Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh đồng nai​

1 TÓM TẮT Luận văn gồm ba phần: phần mở đầu, tổng quan vấn đề nghiên cứu; nội dung kết nghiên cứu Phần mở đầu giới thiệu nét cơng trình nghiên cứu, bao gồm: lý chọn đề tài, tính cấp thiết, mục tiêu, đối tƣợng, phạm vi, phƣơng pháp nghiên cứu đóng góp đề tài Trong phần mở đầu có tổng quan nghiên cứu, điểm lại thành hạn chế vài nghiên cứu mà tác giả trƣớc thực Chƣơng 1, tác giả trình bày sở lý luận vấn đề đƣợc nghiên cứu đề tài Chƣơng 2, trình bày thực trạng hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh Đồng Nai giai đoạn 2015-2017 Bên cạnh đó, tác vấn trực tiếp lãnh đạo, khách hàng Agribank chi nhánh Đồng Nai việc đánh giá chất lƣợng tín dụng từ thân ngân hàng khách hàng Từ đó, tác giả đánh giá kết chi nhánh đạt đƣợc chất lƣợng tín dụng chi nhánh, đƣa hạn chế nguyên nhân Chƣơng 3, vào thực trạng q trình phân tích số liệu yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Agribank chi nhánh Đồng Nai, tác giả đƣa giải pháp cho chi nhánh Đồng Nai, kiến nghị với Trụ sở NHNN nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng LỜI CAM ĐOAN Tơi tên là: Bùi Huy Trƣởng Sinh ngày: 25/07/1992 – Tại: Đồng Nai Quê quán: Xuân Lộc, Đồng Nai Hiện công tác tại: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai Là học viên cao học khóa 19 trƣờng Đại Học Ngân Hàng TP.HCM Mã số học viên: 020119170147 Cam đoan đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đồng Nai” Chuyên ngành: Tài ngân hàng Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Văn Tân Luận văn đƣợc thực tại: Trƣờng Đại Học Ngân Hàng TP.HCM Luận văn chƣa đƣợc trình nộp để lấy học vụ thạc sĩ trƣờng đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự TP.Hồ Chí Minh, ngày 30 tháng 10 năm 2018 Ngƣời thực Bùi Huy Trƣởng LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình cố gắng không ngừng thân đƣợc giúp đỡ, động viên khích lệ thầy, bạn bè, đồng nghiệp ngƣời thân Qua trang viết xin gửi lời cảm ơn tới ngƣời giúp đỡ thời gian học tập – nghiên cứu khoa học vừa qua Tơi xin tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc thầy giáo TS Nguyễn Văn Tân trực tiếp tận tình hƣớng dẫn nhƣ cung cấp tài liệu thông tin khoa học cần thiết cho luận văn Xin gửi lời tri ân sâu sắc tới Lãnh đạo trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM, khoa sau đại học tồn thể thầy giáo tạo điều kiện cho tơi q trình học tập trƣờng nhƣ thời gian hoàn thành tốt cơng việc nghiên cứu khoa học Tơi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, toàn thể anh chị Agribank CN Đồng Nai giúp đỡ thu thập số liệu phục vụ cho luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè ln động viên tinh thần giúp tơi hồn thành tốt chƣơng trình học TP.Hồ Chí Minh, ngày 29 tháng 10 năm 2018 Ngƣời thực Bùi Huy Trƣởng MỤC LỤC TÓM TẮT LỜI CAM ĐOAN .2 LỜI CẢM ƠN .3 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC HÌNH, BIỂU ĐỒ GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI .10 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 16 1.1 Một số vấn đề tín dụng ngân hàng 16 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 16 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 17 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 18 1.1.3.1 Căn vào thời gian sử dụng vốn 18 1.1.3.2 Căn vào tài sản bảo đảm 19 1.1.3.3 Căn vào hình thức cho vay 19 1.1.3.4 Căn vào mức độ rủi ro 20 1.1.4 Vai trị tín dụng Ngân hàng 20 1.1.4.1 Đối với chủ thể vay vốn (doanh nghiệp, cá nhân) 20 1.1.4.2 Đối với kinh tế 21 1.1.4.3 Đối với hoạt động ngân hàng 22 1.2 Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng 22 1.2.1 Khái niệm 22 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng 24 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính 24 1.2.2.2 Chỉ tiêu định lƣợng 25 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣớng tới chất lƣợng tín dụng ngân hàng 30 1.2.