Nâng cao hiệu quả sinh lợi của ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH ĐINH THẾ HIỂN NÂNG CAO HIỆU QUẢ SINH LỢI CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH ĐINH THẾ HIỂN NÂNG CAO HIỆU QUẢ SINH LỢI CỦA NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM Chun ngành : Tài Chính – Ngân Hàng Mã số LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS TRẦN THỊ MỘNG TUYẾT TP.Hồ Chí Minh – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả Luận văn Đinh Thế Hiển MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ SINH LỢI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HIỆU QUẢ SINH LỢI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .4 1.1.1 Khái niệm hiệu hiệu sinh lợi ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu sinh lợi NHTM 1.1.3 Nâng cao hiệu sinh lợi NHTM 1.1.4 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu sinh lợi NHTM 1.1.5 Vai trò việc nâng cao hiệu sinh lợi NHTM 1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ SINH LỢI CỦA NHTM .7 1.2.1 Nhóm nhân tố bên 1.2.2 Nhóm nhân tố bên KẾT LUẬN CHƢƠNG 14 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ SINH LỢI CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 15 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 15 2.1.1 Thông tin chung 15 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 16 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 17 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ SINH LỢI CỦA VIETINBANK 18 2.2.1 Thực trạng hiệu sinh lời VietinBank giai đoạn 2008 – 2012 18 2.2.2 So sánh hiệu sinh lời VietinBank với số NHTM Việt Nam 20 2.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG HIỆU QUẢ SINH LỢI CỦA VIETINBANK 22 2.3.1 Nhóm nhân tố bên ngồi 22 2.3.2 Nhóm nhân tố bên 28 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG 41 2.4.1 Những mặt đạt đƣợc 41 2.4.2 Những mặt hạn chế phân tích nguyên nhân 42 KẾT LUẬN CHƢƠNG 44 CHƢƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SINH LỢI CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 45 3.1 ĐỊNH HƢỚNG CỦA VIETINBANK TRONG THỜI GIAN TỚI .45 3.2 ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SINH LỢI CỦA VIETINBANK 46 3.2.1 Giải pháp VietinBank thực 46 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ từ Chính phủ, quan quản lý cấp Nhà nƣớc 53 KẾT LUẬN CHƢƠNG 55 KẾT LUẬN CHUNG 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG STT Bảng 2.1Kết hoạt động kinh doanh VietinBank qua năm 2008-2012 Bảng 2.2Mức vốn điều lệ số ngân hàng Việt Nam năm 2012 Bảng 2.3 Lợi nhuận v hàng Bảng 2.4 Một số t – 2012 Bảng 2.5 Hiệu ng DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.5 Biểu đồ 2.6 Biểu đồ 2.7 Biểu đồ 2.8 Biểu đồ 2.9 Biểu đồ 2.10 Biểu đồ 2.11 Biểu đồ 2.12 Biểu đồ 2.13 Tên biểu đồ Trang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt ATM CAR CBNV CNĐKKD CTCP EPS GDP KPI NH NHNN NHTM NH TMCP NIM OLS ROA ROE TCTD VietinBank LỜI NÓI ĐẦU Giới thiệu lý chọn đề tài Hoạt động ngân hàng đề tài nhận đƣợc nhiều quan tâm Việt Nam nói riêng tồn giới nói chung Từ khủng khoảng năm 2008 dẫn tới sụp đổ hàng loạt ngân hàng có tên tiếng nhƣ Lehman Brothers, đến Việt Nam giai đoạn với hàng loạt vấn đề liên quan đến hệ thống ngân hàng nhƣ nợ xấu, khoản, hoạt động yếu kém…Trong bối cảnh kinh tế nƣớc cịn đối mặt thách thức, việc trì lợi nhuận, đảm bảo hiệu kinh doanh để ổn định phát triển mục tiêu quan trọng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam nói riêng Để đạt đƣợc mục tiêu này, ngân hàng phải nắm bắt đƣợc điểm mạnh, điểm yếu, thực trạng khả sinh lợi yếu tố tác động, qua có biện pháp tác động kiểm sốt yếu tố này, góp phần nâng cao hiệu sinh lợi ngân hàng Do đó, đề tài “Nâng cao hiệu sinh lợi Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam” đời nhằm cung cấp nhìn, đánh giá tồn diện hiệu sinh lời Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam (VietinBank) giai đoạn 2008-2012 sở phân tích, đánh giá nhân tố tác động bên nhƣ bên ngân hàng Kết đề tài sở tham khảo cho chủ thể liên quan đặc biệt ban lãnh đạo ngân hàng nhằm đƣa biện pháp tối ƣu hóa hoạt động ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu  Mục tiêu chung: Đánh giá đƣợc hiệu sinh lợi VietinBank thời gian qua đƣa số đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu sinh lợi Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam thời gian tới  số Mục tiêu cụ thể: Từ mục tiêu chung nêu trên, đề tài hƣớng đến nội dung cụ thể nhƣ sau:  Đúc kết lý luận tổng quan hiệu sinh lợi ngân hàng thƣơng mại  Phân tích thực trạng yếu tố tác động đến hiệu sinh lợi Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam thời gian qua phƣơng pháp phân tích, so sánh  Đề xuất, đƣa nhóm giải pháp, giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu sinh lợi Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam thời gian tới 3.Đối tƣợng - Phạm vi nghiên cứu  Đối tƣợng nghiên cứu: Hiệu sinh lợi Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam   Phạm vi nghiên cứu: Về không gian  : Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam Về thời gian: giai đoạn 2008 - 2012 4.Phƣơng pháp nghiên cứu  Phƣơng pháp thu thập: số liệu đƣợc thu thập từ báo cáo tài chính, từ cơng bố thơng tin, từ quan thống kê, tạp chí, website uy tín…  Phƣơng pháp thực nghiên cứu : sử dụng phƣơng pháp tổng hợp, phân tích, so sánh… để làm rõ nội dung nghiên cứu 5.Ý nghĩa nghiên cứu Nghiên cứu việc cung cấp cho chủ thể nhìn, đánh giá hiệu sinh lợi Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam thời gian qua đồng thời đƣa số giải pháp, kiến nghị đề xuất cho Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam để nâng cao hiệu sinh lợi thời gian tới Kết cấu đề tài Phần mở đầu Chƣơng 1: Lý luận tổng quan hiệu sinh lợi Ngân hàng thƣơng mại 46 3.2 ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SINH LỢI CỦA VIETINBANK Từ việc phân tích thực trạng nhƣ đánh giá yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu sinh lợi VietinBank giai đoạn qua, luận văn đƣa nhóm giải pháp đề xuất nhằm nâng cao hiệu sinh lợi VietinBank thời gian tới nhƣ sau: 3.2.1 Giải pháp VietinBank thực Các giải pháp Vietinbank thực tập trung vào giải pháp tác động đến yếu tố bên VietinBank nhằm nâng cao hiệu tài ngân hàng Các giải pháp đƣợc chia thành nhóm giải pháp là: nhóm giải pháp nâng cao lực quản trị rủi ro nhóm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh (tăng thu nhập giảm chi phí) 3.2.1.1 Nhóm giải pháp nâng cao khả quản lý rủi ro Với đặc thù ngành ngân hàng Việt Nam, cấu tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có ngân hàng Đặc biệt giai đoạn gần trƣớc ảnh hƣởng tiêu cực kinh tế việc nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng, nâng cao lực quản trị rủi ro giảm thiểu nợ xấu giải pháp trọng tâm để cải thiện lực tài qua tạo điều kiện cho VietinBank ngày nâng cao hiệu hoạt động nhƣ sinh lợi Một số giải pháp thực cụ thể nhƣ sau:  Thực xây dựng hệ thống thẩm định phê duyệt tín dụng theo mơ hình tập trung: giai đoạn trƣớc, VietinBank có phân quyền việc thẩm định phê duyệt tín dụng cho Chi nhánh với mức độ ủy quyền cao Điều mang lại thuận lợi cho việc giao dịch khách hàng Chi nhánh nhiên lại dẫn đến nhiều thiếu sót q trình thẩm định phê duyệt tín dụng Những thiếu sót nguồn lực bị giới hạn phạm vi Chi nhánh rủi ro đạo đức, quan điểm, nhận thức lãnh đạo Chi 47 nhánh Do đó, việc quản lý tín dụng theo mơ hình tập trung đặc biệt giai đoạn giải pháp tốt để nâng cao chất lƣợng tín dụng Một hệ thống kiểm sốt phê duyệt tập trung nâng cao chất lƣợng thẩm định tập hợp nguồn lực ƣu tú có khả nhƣ kinh nghiệm để quản lý đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu nhƣ chất lƣợng hoạt động tín dụng  Thành lập chế quản lý tín dụng với nhiều luồng kiểm sốt, bao gồm kiểm sốt trƣớc cấp tín dụng (hệ thống phê duyệt tập trung), kiểm sốt sau cấp tín dụng (hệ thống kiểm toán tuân thủ nội bộ), kiểm sốt chung hoạt động tình hình tăng trƣởng tín dụng nhƣ vấn đề liên quan đến tín dụng (hệ thống quản lý hoạt động kinh doanh) nhằm quản trị cách toàn diện, sâu sát tới hoạt động tín dụng qua phịng ngừa giảm thiểu rủi ro phát sinh nợ xấu mức thấp  Kiên xử lý triệt để, kịp thời nợ xấu, nợ cần ý có khả chuyển qua nợ xấu: thành lập phận chuyên biệt quản lý nợ cần ý từ Chi nhánh đến Trụ sở chính, báo cáo hàng ngày cho Ban lãnh đạo tình hình nợ tồn hệ thống tạo sở để Ban lãnh đạo đƣa định xử lý kịp thời Mặt khác, nợ xấu khơng có khả thu hồi, thực nhanh chóng, liệt biện pháp xử lý tài sản bán nợ xấu cho tổ chức khác chuyên xử lý nợ xấu để thu hồi nguồn vốn đảm bảo hoạt động kinh doanh  Quản lý rủi ro hoạt động hướng theo tiêu chuẩn Basel II: thông qua cấu tổ chức, hệ thống quản lý theo chuẩn mực quốc tế, việc cần thực theo giai đoạn lộ trình cụ thể thơng qua việc học tập kinh nghiệm quản trị rủi ro ngân hàng giới Việc địi hỏi phải có q trình VietinBank cần thành lập dự án đổi ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, gửi đồn cơng tác thực nghiên cứu tìm hiểu kinh nghiệm số nƣớc phát triển nhƣ M , châu Âu, Nhật Bản Xây dựng lộ trình áp dụng 48 theo giai đoạn năm, năm, 10 năm việc áp dụng phải thực cách chọn lọc phù hợp điều kiện thực tế VietinBank 3.2.1.