Quản lý rủi ro tín dụng đầu tư phát triển tại ngân phát triển việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH 2QQ2 PHAN TUẤN KHÁNH QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NĂM 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH PHAN TUẤN KHÁNH QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học : PGS.TS TRẦN HUY HOÀNG NĂM 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn đề tài nghiên cứu tôi, chưa công bố Luận văn hồn thành sau q trình học tập, nghiên cứu thực tiễn thân hướng dẫn Thầy PGS TS Trần Huy Hoàng Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan mình./ Tác giả luận văn Phan Tuấn Khánh i MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN VÀ RỦI RO TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN 1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò tín dụng đầu tư phát triển .5 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Sự cần thiết TDĐT 1.1.4 Mục đích vai trị TDĐT 1.1.4.1 Mục đích 1.1.4.2 Vai trò 10 1.1.5 Sự khác TDĐT Nhà nước tín dụng NHTM 12 1.2 Rủi ro tín dụng đầu tư phát triển 14 1.2.1 Khái niệm 14 1.2.2 Nguyên nhân 14 1.2.2.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng vay 14 1.2.2.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 15 1.2.2.3 Nguyên nhân khách quan 15 1.2.3 Hậu 15 1.2.3.1 Đối với NHPT 15 1.2.3.2 Đối với kinh tế 16 1.2.4 Sự khác rủi ro TDĐT Nhà nước RRTD NHTM 16 1.2.5 Hiệu quản lý rủi ro TDĐT 17 ii 1.2.5.1 Khái niệm 17 1.2.5.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quản lý rủi ro TDĐT .17 1.2.6 Một số quy định chung quản lý rủi ro TDĐT Nhà nước 19 1.2.6.1 Quy định quản lý nợ có vấn đề 19 1.2.6.2 Quy định xử lý RRTD 19 1.2.6.3 Sự khác quản lý rủi ro TDĐT Nhà nước quản lý RRTD NHTM 21 Kết luận chương 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 24 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Phát triển Việt Nam 24 2.2 Một số điểm đặc thù Ngân hàng phát triển 25 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam giai đoạn 2008 - 2011 26 2.3.1 Về TDĐT 26 2.3.2 Về TDXK 28 2.4 Thực trạng nợ hạn tín dụng đầu tư phát triển 29 2.4.1 Doanh số thu nợ 29 2.4.2 Dư nợ hạn 29 2.5 Nguyên nhân rủi ro tín dụng đầu tư phát triển 30 2.5.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng 31 2.5.1.1 Việc cung cấp thông tin 31 2.5.1.2 Trình độ quản lý kinh doanh, lực tài .31 2.5.1.3 Mục đích sử dụng vốn vay, ý thức trả nợ 32 2.5.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 32 2.5.2.1 Quy chế, quy trình nghiệp vụ 32 2.5.2.2 Việc kiểm tra sử dụng vốn vay 34 2.5.2.3 Đạo đức nghề nghiệp cán 34 iii 2.5.2.4 Công tác KTNB 34 2.5.2.5 Hệ thống thông tin quản lý 35 2.5.2.6 Chỉ tiêu, kế hoạch 36 2.5.3 Nguyên nhân khách quan 36 2.5.3.1 Cơ chế, sách 36 2.5.3.2 Môi trường pháp lý 39 2.5.3.3 Môi trường kinh tế vĩ mô 43 2.5.3.4 Nguyên nhân bất khả kháng 43 2.6 Các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng đầu tư phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam kết xử lý rủi ro 43 2.6.1 Các biện pháp quản lý rủi ro TDĐT NHPT Việt Nam 43 2.6.1.1 Về cấu tổ chức 44 2.6.1.2 Quy định quản lý nợ có vấn đề xử lý RRTD 45 2.6.1.3 Hệ thống thông tin quản lý tín dụng 45 