Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng giải pháp kiến nghị nâng cao chất lợng tín dụng nhno&ptnt sơn động 3.1 Định hớng nâng cao chất lợng tín dụng nhno&ptnt Sơn Động năm tới 3.1.1 Định hớng hoạt động kinh doanh nhno&ptnt Sơn Động năm tới 3.1.1.1 Định hớng hoạt động Dới đạo nhno&ptnt tỉnh Bắc Giang - nhno&ptnt Sơn Động đà phát huy đợc thuận lợi bản, nhận thức đợc khó khăn thời gian tới Với tinh thần đoàn kết, sáng tạo, làm việc nhno&ptnt Sơn Động tâm hoàn thành nhiệm vụ mục tiêu từ đến năm 2005 với phơng châm "Tiếp tục đổi tổ chức hoạt động theo luật nhnn luật tctd", bớc phát triển bền vững, nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ hiệu hoạt động kinh doanh kinh tế thị trờng có quản lý nhà nớc theo định hớng xà hội chủ nghĩa, góp phần thực mục tiêu sách tiền tệ, phục vụ tăng trởng kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô, tiến nhanh đờng công nghiệp hoá - đại hoá, bớc hội nhập vào thị trờng Ngân hàng khu vực thÕ giíi NhiƯm vơ träng t©m hiƯn cđa Ng©n hàng phải tập chung thực nq8 Bộ trị phát triển nông nghiệp nông thôn, với địa phơng tham gia cách tích cực vào đầu t phát triển nông nghiệp nông thôn theo hớng CNH-HĐH gắn với xoá đói giảm nghèo, phơng thức cho vay thuận lợi Trớc hết Ngân hàng phải xác định mục tiêu nguồn vốn, mục tiêu đầu t giải pháp bớc cho phù hợp Sinh viên: Hà Thị Duyên - Lớp 1801 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng Nhno&ptnt Sơn Động vào mục tiêu phát triển kinh tế, chơng trình kinh tế, dự án lớn Tỉnh Bắc Giang, Thờng vụ huyện uỷ huyện Sơn Động từ đến năm 2005: - Nguồn vốn huy động tăng trởng bình quân năm 35% - D nợ tín dụng tăng trởng bình quân năm 25% - Tỷ lệ nợ hạn dới 2% tổng d nợ - Tỷ lệ thu lÃi đạt 95 - 97% - Tiếp tục triển khai nhanh tốc độ đại hoá công nghệ Ngân hàng, củng cố phát triển, mở rộng mạng lới toán khai thác có hiệu dịch vụ Ngân hàng Hoàn chỉnh mô hình tổ chức, chế nghiệp vụ, bớc đa hoạt động nhno&ptnt Sơn Động đáp ứng đợc yêu cầu phát triển kinh tế huyện miền núi 3.1.2 Định hớng nâng cao chất lợng tín dụng nhno&ptnt Sơn Động 3.1.2.1.Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng nhno&ptnt Sơn Động Cùng với phát triển sản xuất lu thông hàng hoá, tín dụng ngày phát triển nhằm cung cấp thêm phơng tiện giao dịch để đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày tăng xà hội Trong điều kiện đó, mở rộng nâng cao chÊt lỵng tÝn dơng cã ý nghÜa to lín ngành Ngân hàng nói chung nhno&ptnt Sơn Động nói riêng Thứ nhất, nâng cao chất lợng tín dụng góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng, làm lành mạnh tình hình tài Ngân hàng, giúp Ngân hàng ổn định phát triển vững Thứ hai, hoạt động kinh doanh lĩnh vực mục đích cuối lợi nhuận Việc nâng cao chất lợng tín dụng làm tăng khả sinh lời Ngân hàng thông qua việc tăng d nợ tín dụng lành mạnh, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, chi phí thiệt hại không thu hồi đợc vốn vay tăng thu nhập góp phần cải thiện đời sống, việc làm cho cán Ngân hàng Thứ ba, đảm bảo chất lợng tín dụng điều kiện cho Ngân hàng làm tốt chức trung gian tín dụng kinh tế, cầu nối tiết kiệm đầu t, góp phần điều hoà vốn kinh tế Sinh viên: Hà Thị Duyên - Lớp 1801 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng Thứ t, mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng điều kiện đảm bảo tồn phát triển lâu dài Ngân hàng uy tín số lợng khách hàng phụ thuộc lớn vào hoạt động tín dụng Ngân hàng Với u trên, tín dụng Ngân hàng hoạt dộng định tới tồn phát triển nhno&ptnt Sơn Động, việc nâng cao chất lợng tín dụng đòi hỏi khách quan kinh tế mà đòi hỏi thiết Ngân hàng 3.1.2.2 Định hớng nâng cao chất lợng tín dụng Thời gian qua hoạt động kinh doanh nhno&ptnt Sơn Động đảm bảo tiêu theo kế hoạch nhno&ptnt tỉnh Bắc Giang giao, nhng cha đáp ứng đợc nhu cầu thực tế chủ thể kinh tế Hoạt ®éng tÝn dơng vÉn cßn nhiỊu bÊt cËp: tû lƯ nqh, nợ có vấn đề, nợ khoanh