Các giải pháp hoàn thiện chính sách huy động vốn khách hàng cá nhân của ngân hàng maritime bank

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH VÕ KIM NGHĨA CÁC GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG MARITIME BANK LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh- Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH VÕ KIM NGHĨA CÁC GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG MARITIME BANK Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.05 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ THANH HÀ TP Hồ Chí Minh- Năm 2012 A LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan kết việc nghiên cứu kết khảo sát từ KH hồn tồn trung thực thơng tin chưa sử dụng để bảo vệ chương trình Tơi gửi lời cảm ơn đến tất người giúp đỡ tơi dù nhỏ để tơi hồn thành tốt luận văn thôn tin trích dẫn luận văn tác giả ghi rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Võ Kim Nghĩa B MỤC LỤC Trang TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN A DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT E DANH MỤC CÁC BẢNG F DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ G LỜI MỞ ĐẦU H Sự cần thiết lựa chọn đề tài nghiên cứu H Mục tiêu nghiên cứu I Đối tượng phạm vi nghiên cứu I Phương pháp nghiên cứu I Ý nghĩa khoa học thực tiễn J Kết cấu luận văn K CHƯƠNG - CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm sách huy động vốn NHTM 1.1.2 Các hình thức huy động vốn 1.1.2.1 Phân loại theo đối tượng KH 1.1.2.2 Phân loại theo mục đích huy động 1.1.2.3 Phân loại theo kỳ hạn 1.1.2.4 Phân loại theo loại tiền 1.1.3 Chính sách huy động vốn NHTM 1.1.3.1 Mục tiêu chiến lược NHTM 1.1.3.2 Cơ cấu Tài sản Có – Tài sản Nợ NHTM 1.1.3.3 Chính sách tiền tệ NH Nhà nước 1.1.3.4 Nội dung sách huy động vốn 11 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới sách huy động vốn NHTM 15 1.2.1 Nhân tố khách quan 15 1.2.1.1 Tình hình kinh tế xã hội 15 1.2.1.2 Mơi trường Pháp lý Chính sách vĩ mô Nhà Nước 16 1.2.1.3 Môi trường cạnh tranh 16 1.2.1.4 Thói quen tiêu dùng xã hội 17 C 1.2.2 Các nhân tố chủ quan 17 1.2.2.1 Chiến lược kinh doanh NH 17 1.2.2.2 Nội dung sách huy động vốn mà NH áp dụng 17 1.2.2.3 Năng lực cạnh tranh NHTM (nhân sự, mạng lưới, thương hiệu, chất lượng dịch vụ, lãi suất, …) 18 1.3 Tổng hợp tình hình tài Ngân hàng năm qua 19 CHƯƠNG – THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN KHCN CỦA MSB24 2.1 Khái quát Maritime bank 24 2.1.1 Lịch sử hình thành 24 2.1.1.1 Thành lập 24 2.1.1.2 Tầm nhìn 24 2.1.1.3 Mục tiêu 24 2.1.1.4 Chiến lược 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức: 25 2.1.3 Nghiệp vụ kinh doanh MSB 26 2.1.4 Một số kết kinh doanh chủ yếu vài năm trở lại 27 2.2 Thực trạng sách huy động vốn KHCN MSB 28 2.2.1 Phân tích yếu tố mơi trường kinh doanh 28 2.2.1.1 Phân tích yếu tố vĩ mô 28 2.2.1.2 Phân tích yếu tố vi mô (cạnh tranh) 31 2.2.1.3 Phân tích mơi trường nội 35 2.2.2 Chính sách huy động vốn KHCN mà MSB áp dụng 36 2.2.2.1 Chính sách sản phẩm (Product) 37 2.2.2.2 Chính sách mạng lới giao dịch (Place) 38 2.2.2.3 Chính sách xúc tiến bán hàng (Promotion) 40 2.2.2.4 Chính sách lãi suất, phí (Price) 40 2.2.2.5 Chất lượng dịch vụ ưu tiên hàng đầu 41 2.2.2.6 Những hoạt động dịch vụ hỗ trợ sách huy động vốn 43 2.3 Kết hoạt động huy động vốn KHCN MSB 44 2.3.1 Căn theo kỳ hạn tiền gửi KHCN 46 2.3.2 Căn theo loại