Giải pháp chủ yếu để mở rộng cho vay đối với DNNQD tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên

Giải pháp chủ yếu để mở rộng cho vay DNNQD chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên I - quan ®iĨm vỊ më réng tÝn dơng cđa chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng yên Tất Ngân hàng giới, kể Ngân hàng nớc phát triển nớc phát triển nghiƯp vơ tÝn dơng vÉn lµ nghiƯp vơ chÝnh u mang lại thu nhập cho Ngân hàng, định đến tồn phát triển Ngân hàng Mở rộng tín dụng Ngân hàng điều cần thiết Ngoài việc mở rộng tín dụng đối tợng khách hàng Ngân hàng, Ngân hàng phải đa dạng hoá nghiệp vụ tín dụng đối tợng khác để giảm thiểu rủi ro tín dụng, mở rộng đợc quan hệ với khách hàng để hỗ trợ đồng thời cho việc huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên đợc thành lập từ năm 1998, lại hoạt động địa bàn có tiềm lớn, nơi tập trung nhiều doanh nghiệp nớc tham gia nên thân Ngân hàng đà xác định rõ cho minh quan điểm mở rộng tín dụng,đó là: - Mở rộng tín dụng phải đôi với đảm bảo chất lợng tín dụng chi nhánh Muốn vậy, mở rộng tín dụng phải tập trung vào doanh nghiệp làm ăn có hiệu Chi nhánh phải liên tục bám sát định hớng phát triển kinh doanh Hội đồng quản trị, giải pháp điều hành Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam, phát huy mạnh chi nhánh địa bàn Hà Nội, tiếp tục thực chiến lợc khách hàng nghành mũi nhän cđa nỊn kinh tÕ, c¸c dù ¸n lín cã tính khả thi cao Thực tham gia đầu t với dự án theo kiểu hợp vốn đồng tài trợ để hạn chế rủi ro Ngoài khách hàng truyền thống, chi nhánh đẩy mạnh quan hệ tín dụng với DNNQD nhằm mục tiêu đa dạng hoá danh mục khách hàng - Ngân hàng phải lấy hiệu kinh doanh doanh nghiệp đợc đầu t vốn làm tiêu chí để mở rộng tín dụng Do đó, chi nhánh phải theo dõi, bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, kề vai, sát cánh doanh nghiệp trờng hợp doanh nghiệp gặp khó khăn để tìm cách tháo gỡ tốt - Mở rộng tín dụng phải phù hợp với tốc độ tăng trởng kinh tế, bám sát định hớng, chiến lợc phát triển kinh tế đất nớc quyền tỉnh Phát huy kết đạt đợc năm qua, bớc vào năm 2006 chi nhánh đà đặt mục tiêu cho công tác tín dụng nh sau: - Phấn đấu trì tỷ lệ d nợ trung dài hạn chiếm khoảng 45% tổng d nợ, tăng trởng d nợ đạt 17%, tỷ lệ nợ hạn dới 1%/tổng d nợ - Tăng tỷ lệ cho vay có bảo đảm tài sản cho vay trung dài hạn, đồng thời nâng cao khả quản lý tín dụng - Tiếp tục trì đẩy mạnh chiến lợc sách khách hàng thông qua công tác tiếp thị, sách lÃi suất, tinh thần nguyên tắc an toàn, hiệu quả, tinh thần thái độ phục vụ với uy tín Ngân hàng nhằm thu hút đợc nhiều khách hàng quan hệ tín dụng * Đối với cho vay DNNQD, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên đà đa định hớng cụ thể sau: - Thờng xuyên gặp gỡ, trao đổi với khách hàng với phơng châm lắng nghe ý kiến đề xuất từ đơn vị, nắm bắt sách tín dụng tổ chức tín dụng khác, từ điều chỉnh kịp thời kiến nghị khách hàng quan điểm bình đẳng, hiệu an toàn kinh doanh - Làm tốt công tác phân loại khách hàng, nghiên cứu thị trờng từ t vấn định hớng đầu t cho khách hàng cụ thể Đối với khách hàng có khó khăn kinh doanh, chi nhánh có biện pháp tháo gỡ, giúp khách hàng có điều kiện trả nợ - Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát, bồi dỡng nghiệp vụ chuyên môn, làm tốt công tác giáo dục phẩm chất đạo đức, phong cách cho cán tín dụng, bố trí cán phù hợp với lực chuyên môn nguyên tắc hiệu an toàn kinh doanh tín dụng II - giải pháp chủ yếu để mở rộng cho vay DNNQD chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên Tăng cờng khai thác nguồn vốn theo cấu hợp lý Bất kỳ hoạt động kinh doanh muốn thực đợc cần phải có vốn, đặc biệt hoạt động kinh doanh Ngân hàng kinh doanh tiền tệ, chủ yếu huy động vay nguồn