Giải pháp phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương chi nhánh bình dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH LÊ ĐÌNH HỒNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh – Năm 2011 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết luận văn trung thực, giải pháp đưa cách khách quan, có sở khoa học theo ý tưởng thân Học viên ký tên Lê Đình Hồng ii MỤC LỤC Trang Lời cam đoan i Mục lục ii Danh mục từ viết tắt vi Danh mục bảng biểu vii Lời mở đầu viii Chương 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Những lý luận chung tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.1.2 Phân tích vận động khoản tín dụng 1.1.2 Bản chất chức tín dụng 1.1.2.1 Bản chất tín dụng 1.1.2.2 Chức tín dụng 1.1.3.Vai trị tín dụng 1.1.4 Các loại tín dụng ngân hàng 1.2 Đặc điểm DNNVV Việt Nam cần thiết phát triển DNNVV .5 1.2.1 Khái niệm DNNVV 1.2.2 Đặc điểm DNNVV Việt Nam 1.2.3 Vai trò DNNVV kinh tế thị trường 1.2.4 Ưu điểm nhược điểm DNNVV kinh tế thị trường 10 1.2.4.1 Ưu điểm DNNVV 10 1.2.4.2 Nhược điểm DNNVV 11 1.2.5 Sự cần thiết phải phát triển DNNVV 12 1.2.6 Những hạn chế phát triển DNNVV 13 iii 1.2.6.1 Về phía DNNVV 13 1.2.6.2 Về phía quan chức 15 1.2.7 Sự cần thiết việc hỗ trợ phát triển tín dụng ngân hàng DNNVV 16 1.3 Kinh nghiệm phát triển tín dụng DNNVV số nước học kinh nghiệm rút cho Việt Nam 18 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng DNNVV số nước 18 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Việt Nam 21 Kết luận Chương 22 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 23 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Bình Dương 23 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 23 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP ngoại thương - Chi nhánh Bình Dương 24 2.1.2.1 Giới thiệu đôi nét tỉnh Bình Dương 25 2.1.2.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Bình Dương 27 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Bình Dương 28 2.2.1 Phân tích tình hình dư nợ cho vay 28 2.2.1.1 Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 30 2.2.1.2 Dư nợ cho vay theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 31 2.2.1.3 Dư nợ cho vay theo loại tiền cho vay 33 2.2.2 Phân tích tình hình dư nợ cho vay DNNVV 34 2.2.2.1 Dư nợ cho vay DNNVV theo thành phần kinh tế 35 2.2.2.2 Dư nợ cho vay DNNVV theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 36 2.2.2.3 Dư nợ cho vay DNNVV theo loại tiền cho vay 37 iv 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Bình Dương 38 2.3.1 Thực trạng DNNVV hoạt động tín dụng DNNVV Bình Dương 38 2.3.1.1 Thực trạng DNNVV Bình Dương 38 2.3.1.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Bình Dương 41 2.3.2 Thuận lợi khó khăn, hạn chế hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Bình Dương 42 2.3.2.1 Thuận lợi 42 2.3.2.2 Khó khăn, tồn hạn chế 44 2.3.3 Chỉ tiêu phát triển tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Bình Dương 62 Kết luận Chương 63 Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG 64 3.1 Giải pháp thân doanh nghiệp 64 3.1.1 Giải pháp tạo nên độ tin cậy doanh nghiệp 64 3.1.2 Nâng cao chất lượng báo cáo tài 65 3.1.3 Xây dựng kế hoạch tài từ khởi thành lập doanh nghiệp 66 3.1.4 Xây dựng phương án kinh doanh khả thi để thuyết phục ngân hàng 67 3.1.5 Nâng cao lực quản lý 68 3.1.6 Nghiêm túc việc chấp tài sản bảo đảm 69 3.1.7 Đẩy mạnh công tác khai thác ứng dụng công nghệ thông tin 70 3.1.8 Liên