2.6.2 Kết XLRR 46 Kết luận chương 49 CHƯƠNG 3: QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – BIỆN PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 50 3.1 Mục tiêu định hướng tín dụng đầu tư phát triển 50 3.1.1 Mục tiêu 50 3.1.2 Định hướng 50 3.2 Kết khảo sát nguyên nhân rủi ro tín dụng đầu tư phát triển, biện pháp quản lý rủi ro tín dụng đầu tư phát triển tác dụng kết khảo sát 51 3.2.1 Đề xuất bảng câu hỏi khảo sát 51 3.2.1.1 Mục tiêu bảng câu hỏi khảo sát 51 3.2.1.2 Khó khăn, hạn chế thực khảo sát 51 3.2.2 Kết khảo sát thực tế 52 3.2.2.1 Khảo sát bước q trình cấp tín dụng 53 iv 3.2.2.2 Khảo sát nguyên nhân dẫn đến rủi ro TDĐT 54 3.2.2.3 Khảo sát biện pháp quản lý rủi ro TDĐT 57 3.2.2.4 Khảo sát kiến nghị quan nhà nước 59 3.2.3 Tác dụng kết khảo sát đến việc quản lý rủi ro TDĐT .61 3.3 Những biện pháp quản lý rủi ro tín dụng đầu tư phát triển 62 3.3.1 Hoàn thiện quy chế, quy trình cấp tín dụng 62 3.3.2 Xây dựng hệ thống quản lý RRTD 63 3.3.2.1 Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội 63 3.3.2.2 Xây dựng giới hạn an toàn hoạt động tín dụng 65 3.3.2.3 Hồn thiện máy quản lý RRTD 66 3.3.2.4 Quản lý danh mục cho vay 68 3.3.3 Giải pháp phòng ngừa RRTD 69 3.3.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 70 3.3.3.2 Quản lý, giám sát trình giải ngân sau cho vay .71 3.3.3.3 Nâng cao hiệu công tác KTNB 72 3.3.4 Giải pháp hạn chế thiệt hại xảy RRTD 73 3.3.4.1 Thực phân loại nợ trích lập DPRR 73 3.3.4.2 Nâng cao hiệu xử lý nợ có vấn đề 74 3.3.5 Tăng cường nguồn lực công tác quản lý RRTD 74 3.3.5.1 Nhân lực 74 3.3.5.2 Công nghệ 76 3.4 Một số kiến nghị quan hữu quan nhằm quản lý rủi ro tín dụng đầu tư phát triển 77 3.4.1 Đối với Chính phủ 77 3.4.2 Đối với NHNN 79 Kết luận chương 81 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 v PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BĐTV Bảo đảm tiền vay CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước CLLS Chênh lệch lãi suất DPRR Dự phòng rủi ro DAĐT Dự án đầu tư ĐTPT Đầu tư phát triển GDBĐ Giao dịch bảo đảm HĐQL Hội đồng quản lý HĐBĐ Hợp đồng bảo đảm HĐTD Hợp đồng tín dụng KTNB Kiểm tra nội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHPT Ngân hàng Phát triển NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách Nhà nước ODA Hỗ trợ phát triển thức QLRR Quản lý rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TDĐT Tín dụng đầu tư phát triển TDXK Tín dụng xuất TPCP Trái phiếu Chính phủ TSBĐ Tài sản bảo đảm XLRR Xử lý rủi ro Vinashin Tập đồn Cơng nghiệp tàu thủy Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Doanh số giải ngân dư nợ TDĐT giai đoạn 2008-2011 Bảng 2.2 Doanh số giải ngân dư nợ TDXK giai đoạn 2008-2011 Bảng 2.3 Doanh số thu nợ TDĐT giai đoạn 2008-2011 Bảng 2.4 Dư nợ hạn TDĐT giai đoạn 2008-2011 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 3.1 Mức độ quan trọng bước q trình cấp tín dụng Hình 3.2 Mức độ phổ biến nguyên nhân dẫn đến rủi ro TDĐT Hình 3.3 Mức độ quan trọng biện pháp quản lý rủi ro TDĐT Hình 3.4 Mức độ quan trọng kiến nghị quan nhà nước 78 đối tượng Việc khống chế điều kiện tín dụng nên vào lĩnh vực đầu tư, thời gian hồn vốn thay theo quy mơ nhóm A, B, C Quy định chi tiết, cụ thể chứng từ chứng minh tài sản hình thành tương lai đẩy mạnh thực hoạt động công chứng, chứng thực HĐBĐ tài sản hình thành tương lai Nhà nước sớm nghiên cứu hoàn thiện quy định đăng ký GDBĐ theo hướng đơn giản thuận tiện thủ tục, mặt khác quan đăng ký tạo điều kiện thuận lợi cho NHPT bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp Phê duyệt bước thực việc tái cấu trúc ngân hàng; có vấn đề cấu lại tài sản Nợ - Có (bao gồm XLRR) Đây nội dung quan trọng có ý nghĩa chiến lược phát triển NHPT nay; phương diện kỹ thuật, việc cấu lại tài sản Nợ - Có dẫn tới biến động thành tố công thức cấp bù CLLS Việc tái cấu trúc ngân hàng nói chung cấu lại tài sản Nợ Có nói riêng hoàn thành tạo tảng tài lành mạnh, bền vững theo mục tiêu đặt ra, sở quan trọng để thực tốt kế hoạch cấp giao cho NHPT, có kế hoạch cấp bù CLLS Về đối tượng cho vay: lĩnh vực ngành nghề quy mô dự án theo địa bàn thu hẹp lại tập trung vào dự án quy mô lớn, nhằm hạn chế dàn trải để tập trung nguồn lực giải vấn đề then chốt kinh tế, phù hợp với xu hướng tái cấu đầu tư cơng nay; trọng: phát triển sở hạ tầng, công nghiệp phụ trợ, dự án an sinh xã hội có khả thu hồi vốn Như vậy, khác biệt đối tượng tài trợ rõ hơn, nhiều Về lãi suất cho vay: - Cần tăng tính chủ động quan cho vay (NHPT), cho phép quan quyền định lãi suất cho vay khung lãi suất Bộ Tài quy định Việc định cho vay điều kiện tín dụng (trong có lãi suất) phải thực theo thơng lệ, dựa đánh giá mức rủi ro DAĐT, độ tín nhiệm khách hàng vay vốn khả vốn ngân hàng 79 - Cần tăng lãi suất cho vay xây dựng khung lãi suất phù hợp Lãi suất cho vay không phù hợp cần điều chỉnh tăng phù hợp với tình hình thị trường chủ trương thắt chặt tín dụng Nhà nước, bao gồm việc bãi bỏ quy định tiếp tục cho vay với lãi suất 0%/năm bãi bỏ quy định cứng nhắc lãi suất hạn 150% lãi suất hạn cho mức lãi thấp trước đây, kể dư nợ Nghị định 75/2011/NĐ-CP quy định Lãi suất cho vay = Lãi suất TPCP kỳ hạn năm + 1%, thấp so với thị trường Chính phủ với ngành tiếp tục thực việc rà soát quy định hành, cần nghiên cứu tập trung quy định giao dịch BĐTV đầu mối, hạn chế số lượng văn nhiều gây khó khăn cho NHPT TCTD khách hàng trình theo dõi áp dụng văn quy phạm pháp luật Hiện nay, Nhà nước chưa cho phép NHPT TCTD tự đứng tổ chức bán đấu giá TSBĐ để thu hồi nợ vay, gán nợ TSBĐ mà tất thực thông qua quan thi hành án quan bán đấu giá tài sản Nhà nước Thông thường quan thực nhiều thời gian, qua nhiều khâu thủ tục nên việc thu hồi vốn chậm Nhà nước nên cho phép NHPT TCTD tự tổ chức bán đấu giá TSBĐ để thu hồi nợ vay (có thể có giám sát tổ chức có thẩm quyền) nhận gán nợ cần thiết, giúp cho NHPT chủ động thu hồi nợ vay, bảo toàn vốn TDĐT Nhà nước 3.4.2 Đối với NHNN NHNN cho phép NHPT cung cấp thông tin tình hình dư nợ, khả trả nợ, nợ xấu khách hàng cho CIC, ngược lại CIC thường xuyên thông tin doanh nghiệp cảnh báo khách hàng vay vốn có vấn đề để NHPT biết phịng ngừa Thực kết nối thơng tin CIC với NHPT, cho phép NHPT khai thác thông tin từ CIC để phục vụ công tác thẩm định quản lý tín dụng (lịch sử vay nợ doanh nghiệp NHTM NHPT thể hiện, tạo thuận lợi cho NHPT NHTM tra cứu thông tin) Muốn thực điều này, NHPT