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 30 1.2.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng: 32 1.2.3.3 Các nhân tố thuộc môi trƣờng vĩ mô 33 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 37 2.1 Giới thiệu khái quát NHNo &PTNT chi nhánh Đồng Nai 37 2.1.1 Sơ lƣợc ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam 37 2.1.2 Giới thiệu NHNo&PTNT chi nhánh Đồng Nai 38 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Agribank CN Đồng Nai 41 2.1.4 Tình hình kinh doanh Agribank CN Đồng Nai giai đoạn 2015-2017 42 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Agribank CN Đồng Nai giai đoạn 2015-2017 49 2.2.1 Doanh số cho vay 49 2.2.2 Doanh số thu nợ tín dụng 54 2.2.3 Tổng dƣ nợ 56 2.2.4 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ 59 2.2.5 Hiệu suất sử dụng vốn vay 60 2.2.6 Vịng quay vốn tín dụng 61 2.2.7 Tỉ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng/Tổng thu nhập 62 2.2.8 Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng 63 2.2.9 Nợ hạn 63 2.2.10 Tỷ lệ nợ xấu 65 2.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Agribank Đồng Nai 66 2.3.1 Yếu tố thuộc thân ngân hàng 66 2.3.2 Nhân tố thuộc khách hàng 69 2.3.3 Nhân tố thuộc môi trƣờng vĩ mô 70 2.4 Đánh giá chất lƣợng tín dụng Agribank CN Đồng Nai 72 2.4.1 Kết đạt đƣợc 72 2.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân .73 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH ĐỒNG NAI .78 3.1 Định hƣớng hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Đồng Nai 78 3.1.1 Định hƣớng phát triển ngân hàng NHNo&PTNT chi nhánh Đồng Nai 78 3.1.2 Định hƣớng phát triển tín dụng ngân hàng Agribank CN Đồng Nai 78 3.2 Khảo sát giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank CN Đồng Nai 79 3.3 Các giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank CN Đồng Nai 83 3.3.1 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng 83 3.3.1.1 Đẩy mạnh hình thức huy động vốn 83 3.3.1.2 Cải tiến đa dạng hình thức cho vay tín dụng 88 3.3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng 90 3.3.2.1 Tăng cƣờng quản lý khoản vay 90 3.3.2.2 Xử lý hiệu khoản nợ 94 3.3.2.3 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng 95 3.3.2.4 Hồn thiện sách tín dụng 97 3.3.2.5 Nâng cao cải tiến công nghệ ngân hàng 100 3.4 Một số kiến nghị: 101 3.4.1 Đối với ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 101 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam .102 3.4.3 Kiến nghị với quan Nhà nƣớc 103 KẾT LUẬN CHUNG 106 PHỤ LỤC 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO 111 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank :Vietnam Bank for Agriculture anh Rural Developement NHNN&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn DN : Doanh Nghiệp HĐKD : Hoạt động kinh doanh HĐCV : Hoạt động cho vay HĐTD : Hoạt động tín dụng HĐ : Hoạt động KV : Khu vực RRTD : Rủi ro tín dụng SXKD : Sản xuất kinh doanh TCKT : Tổ chức kinh tế TPKT : Thành phần kinh tế CN : Chi nhánh DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Kết HĐKD Agribank CN Đồng Nai giai đoạn 2015-2017 Bảng 2.2.Vốn huy động Agribank CN Đồng Nai năm 2015 – 2017 Bảng 2.3 Cơ cấu vốn huy động Agribank CN Đồng Nai năm 2015 – 2017 Bảng 2.4 Doanh số cho vay Agribank Đồng Nai giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.5: Tỷ trọng doanh số cho vay chi nhánh Đồng Nai 2015-2017 Bảng 2.6 Doanh số thu nợ Agribank CN Đồng Nai 2015-2017 Bảng 2.7 Cơ cấu dƣ nợ theo ngành kinh tế Agribank Đồng Nai 2015-2017 Bảng 2.8 Cơ cấu dƣ nợ theo loại tiền tệ Agribank Đồng Nai giai đoạn 20152017 Bảng 2.9 Cơ cấu dƣ nợ theo thời hạn Agribank Đồng Nai giai đoạn 2015-2017 Bảng 2.10 Cơ cấu dƣ nợ theo TP Kinh tế Agribank Đồng Nai 2015-2017 Bảng 2.11 Tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng Agribank Đồng Nai 2015-2017 Bảng 2.12 Hiệu suất sử dụng vốn vay Agribank Đồng Nai 2015-2017 Bảng 2.13 Vịng quay vốn tín dụng Agribank Đồng Nai giai đoạn 2015-2017 Bảng 2.14 Tỉ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng/Tổng thu nhập Agribank CN Đồng Nai 2015-2017 Bảng 2.15 Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng Agribank CN Đồng Nai 2015-2017 Bảng 2.16 Nợ hạn từ hoạt động cho vay Agribank CN Đồng Nai 2015-2017 Bảng 2.17 Nợ xấu Agribank CN Đồng Nai giai đoạn 2015-2017 Bảng 3.1: Đặc điểm mẫu nghiên cứu Bảng 3.2: Kết khảo sát DANH MỤC HÌNH, BIỂU ĐỒ Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Agribank CN Đồng Nai Biểu đồ 2.1 Lợi nhuận Agribank CN Đồng Nai 2015-2017 Biểu đồ 2.2 Biến động vốn huy động Agribank CN Đồng Nai năm 2015 – 2017 Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay Agribank CN Đồng Nai Biểu đồ 2.4 Doanh số thu nợ ngân hàng Agribank CN Đồng Nai 10 GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI Lý chọn đề tài Trong kinh tế thị trƣờng, tín dụng ngân hàng ln lĩnh vực hoạt động phong phú kênh phân phối, sử dụng vốn có hiệu giúp cho nguồn vốn ln vận động, đáp ứng kịp thời cho nhu cầu thiết thực cá nhân, tổ chức doanh nghiệp Trong xu tồn cầu hóa, nhu cầu tín dụng thành phần kinh tế trở nên cấp thiết Bên cạnh đó, tổ chức tín dụng cạnh tranh gay gắt hơn, ngân hàng nƣớc ngân hàng có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi mở rộng quy mô mạng lƣới Nên vấn đề cấp phát tín dụng ngày đƣợc cải thiện số lƣợng lẫn chất lƣợng cho vay Song song việc tăng trƣởng tín dụng ngày có nhiều rủi ro hơn, chất lƣợng tín dụng khơng tốt dẫn đến nhiều hệ lụy xấu cho việc kinh doanh, cạnh tranh phát triển ngân hàng Chất lƣợng tín dụng ngân hàng phụ thuộc nhiều yếu tố, có yếu tố thuộc ngân hàng (lƣợng vốn huy động đƣợc ngồi vốn tự có), khách hàng (uy tín, khả tài chính, tính khả thi dự án vay vốn…), môi trƣờng (môi trƣờng kinh tế, mơi trƣờng trị, mơi trƣờng pháp lý, mơi trƣờng cạnh tranh, mơi trƣờng tự nhiên) Vì vậy, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng việc làm cần thiết liên tục Ngân hàng, địi hỏi Ngân hàng phải có giải pháp, sách hợp phù hợp thời kỳ thu đƣợc kết cao phát triển hoạt động tín dụng Đồng Nai khu vực có nhiều tiềm thuận lợi hoạt động kinh tế, với điều kiện thổ nhƣỡng đất đai màu mỡ, phong phú, thích hợp với phát triển nơng nghiệp, cơng nghiệp, dịch vụ, du lịch loại hình kinh tế khác Do mà nhu cầu đầu tƣ vốn cho hoạt động kinh tế lớn, đặc biệt nhu cầu vốn trung dài hạn cho hoạt động đầu tƣ thành phần kinh tế Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Đồng Nai chi nhánh trực thuộc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông 98 lại xu hƣớng thay đổi yếu tố sau khoảng thời gian, sở sửa đổi, bổ sung số điều cho phù hợp với tình hình nhƣ: - Tổ chức phân tích, dự đốn thay đổi tác động xảy đƣờng lối, sách, luật pháp Nhà nƣớc thay đổi Yếu tố quan trọng sách Nhà nƣớc thay đổi dẫn đến hàng loạt yếu tố khác thay đổi theo gây bất lợi hoạt động tín dụng ngân hàng - Agribank CN Đồng Nai nên tổ chức hội nghị chi nhánh với khách hàng (đặc biệt khách hàng lớn khách hàng tiềm năng), tạo tƣơng tác chi nhánh ngân hàng khách hàng để