Hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phẩn Sài gòn Thương Tín Chi nhánh Đông Đô

Hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phẩn Sài gòn Thương Tín Chi nhánh Đông Đô Hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phẩn Sài gòn Thương Tín Chi nhánh Đông Đô Hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phẩn Sài gòn Thương Tín Chi nhánh Đông Đô Hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phẩn Sài gòn Thương Tín Chi nhánh Đông Đô

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI PHẠM ĐỨC TOÀN HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH ĐƠNG ĐƠ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI PHẠM ĐỨC TOÀN HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH ĐƠNG ĐƠ Chun ngành: Tài - ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Lê Thị Kim Nhung Hà Nội, Năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa dùng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan rằng, giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, tháng năm 2019 Tác giả luận văn Phạm Đức Toàn ii LỜI CẢM ƠN Luận văn với đề tài:“Hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phẩn Sài gịn Thương Tín - Chi nhánh Đơng Đơ” hồn thành trường Đại học Thương Mại Để hoàn thành Luận văn, bên cạnh cố gắng thân, học viên nhận giúp đỡ nhiệt tình nhiều tập thể, cá nhân Trước tiên, với tình cảm chân thành, học viên xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới PGS TS Lê Thị Kim Nhung, giành nhiều thời gian quý báu để hướng dẫn góp ý sâu sắc cho Luận văn suốt trình nghiên cứu Học viên xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới thầy trường Đại học Thương Mại, thầy cô Khoa sau Đại học trường Thương Mại truyền đạt giảng nghiêm túc, chất lượng với nhiều kiến thức bổ ích suốt q trình học viên tham dự khóa đào tạo cao học.Trong trình nghiên cứu, học viên nhận hỗ trợ, giúp đỡ quý báu kịp thời Ban lãnh đạo Chi nhánh, đồng nghiệp tạo điều kiện hỗ trợ tài liệu có góp ý hữu ích q trình học viên thực luận văn Cuối cùng, học viên muốn bày tỏ lòng biết ơn trân trọng người thân, bạn bè động viên, khuyến khích hỗ trợ trình học viên tham dự khóa đào tạo cao học Trường Đại học Thương Mại Xin trân trọng cảm ơn người! Hà Nội, tháng năm 2019 Tác giả luận văn Phạm Đức Toàn iii MỤC LỤC MỤC TIÊU VÀ NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN iv DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT STT Tên viết tắt DNNVV NHTM SACOMBAN Tên đầy đủ Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín 10 11 12 13 14 15 K PGD KHDN TD TCHC DV KHCN PGD HTX QHKH QLRR QTTD NHNN Phòng giao dịch Khách hàng doanh nghiệp Tín dụng Tổ chức hành Dịch vụ Khách hàng cá nhân Phòng giao dịch Hợp tác xã Quan hệ khách hàng Quản lý rủi ro Quản trị tín dụng Ngân hàng nhà nước v DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ DANH MỤC BẢNG BẢNG 1.1: TIÊU CHÍ XÁC ĐỊNH DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA BẢNG 2.1: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA SACOMBANK ĐÔNG ĐÔ NĂM 2016-2018 32 BẢNG 2.2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA SACOMBANK ĐÔNG ĐÔ NĂM 2016-2018 36 BẢNG 2.3: KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA SACOMBANK ĐÔNG ĐÔ NĂM 2016-2018 .39 BẢNG 2.4: TỶ LỆ DOANH SỐ CHO VAY DNNVV SACOMBANK ĐÔNG ĐÔ .46 GIAI ĐOẠN 2016 – 2018 46 BẢNG 2.5: TỶ LỆ DƯ NỢ CHO VAY DNNVV SACOMBANK ĐÔNG ĐÔ 47 GIAI ĐOẠN 2016 – 2018 47 BẢNG 2.6: CƠ CẤU DƯ NỢ DNNVV THEO KỲ HẠN SACOMBANK ĐÔNG ĐÔ .48 GIAI ĐOẠN 2016 - 2018 48 BẢNG 2.7: CƠ CẤU DƯ NỢ DNNVV THEO NGÀNH NGHỀ SACOMBANK ĐÔNG ĐÔ 50 GIAI ĐOẠN 2016 - 2018 50 BẢNG 2.8: TỶ LỆ NỢ XẤU SACOMBANK ĐÔNG ĐÔ GIAI ĐOẠN 2016 - 2018 53 BẢNG 2.9: HỆ SỐ NIM SACOMBANK ĐÔNG ĐÔ GIAI ĐOẠN 2016 - 2018 .54 BẢNG 2.10: TỶ LỆ THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV SO VỚI DƯ NỢ CHO VAY VÀ DOANH SỐ CHO VAY SACOMBANK ĐÔNG ĐÔ GIAI ĐOẠN 2016 - 2018 56 BẢNG 2.11: TỶ LỆ THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV SO VỚI TỔNG THU NHẬP CHO VAY KHDN/TỔNG THU NHẬP HOẠT ĐỘNG CHO VAY/TỔNG THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2016 - 2018 57 vi DANH MỤC HÌNH VẼ HÌNH 2.1: MƠ HÌNH CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA SACOMBANK – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐƠ 28 HÌNH 2.2 KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA SACOMBANK ĐÔNG ĐÔ NĂM 2016 – 2018 .39 QUA BẢNG BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN 2016-2018 TA THẤY TỔNG THU NHẬP HOẠT ĐỘNG SACOMBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ TĂNG ĐỀU QUA CÁC NĂM NĂM 2016, THU NHẬP ĐẠT 166.066 TRIỆU ĐỒNG, THU NHẬP NĂM 2017 TĂNG THÊM 19.759 TRIỆU ĐỒNG TƯƠNG ỨNG 11,90% SO VỚI NĂM 2016 ĐẾN NĂM 2018 THU NHẬP TĂNG THÊM 21.140 TRIỆU ĐỒNG TƯƠNG ỨNG 11,38% SO VỚI NĂM 2017 THU NHẬP HOẠT ĐỘNG BAO GỒM: THU NHẬP LÃI (LUÔN LUÔN CHIẾM TỶ TRỌNG CAO NHẤT), THU DỊCH VỤ, THU KINH DOANH NGOẠI HỐI, MUA BÁN, ĐẦU TƯ CHỨNG KHOÁN .39 HÌNH 2.3: QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK 43 HÌNH 2.4: BIỂU ĐỒ CƠ CẤU DƯ NỢ DNNVV THEO KỲ HẠN SACOMBANK ĐÔNG ĐÔ GIAI ĐOẠN 2016 – 2018 49 HÌNH 2.5: BIỂU ĐỒ CƠ CẤU DƯ NỢ DNNVV THEO NGÀNH NGHỀ SACOMBANK ĐÔNG ĐÔ GIAI ĐOẠN 2016 – 2018 51 HÌNH 2.6: BIỂU ĐỒ CHÊNH LỆCH THU LÃI VÀ THU TƯƠNG TỰ SO VỚI CHI LÃI VÀ CHI TƯƠNG TỰ SACOMBANK ĐÔNG ĐÔ GIAI ĐOẠN 2016 – 2018 .54 HÌNH 2.7: BIỂU ĐỒ SO SÁNH TỔNG THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV SO VỚI TỔNG THU NHẬP CHO VAY KHDN/TỔNG THU NHẬP HOẠT ĐỘNG CHO VAY/TỔNG THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2016 - 2018 .58 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm vừa qua, số lượng DNNVV không ngừng tăng lên dần khẳng định vị kinh tế quốc dân Hàng năm DNNVV đóng góp khoảng 40% GDP chiếm 90% tỷ trọng doanh nghiệp kinh tế Khơng đóng góp đáng kể vào kinh tế đất nước, DNNVV tạo hàng triệu việc làm năm, giúp cải thiện mức sống người dân góp phần quan trọng vào cơng xóa đói giảm nghèo Tồn cầu hoá, hội nhập kinh tế quốc tế tự hoá thương mại xu bật kinh tế giới, đặt khơng thách thức DNNVV Trong vấn đề quan trọng nhất, có tính chất sống cịn với DNNVV nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh Thời gian qua, hầu hết ngân hàng thương mại quan tâm, hướng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đến đối tượng DNNVV, coi khách hàng trọng tâm, tiềm chiến lược phát triển tất yếu Ngân hàng Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn để tiến hành hoạt động kinh doanh DNNVV cịn gặp nhiều khó khăn hạn chế, đồng thời chất lượng tín dụng với DNNVV chưa cao Chính vậy, hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng cần cải thiện ý nhằm tăng tính hiệu việc sử dụng vốn kích thích doanh nghiệp nâng cao hiệu hoạt động Hiệu cho vay khách hàng DNNVV kết đạt cho vay DNNVV tính chi phí bỏ Hầu hết NHTM nay, xây dựng nhiều chế, sách cho vay ưu đãi nhằm thu hút khách hàng DNNVV đến giao dịch nâng cao hiệu cho vay với doanh nghiệp Nhận thức tầm quan trọng vấn đề nói trên, NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Sài gịn Thương Tín (Sacombank) - Chi nhánh Đơng Đơ nói riêng khơng ngừng thay đổi sản phẩm, quy trình nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV, mang đến cho khách hàng nhiều tiện ích hiệu sử dụng vốn vay ngân hàng Hiện nay, bên cạnh kết đạt được, cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương Tín (Sacombank) - Chi nhánh Đơng Đơ phải chịu nhiều áp lực cạnh tranh ngân hàng khác Chính sở lý luận chung thực tế làm việc Ngân hàng TMCP Sài gịn Thương Tín (Sacombank) - Chi nhánh Đơng Đơ, tác giả định chọn đề tài: “Hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phẩn Sài gịn Thương Tín - Chi nhánh Đơng Đơ” làm luận văn nghiên cứu Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan Hiệu cho vay nói chung hiệu cho vay khách hàng DNNVV nói riêng vấn đề quan tâm nhiều tác giả Một số cơng trình nghiên cứu điển hình sau: - Phạm Thùy Linh (2017), “Hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh 3”, Luận văn thạc sỹ tài Ngân hàng, Trường Đại học Thương Mại Luận văn sâu phân tích đưa biện pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh - Trần Thị Mai Anh (2018), “Hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa”, Luận văn thạc sỹ tài Ngân hàng, Trường Đại học Thương Mại Luận văn hệ thống hóa lý luận cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, phân tích thực trạng, nhân tố ảnh hưởng đưa nhóm giải pháp thiết yếu nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa - Nguyễn Thị Nga (2016), “Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TCMP Sài gịn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long”, Luận văn thạc sỹ tài Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay doanh nghiệp 73 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán Một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngân hàng yếu tố người Muốn nâng cao chất lượng thẩm định dự án, phương án vay vốn khách hàng chi nhánh cần phải có đội ngũ cán tín dụng giỏi, đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức phong phú thị trường, nắm vững văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng… Muốn vậy, ngân hàng cần quan tâm thích đáng đến việc đào tạo đào tạo lại cán Sacombank Đông Đơ ngân hàng có đội ngũ cán đa số có trình độ đại học đại học đào tạo qua trường quy ngành ngân hàng Tuy nhiên đội ngũ nhân viên cịn trẻ chưa có kinh nghiệm thực tế, tính phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn cơng tác cho vay DNNVV địi hỏi cán tín dụng phải học hỏi trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tông hợp khác cách thường xuyên để đáp ứng tính cập nhập vấn đề kinh tế đại Cụ thể: - Thứ nhất, công tác đào tạo, đào tạo lại: Cần tạo điều kiện cho cán tự học để có đủ trình độ phù hợp với cương vị đảm nhiệm theo hai hình thức đào tạo tập trung đào tạo theo định hướng để có kiến thức DNNVV thường xuyên cập nhật thay đổi chế sách Nhà nước loại hình doanh nghiệp này, nắm bắt khách hàng có tiềm năng, có ngành nghề kinh doanh giai đoạn phát triển vay - Thứ hai, công tác tuyển chọn, sử dụng cán bộ: Tuyển chọn sử dụng cán trẻ thay lớp người nghỉ hưu có ý nghĩa định tương lai phát triển ngân hàng Các cán trẻ thường động, khiến thời gian giao dịch DNNVV Ngân hàng rút ngắn, khả tiếp cận nguồn vốn nhanh giúp DNNVV nắm bắt kịp thời hội kinh doanh Tuy nhiên, cần coi trọng kinh nghiệm hệ trước thông qua buổi trao đổi kinh nghiệm đào tạo cán trẻ Chi nhánh 74 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước, phủ Để thực mục tiêu trên, nhà nước cần hỗ trợ DNNVV mặt sau đây: - Có vấn đề đưa ra, nhóm giải pháp thứ hồn thiện khung pháp lý gia nhập, hoạt động rút lui khỏi thị trường doanh nghiệp - Nhóm giải pháp thứ hai hỗ trợ tiếp cận tài chính, tín dụng nâng cao hiệu sử dụng vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa - Nhóm giải pháp thứ ba hỗ trợ đổi công nghệ áp dụng công nghệ doanh nghiệp nhỏ vừa - Nhóm giải pháp thứ tư phát triển nguồn nhân lực cho doanh nghiệp nhỏ vừa, tập trung vào nâng cao lực quản trị cho doanh nghiệp - Nhóm giải pháp thứ năm, đẩy mạnh hình thành cụm liên kết, cụm ngành cơng nghiệp, tăng cường tiếp cận đất đai cho doanh nghiệp nhỏ vừa - Nhóm giải pháp thứ sáu, cung cấp thông tin hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa xúc tiến mở rộng thị trường cho doanh nghiệp nhỏ vừa - Nhóm giải pháp thứ bảy, xây dựng hệ thống tổ chức trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa - Nhóm giải pháp thứ tám, quản lý thực kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, tập trung ưu tiên vào giải pháp cụ thể thành lập Quỹ hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa; đẩy mạnh chương trình đổi ứng dụng cơng nghệ, trọng phát triển công nghệ cao nhằm tạo sản phẩm mới, trang thiết bị, máy móc đại, Vai trò DNNVV phát triển kinh tế đất nước phủ nhận Đảng nhà nước đưa nhiều sách hỗ trợ DNNVV Tuy nhiên số hạn chế định, khó khăn lớn DNNVV nay, bao gồm thiếu vốn, đào tạo nghề kém, thiếu thông tin thị trường mối quan hệ với quan cơng quyền cịn hạn chế 75 Muốn DNNVV phát triển, phải tạo sách, mơi trường kinh doanh thuận lợi, minh bạch, công khai cho họ hoạt động Chính sách phải quy định rõ ràng, bao gồm quy định cụ thể vai trò quan nhà nước chịu trách nhiệm hỗ trợ DNNVV phát triển Thủ tục hành cần cải cách, chuyện hỗ trợ đào tạo nghề, giúp tiếp cận thị trường, thông tin thị trường…Hơn nữa, DN gặp khó khăn phải tháo gỡ Ví dụ chuyện thiếu vốn nay, phải có chế giúp họ tiếp cận vốn