vốn huy động quan trọng Nh vậy, để hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần phải có biện pháp hữu hiệu để thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi từ kinh tế Đây hoạt động đầu tiên, tảng để thực hoạt động cho vay Khi có nguồn vốn dồi việc mở rộng cho vay thực đợc, từ tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên thực biện pháp sau: * Đối với tiền gửi dân c - Đa dạng hoá hình thức thu hút tiền gửi dân c nh trả lÃi trớc, trả lÃi định kỳ, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậc thang; áp dụng nhiều kỳ hạn gửi tiền để phù hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng, tiếp tục phát triển hình thức thu tiền gửi nhà miễn phí Tuyên truyền quảng bá làm tốt công tác tiết kiệm dự thởng - Thờng xuyên theo dõi biến động lÃi suất để đề mức lÃi suất huy động phù hợp với diễn biến thị trờng - Bám sát dự án khu vực giải phóng mặt để làm đại lý chi trả theo hình thức tiết kiệm - Phát triển mạnh dịch vụ ATM để thu hút tiền gửi cá nhân, tập trung vào khối trờng đại học, cao đẳng, quan, xí nghiệp địa bàn tỉnh Mặt khác chủ động triển khai làm tốt dịch vụ chuyển tiền, chuyển tiền cho sinh viên * §èi víi tiỊn gưi cđa c¸c TCKT - TiÕp tơc cải thiện phong cách phơng thức nh kỹ thuật giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt nhằm ổn định số khách hàng có thu hút thêm khách hàng - Tiếp tục mở rộng diện thu tiền mặt không thu phí doanh nghiệp, cửa hàng xăng dầu, đại lý bán hàng địa bàn, điểm vui chơi giải trí, siêu thị trung tâm thơng mại - Triển khai việc chi trả lơng hộ cho số doanh nghiệp thu nhập ổn định Xây dựng triển khai chiến lợc Marketing trọng tâm sách khách hàng Trở lại với thực tế chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên, nh đà phân tích chơng nguyên nhân khiến quy mô đầu t tín dụng chi nhánh cha tơng xứng với nhu cầu vốn tín dụng khách hàng DNNQD trình đầu t tín dụng Ngân hàng cha chủ động xây dựng chơng trình tổng thể, tổ chức điều tra nhu cầu tín dụng theo diện rộng DNNQD để có chiến lợc cho vay phù hợp Do đó, để mở rộng cho vay DNNQD Ngân hàng cần phải xây dựng triển khai chiến lợc Marketing trọng tâm sách khách hàng nhằm tạo mối quan hệ chặt chẽ chi nhánh với DNNQD Những việc cần thực hiện: * Ngân hàng cần tạo điều kiện tiếp cận, chọn lọc khách hàng ®Õn giao dÞch ®Ĩ më réng cho vay Trong chiÕn lợc kinh doanh để mở rộng cho vay, Ngân hàng cần tích cực tiếp xúc khách hàng điều tra, thu nhập thông tin từ phía khách hàng cách nhanh chóng Đồng thời, cán tín dụng cần hớng dẫn quy trình tín dụng cách khéo léo để đợc khách hàng chấp nhận tạo uy tín độ tin cậy cho khách hàng, thông qua lựa chọn khách hàng theo tiêu chuẩn, theo quy định chung Trong tiếp xúc với khách hàng mới, Ngân hàng có điều kiện khuyếch trơng, mở rộng phạm vi hoạt động, nâng cao vị Ngoài Ngân hàng cần liên hệ chặt chẽ với trung tâm phòng ngừa rủi ro để có thông tin cần thiết trớc định cho vay, với khách hàng Để thực tốt đợc vấn đề này, Ngân hàng nên xếp cán tín dụng có trình độ, kinh nghiệm, khả giao tiếp tốt để tiếp xúc với khách hàng Đây yếu tố quan trọng góp phần tạo nên dịch vụ chất lợng cao Ngân hàng Sự tham gia giao tiếp tạo nên ấn tợng tốt đẹp Ngân hàng, giúp sử lý thành thạo thủ tục, đảm bảo lợi ích Ngân hàng nh khách hàng * Tổ chức tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng sách, chế ®é, thĨ lƯ tÝn dơng ®èi víi c¸c DNNQD Trong chiến lợc khách hàng mình, Ngân hàng không trọng đến hoạt động tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng hiểu thêm chế hoạt động, nghiệp vụ Ngân hàng quan hệ Ngân hàng với khách hàng dễ dàng Ngân hàng tổ chức tuyên truyền quảng cáo trình thực nghiệp cấp tín dụng thông qua phơng tiện thông tin đại chúng * Tạo mối quan hệ mật thiết với khách hàng Để mối quan hệ Ngân hàng khách hàng ngày trở nên khăng khít, hàng năm Ngân hàng nên tổ chức nhiều hội nghị khách hàng, tổ chức cuôc hội thảo, toạ đàm Ngân hàng với Hiệp hội doanh nghiệp, tổ chức ngành hàng, nh Hội doanh nghiệp nhỏ vừa ký kết nghị liên tịch, biên hợp tác, chơng trình phối hợp, nguyên tắc làm việc tạo thống giao dịch Ngân hàng doanh nghiệp Ngoài ra, thông qua hội nghị, hội thảo Ngân hàng biết đợc tâm t nguyện vọng khách hàng, khó khăn mà họ gặp phải để khách hàng tháo gỡ Hoàn thiện chế sách tín dụng DNNQD DNNQD có hoạt động đa dạng, tham gia vào nhiều ngành nghề với quy mô khác Để khai thác triệt để đợc khu vực Ngân hàng phải tìm cách cải tiến chế, sách cho vay theo hớng đơn giản, thuận lợi, phù hợp với đặc điểm doanh nghiệp, nhng đồng thời phải đảm bảo yếu tố cần thiết quản lý cho vay, thu nợ sách chung toàn Ngân hàng * Về Các thủ tục cho vay: Khi Ngân hàng thực vay với khách hàng Ngân hàng phải thực theo hàng loạt thủ tục từ việc lập hồ sơ đến kí hợp đồng tín dụng, khách hàng phải đáp ứng nhiều loại giấy tờ báo cáo hoạt động kinh doanh; báo cáo thu nhập, chi phí vài năm gần đây; giấy tờ chứng minh tài sản đảm bảo; phơng án sản xuất kinh doanh thủ thủ tục cần thiết khiến cho khách hàng tỏ ngại trình đến vay vốn Ngân hàng Việc giảm bớt độ cồng kềnh thủ tục cha đợc đẩy mạnh Trong trình tiếp xúc với khách hàng hiểu đợc tầm quan trọng giấy tờ, thủ tục mà Ngân hàng đặt ra, đồng thời phải tiến hành xác định khẩn trơng loại giấy tờ mà khách hàng cung cấp, tránh để thời gian khách hàng Nếu khách hàng có ý định nghiêm túc việc vay vốn họ dễ dàng chấp nhận thủ tục Ngân hàng Ngoài ra, trình thực thủ tục mình, Ngân hàng cần phối hợp phận để trình đợc tiến hành đợc nhanh gọn từ khâu vấn đến khâu thẩm định, định cho vay, giải ngân thủ * Về LÃi suất cho vay: Ngân hàng phải xây dựng đợc sách lÃi suất hợp lý, linh hoạt, mềm dẻo theo tín hiệu thị trờng Bởi lÃi suất Ngân hàng liên quan trực tiếp đến lợi ích Ngân hàng khách hàng, khách hàng lÃi suất cho vay chi phí họ phải trả cho việc đợc quyền sử dụng vốn, phía Ngân hàng lÃi suất thu đợc từ vay thu nhập Ngân hàng Để giải hài hoà mối quan hệ lợi ích đôi bên, Ngân hàng không nên dập khuôn theo mức lÃi suất NHNo&PTNT ViƯt Nam ban hµnh mµ t thc vµo tình hình kinh doanh Ngân hàng môi trờng kinh doanh địa bàn mà đa mức lÃi suất hấp dẫn, có khả cạnh tranh với đối thủ khác địa bàn Cụ thể: - Phân loại đối tợng khách hàng: khách hàng làm ăn có hiệu quả, d nợ lớn, nguy phát sinh nợ hạn nên áp dụng mức lÃi suất u đÃi - Đa dạng hoá loại lÃi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kì kinh doanh khách hàng, dựa vào loại lÃi suất kì hạn mà khách hàng lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh họ đạt đết cao, đảm bảo trả nợ Ngân hàng thời hạn - Thực mục tiêu phát triển chung kinh tế, Ngân hàng nên có sách u đÃi lÃi suất ngành kinh tế có tầm quan trọng, có vòng quay vốn nhanh, sản xuất kinh doanh mặt hàng có trọng điểm * Hình thức cho vay: Ngoài hình thức cho vay truyền thống, chi nhánh cần mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay khác nh: cho vay theo dự án đầu t, cho vay hợp vốn Tóm lại, chế sách hoạt động mình, Ngân hàng nên có điều chỉnh thích hợp với khách hàng DNNQD để mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng, góp phần vào phát triển định hớng chung Ngân hàng Nâng cao chất lợng công tác thẩm định tín dụng Nâng cao hiệu thẩm định có tính chất định tới chất lợng vốn vay sau kết thúc khâu thẩm định Ngân hàng đa định có cho vay hay không Thẩm định gồm hai bớc thu thập xử lý thông tin: * Thu thËp th«ng tin Th«ng tin cã thĨ thu thËp từ nhiều nguồn: - Từ hồ sơ khách hàng - Tõ kÕt qu¶ pháng vÊn - KiĨm tra trùc tiếp trụ sở