GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI ABBANK HÀ NỘI

GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI ABBANK HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng ABBank Hà Nội: 3.1.1 Hoạt động tín dụng: • Tập trung đẩy mạnh tài trợ DN vừa nhỏ (SMEs) có tài sản đảm bảo, đồng thời • • • mở rộng có chọn lọc danh mục chấp nhận cầm cố khoản phải thu từ bên mua hàng có uy tín để tăng cường tính cạnh tranh ABBank HN thị phần Tiếp tục đẩy mạnh tài trợ nhà thầu điện lực, tăng cường tiếp thị gói sản phẩm ưu đãi dành cho nhà thầu điện lực, trọng cung cấp bảo lãnh thầu, tăng thu phí bảo lãnh ngân hàng Ưu tiên tài trợ tín dụng khách hàng có hoạt động xuất nhập khẩu, qua tăng cường doanh số tốn quốc tế phí dịch vụ Xây dựng, chuẩn hoá tiếp thị gối sản phẩm mới: tài trợ cầm cố hàng kho thứ (như sắt thép, hạt nhựa xuát khẩu, nông sản hàng hoá xuất khẩu…), thấu chi cho doanh nghiệp cá nhân, cho vay du học, thẻ tín dụng • Tổ chức hội nghị khách hàng, hội thảo tài trợ sản phẩm, tham gia triển lãm, hiệp hội nhằm thu hút khách hàng tốt • Duy trì biểu lãi suất cho vay cao giữ tính cạnh tranh linh hoạt khách hàng mục tiêu 3.1.2 Hoạt động huy động: • Chủ động mở rộng dịch vụ, sản phẩm tài khoản, lấy toàn khoản toán doanh nghiệp cá nhân làm trung tâm Xây dựng trung tâm toán để tăng cường chất lượng dịch vụ tốn • Xây dựng sản phẩm tài khoản giàu tính cơng nghệ nhằm tiếp thị tồn khoản tiền gửi tốn doanh nghiệp như: tài khoản đầu tư qua đêm, tài khoản tập trung • Xây dựng tiếp thị dịng dịch vụ toán mới: dịch vụ thu tiền điện, internet tự, động từ tài khoản toán khách hàng; quản lý toán vốn xây dựng điện lực Tỉnh, • Xây dựng đa dạng hoá sản phẩm huy động dân cư:tiết kiệm tích luỹ bậc cao – có lãi cao, có kèm bảo hiểm nhân thọ (hoặc) phi nhân thọ, nhằm gia tăng nguồn tiền nhàn rỗi từ khu vực dân cư, sử dụng công cụ lãi suất cao kết hợp với chương trình khuyến lớn, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng • Đẩy mạnh hoạt động thu hút nhận chuyển tiền kiều hối qua hệ thống Westotn Union đơn vị kinh doanh Triển khai mạnh chương trình tiếp thị tài khoản tốn lương nhân viên qua ABBank • Xây dựng tồn chi nhánh, phịng giao dịch hệ thống thành điểm thu tiền điện khách hàng cá nhân Tận dụng tất kênh văn phòng EVN để bán sản phẩm chuẩn hoá ABBank (thẻ) Trong năm 2009, ABBank HN đề số tiêu cụ thể sau:  Huy động vốn: 7.282.817 triệu đồng, 63% so với năm 2007  Dư nợ: 5.926.974 triệu đồng, tăng 48% so với năm 2007  Tỷ lệ nợ hạn: không 2% 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng: 3.2.1 Nhóm giải pháp hồn thiện quy trình tín dụng: Cần đảm bảo thực nghiêm túc đầy đủ bước quy trình tín dụng, đặt tính an tồn lên hàng đầu 3.2.1.1 Phân tích, đánh giá xác khách hàng vay vốn: Về lực pháp lý khách hàng nhằm ràng buộc trách nhịêm họ trước pháp luật bảo vệ quyền lợi hợp pháp chi nhánh; Về lực tài khách hàng; Về khả điều hành SXKD người lãnh đạo doanh nghiệp- yếu tố định hiệu SXKD DN từ định khả trả nợ cho ngân hàng 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: Nâng cao hiệu khâu thẩm định có tính chất định tới hiệu vốn vay sau qua thẩm định giúp cho ngân hàng chủ động việc tham gia tư vấn, nhận định tình hình thực tế khách hàng từ chối từ đầu dự án không khả thi, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Do ABBank HN cần làm tốt biện pháp sau: - Nâng cao chất lượng thu thập thông tin: để công tác thẩm định tốt địi hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định thơng tin khách hàng dự