so với mức trung bình ngành cao làm ảnh hởng tới chất lợng tín dụng Ngân hàng Do vậy, nhno&ptnt Sơn Động cần xây dựng định hớng nâng cao chất lợng tÝn dơng thêi gian tíi nh sau: - Ngn vốn huy động tăng bình quân năm 35% - Giảm tối đa khoản vay phải gia hạn nợ đồng thời giảm tỷ lệ NQH xuống dới 2% - Nâng tỷ lệ cán tín dụng có trình độ từ cao đẳng, đại học lên 80% Sinh viên: Hà Thị Duyên - Lớp 1801 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng 3.2 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng Hoạt động kinh doanh Ngân hàng đứng trớc nguy rủi ro tín dụng lĩnh vực có rủi ro cao Đối với nhtm Việt Nam, hoạt động tín dụng lĩnh vực chủ đạo doanh thu chiếm tỷ trọng 85 95% nên việc đảm bảo tín dụng vấn đề có tính định đến hiệu kinh doanh nhtm Chính mà việc nghiên cứu tìm giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lợng tín dụng mục tiêu nhân tố quan trọng để cạnh tranh phát triển nhtm Vậy làm để nâng cao chất lợng tín dụng Thông qua việc phân tích thực trạng tín dụng nhno&ptnt Sơn Động chơng II thấy tình trạng tín dụng nhno&ptnt Sơn Động nhiều vấn đề cần khắc phục Để chất lợng tín dụng nhno&ptnt Sơn Động thời gian tới thực có hiệu phải thực số giải pháp sau đây: 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng, sách khách hàng hợp lý Hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Với xu hớng nay, để khẳng định vị nhtm phải không ngừng mở rộng khối lợng tín dụng nh chất lợng khoản tín dụng cấp cho kinh tế nhằm thu hút khách hàng thuộc thành phần kinh tế Tuy nhiên, để đạt đợc song song hai mục tiêu: kinh doanh tín dụng Ngân hàng hiệu nhng an toàn việc xây dựng sách tín dụng sách khách hàng Ngân hàng Sơn Động phải đợc đặc biệt coi trọng Chính sách tín dụng nhno&ptnt Sơn Động phải đạt đợc ba mục tiêu : - Tăng trởng mở rộng khối lợng tín dụng, tăng lợi nhuận Ngân hàng - Đảm bảo an toàn hoạt động, phòng tránh hạn chế thấp rủi ro - Sự lành mạnh, hiệu khoản tín dụng Bất nhtm muốn đạt đợc mục tiêu kinh doanh phải hoạch định sách tín dụng phù hợp với thực tiễn nguồn lực thân Ngân hàng nh phù hợp với xu hớng phát triển khu vực mà Ngân hàng hoạt động Chính sách tín dụng Ngân hàng mang tính chất thời kỳ Dựa việc xây dựng sách tín dụng phù hợp giai Sinh viên: Hà Thị Duyên - Lớp 1801 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng đoạn, Ngân hàng định khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng đợc thực số vấn đề sau: - Phân tích tác động sách kinh tế Đảng Nhà nớc đến hoạt động tín dụng hoạt động ngành kinh tế, công tác nhằm tránh cho nhno&ptnt Sơn Động rủi ro xảy đến đặc biệt rủi ro thay đổi sách - Nghiên cứu, phân tích nhu cầu thị trờng để có nhìn tổng quát nhu cầu thị trờng sản phẩm ngành sxkd thời điểm tơng lai Từ nắm bắt đợc khả mở rộng hay thu hẹp ngành để đa định mở rộng hay thu hẹp tín dụng ngành nhằm tránh rủi ro biến động môi trờng kinh doanh, hạn chế ngăn ngừa nqh, nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng - Cần xây dựng chÝnh s¸ch tÝn dơng thĨ theo khu vùc lÜnh vực hoạt động nh sách tín dụng vùng kinh tế trọng điểm Tất việc làm nhằm tạo hành lang an toàn, đồng thời "kim nam" quan trọng để cán tín dụng thực thi hoạt động thời kỳ hoạt động Về xây dựng sách khách hàng Chính sách khách hàng thực chất phận tách rời sách tín dụng Để thành công hoạt động tín dụng, nhno&ptnt Sơn Động không coi trọng việc xây dựng sách khách hàng để từ đề biện pháp hữu hiệu có sách phục vụ với đối tợng khách hàng Thành công hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng, hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhno&ptnt Sơn Động đơn vị chủ lực hoạt động lĩnh vực đầu t phát triển Khách hàng chủ yếu Ngân hàng hộ gia đình, cá nhân Sinh viên: Hà Thị Duyên - Lớp 1801 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng Thực phơng châm Kinh doanh đa tổng hợp mục tiêu sách khách hàng Nhno&ptnt Sơn Động tiếp tục củng cố phát triển khách hàng truyền thống lĩnh vực sản xt kinh doanh, tõng bíc cung øng nhiỊu nhÊt s¶n phẩm dịch vụ mà khách hàng yêu cầu thông qua việc tiếp thị, tìm hiểu, điều tra thị hiếu nhu cầu khách hàng Không ngừng nâng cao chất lợng phong cách phục vụ, rút ngắn thời gian giao dịch, giải nhanh, gọn xác Thực việc phân loại khách hàng theo tiêu cụ thể độ tín nhiệm, lực tài chính, khả vay trả để từ có sách phục vụ riêng, cần có sách u đÃi khách hàng truyền thống nh lÃi suất, phí dịch vụ đặc biệt trọng tới khách hàng lớn, khách hàng tiềm hoạt động lĩnh vực sxkd 3.2.2 Đa dạng hoá hình thức cho vay Nền kinh tế phát triển nhu cầu chủ thể sản phẩm dịch vụ Ngân hàng ngày tăng Trong hoạt động tín dụng việc đa dạng hoá phơng thức cho vay cần thiết loại có đặc trng riêng phù hợp với mục đích sử dụng vốn đối tợng khách hàng khác Hiện nhno&ptnt Sơn Động áp dụng hai phơng thức cho vay phổ biến cho vay lần cho vay trả góp, thực thêm phơng thức cho vay h¹n møc nhng cha phỉ biÕn réng r·i Đối tợng vay vốn hộ gia đình, cá nhân, số doanh nghiệp nhỏ với mục đích sxkd, tiêu dùng nên đa dạng hoá phơng thức cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn khách hàng từ nâng cao hiệu sử dụng vốn, nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng Đa dạng hoá hình thức cho vay giúp Ngân hàng mở rộng d nợ lành mạnh, tăng lợi nhuận nâng cao hiệu khoản tín dụng đà cấp 3.2.3 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định Sinh viên: Hà Thị Duyên - Lớp 1801 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng Nâng cao hiệu khâu thẩm định có tính chất định tới hiệu vốn vay sau này, qua thẩm định giúp cho Ngân hàng chủ động việc tham gia t vấn, nhận định tình hình thực tế khách hàng từ chối với phơng án, dự án không khả thi, giúp giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Hiện khách hàng chủ yếu nhno&ptnt Sơn Động hộ gia đình cá nhân nên nhu cầu vay vốn họ thờng phục vụ phơng án sản xuất nông nghiệp hay phục vụ nhu cầu tiêu dùng Do phơng án, dự án hộ gia đình đa tơng tự nên công tác thẩm định cán tín dụng cha thực sâu, sát, thu thập thông tin cần thiết để đánh giá tính khả thi dự án Vì khoản tín dụng đợc cấp cha thực mang lại hiệu nh dự tính Do để giải vấn đề nhno&ptnt Sơn Động cần làm tốt biện pháp sau: - Nâng cao chất lợng thông tin: để công tác thẩm định đợc tốt đòi hỏi phải có thông tin đầy đủ, xác ngời vay, phơng án dự án, thị trờng, môi trờng kinh tế trị, điều kiện tự nhiên nơi thực dự ¸n ph¬ng ¸n… - Tham gia t vÊn cho kh¸ch hàng: với điều kiện thuận lợi việc tiếp xúc, thu thập thông tin kinh nghiệm nghề nghiệp, thông qua công tác thẩm định cán tín dụng phát khả dẫn đến rủi ro cho phơng án sxkd khách hàng Tính khả thi dự án không định tới thành bại khách hàng mà định tới khả hoàn trả vốn vay cho Ngân hàng Vì thông qua ý kiến đánh giá, t vấn cán tín dụng khách hàng đa đợc phơng án khả thi, tránh đợc rủi ro tiềm ẩn 3.2.4 Thực nghiêm chỉnh nguyên tắc bảo đảm tiền vay Tài sản bảo đảm nợ vay biện pháp quan trọng trình cho vay Ngân hàng Nó tạo sở pháp lý giúp cho Ngân hàng có khả thu Sinh viên: Hà Thị Duyên - Lớp 1801 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng hồi nợ vay khách hàng khả trả nợ, giúp giảm tối đa thiệt hại có rủi ro xảy Mục đích tín dụng trớc tiên phải giúp khách hàng có vốn để trì mở rộng sxkd, mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xà hội nhng phải đảm bảo cho vay thu đợc nợ gốc lÃi vay đảm bảo an toàn hiệu cho thân Ngân hàng Khi phải mang tài sản cầm cố, chấp phát mại có nghĩa sản xuất khách hàng thua lỗ, vốn đà quan hệ Ngân hàng khách hàng đà chấm dứt Mặt khác, tài sản chấp bán cách dễ dàng để Ngân hàng thu nợ kịp thời, đặc biệt tài sản cầm cố, chấp khách hàng Trên thực tế nay, việc phát mại tài sản khó thực Hiện nay, theo Nghị định bảo đảm tiền vay số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ, có đa nhiều hình thức bảo đảm khác nh: cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay vốn, bảo lÃnh tài sản bên thứ ba, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, cho vay bảo đảm tài sản, bảo lÃnh tín chấp tổ chức đoàn thể trị xà hội cho cá nhân vay vốn Việc thu nợ tài sản cầm cố, chấp biện pháp tốt nhng giúp Ngân hàng phần giải thiệt hại có rủi ro xảy Vì vậy, thiết nghĩ: - Tài sản bảo đảm biện pháp cuối sở pháp lý Ngân hàng việc thu hồi khoản nợ vay gặp rủi ro bất khả kháng, Ngân hàng cần thực nghiêm túc thủ tục chấp trình cho vay Giải pháp gắn liền với việc nâng cao lực công tác phẩm chất đạo đức ngời cán tín dụng Việc nâng cao lực cán tín dụng việc thẩm định dự án, đánh giá giá trị tài sản chấp biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Sinh viên: Hà Thị Duyên - Lớp 1801 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng - Hiệu phơng án sản xuất kinh doanh dự án đầu t khả vay trả đợc nợ khách hàng điều kiện tiên để Ngân hàng định cho vay vốn, khách hàng đòi hỏi phải có tài sản chấp Ngân hàng cho vay, cần phải Trông mặt mà bắt hình dong Tất nhiên việc trông mặt phải bao gồm việc xem xét thẩm định kỹ lỡng Ngân hàng hiệu kinh tế dự án, khả quản lý, khả tài chính, mối quan hệ tín nhiệm vay trả nợ Tất điều cho Ngân hàng nhìn thấy bao quát xây dựng đợc chân dung khách hàng hoàn chỉnh để đa định đắn với mức độ rủi ro thấp Vì vậy, vấn đề việc Ngân hàng định cho vay khách hàng chỗ khách hàng có tài sản cầm cố, chấp hay không mà khách hàng hiệu sử dụng vốn nh nào? 3.2.5 Thiết lập quỹ dự phòng rủi ro theo quy định Rủi ro hoạt động Ngân hàng bao gồm nhiều lĩnh vực: rủi ro tû gi¸, rđi ro to¸n, rđi ro hoạt động tín dụng rủi ro hoạt động tín dụng đợc quan tâm đặc biệt Quá trình đầu t cho kinh tế phát triển đòi hỏi nhu cầu vốn lớn, thời hạn dài nên rủi ro dễ xảy Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro nhno&ptnt cần thiết * Để thiết lập quỹ dự phòng rủi ro cách thích hợp có hiệu quả, ngời ta thờng phân loại khoản vay theo nhóm: - Nhóm 1: Các khoản vay bình thờng, cha đến kỳ hạn trả nợ cha có dấu hiệu nqh Nhóm không cần phải trích dự phòng rủi ro - Nhóm 2: Các khoản vay có bảo đảm hạn dới 180 ngày bảo đảm hạn trả nợ dới 90 ngày, khoản chiết khấu, tái chiết khấu thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn; số tiền trả thay cho ngời đợc bảo lÃnh đà hạn toán dới 30 ngày, khoản cho thuê tài cha trả đợc tiền thuê thời gian 180 ngày Sinh viên: Hà Thị Duyên - Lớp 1801 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng - Nhóm 3: khoản vay có bảo đảm hạn từ 180 ngày dới đến dới 360 ngày bảo đảm hạn từ 90 ngày đến dới 180 ngày, khoản chiết khấu, tái chiết khấu thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn; số tiền trả thay cho ngời đợc bảo lÃnh đà hạn toán từ 30 ngày đến dới 90 ngày - Nhóm 4: khoản vay có bảo đảm hạn từ 360 ngày trở lên bảo đảm hạn từ 180 ngày trở lên, khoản chiết khấu, tái chiết khấu thơng phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn; số tiền trả thay cho ngời đợc bảo lÃnh đà hạn toán từ 90 ngày trở lên Căn vào phân loại khoản vay nh trên, Ngân hàng trích lập quỹ bù đắp rủi ro cho khoản nqh đủ điều kiện theo quy định Hiện nay, hàng quý nhno&ptnt Sơn Động trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo định số 488/QĐ- NHNN5 ngày 27/11/2000 ban hành quy định việc phân loại tài sản có, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Ngân hàng tctd Và Quyết định số 88/HĐQT-03 ngày 25/4/2001 việc ban hành quy định phân loại tài sản có, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động nhno&ptnt ViƯt Nam Cơ thĨ trÝch lËp nh sau: - Nhãm 1: TrÝch 0% - Nhãm 2: TrÝch 20% - Nhãm 3: TrÝch 50% - Nhãm 4: TrÝch 100% 3.2.6 Tăng cờng công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vần đề Công tác thu hồi nợ có ý nghĩa quan trọng chất lợng khoản tín dụng, phản ánh hiệu viƯc qu¶n lý mãn vay tèt hay xÊu Do vËy, cấp tín dụng Ngân hàng mong muốn khách hàng hoàn trả nợ vay hạn đà ghi hợp đồng tín dụng Nhng thực tế có nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan đà làm phát sinh khoản nợ có vấn đề Do 10 Sinh viên: Hà Thị Duyên - Lớp 1801 10 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng công tác thu hồi nợ cần ý tới dấu hiệu vay có vấn đề có giải pháp ngăn chặn kịp thời Món vay có vấn đề đợc hiểu vay đến hạn nhng khách hàng cha có khả hoàn trả nợ vay ,hoặc vay cha đến hạn nhng chủ thể vay có nguy không trả đợc nợ vay Ngân hàng gặp rủi ro trình sxkdxử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ - Cán tín dụng cần nắm bắt xác định đợc dấu hiệu ban đầu khó khăn mặt tài khách hàng Những dấu hiệu sở để Ngân hàng tìm biện pháp điều chỉnh ngăn ngừa kịp thời, tránh dẫn đến khoản nợ hạn gây rủi ro cho nhà Ngân hàng: + Các doanh nghiệp chậm trễ việc nộp báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp + Doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân có biểu trốn tránh thoái thác Ngân hàng tới kiểm tra + Số d tiền gửi bị giảm sút, xuất việc rút số d séc toán bị trả lại + Có gia tăng khoản nợ phải trả cha toán + Hoàn trả nợ vay Ngân hàng chậm kỳ hạn cha toán toán không đầy đủ nh cam kết + Có thay đổi Ban lÃnh đạo cđa doanh nghiƯp nh tõ chøc, bá trèn, c¸c khã khăn tổ chức lao động nh đình công, bÃi công + Các thảm hoạ xảy nh bÃo lũ, hoả hoạn, tham ô - Khi phát khoản cho vay có dấu hiệu bị đe doạ không đợc hoàn trả, Ngân hàng cách tốt tìm biện pháp điều chỉnh kịp thời để bảo vệ lợi ích Ngân hàng Ngân hàng áp dụng biện pháp sau đây: + Ngân hàng kêu gọi có nghĩa chấp nhận cho ngời bảo lÃnh cho khách hàng nh ngời cung ứng hay tiêu thụ sản phẩm vài ngời cho vay dài hạn 11 Sinh viên: Hà Thị Duyên - Lớp 1801 11 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng + Các cán Ngân hàng t vấn cho khách hàng việc tìm chiến lợc kinh doanh Việc làm không giúp cho khách hàng thoát khỏi khủng hoảng mà thắt chặt thân thiết quan hệ Ngân hàng - khách hàng Đây nguyên tắc quan trọng hệ thống nguyên tắc quản lý tiền vay + Gia hạn khoản cho vay khách hàng có phơng án phục hồi sản xuất có tính khả thi cao Giải pháp thực có hiệu mà Ngân hàng khách hàng nỗ lực vực nợ trở nên khả toán từ diảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Trong thực tế thời gian qua, biện pháp đà đợc nhno&ptnt Sơn Động áp dụng cách có hiệu Những biện pháp gây thêm chi phí cho Ngân hàng nhng thiết nghĩ so chi phí với khoản tín dụng khả toán muối bỏ bể mà Đối với công tác thu hồi nợ xử lý khoản NQH: - Cán tín dụng cần đốc thúc chủ thể vay vốn khoản nợ gần đến hạn, sử dụng biện pháp nghiệp vụ để thu hồi vốn gốc lÃi vay: + Ngân hàng giúp khách hàng thu hồi khoản công nợ từ khách hàng khác có quan hệ với Ngân hàng để tạo thêm nguồn trả nợ cho khách hàng + Ngân hàng hớng dẫn ngời vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu đợc nhiều lợi nhuận, Ngân hàng gia hạn, điều chỉnh hợp đồng tín dụng để giảm quy mô hoàn trả trớc mắt, tìm giải pháp cho vay tiếp vốn để tăng sức mạnh tài khách hàng, khôi phục lại sản xuất kinh doanh + Ngân hàng đề nghị ngời vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ, khuyên bán bớt tài sản có giá trị, giảm lợng hàng tồn kho, lý bớt tài sản không sử dụng + Nếu thiên tai, tai nạn, trộm cắp ngời vay trả đợc nợ nh trả đợc phần cho Ngân hàng Ngân hàng xem xét gia hạn 12 Sinh viên: Hà Thị Duyên - Lớp 1801 12 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng điều chỉnh hợp đồng cho vay tơng ứng với kỳ hạn thu đợc lợi nhuận khách hàng - Đối với khách hàng khả trả nợ đến hạn thi có biện pháp sử lý ngay: thấy phơng án có hiệu gia hạn nợ, thấy khả trả nợ tơng lai không khả thi chuyển nqh sau chuyển nqh mà khách hàng không hoàn trả nợ vay, Ngân hàng tìm biện pháp thích hợp để sử lý tài sản đảm bảo nguồn thu thứ hai từ ngời bảo lÃnh: + Nếu khoản cho vay chấp đảm bảo, Ngân hàng chuyên gia t vấn pháp luật, nhân viên lý thực bán