Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cho khu vực dân cư ở việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐẶNG CƠNG HỒN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CHO KHU VỰC DÂN CƯ Ở VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế trị Mã số: 62 31 01 01 LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ CHÍNH TRỊ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS Nguyễn Ngọc Thanh TS Lê Trung Thành Hà Nội – 1/2016 i Cơng trình hồn thành tại: Khoa Kinh tế Chính trị-Đại học Kinh TếĐại học Quốc Gia Hà Nội Người hướng dẫn khoa học: 1) PGS TS Nguyễn Ngọc Thanh 2) TS Lê Trung Thành Phản biện 1: TS Đào Minh Phúc Phản biện 2: PGS TS Nguyễn Cúc Phản biện 3: PGS TS Nguyễn Thị Mùi Luận án bảo vệ trước Hội đồng cấp Đại học Quốc Gia chấm luận án tiến sĩ họp Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội vào hồi 15 00 ngày 27 tháng năm 2016 Có thể tìm hiểu luận án tại: -Thư viện Quốc gia Việt Nam -Trung tâm Thông tin - Thư viện, Đại học Quốc gia Hà Nội Hà Nội - 1/2016 ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận án tiến sĩ cơng trình nghiên cứu độc lập cá nhân Các số liệu, liệu, thông tin luận án trung thực rõ ràng thu thập từ ấn phẩm xuất trao đổi trực tiếp với cán có trách nhiệm từ Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, NHTM quan có liên quan khác Các tài liệu tham khảo, đánh giá, trích dẫn sử dụng phù hợp q trình hồn thành nội dung luận án Các kết nghiên cứu, đánh giá đóng góp Luận án khách quan, trung thực đảm bảo tiêu chí đạo đức người làm nghiên cứu khoa học Hà Nội, ngày 02 tháng 02 năm 2016 Nghiên cứu sinh Đặng Công Hoàn i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Luận án này, tác giả xin chân thành cảm ơn quan tâm bảo GVHD khoa học PGS TS Nguyễn Ngọc Thanh TS Lê Trung Thành dành nhiều thời gian hướng dẫn hỗ trợ suốt q trình thực đề tài Bên cạnh đó, thời gian học tập giai đoạn Nghiên cứu sinh, tác giả nhận quan tâm, hỗ trợ, bảo, tạo điều kiện thầy cô, cán nhân viên Khoa Kinh tế trị, Trường Đại học Kinh tế-Đại học quốc Gia Hà Nội, thành viên hội đồng khoa học đơn vị/cơ sở nghiên cứu khác, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành lời chúc sức khỏe tới tất Thầy cô Anh chị Tác giả xin chân thành cảm ơn quan tâm hỗ trợ đồng nghiệp quan đơn vị (Ngân hàng Nhà nước, Hội Thẻ Ngân hàng, Visa, Master, NHTM, tạp chí…), đồng nghiệp Trung tâm Thẻ Techcombank nhà nghiên cứu cung cấp tài liệu, số liệu …giúp tác giả có nguồn tham khảo quan trọng để để sử dụng phân tích đánh giá tổng hợp nội dung liên quan đến đề tài Xin cảm ơn gia đình, bạn bè người thân ln cổ vũ ủng hộ trợ giúp Hà Nội, ngày 02 tháng 02 năm 2016 Nghiên cứu sinh Đặng Cơng Hồn ii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, PHỤ LỤC 1.Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu Đóng góp ý nghĩa Luận án: Kết cấu Luận án CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TTKDTM VÀ TTKDTM CHO KHU VỰC DÂN CƯ 1.1 NGHIÊN CỨU CỦA CÁC TÁC GIẢ NƯỚC NGOÀI 1.1.1 Về lợi ích nhân tố ảnh hưởng đến trình chuyển đổi từ kinh tế tiền mặt sang phi tiền mặt 1.1.2 Về vai trò cộng hưởng phát triển dịch vụ TTKDTM phát triển kinh tế thị trường 1.1.3 Về vai trò Nhà nước sựphát triển TTKDTM cho người dân 1.1.4 Về thực tiễn triển khai TTKDTM số trường hợp cụ thể 1.1.5 Về nhóm giải pháp khuyến nghị nhằm phát triển Dịch vụ TTKDTM cho người dân 1.2 NGHIÊN CỨU CỦA CÁC TÁC GIẢ TRONG NƯỚC 1.2.1 Về lợi ích, mục tiêu phát triển dịch vụ TTKDTM với người dân 1.2.2 Về quản lý nhà nước hoạt động cung ứng dịch vụ TTKDTM cho dân cư iii 1.2.3 Về thực trạng triển khai số đánh giá phát triển dịch vụ TTKDTM nước ta 1.2.4 Về giải pháp đề xuất phát triển dịch vụ TTKDTM 1.3 KẾT LUẬN CHUNG VỀ CÁC NGHIÊN CỨU ĐÃ THỰC HIỆN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TTKDTM CHƯƠNG 2: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CHO KHU VỰC DÂN CƯ 2.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ TTKDTM VÀ DỊCH VỤ TTKDTM CHO KHU VỰC DÂN CƯ 2.1.1 Quá trình hình thành DVTT Dịch vụ TTKDTM qua NHTM 2.1.2 Tính tất yếu phát triển dịch vụ TTKDTM kinh tế quốc dân 2.1.3 Khái niệm, đặc điểm dịch vụ TTKDTM dành cho dân cư 2.1.4 Một số dịch vụ TTKDTM cho khu vực dân cư điển hình 2.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TTTKDTM CHO KHU VỰC DÂN CƯ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 2.2.1 Nội dung nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ TTKDTM 2.2.2 Các chủ thể tham gia vào trình phát triển dịch vụ TTKDTM 2.2.3 Các số đánh giá phát triển dịch vụ TTKDTM cho khu vực dân cư 2.3 LỢI ÍCH CỦA PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TTKDTM ĐỐI VỚI NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 2.3.1 Ưu điểm mặt trái phát triển dịch vụ TTKDTM hoạt động toán 2.3.2 Cơ hội thách thức phát triển dịch vụ TTKDTM 2.3.3 Lợi ích chủ thể tham gia vào trình phát triển dịch vụ TTKDTM cho khu vực dân cư 2.4 KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TTKDTM CHO KHU VỰC DÂN CƯ VÀ MỘT SỐ BÀI HỌC RÚT RA CHO VIỆT NAM 2.4.1 Kinh nghiệm Hàn Quốc, Trung Quốc Nigieria 2.4.2 Một số học kinh nghiệm rút cho Việt Nam Kết luận chương iv CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CHO KHU VỰC DÂN CƯ Ở VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2007-2014 3.1 NHỮNG YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TTKDTM CHO KHU VỰC DÂN CƯ Ở NƯỚC TA 3.1.1 Môi trường kinh tế xã hội kết cấu dân số 3.1.2 Mức độ phát triển kinh tế thị trường lĩnh vực ngân hàng-tài 3.1.3 Mơi trường pháp lý cho hoạt động tốn 3.1.4 Các sách Nhà nước triển khai để phát triển dịch vụ TTKDTM 3.1.5 Về Quản lý hệ thống giám sát hoạt động TTKDTM 3.1.6 Sức ép từ hội nhập kinh tế Quốc tế q trình tồn cầu hóa 3.2 TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CHO KHU VỰC DÂN CƯ GIAI ĐOẠN 2007-2014 3.2.1 Thực trạng hành lang pháp lý dịch vụ thẻ dịch vụ TTĐT 3.2.2 Thực trạng hệ thống hạ tầng kỹ thuật phục vụ TTKDTM nước ta 3.2.3 Tình hình hoạt động phát triển dịch vụ Thẻ toán 3.2.4 Về tình hình phát triển nhóm dịch vụ tốn điện tử 3.3 ĐÁNH GIÁ LỢI ÍCH CỦA PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CHO DÂN CƯ VỚI NỀN KINH TẾ VIỆT NAM 3.3.1 Lợi ích TTKDTM với kinh tế cộng đồng 3.3.2 Lợi ích TTKDTM qua cảm nhận từ phía người dân 3.