án xin vay Ngoài ra, cịn phải quan tâm đến lượng thơng tin khác như: thông tin thị trường, môi trường kinh tế, trị xã hội lĩnh vực hoạt động khách hàng Song bước đầu trình vay vốn ngân hàng có thơng tin khách hàng cung cấp mà nguồn lúc trung cán tín dụng cần phải thu thập thơng tin từ nguồn khác như: + Phỏng vấn trực tiếp người vay điều tra trực tiếp sở SXKD DN Trong vấn cần làm rõ thông tin mục đích việc vay vốn, tình hình tài người vay, khả trả nợ, lịch sử xu hướng phát triển DN, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, vị doanh nghiệp thị trường Trong điều tra trực tiếp sở sản xuất, cần nắm bắt tình hình SXKD chung doang nghiệp, lực quản lý điều hành người chủ doanh nghiệp tương lai để làm tốt công tác chi nhánh cần ý tới việc cử cán có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng am hiểu lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh tới tận địa bàn SXKD DN, kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp để có kết luận xác, kịp thời + Thu thập thơng tin từ bên ngồi: cần phải thường xun theo dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thơng tin tín dụng Nhà nước, từ đối tác làm ăn doanh nghiệp đó, từ ngân hàng, tổ chức tín dụng khác thơng tin từ phương tiện thông tin đại chúng Ngày với phát triển khoa học- kỹ thuật việc thu thập thông tin trở nên thuận tiện Tuy nhiên, vấn đề thu thập thông tin vấn đề khó khăn phạm vi thu thập thông tin rộng, kênh cung cấp thông tin không đầy đủ khó tiếp cận cán tín dụng bị giới hạn thời gian, chi phí Do ngời thẩm định phải thường xuyên ý đến vấn đề thu thập lưu trữ thông tin cách khoa học ngành nghề phụ trách Ngoài ra, kinh nghiệm thân cán tín dụng điều kiện thực tế chi nhánh cầkDxây dựng cho hệ thống thơng tin cần thiết sản phẩm, giá cả, thị trường nước quốc tế, tiêu chuẩn tiêu hiệu tài chính, an tồn tài để cán tín dụng có tiêu chuẩn so sánh tiến hành thẩm định - Nâng cao chất lượng công tác xử lý thông tin Sau thu thập thơng tin cần có qui trình xử lý để làm rõ điểm mạnh, điểm yếu khách hàng định có cấp tín dụng hay khơng Cách xử lý thông tin đơn giản mà chi nhánh nên áp dụng tiến hành xếp loại tiêu thức đánh giá lập bảng theo dõi khách hàng 3.2.1.3 Ra định cho vay sở phải xác định hiểu rõ người vay: Tìm hiểu đánh giá người vay cần đợc xem xét nhiều mặt Trước hết, phải đảm bảo nguyên tắc tín nhiệm quan hệ vay trả Thứ hai là, đảm bảo nguyên tắc người vay vốn phải có đủ lực pháp lý lực tài để sử dụng tiền vay thực nghĩa vụ cam kết khoản vay Thứ ba, phải đảm bảo nguyên tắc xây dựng phương án dự phịng trả nợ vay khách hàng Thơng thường để tránh rủi ro không trả nợ khách hàng việc cho vay cịn phải sở có đảm bảo tiền vay với tính khả thi cao Đảm bảo tiền vay có nhiều loại: đảm bảo cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh bên thứ ba, đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay tín nhiệm lẫn quan hệ tín dụng Với hầu hết doanh nghiệp quốc doanh vay phải có tài sản đảm bảo song để đối phó với điều kiện nhiều doanh nghiệp lừa đảo ngân hàng việc kê khai tài sản bất hợp pháp, gây khó khăn cho ngân hàng phát mại tài sản Đây thiếu sót cán tín dụng khơng thẩm định kỹ khách hàng 3.2.1.4 Tăng cường quản lý khoản vay: Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động SXKD doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phương án, tình hình sử dụng vốn vay có mục đích cam kết không Việc cần thiết giúp cho cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích ứng với tình hình SXKD DN tránh rủi ro sau