Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ VĨNH LONG Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: ĐỖ THỊ HOÀI GIANG LÊ THỊ BẢO NGỌC Mã số SV: LT09155 Ngành: Tài - Ngân hàng Mã số lớp: KT0921L1- K35 Cần Thơ - 2011 LỜI CẢM TẠ  Qua thời gian học tập trường nhiệt tình giảng dạy q Thầy cơ, em tích lũy vốn kiến thức chun ngành cho mình, đặc biệt trình thực Luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cám ơn, Thầy cô khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ truyền đạt cho em kiến thức quý báu Em xin cảm ơn Cô Đỗ Thị Hồi Giang nhiệt tình hướng dẫn em hồn thành Luận văn tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, cô chú, anh chị công tác chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn thành phố Vĩnh Long tạo điều kiện thuận lợi cho em thu thập số liệu hết lòng hướng dẫn, giải đáp thắc mắc giúp em hoàn thành Luận văn Cuối xin chúc quý thầy dồi sức khỏe, cơng tác tốt Kính chúc Ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn thành phố Vĩnh Long nhiều sức khỏe, hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt nhiều thành công Xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2011 Sinh viên thực Lê Thị Bảo Ngọc i LỜI CAM ĐOAN  Tôi xin cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2011 Sinh viên thực Lê Thị Bảo Ngọc ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ……… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ……………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ……………………… Vĩnh Long,ngày … tháng … năm 2011 GIÁM ĐỐC iii BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC   Họ & tên người hướng dẫn: Đỗ Thị Hoài Giang  Học vị: Cử nhân kinh tế  Chuyên ngành: Kinh tế nông nghiệp Kinh tế môi trường  Cơ quan công tác: Khoa kinh tế & QTKD, Trường Đại Học Cần Thơ  Họ & tên sinh viên: Lê thị Bảo Ngọc  Mã số sinh viên: LT09155  Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng  Tên đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển nông thôn thành phố Vĩnh Long NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu,…) Các nhận xét khác: Kết luận (cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu cần chỉnh sửa,…) Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2011 Người nhận xét iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN  …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ……….…………………………………………………………………………… ………….………………………………………………………………………… …………….……………………………………………………………………… ……………….…………………………………………………………………… ………………….………………………………………………………………… …………………….……………………………………………………………… ……………………… Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2011 Giáo viên phản biện v MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Không gian .3 1.4.2 Thời gian 1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 1.5 Lược khảo tài liệu CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp nghiên cứu 2.1.1 Khái quát tín dụng 2.1.2 Một số vấn đề hộ sản xuất … .… 13 2.1.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng … .15 2.2 Phương pháp nghiên cứu 17 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 17 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 17 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ VĨNH LONG 18 3.1 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Vĩnh Long 18 3.2 Mơ hình cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ quyền hạn 19 3.2.1.Cơ cấu tổ chức 19 3.2.2 Chức 21 3.2.3 Nhiệm vụ quyền hạn 21 3.3 Những thuận lợi khó khăn chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Vĩnh Long 22 vi 3.3.1 Những thuận lợi 22 3.3.2 Những khó khăn .23 3.4 Đánh giá kết hoạt động khinhdoanh chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Vĩnh Long 