tiền gửi 47 2.3.3 Căn theo số lượng KHCN 48 2.4 Khảo sát đánh giá KHCN sách huy động vốn 50 D 2.4.1 Đối tượng công cụ khảo sát 50 2.4.2 Quy trình khảo sát 51 2.4.3 Kết khảo sát 52 CHƯƠNG – HỒN THIỆN CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA MARITIME BANK 64 3.1 Dự báo tình hình ngân hàng Việt Nam năm 2013 64 3.1.1 Những để dự báo 64 3.1.2 Dự báo ngành ngân hàng Việt Nam năm 2013 64 3.2 Định hướng phát triển MSB giai đoạn 2013 – 2016 65 3.3 Định hướng công tác huy động vốn tương lai 67 3.2.1 Định hướng huy động chung MSB 67 3.2.2 Định hướng huy động vốn KHCN 67 3.3 Một số giải pháp nhằm hồn thiện sách huy động vốn KHCN NH Maritime bank thời gian tới 68 3.3.1 Chính sách sản phẩm 68 3.3.1.1 Đa dạng hóa sản phẩm TGTT 68 3.3.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm .71 3.3.1.3 Tập trung vào sản phẩm chủ đạo 74 3.3.2 Chính sách lãi suất phí 74 3.3.3 Chính sách phát triển mạng lưới kinh doanh 79 3.3.4 Chính sách xúc tiến bán hàng 81 3.3.5 Chính sách chất lượng dịch vụ ưu tiên hàng đầu 88 3.3.6 Những sách dịch vụ kèm 93 3.4 Kiến nghị 94 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 94 3.4.1.1 Ổn định môi trường Vĩ mô 94 3.4.1.2 Tái cấu lại hệ thống NHTM chuẩn quốc tế 95 3.4.2 Với NHNN 95 3.4.3 Với MSB 96 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 PHẦN PHỤ LỤC 101 E DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB ATM BIDV EXIMBANK KH KHCN MSB NH NHLD NHNN NHTM NHTMCP NHTMQD NHĐCTD POS PGD QTK QHT SME TCKT TCTD TGĐ TGTT TKTT TPHCM USD VCB VND Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Máy rút tiền tự động Ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Khách hàng Khách hàng cá nhân Maritime Bank Ngân hàng Ngân hàng liên doanh Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại quốc doanh Ngân hàng định chế tài Máy quẹt thẻ Phòng giao dịch Quỹ tiết kiệm Quỹ hỗ trợ Doanh nghiệp vừa nhỏ Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Tổng giám đốc Tiền gửi tốn Tài khoản tốn Thành phố Hồ Chí Minh Đơ la Mỹ Ngân hàng ngoại thương Việt nam Việt Nam đồng F DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Ma trận tiêu chí cạnh tranh ngân hàng Group 12 32 Bảng 2.2: Doanh số huy động NH Việt Nam 33 Bảng 2.3: Doanh số huy động KHCN theo kỳ hạn gửi tiền 46 Bảng 2.4: Doanh số huy động vốn KHCN theo loại tiền gửi 48 Bảng 2.5: Tốc độ tăng trưởng số lượng tiền gửi KHCN 49 Bảng 2.6: Kết thời gian giao dịch KHCN MSB 52 Bảng 2.7: Kết sản phẩm dịch vụ mà KHCN sử dụng 53 Bảng 2.8: Kết yếu tố quan trọng định giao dịch tiền gửi 54 Bảng 2.9: Kết khảo sát yếu tố quan trọng định giao dịch thường xuyên lâu dài KHCN 54 Bảng 2.10: Kết khảo sát sách sản phẩm KHCN 55 Bảng 2.11: Kết khảo sát sách lãi suất, phí KHCN 56 Bảng 2.12: Kết khảo sát mạng lưới hoạt động KHCN 57 Bảng 2.13: Kết khảo sát sách xúc tiến bán hàng KHCN .58 Bảng 2.14: Kết khảo sát chất lượng dịch vụ MSB KHCN .59 Bảng 2.15: Khảo sát kết luận chất lượng dịch vụ MSB 60 Bảng 2.16: Khảo sát dịch vụ kèm cần có KHCN 61 Bảng 2.17: Kết giới thiệu người thân cho NH 62 G DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ huy động NHTMCP Việt Nam 34 Biểu đồ 2.2: Số lượng Chi nhánh, PGD QTK MSB 39 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ phân bổ mạng lưới giao dịch qua vùng, miền .39 Biểu đồ 2.4: Doanh số huy động KHCN tổng huy động .45 Biểu đồ 2.5: Số lượng KHCN qua năm