Đồng thời phải tiến hành biện pháp như: - Kiểm tra định kỳ khách hàng dựa Báo cáo tài khách hàng - Kiểm tra thường xuyên đột xuất sở SXKD khách hàng - Kiểm tra việc đánh giá TSTC theo giá trị trạng TSTC thời điển - Theo dõi tình hình, xu hướng vận động phát triển ngành nghề để có biện pháp điều chỉnh việc cho vay khách hàng ngành cho kịp thời có biến động đột xuất - Kiểm tra thông tin thu từ nguồn khác 3.2.1.5 Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề: Trong cơng tác thu nợ cần ý tới dấu hiệu vay có vấn đề cần có giải pháp ngăn chặn kịp thời Món vay có vấn đề hiểu vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy không trả nợ khả tốn, thua lỗ DN có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Khi thấy dấu hiệu nợ có vấn đề ngân hàng cần tiến hành biện pháp cần thiết như: * Tư vấn cho khách hàng việc bán sản phẩm, thu hồi công nợ tiếp thêm vốn cho DN thấy có triển vọng phương án SXKD để trì hoạt động có lãi trả cho ngân hàng * Đề nghị doanh nghiệp cắt giảm bớt kế hoạch đầu tư trung dài hạn, mua sắm tài sản cha thật cần thiết số hoạt động SXKD không hiệu chí phải kiểm sốt thu nhập chi phí người vay để tập trung nguồn vốn trả nợ * Khuyến khích người vay hợp với doanh nghiệp khác * Ngân hàng nhận thêm tài sản bảo đảm * Kết hợp với biện pháp ngân hàng cần phải động viên thuyết phục khách hàng ý thức trách nhiệm có cố gắng việc toán số nợ hạn cho ngân hàng Ngân hàng chủ động tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gia hạn nợ, giãn nợ cho vay tiếp khách hàng có nợ hạn tháng nguyên nhân bất khả kháng lại có dự án SXKD có hiệu nhằm tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng phải giám sát chặt chẽ hoạt động SXKD người vay số nợ vay NQH cũ trả hết * Bên cạnh cần xem xét lại tài sản sử dụng; yêu cầu khách hàng bán bớt TSCĐ không cần dùng dùng không hiệu quả, giảm giá trị hàng tồn kho thấp * Nếu DN bị lỗ lớn tiếp tục trì hoạt động ngân hàng áp dụng biện pháp khai thác, thương lượng nhng khách hàng khơng có thiện chí trả nợ ngân hàng cần có biện pháp xử lý TSĐB đưa quan pháp luật giải Đây biện pháp mà ngân hàng khơng muốn áp dụng khách hàng gặp phải thủ tục pháp lý rắc rối môi trường pháp lý Việt nam chưa đầy đủ, thiếu đồng bộ, việc xử lý qua án phải qua nhiều khâu, nhiều tầng tốn thời gian chi phí nên theo tơi có dấu hiệu nợ có vấn đề cần phải áp dụng tốt, linh hoạt, kịp thời triệt để biện pháp khai thác, thương lượng để vừa tránh khó khăn cho khách hàng vừa tăng uy tín cho ngân hàng ngân hàng thu nợ Tuy nhiên trước áp dụng biện pháp lý ngân hàng cần rà sốt, phân tích đánh giá thực trạng khoản nợ hạn, xác định nợ TSĐB, khả lý tài sản để thu hồi nợ Ngồi để giải nợ có vấn đề đạt hiệu quả, ngân hàng nên tăng cường gắn bó với quyền sở tại, quan chức thơng qua hình thức hội nghị khách hàng, tổng kết hoạt động kinh doanh đồng thời phải lập phận xử lý nợ có vấn đề bao gồm người có chun mơn, nghiệp vụ cao, vừa thông hiểu pháp luật, vừa nhạy bén kinh doanh va có kinh nghịêm để giúp cho công tác thu hồi nợ tốt 3.2.2 Nhóm giải pháp ngăn chặn nợ hạn phát sinh: Để ngăn chặn nợ hạn phát sinh ABBank HN phải: - Luôn trọng công tác thẩm định dự án, kiểm tra trước, sau cho vay, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích Thực việc bố trí, xếp lại cán theo hướng tăng cường cán tín dụng giảm thiểu số phận khác nhằm có đủ lực lượng cán tín dụng đủ sức, đủ thời gian giám sát vốn vay chặt chẽ, không bỏ sót vay khơng kiểm tra sau cho vay theo định kỳ hàng tháng - Tổ chức sơ kết đánh giá