vay Muốn khắc phục điều này, sách mà nhà nước đưa phải phù hợp với tình hình chung Doanh nghiệp, cần phải bổ sung theo hướng sau: 3.3.1.1 Thiết lâp khung pháp lí cho DNNVV - Trước hết, phủ cần nhanh chóng thiết lập khn khổ sách bản, tạo mơi trường pháp lý đầy đủ để DNNVV tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, phát triển Đối với DNNVV Việt Nam đến lúc cần đưa tiêu chí phân loại doanh nghiệp ban hành luật DNNVV, luật hỗ trợ DNNVV Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích DNNVV yên tâm hoạt động kinh doanh theo pháp luật ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ DNNVV như: Chính sách thương mại, thuế, đất đai… - Thứ nhất, Chính phủ sớm thành lập tổ chức nhà nước làm đầu mối phối hợp với quan nhà nước, tổ chức xã hội để nghiên cứu đề xuất chế, sách hỗ trợ DNNVV Hiện nay, có nhiều tổ chức hỗ trợ trung tâm hỗ trợ DNNVV Vụ Công nghiệp (Bộ KH& ĐT), liên minh HTX, hiệp hội công thương, câu lạc hỗ trợ DNNVV Nhưng công tác hỗ trợ phân tán, hiệu thấp, chưa thống quản lí DNNVV mặt quản lý cách rõ ràng Vì để tăng tính hiệu lực cần phải có quan đầu mối quản lý nhà nước Cơ quan chịu trách nhiệm tham mưu giúp phủ tạo môi trường thuận lợi cho DNNVV phát triển - Thứ hai, ban hành đạo luật bản, tạo mơi trường pháp lí cần thiết để DNNVV dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng, dễ dàng xử lý tài sản đảm bảo nợ có rủi ro Góp phần tạo đảm bảo 76 chắn cho NHTM sau khuyến khích họ việc vay vốn DNNVV, cụ thể: - Ban hành luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ ràng năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý nhà nước chứng thư sở hữu tài sản Thêm quan công chứng nhà nước phải đảm bảo giấy tờ mà cơng chứng cho doanh nghiệp hoàn toàn với gốc để ngân hàng có xác để thẩm định giấy tờ đảm bảo vay vốn doanh nghiệp Chính phủ phải có quy định rõ ràng vấn đề - Ban hành văn luật, hướng dẫn thực việc xử lý, phát mại tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh Cần đưa quy trình thủ tục riêng biệt, độc lập cho ngân hàng để xử lý tài sản chấp người vay không trả nợ Việc xử lý phải thực nguyên tắc bảo vệ quyền cho bên sở hữu tài sản thông qua thủ tục phát mại, bán đấu giá Nếu q trình khơng thực ngân hàng cho vay có tồn quyền việc phát mại tài sản để thu hồi nợ - Chính sách thuế: Hiện nay, có nhiều loại thuế suất khác với nhiều mức thuế Việc tồn nhiều loại thuế khơng làm méo mó tranh cạnh tranh thị trường mà tạo điều kiện cho doanh nghiệp cán thuế “thỏa thuận” với việc xác định mức thuế Chính sách thuế Việt Nam chủ yếu hướng vào vùng, sản phẩm thành phần kinh tế Chính sách khơng khuyến khích theo quy mơ doanh nghiệp hồn tồn chưa khuyến khích DNNVV Chính vậy, cần tiếp tục cải cách sách thuế, xóa bỏ chênh lệch đầu tư nước đầu tư nước ngồi, đơn giản hóa hệ thống thuế theo hướng giảm số lượng thuế suất, làm minh bạch cụ thể hóa chế ưu đãi thuế doanh nghiệp Đổi phương thức hồn thuế, góp phần giải khó khăn thuế cho doanh nghiệp DNNVV - Cần tạo điều kiện có sách thơng thống việc cấp đất thuê đất DNNVV để giúp doanh nghiệp có điều kiện triển khai, mở rộng sản xuất Đồng thời nhà nước cần cải tiến hệ thống cấp phép việc thực chuyển quyền sử dụng đất để giảm bớt phiền tối, quan liêu, 77 khơng có hiệu kinh tế tạo kẽ hở để số cán kĩnh vực lạm dụng chức quyền, yêu sách tham nhũng 3.3.1.2 Thực sách hỗ trợ DNNVV  Khuyến khích đầu tư - Chính phủ trợ giúp DNNVV phát triển biện pháp tài chính, tín dụng áp dụng thời kỳ để đầu tư vào số ngành nghề, bao gồm ngành nghề truyền thống ngành nghề cần khuyến khích phát triển - Chính phủ khuyến khích tổ chức tài chính, doanh nghiệp thể nhân góp vốn đầu tư vào DNNVV  Trợ giúp tài - Nhà nước khuyến khích thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV địa phương Nhà nước phải quy định rõ chế thành lập hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương, hướng dẫn nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV - Hoạt động quỹ cấp tín dụng cho dự án khả thi tổ chức tín dụng thẩm định có hiệu chủ đầu tư không đủ tài sản chấp Việc cấp bảo lãnh thực hiên theo quy chế cộng đồng trách nhiệm phân chia rủi ro Có nghĩa quan hệ vay vốn, doanh nghiệp