MSB 49 H LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết lựa chọn đề tài nghiên cứu Một điều kiện cần thiết, thiếu để quốc gia hay doanh nghiệp muốn tăng trưởng phát triển phải cần đến, nguồn vốn Nguồn vốn vốn nước hay vốn nước Tiết kiệm để tạo vốn vấn đề bách có tính chiến lược cho phát triển kinh tế xã hội nước ta Bước sang kỷ 21, chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta ổn định phát triển kinh tế xã hội, cải thiện đời sống nhân dân khỏi tình trạng nghèo nàn, lạc hậu, củng cố an ninh quốc phịng Chính thế, phải huy động nhiều nguồn vốn, xét mặt chiến lược nguồn vốn nước chủ yếu, vững định, cịn nguồn vốn bên ngồi quan trọng Xét góc độ NHTM, nguồn vốn chứng tỏ quy mô sức mạnh NH, sở tạo uy tín, đảm bảo khả cạnh tranh NH trước đối thủ khác Đặc biệt thời điểm nay, mà NHTM yếu tính khoản dễ dẫn đến đỗ vỡ hệ thống NH sáp nhập Do đó, nguồn vốn ban đầu cần thiết, NH phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động Làm để tăng quy mô chất lượng vốn huy động vấn đề quan tâm hàng đầu NHTM Việt Nam Tiềm lực vốn kinh tế lớn, để thu hút nguồn vốn hay khơng khơng đơn giản, thị trường có nhiều NHTM TCTD họat động nhiều lĩnh vực khác cạnh tranh khốc liệt nhằm thu hút vốn tốt phía Xuất phát từ thực tiễn ngành NH nói chung NHTM Cổ Phần Hàng Hải Việt Nam – Maritime bank nói riêng, yêu cầu cấp thiết Maritime bank phải xây dựng chiến lược “Huy động vốn” lâu dài cho giai đoạn 2013 – 2016 mà cụ thể yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến chiến lược Mức độ đồng ý đánh giá Dịch vụ kèm Maritime bank ATM hoạt động tốt Chức ATM, IB, MB dễ hiểu Sẽ dùng ATM MSB tương lai ATM MSB dễ rút Thời gian giải ATM nhanh Biểu đồ 2.8: Thể đồng ý KH khảo sát dịch vụ kèm Mức độ đồng ý đánh giá xúc tiến bán hàng Maritime bank MSB thương hiệu mạnh KH an tâm GD với MSB Biết đến hoạt động gần Biểu đồ 2.8: Thể đồng ý KH khảo sát xúc tiến bán hàng 115 Mức độ đồng ý đánh giá chất lượng dịch vụ Maritime bank Quầy GD sang trọng Tiện nghi phục vụ KH tốt Thời gian giao dịch nhanh Thủ tục, giấy tờ đơn giản NV xử lý nghiệp vụ nhanh NV phục vụ công với KH NV hướng dẫn KH đầy đủ NV sẵn sàng giúp đỡ KH NV có thái độ thân thiện với KH Hoàn toàn đồng ý Biểu đồ 2.8: Thể đồng ý KH khảo sát CLDV MSB Đồng ý Biểu đồ 2.9: Thể mức độ hài lòng KH khảo sát CLDV MSB Mức độ hài lòng Khách hàng chất lượng dịch vụ chung Maritime bank Biểu đồ 2.10: Thể mức độ hài lịng KH CLDV nói chung MSB Mức độ hài lòng Khách hàng chất lượng dịch vụ tiền gửi Maritime bank Biểu đồ 2.11: Thể mức độ hài lòng KH CLDV tiền gửi MSB 118 119 PHỤ LỤC BIỂU LÃI SUẤT CỦA MARITIME BANK Kỳ hạn 01 tháng 02 tháng 03 tháng 04 tháng 05 tháng 06 tháng 07 tháng 08 tháng 09 tháng 10 tháng 11 tháng 12 tháng 15 tháng 18 tháng 24 tháng 36 tháng (Nguồn: Truy cập ngày 10 tháng 12 năm 2012) 120 PHỤ LỤC BIỂU PHÍ CỦA MARITIME BANK HIỆN HÀNH PHẦN I CHUYỂN TIỂN MẶT ĐỒNG VIỆT NAM TRONG NƯỚC Phí dịch vụ Chuyển tiền mặt ngân quỹ Nộp tiền mặt chuyển (chưa bao gồm phí kiểm đếm, lựa chọn tiền mặt) 1.1 Trong Hệ thống Maritime Bank - Cùng tỉnh, thành phố - Khác tỉnh, thành phố 1.2 Ngoài Hệ thống Maritime Bank - Cùng tỉnh, thành phố - Khác tỉnh, thành phố Chuyển tiền đến từ NH khác để nhận tiền mặt chuyể tiền đến vào tài khoản rút tiền mặt vòng ngày làm việc kể từ ngày tiền tài khoản (thu từ người hưởng) Chuyển tiền mặt ủng hộ tổ chức nhân đạo Phí sửa đổi