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TTKDTM CHO KHU VỰC DÂN CƯ Ở NƯỚC TA Kết luận chương CHƯƠNG 4: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CHO KHU VỰC DÂN CƯ Ở NƯỚC TA 4.1 DỰ BÁO TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI VÀ CÁC ẢNH HƯỞNG ĐẾN DỊCH VỤ TTKDTM TRONG THỜI GIAN TỚI 4.1.1 Dự báo tình hình kinh tế xã hội nước ta từ đến 2020 4.1.2 Cơ hội thách thức việc phát triển dịch vụ TTKDTM v năm tới nước ta 4.1.3 Định hướng, mục tiêu phát triển Dịch vụ TTKDTM đến 2020 4.2 NHÓM GIẢI PHÁP CÁC NHTM CẦN ÁP DỤNG ĐỂ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TTKDTM CHO DÂN CƯ 4.2.1 Những đề xuất cải thiện mặt hệ thống cung ứng TTKDTM 4.2.2 Về chuẩn hóa cơng tác phát triển nhóm dịch vụ TTKDTM 4.2.3 Khuyến nghị mơ hình quản lý cung ứng dịch vụ TTKDTM 4.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT VỚI NHÀ NƯỚC NHẰM THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 4.3.1 Các nhóm giải pháp đề xuất với Chính phủ Quốc hội 4.3.2 Giải pháp đề xuất Ngân hàng Nhà nước 4.3.3 Đề xuất phối hợp số Bộ ngành có liên quan KẾT LUẬN DẠNH MỤC CÁC CƠNG TRÌNH ĐÃ CƠNG BỐ CỦA TÁC GIẢ TÀI LIỆU THAM KHẢO CÁC PHỤ LỤC vi ATM ACH CNTT CSTT CNB ĐVCNT DVTT GPC HSBC IBPS HTTT NHNN NHTM NSNN NHTW POS PIN PBOC MPOS SWIFT TKTG TMĐT TPTTT TTĐT TCTQT TTCK TTKDTM TTLNH TGTT TTT TOI UNC UNT VAT VNĐ WB WTO viii Nên bắt buộc theo lộ trình, phạm vi hạn mức giao dịch cụ thể (ví dụ giao dịch từ 20 triệu trở lên…) Câu hỏi 5: Dưới góc độ chuyên gia kinh tế, theo anh chị Nhà nước có cần thực xây dựng ban hành chinh sách để hỗ trợ phát triển TTKDTM hay không? Nhà nước cần ban hành chương trình chi tiết cụ thể để hỗ trợ phát triển TTKDTM Nhà nước không xây dựng sách cụ thể trực tiếp để hỗ trợ xây dựng sở, điều kiện, hành lang pháp lý minh bạch để gián tiếp hỗ trợ TTKDTM Nhà nước cần điều chỉnh hoạt động Đơn vị cung ứng DVTT để bảo vệ người dùng khơng thiết phải ban hành sách khuyến khích hộ trợ cụ thể Câu hỏi 6: Theo anh chị, để Phát triển TTKDTM cách hiệu quả, góp phần đem lại lợi ích cho nhà nước cộng đồng, Nhà nước cần thực giải pháp nhóm sách sau : Hồn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động toán ban hành Luật tốn thay cho quy định hành để nâng cao hiệu lực sách Thực sách ưu tiên thuế TTKDTM (như giảm thuế VAT, miễn thuế…) Bắc buộc số loại hình kinh doanh cụ thể thực kinh doanh phải thực chấp nhận toán thẻ Dịch vụ ngân hàng điện tử (du lịch, nhà hàng,mua oto…) Câu hỏi Dưới góc độ chuyên gia, theo anh chị yếu tố sau yếu tố cản trở việc phát triển TTKDTM kinh tế : Lo ngại yếu tố “lộ thơng tin” thu nhập/tài giao dịch TTKDTM qua Ngân hàng người dân Lo ngại ổn định, tính bảo mật hệ thống cung ứng dịch vụ TTKDTM 197 Thói quen dùng tiền mặt ăn sâu vào người dân lo ngại việc bị phân biệt đối xử (thu thêm phí) sử dụng dịch vụ so với trả tiền mặt Quan ngại việc thu nhập người dân chưa cao nên khó mở rộng TTKDTM tiền thu nhập cịn thấp Câu hỏi 8: Xét góc độ chuyên gia/nhà quản lý, theo anh chị với hệ thống dịch vụ TTKDTM Ngân hàng cung ứng DVTT có lợi ích TTKDTMcủa dân cư phát triển: Đây bước phát triển tất yếu dịch vụ ngân hàng xu phát triển chung