Nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng hợp tác xã việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI TRẦN BẰNG PHI NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI TRẦN BẰNG PHI NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHẠM THỊ THÚY HỒNG HÀ NỘI, NĂM 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tôi, hướng dẫn khoa học PGS,TS Phạm Thị Thúy Hồng Đề tài thực với số liệu khảo sát rõ ràng, có nguồn gốc Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố cơng trình Hà Nội, Ngày 05 tháng 05 năm 2020 HỌC VIÊN Trần Bằng Phi ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn thạc sĩ, cố gắng thân, tác giả nhận định hướng, góp ý tận tình PGS,TS Phạm Thị Thúy Hồng tồn q trình thực luận văn Qua đây, tác giả muốn gửi lời cám ơn sâu sắc với bảo nghiêm túc, nhiệt tình từ PGS,TS Phạm Thị Thúy Hồng Tác giả xin gửi lời cám ơn chân thành đến tồn thể q Thầy, Cơ khoa Quản trị kinh doanh trường ĐH Thương Mại đã tận tình truyền đạt kiến thức quý báu tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả suốt trình học tập nghiên cứu, thực luận văn Cuối cùng, tác giả xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, cán bộ, giảng viên khoa sau đại học Trường ĐH Thương Mại đã giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến bổ ích, tạo điều kiện tài liệu trình tác giả nghiên cứu đề tài Tác giả xin chân thành cám ơn! Hà Nội, Ngày 05 tháng 05 năm 2020 HỌC VIÊN Trần Bằng Phi iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu .7 Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp thu thập thông tin 5.2 Phương pháp phân tích, xử lý Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NHTM 10 1.1 Tổng quan NHTM cạnh tranh NHTM 10 1.1.1 NHTM vai trò NHTM .10 1.1.2 Các hoạt động NHTM 11 1.1.3 Một số lý luận cạnh tranh lực cạnh tranh .13 1.2 Các yếu tố cấu thành lực cạnh tranh NHTM .16 1.2.1 Chiến lược kinh doanh .16 1.2.2 Năng lực quản lý cấu tổ chức 17 1.2.3 Năng lực tài 18 1.2.4 Nguồn nhân lực 20 1.2.5 Năng lực công nghệ 20 1.2.6 Mức độ đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ phát triển mạng lưới .22 iv 1.2.7 Uy tín, thương hiệu, chất lượng sản phẩm dịch vụ 23 1.2.8 Quản trị rủi ro ngân hàng 24 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới lực cạnh tranh NHTM .24 1.3.1 Các nhân tố môi trường vĩ mô 24 1.3.2 Các nhân tố môi trường ngành/ môi trường vi mô 27 1.4 Kinh nghiệm nâng cao lực cạnh tranh số ngân hàng học rút NHTM Việt Nam .31 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao lực cạnh tranh số ngân hàng 31 1.4.2 Bài học nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam 35 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM (CO-OPBANK) 37 2.1 Tổng quan CO-OP BANK 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển cấu tổ chức 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 39 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh CO-OP BANK .40 2.2 Thực trạng lực cạnh tranh CO-OP BANK 42 2.2.1 Chiến lược kinh doanh .43 2.2.2 Năng lực tài 44 2.2.3 Năng lực công nghệ 53 2.2.4 Nguồn nhân lực 55 2.2.5 Hệ thống mạng lưới mức độ đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ .58 2.2.6 Năng lực quản lý cấu tổ chức 60 2.2.7 Quản trị rủi ro ngân hàng 61 2.2.8 Uy tín, thương hiệu, chất lượng sản phẩm dịch vụ 62 2.3 Vận dụng mơ hình SWOT đánh giá lực cạnh tranh CO-OP BANK 65 2.4 Kết khảo sát chất lượng dịch vụ sản phẩm Co-op Bank 67 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM (CO-OPBANK) 69 v 3.1 Định hướng phát triển CO-OP BANK yêu cầu phải nâng cao lực cạnh tranh 69 3.1.1 Định hướng phát triển chung ngành ngân hàng .69 3.1.2 Định hướng phát triển CO-OP BANK giai đoạn 2020-2025 74 3.1.3 Vận dụng mơ hình SWOT để nâng cao lực cạnh tranh CO-OP BANK 76 3.2 Các giải pháp nâng cao lực cạnh tranh CO-OP BANK bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế 79 3.2.1 Giải pháp nâng cao lực tài CO-OP BANK 79 3.2.2 Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro 83 3.2.3 Giải pháp tiếp tục đại hố cơng nghệ ngân hàng 85 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng 87 3.2.5 Nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng 90 3.2.6 Mở rộng mạng lưới kinh doanh ngân hàng .91 3.3 Một số kiến nghị 91 3.3.1 Đối với Chính phủ quan chức 91 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 93 PHẦN KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ATM CSVC CO-OP BANK NHNN NHTM NHVN NLCT TMCP TCTD WTO Máy rút tiền tự động Cơ sở vật chất Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng Việt Nam Năng lực cạnh tranh Thương mại cổ phần Tổ chức tín dụng Tổ chức thương mại giới vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng biểu Bảng 2.1: Một số tiêu tài CO-OP BANK 44 Bảng 2.2 Tổng tài sản CO-OP BANK so với ngân hàng 45 Bảng 2.3: Quy mô dư nợ CO-OP BANK so với ngân hàng 46 Bảng 2.4 Bảng so sánh tỷ trọng dư nợ bán lẻ/TDN số ngân hàng .46 Bảng 2.5: Quy mô huy động vốn CO-OP BANK so với ngân hàng 47 Bảng 2.6: Huy động vốn dân cư ngân hàng 48 Bảng 2.7 Quy mô vốn chủ sở hữu CO-OP BANK so với ngân hàng .49 Bảng 2.8: Hệ số an toàn vốn (CAR) ngân hàng 50 Bảng 2.9: Cơ cấu tài sản nợ - có số ngân hàng đến 31/12/2018 .51 Bảng 2.10: Các tiêu khả sinh lời ngân hàng .52 Bảng 2.11: Phân loại lao động theo trình độ thời điểm 31/12/2018 56 Bảng 2.12: Các tiêu bình quân / đầu người ngân hàng 58 Sơ đồ Sơ đồ: 2.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Co-opBank 40 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Chủ đề lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam đã, “ tiếp tục vấn đề thời sự, thu hút quan tâm lớn từ góc độ nghiên cứu, xây dựng điều hành sách, quản trị điều hành kinh doanh ngân hàng, Nhìn lại 20 năm đây, kể từ triển khai thực hai luật ngân hàng ban hành năm 2008, thực hai luật ban hành năm 2010 có hiệu lực từ đầu năm 2011, với cam kết mở cửa thị trường dịch vụ tài gia nhập tổ chức thương mại giới WTO, hoạt động ngân hàng nước ta ngày sôi động môi trường cạnh tranh ngày gay gắt loại hình tổ chức tín dụng Để tồn phát triển được, tổ chức tín dụng phải liên tục không ngừng nâng cao lực cạnh tranh trình hoạt động, mở cửa thị trường dịch vụ tài chính, hội nhập kinh tế quốc tế Là ngành tiên phong mở cửa thị trường hội nhập quốc tế, với số lượng ban đầu có NHTM nhà nước hoạt động hạn chế quy mô tài chính, dịch vụ đến đã phát triển nhanh số lượng tổ chức tín dụng, quy mơ tài khả hoạt động Về mặt cấu trúc đa dạng hình thức sở hữu (nhà nước, hợp tác xã, liên doanh, 100% vốn nước ngoài, cổ phần) đa dạng hóa loại hình (ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng hợp tác xã, ngân hàng sách xã hội, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng 100% vốn nước ngoài, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mô) Đến nay, hệ thống NHVN đã nâng cao nhiều lực cạnh tranh mình, đóng vai trị quan trọng thúc đẩy tiến trình đổi phát triển kinh tế Song đứng trước yêu cầu đặt thực tiễn việc nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam địi hỏi phải có giải pháp đồng Cùng với phát triển kinh tế - xã hội trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế, hoạt động ngân hàng ngày có cạnh tranh sơi động với tham gia nhiều mơ hình ngân hàng khác việc cung cấp dịch vụ ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ Sự cạnh tranh thúc đẩy trình đổi 85 Office – Phê quyệt tín dụng) Bộ phận tác nghiệp - thực chức theo dõi, báo cáo (Operation hay Back Office – Quản trị tín dụng) Đảm bảo cho công tác đánh giá rủi ro rà sốt tín dụng phải người khơng liên quan đến phê duyệt tín dụng thực hiện; đồng thời quản trị rủi ro khối tác nghiệp tiến hành độc lập khách quan Tuy nhiên, kinh doanh ngân hàng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Trong hoạt động tín dụng rủi ro gây nhiều thiệt hại nhiều ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Do đó, cần phải tăng cường quản lý rủi ro kiểm soát nội để mục tiêu giảm dần tỷ lệ nợ xấu, luận văn đề xuất số biện pháp sau: - Tăng cường cơng tác quản lý rủi ro Hồn thiện vận hành hội đồng quản lý rủi ro, tăng cường cơng tác kiểm tốn, đánh giá kiểm sốt chặt chẽ rủi ro tiềm ẩn theo định kỳ đột xuất Xây dựng hồn thiện sách quản lý rủi ro cho loại hình rủi ro Đổi quy trình tín dụng mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng HSC chi nhánh: - Hồn thiện quy trình cấp tín dụng hướng tới thơng lệ đồng thời phù hợp với tình hình thực tiễn Việt nam đặc điểm hoạt động CO-OP BANK theo nguyên tắc đảm bảo quản lý rủi ro phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng - Nghiên cứu cụ thể hóa quy định chức năng, nhiệm vụ Ban, Phòng nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tín dụng, dây chuyền xử lý tín dụng để đảm bảo thơng suốt, trách ách tắc Với mục tiêu đảm bảo tỉ lệ nợ xấu tín dụng 2,5% thấp tỉ lệ nợ xấu chung toàn ngành, CO-OP BANK cần thực số biện pháp sau: Tiếp tục nghiên cứu cải tiến hệ thống tiêu, phương pháp đánh giá khách hàng: thông qua hệ thống xếp hạng nội theo chuẩn mực, thông lệ phù hợp hỗ trợ cơng tác xét duyệt tín dụng đảm bảo kịp thời, an toàn, hiệu Xây dựng hệ thống phân cấp, ủy quyền hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo nguyên tắc quản lý tập trung, đồng thời đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Xây dựng chế, hệ thống kiểm soát rủi ro: Xác định mức độ chấp nhận rủi ro CO-OP BANK gắn với chiến lược kinh doanh định hướng giai đoạn 2018-2015 Trong đó, xác định mức độ rủi ro để áp dụng sách khách hàng Tăng cường lực (nhân 86 lực, phần mềm, công cụ hỗ trợ ), kiểm sốt, giám sát tác nghiệp tín dụng toàn hệ thống (đặc biệt giao dịch đáng ngờ, giao dịch có độ rủi ro cao ) thơng qua việc khai thác có hiệu phân hệ tín dụng, hệ thống SIBS (hệ thống vận hành, tác nghiệp CO-OP BANK) phần mềm hỗ trợ khác;” - Cơng tác kiểm tra, phịng ngừa: Tăng cường hệ thống cảnh báo thơng tin tín dụng hệ thống CO-OP BANK “ toàn ngành NH Việc kết nối thông tin lịch sử khách hàng vay vốn hướng theo chuẩn mực quốc tế, điều giúp hạn chế phát sinh nợ xấu chuyển nợ xấu từ NH sang NH khác Với trình độ cơng nghệ ngày phát triển, hệ thống cảnh báo thông tin tín dụng ngày phát huy tác dụng Áp dụng chặt chẽ biện pháp kiểm soát trước, sau cho vay Đồng thời, nâng cao chất lượng, số lượng kiểm tra, giám sát việc chấp hành quy trình tín dụng cán tín dụng, cán kinh doanh, phận có liên quan thông qua biện pháp kiểm tra chéo phòng chi nhánh, kiểm tra định kỳ đột xuất Ban kiểm tra nội Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin, nâng cao tính bảo mật an tồn liệu, hệ thống lưu trữ dự phòng liệu liên tục Tiếp tục rà soát, bổ sung, chỉnh sửa hệ thống văn bản, sổ tay tín dụng, quy trình nội bộ, quy trình phân loại rủi ro Tổ chức theo dõi thực việc đánh giá chất lượng tín dụng hàng tháng quý để phát kịp thời khoản nợ có nguy cơ, tiềm ẩn rủi ro - Cơng tác tăng cường khả thu hồi vốn: Tăng cường bổ sung tài sản đảm bảo nợ vay dấu hiệu rủi ro khoản nợ vay xác định có dấu hiệu rủi ro bị xuống hạng nghiêm trọng, ưu tiên tính khoản cao Áp dụng bổ sung biện pháp khuyến khích trả nợ: miễn giảm phần lãi suất, khơng tính lãi phạt khách hàng CO-OP BANK đánh giá có thiện chí trả nợ Quản lý tốt rủi ro vận hành, tác nghiệp thơng qua giải pháp chuẩn hóa quy trình sản phẩm, tác nghiệp; quản lý kiểm sốt việc tn thủ quy trình nghiệp vụ; thường xuyên đào tạo, giáo dục, nâng cao ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp trình độ chun mơn cho cán bộ.” 3.2.3 Giải pháp tiếp tục đại hố cơng nghệ ngân hàng Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng góp phần tích cực thiết lập tảng “ ngân hàng đại, tiên tiến, điều kiện để triển khai thực hoạt động dịch 87 vụ, cung ứng sản phẩm tiện ích cho khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ lực cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu phát triển CO-OP BANK thành ngân hàng đại Ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động, kinh doanh Ngân