lệnh chuyển tiền không liên quan đến số tiền (khơng k chi phí bên thứ 3) Phí tra sốt theo u cầu KH (khơng kể chi phí bên thứ 3) Phí yêu cầu chuyển trả lệnh chuyển tiền nước KH yêu cầu (khơng kể chi phí bên thứ 3) PHẦN II CHUYỂN TIỀN CÁ NHÂN NGOÀI NƯỚC Chuyển tiền du học, chữa bệnh (theo Giấy phép) Thực Lệnh chi NH nước chi trả cho Người thụ hưởng ngoại tệ tiền mặt 2.1 Phí báo có 2.2 Phí rút ngoại tệ tiền mặt - USD - Ngoại tệ khác PHẦN III DỊCH VỤ NGÂN QUỸ Kiểm đếm tiền mặt Việt Nam 121 a Miễn phí kiểm đếm trường hợp sau: - Gửi tiết kiệm có kỳ hạn - Gửi tiền gửi có kỳ hạn cá nhân - Số thếp từ 20 thếp trở xuống số tiền từ 200 triệu đồng trở xuống b Các trường hợp khác Đổi tiền mặt Việt Nam không đủ tiêu chuẩn lưu thông (do q trình bảo quản, lưu thơng) Kiểm định tiền mặt ngoại tệ theo yêu cầu KH Đổi tiền mặt ngoại tệ có mệnh giá lớn lấy loại có mệnh giá nhỏ Miễn phí Đổi tiền mặt ngoại tệ có mệnh giá nhỏ lấy loại có mệnh giá lớn 1,5%; Tối thiểu USD Đổi séc du lịch (T/C) 6.1 Lấy tiền mặt VND 6.2 Lấy tiền mặt ngoại tệ Đổi tiền mặt ngoại tệ lấy VND (theo tỷ giá mua vào) Nếu tỉ giá mua vào thấp tỉ giá thị trường Dịch vụ khác theo yêu cầu KH PHẦN IV PHÍ DỊCH VỤ KHÁC Phí dịch vụ giữ hộ vàng 122 PHỤ LỤC MẠNG LƯỚI HOẠT ĐỘNG CỦA MARITIME BANK MIỀN BẮC - Hà Nội - Thái Nguyên - Vĩnh Phúc - Phú - Bắc Ninh - Bắc Giang - Quảng Ninh - Hải Dương - Hải Phòng - Thái Bình - Hà Định - Ninh Bình Nam 123 PHỤ LỤC SẢN PHẨM TÀI KHOẢN THANH TOÁN CỦA MARITIME BANK Bộ sản phẩm M1 Account Bộ sản phẩm kết hợp trọn gói dịch vụ: tài khoản không kỳ hạn lãi suất cao Việt Nam, dịch vụ Internet Banking & Mobile Banking, miễn phí giao dịch 1, Tài khoản không kỳ hạn lãi suất 1,9%/năm 2, Miễn phí (*): - Thẻ ATM: Phát hành nhanh (trong vòng 10 phút kể từ đăng ký dịch vụ) - Rút tiền 12.000 ATM Maritime Bank NH liên minh - Miễn phí hồn tồn dịch vụ Internetbanking, Mobile banking bao gồm chuyển khoản liên NH - Miễn phí giao dịch quầy bao gồm chuyển khoản liên NH (**) 3, Hạn mức giao dịch ATM MaritimeBank cao Việt Nam - Rút tiền tối đa 30 triệu/lần 100 triệu/ngày - Chuyển khoản tối đa 200 triệu/ngày Và tính thơng dụng khác 4, Dịch vụ ưu tiên: - Ưu tiên thực giao dịch - Phòng riêng cho KH ưu tiên - Tư vấn chăm sóc đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp 124 5, Bộ sản phẩm cung cấp dạng hộp bao gồm: - Thẻ ATM - PIN (có thể đóng gói hộp gửi đến địa KH theo đường thư bảo đảm) - Sách hướng dẫn sử dụng - Điều kiện - điều khoản sử dụng dịch vụ - Thẻ thông tin KH - Quà tặng: Ví da Tài khoản tốn đa tiện ích M-money Lãi suất bậc thang hấp dẫn, Miễn phí mở tài khoản giao dịch thẻ, dịch vụ Internet & Mobile Banking trọn gói 125 PHỤ LỤC SẢN PHẨM TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA MARITIME BANK 126 ... động huy động vốn NHTM cổ phần CHƯƠNG II: Thực trạng hoạt động huy động vốn Maritime bank CHƯƠNG III: Các giải pháp hồn thiện sách huy động vốn Maritime bank L CHƯƠNG - CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN... chọn đề tài: ? ?Các giải pháp hồn thiện sách huy động vốn KHCN NH Maritime bank? ?? Mục tiêu nghiên cứu  Đưa giải pháp để hồn thiện sách huy động vốn Maritime bank nhằm thu hút nguồn vốn tốt nhất,... tự động Ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Khách hàng Khách hàng cá nhân Maritime Bank Ngân hàng Ngân hàng liên doanh Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng