Quản trị tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà đồng bằng sông cửu long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH VÕ THỊ NGỌC LINH QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS ĐÀO LÊ KIỀU OANH TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN Luận văn chƣa đƣợc trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trƣờng đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả Võ Thị Ngọc Linh, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc cơng bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ luận văn TP Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 04 năm 2015 Tác giả VÕ THỊ NGỌC LINH i LỜI CÁM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Cơ TS Đào Lê Kiều Oanh, tận tình hƣớng dẫn suốt q trình viết Luận văn thạc sĩ Tơi chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô Trƣờng Đại Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh tận tình truyền đạt kiến thức năm học tập Với vốn kiến thức đƣợc tiếp thu q trình học khơng tảng cho trình nghiên cứu luận văn mà cịn hành trang q báu để tơi tiếp tục đóng góp cho ngành tài ngân hàng sau hồn thành chƣơng trình học Tơi chân thành cảm ơn Ban giám đốc Phòng Ban Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long Hội sở cho phép tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận văn thạc sĩ ngân hàng Cuối tơi kính chúc quý Thầy Cô dồi sức khỏe thành cơng nghiệp cao q Đồng kính chúc anh chị đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long Hội sở dồi sức khỏe, đạt đƣợc nhiều thành công tốt đẹp cơng việc sau TP Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 04 năm 2015 Tác giả VÕ THỊ NGỌC LINH ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH viii MỞ ĐẦU ix GIỚI THIỆU ix 1.1 Đặt vấn đề ix 1.2 Tính cấp thiết đề tài x MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI xi ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU xi PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU xi ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI xi TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU xii KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN xiv CHƢƠNG I: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lý luận tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng 1.1.3.1 Nhóm nhân tố bên 1.1.3.2 Nhóm nhân tố bên 1.2 Quản trị tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Các vấn đề quản trị tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2.2 Các nội dung quản trị tín dụng ngân hàng thƣơng mại7 1.2.2.1 Quy trình tín dụng 1.2.2.2 Quản trị nguồn vốn cho vay 1.2.2.3 Chính sách khách hàng lĩnh vực đầu tư tín dụng 1.2.2.4 Quản trị mạng lưới phân cấp phán tín dụng 10 1.2.2.5 Bảo đảm tiền vay 10 1.2.2.6 Chính sách nhận biết quản lý nợ có vấn đề 11 iii 1.2.2.7 Phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 12 1.2.2.8 Quản trị tín dụng đáp ứng quy định định hướng hoạt động Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 14 1.2.3 Phƣơng pháp đánh giá tiêu đánh giá hoạt động quản trị tín dụng ngân hàng thƣơng mại 16 1.2.3.1 Đánh giá hoạt động quản trị tín dụng ngân hàng thương mại 16 1.2.3.2 Đánh giá hoạt động quản trị tín dụng khách hàng vay 19 1.2.4 mại Các nhân tố ảnh hƣởng đến quản trị tín dụng ngân hàng thƣơng 21 1.2.4.1 Môi trường kinh tế - xã hội ngân hàng hoạt động 21 1.2.4.2 Chính sách tài chính, tiền tệ quản trị tín dụng Nhà nước 23 1.2.4.3 Chất lượng cán cấu tổ chức mạng lưới 24 ngân hàng 1.2.4.4 Công nghệ ngân hàng 24 1.2.5 Công cụ thực quản trị tín dụng ngân hàng thƣơng mại 25 1.2.5.1 Thực công cụ tác động trực tiếp 25 1.2.5.2 Thực công cụ tác động gián tiếp 26 1.3 Kinh nghiệm quản trị tín dụng ngân hàng số nƣớc học Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long 27 1.3.1 giới Kinh nghiệm quản trị tín dụng ngân hàng số nƣớc 27 1.3.1.1 Kinh nghiệm quản trị tín dụng Ngân hàng Citibank 27 1.3.1.2 Kinh n� lý thơng tin tín dụng, giải pháp tăng cƣờng nguồn vốn huy động, giải pháp liên quan đến cơng tác cho vay, giải pháp nợ có vấn đề, nâng cao chất lƣợng kiểm tra kiểm soát hoạt động tín dụng, giải pháp vấn đề nhân tín dụng Ngồi ra, tác giả nêu kiến nghị Chính phủ, ngành, Ngân hàng Nhà nƣớc nhƣ Ủy ban Nhân dân tỉnh, thành phố để hỗ trợ cho công tác quản trị tín dụng hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng MHB nói riêng ngày an tồn, hiệu góp phần vào việc tăng trƣởng kinh tế 86 KẾT LUẬN CHUNG Nhƣ đƣa từ đầu, mục tiêu nghiên cứu luận văn tập trung vào việc phân tích thực trạng quản trị tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long nhằm đánh giá mặt đạt nhƣ hạn chế tồn đọng để từ đề giải pháp cụ thể giai đoạn phát triển Với mục tiêu nhƣ vậy, luận văn đạt đƣợc kết chủ yếu sau: Một là, chƣơng luận văn hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận quản trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế xã hội; làm rõ nội dung vai trò quản