hàng xác định yếu tố tảng, then chốt, yếu tố hoạt động ngân hàng đại, sở để phát triển sản phẩm dịch vụ theo xu hướng chung thị trường, tăng tính cạnh tranh hỗ trợ điều hành Để vận dụng tốt điều kiện thuận lợi CNTT hệ thống CNTT CO-OP BANK đã đầu tư, CO-OP BANK tập trung vào: - Tập trung chuẩn hoá sản phẩm dịch vụ, xây dựng, hoàn thiện kênh phân phối (IBMB, internet Banking, Mobile banking…) theo hướng chuẩn hố sản phẩm dịch vụ theo thơng lệ quốc tế, tự động hố quy trình nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng, thực dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm phục vụ cho khách hàng 24/24, từ giảm việc phát triển chi nhánh tốn việc xây dựng trụ sở lãng phí sử dụng lao động - Ứng dụng cơng nghệ thông tin vào tất nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt “ hệ thống toán theo hướng tự động hoá, coi mũi nhọn trọng tâm tiến trình cải tiến cơng nghệ ngân hàng - Phát triển CNTT an toàn, bảo mật, bảo đảm kinh doanh liên tục, ổn định, đáp ứng hỗ trợ tăng trưởng, phục vụ khách hàng, phát triển dịch vụ - Trang bị hệ thống CNTT phục vụ quản trị, điều hành, hệ thống thông tin nội bộ, hệ thống chấm điểm, dự báo, cảnh báo rủi ro -Tiếp tục hồn thiện dự án đại hố ngân hàng hệ thống toán CO-OP BANK giai đoạn II nhằm hồn thiện sở cơng nghệ, triển khai mở rộng tới tất điểm giao dịch, cải tiến bảo mật nâng cấp hệ thống cốt lõi, phát triển mạng POS, nâng cao tiện ích công nghệ ATM cho phép nạp tiền qua máy, sử dụng cơng nghệ thẻ chip có tính bảo mật cao để hỗ trợ giao dịch gửi tiền, nâng cao chất lượng nghiệp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử như: Internet Banking, phone Banking, home banking, dịch vụ tài điện tử - Trung tâm cơng nghệ thơng tin cần tích cực cải tiến cơng nghệ ngân hàng, tiếp tục hồn thiện chương trình chuyển tiền, chi trả kiều hối, cải tiến chức vấn 88 tin điện chuyển tiền theo nhiều kênh thơng tin, hạch tốn, chương trình đầu mối toán séc nhờ thu, séc du lịch cải tiến chương trình để triển khai xử lý đầy đủ sản phẩm giao dịch hối đoái mà NHNN cho phép thực -Triển khai nghiên cứu sản phẩm dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao, mang tính đặc thù CO-OP BANK.” 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng Con người yếu tố định đến hoạt động kinh doanh ngân hàng “ Chính việc xây dựng đội ngũ cán ngân hàng có chất lượng cao yêu cầu cần thiết ngân hàng thương mại nói chung CO-OP BANK nói riêng Để làm điều tác giả đề xuất số giải pháp sau: 3.2.4.1 Công tác sử dụng lao động Đây công tác quan trọng ngân hàng Nếu ngân hàng chọn ứng viên đủ tiêu chuẩn làm cán ngân hàng mà khơng phân cơng theo khả họ khơng phát huy hết lực từ gây lãng phí nguồn lao động đồng thời khơng nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng Vậy để làm tốt công tác theo tác giả CO-OP BANK cần: Xây dựng mô tả cơng việc chi tiết cho vị trí việc làm phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp cá nhân Dựa theo mơ tả vị trí cơng việc lựa chọn cá nhân có đủ lực thực cơng việc Cá nhân phân cơng có trách nhiệm phải quy định cụ thể quy trình tín dụng, tránh tượng né tránh cơng việc, đùn đẩy trách nhiệm đồng thời sở để ngân hàng tìm ngun nhân xảy cố trình phục vụ khách hàng Đối với khách hàng, mục đích vay khác mà linh hoạt phân công cán có lực lĩnh vực đảm nhiệm Ngân hàng cần phân công cán ngân hàng lâu năm có nhiều kinh nghiệm kèm cặp cán ngân hàng vào cịn kinh nghiệm thực tế Tổ chức công tác nâng cao nhận thức cho cán ngân hàng đóng góp họ vào việc nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng phát triển ngân hàng nói chung thơng qua họp giao ban, sơ kết, tổng kết, mô tả công việc, thông báo… 89 Định kỳ hàng năm ngân hàng cần phải tiến hành đánh giá cán ngân hàng theo tiêu chí xây dựng sẵn trước để đánh giá lực, trình độ, kết hồn thành cơng việc giao, ưu khuyết điển, điểm mạnh điểm yếu Từ làm có kế hoạch quy hoạch, bồi dưỡng, đề bạt nâng lương, khen thưởng hay đào tạo lại Cuối đợt đánh giá