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Các giải pháp thuộc nhóm chủ yếu hƣớng đến việc nâng cao thu nhập (tạo đến nhiều nguồn thu cho ngân hàng) cắt giảm chi phí (trên sở nâng cao suất, hợp lý hóa hoạt động) qua làm gia tăng hiệu sinh lợi ngân hàng  Tăng vốn điều lệ/vốn tự có Việc tăng vốn điều lệ/vốn tự có tiền đề để ngân hàng tăng quy mơ hoạt động, tăng cƣờng khả chống đỡ rủi ro, tạo điều kiện đẩy mạnh, phát triển hoạt động kinh doanh Đây yếu tố tạo nên sức mạnh khả cạnh tranh ngân hàng thị trƣờng Việc tăng vốn điều lệ thực số phƣơng pháp sau:  Tăng vốn từ nguồn nội bộ, mà cụ thể từ lợi nhuận để lại Đây nguồn vốn bổ sung có ƣu điểm khơng phụ thuộc vào tình hình thị trƣờng vốn, khơng phải chịu chi phí sử dụng vốn cao nhƣng nhƣợc điểm lƣợng vốn bổ sung thƣờng nhỏ ảnh hƣởng trực tiếp đến cổ tức cổ đơng năm Do đó, lợi nhuận giữ lại ngân hàng cần có kế hoạch dài hạn với tỷ lệ lợi nhuận giữ lại hợp lý qua năm để bổ sung cho vốn tự có  Tăng vốn việc phát hành cổ phiếu Biện pháp làm tăng tự chủ tài ngân hàng tƣơng lai nhƣng chi phí phát hành cao phƣơng thức khác phụ thuộc vào điều kiện kinh tế thời điểm mà biện pháp đƣợc sử dụng nhằm đem lại hiệu tối ƣu  Tăng vốn phát hành trái phiếu chuyển đổi Biện pháp có ƣu điểm nhƣ lãi suất thấp, tránh đƣợc gia tăng số lƣợng cổ phiếu cách nhanh chóng thị trƣờng Nhƣng bên cạnh đó, có nhƣợc điểm trái phiếu đƣợc 49 chuyển đổi, vốn chủ sở hữu bị “pha loãng” tăng số cổ phiếu lƣu hành, từ gây thay đổi việc kiểm soát ngân hàng  Bán cổ phần cho số đối tác chiến lược nước Đây biện pháp đƣợc nhiều ngân hàng sử dụng nhƣ ACB với đối tác chiến lƣợc Standard Chartered Bank, Sacombank với ANZ, Techcombank với HSBC, Eximbank với Sumitomo Mitsui Bank hay Vietcombank với Mizuho Bank (MHCB) Các nhà đầu tƣ nƣớc mang đến sóng thay đổi tƣ chiến lƣợc, cách thức tiến hành hoạt động kinh doanh, khả quản lý, quản trị… tạo nên bƣớc phát triển nhanh mạnh cho ngân hàng đồng thời góp phần nâng cao lực tài ngân hàng  Đối với VietinBank, hai giải pháp thực đƣợc giai đoạn tới tăng vốn từ nguồn lợi nhuận giữ lại bán cổ phần cho đối tác nƣớc Hiện tại, với nguồn lợi nhuận sau thuế hàng năm lớn vào khoảng 6000-7000 tỷ đồng nguồn bổ sung tăng vốn hữu hiệu VietinBank Mặt khác, việc tìm kiếm đối tác chiến lƣợc giải pháp khả thi VietinBank thời gian tới VietinBank có đối tác chiến lƣợc IFC ngƣời có liên quan nhiên tỷ lệ sở hữu cổ phẩn vào khoảng 10% Cuối năm 2012, VietinBank ký kết hợp đồng đầu tƣ chiến lƣợc với The Bank of Tokyo - Mitsubishi UFJ, Ltd (BTMU) qua cấu cổ đơng Nhà nƣớc cịn chiếm tỷ lệ khoảng 65% Trong năm tiếp theo, VietinBank đệ trình xin chủ trƣơng nhằm tiếp tục bán cổ phần cho đối tác chiến lƣợc hƣớng tới cổ đơng nhà nƣớc cịn chiếm tỷ lệ khoảng 51% cấu cổ đông ngân hàng qua bổ sung nguồn vốn để ngân hàng phát triển ngày vƣơn xa 50  Phát triển, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nói chung máy lãnh đạo nói riêng Hiện tại, việc phân bố nguồn nhân lực hiệu mục tiêu mà ngân hàng hƣớng tới để tận dụng tối đa khả nhân viên đồng thời nâng cao suất, hiệu hoạt động  Đối với việc phân bổ, đánh giá hiệu nguồn nhân lực: tiến hành khảo sát đánh giá nhân cách thƣờng xuyên định kỳ tối thiểu tháng/lần thông qua phần mềm quản lý nguồn nhân lực, dịch vụ tƣ vấn quản trị nhân lực số đối tác nƣớc ngoài, qua thực việc cấu, xếp nhân cách hợp lý phù hợp với khả đáp ứng cơng việc  Đối với nhân tồn hệ thống:  Thực chế độ kiểm tra kiến thức nghiệp vụ hàng quý kèm theo mức thƣởng phù hợp để động viên CBNV thƣờng xuyên trao đổi, học tập nghiệp vụ, nâng cao lực cá nhân  Tổ chức buổi đào tạo trực tiếp, trực tuyến thơng qua