàng điều kiện để phát triển dịch vụ tiền di động Việt Nam Tài liệu tham khảo: Arnado, J (2012) Hidden in a Coke bottle: Modernity, gender and informal storing of money in Philippine indigenous communities IMTFIWorking Paper 2012–15 University of California, Irvine, US Bộ Thông tin Truyền thông, 2018, Sách trắng Công nghệ Thông tin Truyền thông Diniz E.H., Albuquerque J.P., Cernev A.K., 2011, Mobile money and Payment: A literature review based on academic and practitioner-oriented publications (2001-2011), Proceedings of SIG GlobDev Fourth Annual Workshop, Shanghai, China, December 3, 2011 Donovan K.P, 2014, Mobile money, University of Cape Town, South Africa Tải từ https://doi org/10.1002/9781118767771.wbiedcs023 ngày 30/7/2019 GSMA, 2018, Mobile Money policy and Regulatory hanbook, 2018 GSMA, 2019, State of Industry Report on Mobile Money 2018 IMF, 2018, Financial Access Survey Data Tải từ https://data.imf.org/?sk=E5DCAB7E-A5CA-4892-A6EA598B5463A34C ngày 30/7/2019 Lashitew A.A., Tulder R.V., Liasse Y., 2019, Mobile phones for financial inclusion: What explains the diffusion of tiền di động innovations? Research Policy, 48(5), 12011215 Lepoutre J., Oguntoye A., 2018, The (non-)emergence of tiền di động systems in Sub-Saharan Africa: A comparative multilevel perspective of Kenya and Nigeria, Technological Forecasting and Social Change, 131, 262-275 Mawajje J., Lakuma P., 2019, Macroeconomic effects of Mobile money: evidence from Uganda, Financial Innovation, (1), Article number 2 McKinsey&Company, 2018, Mobile money in emerging markets: The business case for financial inclusion, Global Banking, March, 2019 Payment Innovations Working Group, Mobile Money Business Models, April 2012, NetHope Tải từ https:// www.slideshare.net/NetHopeOrg/mobile-money-businessmodels ngày 30/7/2019 Pénicaud, C (2013) State of the industry: Results from the 2012 GlobalMobileMoney Adoption Survey London, UK: GSMA Tổng cục Thống kê, 2019, Số liệu dân số Việt Nam Tải từ www.gso.gov.vn Tạp chí nghiên cứu Tài kế toán 45 ... vụ tiền di động Việt Nam Tuy vậy, khái niệm tiền di động mẻ Việt Nam Liệu Việt Nam có nên triển khai dịch vụ tiền di động không? Nếu cho phép triển khai tiền di động điều kiện tạo thành cơng tiền. .. nội địa củanghiệp tiền ditriển động, vậythu cóđược thể ba nhóm hoạt động phát triển dịch vụ tiền di động chưayếu phát nhiều quốc gia phát triển tiềm tố triển Nigeria tiền di động đạt tính kinh... Việt Nam, thấy Việt Nam có điều kiện thị trường xã hội tốt để phát triển tiền di động Tuy vậy, để tiền di động thực phát triển được, Việt Nam cần lưu ý số điểm sau Về mặt sách, nay, dịch vụ tiền