phải lưu trữ hồ sơ để làm đánh giá trình làm việc cán ngân hàng.” 3.2.4.2 Công tác đào tạo Xã hội ngày phát triển, trình độ hiểu biết người ngày nâng “ lên, trình độ cán ngân hàng tiếp xúc bán sản phẩm đến khách hàng đòi hỏi ngày chun nghiệp Chính vậy, việc đào tạo cho cán phải diễn thường xuyên liên tục Ngân hàng cần phải xây dựng sách đào tạo cụ thể để nâng cao chất lượng cán ngân hàng Theo tác giả cần thực số hoạt động sau: Với cán ngân hàng tuyển dụng: họ hầu hết cán trẻ, trường, đào tạo kiến thức Tuy nhiên họ lại thiếu kinh nghiệm, đồng thời đào tạo trường đại học khác nhau, chuyên ngành khác sau đợt tuyển dụng cán ngân hàng chi nhánh cần gửi cán xuống trung tâm đào tạo CO-OP BANK để học tập kiến thức, kỹ cần thiết cho hoạt động tín dụng CO-OP BANK như: nghiệp vụ ngân hàng thương mại, nghiệp vụ thẩm định, phân tích tín dụng, quy trình tín dụng, cách sử dụng sổ tay tín dụng, nghiệp vụ chấm điểm tín dụng Việc đào tạo có tác dụng chuẩn hóa từ đầu, thống cách hiểu, cách thực q trình cung cấp tín dụng Sau q trình đào tạo ngân hàng cần cử cán cũ nhiều kinh nghiệm kèm cặp họ trình làm việc để họ tiếp thu nhiều kinh nghiệm thực tế làm việc Đào tạo kiến thức chuyên môn cho cán ngân hàng: ngân hàng cần tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp với hình thức tập huấn chỗ, hình thức nhằm củng cố cho cán ngân hàng số nghiệp vụ định thời gian ngắn Hoạt động thể dạng như: tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận vướng mắc cơng tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ Ngân hàng thường xuyên định kỳ tối thiểu lần/năm tổ chức tập huấn 90 bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, hiểu biết chế độ văn pháp luật, sách, quy trình nghiệp vụ có liên quan đến cơng tác tín dụng Trong q trình học tập, bồi dưỡng phải gắn lý luận với thực tiễn để cán ngân hàng vận dụng cách đắn, sáng tạo, linh hoạt có hiệu thực tế Nâng cao kỹ giao tiếp cán ngân hàng tiếp xúc với khách hàng: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, chất lượng dịch vụ mục tiêu quan trọng mà ngân hàng hướng tới khả giao tiếp cơng cụ đưa sản phẩm đến với khách hàng Kỹ giao tiếp cán ngân hàng yếu tố quan trọng giúp tạo ấn tượng tốt đẹp, tin tưởng khách hàng ngân hàng Cơng việc thực nhiều hình thức như: cho cán ngân hàng tham dự lớp đào tạo kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng ngắn hạn, tổ chức buổi nói chuyện chuyên đề kỹ Một cán ngân hàng để làm tốt công tác tiếp xúc khách hàng cần phải đảm bảo nguyên tắc: tôn trọng khách hàng, tạo nét văn hóa khác biệt riêng có ngân hàng, trung thực giao dịch với khách hàng, kiên nhẫn, thể mối quan tâm chung để việc hợp tác ngân hàng khách hàng hai bên có lợi, gây dựng niềm tin trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng Tổ chức buổi hội thảo, mời chuyên gia hàng đầu lĩnh vực tín dụng trường đại học, CO-OP BANK, ngân hàng nhà nước đến nói chuyện trình bày kinh nghiệm cơng tác tín dụng Đây dịp để cán ngân hàng ngân hàng giao lưu học tập lẫn thông qua trao đổi thực tế công việc phát sinh hàng ngày Ngân hàng xếp bố trí người có lực học tập kinh nghiệm hoạt động tín dụng ngân hàng khác hệ thống hệ thống để nâng cao kiến thức, học hỏi thêm kinh nghiệm quý báu ngân hàng bạn áp dụng ngân hàng Bên cạnh hoạt động cán ngân hàng phải tự đào tạo cách học hỏi kinh nghiệm người trước, thường xuyên đọc sách báo để cập nhật văn mới, sách nhà nước, kiến thức phục vụ công tác thẩm định.” 91 3.2.5 Nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng Các hoạt động kinh doanh muốn đạt hiệu cần xây dựng triển khai chiến “ lược phát triển cụ thể rõ ràng CO-OP BANK cần xây dựng chiến lược phù hợp với xu chung ngành ngân hàng bám sát đạo NHNN Chiến lược phát triển thương hiệu cần bám sát chiến lược kinh doanh doanh nghiệp phải hệ thống hóa văn cách cụ thể: chiến lược phát triển thương hiệu gồm nội dung gì? Các bước triển khai sao, giải pháp cụ thể nào? để tồn cán cơng nhân viên nắm hiểu rõ phương hướng xây