phải có số vốn chủ tối thiểu 20% giá trị khoản vay, quỹ bảo lãnh 80% lại Phân chia rủi ro quỹ tổ chức tín dụng 70/30 Tuy nhiên, sau năm qua có quỹ bảo lãnh tín dụng thành lập, có quỹ thực hoạt động nguồn vốn từ quỹ chủ yếu lấy từ ngân sách nhà nước Do vậy, quỹ hỗ trợ phát triển DNNVV quan trọng, với phải tiếp tục thực mơ hình quỹ bảo lãnh tín dụng, DNNVV tiếp cận vốn khó, khơng có quỹ đứng bảo lãnh, doanh nghiệp khó đến với ngân hàng”  Thành lập quỹ phát triển DNNVV - Mục đích hoạt động: Quỹ hoạt động nhằm tài trợ chương trình trợ giúp nâng cao lực cạnh tranh cho DNNVV, trọng hỗ trợ doanh nghiệp hoạt động đổi phát triển sản phẩm có tính cạnh tranh cao thân thiện 78 với môi trường, đầu tư, đổi trang thiết bị kỹ thuật, công nghệ tiên tiến phát triển công nghiệp hỗ trợ, nâng cao lực quản lý doanh nghiệp - Nguồn vốn quỹ này: Vốn từ ngân sách nhà nước, khoản viện trợ, tài trợ tổ chức nước ngoài, tổ chức quốc tế, lợi nhuận từ hoạt động quỹ nguồn vốn hợp pháp khác Các hoạt động quỹ: - Huy động tiếp nhận nguồn vốn tài nước để hỗ trợ phát triển DNNVV theo quy định pháp luật; - Tiếp nhận, quản lý sử dụng nguồn tài trợ, viện trợ từ tổ chức, cá nhân nước để thực hoạt động hỗ trợ phát triển DNNVV Tài trợ kinh phí cho chương trình, dự án trợ giúp nâng cấp lực cạnh tranh, trọng nâng cấp lực mảng kĩ thuật, công nghệ cho DNNVV (chủ yếu doanh nghiệp nhỏ) Nhà nước phải giao cho các ban ngành địa phương, hiệp hội doanh nghiệp triển khai thực sau phê duyệt; - Ủy thác cho tổ chức tín dụng cho vay ưu đãi DNNVV có dự án đầu tư khả thi thuộc lĩnh vực ưu tiên, khuyến khích ngân hàng nhà nước phải phù hợp với hoạt động quỹ 3.3.1.3 Xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNVV Một hạn chế DNNVV thiếu thông tin khả tiếp cận thi trường Đội ngũ cán quản lý nhiều hạn chế trình độ nên đại đa số DNNVV khơng xây dựng kế hoạch chiến lược phát triển ổn định lâu dài Đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh, việc xây dựng kế hoạch kinh doanh doanh nghiệp làm Vì việc xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNVV cần thiết đóng vai trị quan trọng góp phần trợ giúp DNNVV lĩnh vực sau: Thứ nhất, đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ quản lí điều hành DNNVV Một khó khăn hạn chế phát triển DNNVV trình độ quản lí đội ngũ doanh nghiệp cán quản lí thấp khơng bồi đưỡng kiến thức quản trị doanh nghiệp, kiến thức pháp luật, kiến thức kinh tế thị 79 trường Chính chưa có đủ kiến thức điều kiện để áp dụng phương pháp sản xuất, quản lý chất lượng sản phẩm tiên tiến, nâng cao suất lao động chất lượng sản phẩm Để khắp phục tình trang trên, việc quan trọng tổ chức đào tạo kiến thức kinh doanh cho đội ngũ quản lý DNNVV, kể chủ doanh nghiệp - Đào tạo lại đội ngũ cán quản lý sẵn có, cung cấp cho họ kiến thức mới, phương thức quản lý kinh doanh tiên tiến, phù hợp với phát triển kinh tế thị trường - Đào tạo chủ DNNVV Họ có nhiều kinh nghiệp sản xuất, thành đạt kinh doanh chưa có dịp tiếp xúc cách có hệ thống kiến thức quản lý, tài doanh nghiệp, kiến thức pháp luật - Đào tạo kiến thức cho doanh nghiệp Để làm tốt việc nên cần đưa kiến thức lập nghiệp vào chương trình đào tạo năm cuối trường đại học, cao đẳng trung học dậy nghề, nhằm trang bị cho chủ doanh nghiệp tương lai kiến thức có kiến thức việc định huớng việc tìm kiếm việc làm sau tốt nghiệp trừơng Thứ hai, Hướng dẫn xây dựng dự án, phương án kinh doanh khả thi Xây dựng dự án phương án sản xuất kinh doanh đóng vai trị quan trọng cho DNNVV, giúp DNNVV biến ý tưởng thành hoạt động kinh doanh thành cơng phương diện tài chính, tự lập phương án sản xuất kinh doanh để trình với NHTM xem xét đáp ứng nhu cầu vốn cho DNNVV điều hoi khó khăn mà DNNVV doanh nghiệp ngồi quốc doanh khơng thể tự làm Vì cần thiết phải có hoạt động tư vấn lĩnh vực để giúp DNNVV thể ý tưởng sản xuất kinh doanh giấy giúp nhà ngân hàng biết khả độ tin cậy người vay, biết mục đích sử dụng tiền vay khả sinh lời số tiền để hồn trả nợ vay cho ngân hàng, từ ngân hàng xem xét đưa nhận định trước đầu tư vốn cho doanh nghiệp Thứ ba: Đổi mới, nâng cao lực cơng nghệ, trình độ kỹ thuật: 80 - Thơng qua chương trình trợ giúp, phủ thực sách hỗ trợ phù hợp với chiến lược lĩnh vực ưu tiên phát triển kinh tế giai đoạn sau: - Khuyến khích đầu tư đổi cơng nghệ, đổi trang thiết bị kỹ thuật theo chiến lược phát triển mở rộng sản xuất DNNVV với sản phẩm xuất khẩu, sản phẩm công nghiệp hỗ trợ - Nâng cao lực công nghệ DNNVV thơng qua chương trình hỗ trợ nghiên cứu, phát triển công nghệ sản xuất sản phẩm mới, chuyển giao công nghệ, ứng dụng tiến khoa học kĩ thuật vào sản xuất - Giới thiệu, cung cấp công nghệ công nghệ, trang thiết bị cho DNNVV, hỗ trợ đánh giá lựa chọn công nghệ - Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ DNNVV qua chương trình hỗ trợ áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO tiêu chuẩn quốc tế khác - Hỗ trợ DNNVV thực đăng ký bảo hộ, chuyển giao quyền sở hữu trí tuệ sản phẩm dịch vụ - Chính phủ nên khuyến khích, hỗ trợ thành lập viện nghiên cứu để giúp DNNVV đưa sản xuất, phát triển sản phẩm mới, sản phẩm cơng nghiệp cao, khởi nghiệp, thương mại hóa kết nghiên cứu khoa học công nghệ sở nghiên cứu - Thứ tư, cung cấp thông tin thị trường, khoa học công nghệ, giới thiệu sản phẩm doanh nghiệp thị trường nước ngồi Để tham gia vào thị trừờng quốc tế, điều quan trọng doanh nghiệp tiếp cận với công nghệ tăng cường cạnh tranh chất lượng sản phẩm nước xuất Hiện DNNVV Việt Nam hạn chế lĩnh vực này, việc đẩy mạnh hoạt động trung tâm tư vấn nhằm hỗ trợ cho DNNVV việc nắm bắt thông tin thị trường, khoa học công nghệ mới, môi giới giới thiệu sản phẩm doanh nghiệp nước ngồi cần thiết khơng thể 81 thiếu DNNVV với vốn liếng ỏi việc tự giải nội dung khó khăn 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước - NHNN xây dựng sách cho vay cụ thể với DNNVV - NHNN soát lại quy định để sửa đổi quy định không cịn phù hợp với tình hình thực tế, đưa quy định điều chỉnh quan hệ ngân hàng doanh nghiệp nhằm hướng dẫn xử lý quan hệ cách thống - Quy định sách tài tiền tệ như: lãi suất bản, lãi suất vay qua đêm, tỷ giá ngoại tệ, … cách hợp lý nhằm khuyến khích tạo điều kiện cho DNNVV phát triển - Thực tham mưu cho phủ, trực tiếp hướng dẫn đạo NHTM thực sách hỗ trợ DNNVV, tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn ngân hàng nhanh chóng - Có chế hỗ trợ cho DNNVV thiếu TSĐB Vì lần doanh nghiệp tới ngân hàng vay, bị từ chối, với lý doanh nghiệp khơng có tài sản chấp Nhiều doanh nghiệp khởi nghiệp, lấy đâu tài sản chấp Do đó, NHNN Hiệp hội ngân hàng phối hợp với quỹ hỗ trợ doanh nghiệp để tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn thuận tiện hơn, Các quỹ phải đứng bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn 3.3.3 Kiến nghị với Sacombank Để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh uy tín ngân hàng thị trường, ngân hàng cần tập trung cho đối tượng khách hàng chiến lược sau:  Chiến lược ngành hàng Việc cấp tín dụng Sacombank cho DNNVV thời gian qua tập trung vào khách hàng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thương mại, dịch vụ thành phố lớn Điều làm giảm dư nợ cho vay ngân hàng, giảm quy mô cho vay thị trường khách hàng ngân hàng Sacombank cần xem xét đến ngành hàng thuộc lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ, nông nghiệp then chốt quan trọng kinh tế Cụ thể: 82 - Các ngành công nghiệp sản xuất chế biến hàng xuất khẩu, ngành công thương nghiệp nhập tư liệu sản xuất dược phẩm y tế - Các ngành công nghiệp lượng, điện tử viễn thông - Các ngành công nghiệp, dịch vụ khu thị mang tính chất độc quyền mà bị cạnh tranh - Hạn chế khoản đầu tư có mục đích kinh doanh, đầu bất động sản, ngành có xu hướng bão hịa, cạnh tranh q trình hội nhập kinh tế  Chiến lược khách hàng - Hiện nay, Sacombank chưa có định hướng cụ thể cho vay doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn để hình thành tài sản cố định phục vụ cho sản xuất kinh doanh Thời gian tới, Sacombank cần có kế hoạch triển khai ngay, nhằm đáp ứng nhu cầu nhiều DNNVV muốn mở rộng hoạt động kinh doanh đồng thời mang lại thu nhập cao sử dụng vốn trung dài hạn cho vay khách hàng DNNVV - Điều kiện cấp tín dụng khơng phân biệt khách hàng có hình thức sở hữu khác Chi nhánh thực chế độ cập nhật, lưu trữ thông tin khách hàng, thường xuyên đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng để chọn lọc khách hàng tốt, hạn chế phát triển khách hàng có kết xếp hạng tín dụng thấp (rủi ro tín dụng cao) khơng phù hợp định hướng chiến lược ngân hàng  Chiến lược thị trường - Sacombank ln có điều tra tổng thể để cụ thể hóa yếu tố như: giới hạn cho vay ngành nghề khác nhau, quy mô, địa bàn đầu tư, danh mục đầu tư… Để từ định hướng hoạt động kinh doanh hạn chế rủi ro ngân hàng - Trong q trình cấp tín dụng, ngân hàng phải vào điều kiện cấp tín dụng theo quy định hành phải quán triệt quan điểm nâng cao tiêu chuẩn chất lượng tín dụng điều kiện cấp tín dụng - Việc thẩm định đinh cấp tín dụng phải dựa sở phân tích tình hình khách hàng cách tồn diện (về tính pháp lý, nhân thân lai lịch 83 khách hàng, trình hoạt động, trình độ quản lý, tình hình tài hoạt động kinh doanh, tính khả thi phương án kinh doanh, tài sản đảm bảo điều kiện khác) không dựa vào tài sản đảm bảo khách hàng để cấp tín dụng - Muốn thu hút nhiều khách hàng đến quan hệ vay vốn với vấn đề quan trọng chi nhánh khơng thỏa mãn với hình thức cấp tín dụng có mà áp dụng Hiện Sacombank chủ yếu cho vay có tỷ lệ đảm bảo tài sản cao mà quan tâm tới hình thức khác Vì cần thiết phải tìm kiếm hình thức tín dụng để áp dụng thuận tiện đặc điểm DNNVV ngồi hình thức cấp tín dụng chủ yếu mà ngân hàng thực như: - Cho vay chiết khấu: việc mua bán chịu sử dụng vốn lẫn DNNVV phổ biến Việc sử dụng hình thức tín dụng chiết khấu thương phiếu có ưu điểm bật như: khả xảy rủi ro hình thức tín dụng nhỏ so với hình thức tín dụng khác Khi cần vốn ngân hàng xin tái chiết khấu thương phiếu, chứng từ có giá NHNN để bổ sung nguồn vốn toán, nguồn vốn kinh doanh… - Trong thời gian tới ngân hàng cần nhanh chóng nghiên cứu xây dựng quy trình cho vay chiết khấu thương phiếu, hối phiếu, giấy tờ có giá khác Khách hàng mục tiêu Sacombank DNNVV sách tín dụng Sacombank lại có phần phân biệt đối xử DNNVV thuộc khối quốc doanh DNNVV quốc doanh, biểu dư nợ DNNVV thuộc khu vực nhà nước chiếm từ 10%-20% Mặc dù doanh nghiệp có bảo trợ nhà nước không hẳn doanh nghiệp làm ăn không tốt, doanh nghiệp lại thường kinh doanh ngành nghề then chốt nên ngày phát triển Vì vậy, Sacombank nên xây dựng cho sách cho vay phù hợp với đặc điểm loại hình doanh nghiệp, phù hợp với ngành nghề kinh doanh Quy mô doanh nghiệp để khai thác tối đa thị thường, tăng dư nợ cho vay, tăng lợi nhuận ngân hàng 84 Quan điểm tín dụng Sacombank theo “quan điểm tín dụng bảo thủ” tức Sacombank tuân thủ quy trình quy chế cho vay NHNN Sacombank ban hành, hạn chế quyền phán cho vay cá nhân chủ yếu xét duyệt thơng qua ban tín dụng hội đồng tín dụng Điều có mặt tích cực giúp ngân hàng giảm thiểu đáng kể rủi ro Theo hồ sơ vay vốn khách hàng phải trình tự từ phịng sang phịng khác (Phịng QHKH, Phòng QLRR, Phòng QTTD), thủ tục vay lâu, phức tạp, thời gian xử lý hồ sơ để giải ngân cho khách hàng lâu Quyền phán cho vay so với ngân hàng khác khắt khe Như với khách hàng dẫn đến chậm tiến độ thi cơng, hội kinh doanh khách hàng Để nâng cao uy tín ngân hàng hướng DNNVV Sacombank nên nghiên cứu sách đơn giản hóa quy trình cho vay, đơn giản hóa thủ tục cho vay đảm bảo, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, tránh không để khách hàng phải lại nhiều tạo điều kiện khách hàng tiếp cân vốn nhanh Sacombank nên xây dựng cho hệ thống thơng tin đa dạng thơng suốt toàn hệ thống Hiện việc thu thập thông tin khách hàng để phục vụ cho vay (Sacombank có kênh thơng tin từ NHNN tự Sacombank lưu trữ) không cập nhập nhanh chóng thơng tin khách hàng Do đo Sacombank nên liên kết với ngân hàng khác để làm tốt điều Hiện ngân hàng khác cịn thu thập thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng cơng thương Việt Nam (TPR) Đội ngũ cán nhân việc Sacombank cán trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm Do đó, Sacombank nên thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ tín dụng 85 KẾT LUẬN Hội nhập kinh tế toàn cầu thực ngày sâu rộng toàn giới nước, để chủ động hội nhập phát triển đòi hỏi NHTM phải chủ động nâng cao hiệu hoạt động sức cạnh tranh Muốn vậy, việc làm cần thiết phải thường xuyên quan tâm đến việc nâng cao chất lượng cho vay để đáp ứng xử lý kịp thời vấn đề suốt trình phát triển hoạt động nhằm mang lại lợi ích cao kinh doanh cho thân ngân hàng, khách hàng toàn xã hội, cho đảm bảo an toàn ngày hiệu Với định hướng phát triển kinh tế nhiều thành phần tồn phát triển DNNVV tất yếu khách quan Vì vậy, nâng cao hiệu hoạt động cho vay với DNNVV cần thiết, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng ngày khẳng định vị NHTM cổ phần Sài gịn Thương Tín - Chi nhánh Đông Đô địa bàn thủ đô, đồng thời động lực thúc đẩy, hỗ trợ doanh nghiệp mạnh dạn đầu tư, phát triển sản xuất, đem lại hiệu cho thân doanh nghiệp toàn xã hội Nâng cao chất lượng cho vay với DNNVV q trình lâu dài khó khăn, địi hỏi phải có đổi đồng chế sách Đảng Nhà nước Ngành ngân hàng lĩnh vực tài chính, tiền tệ, để đảm bảo cho cơng tác tín dụng với DNNVV thông suốt, hiệu chất lượng ngày cao Luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay, hiệu hoạt động cho vay NHTM DNNVV, từ khẳng định tính tất yếu khách quan việc nâng cao hiệu cho vay DNNVV Trên sở lý luận chung đó, luận văn sâu nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay DNNVV Sacombank Đơng Đơ, phân tích ngun nhân dẫn đến tồn chất lượng hoạt động cho vay DNNVV Luận văn đề xuất kịp thời giải pháp tối ưu nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV Sacombank Đơng Đơ Đây giải pháp có tính khả thi, phù 86 hợp với thực tiễn họat động nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Sacombank Đông Đô Đồng thời luận văn mạnh dạn đưa số đề nghị quan Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng TMCP Sài gịn Thương Tín, đến DNNVV để từ góp phần giúp Sacombank Đông Đô nâng cao hiệu hoạt động cho vay với DNNVV nâng cao hiệu kinh doanh, phát triển ngày bền vững Nhờ hướng dẫn, bảo tận tình PGS.TS Lê Thị Kim Nhung giúp đỡ nhiệt tình Ban lãnh đạo, cán bộ, nhân viên Sacombank Đông Đô, cố gắng nỗ lực thân giúp tơi hồnh thành luận văn Tuy nhiên, trình nghiên cứu thân, với hiểu biết cịn giới hạn, luận văn khơng tránh khỏi hạn chế thiết sót Rất mong dẫn, góp ý Thầy giáo hướng dẫn, thầy, Hội đồng để luận văn hồn thiện 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Thị Mai Anh (2018), “Hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank – CN Đống Đa”, Đại học Thương Mại PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), “Giáo trình Tín dụng ngân hàng”, Nhà xuất Thống kê Dương Hữu Hạnh (2012), “Nghiêp vụ Ngân hàng thương mại kinh tế toàn cầu”, Nhà xuất Lao động Nguyễn Thị Hải (2016), “Hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV – CN Thăng Long”, Đại học kinh tế Quốc Dân Nguyễn Minh Kiều (2009), “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống Kê PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên (2010), “Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống Kê Phạm Thùy Linh (2017), “Hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank – CN 3”, Đại học Thương Mại Nguyễn Thị Nga (2016), “Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Sacombank – CN Thăng Long”, Đại học Quốc Gia Hà Nội Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (2014), “Cẩm nang sản phầm dịch vụ khách hàng doanh nghiệp” 10 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đơng Đơ (2016, 2017, 2018), “Báo cáo tổng kết, Báo cáo tài chính, Báo cáo kết kinh doanh, Báo cáo điều hành năm 2016, 2017, 2018” 11 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII (2010), “Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010” 12 Website tham khảo: http://vanban.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban? class_id=1&_page=1&mode=detail&document_id=193166 https://text.123doc.org/documen; http://luanvan.co/luan-van http://www.sacombank.com.vn/Pages/default.aspx ... Sacombank – Chi nhánh Đông Đô CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.1.1... vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Sacombank – Chi nhánh Đông Đô Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa. .. DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI PHẠM ĐỨC TOÀN HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH ĐƠNG ĐƠ Chun ngành: Tài - ngân hàng