khách hàng - Từ phơng tiện thông tin đại chúng - Từ NHTM khác trung tâm phòng ngừa rủi ro CIC - Từ khách hàng khách hàng Hiện chi nhánh thu thập thông tin khách hàng chủ yếu từ hồ sơ khách hàng qua vấn trực tiếp Nguồn thông tin có độ tin cậy không cao biết khách hàng hàng có nhu cầu vay vốn nhiều nhanh chóng nên thông tin khách hàng đa đà đợc điều chỉnh, sửa chữa Do vậy, Ngân hàng cần ý thu thập thông tin từ nguồn khác: Thứ nhất: Ngân hàng cử cán tín dụng có kiến thức nghiệp vụ kiến thức chuyên môn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng xin vay vốn xuống tận địa bàn sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để kiểm tra Thứ hai: Thờng xuyên cập nhật thông tin thu thập đợc từ trung tâm phòng ngừa rủi ro CIC Thứ ba: Tăng cờng mối quan hệ với công ty kiểm toán, quan thuế, quan quản lý doanh nghiệp để nắm bắt thông tin doanh nghiệp Thứ t: Ngân hàng thu thập thông tin qua mạng máy tính với TCTD khác, thu thập thông tin qua mạng điện tử Yêu cầu thông tin phải đầy đủ, xác Nhng có thông tin cha đủ, để đa định đắn Ngân hàng cần thận trọng công tác phân tích thông tin tín * Phân tích thông tin tín dụng Khi có đợc thông tin cần thiết việc lựa chọn khách hàng quan trọng Khi lựa chọn khách hàng, Ngân hàng lựa chọn khách hàng có đủ tiềm lực tài chính, làm ăn có hiệu quả, có uy tín việc trả nợ Ngoài ra, Ngân hàng xem xét quan hệ khách hàng với TCTD khác để có sở đánh giá mức độ uy tín khách hàng Để lựa chọn khách hàng khoa học, Ngân hàng nên tiến hành phân loại khách hàng theo bốn nhóm tiêu thức: quy mô doanh nghiệp, khả toán, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh Ngoài ra, Ngân hàng tiến hành xếp loại ngời lÃnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp có quan hệ tín dụng TCTD Việc xếp loại dựa tiêu thức kỹ vf kinh nghiệm nhà quản lý Để nâng cao chất lợng công tác thẩm định, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên cần có phối hợp chuyên gia, cán t vấn lĩnh vực giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lợng sản phẩm Tăng cờng công tác kiểm tra sau cho vay Việc kiểm tra phải đợc tiến hành thờng xuyên, tuỳ theo tr×nh sư dơng vèn cđa doanh nghiƯp cã thĨ kiĨm tra sau phát tiền vay dự án, phơng án doanh nghiệp hoàn thành Việc kiểm tra sau cho vay không khống chế số lần tuỳ theo dự án, phơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Nội dụng kiểm tra sau cho vay gåm: - KiĨm tra sư dơng vèn vay theo mục đích đà ghi hợp động tín dụng - Kiểm tra tiến độ thực dự án phơng án - Kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiỊn vay ViƯc kiĨm tra sau cho vay ph¶i đợc tiến hành doanh nghiệp nơi sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Tài liệu làm ®Ĩ kiĨm tra lµ: phiÕu nhËp kho vËt t hµng hoá, chứng từ lĩnh tiền mặt, chứng từ làm chi trả Cán kiểm tra phải xác định giá trị số lợng nhập kho vật t hàng hoá có khớp với đối tợng xin vay vốn, số tiền cho vay Đặc biệt việc kiểm tra hàng hoá, vật t kho phải đợc coi trọng, tránh trờng hợp doanh nghiệp tạo kho hàng hoá giả để lừa Ngân hàng Khi kiểm tra phải xem xét vấn đề liên quan đến chất lợng hàng tồn kho nh: nguyên, nhiên vật liệu hàng hoá phẩm chất, thành phẩm chậm luân chuyển, yếu tố hao mòn hữu hình, hao mòn vô hình tài sản lu động Đào tạo, nâng cao chất lợng ®éi ngị c¸n bé cho chi nh¸nh NHNo&PTNT tØnh Hng Yên Công tác tổ chức ảnh hởng lớn đến hiệu công việc, phát huy, khơi dậy hay kìm hÃm, o ép động nhạy bén ngời Chất lợng công tác thẩm định ảnh hởng đến chất lợng tín dụng, chất lợng công tác thẩm định phụ thuộc vào cán thẩm định Vì để nâng cao chất lợng tín dụng nói chung chất lợng tín dụng DNNQD nói riêng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên cần phải trọng đến công tác tổ chức, phát triển nhân tố ngời cán tín dụng, theo hớng sau: - Thông qua công tác tổ chức để nắm đợc khả trình độ cán từ bố trí công việc phù hợp, đồng thời cần tổ chức đào tạo bồi dỡng trình độ cho lÃnh đạo, cán chủ chốt nghiệp vụ - Đối với cán tín dụng cần phải giao trách nhiệm cách rõ ràng, nhng phải quan tâm đến quyền lợi hợp pháp họ Ngoài việc quan tâm đến lợi ích vật chất hợp pháp cần tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu rõ quyền trách nhiệm họ quan hệ tín dụng, thành viên hội đồng tín dụng - Cần chuyên môn hoá cán tín dụng Để có khoản tín dụng có chất lợng, yêu cầu cán tín dụng phải ngời am hiểu khách hàng, phân tích đợc tình hình tài chính, khả toán khách hàng, xác định đợc tiềm phát triển dự báo đợc biến động tơng lai nắm rõ đợc t cách đạo đức khách hàng Hơn nữa, kinh tế thị trờng, đòi hỏi cán tín dụng phải có am hiểu định lĩnh vực mà quản lý Hiện cán tín dụng đa phần đợc phân công việc sở số lợng khách hàng, địa bàn hoạt động, khó khăn cho cán thu thập xử lý thông tin, số liệu Do cho vay, cán tín dụng không kiểm soát đợc việc sử dụng tiền vay khách hàng, khả rủi ro tiềm ẩn từ giải ngân Cho nên để nâng cao chất lợng tín dụng cần thiết nên chuyên môn hoá cán tín dụng theo lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh khách hàng không nên giao công việc cho cán tín dụng theo số lợng khách hàng - Công tác tuyển chọn cán tín dụng cần phải đặt tiêu chuẩn định, là: + Có trình độ cấp định, có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức đợc đào tạo bản, có kỹ xử lý thông tin liên quan đến công việc + Có lực dự đoán kinh tế, tầm nhìn cá nhân nhng lại ảnh hởng đến kết hoạt động, từ kinh nghiệm mà họ có đợc dự đoán xác sáng tạo ngời cho vay + Có uy tín quan hệ xà hội, điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp ngời cho vay + Có lực tự học tự nghiên cứu có kiến, thể ý chí vơn lên không mệt mỏi để khẳng định khả thân - Việc đào tạo cán không thực hình thức cử học tập trung dài hạn, mà phải quan tâm đến công tác đào tạo chỗ vừa tiết kiệm đợc thời gian, tốn kém, ngời trớc truyền lại kinh nghiệm cho ngời sau, xây dựng tủ sách nghiệp vụ để cán tự bổ xung kiến thức công việc hàng ngày Ngân hàng nên tổ chức kiểm tra tay nghề dới nhiều hình thức khác để khuyến khích cán áp dụng kiến thức đà học vào công việc thực tế, tạo không khí sôi thi đua toàn Ngân hàng, tránh tình trạng công việc tập trung nhiều vào ngời - Cùng với việc đề tiêu chuẩn chất lợng công tác, nên có chế độ đÃi ngộ xứng đáng lơng, thởng cán bộ, tập thể có thành tích, sáng kiến, đề tài khoa học Đồng thời xử lý nghiêm minh cá nhân vi phạm dới hình thức có ảnh hởng đến uy tín, chất lợng kết kinh doanh Ngân hàng - Thờng xuyên tổ chức lớp học nghiệp vụ nh học chế độ kế toán mới, phơng pháp thẩm định dự án đầu t, phân tích hoạt động kinh tế nhằm nâng cao nghiệp vụ Cử cán ®i häc c¸c líp NHNo&PTNT ViƯt Nam tỉ chøc nớc nh nớc Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng - Chọn lựa hệ thống công nghệ đại đáp ứng thông số kỹ thuật theo tiêu chuẩn quốc tế để phục vụ cho việc thực nghiệp vụ kinh doanh quản lý điều hành đồng thời cho phép tích hợp dịch vụ Ngân hàng đà đợc hoạch định hoà nhập với cộng đồng quốc tế - Đẩy nhanh ứng dụng công nghệ tin học nghiệp vụ Ngân hàng, tập trung đầu t phần mềm ứng dụng với dịch vụ tiện ích Ngân hàng, đào tạo cán đủ khả tiếp nhận kỹ thuật nhằm nâng cao lực, hiệu thiết bị có - Nâng cấp hệ thống tin học, phát triển hoàn thiện màng lới giao dịch trực tuyến trụ sở chi nhánh, tiến tới thực việc khách hàng gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi - Hoàn thiện đa vào ứng dụng hệ thống Ngân hàng bán lẻ, dịch vụ ATM, đẩy mạnh hoạt động thẻ tín dụng - Nghiên cứu, thử nghiệm bớc thực việc tự động hóa quầy đổi tiền, phòng giao dịch theo hớng cắt giảm bớc trung gian nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng Từng bớc mở rộng dịch vụ Ngân hàng nhà, trớc mắt với khách hàng lớn Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội Để nâng cao chất lợng tín dụng DNNQD chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên, đảm bảo hiệu an toàn vốn đầu t, hoạt động thiếu đợc công tác kiểm tra, kiểm soát Bấy lâu kiểm tra, kiểm soát cha phát huy đợc vai trò mình, hay nói khác chất lợng công tác kiểm tra, kiểm soát yếu Để đẩy mạnh hoạt động công tác kiểm tra kiểm soát, trớc hết phải bố trí đội ngũ kiểm tra viên có trình độ nghiệp vụ chuyên sâu, am hiểu pháp luật có phẩm chất đạo đức tốt, tâm huyết với nghề nghiệp, mặt khác phải có chế độ, điều kiện làm việc đÃi ngộ mức Đối với công tác tín dụng DNNQD chi nhánh, công tác kiểm tra kiểm soát cần ý đến số vấn đề sau: - Trớc hết kiểm tra tính hợp pháp, xác, đầy đủ hồ sơ dự án để kịp thời có ý kiến cụ thể để sửa chữa, bổ sung, hoàn thiện Các thủ tục chi tiết quan hệ tÝn dơng, quan hƯ thõa kÕ, thÕ chÊp, b¶o l·nh phải đợc hoàn thiện tính pháp lý để xảy rủi ro có đủ sở pháp lý để bảo vệ quyền lợi hợp pháp - Thông qua việc kiểm tra trong, sau giải ngân, trình trả nợ để kịp thời phát biểu xấu dự án ảnh hởng đến khả thu hồi Ngân hàng, đề xuất biện pháp xử lý Thông qua phân tích số liệu tổng hợp chi tiết thời kỳ tín dụng kinh tế Quốc doanh để thấy đợc khuyết điểm cần uốn nắn - Kiểm tra, phát phối hợp với quan quyền, quan pháp luật xử lý có hiệu quả, kịp thời số trờng hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, khả toán đối tợng hành vi cố ý có dấu hiệu lừa đảo cần trừng trị pháp luật - Ngoài máy kiểm soát chiều rộng tất nghiệp vụ nh nay, cần thờng xuyên tổ chức đợt kiểm tra (có tham gia cán kiểm soát cán tín dụng giỏi) chiều sâu công tác tín dụng nói chung, tín dụng quốc doanh nói riêng Xử lý vấn đề nợ hạn * Thực biện pháp thu hồi khoản nợ hạn phù hợp: Đối với khoản nợ hạn bình thờng, cán tín dụng phải tăng cờng đôn đốc, thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài kiểm tra trạng tài sản đảm bảo * Thực biện pháp xử lý nợ thích hợp: Song song với việc đôn đốc thu hồi nợ, ngân hàng cần xem xét thực biện pháp xử lý nợ thích hợp khoản vay Đây biện pháp đợc áp dụng nhằm giúp DNNQD có nợ hạn khắc phục khó khăn tài chính, khôi phục, trì sản xuất kinh doanh, trả đợc nợ cho Ngân hàng Các biện pháp xử lý nợ theo chế sách Nhà nớc bao gồm: - Gia hạn nợ: Trờng hợp khách hàng DNNQD không trả đợc nợ đến hạn có đơn đề nghị, Ngân hàng xem xét cho gia hạn nợ để tạo điều kiện cho khách hàng trả đợc nợ Số lần gia hạn nợ không khống chế nhng không đợc vợt quy định thời gian đợc gia hạn - Điều chỉnh kỳ hạn nợ: Trờng hợp khách hàng DNNQD có nợ hạn không trả đợc nợ đến hạn nguyên nhân khách quan, khó khăn sản xuất kinh doanh Ngân hàng định kỳ hạn nợ ngắn, đối tợng trung dài hạn nhng lại cho vay ngắn hạn xác định lại kỳ hạn nợ, khách hàng ổn định đợc sản xuất, trả đợc nợ Ngân hàng xem xét, điều chỉnh lại kỳ hạn nợ - Miễn giảm tiền lÃi vay khách hàng DNNQD bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay nguyên nhân khách quan, nhằm giảm bớt khó khăn tài cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng trả đợc nợ gốc phần lÃi lại, có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thờng * Khai thác tài sản bảo đảm nợ vay: Để xử lý tài sản bảo đảm tiền vay có hiệu quả, quy định, giảm thấp nợ hạn, cần tập trung rà soát lại toàn hồ sơ, thủ tục bảo đảm tiền vay khoản nợ hạn, từ có biện pháp bổ sung, hoàn chỉnh, đảm bảo hợp lệ, hợp pháp, đầy đủ để tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý Đặc biệt, tài sản nhà, đất năm qua có nhiều thay đổi quy định