dựng kế hoạch cho Ngồi ra, cần hoạch định chiến lược rõ chi tiết nguồn lực (nhân sự, tài chính, cơng việc, ) để có kế hoạch chuẩn bị chiến lược ngắn hạn Xây dựng chiến lược cụ thể, rõ ràng giúp CO-OP BANK hoạch định cách xác nguồn lực cần triển khai cho hoạt động phát triển thương hiệu, nhận định khó khăn mắc phải từ có biện pháp khắc phục Việc xây dựng chiến lược định thành hay bại CO-OP BANK q trình phát triển Thơng qua uy tín chất lượng dịch vụ, CO-OP BANK đã trở thành thương hiệu quý tin tưởng số khách hàng Để đạt trì thương hiệu nhà cung cấp hàng đầu dịch vụ ngân hàng, COOP BANK thực chiến lược có giải pháp củng cố thương hiệu CO-OP BANK tăng cường huy động vốn thông qua biện pháp mũ chủ động sáng tạo mà mục tiêu đạt huy động vốn thông qua sản phẩm dịch vụ cao chức Điều đã có tác động việc đạt mức lãi suất cạnh tranh dẫn ngân hàng để đạt động huy động vốn CO-OP BANK thúc đẩy việc huy động vốn lĩnh vực kinh tế cao tiềm thơng qua việc thực chương trình huy động vốn để tăng cường tài trợ quốc tế nước Ngoài ra, CO-OP BANK phải thường xuyên cập nhật thông tin thông tin thị trường thông qua nguồn khác có sẵn, người vay hoạt động có hệ thống thích hợp nộp hồ sơ tài liệu hướng dẫn để dễ dàng tham khảo trình xây dựng thương hiệu CO-OP BANK tham gia vào 92 hiệp hội kinh doanh để nghiên cứu thị trường nhận thức điều hữu ích xây dựng thương hiệu ngân hàng để cải thiện hiệu suất ” 3.2.6 Mở rộng mạng lưới kinh doanh ngân hàng Rà soát, điều chỉnh cấu lại mạng lưới hoạt động phạm vi nước “ theo hướng an toàn hiệu Tập trung củng cố, cấu lại nâng cao hiệu chi nhánh, phòng giao dịch hoạt động yếu kém, thua lỗ, nợ xấu cao Mở rộng mạng lưới vùng tiềm Ưu tiên thành lập chi nhánh tỉnh, thành phố chưa có chi nhánh CO-OP BANK phòng giao dịch nơi tập trung dân cư, có tiềm phát triển kinh tế Hiện nay, với mật độ phân bổ mạng lưới chủ yếu tập trung thành phố lớn, khu vực nơng thơn cịn chưa quan tâm mức Mục tiêu chiến lược CO-OP BANK tập trung vào mảng bán lẻ mà lại bỏ qua mảng bán buôn với đối tượng khách hàng khách hàng lớn, tổ chức kinh tế - đối tượng có quy mơ giao dịch lớn mang lại lợi ích khơng nhỏ cho tồn hệ thống Tuy nhiên, thời gian tới, việc phát triển thị trường bán buôn yêu cầu tất yếu, CO-OP BANK cần có chiến lược chiếm lĩnh thị trường bán bn khu vực có phát triển mở rộng điểm giao dịch khu vực nơng thơn có nhiều tiềm Trên sở rà soát mạng lưới điểm giao dịch cần tiếp tục phát triển chi nhánh, phòng giao dịch nước quốc tế Việc mở rộng giúp cho khách hàng dễ dàng tiếp cận sản phẩm dịch vụ ngân hàng Phát triển điểm giao dịch cần đảm bảo nguyên tắc: đảm bảo khả dễ dàng tiếp xúc với khách hàng; đáp ứng nhanh nhu cầu sử dụng dịch vụ khách hàng; đồng sở vật chất theo hệ thống nhận diện thương hiệu toàn hệ thống để đảm bảo ấn tượng với hình ảnh CO-OP BANK tất thị trường giống nhau; xây dựng hệ thống đánh giá chi nhánh/phòng giao dịch để đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh gia tăng hình ảnh ngân hàng.” 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ quan chức năng: Chính phủ ln đóng vai trị quan trọng việc điều hành hoạt động “ kinh tế Những định hướng đắn sách phù hợp Chính phủ 93 tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế, tổ chức kinh tế tài hoạt động phát triển a Đảm bảo ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cản trở, làm hạn chế kết kinh doanh Vì vậy, để tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng hoạt động tốt hiệu quả, Chính phủ cần tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, đảm bảo mục tiêu là: ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, tăng trưởng bền vững Ổn định tiền tệ: Chính phủ cần phối hợp với NHNN để đưa sách tiền tệ hợp lý, điều hành tăng trưởng tín dụng mức hợp lý phù hợp với diễn biến thị trường Đảm bảo sức mua đồng tiền thị trường nội địa ổn định tỷ giá đồng Việt Nam thị trường ngoại hối Kiềm chế lạm phát: Tiếp tục sử dụng linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ để giảm sức ép lạm phát, giảm lãi suất xuống mức phù hợp đảm bảo khoản cho hệ thống ngân hàng toàn kinh tế Tăng trưởng bền vững: Tăng trưởng kinh tế nước ta năm qua đạt tốc độ cao sức cạnh tranh tính bền vững kinh tế chưa cao Việc Chính phủ quản lý tốt sách kinh tế vĩ mô giúp kinh tế trì mức tăng trưởng bền vững, tạo điều kiện quan trọng để thực thi có hiệu giải pháp Nâng cao lực cạnh tranh b Chính phủ cần ban hành hệ thống pháp lý đầy đủ, đồng khả thi để hệ thống NH hoạt động có hiệu quả.” Chính phủ đã ban hành nhiều văn pháp quy, chế sách “ điều chỉnh quan hệ tài doanh nghiệp nói chung, TCTD, NH nói riêng như: thuế, vốn chủ sở hữu, sử dụng tài sản cố định… Tuy nhiên, trình vận động thời gian, có nội dung bị lạc hậu, cần sửa đổi, có nội dung cần bổ sung để thúc đẩy doanh nghiệp phát triển Có số kiến nghị sau: - Tiếp tục đẩy nhanh tiến độ xây dựng hoàn chỉnh hệ thống văn quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn thông lệ quốc tế , văn quy phạm pháp luật cần có thống tránh chồng chéo, để TCTD sớm có đầy đủ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh mình, cụ thể là: 94 + Tiếp tục xây dựng sửa đổi bổ sung văn quy phạm pháp luật quan trọng như: Luật tổ chức tín dụng (hoặc chia thành hai luật: Luật NH Luật tổ chức tài phi ngân hàng), pháp lệnh giao dịch bảo đảm… + Khẩn trương ban hành đầy đủ văn hướng dẫn (Nghị định, Thông tư) Luật đã ban hành đã có hiệu lực (như: Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng, Luật Đầu tư, Luật Doanh nghiệp, Luật Giao dịch điện tử, Luật Cạnh tranh, Luật Thương mại, Luật Công cụ chuyển nhượng, Pháp lệnh Ngoại hối…) - Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, tiết giảm tối đa thời gian khâu thủ tục quan công quyền liên quan đến hoạt động ngân hàng (nhất thủ tục cơng chứng).” c Có sách hỗ trợ mặt tài cho NH Ban hành Luật Tổ chức tín dụng mới, phát triển hệ thống NH đa dạng “ hình thức sở hữu, áp dụng thiết chế chuẩn mực quốc tế quản trị ngân hàng Đẩy nhanh tiến độ cổ phần hoá NH Nhà nước Nâng cao chất lượng tín dụng khả sinh lời, xử lý nhanh nợ tồn đọng - Đối với NH nhà nước: hỗ trợ tăng vốn điều lệ tiếp tục xử lý nợ tồn đọng liên quan đến việc cho vay chương trình Chính phủ để lành mạnh hố tăng lực tài Ngân hàng - Đối với NH Cổ phần: hỗ trợ tạo điều kiện tiếp cận nguồn tài trợ song phương đa phương Chính phủ nước ngồi Tổ chức tài quốc tế để đầu tư đại hố cơng nghệ ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan quản lý ngành thông qua hệ thống chế, sách, quy chế, quy định, quy trình, tiến hành kiểm tra, giám sát để quản lý định hướng cho hoạt động tổ chức tín dụng, NH theo mục tiêu chung Có số kiến nghị với NHNN sau: - Hồn thiện hệ thống pháp luật, chế sách tiền tệ hoạt động Ngân hàng sở tiến hành rà soát bổ sung văn quy phạm pháp luật cho phù hợp với cam kết quốc tế lĩnh vực Ngân hàng, gồm có nội dung chính: 95 + Sửa đổi Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Các tổ chức tín dụng văn pháp luật khác có liên quan để đảm bảo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trở thành Ngân hàng Trung ương đại, tăng cường tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh, bước áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế hoạt động Ngân hàng đảm bảo hoạt động tổ chức tín dụng an tồn hiệu + Tiếp tục đổi chế sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng; tách bạch hồn tồn tín dụng sách tín dụng thương mại + Hoàn thiện quy định phù hợp với yêu cầu ứng dụng công nghệ điện tử chữ ký điện tử lĩnh vực Ngân hàng Hoàn thiện quy định quản lý ngoại hối, cải cách hệ thống kế toán Ngân hàng phù hợp chuẩn mực kế tốn quốc tế Hồn thiện quy định tốn khơng dùng tiền mặt + Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy định nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng hoán đổi rủi ro tín dụng, dịch vụ uỷ thác, sản phẩm phái sinh ” 96 PHẦN KẾT LUẬN “ Hội nhập quốc tế xu hướng tất yếu kinh tế giới Để tiếp cận thành tựu khoa học – kỹ thuật