tình hình cho vay theo định kỳ cán tín dụng nhằm rút mặt làm được, tồn để hoạch định chương trình hành động cho tháng sau, q sau tốt đồng thời phát huy mặt được, mặt hiệu vay trước để rút kinh nghiệm cho vay sau; - Định kỳ hàng tháng, q tổ chức phân tích NQH cán tín dụng, theo để phân loại nợ tốt, xấu kịp thời xử lý chế tài tín dụng; Bên cạnh tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chuyên đề tín dụng cấp để uốn nắn kịp thời sai sót nhằm hạn chế NQH phát sinh - Xác định nguồn thu hồi nợ hạn khơng từ vay mà từ tất nguồn khác mà người vay dùng để trả nợ ngân hàng Nhưng cần ý xác định thực tế sở pháp lý nguồn thu - Thực biện pháp phòng ngừa như: thực nghiêm túc qui định nghiệp vụ cho vay; xây dụng hệ thống thông tin khách hàng; đa dạng hoá khách hàng để tránh rủi ro; thực nghiêm chỉnh việc trích lập quĩ bù đắp rủi ro nhằm tạo yên tâm rủi ro xảy q trình kinh doanh - Nâng cao khả đo lường loại rủi ro hoạt động tín dụng Muốn ngân hàng phải xem xét môi trường kinh doanh tương lai dự đốn ảnh hưởng cán cân lợi nhuận rủi ro - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khơng với khách hàng mà với cán tín dụng nhằm giúp họ tuân thủ theo qui trình nghiệp vụ, theo pháp luật đảm bảo kinh doanh an tồn hiệu 3.2.3 Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn: Trong hoạt động ngân hàng, huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hện nhân với Tạo vốn giải pháp hàng đầu để ngân hàng phát triển đảm bảo kinh doanh Vì ngân hàng cần có sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác tiềm vốn, để có nguồn vốn đủ mạnh đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Vốn huy động từ nguồn: ngân sách doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác, dân cư Trong đó, nguồn vốn dân cư doanh nghiệp quan trọng nơi tạo tích tụ vốn, nguồn nguyên thuỷ để tạo nguồn vốn cho ngân hàng Hầu hết tâm lý người dân thích để tiền nhà gửi tiền vào ngân hàng, họ biết gửi tiền vào ngân hàng họ có tiền lãi Nhưng họ lại có tâm lý khơng an tâm gửi vào ngân hàng, họ muốn tìm cách đầu tư có lợi Vì ngân hàng cần tạo hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền cách trì phát triển biện pháp sau: - Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách, thường xuyên coi doanh nghiệp khách hàng tiềm ngân hàng, khơng ngồi chờ DN đến mà cần có chủ động tiếp xúc, nắm bắt thông tin doanh nghiệp địa bàn quận để chủ động đưa sản phẩm, dịch vụ hữu ích phục vụ doanh nghiệp - Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến địa bàn mới, tăng cường công tác tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo kết hợp với phong cách tận tình, lịch chu đáo, mở rộng nhiều kênh thời gian phục vụ linh hoạt tạo phong cách riêng hình ảnh chi nhánh - Chú trọng huy động nguồn vốn trung dài hạn từ tầng lớp dân cư tạo chủ động vốn đáp ứng nhu cầu vốn trung hạn bên cạnh cần tích cực khai thác nguồn vốn hỗ trợ đầu tư nước - Đổi tư truyền thống, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ khoa học kỹ thuật tiên tiến vào sản phẩm toán, tiền gửi quản lý nguồn vốn gắn với đẩy mạnh việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân giúp cho khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí an tồn tiện lợi từ tạo lịng tin, uy tín với khách hàng, giúp ngân hàng dễ dàng huy động vốn - Đa dạng hố hình thức huy động - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có đảm bảo ngoại tệ để khách hàng yên tâm không sợ lạm phát - Đưa mức lãi suất khuyến khích huy động vốn Đối với hệ thống lãi suất bậc thang cần tăng thêm giá trị kèm theo quay số trúng thưởng hay tặng quà… - Cam kết tính an toàn tiền gửi cho khách hàng, giúp khách hàng cảm thấy yên tâm gửi tiền - Đội ngũ nhân viên phải động, sáng tạo, thân thiện tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng - Hệ thống sở vật chất cần trọng Trụ sở chi nhánh cần đẹp đẽ có tầm vóc thể tiềm lực ngân hàng Như tạo niềm tin nơi khách hàng - Tăng cường khâu tiếp thị, quảng cáo hoạt động xã hội từ thiện, tổ chức kiện… 3.2.4 Đa dạng hố hình thức cho vay có kết hợp với chu kỳ sản xuất thu nhập khách hàng: Nền kinh tế phát triển, dư nợ cho vay NHTM tăng nhanh Xu hướng cho vay chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu đổi trang thiết bị, kỹ thuật cuả doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp quốc doanh NHCT Cầu Giấy cần có biện pháp cho vay linh hoạt mà đảm bảo yêu cầu an tồn cơng tác cho vay Tuy nhiên ngân hàng cần phải tính tốn thời hạn cho vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh DN (Thời hạn cho vay =chu kỳ sản xuất + thời gian tiêu thụ sản phẩm), có đảm bảo thời gian thu hồi vốn trả nợ cho ngân hàng từ hạn chế tỷ lệ NQH nguyên nhân chưa có nguồn thu từ sản phẩm để trả nợ vay Mở rộng phạm vi đồng tài trợ cho vay hợp vốn dự án lớn điều làm tăng doanh số cho vay có hiệu mà cịn phân tán rủi ro học hỏi kinh nghiệm quản lý TCTD khác Đối với khoản cho vay ngắn hạn, cần áp dụng linh hoạt hình thức chiết khấu, tín dụng ứng trước, tín dụng chữ ký Bởi chúng có thời hạn ngắn khơng làm đóng băng vốn ngân hàng, nâng cao tính khoản quản lý tài sản có ngân hàng, đồng thời ngân hàng dự đốn phát triển kinh tế, biến động môi trương kinh doanh Phát triển cho vay tiêu dùng: chi nhánh nằm khu vực đơng dân cư Vì nhu cầu vay vốn tiêu dùng cao Nhưng chi nhánh cho vay với công nhân viên chức với nên hạn chế nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Hơn khoản vay thường nhỏ so với khoản vay DN nên khả nên khả quản lý tiền vay dễ dàng 3.2.5 Thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trường: Trong tình hình nước ta nay, có tổ chức nghiên cứu thị trường để cung cấp thơng tin cho khách hàng Do việc thiết lập phận nghiên cứu thị trường chi nhánh cần thiết để dự đốn hạn chế rủi ro xảy vốn vay ngân hàng 3.2.6 Tăng cường hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: Thơng qua kiểm tra, kiểm sốt nội giúp ngân hàng nắm bắt thực trạng hoạt động kinh doanh cuả ngân hàng Trên sở có biện pháp để củng cố nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng Do chi nhánh cần phải: - Thiết lập chế vận hành hợp lý có hiệu để giám sát q trình vận động vốn tín dụng từ cho vay thu hồi nợ - Việc kiểm tra kiểm soát phải tiến hành cách thường xuyên, có kế hoạch theo nội dung định Trên sở kết kiểm tra phát sai sót tồn cần thơng báo kịp thời tồn cho cấp lãnh đạo có liên quan để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ phân công - Kiểm tra chất lượng TD sở quy định có liên quan, nhằm vạch điểm mạnh, điểm yếu, vay dẫn đến rủi ro vốn 3.2.7 Tổ chức tốt cơng tác phịng ngừa rủi ro: - Thực phân tán khách hàng đa dạng hoá khoản đầu tư việc đầu tư cho nhiều khách hàng đầu tư vào nhiều lĩnh vực lĩnh vực thuộc chương trình Nhà nước - Thực đảm bảo tiền vay, bảo lãnh theo quy định Chính phủ - Tham gia chế độ thơng tin tín dụng, có đăng ký CIC nhằm thu thập thơng tin đầy đủ xác khách hàng nh thị trường - Phối hợp với công ty bảo hiểm vận động tuyên truyền khách hàng vay vốn mua bảo hiểm cho tài sản 3.2.8 Coi trọng công tác đào tạo bồi dưỡng cán bộ: Trong hoạt động kinh doanh yếu tố người ln mang tính định Vì cơng tác đào tạo đào tạo lại cán đặc biệt cán tín dụng phải thường xuyên, vấn đề thiếu việc tổ chức triển khai hoạt động cho vay mà mục tiêu phải hạn chế thấp rủi ro sau - Thường xuyên tổ chức lớp bồi bồi dưỡng nghiệp vụ chế độ kế toán mới, phương pháp kỹ thuật thẩm định dự án, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, bổ sung kiến thức pháp lý, luật, cập nhật chủ trương, sách Đảng Nhà nước thời kỳ - Tuyển chọn cán thực có lực chun mơn nghiệp vụ lẫn trình độ ngoại ngữ, tin học kiến thức xã hội khác, có lập trường tư tưởng vững vàng, có nhìn khách quan - Tổ chức việc phân cơng công việc cụ thể, khoa học đến người, vị trí - Xây dựng sách phát triển nguồn nhân lực, tạo dựng lớp lãnh đạo kế cân, có sách hỗ trợ va khuyến khích vật chất tinh thần nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm khả sáng tạo người tạo lập máy hoạt động thống hiệu - Tổ chức việc phân công công việc cụ thể, khoa học đến người, vị trí theo hướng chun mơn hố 3.3 Kiến nghị: 3.3.1 Kiến nghị ABBank Hà Nội: 3.3.1.1 Ban hành văn hướng dẫn cụ thể nữa: ABBank Hà Nội có nhiều văn hướng dẫn việc thực qui trình tín dụng Tuy nhiên số qui định cụ thể loại hình tín dụng lại chưa đầy đủ để giúp cho cán tín dụng cán nắm bắt công việc nhanh chóng, đầu tư vốn tín dụng có hiệu ABBank HN nên có văn hướng dẫn cụ thể tránh mâu thuẫn chồng chéo với qui định chung Nhà nước Các dự thảo qui chế tính phân bổ dự phịng rủi ro nên có tham khảo ý kiến chi nhánh để ban hành cho phù hợp với thực tế 3.3.1.2 Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt 3.3.1.3 Do tính chất phức tạp cơng tác tín dụng nên cần nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc nghĩa vụ, quỳên lợi đội ngũ cán tín dụng, có tính sách ưu đãi đỗi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an tồn Trong điều kiện nay, máy tính sử dụng rộng rãi ABBank HN cần có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng đồng thời có sách khuyến khích học tập, khen thưởng cơng việc Có sách đảm bảo đợc chất lượng tín dụng kinh doanh 3.3.1.4 Giải vấn đề đảm bảo tiền vay: Trong năm qua không riêng ABBank Hà Nội mà ABBANK gặp không khó khăn việc xử lý đảm bảo tiền vay Đây vấn đề mà ngân hàng cấp cần xem xét điều chỉnh chế độ qui trình chấp tài sản theo luật định để giúp ngân hàng tháo gỡ khó khăn như: - Có qui trình hướng dẫn cụ thể việc chấp cuả tài sản cầm cố, tài sản đảm bảo vời loại hình động sản, bất động sản - Thiết lập phòng ban tổ thẩm định gắn trách nhiệm thưởng phạt đến cán bộ, phòng ban kịp thời - Cùng hỗ trợ với ngân hàng sở hướng dẫn phối hợp với quan ban hành để xử lý TSTC thu hồi vốn kịp thời - Hiện DNNN vay vốn lưu động TSTC thực tế vốn tự có DN thấp nên việc chấp tài sản cho phương án vốn vay ngắn hạn khó khăn ABBank cần có biện pháp, hướng dẫn đạo cụ thể thời kỳ, tránh đạo chung chung, giao tiêu mà không hướng dẫn kiểm tra ngân hàng sở Có kiểm tra giám sát việc chấp, cầm cố tài sản đảm bảo an toàn cho khoản vay 3.3.1.5 Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân 3.3.2 Kiến nghị NHNN: 3.3.2.1 Tiếp tục xây dựng, hoàn chỉnh văn pháp quy cho hoạt động TD: Các văn gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thông tư Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: luật NHNN luật TCTD Việc xây dựng hoàn chỉnh phải xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà không cần thiết phải đảm bảo an toàn hoạt động nâng cao quyền tự chủ TCTD, DN cá