hệ thống máy tính để cập nhật kịp thời đạo hoạt động  Xây dựng chế tiền lƣơng theo hệ thống số đánh giá thực công việc KPI để đánh giá tồn diện lực cán để có mức lƣơng thƣởng xứng đáng  Đối với nhân lãnh đạo: Bên cạnh chế độ lƣơng thƣởng hợp lý chế độ đãi ngộ khác nhƣ: xe đƣa đón, mua nhà dự án VietinBank tài trợ với giá ƣu đãi, chăm sóc sức khỏe định kỳ trung tâm y tế cao cấp yếu tố tạo nên gắn bó lâu dài với ngân hàng, phục vụ cho nghiệp phát triển chung  Đẩy nhanh áp dụng khoa học công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cung cấp tảng công nghệ đại Công nghệ thông tin đƣợc xem nhƣ xu hƣớng hoạt động ngân hàng đại thập niên vừa qua, yếu tố giúp ngân hàng tăng khả cạnh 51 tranh thông qua việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, chiếm lĩnh thị phần thiết bị giao dịch tự động, tăng cƣờng lực hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại đẩy nhanh tốc độ tốn, tăng vịng quay tiền tệ, qua góp phần nâng cao hiệu đồng vốn xã hội Theo kinh nghiệm Ngân hàng nƣớc ngoài, yếu tố cơng nghệ giúp giảm 76% chi phí hoạt động ngân hàng, kinh nghiệm quý báu để tăng đáng kể hiệu hoạt động Đối với VietinBank, việc áp dụng công nghệ đại vào cơng tác tín dụng vấn đề đƣợc quan tâm hàng đầu để giải nhanh chóng hồ sơ, tạo điều kiện cho việc tiếp cận khách hàng chiếm lĩnh thị trƣờng Do đó, dự án cải tiến quy trình cấp tín dụng thơng qua phần mềm máy tính giải pháp Mơ hình quy trình hiểu đơn giản cán quan hệ khách hàng tiếp xúc, tìm hiểu thơng tin khách hàng nhập vào chƣơng trình kiểm sốt tín dụng, lãnh đạo xem thơng tin tín dụng khách hàng máy tính bảng thực phê duyệt trực tiếp từ xa Việc thuận tiện lãnh đạo thƣờng xuyên công tác, họp…nhƣng phê duyệt tín dụng đồng thời giảm dần tiến tới bỏ hẳn việc phê duyệt giấy tốn nhiều thời gian chi phí Ngồi ra, việc đa dạng hóa sản phẩm tảng công nghệ đại xu thời đại Cuộc sống công nghiệp khiến ngƣời phát sinh nhiều nhu cầu khác tài đồng thời yêu cầu giao dịch với ngân hàng nhanh chóng, dễ dàng thực lúc nơi VietinBank triển khai việc chuyển tiền thông qua tài khoản trực tuyến, mua thẻ điện thoại trả trƣớc, tốn hóa đơn, gửi tiết kiệm trực tuyến…chỉ thơng qua kênh tốn có kết nối với tài khoản khách hàng  Xây dựng thương hiệu mở rộng kênh phân phối, mạng lưới hoạt động Tiếp tục đẩy mạnh việc thực cơng tác quảng bá hình ảnh ngân hàng qua phƣơng thức xây dựng thƣơng hiệu : quảng cáo, tài trợ, khuyến mãi, hoạt động cộng đồng…hƣớng đến xây dựng hình ảnh VietinBank đến cơng chúng ngân 52 hàng bán lẻ hàng đầu, đại công nghệ, chuyên nghiệp phục vụ khách hàng hƣớng tới mục tiêu cộng đồng Ngồi ra, VietinBank cần tập trung vào việc quảng bá triết lý kinh doanh Đó tƣ tƣởng phản ánh thực tiễn ngân hàng, thể cam kết, lợi ích mà ngân hàng mang lại Triết lý kinh doanh phải phản ánh đƣợc vai trò, vị ngân hàng ý tƣởng mà ngân hàng muốn thực Một số triết lý kinh doanh hay ngân hàng tiếng giới đƣợc thể hiên qua slogan nhƣ : HSBC – “ The world’s local bank” (Ngân hàng toàn cầu am hiểu địa phƣơng); Citibank – “ The city never sleep” (với hàm ý phục vụ khách hàng thời gian nào) Đối với việc xây dựng hệ thống kênh phân phối, bên cạnh điểm giao dịch, phân phối truyền thống, VietinBank cần trọng đến việc phát triển kênh phân phối đại nhƣ ngân hàng qua máy tính (PC Banking / Home Banking) hay ngân hàng qua điện thoại (Telephone Banking):  Ngân hàng qua máy tính (PC Banking / Home Banking): Xuất phát từ xu hƣớng khả phổ cập máy tính cá nhân, khả kết nối internet mà VietinBank đƣa dịch vụ để khách hàng sử dụng nhƣ đặt lệnh, thực toán, truy vấn thông tin… Việc sử dụng kênh phân phối an tồn, tiết kiệm chi phí thời gian cho khách hàng ngân hàng Một ví dụ điển hình tài khoản tiết kiệm trực tuyến HSBC thu hút 1tỷ USD tiền gửi hai tháng sau triển khai chƣơng trình ngân hàng trực tuyến M , qua chƣơng trình HSBC mở rộng hoạt động tới bang nƣớc M bang Colombia, nơi có chi nhánh ngân hàng bán lẻ M Hiện HSBC tiếp cận khách hàng toàn nƣớc M , thị trƣờng mà trƣớc HSBC chƣa có mặt  Ngân hàng qua điện thoại (Telephone Banking): Với xu bùng nổ thuê bao di động nhƣ ngày thị trƣờng Việt Nam kênh phân phối hiệu quả, tiềm mà VietinBank cần tập trung khai thác 53 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ từ Chính phủ, quan quản lý cấp Nhà nƣớc  Thứ nhất: xây dựng khung pháp lý, quy định cho dịch vụ ngân hàng đại nhƣ hốn đổi rủi ro tín dụng, dịch vụ ủy thác, sản phẩm phái sinh; mơ hình tổ chức tín dụng mới, tổ chức có hoạt động mang tính chất hỗ trợ cho hoạt động tổ chức tín dụng nhƣ: Cơng ty xếp hạng tín dụng, cơng ty mơi giới tiền tệ; có ứng dụng nhƣ chữ ký điện tử lĩnh vực ngân hàng …  Thứ hai: Hồn thiện khung quản lý rủi ro nhanh chóng với hợp điều chỉnh chuẩn mực Việt Nam cho phù hợp với chuẩn mực quốc tế tình hình với nƣớc khu vực nhƣ quy định tỷ lệ nợ xấu tối đa hay CAR tối thiểu nhằm tạo áp lực cho ngân hàng cải thiện tình hình hoạt động nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng trƣờng quốc tế Hoặctiếp tục nâng cao mức vốn pháp định hoạt động ngân hàng điều không hạn chế gia nhập ngành mà sàng lọc đƣợc ngân hàng thực khỏe mạnh kinh tế, nâng cao lực tài ngân hàng – sức khỏe tài hệ thống NHTM Việt Nam Bên cạnh đó, hạn chế tăng lên đáng kể ngân hàng nhỏ cách quy định nghiêm ngặt điều kiện tham gia vào ngành tham gia nhiều ngân hàng nhỏ nhƣng chất lƣợng thấp làm cho hệ thống ngân hàng giảm hiệu hoạt động sức cạnh tranh vốn có  Thứ ba: Xem xét việc nâng tỷ lệ sở hữu ngân hàng nội địa lên 49% để thu hút nhà đầu tƣ nƣớc Nếu nhà đầu tƣ nƣớc sở hữu 20% tất nhà đầu tƣ nƣớc ngồi sở hữu đến 49% (thay 30% nhƣ nay) họ đóng vai trò định thực tế Việc nhà đầu tƣ nƣớc ngồi có vai trị lớn việc quản trị ngân hàng nƣớc giúp ngân hàng nƣớc tiếp cận cách quản lý đại đặc biệt cách quản lý chi phí đẩy mạnh suất lao động qua nâng cao hiệu sinh lời ngân hàng 54  Thứ tư: áp dụng công nghệ đại nhằm nâng cao cơng tác phân tích dự báo kinh tế tiền tệ phục vụ cho cơng việc điều hành sách tiền tệ cách thận trọng, linh hoạt phù hợp với biến động thị trƣờng, tăng cƣờng vai trò chủ đạo nghiệp vụ thị trƣờng mở điều hành sách tiền tệ; gắn điều hành tỷ giá với lãi suất … nhằm thực tốt vai trị định hƣớng điều tiết thị trƣờng Qua đó, giúp NHTM có định hƣớng hoạt động phù hợp điều kiện biến động thị trƣờng nhằm mang lại hiệu tối ƣu Tránh tình trạng đạo cấp quản lý ngƣợc với xu thị trƣờng gây tác dụng kìm hãm hoạt động ngân hàng nƣớc  Thứ năm: Xây dựng quy trình tra, giám sát, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm để phát tổ chức tín dụng gặp khó khăn thơng qua giám sát từ xa Ngoài Ngân hàng Nhà nƣớc với tƣ cách quan quản lý ngành,hằng năm tổ chức đánh giá xếp hạng lực Tổ chức tín dụng nói chung đặc biệt ngân hàng nói riêng Thực việc tái cấu trúc cho giải thể, phá sản đổi với ngân hàng không đủ lực hoạt động làm thị trƣờng, tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh gây hậu chung cho hệ thống 55 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở việc phân tích, đánh giá thực trạng hiệu tài VietinBank giai đoạn vừa qua, chƣơng đƣa số giải pháp đề xuất cho ngân hàng nhằm bƣợc nâng cao hiệu sinh lợi thời gian tới Ngoài ra, số giải pháp đề xuất với Nhà nƣớc quan quản lý cấp Nhà nƣớc đƣợc đƣa nhằm tạo tham khảo để cấp có thẩm quyền thực hành động mang tính chất hỗ trợ giúp ngân hàng nƣớc ngày nâng cao lực tài nhƣ hiệu hoạt động sinh lợi 56 KẾT LUẬN CHUNG Giai đoạn 2008 – 2012 chứng kiến bƣớc thay đổi phát triển mạnh mẽ Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam với tổng tài sản tăng khoảng 2,7 lần, vốn điều lệ tăng khoảng 3,5 lần, lợi nhuận dẫn đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam Cũng giai đoạn kinh tế nƣớc giới bƣớc vào thời kỳ khủng hoảng, hệ thống ngân hàng buộc phải có bƣớc chuyển mạnh mẽ toán hiệu có hiệu sinh lợi vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng Trong giai đoạn này, hiệu sinh lời VietinBank thuộc nhóm ngân hàng có hiệu cao nhiên cịn nhiều vấn đề mà ngân hàng cần phải giải nhƣ hiệu lợi nhuận giảm, tỷ lệ nợ xấu tăng, phân bổ nguồn lực chƣa hợp lý hay chậm trễ việc triển khai dự án đại hóa ngân hàng Trên sở phân tích thực trạng luận văn đề xuất số giải pháp, nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu sinh lời VietinBank thời gian tới TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu Tiếng Việt Chƣơng Minh Luân, Từ Ngọc Hƣơng Loan & Hồ Minh Nhựt, 2012 Ứng dụng mơ hình DEA hồi quy Pooled OLS kiểm định nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam Báo cáo thường niên 20 ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2008-2012 Đặng Hữu Mẫn, 2010 Nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam (Tạp chí khoa học công nghệ số 5/2010) KPMG, Khảo sát ngành ngân hàng Việt Nam năm 2013 Nguyễn Khắc Minh, 2004 Từ điển Nhà xuất khoa học & k thuật Nguyễn Việt Hùng, 2008 Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động NHTM Việt Nam Luận án tiến sĩ kinh tế, (Đại học Kinh tế Quốc dân) Nguyễn Xuân Nhật, n.d Luận văn Thạc sĩ kinh tế: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Nam Á đến năm 2015 Tài liệu tham khảo từ website 20 ngân hàng tham gia khảo sát Trần Huy Hoàng, 2010 Quản trị ngân hàng Nhà xuất lao động xã hội 10 Trƣơng Quang Thông, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất tài 11 Viet Capital Sercurities, Báo cáo ngành ngân hàng Việt nam 2012 II Tài liệu nƣớc Abitie, D.M.B.&.A., 2012 Evaluation of financial performance of banking enterprises; The case of Construction and Business Bank of Ethiopia Barros, C., Ferreira, C & Williams, J., 2007 Analysing the determinants of performance of best and worst European banks: A mixed logit approach Camanho, A & Dyson, R., 2005 Cost efficiency measurement with price uncertainty: A DEA application to bank branches assessments Dekker, D & Post, T., 2001 A quasi-concave DEA model with an application for bank branch performance evaluation DeYoung, R & Hasan, I., 1998 The performance of the novo commercial banks: A profit efficiency approach Flamin, McDonald & Schumacher, 2009 The Determinants of Commercial Bank Profitability in Sub-Saharn Africa Guisse, M.L., 2012 Financial Performance of the Malaysian Banking Industry: Domestic vs Foreign Banks Gul et al, 2011 Factors Affecting Bank Profitability in Pakistan Halkos, G & Salamouris, D., 2004 Efficiency measurement of the Greek commercial banks with the use of financial ratios: A data envelopment analysis approach 10 Jianjun, S & Nobuyoshi, Y., 2011 The Impact of Local Economic Growth on Bank Profits Efficiency: Evidence from City Commercial Banks in China 11 Kosmidou, K., Tanna, S & Pasiouras, F., 2006 Determinants of profitability of domestic UK commercial bank: panel evidence from the period 1995-2002 12 Li, C., 2007 Problems in bank branch inefficiency: Management, scale and location 13 Manandhar, R & Tang, J., 2002 The evaluation of bank branch performance using data envelopment analysis: A framework 14 Pastor, J., Lovell, C & Tulkens, H., 2003 Evaluating the financial performance of bank branches 15 Portela, M & Thanassoulis, E., 2005 Profitability of a sample of Portuguese bank branches and its decomposition into technical and allocative components 16 Raza, F & Akram, 2011 A Financial Performance Comparison of Public Vs Private Banks: The Case of Commercial Banking Sector of Pakistan 17 Said & Tumin, 2011 Performance and Finance Ratios of Commercial Banks in Malaysia and China 18 Short, B.K., 1979 The relation between commercial bank profit rates and banking concentration in Canada, Western Europe and Japan 19 Sufian, F., 2009 Determinants of bank efficiency during unstable macroeconomic environment: Empirical evidence from Malaysia 20 Sufian, F & Habibullan, M., 2009 Determinants of bank profitability in a developing economy: Empirical evidence from Bangladesh 21 Tarawneh, M., 2006 A comparison of financial performance in the banking sector: Some evidence from Omani commercial banks 22 Wu, D., Yang, Z & Liang , L., 2006 Using DEA-neural network approach to evaluate branch efficiency of a large Canadian bank ... lợi Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ SINH LỢI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HIỆU QUẢ SINH LỢI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hiệu hiệu sinh lợi. .. LUẬN TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ SINH LỢI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HIỆU QUẢ SINH LỢI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .4 1.1.1 Khái niệm hiệu hiệu sinh lợi ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Chỉ... khả sinh lợi yếu tố tác động, qua có biện pháp tác động kiểm soát yếu tố này, góp phần nâng cao hiệu sinh lợi ngân hàng Do đó, đề tài ? ?Nâng cao hiệu sinh lợi Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam? ??