cần đẩy mạnh đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin, có phần mềm quản lý tổng hợp: 80 tín dụng, kế tốn… Ngồi ra, sở liệu khách hàng vay vốn (báo cáo tài chính, lịch sử vay nợ, TSBĐ…) cần cập nhật liên tục, cho phép chi nhánh hệ thống truy xuất thông tin thực kết nối thông tin với CIC Nhằm giúp trì ổn định tài NHPT, thực tế hoạt động chiến lược phát triển, NHNN tham mưu cho Chính phủ quy định NHPT cần tuân thủ giới hạn tín dụng khách hàng nhóm khách hàng có liên quan, giới hạn cho vay ngành nghề/lĩnh vực địa bàn Ngoài ra, NHNN cần tiến tới áp dụng thống quy định, tiêu chuẩn ngành ngân hàng NHPT NHTM (tất nhiên có tính đến yếu tố NHPT hoạt động phi lợi nhuận), không cho phép NHPT thực chuẩn làm thất vốn Nhà nước Vấn đề thơng tin tín dụng: bên cạnh thuận lợi đem lại, hệ thống thơng tin tín dụng chưa thực đáp ứng tốt nhu cầu thông tin TCTD, có NHPT Đề nghị NHNN cần quy định bắt buộc tất TCTD (bao gồm NHPT) việc khai báo đầy đủ thông tin tín dụng thơng tin người vay, báo cáo tài chính, số tiền vay, tình hình vay - trả nợ, TSBĐ… vào hệ thống thơng tin tín dụng để hỗ trợ NHPT NHTM việc quản lý RRTD 81 Kết luận chương Vốn TDĐT Nhà nước nguồn vốn quan trọng năm tới, đóng góp vào q trình phát triển kinh tế đất nước với mục tiêu chuyển đổi cấu kinh tế, thu hẹp khoảng cách phát triển vùng miền đất nước Định hướng TDĐT đa dạng hóa ngành nghề, lĩnh vực ưu đãi, nhiên phạm vi hỗ trợ khơng q đại trà, bên cạnh địi hỏi chủ thể vay vốn TDĐT phải thích nghi với việc đáp ứng tiêu chuẩn mới, phù hợp với trình hội nhập vào kinh tế khu vực giới đất nước Những biện pháp quản lý RRTD nêu với mục đích ngăn ngừa RRTD nảy sinh, sau giảm thiểu thiệt hại xảy RRTD Trong trình quản lý RRTD, NHPT phải quan tâm giải nhiều vấn đề nội liên quan đến việc xây dựng hệ thống quản lý, tăng cường nguồn lực quản lý RRTD, đề giải pháp phòng ngừa hạn chế thiệt hại RRTD xảy Một số đề xuất với quan hữu quan trình bày bắt nguồn từ thực tế quản lý vốn TDĐT Nhà nước có điểm chung có đặc thù riêng, khác với vốn tín dụng NHTM 82 KẾT LUẬN Trong giai đoạn kinh tế giới suy thối, kinh tế nước gặp nhiều khó khăn nay, đầu tư công xác định tập trung hơn, đầu tư vào lĩnh vực quan trọng đất nước, lĩnh vực mà khu vực tư nhân không muốn không đủ vốn để thực Hoạt động tài trợ NHPT với tư cách phận đầu tư công khơng thể ly khỏi quan điểm chủ đạo này, có điều hoạt động tài trợ NHPT hình thức tín dụng (tài trợ có thu hồi vốn có lãi suất), khác với hình thức cấp phát NSNN (không thu hồi vốn, không lãi suất) Cũng khác biệt này, đối tượng tài trợ NHPT tập trung vào lĩnh vực (dự án/ngành hàng) có khả thu hồi vốn không thật cao lĩnh vực mà khu vực tư nhân không “hăng hái” tự làm lĩnh vực có thời gian thu hồi vốn dài, nhu cầu vốn lớn mà khu vực tư nhân không đủ vốn, “ngần ngại” tham gia đầu tư; nói cách khác, lĩnh vực cần có tham gia “bàn tay hữu hình” từ Nhà nước, mà đại diện NHPT Trong trình ấy, NHPT tham gia tài trợ để tạo hiệu ứng “vốn mồi” nhằm thu hút nguồn vốn tư nhân đầu tư, qua huy động nguồn lực xã hội để thực mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội đất nước thời kỳ; điều thể cách chất vai trị NHPT cơng cụ Chính phủ thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Tuy nhiên, điều quan trọng cần khẳng định lại để phân định rạch ròi với lĩnh vực cấp phát từ NSNN lĩnh vực NHPT tài trợ phải có khả thu hồi vốn, từ đặt u cầu tính an tồn hiệu quả, có thu hút nguồn vốn khu vực tư nhân tham gia tài trợ, NHPT không tài trợ 100% vốn Vấn đề RRTD song hành hoạt động TDĐT tất yếu RRTD NHPT đa dạng, bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác nhau: nguyên nhân từ phía khách hàng, nguyên nhân từ phía ngân hàng nguyên nhân khách quan Thực tế hoạt động TDĐT NHPT năm qua bộc lộ số tồn tại, RRTD chưa kiểm sốt, vốn tín dụng Nhà nước có khả khơng thu hồi ngày lớn Hậu RRTD NHPT nghiêm trọng (vốn tín dụng 83 Nhà nước bị thất nặng nề), làm tổn hại đến uy tín NHPT nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung, tác động tiêu cực đến kinh tế (điển vụ Vinashin) Vì vậy, với kiến thức thu thập trình học tập, nghiên cứu Trường Đại học Kinh tế TP.HCM qua thực tế công tác NHPT, tác giả đề xuất số biện pháp quản lý RRTD NHPT Để giảm thiểu tối đa thiệt hại RRTD rủi ro xảy việc áp dụng biện pháp quản lý RRTD cần thiết Bên cạnh đó, NHPT cần quan tâm ngành, cấp có liên quan thơng qua việc ban hành quy định quản lý hoạt động TDĐT nhằm làm cho hoạt động TDĐT thực an toàn, hiệu quả, góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế nước nhà Tác giả chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh tận tình giảng dạy, truyền đạt nhiều kiến thức bổ ích suốt thời gian khóa học Ngồi ra, đề tài hồn thành với giúp đỡ cán Chi nhánh NHPT Tiền Giang Sở Giao dịch II Tuy nhiên, kiến thức thân có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tác giả mong nhận góp ý Q Thầy Cơ bạn học viên Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn Thầy PGS TS Trần Huy Hoàng hướng dẫn tác giả hoàn thành luận văn này./ 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO Việt Lê Ngọc Châu, 2011 Mấy suy nghĩ tái cấu trúc hoạt động NHPT Nam Tạp chí Hỗ trợ phát triển, số 64, trang 10-11 Chính phủ, 2006 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm Chính phủ, 2011 Nghị định số 75/2011/NĐ-CP ngày 30/8/2011 tín dụng đầu tư tín dụng xuất Nhà nước Phạm Hải Hà, 2008 Sự cần thiết hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng nội việc quản lý rủi ro vốn tín dụng NHPT Tạp chí Hỗ trợ phát triển, số 29, trang 26-27 Trần Cơng Hịa, 2008 Hồn thiện sách lãi suất TDĐT TDXK Nhà nước Tạp chí Hỗ trợ phát triển, số 27, trang 22 Trần Huy Hoàng cộng sự, 2010 Quản trị ngân hàng Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Đặng Vũ Hùng, 2011 Giải pháp nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam Tạp chí Hỗ trợ phát triển, số 68, trang 2425 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 Quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22/4/2005 việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2010 Thông tư số 13/2010/TT- NHNN ngày 20/5/2010 việc quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 10 Ngân hàng Phát triển Việt Nam, 2008-2011 Nghị Hội đồng quản lý 11 Ngân hàng Phát triển Việt Nam, 2011 Sổ tay nghiệp vụ Tín dụng đầu tư 12 Phạm Ngọc Phong, 2008 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng đầu tư phát triển Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Vĩnh Long Luận văn Thạc sĩ Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 85 13 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, 2005 Bộ Luật Dân 14 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, 2005 Luật Đầu tư 15 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, 2006 Luật Cơng chứng 16 Thủ tướng Chính phủ, 2006 Quyết định số 108/2006/QĐ-TTg ngày 19/5/2006 việc thành lập Ngân hàng Phát triển Việt Nam 17 Thủ tướng Chính phủ, 2006 Quyết định số 110/2006/QĐ-TTg ngày 19/5/2006 việc phê duyệt Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Phát triển Việt Nam PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT BẢNG CÂU HỎI TÊN ĐỀ TÀI: QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Tôi xin cam kết tồn thơng tin Anh/Chị sử dụng nhằm mục đích nghiên cứu Các thơng tin giữ bí mật cung cấp cho giáo viên để kiểm chứng cần thiết Xin lưu ý khơng có câu trả lời hay sai, tất ý kiến trả lời có giá trị hữu ích cho việc nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn hợp tác Anh/Chị! PHẦN 1: THÔNG TIN CHUNG (Xin Anh/Chị vui lịng điền đầy đủ thơng tin phần này) Phần thông tin người trả lời: Họ tên:………………………………… Ngày trả lời:……/……/………… Điện thoại:……………………… Email:…………………………………… Đơn vị:……………………………………………………………………… PHẦN 2: KHẢO SÁT VỀ RỦI RO TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN (Xin Anh/Chị vui lòng khoanh tròn câu trả lời phần này) Câu 1: Trong q trình cấp tín dụng cho khách hàng NHPT, Anh/Chị đánh giá mức độ quan trọng? Mức độ 1: Không quan trọng; 2: Khá quan trọng; 3: Quan trọng; 4: Rất quan trọng; 5: Đặc biệt quan trọng Các bước trình cấp tín dụng 1.1 Thu thập thơng tin lực tài khách hàng thẩm định hiệu dự án đầu tư 1.2 Ra định cho vay 1.3 Thực thủ tục bảo đảm tiền vay (ký hợp đồng, công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm) 1.4 Kiểm tra việc hoàn thành điều kiện, thủ tục trước giải ngân giải ngân 1.5 Kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay tình hình tài khách hàng định kỳ sau giải ngân 1.6 Kiểm tra tài sản bảo đảm định kỳ Câu 2: Anh/Chị cho biết mức độ phổ biến rủi ro tín dụng phát sinh NHPT nguyên nhân từ phía khách hàng? Mức độ 1: Không phổ biến; 2: Khá phổ biến; 3: Phổ biến; 4: Rất phổ biến; 5: Đặc biệt phổ biến Nguyên nhân từ khách hàng 2.1 Cung cấp thông tin thiếu trung thực 2.2 Trình độ quản lý kinh doanh 2.3 Năng lực tài yếu 2.4 Sử dụng vốn vay khơng mục đích Ngun nhân từ khách hàng 2.5 Ý thức trả nợ Câu 3: Anh/Chị cho biết mức độ phổ biến rủi ro tín dụng phát sinh nguyên nhân từ phía NHPT? Mức độ 1: Không phổ biến; 2: Khá phổ biến; 3: Phổ biến; 4: Rất phổ biến; 5: Đặc biệt phổ biến Nguyên nhân từ NHPT 3.1 Quy chế, quy trình nghiệp vụ chưa phù hợp (như việc thẩm định lực chủ đầu tư/hiệu dự án, định giá tài sản bảo đảm) 3.2 Việc kiểm tra sử dụng vốn vay chưa chặt chẽ 3.3 Đạo đức nghề nghiệp cán 3.4 Công tác kiểm tra nội cịn lỏng lẻo 3.5 Hệ thống thơng tin quản lý tín dụng 3.6 Áp lực từ tiêu, kế hoạch cho vay, thu nợ Câu 4: Anh/Chị cho biết mức độ phổ biến rủi ro tín dụng phát sinh NHPT nguyên nhân khách quan? Mức độ 1: Không