ngày gia tăng quốc gia phát triển không bị gạt lề phát triển kinh tế nói trên, quốc gia phát triển, có Việt Nam phải nỗ lực để hội nhập vào xu hướng chung Đứng trước tình hình cạnh tranh liệt trình hội nhập, việc nghiên cứu để nâng cao lực cạnh tranh mang tính thực tiễn cấp bách CO-OP BANK Để giải vấn đề này, từ lý luận cạnh tranh, nâng cao lực cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng đề cập chương 1, chương đề tài, đề tài đã tập trung phân tích thực trạng lực cạnh tranh CO-OP BANK, điểm yếu, hạn chế lực cạnh tranh CO-OP BANK (chiến lược phát triển sản phẩm sở Công nghệ ngân hàng đại, lực tài hạn chế nợ xấu cao, trích dự phòng rủi ro lớn dẫn đến tỷ xuất ROA,ROE thấp ngân hàng thấp thông lệ quốc tế ) Kết hợp sở lý luận thực tiễn , tác giả đề xuất số giải pháp với mong muốn góp phần nâng cao lực cạnh tranh CO-OP BANK điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, nhằm thực thành công mục tiêu đề CO-OP BANK thời gian tới nghiệp phát triển bền vững CO-OP BANK trước thềm hội nhập Mặc dù đã cố gắng nhiều thời gian nghiên cứu hạn chế khả hạn hẹp người viết nên luận văn tránh khỏi thiếu sót, Tác giả kính mong tiếp tục nhận góp ý Q Thầy Cơ bạn đọc để luận văn hoàn thiện hơn.” TÀI LIỆU THAM KHẢO Đặng Thị Huyền (2013) Nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp Việt Nam giai đoạn Nguyễn Thị Tiến (2014) Giải pháp tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội GS TS Vũ Văn Hoá, PGS.TS Đinh Xuân Hạng (2008), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2005), Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội T.S Hồ Diệu (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Hội đồng trung ương (2008), Giáo trình kinh tế trị Mác – Lê nin, Nhà xuất trị Quốc Gia 10 Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XI, XII 11 Tạp chí ngân hàng 2006-2018 13 Tạp chí tài 2016-2018 PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Kính thưa Q khách hàng! Chúng tơi nhóm học viên cao học Trường Đại học Thương mại, tiến hành nghiên cứu Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam, nhằm giúp cho Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam ngày đáp ứng tốt nhu cầu quý khách hàng Rất mong nhận ý kiến đánh giá quý khách hàng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam thông qua việc trả lời câu hỏi sau Chúng xin đảm bảo thông tin khách hàng cung cấp phục vụ cho mục đích nghiên cứu bảo mật theo qui định pháp luật Xin anh/chị đánh dấu vào mức độ đồng ý theo thang điểm tương ứng cho phát biểu sau: Hoàn STT Câu hỏi toàn khơng đồng Hồn Khơng Bình đồng ý thường Đồng toàn ý đồng ý ý Các sản phẩm dịch vụ Co-op Bank đa dạng, linh hoạt, đáp ứng nhu cầu quý khách Giao diện SPDV thân thiện, dễ thao tác Các SPDV cung ứng cho quý khách hàng theo cam ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ kết Quý khách cảm thấy tin cậy sử dụng sản phẩm dịch vụ Co-op Bank Thủ tục đăng ký tham gia SPDV tinh giản, gọn nhẹ Thời gian cung ứng SPDV nhanh gọn Nhân viên ngân hàng tư vấn SPDV có thái độ tận tụy, nhiệt tình Nhân viên ngân hàng tư vấn STT Câu hỏi SPDV giải đáp tư vấn chuyên 10 nghiệp Co-op Bank quan tâm, lắng nghe nhu cầu quý khách Nhân viên giải thắc mắc, khiếu nại trình sử dụng SPDV Co- ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ op Bank Ý kiến khác: ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý anh chị! ... nghiệm nâng cao lực cạnh tranh số ngân hàng học rút NHTM Việt Nam .31 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao lực cạnh tranh số ngân hàng 31 1.4.2 Bài học nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam 35... Chương 2: Phân tích thực trạng lực cạnh tranh Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam (Co-opBank) Chương 3: Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam (Co-opBank)” 10 CHƯƠNG 1:... 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM (CO-OPBANK) 69 v 3.1 Định hướng phát triển CO-OP BANK yêu cầu phải nâng cao lực cạnh tranh 69