nhân dân hoạt động tín dụng 3.3.2.2 Tổ chức triển khai văn ban hành cách sâu rộng: Việc tổ chức triển khai phải thực tới tận sở, cán ngân hàng bao gồm khâu văn hướng dẫn cụ thể, chấn chỉnh xếp cán cách hợp lý theo phương châm" người việc", tổ chức đào tạo đào tạo lại, tập huấn văn nghiệp vụ đến tận sở, kiểm tra đơn đốc q trình triển khai thực hiện, phát phản ánh kịp thời khó khăn để sửa đổi điều chỉnh 3.3.2.3 Cần kiểm tra chặt chẽ hoạt động NHTM: Thông qua việc ban hành chế, qui chế, hệ thống tiêu giới hạn để kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM, có biện pháp xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm Đồng thời phối hợp với quan chức sở nhà đất, sở tư pháp, sở tài chính, tồ án, cơng an, viện kiểm sốt, trung tâm bán đấu giá tài sản thành lập Ban kiểm tra đánh giá tồn khoản tín dụng NHTM nhằm giải dứt điểm khoản nợ tồn đọng 3.3.3 Đối với Nhà nước: - Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền Đặc biệt không huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng - Cải tiến cơng tác tồ án, hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian thi hành án - Ngồi ra, Nhà nước cần có biện pháp đẩy mạnh hoạt động thị trường chứng khoán để doanh nghiệp ngân hàng dễ dàng việc huy động vốn nguồn vốn dài hạn phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh dịch vụ KẾT LUẬN Rủi ro tiềm ẩn hoạt động sống hàng ngày người; tình bất trắc xảy mà khơng thể lường trước dẫn tới tổn thất Và hoạt động tín dụng vậy, nguy không thu nợ luôn tồn Tuy nhiên khuất phục, nhún nhường trước nguy mà cần phải dũng cảm đối mặt có giải pháp phịng ngừa giảm thiểu nguy xảy rủi ro, nhằm giảm thiêur tổn thất Qua đề tài này, em xin kết luận số vấn đề sau: * Hoạt động tín dụng phải ln đảm bảo thực ngun tắc thị trường, vay vay, lãi suất cho vay đảm bảo bù đắp chi phí kinh doanh có lãi * Tín dụng phải ln đảm bảo hai ngun tắc: sử dụng vốn mục đích, hồn trả gốc lãi thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng * Cần phát triển thêm sản phẩm phi tín dụng, nâng cao dần chất lượng sản phẩm * Để phịng ngừa giảm thiểu nguy xảy rủi ro tín dụng cho ngân hàng cán tín dụng cần phải quán triệt thực chủ trương sách tín dụng ngân hàng; thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ tín dụng; thường xuyên trau dồi nâng cao trình độ, đạo đức; cán tín dụng phải thực có tâm cơng tác phục vụ khách hàng Để giải thích vật tượng tự nhiên xã hội cần phải hiểu nguyên nhân nó, để từ có biện pháp giải thích hợp Đó mong muốn lớn người thân em Tuy nhiên, dù em cố gắng để hoàn thành chun đề trình độ hiểu biết cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi sai sót, khiếm khuyết Em mong thông cảm quan tâm đóng góp q thầy bạn đọc Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn tới cô công tác Ngân hàng công thương Cầu Giấy Nhờ có giúp đỡ mà hơm em hồn thành chuyên đề Em xin trân trọng kính chào ! ... không 2% 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng: 3.2.1 Nhóm giải pháp hồn thiện quy trình tín dụng: Cần đảm bảo thực nghiêm túc đầy đủ bước quy trình tín dụng, đặt tính an tồn lên hàng đầu 3.2.1.1... Kiến nghị: 3.3.1 Kiến nghị ABBank Hà Nội: 3.3.1.1 Ban hành văn hướng dẫn cụ thể nữa: ABBank Hà Nội có nhiều văn hướng dẫn việc thực qui trình tín dụng Tuy nhiên số qui định cụ thể loại hình tín. .. ro tín dụng cho ngân hàng cán tín dụng cần phải qn triệt thực chủ trương sách tín dụng ngân hàng; thực đầy đủ quy trình nghiệp vụ tín dụng; thường xun trau dồi nâng cao trình độ, đạo đức; cán tín