đấu giá tài sản theo pháp luật hành + Nếu khoản cho vay không chấp, bảo đảm Ngân hàng phải chờ phán Toà án kinh tÕ míi cã biƯn ph¸p thu håi vèn nh b¸n tài sản ngời vay Nếu ngời vay tài sản kết đòi nợ vô hiệu hoá ngời vay phải thụ án dân Thật biện pháp lý không nhân đạo ngời vay hay ngời bảo lÃnh nhng Ngân hàng tồn phải tiến hành coi nh cứu cánh cho tồn 3.2.7 Từng bớc chẩn hoá cán bộ, đẩy mạnh công tác đào tạo, có sách đÃi ngộ cán tín dụng Vai trò ngời công cc ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ x· héi nãi chung ngành Ngân hàng nói riêng phđ nhËn Thùc tÕ ®· cho thÊy r»ng, nÕu mét Ngân hàng có đội ngũ cán nhanh nhạy, sáng tạo công việc, có trách nhiệm tinh thần tập thể, lợi ích Ngân hàng Ngân hàng chắn đứng vững phát triển trớc sóng gió kinh tế thị trờng khắc nghiệt 13 Sinh viên: Hà Thị Duyên - Lớp 1801 13 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng Đối với nhno&ptnt Sơn Động, năm qua đà bổ sung nhiều cán trẻ song so với nhu cầu hoạt động Ngân hàng kinh tế thị trờng khả tiếp thị nh phong cách giao dịch bộc lộ nhiều điểm cha đáp ứng yêu cầu Đôi cán Ngân hàng cha ý thức đợc quyền lợi sát sờn họ phát triển hệ thống Ngân hàng nói chung Nhno&ptnt Sơn Động nói riêng Trớc vấn đề xin đa số kiến nghị mong nâng cao tinh thần trách nhiệm ngời cán Ngân hàng Thứ nhất, cán tín dụng cần phải giao nhiệm vụ cụ thể, không giao cách chung chung, gắn trách nhiệm với lợi ích họ hoàn thành công việc Nhng nhìn chung để có đợc hiệu cao nhân tố quan trọng mức độ cụ thể dễ thực việc đánh giá mức độ hoàn thành công việc cán tín dụng xác nhiêu Thứ hai, nhìn cách toàn diện ta thấy hoạt động tín dụng hoạt động tạo nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng rủi ro tín dụng ảnh hởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì vậy, công việc cán tín dụng đòi hỏi họ kiến thức chuyên sâu kinh doanh hoạt động lĩnh vực mà họ đầu t vốn vào, khả phân tích mà phải có khả phán đoán để đa định xác Đòi hỏi cao, trách nhiệm nặng nề nhng quyền lợi họ nh đợc quan tâm tới Chính điều đà tạo ý nghĩ trốn tránh nhiệm vụ Chính vậy, Ngân hàng cần phải có sách khen thởng, chế độ đÃi ngộ mức cán tín dụng hoàn thành tốt trách nhiệm họ, giúp Ngân hàng bảo toàn vốn cho vay đồng thời có chế độ kỷ luật nghiêm khắc đối 14 Sinh viên: Hà Thị Duyên - Lớp 1801 14 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng với ngời không hoàn thành nhiệm vụ mình, gây thiệt hại cho Ngân hàng Nhno&ptnt Sơn Động cần chủ trơng xây dựng nguồn lực ngời vững vàng trị, giỏi chuyên môn, nhạy bén kinh doanh Từ Trung ơng đến địa phơng thực thi chiến lợc chiêu hiền, thu hút nhân tài, thờng xuyên đào tạo bồi dỡng cán để đáp ứng cách có hiệu yêu cầu phát triển trớc mắt nh lâu dài 3.2.8 Tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát nội Tăng cờng, nâng cao hiệu kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động tín dụng kiểm soát định kỳ, đột xuất theo phơng châm ngăn chặn sớm, phòng ngừa, phát xử lý kịp thời sai sót trình cho vay hạn chế tối đa rủi ro tín dụng Thông qua kiểm tra kiểm soát giúp Ngân hàng nắm bắt đợc thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trên sở có biện pháp để củng cố nâng cao chất lợng hoạt động Ngân hàng mà chủ yếu hoạt động tín dụng - Việc kiểm tra, kiểm soát phải đợc thực thờng xuyên, có kế hoạch theo nội dung định Trên sở kết kiểm tra phát sai sót, tồn cần đ ợc thông báo kịp thời để có hớng giải thích hợp - Kiểm tra chất lợng tín dụng thông qua viƯc kiĨm tra quy tr×nh cÊp tÝn dơng cho khách hàng Thực quy trình tín dụng quy định giúp giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng trình cung ứng vốn cho khách hàng - Thờng xuyên tổ chức kiểm tra khách hàng mục đích vay vốn hiệu phơng án thực 3.2.9 Đẩy mạnh công tác huy động vốn với cầu hợp lý nhằm nâng cao chất lợng tín dụng nhno&ptnt Sơn Động phục vụ chủ yếu trình cnh-hđh nông nghiệp nông thôn nên coi tạo vốn khâu mở