nghe phản ánh từ phía khách hàng điểm hợp lý chƣa hợp lý sách tín dụng, sở có kế hoạch đánh giá, chỉnh sửa điểm chƣa hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khai thác khách hàng bền vững - Về quy trình thủ tục tín dụng: Quy trình tín dụng trình tự bƣớc công việc mà ngân hàng phải thực từ nhận hồ sơ xin vay, thẩm định, định cho vay, giải ngân, giám sát thu nợ đến lý hợp đồng tín dụng Quy trình tín dụng thủ tục cấp tín dụng có ý nghĩa quan trọng công tác hạn chế rủi ro nhƣ ảnh hƣởng tới thời gian công sức khách hàng ngân hàng Do việc cải tiến quy trình thủ tục tín dụng cần thiết,việc cải tiến phải theo hƣớng nhanh gọn, thuận tiện để nâng cao chất lƣợng hiệu cho vay đồng thời đảm bảo yêu cầu sau: Thứ nhất, tiếp tục bám sát chế cho vay văn pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành Thứ hai, quy trình tín dụng phải quy định rõ ràng nội dung công việc khâu, bƣớc, có phân định trách nhiệm cán liên quan trình thẩm định xét duyệt cho vay Ngoài ra, ngân hàng Agribank CN Đồng Nai cần xử lý nghiêm túc trƣờng hợp làm sai, làm tắt quy trình tín dụng, vi phạm thủ tục đầu tƣ, cho vay vƣợt hạn mức phán đƣợc cấp 99 - Đối với sách tài sản đảm bảo Agribank CN Đồng Nai nên thành lập phận chuyên định giá tài sản đảm bảo Trong năm đến, với phát triển kinh tế đất nƣớc ngày có nhiều DN đời cần vay vốn NH hình thức chấp tài sản nhằm mở rộng quy mơ kinh doanh, phát triển sản xuất Do đó, cơng việc định giá có ý nghĩa to lớn định cho vay NH có phận chun mơn, phận chun định giá tài sản đảm bảo đảm nhận cơng việc Bộ phận gồm CBTD có kinh nghiệm, đƣợc đào tạo chuyên môn, thƣờng xuyên đƣợc bổ sung nguồn kiến thức vấn đề có liên quan Họ phải định giá tài sản đảm bảo có cấu trúc phức tạp nhƣ cơng trình xây dựng, sở hạ tầng, Sau đó, phải thơng báo văn cho CBTD trực tiếp nhận hồ sơ KH Một phận thành lập Chi nhánh khắc phục tâm lý e ngại CBTD đề xuất tín dụng, CBTD định giá tài sản đảm bảo cán thực cho vay nên CBTD dễ bị quy trách nhiệm bị xem thông đồng với KH việc định giá tài sản, nâng giá trị định giá cao giá trị thực vay nhiều Trong trƣờng hợp có phát sinh vấn đề định giá tài sản đảm bảo CBTD khơng cịn có trách nhiệm, khơng bị đổ lỗi giá trị tài sản đảm bảo đƣợc phận chuyên định Do đó, yêu cầu khắt khe cho phận phải làm việc mang tính chất khách quan, khơng chịu chi phối đối tƣợng khác Có nhƣ làm giảm chi phí cho khách hàng phải thuê tổ chức chuyên định giá tài sản nhƣ góp phần đem lại hiệu cao hoạt động TD ngân hàng Nếu nhƣ thực tốt ngân hàng Agribank Đồng Nai đƣợc biết đến nhiều khơng KH lớn, truyền thống mà cịn tác động đến KH thị trƣờng điều có ý nghĩa to lớn thời kỳ cạnh tranh gay gắt nhƣ 100 3.3.2.5 Nâng cao cải tiến công nghệ ngân hàng Ngân hàng Agribank Việt Nam muốn đảm bảo đƣợc việc quản lý huy động vốn đầy đủ, hệ thống công nghệ thông tin cần xây dựng hệ thống đáp ứng đƣợc việc quản lý thông tin huy động vốn số phân hệ nhƣ sau: Quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi, bao gồm tiền gửi tốn (khơng kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; Quản lý nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi có kỳ hạn; Quản lý nguồn vốn huy động từ vay, vay từ Ngân hàng Nhà nƣớc, vay từ định chế tài chính; Quản lý nguồn vốn từ nguồn khác, sử dụng luồng tiền nhàn rỗi hệ thống Để đảm bảo quy trình xử lý tín dụng Agribank CN Đồng Nai đƣợc nhanh gọn, thời gian xử lý hồ sơ tín dụng nhanh chóng chi nhánh cần quản lý chặt chẽ vấn đề thời gian tới Bên cạnh đó, chi nhánh ngân hàng nên ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng nhằm giúp trình giao dịch diễn nhanh chóng, đồng thời tạo điều kiện cho khách hàng thực giao dịch với ngân hàng mà đến trực tiếp chi nhánh số biện pháp nhƣ: - Tiếp tục chỉnh sửa, hoàn thiện thêm hệ thống trang thiết bị có, đảm bảo máy móc vận hành tốt, khơng bị hỏng hóc, liệu, hay trục trặc đƣờng truyền trình hoạt động, đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng nhƣ thân cán làm việc ngân hàng - Phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến bƣớc triển khai mơ hình giao dịch cửa Tăng cƣờng xử lý tự động tất qui trình tiếp nhận yêu cầu khách hàng, thẩm định xử lý thông tin, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, đảm bảo tính bảo mật an tồn kinh doanh - Ngoài cần tập trung đào tạo, nâng cao lực cho đội ngũ cán thuộc phòng điện tốn, phịng cơng nghệ thơng tin để họ vận hành thành thạo thiết bị điện tử, nghiên cứu khai thác, sử dụng tối đa tính phƣơng tiện, công nghệ nâng cao chất lƣợng hiệu mặt hoạt động, từ 101 sáng tạo sản phẩm phần mềm có tính ứng dụng cao hoạt động tín dụng 3.4 Một số kiến nghị: Để tạo điều kiện thuận lợi phát triển hoạt động tín dụng NHTM nói chung ngân hàng Agribank CN Đồng Nai nói riêng ngồi nỗ lực chi nhánh cần hỗ trợ từ phía quan quyền, tác giả đề xuất số kiến nghị nhƣ sau: 3.4.1 Đối với ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nên nhanh chóng tiến tới cổ phần hố - tiến trình cải cách hệ thống ngân hàng, nhằm nâng cao lực quản trị ngân hàng, đại hố cơng nghệ ngân hàng, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh sử dụng vốn ngân hàng, nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng điều kiện hội nhập quốc tế Vì cổ phần kênh huy động vốn hiệu (phát hành cổ phiếu), tạo nguồn vốn lớn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng cƣờng trang bị sở vật chất, kỹ thuật cho Ngân hàng sở, đặc biệt công nghệ thông tin để tăng cƣờng khả cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác Ngân hàng Agribank sớm ban hành quy định tiền gửi, cho vay thị trƣờng liên ngân hàng, quy định chấm điểm, xếp hạng định chế tài để chuẩn hóa hoạt động Agribank thị trƣờng liên ngân hàng Tăng cƣờng công tác quản lý kế hoạch chi nhánh, kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn kế hoạch; kiên xử lý chi nhánh nhận vốn tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế ẩn Ngân hàng nên kế hoạch trang bị cho chi nhánh hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam mạng lƣới ATM với máy móc thiết bị đại, tính sử dụng cao, tổ chức mạng lƣới ngân hàng đại lý phục vụ nhu cầu toán nhanh, tiện lợi, an tồn 102 Xây dựng hệ thống cơng nghệ tin học đại tiên tiến Hỗ trợ cho chi nhánh Đồng Nai việc phát triển hoạt động Marketing kinh phí quảng cáo Đồng thời quan tâm đến công tác bồi dƣỡng đãi ngộ cán cho toàn hệ thống 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Nhìn chung hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nƣớc hoạt động tín dụng có nhiều điểm thuận lợi cho NHTM, tháo gỡ phần khó khăn vƣớng mắc cho NHTM q trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Nhờ mà hoạt động tín dụng nói chung tín dụng nói riêng NHTM hiệu hơn, tiết kiệm đƣợc nhiều chi phí Tuy nhiên số quy định băn pháp luật bảo đảm tiền vay quy chế cho vay chƣa sát với tình hình thực tế chƣa phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà nƣớc cần nghiên cứu, bổ sung hồn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng NHTM đƣợc an toàn hiệu Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng cịn q nhiều, ngồi chế cho vay Ngân hàng Nhà nƣớc cịn có nhiều cơng văn, định, thơng tƣ, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề Mỗi ngành nghề đƣợc thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Do