23 3.5 Định hướng phát triển 26 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT THÀNH PHỐ VĨNH LONG 28 4.1 Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Vĩnh Long năm 2008 – 2010 28 4.2 Tình hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Vĩnh Long 31 4.3 Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Vĩnh Long qua ba năm 2008 – 2010 34 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay hộ sản xuất 34 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ hộ sản xuất 39 4.3.3 Phân tích dư nợ hộ sản xuất 44 4.3.4 Phân tích nợ xấu hộ sản xuất 49 4.4 Các số đánh giá hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Vĩnh Long 54 4.4.1 Hệ số thu hồi nợ .55 4.4.2 Chỉ tiêu nợ xấu dư nợ 55 4.4.3 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng .56 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ VĨNH LONG 57 5.1 Mặt đạt 57 5.2 Hạn chế 57 5.3 Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoat động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Vĩnh Long 58 5.3.1 Huy động vốn 58 5.3.2 Hoạt động tín dụng 58 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 61 vii 6.1 Kết luận 61 6.2 Kiến nghị 63 6.2.1 Đối với quyền địa phương 63 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 63 6.2.3 Đối với Ngân hàng cấp 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 viii DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng từ năm 2008-2010 24 Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng từ năm 2008-2010 29 Bảng 4.2: Tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng năm 20082010 32 Bảng 4.3: Tình hình doanh số cho vay hộ sản xuất theo thời hạn Ngân hàng từ năm 2008-2010 35 Bảng 4.4.: Tình hình doanh số cho vay hộ sản xuất theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng từ năm 2008-2010 37 Bảng 4.5: Tình hình doanh số thu nợ hộ sản xuất theo thời hạn Ngân hàng từ năm 2008-2010 40 Bảng 4.6: Tình hình doanh số thu nợ hộ sản xuất theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng từ năm 2008-2010 42 Bảng 4.7: Tình hình dư nợ hộ sản xuất theo thời hạn Ngân hàng từ năm 2008-2010 45 Bảng 4.8: Tình hình doanh số thu nợ hộ sản xuất theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng từ năm 2008-2010 47 Bảng 4.9: Tình hình nợ xấu hộ sản xuất theo thời hạn Ngân hàng từ năm 2008-2010 50 Bảng 4.10: Tình hình nợ xấu hộ sản xuất theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng từ năm 2008-2010 52 Bảng 4.11: Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng từ năm 2008-2010 55 ix Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHN0&PTNT T.P Vĩnh Long Bảng 4.9: TÌNH HÌNH NỢ XẤU CỦA HỘ SẢN XUẤT THEO THỜI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2008 – 2010 Đơn vị tính: Triệu đồng 2008 2009 2010 So sánh So sánh 2009/2008 2010/2009 Chỉ tiêu Số tiền Ngắn hạn Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tuyệt đối Số tương đối (%) Số tuyệt đối Số tương đối (%) 765 36,57 595 38,54 476 39,47 -170 -22,22 -119 -20,00 Trung - dài hạn 1.327 63,43 949 61,46 730 60,53 -378 -28,49 -219 -23,08 Tổng cộng 2.092 100,00 1.544 100,00 1.206 100,00 -548 -26,20 -338 -21,89 ( Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Vĩnh long) GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 50 SVTH: Lê Thị Bảo Ngọc Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHN0 &PTNT T.P Vĩnh Long Nợ xấu ngắn hạn Ngân hàng giảm Cụ thể: năm 2008 nợ xấu 765 triệu đồng, năm 2009 595 triệu đồng giảm 170 triệu đồng tương ứng giảm 22,22% so với năm 2008, năm 2010 476 triệu đồng giảm 119 triệu đồng tương ứng giảm 20% so với năm 2009 Nguyên nhân dự án sản xuất kinh doanh ngắn hạn tỏ có hiệu trước thay đổi bất thường kinh tế Nợ xấu trung dài hạn giảm dần Cụ thể: năm 2008 1.372 triệu đồng, năm 2009 949 triệu đồng giảm 378 triệu đồng tương ứng 28,49% so với năm 2008, năm 2010 730 triệu đồng giảm 219 triệu đồng tương ứng giảm 23,08% so với năm 2009 Nguyên nhân sách hạn chế cho vay Chính phủ làm nợ giảm dần Cơ cấu nợ xấu Ngân hàng có chuyển dịch từ trung dài hạn sang ngắn hạn Nợ xấu theo thời hạn giảm dần ngắn trung dài hạn dư nợ giảm, phương án sản xuất kinh doanh hộ sản xuất có hiệu GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 51 SVTH: Lê Thị Bảo Ngọc Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHN0&PTNT T.P Vĩnh Long 4.3.4.2 Phân tích nợ xấu hộ sản xuất theo mục đích sử dụng vốn: Bảng 4.10: TÌNH HÌNH NỢ XẤU CỦA HỘ SẢN XUẤT THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2008 - 2010 Đơn vị tính: Triệu đồng 2008 Chỉ tiêu Số tiền 2009 Tỷ trọng (%) Số tiền 2010 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009 Số tuyệt Số tương Số tuyệt Số tương đối đối (%) đối (%) đối Chăn nuôi 628 30,02 319 20,66 102 8,46 -309 -49,20 -217 -68,03 Trồng trọt 350 16,73 391 25,32 419 34,74 41 11,71 28 7,16 Tiêu dùng 1.104 52,77 834 54,02 615 51,00 -270 -24,46 -219 -26,26 10 0,48 0,00 70 5,80 -10 -100,00 70 0,00 2.092 100,00 1.544 100,00 1.206 100,00 -548 -26,20 -338 -21,89 Khác Tổng cộng ( Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Vĩnh long) GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 52 SVTH: Lê Thị Bảo Ngọc Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHN0 &PTNT T.P Vĩnh Long * Chăn nuôi: Nợ xấu chăn nuôi giảm đều.Cụ thể: năm 2008 628 triệu đồng, năm 2009 319 triệu đồng giảm 309 triệu đồng tương ứng giảm 49,2% so với năm 2008, năm 2010 102 triệu đồng giảm 217 triệu đồng tương ứng giảm 68,03% so với năm 2009 Tình hình kinh tế phục hồi nên họ có điều kiện trả nợ, cơng tác thu hồi nợ dần tốt * Trồng trọt: Nợ xấu trồng trọt tăng Cụ thể: năm 2008 350 triệu đồng, năm 2009 391 triệu đồng tăng 41 triệu đồng tương ứng 11,71% so với năm 2008, năm 2010 419 triệu đồng tăng 28 triệu đồng tương ứng 7,16% so với năm 2009 Do thiếu nguồn nhân lực chuyển họ chuyển sang ngành nghề khác, hoạt động kinh doanh phục hồi họ cần vốn để mở rộng qui mô dẫn đến trả nợ giảm * Tiêu dùng: Nợ xấu tiêu dùng giảm dần Cụ thể: năm 2008 1.104 triệu đồng, năm 2009 834 triệu đồng giảm 270 triệu đồng tương ứng 24,46% so với năm 2008, năm 2010 615 triệu đồng giảm 219 triệu đồng tương ứng giảm 26,26% so với năm 2009 Kinh doanh khó khăn, thu nhập giảm người dân tiết kiệm chi tiêu, Ngân hàng trọng giám sát chặt chẽ công tác thu hồi nợ Tình hình kinh tế khó khăn năm 2009 làm người dân khả trả nợ, sang năm 2010 kinh tế phục hồi nên họ có điều kiện trả nợ làm cho dư nợ giảm * Nợ xấu khác: Nợ xấu khác năm 2008 10 triệu đồng, năm 2009 Ngân hàng khơng cịn nợ xấu, năm 2010 70 triệu đồng tăng 70 triệu đồng năm 2009 Do công tác thu hồi nợ Ngân hàng ngày hồn thiện Nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn có xu hướng giảm, dấu hiệu tốt Ngân hàng cần phát huy mặt tích cực này, đồng thời thường xuyên theo dõi tình hình nợ xấu kịp thời phát dấu hiệu bất ổn để xử lý kịp thời GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 53 SVTH: Lê Thị Bảo Ngọc Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHN0 &PTNT T.P Vĩnh Long Hình 4.6: TÌNH HÌNH NỢ XẤU HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2008-2010 4.4 CÁC CHỈ SỐ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ VĨNH LONG: Trong năm qua chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn thành phố Vĩnh Long không ngừng đổi hình thức hoạt động, với việc mở rộng tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, Ngân hàng bước nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, tạo điều kiện nâng cao sức cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn Để phản ánh mức độ hoạt động qui mơ Ngân hàng cần phải đánh giá xem xét thông qua tiêu tài sau: GVHD: Đỗ Thị Hồi Giang 54 SVTH: Lê Thị Bảo Ngọc Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHN0 &PTNT T.P Vĩnh Long Bảng 4.11: CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2008 - 2010 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Dư nợ 106.637 101.672 87.762 Dư nợ bình quân 106.687 104.154,5 94.717 Doanh số cho vay 184.861 174.282 74.144 Doanh số thu nợ 206.566 179.247 92.142 2.092 1544 1206 111,74 102,85 124,27 Nợ xấu/dư nợ (%) 1,96 1,52 1,37 Vịng quay vốn tín dụng (lần) 1,94 1,72 0,97 Nợ xấu Hệ số thu nợ (%) ( Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Vĩnh long) 4.4.1 Hệ số thu hồi nợ: Chỉ tiêu cho biết khả thu hồi nợ Ngân hàng cho khách hàng vay, Ngân hàng thu lại phần trăm sử dụng số tiền cho vay Nếu tỷ lệ cao cho thấy khả thu hồi nợ Ngân hàng tốt, Ngân hàng hoạt động có hiệu Nhìn vào bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ Ngân hàng mức cao Hệ số thu nợ Ngân hàng 111,74%; 102,85%; 124,27% Điều cho thấy thu nợ Ngân hàng tốt Nguyên nhân Ngân hàng hạn chế cho vay, dư nợ giảm dần, công tác thu hồi nợ quản lý chặt chẽ hồn cảnh khó khăn chung kinh tế 4.4.2 Chỉ tiêu nợ xấu dư nợ: Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng, tỷ lệ thấp tốt Nhìn vào bảng số liệu ta nhận thấy hệ số thấp giảm dần hàng năm Chỉ tiêu nợ xấu dư nợ Ngân hàng qua năm 1,961%; 1,52%; 1,37% đảm bảo mức an toàn Ngân hàng Nhà nước quy định, cho thấy công tác quản lý rủi ro tín dụng chất lượng tín dụng ngày tốt Ngân hàng cần phát huy mặt làm được, kiểm tra giám sát cơng tác thu hồi nợ GVHD: Đỗ Thị Hồi Giang 55 SVTH: Lê Thị Bảo Ngọc Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHN0 &PTNT T.P Vĩnh Long để kịp thời phát khoảng nợ có vấn đề giảm số xuống mức hợp lý góp phần tăng lợi nhuận hạn chế rủi ro xảy 4.4.3 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng: Đây tiêu phản ánh số vòng luân chuyển vốn vay Chỉ tiêu tăng tính tổ chức, quản lý tín dụng tốt, chất lượng cho vay cao Nhìn chung vịng quay vốn chi nhánh lớn ngày giảm Cụ thể năm 2008 đến năm 2009 số vòng quay giảm từ 1,94 lần 1,72 lần Tức chi nhánh cho vay đồng thu hồi 1,94 đồng cấp lại cho kinh tế Giải thích điều cơng tác theo dõi thu nợ Ngân hàng có hiệu phương án sản xuất nhiều hộ dân khả thi, sản xuất có hiệu tạo thu nhập ổn định nên họ trả nợ thời hạn Vòng quay năm 2010 giảm 0,97 lần Nguyên nhân sách thắt chặt tiền tệ phủ, thu nợ giảm…Ngân hàng cần có biện pháp tăng khả sinh lời từ đồng vốn đầu tư, tạo điều kiện cho việc tăng lợi nhuận Ngân hàng GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 56 SVTH: Lê Thị Bảo Ngọc Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHN0 &PTNT T.P Vĩnh Long CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ VĨNH LONG 5.1 MẶT ĐẠT ĐƯỢC: Hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua ba năm thu nhập giảm lợi nhuận tăng đều, chứng tỏ nổ lực cán Ngân hàng Huy động vốn ngày đa dạng phong phú như: phát hành chứng tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm trả lãi trước,…giúp nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng trưởng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khách hàng Công tác cho vay Ngân hàng có sách đắn cho vay, định hướng kinh doanh phù hợp với thực tế, cho vay rộng rãi thành phần kinh tế địa bàn, qua nhiều hoạt động tạo lịng tin uy tín cho khách hàng Các phòng giao dịch tạo điều kiện thuận lợi công tác cho vay đến khách hàng nông thơn xa góp phần tăng doanh số cho vay Ngân hàng Doanh số thu nợ lớn doanh số