Tăng doanh thu dịch vụ mở rộng sở khách hàng từ tăng lợi nhuận kinh doanh Đa dạng hóa sản phẩm phục vụ bán chéo sản phẩm khác Tín dụng, tiết kiệm… Câu hỏi 9: Xét góc độ chuyên gia/nhà quản lý, theo anh chị công tác Phát triển dịch vụ TTKDTM Ngân hàng là: Chưa phát triển cách hiệu phát triển chưa tương xứng với với vai trò dịch vụ Đã có tăng trưởng nhanh số lượng nhiên chất lượng, hiệu cần phải cải thiện nhiều Đã phát triển TTKDTM hiệu quả, góp phần nâng cao lợi ích dân cư kinh tế Thực tháng ………bởi Nghiên cứu viên cộng tác TM Nhóm nghiên cứu “Phát triển TTKDTM” 198 PHỤ LỤC 2: CÁC MƠ HÌNH TỔ CHỨC THỐNG THANH TOÁN QUỐC GIA PHỔ BIẾN VÀ MỘT SỐ LƯU ĐỒ XỬ LÝ GIAO DỊCH THẺ VÀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ Kết cấu trạng liên kết hệ thống toán quốc gia theo chủ thể tham gia q trình tốn Cá nhân TCTD Khung hệ thống toán quốc gia đầy đủ (trong tương lai)[39] HỆ THỐNG THANH TOÁN CHỨNG KHOÁN HỆ THỐNG THANH TOÁN CHỨNG KHOÁN HỆ THỐNG THANH TOÁN BÁN LẺ (ACH, Chuyển mạch) Các tổ chức trung gian 199 HỆ THỐNG TÀ KHOẢN QUYẾ TOÁN (SAP) Hệ thống tài khoản toán đồng nội tệ Hệ thống tài khoản toán ngoại tệ HỆ THỐNG THAN TỐN QUỐC TẾ Mơ hình cung cấp dịch vụ phát hành thẻ tập trung hóa (tham khảo Techcombank) [45] Quy trình phát hành thẻ tập trung Khách hàng gửi yêu cầu Trung tâ m Thẻ Chi nhá nh Khách hàng Thẩm định/ định phát hành thẻ 200 Chi nhánh Khách hàng Quy trình phát hành thẻ phân tán Sơ đồ lưu trình giao dịch thẻ Quốc tế, Thẻ nước 4.1 Sơ đồ lưu trình giao dịch thẻ Quốc tế [74] 4.2 Sơ đồ xử lý giao dịch thẻ nước 201 Một số quy trình, mơ hình tham khảo quản lý hệ thống dịch vụ Thanh toán điện tử [46, 47] 5.1 Cấu trúc hệ thống quản lý dịch vụ Internet banking, Mobile banking liên kết với ngân hàng lõi 202 Mobile Banking Traditional Banking Social Payment Services * SAP Smartphone Mobiliser Framework Security 5.2 Quy trình đăng ký dịch vụ ngân hàng điển hình (Techcombank) Quy trình Đăng ký kích hoạt dịch vụ Chi nhánh/Phịng Giao dịch Khách hàng Thơng báo đến Khách hàng Thông báo đến Khách hàng 5.3 Quy trình đăng ký, kích hoạt dịch vụ TTĐT trực tuyến (Mobile banking, chuyển tiền qua mạng xã hội) 203 Quy trình thực giao dịch chuyển tiền qua kênh ứng dụng điện tử trực tuyến chuyển Đăng nhập ứng dụng Mobile banking để thực Người giao dịch Trong mục chuyển tiền qua MXH, chọn tài thực chuyển bắt khoản chuyển (có thể tài khoản thẻ trả trước buộc chọn Người nhận có Mobile Banking Người nhận chưa có Mobile banking Người chuyển lựa Người tài khoản toán) 204 ... vấn đề lý luận phát triển Dịch vụ Thanh tốn khơng dùng tiền mặt cho khu vực dân cư Chương 3: Thực trạng phát triển Dịch vụ Thanh tốn khơng dùng tiền mặt cho khu vực dân cư Việt Nam giai đoạn 2007-2014... THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CHO KHU VỰC DÂN CƯ Ở VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2007-2014 3.1 NHỮNG YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TTKDTM CHO KHU VỰC DÂN CƯ Ở NƯỚC TA... pháp phát triển hoạt động phát triển dịch vụ Thanh tốn khơng dùng tiền mặt cho khu vực dân cư Việt Nam CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT VÀ THANH