đờng, tạo mặt 15 Sinh viên: Hà Thị Duyên - Lớp 1801 15 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng vốn vững ngày tăng trởng, việc đa dạng hoá hình thức, biện pháp, kênh huy động vốn từ nguồn địa phơng Trong chế thị trờng, mục đích kinh doanh nhno&ptnt Sơn Động nh nhtm khác lợi nhuận Ngoài đối tợng NHNN định, nhno&ptnt Sơn Động cho vay với chức kinh doanh đa tổng hợp khẳng định đối tợng chủ yếu nhno&ptnt Sơn Động khách hàng có khả sinh lời Hệ thống quản lý tài Ngân hàng cho phép biết khả sinh lời khách hàng tiếp tục khai thác thị trờng vốn ngầm theo tiêu thức Thị trờng vốn ngầm đợc hiểu thị trờng vốn hoạt động bên chế quản lý Nhà nớc, cha theo định hớng Nhà nớc bao gồm: phần vốn tồn đọng tổ chức kinh tế, nguồn vốn dân c, nguồn tiền từ nớc gửi thuộc loại nhàn rỗi dự trữ không tham gia thị trờng tín dụng Mở rộng hoạt động kinh doanh dựa đặc thù nhno&ptnt Sơn Động nh huy động tiết kiệm đầu t cho chơng trình trọng điểm có tính định làm chuyển dịch cấu kinh tế địa phơng Bên cạnh đó, nhno&ptnt Sơn Động cần khai thác triệt để làm tốt chức Ngân hàng đại lý, Ngân hàng phục vụ để tiếp nhận ngày nhiều nguồn vốn trung dài hạn từ quỹ, tổ chức quốc tế, cho đầu t phát triển Việc huy động nguồn vốn dài hạn giúp Ngân hàng lựa chọn định cho vay dự án có hiệu có thời gian thu hồi vốn dài, tránh tình trạng nguồn vốn ngắn, Ngân hàng phải rút ngắn thời hạn cho vay không phù hợp với thời gian hoàn vốn dự án dẫn đến phải gia hạn nợ nqh Tóm lại, chất lợng tín dụng vấn đề đợc Ngân hàng quan tâm tìm biện pháp khắc phục tồn tại, đặc biệt với Ngân hàng quốc doanh nỊn kinh tÕ më cưa hiƯn 3.3 KiÕn nghÞ 16 Sinh viên: Hà Thị Duyên - Lớp 1801 16 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng 3.3.1 Kiến nghị Nhà nớc 3.3.1.1 Chính phủ cần có định hớng quy hoạch phát triển vùng kinh tế, ngành, địa phơng để hớng sản xuất phù hợp với nhu cầu tránh tình trạng đầu t tràn lan không hiệu cung lớn cầu nh dự án trồng ăn (cây vải) nh 3.3.1.2 Chính phủ, Bộ ngành cần có sách xử lý khoản nqh, nkđ doanh nghiệp, hộ gia đình nguyên nhân khách quan nh thay đổi chế sách, thiên tai, bÃo lụt cần tạo nguồn cho Ngân hàng để xử lý bù đắp, xoá khoản nợ khoanh Bên cạnh đó, cần có hớng xử lý lại cấu nợ nhtm, bao gồm việc chuyển khoản vay hiệu sang vốn Ngân sách cấp thành lập công ty mua bán nợ để xử lý khoản nợ, khai thác quản lý tài sản chấp tồn đọng 17 Sinh viên: Hà Thị Duyên - Lớp 1801 17 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng 3.3.1.3 Sớm ban hành luật sở hữu tài sản Hiện luật sở hữu tài sản nhiều bất cập nên có nhiều khe hở cho chủ doanh nghiệp nh cá nhân gian dối vấn đề sở hữu tài sản, gây khó khăn cho Ngân hàng xác định chủ sở hữu nh giải khoản nợ thông qua lý tài sản đảm bảo Vì vậy, sớm ban hành luật sở hữu tài sản giúp Ngân hàng dễ dàng việc xác định chủ sở hữu không gặp khó khăn trình lý tài sản 3.3.2 Kiến nghị nhnn 3.3.2.1 nhnn nên có sách tạo nguồn vốn lâu dài cho kinh tế phát triển ổn định LÃi suất Ngân hàng cần sớm đợc xà hội hoá, thị trờng hoá, tính toán sở yếu tố liên quan nh tỷ suất lợi nhuận bình quân, tỷ lệ lạm phát quan hệ cung cầu thị trờng Nhnn cần có sách điều hành lÃi suất, tỷ giá hợp lý vừa ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát ®ång thêi võa khun khÝch ®Ĩ ngêi d©n gưi tiỊn tiết kiệm, ngời sản xuất yên tâm đầu t Thực việc xác định công bố lÃi suất theo nh luật Ngân hàng không nên sử dụng lÃi suất trần nh 3.3.2.2 nhnn cần tăng cờng công tác kiểm tra, tra kiểm soát nhtm doanh nghiệp phát để chấn chỉnh sai sót, vi phạm việc thẩm định định cho vay Ngân hàng Hiện nay, cạnh tranh gay gắt nên Ngân hàng đà bỏ qua điều kiện thủ tục vay vốn theo quy định buông lỏng công tác thẩm định, xét duyệt cho vay dẫn đến nhiều khoản vay có chất lợng thấp Đồng thời, cần xử lý nghiêm khắc vi phạm Ngân hàng cố ý phá luật để giành khách hàng 18 Sinh viên: Hà Thị Duyên - Lớp 1801 18 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng 3.3.2.3.Điều chỉnh lÃi suất Điều chỉnh mức lÃi suất cho phù hợp để từ nhtm đa mức lÃi suất phù hợp với Ngân hàng mà đảm bảo hiệu tối đa cho ngời sử dụng vốn nh ngời cung ứng vốn 3.3.3 Kiến nghị nhno&ptnt Việt Nam 3.3.3.1 phối hợp chặt chẽ với nhnn vấn đề cung cấp thông tin tín dụng Cung cấp nguồn thông tin xác, kịp thời doanh nghiệp; điều kiện kinh tế xà hội; điều kiện tự nhiênsẽ giúp cán Ngân hàng có định xác việc cấp tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng 3.3.3.2 nhno&ptnt Việt Nam cần có quy định sách đÃi ngộ cán tín dụng vùng sâu, vùng xa Thờng cán tín dụng vùng sâu, vùng xa có điều kiện làm việc vất vả, khó khăn cán tín dụng nơi khác nên nhno&ptnt Việt Nam cần có sách u đÃi cán tín dụng thu nhập, phơng tiện lại, dụng cụ làm việc cần thiết Từ quan tâm động viên tinh thần làm việc cán từ nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng tiền tiết kiệm, ngời sản xuất yên tâm đầu t Thực việc xác định công bố lÃi suất theo nh luật Ngân hàng không nên sử dụng lÃi suất trần nh Trên số kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nhno&ptnt Sơn Động nói riêng, nâng cao chất lợng tín dụng t¹i nhtm nãi chung Do ngn kiÕn thøc h¹n hĐp nên viết không tránh khỏi thiếu sót, rÊt mong sù ®ãng gãp ý kiÕn cđa ban l·nh đạo Ngân hàng nh đóng góp ý kiến thầy cô hớng dẫn 19 Sinh viên: Hà Thị Duyên - Lớp 1801 19 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng Kết luận Những năm qua, với hoạt động khác lĩnh vực tài Ngân hàng, hoạt động tín dụng nhno&ptnt Sơn Động tự đổi hoàn thiện, khắc phục hạn chế khó khăn tồn góp phần không nhỏ việc nâng cao hiệu hoạt động nhno&ptnt Sơn Động nh công xây dựng kinh tế đất nớc Qua trình 15 năm xây dựng trởng thành nhno&ptnt Sơn Động không ngừng phát triển trở thành nhtm quốc doanh hàng đầu Việt Nam Những kinh nghiệm hoạt động nhno&ptnt Sơn Động học quý báu Khó khăn không hết nhng chóng ta tin r»ng víi bỊ dµy trun thèng vµ kinh nghiệm, kết hợp với t sáng suốt, việc đạo điều hành kiên quyết, sáng tạo nhno&ptnt Sơn Động vợt qua trở ngại để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ mà Đảng Chính phủ, nhân dân tin tởng giao phó Đối với em, việc tìm hiểu nghiên cứu đề tài Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng nhno&ptnt Sơn Động giai đoạn vừa qua bổ ích lý thú Nó không góp phần giúp em tích luỹ thêm kiến thức mà bổ sung thêm kinh nghiệm giúp ích trình làm việc thực tế sau Trong trình thực đề tài này, đà có cố gắng nhng hạn chế hiểu biÕt cịng nh kinh nghiƯm thùc tiƠn vµ thêi gian nên không tránh khỏi sai sót nên mong nhận đợc đóng góp ý kiến thầy cô giáo để đề tài đợc hoàn thiện hơn./ Em xin chân thành cảm ơn! 20 Sinh viên: Hà Thị Duyên - Lớp 1801 20 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân hàng Tài liệu tham khảo Giáo trình Nghiệp vụ KDNH - HVNH Giáo trình Tín dụng ngân hàng - HVNH (2001) Tạp chí ngân hàng sè: 2, 5, 6, 10 (2001); 5, 9, 15 (2003); 1, (2004) Tạp chí KHCN ngân hàng số: 18, 32 Tạp chí tài tiền tệ số: 7, 12, 15 (2003) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2001, 2002, 2003, 6T/2004 Bảng cân đối vốn kinh doanh 2001-6T/2004 Bảng cân đối kế toán 2001- 6T/2004 Báo cáo phân tích tín dụng 2001- 6T/2004 21 Sinh viên: Hà Thị Duyên - Líp 1801 21 ... nhno&ptnt Sơn Động đáp ứng đợc yêu cầu phát triển kinh tế huyện miền núi 3.1.2 Định hớng nâng cao chất lợng tín dụng nhno&ptnt Sơn Động 3.1.2.1.Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng nhno&ptnt. .. không nên sử dụng lÃi suất trần nh Trên số kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nhno&ptnt Sơn Động nói riêng, nâng cao chất lợng tín dụng nhtm nói chung Do nguồn kiến thức hạn... tìm giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lợng tín dụng mục tiêu nhân tố quan trọng để cạnh tranh phát triển nhtm Vậy làm để nâng cao chất lợng tín dụng Thông qua việc phân tích thực trạng tín dụng