trị tín dụng, mục tiêu cơng cụ thực quản trị tín dụng, nhƣ làm rõ nhân tố khách quan chủ quan ảnh hƣởng đến quản trị tín dụng NHTM phát triển KT-XH Hai là, chƣơng này, luận văn khái quát kinh nghiệm quản trị tín dụng ngân hàng số nƣớc, để từ làm sở rút học kinh nghiệm bổ ích Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long Ba là, chƣơng 2, tác giả phân tích làm rõ thực trạng quản trị tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long giai đoạn 20102014 với tiêu chí đánh giá khác để tìm mặt tích đạt đƣợc, mặt hạn chế nguyên nhân tác động Bốn là, sở vấn đề lý luận đánh giá thực trạng hai chƣơng trên, luận văn đề xuất hệ thống sáu nhóm giải pháp cụ thể để hồn thiện hoạt động quản trị tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long Các giải pháp cụ thể bao gồm giải pháp phát triển mạng lƣới, Marketing; việc đa dạng nguồn vốn; tăng trƣởng tín dụng an tồn bền vững; việc hạn chế xử lý nợ có vấn đề; cơng tác kiểm tra kiểm sốt vấn đề phát triển nhân Ở giải pháp, luận văn đƣa nội dụng biện pháp cụ thể dựa thực trạng hoạt động Ngân hàng MHB thời gian qua Năm là, luận văn đƣa kiến nghị với Chính phủ NHNN Việt Nam số vấn đề có liên quan để tạo điều kiện thuận lợi cho việc tổ chức thực quản trị tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sơng Cửu Long đƣợc hồn thiện 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đặng Chu Cấp – Trần Bình Trọng (đồng chủ biên, 2004), Giáo trình kinh tế trị Mác – Lênin, NXB Chính Trị Quốc Gia – Hà Nội TS Hồ Diệu, 2002 Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Duệ (chủ biên, 2001), Quản trị Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống Kê Lê Thị Tuyết Hoa (chủ biên, 2003), Lý Thuyết Tiền tệ - Ngân hàng, Học Viện Ngân hàng PGS TS Trần Huy Hoàng, 2007 Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội, TP Hồ Chí Minh Dƣơng Thị Bình Minh (1997), Lý Thuyết tài - tiền tệ, NXB Giáo Dục Nguyễn Thị Mùi, Quản trị Ngân hàng Thương Mại, NXB Tài Chính Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống Kê Hà Nội GS.TS Lê Văn Tƣ, 2005 Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội 10 Báo cáo thƣờng niên Ngân hàng MHB, DongA Bank, BIDV Báo cáo kết hoạt động Ngân hàng MHB 11 Luật TCTD, 2010, NXB Tài chính, Hà Nội 12 Bộ Tƣ pháp, Công văn 2057/BTP-HCTP ngày 09/05/2007 Bộ Tƣ pháp việc “công chứng hợp đồng chấp tài sản hình thành tƣơng lai” 13 Ngân hàng Nhà nƣớc, Chỉ thị 01/CT-NHNN “Về thực giải pháp tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô bảo đảm an sinh xã hội” ngày 01/03/2011 theo Nghị 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 Chính phủ 14 Ngân hàng Nhà nƣớc, Thông tƣ số 15/2009/TT-NHNN ngày 10/8/2009 Quy định tỉ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn đƣợc sử dụng vay trung hạn dài hạn 88 15 Ngân hàng Nhà nƣớc, Thông tƣ số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 NHNN quy định tỉ lệ bảo đảm an toàn TCTD 16 Ngân hàng Nhà nƣớc, Thông tƣ số 19/2010/TT-NHNN ngày 27/9/2010 NHNN sửa chữa Thông tƣ 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 17 Ngân hàng Nhà nƣớc, Thông tƣ số 22/2011/TT-NHNN ngày 30/8/2011 sửa đổi số điều Thông tƣ số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 Thống đốc NHNN quy định tỉ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD 18 Ngân hàng Nhà nƣớc, Quyết định số 493/2005/QĐ/NHN ngày 22 tháng năm 2005 việc ban hành quy chế phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD 19 Ngân hàng Nhà nƣớc, Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD theo Quyết định số 493/2005/QĐ/NHN ngày 22 tháng năm 2005 20 Ngân hàng Nhà nƣớc, Công văn số 1818/NHNN-CNH ngày 18/03/2009 chấp thuận cho Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long (Ngân hàng MHB) đƣợc thực sách trích lập dự phịng rủi ro theo Điều Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN 21 Chính phủ, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch đảm bảo 22 Ngân hàng Nhà nƣớc, Quyết định 13/2008/QĐ-NHNN ngày 29/04/2008 Thống đốc NHNN việc ban hành quy định mạng lƣới Ngân hàng thƣơng mại 23 Ngân hàng Nhà nƣớc, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 v/v ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 24 Ngân hàng Nhà nƣớc, Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2002 v/v sửa đổi số điều quy chế cho vay TCTD khách hàng kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 89 ... nghiệm quản trị tín dụng ngân hàng số nƣớc học Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long 27 1.3.1 giới Kinh nghiệm quản trị tín dụng ngân hàng số nƣớc 27 1.3.1.1 Kinh nghiệm quản. .. CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lý luận tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng ...h Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long Ba là, chƣơng 2, tác giả phân tích làm rõ thực trạng quản trị tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu Long giai đoạn 20102014 vớ