cho vay, dư nợ nợ xấu giảm chứng tỏ biện pháp thu hồi nợ Ngân hàng hiệu 5.2 HẠN CHẾ: Tình hình huy động vốn có tăng chưa đồng nguồn thu Huy động chủ yếu từ tổ chức kinh tế tiền gửi tiết kiệm nguồn khác ít, làm giảm bớt phần vốn lớn cho Ngân hàng Công tác tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo hình thức huy động vốn Ngân hàng chưa thật hiệu Quy mơ phịng giao dịch nhỏ, nhân viên giao dịch lại nên xảy tình trạng khách hàng chờ đợi làm thủ tục gửi rút tiền lâu gây phiền hà cho khách hàng Vì ngồi nghiệp vụ huy động vốn quầy giao dịch cịn thực nhiều nghiệp vụ khác: chuyển tiền, nhận tiền khách hàng trả nợ… GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 57 SVTH: Lê Thị Bảo Ngọc Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHN0 &PTNT T.P Vĩnh Long Chi nhánh phải cạnh tranh gay gắt công tác huy động vốn với Ngân hàng khác địa bàn Ngân hàng thiếu nhiều cán làm cho cán tín dụng phải đảm nhiệm nhiều cơng việc ảnh hưởng đến hiệu hoạt động khả phân tích tài chính, thẩm định dự án chưa đạt hiệu cao Hộ nông dân thường trãi dài địa bàn rộng, việc lại khó khăn dẫn đến chi phí cho việc giải ngân thu hồi nợ cao Đa số khách hàng Ngân hàng hộ nông dân sản xuất lĩnh vực nơng nghiệp nên việc đầu tư Ngân hàng cịn phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên lũ lụt, hạn hán, bệnh dịch, thị trường nông sản biến động…ảnh hưởng đến sản xuất nơng nghiệp gây khó khăn công tác thu nợ Ngân hàng Thủ tục cho vay cịn rườm rà, phức tạp gây khó khăn cho khách hàng, tốn nhiều chi phí in ấn 5.3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ VĨNH LONG: 5.3.1 Huy động vốn: Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: tăng cường công tác tiếp thị, thực cải tiến lề lối tác phong làm việc, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, coi khách hàng thượng đế Tạo lòng tin, tâm lý thoải mái cho khách hàng thu hút nhiều cá nhân, doanh nghiệp đến giao dịch với Ngân hàng Chính sách khuyến khích khách hàng: cần có dịch vụ ưu đãi tiết kiệm dự thưởng, quà tặng vào dịp lễ tết hay sinh nhật khách hàng…đặc biệt khách hàng có tài khoản, sổ tiết kiệm có số dư lớn, thời hạn dài Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng: điều kiện cạnh tranh, đổi công nghệ yếu tố quan trọng để phục vụ công tác lĩnh vực chuyển tiền, tốn, rút tiền…đảm bảo an tồn nhanh chóng hiệu 5.3.2 Hoạt động tín dụng: Chi nhánh nên giữ khách hàng cũ có uy tín, mở rộng khách hàng mới, tập trụng cho vay chương trình kinh tế lớn Phải có chiến lược gìn giữ GVHD: Đỗ Thị Hồi Giang 58 SVTH: Lê Thị Bảo Ngọc Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHN0 &PTNT T.P Vĩnh Long khách hàng khách hàng đa dạng phức tạp Cần phân loại khách hàng để có hướng đầu tư nhằm thu hút khách hàng tốt, loại bỏ khách hàng xấu Đối với khách hàng uy tín, Ngân hàng cần thực chế độ ưu tiên cấp dịch vụ, cấp vốn cho vay với thời gian nhanh nhất…Khi họ có khó khăn tài chính, Ngân hàng cần phải gia hạn nợ,…thậm chí tìm đối tác tiêu thụ sản phẩm giúp họ Kiên từ chối phương án, dự án vay vốn hiệu quả, tiềm ẩn rủi ro cao, trường hợp khách hàng kinh doanh chạy theo phong trào kinh nghiệm khơng có, mức vốn tự có thấp nhiều so với số vốn vay, đầu sản phẩm không chắn Tăng cường công tác thẩm định cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, nhằm tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích xin vay vốn Mua bảo hiểm rủi ro, thực hình thức đồng tài trợ cho vay lớn Cán tín dụng cần bám sát địa bàn, phân tích kỹ tình hình kinh tế tài hộ để định mức vốn cần thiết, thời hạn cho vay kỳ hạn trả nợ nhằm đạt đến mục tiêu chung Ngân hàng khách hàng hiệu sử dụng vốn Đo lường rủi ro từ giai đoạn đầu giải ngân, thu hồi hết nợ, đồng thời nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay thu hồi nợ hợp lý Đánh giá khả trả nợ khách hàng vay vốn: Ngân hàng cần phân tích kỹ khả sinh lời phương án xin vay, nguồn thu để trả nợ Ngân hàng Đồng thời Ngân hàng cần tìm nguồn thu khác khách hàng để đảm bảo trả nợ nguồn thu có cố Ngân hàng cần tổ chức tổ xử lý nợ có khoản nợ mà cán tín dụng phụ trách khơng xử lý Tổ xử lý tư vấn trực tiếp cán tín dụng thu hồi nợ Cán tín dụng phải thường xuyên phân tích đánh giá thực trạng dư nợ khách hàng nhằm xem xét đánh giá điều kiện đảm bảo sản xuất kinh doanh, khả trả nợ khách hàng, từ phát nợ có rủi ro tiềm ẩn, khoản nợ có gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ, khoản nợ GVHD: Đỗ Thị Hồi Giang 59 SVTH: Lê Thị Bảo Ngọc Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHN0 &PTNT T.P Vĩnh Long chậm trả lãi Khi xảy rủi ro phải tìm nguyên nhân khách hàng, hay nguyên nhân khách quan, từ đưa cách xử lý phù hợp GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 60 SVTH: Lê Thị Bảo Ngọc Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHN0 &PTNT T.P Vĩnh Long CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN: Trong kinh tế nước ta nơng nghiệp ln chiếm vị trí chiến lược quan trọng, nông nghiệp ngày phát triển tạo đà cho phát triển chung kinh tế đất nước Cho nên việc mở rộng thị trường vốn nông thôn đặc biệt cho vay hộ sản xuất có ý nghĩa thiết thực cơng cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Thấy hết tầm quan trọng nông nghiệp, nông thôn năm qua, nên vấn đề phát triển nông nghiệp nông thôn Đảng Nhà nước quan tâm Hoạt động cho vay hộ sản xuất tạo phối hợp chặt chẽ với Ban ngành đồn thể, cấp quyền đại phương Do cần phải mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất góp phần quan trọng để thực thắng lợi mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương Về kết hoạt đông kinh doanh ba năm qua có chuyển biến tích cực, điều thấy rõ qua lợi nhuận tăng dần qua năm Cụ thể sau: năm 2009 4.284 triệu đồng tăng 158,38% so với năm 2008, đến năm 2010 lợi nhuân lại tiếp tục tăng 7.006 triệu đồng với tốc độ 63,54% so với năm 2009 Trong ba năm qua lợi nhuận Ngân hàng tăng Ngân hàng tạo khoản chênh lệch thu chi Đạt kết nhờ đạo Ban giám đốc với nhiệt tình, cố gắng phấn đấu tập thể cán công nhân viên Ngân hàng Bên cạnh đó, thu nhập Ngân hàng tăng giảm khơng Cụ thể: năm 2009 thu nhập 50.109 triệu động giảm 37.130 triệu đồng tương ứng giảm 42,56% so với năm 2008, năm 2010 thu nhập 55.692 triệu đồng tăng 5.583 triệu đồng tương ứng tăng 11,14% so với năm 2010 Do ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế nên thu nhập không đều, kinh tế hồi phục phát triển trở lại Ngân hàng cần có sách phù hợp với giai đoạn tới nhằm tăng thu nhập, giảm chi phí mức hợp lý giúp tăng lợi nhuận GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 61 SVTH: Lê Thị Bảo Ngọc Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHN0 &PTNT T.P Vĩnh Long Trong công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Vĩnh Long có nhiều nỗ lực phát huy mạnh Chính vậy, nguồn vốn huy động gia tăng, đáp ứng nhu cầu đầu tư tín dụng nhánh khơng sử dụng nguồn vốn điều chuyển từ cấp Kết cố gắng toàn thể cán viên chức Ban lãnh đạo Ngân hàng, nhằm ngày hoàn thiện công tác huy động vốn Ngân hàng mở rộng mạnh lưới giao dịch, tăng cường mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng cũ mới, đổi dịch vụ thu hút vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế cá nhân địa bàn Hoạt động tín dụng Ngân hàng tương đối tốt thể nợ xấu giảm qua ba năm Năm 2009 nợ xấu 1.544 triệu đồng giảm 548 triệu đồng tương ứng giảm 26,2% so với năm 2008 Năm 2010 nợ xấu 1.206 triệu đồng giảm 338 triệu đồng tương ứng