cấp giấy tờ sở hữu, quyền sử dụng, cần có biện pháp quản lý, bổ sung khách hàng ®· xin ®ỉi, cÊp l¹i giÊy tê kÌm theo mÉu mới, tránh để xảy lợi dụng, lừa đảo thiếu sở xử lý tài sản Đồng thời, cần tổ chức đánh giá lại trạng, giá trị tài sản bảo đảm tiến hành phân loại tài sản đó, từ đề biện pháp xử lý thích hợp III - kiến nghị Nhằm khắc phục nguyên nhân tồn tại, hỗ trợ thực giải pháp đà nêu, em xin đa số kiến nghị sau: Kiến nghị đối Nhà nớc * Hoàn thiện môi trờng pháp lý, tạo điều kiện cho khu vực kinh tế quốc doanh phát triển - Nhà nớc cần tiến hành xếp lại doanh nghiệp, kiên xử lý doanh nghiệp làm ăn không hiệu nhiều hình thức (giải thể, sáp nhập, cổ phần hoá ), đẩy mạnh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc Từ lành mạnh hoá môi trờng tín dụng, tạo chỗ dựa vững cho việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại - Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thông chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thông qua việc chuyển quyền sở hữu tài sản đợc thực nhanh chóng, tạo điều kiện cho NHTM việc nhận tài sản bảo đảm phát mại tài sản bảo đảm - Sớm ban hành luật lu thông kỳ phiếu thơng mại làm sở cho Ngân hàng việc kiểm soát việc mua bán chịu hàng hoá khách hàng vay vốn Ngân hàng - Thành lập quỹ bảo lÃnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ dựa chế bảo lÃnh phần nhằm khuyến khích TCTD thông qua việc gánh chịu phần rủi ro tín dụng * Tạo môi trờng kinh tế thuận lợi: - Tiếp tục xây dựng chế thị trờng đồng bộ, hoàn chỉnh hệ thống tín dụng, tiền tệ, giá Củng cố thị trờng tài có hiệu đồng thời bớc vận hành thị trờng chứng khoán cách có hiệu - Cải cách sách kinh tế đối ngoại tiếp tục thực sách mở cửa hợp tác kinh tế với nớc Dần dần hoàn thiện môi trờng đầu t nớc đầu t nớc ngoài, cải cách sách, chế độ xuất nhập khẩu, kiểm soát chặt chÏ nhËp khÈu phơc vơ cho sù ph¸t triĨn kinh tế nớc nói chung cho DNNQD nói riêng Kiến nghị Ngân hàng Nhà nớc - Để giúp đỡ Ngân hàng thơng mại việc thu nhập thông tin đợc xác, cập nhật nỗ lực Ngân hàng mà cần giúp đỡ NHNN, nên NHNN cần thơng mại hoá phần xây dựng hiệu hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro ngành Ngân hàng Đổi mô hình tổ chức màng lới hoạt động thích hợp để đảm bảo hoạt động có hiệu quả, nâng cao vai trò quản lý Nhà nớc Ngân hàng thơng mại Phải bớc nâng cao giá trị thông tin rủi ro Muốn vậy, cần coi thông tin "hàng hoá" nên phải trang bị sở vật chất kỹ thuật đại, đào tạo cán vừa sâu nghiệp vụ Ngân hàng vừa hiểu biết quản trị tổng hợp Doanh nghiệp, làm tốt công tác tuyên truyền, nâng cao nhận thức giá trị lợi ích công tác phòng ngừa rủi ro, mang tính thơng mại xà hội hoá - Ngân hàng Nhà nớc nên quan tâm công tác tra, kiểm tra hoạt động ngân hàng, nên bố trí đội ngũ cán có trình độ chuyên môn giỏi, có thực tiễn, có trình độ lý luận làm công tác Việc tra, kiểm soát Ngân hàng thơng mại phải đợc tiến hành thờng xuyên liên tục, nhằm phát ngăn ngừa trờng hợp vi phạm chế độ thể lệ tín dụng, có biện pháp sử lý kịp thời nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy ra, đặc biệt rủi ro tín dụng rủi ro toán - Điều hành cánh linh hoạt quy chế quản lý tầm vĩ mô nh: chế sách lÃi suất, điều hành tỉ giá ngoại tệ thủ mặt khác nên có sách hỗ trợ NHTM việc cung ứng vốn cho kinh tế 3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam - Tăng cờng hoạt động tra kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh sai sót, phòng ngừa rủi ro Việc kiểm soát phải đợc thực lĩnh vc hoạt động chi nhánh - Có chế độ khen thởng rõ ràng, công minh cho đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích, thúc đẩy đơn vị hoạt động có hiệu tạo cạnh tranh lành mạnh chi nhánh trực thuộc Ngân hàng - Hỗ trợ chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên kinh phí công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán công nhân viên nói chung, cán tín dụng nói riêng Ngân hàng Thờng xuyên tổ chức lớp tập huấn theo chuyên đề nh: thẩm định tín dụng, toán quốc tế thủhỗ trợ cho chi nhánh trực thuộc kinh phí để đại hoá sở giúp cho sở tăng đợc tính cạnh tranh mình, hoạt động có hiệu Tóm lại, chơng chuyên đề đà đề cập quan điểm mở rộng cho vay mục tiêu công tác tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên Trên sở đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay DNNQD chi nhánh NHNo&PTNT tØnh Hng Yªn thêi gian tíi KÕT LN Qua việc phân tích, đánh giá, thấy chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên thành lập vào hoạt động đợc năm nhng đà đạt đợc nhiều kết tốt hoạt động kinh doanh mình, trở thành đơn vị tiên tiến, hệ thống ngân hàng thơng mại nói chung hệ thống ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng Sau thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên đợc hớng dẫn T.S Phan Thị Thu Hà, giúp đỡ bảo tận tình cán chi nhánh, với nghiên cứu tìm tòi thân, em đà hoàn thành đợc chuyên đề với nội dụng: - Các lý luận DNNQD, hoạt động tín dụng Ngân hàng vai trò hoạt động DNNQD, từ khẳng định tính tất yếu cđa viƯc më réng cho vay ®èi víi khu vùc kinh tế - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNNQD chi nhánh, từ tìm thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNNQD chi nhánh, để đáp ứng nhu vốn ngày cao doanh nghiệp Các đề xuất số nhỏ tổng thể nhiều giải pháp nh»m më réng cho vay ®èi víi DNNQD, nhng em tin giải pháp mà chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên tham khảo áp dụng tơng lai Tuy nhiên, với thời gian nghiên cứu hạn hẹp hiểu biết hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận đợc góp ý thầy cô ban lÃnh đạo chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hừng Yên Hng Yêni ngày 20 tháng 04 năm 2006 Danh mục tài liệu tham khảo I II Các sách tham khảo Thị trờng tiền tệ- J.MISHKIN Ngân hàng thơng mại TS.Tô Ngọc Hng Giáo trình lý thuyết tiền tệ Ngân hàng Đồng chủbiên: TS Ngô Hớng & Th.S Tô Kim Ngọc Giáo trình Quản trị Và kinh doanh ngân hàng Đồng chủ biên: PGS TS Ngô Hớng & TS Phan Đình Thế Giáo trình Marketing ngân hàng Chủ biên: NGƯT TS Nguyễn Thị Minh Hiền Các sách báo tạp chí tham khảo Tạp chí Ngân hàng số năm 2001,2002,2003,2004,2005 Tạp chí Thị trờng tài tiền tệ số năm 2003,2004,2005 Báo doanh nghiệp số năm 2004,2005 III.Các tài liệu nơi thực tập Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2003,2004,2005 Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2003,2004,2005 Báo cáo hoạt động TTQT kinh doanh ngoại tệ năm 2003,2004,2005 Báo cáo công tác huy động vốn năm 2003,2004,2005 lời cảm ơn Bài luận văn em đợc hoàn thành nhờ có giúp đỡ, bảo tận tình T.S Phan Thị Thu Hà, cán công nhân viên chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hng Yên, đặc biệt cán phòng tín dụng Vì vậy, cuối em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo ngời đà giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Sinh viên Dơng Minh hải ... quan điểm mở rộng cho vay mục tiêu công tác tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên Trên sở đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay DNNQD chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên thời gian... Phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNNQD chi nhánh, từ tìm thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNNQD chi nhánh, để đáp ứng nhu vốn ngày cao doanh... thùc hiƯn ho¹t ®éng cho vay Khi cã ngn vốn dồi việc mở rộng cho vay thực đợc, từ tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên thực biện pháp sau: * Đối với tiền gửi dân c -