kết để tăng sức mạnh 71 3.2 Các giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng 72 3.2.1 Các giải pháp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Bình Dương 72 3.2.1.1 Xây dựng đối tượng khách hàng DNNVV tiềm 72 v 3.2.1.2 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 72 3.2.1.3 Tăng cường công tác quảng cáo giới thiệu, đưa tiện ích dịch vụ ngân hàng điện tử đến với DNNVV 74 3.2.1.4 Mở rộng mạng lưới nâng cao vai trò thẩm định xét duyệt cho vay điểm, phòng giao dịch 75 3.2.1.5 Cần có chiến lược đẩy mạnh công tác huy động vốn 76 3.2.1.6 Xây dựng sách ưu đãi hợp lý khách hàng DNNVV 78 3.2.2 Giải pháp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 79 3.2.2.1 Đơn giản hóa quy trình thẩm định xét duyệt cho vay 79 3.2.2.2 Xây dựng hệ thống mạng lưới thông tin hiệu 81 3.2.2.3 Kiến nghị chỉnh sửa số điều khoản Chính sách bảo đảm tín dụng Vietcombank 82 3.3 Các giải pháp hỗ trợ Nhà Nước, Ngân hàng Nhà nước Hiệp hội .85 3.3.1 Xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật 85 3.3.2 Nâng cao vai trò Ngân hàng Nhà nước 87 3.3.3 Nâng cao vai trò Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam Hiệp hội doanh nghiệp 89 3.3.3.1 Vai trò Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam 89 3.3.3.2 Vai trò Hiệp hội doanh nghiệp 90 Kết luận Chương 90 Kết luận 92 Tài liệu tham khảo 94 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank: Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn ATM: máy rút tiền tự động BIDV: Ngân hàng Đầu tư & Phát triển CNTT: công nghệ thông tin DNNVV: doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN: ngân hàng nhà nước NHTM: ngân hàng thương mại NSNN: ngân sách nhà nước TCTD: tổ chức tín dụng TMCP: thương mại cổ phần TNDN: thu nhập doanh nghiệp TNHH: trách nhiệm hữu hạn TTCK: thị trường chứng khốn TW: Trung ương VCB hay Vietcombank: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam VCB Bình Dương: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương Vietinbank: Ngân hàng Cơng thương UBND: ủy ban nhân dân vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Bảng 1.1: Quy mô DNNVV Bảng 2.1: Số liệu dư nợ qua thời kỳ 29 Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng dư nợ qua thời kỳ 29 Bảng 2.3: Dư nợ theo thành phần kinh tế 30 Bảng 2.4: Tỷ lệ dư nợ theo thành phần kinh tế 31 Bảng 2.5: Dư nợ theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 32 Bảng 2.6: Tỷ lệ dư nợ theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 32 Bảng 2.7: Dư nợ theo loại tiền cho vay 33 Bảng 2.8: Dư nợ DNNVV 34 Bảng 2.9: Số liệu dư nợ DNNVV 34 Bảng 2.10: Dư nợ DNNVV theo thành phần kinh tế 35 Bảng 2.11: Tỷ lệ dư nợ DNNVV theo thành phần kinh tế 36 Bảng 2.12: Dư nợ DNVVN theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 36 Bảng 2.13: Tỷ lệ dư nợ DNNVV theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh 37 Bảng 2.14: Dư nợ DNNVV theo loại tiền cho vay 38 Bảng 2.15: Số lượng DNNVV Bình Dương phân theo loại hình 39 Bảng 2.16: Số lượng DNNVV Bình Dương phân theo địa bàn 39 Bảng 2.17: Số lượng DNNVV Bình Dương phân theo ngành nghề 40 Bảng 2.18: Doanh thu đóng góp NSNN DNNVV Bình Dương 40 Bảng 2.19: Dư nợ DNNVV TCTD Bình Dương 41 81 cứng nhắc làm việc theo kiểu sợ trách nhiệm, cẩn trọng hay đùn đẩy công việc mà không xét đến tổng thể, chung, kết hợp hài hoà lợi nhuận rủi ro kiểm sốt Sau số gợi ý quy trình cho vay VCB: - Đối với thủ tục thẩm định đề xuất: + Đối với khoản cấp tín dụng 01 tỷ đồng