phổ biến; 2: Khá phổ biến; 3: Phổ biến; 4: Rất phổ biến; 5: Đặc biệt phổ biến Nguyên nhân khách quan 4.1 Cơ chế, sách Nhà nước 4.2 Môi trường pháp lý chưa thuận lợi (như quy định xử lý tài sản bảo đảm) 4.3 Môi trường kinh tế vĩ mô không ổn định 4.4 Nguyên nhân bất khả kháng (như thời tiết) Câu 5: Xét từ góc độ NHPT, Anh/Chị cho biết mức độ quan trọng biện pháp đề nghị đây? Mức độ 1: Không quan trọng; 2: Khá quan trọng; 3: Quan trọng; 4: Rất quan trọng; 5: Đặc biệt quan trọng Giải pháp đề xuất 5.1 Hồn thiện quy chế, quy trình cấp tín dụng 5.2 Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội 5.3 Xây dựng giới hạn an tồn hoạt động tín dụng (như giới hạn tín dụng dự án; giới hạn cho vay khách hàng nhóm khách hàng liên quan; giới hạn cho vay ngành nghề, lĩnh vực địa bàn) 5.4 Hồn thiện máy quản lý rủi ro tín dụng 5.5 Quản lý danh mục cho vay 5.6 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 5.7 Quản lý, giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay Giải pháp đề xuất 5.8 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội 5.9 Thực phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro 5.10 Nâng cao hiệu xử lý nợ có vấn đề 5.11 Tăng cường nguồn lực (nhân lực, công nghệ) cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Câu 6: Anh/Chị rõ mức độ quan trọng kiến nghị quan nhà nước? Mức độ 1: Không quan trọng; 2: Khá quan trọng; 3: Quan trọng; 4: Rất quan trọng; 5: Đặc biệt quan trọng Kiến nghị quan nhà nước 6.1 Đẩy mạnh việc thực công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm hợp đồng chấp tài sản hình thành tương lai 6.2 NHPT quyền định lãi suất cho vay khung lãi suất Bộ Tài quy định; định cho vay với điều kiện tín dụng (trong có lãi suất) dựa đánh giá mức độ rủi ro dự án đầu tư, lực độ tín nhiệm khách hàng vay vốn 6.3 Hồn thiện quy định cơng chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm theo hướng đơn giản, thuận tiện thủ tục Kiến nghị quan nhà nước 6.4 Cho phép NHPT tự tổ chức bán đấu giá tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay 6.5 Thực kết nối thông tin CIC với NHPT, cho phép NHPT khai thác thông tin từ CIC để phục vụ cơng tác thẩm định, quản lý tín dụng 6.6 NHPT cung cấp thơng tin tình hình dư nợ, khả trả nợ, nợ xấu khách hàng cho CIC, ngược lại CIC cung cấp thông tin doanh nghiệp cảnh báo khách hàng vay vốn có vấn đề để NHPT biết phịng ngừa Ghi chú: CIC viết tắt Trung tâm thơng tin tín dụng (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) ... quan tín dụng đầu tư phát triển rủi ro tín dụng đầu tư phát triển Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín dụng đầu tư phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam Chương 3: Quản lý. .. Chương 3: Quản lý rủi ro tín dụng đầu tư phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Biện pháp kiến nghị CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN VÀ RỦI RO TÍN DỤNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN 1.1 Khái... tư? ??ng phạm vi nghiên cứu: - Đối tư? ??ng nghiên cứu: Ngân hàng Phát triển Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: hoạt động tín dụng đầu tư phát triển cơng tác quản lý rủi ro tín dụng đầu tư phát triển Ngân