cần thiết phải có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng đƣợc thực cách khoa học, nhanh chóng, an tồn Tăng cƣờng cơng tác tra giám sát Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lƣợng chất lƣợng, đảm bảo thực hoạt động kiểm soát hệ thống Ngân hàng có hiệu độ an tồn cao Tạo điều kiện nâng cao trình độ quản trị kinh doanh NHTM, đảm bảo cho toàn ngành hoạt động tốt theo pháp luật Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nƣớc cần thƣờng xuyên tiến hành kiểm tra giám sát Ngân hàng để 103 đảm bảo thực đầy đủ quy định pháp luật hoạt động tín dụng nhằm nâng cao tính ổn định phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thực thi sách ổn định kinh tế vĩ mơ có việc kiểm sốt lạm phát, đảm bảo vận hành hệ thống tài – tiền tệ có hiệu Thực thi sách lãi suất tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu, phù hợp với việc phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ Để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh lãi suất, cần tăng cƣờng vai trò Hiệp hội Ngân hàng nhƣ nâng cao vai trò Ngân hàng Nhà nƣớc việc điều tiết lãi suất thị trƣờng thông qua lãi suất định hƣớng 3.4.3 Kiến nghị với quan Nhà nƣớc - Nhà nƣớc cần hoàn thiện hệ thống pháp luật quản lý kinh tế, trị xã hội Tăng cƣờng củng cố hệ thống pháp luật, đảm bảo thống đồng môi trƣờng pháp lý nhằm tạo môi trƣờng kinh doanh thuận lợi cho ngân hàng - Nhà nƣớc cần hồn thiện sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhƣ sách ƣu đãi thuế VAT đầu vào, thuế thu nhập, thuế xuất nhập khẩu, thuế đất … Tăng cƣờng đầu tƣ sở hạ tầng trang thiết bị để tăng suất lao động hạ giá thành sản phẩm nhằm cạnh tranh tốt Nhà nƣớc cần có sách hỗ trợ cơng nghệ vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có đƣợc dây truyền công nghệ đại phù hợp với khả vốn quy mô doanh nghiệp - Nhà nƣớc nƣớc cần có sách hỗ trợ cho ngân hàng tránh đƣợc rủi ro hoạt động tín dụng cách quản lý chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập, kiểm tra kĩ lƣỡng hồ sơ xin thành lập doanh nghiệp, lĩnh vực nghành nghề đăng kí kinh doanh, đặc biệt đạo đức ngƣời chủ doanh nghiệp…trƣớc cấp phép thành lập doanh nghiệp Bên cạnh Nhà nƣớc cần có biện pháp nhƣ thƣờng xuyên kiểm tra việc tuân thủ chế độ tài kế tốn doanh nghiệp, có biện pháp xử lý nghiêm minh với trƣờng hợp vi phạm 104 105 Kết luận chƣơng 3: Trong chƣơng 3, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Agribank CN Đồng Nai thời gian tới Giải pháp đề xuất dựa sở phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng ngân hàng Agribank CN Đồng Nai giai đoạn 2015-2017 kết hợp với định hƣớng mục tiêu phát triển ngân hàng Agribank CN Đồng Nai thời gian tới Giải pháp đề xuất tập trung vào hai nhóm: Nhóm giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng nhóm giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Bên cạnh đó, tác giả đề xuất số kiến nghị với quan nhà nƣớc, ngân hang nhà nƣớc Ngân hang Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam nhằm hỗ trợ nâng cao chất lƣợng tín dụng cho ngân hàng Agribank CN Đồng Nai thời gian tới 106 KẾT LUẬN CHUNG Hoạt động tín dụng hoạt động NHTM vấn đề đƣợc đề quan tâm nhiều năm gần Tuy vậy, việc thực loại hình tín dụng nhiều vƣớng mắc bất cập Để giải triệt để vấn đề hoạt động tín dụng điều khơng đơn giản địi hỏi nhiều thời gian trí tuệ, đặc biệt cần có đồng sách kinh tế pháp luật nhƣ đồng phát triển kinh tế ngành, lĩnh vực khác Trong khuôn khổ luận văn “Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đồng Nai” Tác giả xây dựng khung lý thuyết hoạt động tín dụng NHTM, đặc điểm hình thức tín dụng ngân hàng, tác giả trình bày tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng NHTM Dựa tảng lý thuyết xây dựng, tác giả phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng ngân hàng Agribank CN Đồng Nai, qua tìm mặt tồn hoạt động tín dụng chi nhánh Từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank CN Đồng Nai thời gian tới Ngoài ra, tác giả đề xuất số kiến nghị với nhà nƣớc, ngân hàng nhà nƣớc ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nhằm hỗ trợ nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian tới Hi vọng, với đề tài nghiên cứu giúp cho chất lƣợng tín dụng chi nhánh ngày nâng cao, hoạt động tín dụng chi nhánh mở rộng ngày phát triển Những giải pháp kiến nghị đƣợc nêu đề tài có sở khả thi giúp cho hoạt động tín dụng Agribank CN Đồng Nai hoạt động đƣợc hiệu Giải pháp đƣợc đề xuất tập trung vào hai nhóm: Nhóm giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng nhóm giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Tuy nhiên số thông tin chƣa đƣợc thu thập thời gian thực cịn hạn 107 chế nên đề tài khơng thể tránh khỏi sai sót Nếu có thêm thời gian, tác giả tiếp tục nghiên cứu để hoàn thiện 108 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Xin chào Cô/ Chú/ Anh/ Chị! Tôi Bùi Huy Trƣởng, tiến hành nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đồng Nai ” để làm luận văn tốt nghiệp cao học ngành Tài – Ngân hàng trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM Rất mong nhận đƣợc hỗ trợ anh/chị việc trả lời đầy đủ câu hỏi phiếu khảo sát Kết khảo sát giúp việc đánh giá khách quan giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank CN Đồng Nai Sự hỗ trợ Cơ/Chú/Anh/Chị có ý nghĩa vô quan trọng với công việc nghiên cứu Các thông tin mà anh/chị cung cấp nhằm mục đích nghiên cứu hồn tồn bảo mật Xin chân thành cảm ơn! Phần I: Thông tin chung Giới tính: � Nam � Nữ Độ tuổi: � 18 - 25 � 41 - 55 � 26 – 40 � 56 trở lên � Cao đẳng/ Đại học � Sau đại học � Nhân viên � Phó Giám Đốc � Phó, Trƣởng phịng � Giám Đốc � Dƣới triệu đồng � 10 – 20 triệu đồng � – 15 triệu đồng � Trên 20 triệu đồng Trình độ học vấn: Chức vụ: Thu quân: nhập bình 109 Phần II: Khảo sát ý kiến Phần dƣới xin mời cô/chú/anh/chị chọn phƣơng án từ đến tƣơng ứng với đánh giá cô/chú/anh/chị mức độ quan trọng tăng dần giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank CN Đồng Nai Mức độ đánh giá Vấn đề Câu hỏi khảo sát Đƣa mức lãi suất tiền gửi cạnh tranh với ngân hàng TMCP khác Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ huy động vốn Mở rộng hoạt động tín dụng Củng cố niềm tin khách hàng gửi tiền ngân hàng, nâng cao uy tín thƣơng hiệu Agribank Đƣa sách ƣu đãi, ƣu tiên với khách hàng truyền thống Đa dạng hóa hình thức gói cho vay tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Nghiên cứu biểu phí dịch vụ tín dụng mức lãi suất cho vay phù hợp với khách hàng tối đa hóa lợi nhuận ngân hàng Thiết lập quy trình thẩm định, cho vay nhanh chóng, hiệu Nâng cao chất lƣợng tín dụng Xây dựng sách tín dụng đắn linh hoạt Có sách chăm sóc khách hàng đa dạng, mang lại nhiều lợi ích đáp ứng đƣợc yêu cầu khách hàng 10 Chú trọng hoạt động hệ thống ngăn (1) (2) (3) (4) (5) 110 ngừa rủi ro, kiểm sốt nội 11 Đầu tƣ trang thiết bị cơng nghệ, sở vật chất đáp ứng đƣợc chất lƣợng cơng việc 12 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng chuyên môn nghiệp vụ đạo đức hành nghề 13 Các cán tín dụng cần theo dõi thƣờng xuyên trình trả nợ xử lý tốt khoản vay tới hạn 14 Thƣờng xuyên tổ chức tập huấn có kiểm tra nhằm nâng cao kỹ năng, nghiệp vụ cho cán tín dụng 15 Giải pháp khác Mở rộng giải pháp vay vốn thông qua tổ vay vốn 16 Cán ngân hàng có quan hệ thân thiết với quyền địa phƣơng để chủ động nắm bắt thông tin khách hàng tốt Xin cám ơn Cô/ Chú/ Anh/ Chị dành thời gian trả lời phiếu khảo sát này! 111 TÀI LIỆU THAM KHẢO * Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Việt Đinh Phi Hổ Nguyễn Văn Phƣơng, 2015, Kinh tế phát triển: nâng cao, Nhà xuất kinh tế TP.HCM Đinh Phi Hổ, 2014, Phƣơng pháp nghiên cứu kinh tế viết luận văn thạc sĩ Nhà xuất Phƣơng Đơng Luật tổ chức tín dụng 2010 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Đồng Nai (2015, 2016, 2017), Báo cáo tổng hợp tình hình hoạt động tín dụng năm 2015, 2016,2017 Phòng kế hoạch kinh doanh chi nhánh Đồng Nai Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Đồng Nai (2015, 2016, 2017), Báo cáo kết kinh doanh, Phòng kế hoạch kinh doanh chi nhánh Đồng Nai Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – chi nhánh Đồng Nai (2015, 2016, 2017), Báo cáo tình hình nhân sự, Phòng kế hoạch kinh doanh chi nhánh Đồng Nai Nguyễn Đăng Dờn, 2015, Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê TP.HCM Nguyễn Đăng Dờn, TS Hoàng Đức, TP Trần Huy Hoàng, Th.s Trầm Xuân Hƣơng, 2014, Giáo trình tiền Tệ - Ngân Hàng, Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Hồng Nam, 2017, Nâng cao chất lƣợng cho vay dự án đầu tƣ sở giao dịch II ngân hàng công thƣơng Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 10 Nguyễn Minh Kiều, 2012, Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, TP HCM: Nhà xuất Thống kê 11 Nguyễn Quang Hiện, 2016, Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân đội, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện tài 112 12 Nguyễn Thị Hồng, 2014, Biện pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn sở giao dịch II ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 13 Nguyễn Thị Thu Đơng, 2012, Nâng cao chất lƣợng tín dụng NHTM cổ phần ngoại thƣơng Việt Nam trình hội nhập, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trƣờng Đại học kinh tế quốc dân 14 Phạm Ngọc Phong, 2008, Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng đầu tƣ phát triển chi nhánh ngân hàng Phát triển Vĩnh Long, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 15 Võ Thị Hồng Minh, 2014, Phát triển hoạt động cho vay tín dụng đầu tƣ phát triển sở giao dịch II – Ngân hàng phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 16 Võ Việt Hùng, 2013, Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thông Việt Nam địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, Luận án tiến sĩ, trƣờng đại học kinh tế TP.HCM 17 Vũ Văn Thực, 2014 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Phát Triển Hội Nhập Số 19 (29) - Tháng 11-2/2014 * Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Anh Chew, D (Ed.) 1991, New development in commercial banking, Basil Blackwell, Massachusetts Drafke, M 2009, The human side of organizations, 10th edn, Pearson/Prentice Hall, Upper Saddle River, N J * Tài liệu từ internet http://www.agribank.com.vn: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam http://www.dongnai.gov.vn Cổng thông tin điện tử tỉnh Đồng Nai ... Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh Đồng Nai chi nhánh trực thuộc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông 11 thôn Việt Nam Trong năm qua, vốn tín dụng chi nhánh ngân hàng. .. tín dụng ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Đồng Nai chƣơng 37 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 2.1... động tín dụng nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Đồng Nai thời gian tới Câu hỏi nghiên cứu - Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân Hàng Nông Nghiệp