giảm 21,89% so với năm 2009 Tuy nhiên, doanh số cho vay doanh số thu nợ Ngân hàng giảm Năm 2009 doanh số cho vay giảm 10.579 triệu đồng tương ứng giảm 5,72%, doanh số thu nợ giảm 27.319 triệu đồng tương ứng giảm 13,23% so với năm 2008 Năm 2010 doanh số cho vay giảm 100.138 tiệu đồng tương ứng giảm 557,46%, doanh số thu nợ giảm 87.105 triệu đồng tương ứng giảm 48,59% Nguyên nhân ảnh hưởng kinh tế làm thu nhập giảm Bước sang năm 2010 kinh tế phục hồi doanh số cho vay giảm dấu hiệu không tốt, Ngân hàng cần phân tích đánh giá nguyên nhân khách quan hay chủ quan để xử lý rút kinh nghiệm Những thành đạt qua năm cho thấy hiệu hoạt động chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Vĩnh Long Ngân hàng cần quan tâm đến công tác huy động vốn nhằm tạo nên cân đối đầu vào đầu để chủ động nguồn vốn hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn giúp người dân sử dụng cất trữ nguồn vốn nhàn rỗi cách hiệu quả, đồng thời tác động tích cực việc khai thác mạnh tiềm Ngân hàng tỉnh, thúc đẩy khả phát triển kinh tế, đưa kinh tế địa phương phát triển theo xu hướng chung đất nước GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 62 SVTH: Lê Thị Bảo Ngọc Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHN0 &PTNT T.P Vĩnh Long 6.2 KIẾN NGHỊ: 6.2.1 Đối với quyền địa phương: Cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng Khi xác nhận hồ sơ xin vay vốn, Ủy ban nhân dân xã, thị trấn cần giải nhanh gọn nhằm giúp cho hoat động Ngân hàng thuận lợi Điều chỉnh khung giá đất phù hợp với mức giá thị trường, tạo điều kiện tăng nguồn vốn vay cho khách hàng hợp lý 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước: Ban hành, sửa đổi quy chế, thị sâu sắc đến hệ thống Ngân hàng Đổi hoàn thiện Luật thương mại, luật đầu tư nước ngồi cho thơng thống tạo tiền đề cho phát triển kinh tế đất nước Quan tâm đạo việc qui hoạch vùng chuyên canh sản xuất chuyển đổi cấu trồng vật nuôi phù hợp với kinh tế địa phương để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp cá nhân làm ăn có hiệu họ có tiền gửi cho Ngân hàng Tích cực tuyên truyền, vận động giải thích để người dân có thói quen gửi tiền vào Ngân hàng Tạo điều kiện thuận lợi để người dân sử dụng ngày phổ biến công cụ toán qua Ngân hàng 6.2.3 Đối với Ngân hàng cấp trên: Về mức lãi suất huy động cho vay, NHNo & PTNT Việt Nam cần cho biên độ tỷ lệ dao động để chi nhánh chủ động linh hoạt huy động vốn cho vay Thực chế vay vay thay cho chế giao tiêu kế hoạch tăng trưởng nguồn vốn Tuy có chương trình khuyến mãi, quà tặng cho khách hàng chưa phong phú lệ thuộc vào Ngân hàng cấp Vì vậy, nên để chi nhánh tự định chương trình khuyến mãi, hoạt động quảng cáo đặc tính địa bàn khác GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 63 SVTH: Lê Thị Bảo Ngọc Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHN0 &PTNT T.P Vĩnh Long TÀI LIỆU THAM KHẢO  Thái Văn Đại (2010), Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2010), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ Bùi Thành Quí (2010), ‘‘Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo & PTNT thành phố Vĩnh Long’’, Trường Cao Đẳng Kinh tế - Tài Vĩnh Long Website: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam http://www.agribank.com.vn GVHD: Đỗ Thị Hoài Giang 64 SVTH: Lê Thị Bảo Ngọc ... Ngọc Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHN0 &PTNT T.P Vĩnh Long 4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN... mở rộng hoạt động Ngân hàng 4.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ VĨNH LONG : Ngân hàng cung cấp tín dụng để... Vĩnh Long CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ VĨNH LONG 4.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT