Hoạt động tái cấu trúc ngân hàng trường hợp ngân hàng thương mại cổ phần an bình

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NHỮ THỊ HÀ GIANG HOẠT ĐỘNG TÁI CẤU TRÚC NGÂN HÀNG – TRƢỜNG HỢP NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - Năm 2015 LỜI CAM KẾT Tôi cam kết viết luận văn cách độc lập không sử dụng nguồn thông tin hay tài liệu tham khảo khác ngồi tài liệu thơng tin liệt kê phần thư mục tham khảo luận văn Những phần trích đoạn hay nội dung lấy từ nguồn tham khảo liệt kê phần danh mục tài liệu tham khảo dạng đoạn trích dẫn hay lời diễn giải luận văn kèm theo thông tin nguồn tham khảo rõ ràng Bản luận văn chưa xuất chưa nộp cho hội đồng khác chưa chuyển cho bên khác có quan tâm nội dung luận văn Hà Nội, ngày 25 tháng 03 năm 2015 Nhữ Thị Hà Giang LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn thầy giáo tận tình giảng dạy giúp đỡ thời gian học tập trường niên khoá 2012-2015, giúp đỡ chia sẻ kinh nghiệm bạn đồng niên Trường đặc biệt xin cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình TS Nguyễn Ngọc Thắng người trực tiếp hướng dẫn, góp ý giúp đỡ tơi xây dựng hồn thành đề tài Tơi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo số cán Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình giúp tơi q trình thu thập thơng tin cho luận văn Tôi muốn gửi lời cám ơn đến thầy Khoa Tài ngân hàng – Đại học Kinh tế- Đại học Quốc gia Hà Nội, bạn học lớp đồng nghiệp, chuyên gia ngồi ngành ngân hàng giúp đỡ tơi việc cung cấp số liệu, tài liệu góp ý cho tơi hồn thiện đề tài Tơi xin gửi lời cảm ơn đến gia đình tơi động viên tạo điều kiện cho thời gian thực luận văn Khơng có giúp đỡ gia đình, có lẽ tơi khơng hồn thành luận văn hạn ngày hôm MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÁI CẤU TRÚ C NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 12 1.1.1 Khái niệm NHTM 12 1.1.2 Chức ngân hàng thƣơng mại 13 1.1.3 Hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng 14 1.2 Tái cấu trúc ngân hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh 18 1.3 Nội dung tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thƣơng mại 24 1.3.2 Tái cấu trúc hoạt động kinh doanh 27 1.3.3 Tái cấu trúc hệ thống quản trị 30 1.3.4 Tái cấu trúc sở hữu 32 1.3.5 Những khó khăn rủi ro trình thực tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thƣơng mại 36 1.4 Kinh nghiệm tái cấu trúc số ngân hàng giới 37 1.4.1 Trƣờng hợp ngân hàng Trung Quốc 37 1.4.2 Trƣờng hợp ngân hàng Nhật Bản 38 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 42 2.1 Quy trình nghiên cứu 42 2.2 Thiết kế nghiên cứu 42 2.3 2.2.1 Kỹ thuật tiến hành nghiên cứu 42 2.2.2 Thu thập thông tin 43 Phƣơng pháp xử lý phân tích số liệu 44 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP An Bình 45 3.2 Thực trạng hoạt động tái cấu trúc Ngân hàng TMCP An Bình 59 3.3 Đánh thƣ̣c tra ̣ng tái cấ u trúc của Ngân hàng TMCP An Bình 70 3.3.1 Các kết đạt đƣợc 70 3.3.4 Các nguyên nhân chủ yếu hạn chế 73 CHƢƠNG 4: KẾT LUẬN VÀ GỢI Ý GIÚP NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH TÁI CẤU TRÚC THÀNH CƠNG 73 4.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP An Bình đến năm 2020 73 4.2 Đinh ̣ hƣớng, lô ̣ trình tái cấ u trúc Ngân hàng Thƣơng ma ̣i Cổ phầ n An Bình 4.2.1 Mục tiêu phát triển ABBANK 76 4.2.2 Định hƣớng tái cấu trúc ABBANK 76 4.2.3 Lộ trình tái cấu trúc ABBANK 76 4.3 Giải pháp tái cấu trúc Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần An Bình 77 PHỤ LỤC 89 Tài liệu tham khảo 93 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại HĐQT Hội đồng quản trị TMCP Thƣơng mại cổ phần DANH MỤC BẢNG BIỂU Danh sách bảng biểu Trang Biểu 3.1: Các sản phẩm khách hàng cá nhân Biểu 3.2: Các sản phẩm khách hàng doanh nghiệp Biểu 3.3: Vốn huy động qua năm 2006 – 2013 Biểu 3.4: Tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng qua năm 2009 - 2013 Biểu 3.5: Cơ cấu dƣ nợ 2010 -2013 Biểu 3.6: Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ 2013 – 2014 Biểu 3.7: Hệ thống mạng lƣới giao dịch ABBANK 2010 - 2014 Biểu 3.8: Thông tin mẫu khảo sát Biểu 3.9: Ý kiến vấn đề tài ngân hàng Biểu 3.10: Tỷ lệ nợ xấu ABBANK 2009-2013 Biểu 3.11: Vốn điều lệ ABBANK giai đoạn 2009 - 2014 Biểu 3.12: Trình độ nhân ABBANK tính đến 31/12/2014 Biểu 3.13: Ý kiến vấn đề đổi công nghệ tái cấu trúc NHTM DANH MỤC HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ Sơ đồ, hình vẽ Trang Sơ đồ 1.1: Thành trƣờng hợp tái cấu trúc thành công Sơ đồ 1.2: Tam giác ba lĩnh vực tái cấu trúc Sơ đồ 2.1: Sơ đồ quy trình nghiên cứu Hình 3.1: Cơ cấu cổ đông ABBANK Sơ đồ 3.2: Sơ đồ máy tổ chức ABBANK Hình 3.3: Vốn điều lệ ABBANK giai đoạn 2009 - 2014 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Sự kiện Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức Thƣơng mại Thế giới (WTO) vào ngày 11/01/2007 mở thời kỳ kinh tế Việt Nam hội nhập mạnh mẽ vào kinh tế giới; đem lại cho nhiều hội để phát triển kinh tế xã hội; bên cạnh đó, mang lại khơng khó khăn, thách thức, đặc biệt doanh nghiệp, ngân hàng thƣơng mại (NHTM) – doanh nghiệp có vai trị đặc biệt quan trọng trình phát triển kinh tế xã hội Việt Nam Việt Nam bƣớc thực cam kết gia nhập WTO lĩnh vực ngân hàng khơng phải ngoại lệ, cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại ngày khốc liệt với dỡ bỏ cản hoạt động chi nhánh ngân hàng 100% vốn nƣớc Nhƣ với việc tham gia sân chơi mới, sân chơi WTO, đòi hỏi ngân hàng thƣơng mại phải có bƣớc điều chỉnh cấp độ, mức độ khác tựu chung lại việc tái cấu trúc ngân hàng Cùng với áp lực cạnh tranh từ bên ngồi tiến trình hội nhập đem lại, tự thân ngân hàng chịu sức ép phải đổi để đáp ứng đòi hỏi ngày tăng khách hàng Cũng nhƣ tái cấu trúc doanh nghiệp, tái cấu trúc ngân hàng đƣợc tiến hành theo hai cách: Thứ nhất, tái cấu trúc gắn liền với thay đổi cấu chủ sở hữu Hình thức thƣờng bao gồm, mua, bán, sáp nhập cổ phần hoá ngân hàng Thứ hai, tái cấu trúc không gắn liền với thay đổi cấu chủ sở hữu Hình thức thƣờng đƣợc dùng trƣờng hợp nghiêm trọng trƣờng hợp thứ nhất, tập trung vào việc tái cấu sản phẩm, dịch vụ, hay chiến lƣợc kinh doanh ngân hàng nhằm nâng cao hiệu số phận cho phù hợp với chiến lƣợc phát triển chung ngân hàng Trong phạm vi nghiên cứu viết sở đánh giá thực trạng hoạt động ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình nhƣ tình hình thực tế ngành Tơi tập trung sâu vào nghiên cứu công tác tái cấu trúc ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình theo cách thức thứ hai Xuất phát từ vấn đề chọn đề tài “Hoạt động tái cấu trúc ngân hàng- trường hợp ngân hàng thương mại cổ phần An Bình” để làm để tài nghiên cứu luận văn Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu: - Nghiên cứu vấn đề lí luận tái cấu trúc ngân hàng thƣơng mại - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP An Bình hoạt động tái cấu trúc ngân hàng - Đƣa số gợi ý nhằm giúp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình tái cấu trúc thành cơng Câu hỏi nghiên cứu Luận văn phải trả lời đƣợc câu hỏi nghiên cứu sau: Các nội dung tái cấu trúc ngân hàng thƣơng ma ̣i? Tại phải tái cấu ABBANK tái - cấu vấn đề ngân hàng này? Những giải pháp khuyến nghị để giúp - hoạt động tái cấu trúc ngân hàng An Bình thành cơng? Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tái cấu trúc ngân hàng TMCP An Bình giai đoạn 2009 – 2014 - Phạm vi nghiên cứu: Trên sở tiếp cận nghiên cứu khoa học nƣớc quốc tế tái cấu trúc doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại, tiến hành khảo sát, nghiên cứu hoạt động tái cấu trúc ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung khía cạnh tài chính, chiến lƣợc hoạt động Ngân hàng TMCP An Bình giai đoạn 2009 - 2014 Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phƣơng pháp phân tích định tính định lƣợng kết hợp với phƣơng pháp thống kê, so sánh để đánh giá khía cạnh chiến lƣợc, tài chính, hoạt động Ngân hàng An Bình, xác định ƣu, nhƣợc điểm, hội 10 Đảm bảo an toàn vốn ba trụ cột cốt lõi định an toàn, lành mạnh hệ thống ngân hàng Do vậy, việc tái cấu trúc vốn tự có ABBANK chƣơng trình đặc biệt quan trọng trình tái cấu trúc Việc tăng vốn điều lệ NHTM Việt Nam, đặc biệt NHTMCP thời gian qua chủ yếu nhằm đạt đƣợc mức vốn theo quy định NHNN mà chƣa quan tâm tới việc hoạch định lộ trình tăng vốn phù hợp với quy mơ phát triển Điều tạo tăng trƣởng không tƣơng xứng quy mô vốn chủ sở hữu với trình độ quản trị, nguồn nhân lực ngân hàng nguyên nhân dẫn đến việc triển khơng bền vững NHTM Vì vậy, ABBANK cần chủ động việc xây dựng lộ trình lộ trình, giải pháp phù hợp để tăng vốn tự có/vốn điều lệ Thực tiễn chứng minh: quan trọng ngân hàng “khỏe”, lành mạnh, NHTM lớn nhƣng lại yếu Để q trình tái cấu trúc vốn tự có NHTM đạt kết tốt nhất, NHTM cần áp dụng giải pháp cụ thể phù hợp cho ngân hàng Sau đây, tác giả xin đề xuất số giải pháp cụ thể để tái cấu trúc vốn tự có ngân hàng TMCP An Biǹ h: + Thƣ́ nhấ t, cần xây dựng lộ trình, kế hoạch tăng vốn điều lệ phù hợp với quy mô phát triển ngân hàng Các biện pháp thực để tăng vốn điều lệ phát hành cổ phiếu nƣớc, bán cho đối tác chiến lƣợc nƣớc +Thứ hai, cần thay đổi tƣ duy, nhận thức hoạt động M&A; tự nguyện thực hoạt động M&A để góp phần nâng cao lực cạnh tranh, tăng quy mơ vốn tự có Để hoạt động M&A đƣợc đẩy nhanh, trƣớc tiên ngân hàng cần xóa bỏ ý thức cá nhân muốn tồn độc lập mà không quan tâm đến khả cạnh tranh xu hội nhập Ngân hàng cần nhìn nhận hoạt động M&A để bên có lợi, giúp ngân hàng trở nên lớn mạnh hơn, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khu vực vƣơn giới nhƣ định hƣớng Chính phủ yêu cầu phấn đấu đến năm 2015 Việt Nam có đƣợc tập đồn tài ngân hàng đủ mạnh cạnh tranh với ngân hàng khu vực + Tăng tỷ lệ lợi nhuận giữ lại Nếu nhƣ lợi nhuận để lại đáp ứng đƣợc nhu cầu gia tăng vốn tự có nguồn bổ sung vốn tốt nhất, ngân hàng chủ động 80 thực mà không cần phụ thuộc vào yếu tố bên ngồi Theo thơng lệ quốc tế tỷ lệ tăng trƣởng tài sản phải tƣơng ứng với tỷ lệ tăng trƣởng vốn tự có, phần lợi nhuận để lại đƣợc coi tỷ lệ tăng trƣởng bền vững ngân hàng Để gia tăng khoản lợi nhuận giữ lại sau phân phối mặt cần thay đổi sách phân phối lợi nhuận theo hƣớng tăng tỷ lệ lợi nhuận giữ lại, giảm tỷ lệ chia cổ tức, mặt khác ngân hàng cần phải có biện pháp nâng cao khả sinh lời + Nâng cao khả sinh lời Năng lực tài khơng thể quy mơ vốn tự có, tỷ lệ an tồn vốn mà cịn phần thể khả sinh lời thông qua số: Tỷ lệ thu nhập vốn chủ sở hữu; Tỷ lệ thu nhập tổng tài sản Để nâng cao khả sinh lời, cần tập trung tăng thu nhập, giảm chi phí, Các biện pháp cụ thể: Tăng thu nhập: Phát triển dịch vụ tín dụng đơi với phát triển dịch vụ phi tín dụng biện pháp hữu hiệu để tăng doanh thu Tùy vào thực tế, NHTM cần có biện pháp cụ thể đồng để tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro tín dụng, nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định, kiểm tra sau cho vay nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu Giảm chi phí: Để gia tăng lợi nhuận, bên cạnh nỗ lực tăng doanh thu nỗ lực giảm chi phí khâu quan trọng Do cần phải có biện pháp kiểm sốt chặt chẽ chi phí Đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ để giảm chi phí, q trình phát triển ứng dụng cơng nghệ gắn liền với việc thay đổi quy trình xử lý, công nghệ giúp tự động hóa giao dịch giúp ngân hàng giảm đƣợc nhiều chi phí, giảm giá thành dịch vụ qua giúp ngân hàng gia tăng khả cạnh tranh tăng lợi nhuận 4.3.2 Nhóm giải pháp tái cấu trúc hoạt động kinh doanh 4.3.2.1 Giải pháp sản phẩm  Đa dạng hóa hồn thiện sản phẩm dịch vụ có Các NHTM Việt Nam ln quan tâm hoàn thiện mở rộng sản phẩm dịch vụ có nhƣ dịch vụ huy động vốn, dịch vụ thẻ, dịch vụ toán, dịch vụ chuyển tiền nƣớc, dịch vụ ngoại hối, dịch vụ ngân quỹ, 81 Đối với sản phẩm có truyền thống ngân hàng cần đơn giản hóa quy trình cung cấp dịch vụ, trang bị nhiều phƣơng tiện giao dịch nhƣ quan tâm đặt thêm máy ATM điểm đông ngƣời qua lại, định kỳ bảo trì máy, kiểm tra kịp thời tình trạng nghẽn mạch, hết tiền, tạm ngƣng phục vụ để khắc phục cố kịp thời; tăng cƣờng tính có loại thẻ nhƣ trả tiền điện, nƣớc, internet, mua sắm nhanh gọn an toàn; dịch vụ chuyển tiền nƣớc khách hàng thực kiểm tra mạng; dịch vụ chuyển tiền du học, khám chữa bệnh, kiều hối, dịch vụ chuyển tiền Western Union, tốn quốc tế thực nhanh gọn, an tồn, khách hàng rút chi nhánh khác thơng qua việc liên kết với nhiều hệ thống ngân hàng, phí dịch vụ chấp nhận đƣợc; tun truyền cho khách hàng biết tiện ích dịch vụ ngân quỹ, cho thuê két sắt, giữ hộ tài sản, khuyến khích khách hàng sử dụng séc tốn đảm bảo tính an tồn,  Phát triển dịch vụ ngân hàng tận nơi Các ngân hàng nƣớc trƣớc việc cung cấp dịch vụ ngân hàng tận nơi nhƣ ANZ, HSBC, Deustchebank nhƣ việc nhân viên ngân hàng phục vụ địa điểm mà khách hàng yêu cầu Việc phát triển dịch vụ ngân hàng tận nơi giúp ngân hàng gắn kết quan hệ với khách hàng, tạo thân thiện, gần gũi, quan tâm chăm sóc khách hàng tạo động cho ngân hàng Khi việc phục vụ khách hàng tận nơi ngân hàng phát triển giúp ngân hàng tiết kiệm đƣợc chi phí lần phục vụ đƣợc nhiều khách hàng  Phát triển dịch vụ ngân hàng trực tuyến Cùng với phát triển không ngừng cơng nghệ thơng tin bƣu viễn thơng, dịch vụ ngân hàng trực tuyến có xu hƣớng phát triển mạnh mang lại lợi nhuận đáng kể cho NHTM nhƣ dịch vụ home banking, phone banking, mobile banking, internet banking nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng ABBANK cần quan tâm phát triển dịch vụ giao dịch tự động nhƣ tự động trích tài khoản tốn khoản phải trả khách hàng nhƣ tiền điện, tiền nƣớc, tiền điện thoại, tiền truyền hình cáp, cƣớc Internet, tiền học phí mang tính định kỳ khách hàng ngƣời thân khách hàng… Hiện tại, việc tự động trích tiền điện đƣợc NHTM quan tâm nhiều nhƣng khách hàng chƣa toán đƣợc nhiều 82 khoản phải trả tài khoản đơn vị cung ứng dịch vụ mở tài khoản ngân hàng khác Vì t rƣớc hết, tồn thể lãnh đạo nhân viên ngân hàng phải sử dụng sản phẩm dịch vụ trực tuyến để hiểu rõ thao tác, vƣớng mắc xảy sau tiến hành tiếp thị, triển khai cho số khách hàng thân thiết với nhiều ƣu đãi Chính khách hàng hỗ trợ ngân hàng việc mở rộng dịch vụ qua khách hàng khác Đội ngũ nhân viên giỏi chun mơn nghiệp vụ cịn thành thạo công nghệ thông tin nên ngân hàng thƣờng xuyên tiến hành tập huấn nghiệp vụ điện tử  Phát triển dịch vụ Các sản phẩm bao gồm sản phẩm giúp khách hàng hạn chế rủi ro tỷ giá, lãi suất; sản phẩm trọn gói tiện nghi cho khách hàng, Các dịch vụ phát triển lâu nƣớc phát triển nhƣng Việt Nam Một số sản phẩm trọn gói đƣợc NHTM Việt Nam quan tâm phát triển nhƣ dịch vụ thu hộ học phí, phát hành thẻ sinh viên, quản lý tài khoản tập trung dịch vụ tài khoản đầu tƣ tự động cho trƣờng đại học; dịch vụ thu hộ dịch vụ tài khoản tập trung cho điện lực, … Ngân hàng phát triển dịch vụ nhƣ tính thuế nộp thuế thu nhập cá nhân cho khách hàng Ngƣời có thu nhập nơi ủy quyền cho đơn vị chi trả thu nhập Tuy nhiên, khách hàng có thu nhập nhiều nơi việc tính thuế, kê khai nộp thuế/hoàn thuế thu nhập nhiều thủ tục tốn thời gian, NHTM cần khai thác dịch vụ Bên cạnh đó, sản phẩm dịch vụ ủy thác cần đƣợc trọng đẩy mạnh phát triển Chính vậy, lãnh đạo nhân viên ngân hàng cần am hiểu tƣờng tận nội dung, tiện ích, thao tác dịch vụ để tƣ vấn cho khách hàng khách hàng ln e ngại với sản phẩm dịch vụ nên ngân hàng nên quan tâm việc tổ chức buổi hội thảo, nói chuyện chun đề, cung cấp thơng tin qua tờ rơi, điểm đặt máy ATM, khách hàng doanh nghiệp, …  Thâm nhập vào thị trƣờng thu hút khách hàng 83 Phát triển mạng lƣới ngân hàng thông qua việc phát triển chi nhánh, phòng giao dịch hệ thống máy chấp nhận thẻ Tiến hành thâm nhập, khảo sát, điều tra phân loại khách hàng nghiên cứu thị trƣờng, xác định đâu khách hàng tiềm năng, khách hàng mục tiêu, khách hàng chiến lƣợc vòng đời lƣu giữ khách hàng Các ngân hàng thâm nhập vào thị trƣờng để tạo hình ảnh, thƣơng hiệu khách hàng phải hiểu phong tục, thói quen ngƣời Việt Nam sử dụng tiền mặt chủ yếu nên việc thâm nhập vào thị trƣờng cần thơng qua sách khách hàng, chƣơng trình khuyến mãi, quảng cáo, phí dịch vụ thấp cạnh tranh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ đặc thù khác biệt, … ABBANK phải nhanh chóng lập đề án thâm nhập vào thị trƣờng nƣớc Khi mở rộng thị trƣờng sang nƣớc ngoài, ngân hàng cần quan tâm điều kiện kinh doanh, luật pháp, môi trƣờng kinh doanh nƣớc sở  Mở rộng thị trƣờng chăm sóc khách hàng Phát triển mạng lƣới ngân hàng, điểm chấp nhận thẻ, trƣờng đại học, trung tâm thƣơng mại, chung cƣ, hộ, … nhằm nâng cao uy tín, thƣơng hiệu, tạo hình tƣợng khách hàng Hệ thống ngân hàng đảm bảo vận hành theo nguyên tắc 24/7 Các điểm giao dịch tự động cần đƣợc tăng cƣờng với nhiều tính năng, đảm bảo khách hàng liên hệ lúc nơi kể ngày nghỉ, Lễ, … Xây dựng thƣờng xuyên xây dựng tiêu chí đánh giá khách hàng thơng qua tiêu chí uy tín, tình hình tài chính, thói quen, tiềm sử dụng dịch vụ phi tín dụng, … để phân loại khách hàng có chế độ quản lý, giữ chân khách hàng hợp lý Đối với khách hàng cũ, có uy tín, tình hình tài tốt, kinh doanh hiệu cần chăm sóc tốt thông qua việc cung cấp dịch vụ trọn gói, quan tâm chăm sóc khách hàng, thực sách ƣu đãi phí dịch vụ, cung cách phục vụ, … Đối với khách hàng mới, thu nhập chƣa cao ngân hàng cần tiếp cận, tƣ vấn cho khách hàng loại dịch vụ toán nhƣ chuyển lƣơng qua ngân hàng dịch vụ tốn tiền điện, nƣớc, … với nhiều tiện ích, phù hợp ƣu đãi sách phí để chia sẻ hỗ trợ cho khách hàng giai đoạn đầu 84 4.3.2.2 Giải pháp nhân Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực giải pháp quan trọng góp phần phát triển dịch vụ ngân hàng Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực theo hƣớng đào tạo đào tạo lại thƣờng xuyên cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng sát với thực tiễn Hoạt động đào tạo phải nhằm mục đích nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ trang bị kiến thức nhƣ kỹ bổ trợ, hƣớng tới việc xây dựng phong cách làm việc chuyên nghiệp, đại Đối với cán quản lý cấp có tiềm nên có kế hoạch đào tạo, thực tập, trao đổi nhân viên với ngân hàng uy tín nƣớc ngồi hoạt động nƣớc - Về tuyển dụng nguồn nhân lực: Dự báo nhu cầu nhân lực cho đơn vị, xây dựng sách, quy trình tuyển dụng, lựa chọn tài để phát hiện, thu hút cán giỏi - Về công tác đào tạo đào tạo lại nhân viên: Cần có chƣơng trình, kế hoạch đào tạo nhân viên theo hƣớng chuyên sâu, áp dụng thành tựu công nghệ đại Thƣờng xuyên mở lớp ngắn hạn có chuyên gia đầu ngành nhằm cập nhật, trang bị kiến thức cho đội ngũ nhân viên cấp sở Bên cạnh đó, cần thiết kế chƣơng trình đào tạo nâng cao khả giao tiếp, kỹ đánh giá tâm lý khách hàng, kỹ xử lý tình huống, … Đào tạo bồi dƣỡng, cập nhật kiến thức kinh doanh theo chế thị trƣờng cho nguồn cán có nhằm đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp chịu áp lực cạnh tranh ngày lớn môi trƣờng kinh doanh Tích cực đào tạo đánh giá chất lƣợng đào tạo cán thông qua việc đánh giá nghiêm túc kết thu đƣợc từ việc đào tạo, đảm bảo xây dựng đội ngũ cán có kiến thức kinh doanh ngang tầm với nhà ngân hàng kinh nghiệm quốc tế Trong khoảng thời gian lâu nữa, chất lƣợng tân cử nhân ngành tài ngân hàng Việt Nam chƣa thể có cải thiện đáng kể Vì vậy, việc đào tạo cho cán tân tuyển dụng chƣơng trình trọng điểm kèm theo khoản chi phí lớn sử dụng lực lƣợng vào công việc cụ thể 4.3.2.3 Giải pháp công nghệ 85 Đảm bảo hệ thống công nghệ hoạt động ổn định nhằm gia tăng chất lƣợng dịch vụ phi tín dụng cung cấp cho khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho công tác phát triển sản phẩm Đầu tƣ công nghệ để phục vụ cho cơng tác phân tích đánh giá quan hệ với khách hàng, hoàn thiện hệ thống báo cáo phục vụ quản trị điều hành, đặc biệt xác định hiệu chi phí cho dịng sản phẩm Khách hàng tin cậy sử dụng sản phẩm dịch vụ có tính an tồn thuận tiện cao, phát triển hệ thống công nghệ phải đôi với giải pháp an ninh, bảo mật, đảm bảo an toàn cho khách hàng đồng thời đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng Xây dựng kế hoạch dài hạn cho đầu tƣ phát triển cơng nghệ, cơng nghệ nói chung cơng nghệ ngân hàng nói riêng có đặc điểm dễ lạc hậu so với tốc độ phát triển nhanh chóng khoa học kỹ thuật, mà hoạt động đầu tƣ phát triển, cập nhật đổi trang thiết bị công nghệ ngân hàng cần phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên Tăng cƣờng ứng dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ tiên tiến phù hợp với trình độ phát triển hệ thống ngân hàng địa bàn tuân thủ thông lệ quốc tế Phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến bƣớc triển khai rộng rãi mơ hình giao dịch cửa 4.3.2.4 Giải pháp mơ hình tổ chức hoạt động Cần cấu trúc lại phịng tác nghiệp theo loại hình nghiệp vụ sang nhóm khách hàng loại dịch vụ Với mơ hình tổ chức đƣợc xếp nhƣ khắc phục đƣợc mặt hạn chế đƣợc biểu lộ nhiều năm qua là: Kiểm sốt đƣợc rủi ro (rủi ro lãi suất, rủi ro thị trƣờng khách hàng, …), nâng cao lực kiểm soát, phát triển nâng cao chất lƣợng dịch vụ, nâng cao trình độ nghiệp vụ ngƣời biết nhiều việc, tạo điều kiện việc bố trí xếp tổ chức cán Bên cạnh đó, phải phân bố lại mạng lƣới chi nhánh, phịng giao dịch Cần rà sốt phân loại chi nhánh, phịng giao dịch, sở cƣơng đóng cửa phòng giao dịch hiệu mở thêm phịng giao dịch nơi chƣa có ngân hàng mở nhiều để mở rộng thị phần, góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng 86 4.3.3 Nhóm giải pháp tái cấu trúc hệ thống quản trị Nâng cao quản trị ngân hàng giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu hoạt động giá trị gia tăng cho ngân hàng Khi thƣ̣c hiê ̣n điề u này , ABBANK cần tách bạch rõ quyền hạn, trách nhiệm Ban, trung tâm Hội sở nhƣ tăng cƣờng phối hợp ban với chi nhánh toàn hệ thống phát triển dịch vụ phi tín dụng Theo đó, mơ hình tổ chức hoạt động dịch vụ Hội sở nên chia thành khối phụ trách mảng hoạt động kinh doanh mảng dịch vụ bán buôn, mảng dịch vụ bán lẻ, mảng dịch vụ thẻ, mảng dịch vụ kinh doanh ngoại tệ phái sinh, mảng tác nghiệp dịch vụ mảng phụ trợ phụ trách mảng công nghệ thông tin, thƣơng hiệu, pháp chế, tài kế tốn… + Tăng cƣờng lực quản trị rủi ro Thiết lập triển khai hoạt động quản trị chiến lƣợc chuyên nghiệp, thông qua xác lập tính thống nhận thức quản trị kế hoạch chiến lƣợc gắn kết mối quan hệ với kế hoạch kinh doanh hàng năm Xây dựng quy trình cụ thể nhằm hình thành hoạt động quản trị chiến lƣợc chuyên nghiệp Tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng công tác dự báo, nghiên cứu thị trƣờng phục vụ cho công tác quản trị, điều hành nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng + Tiếp tục nâng cao lực quản trị rủi ro thị trƣờng tác nghiệp theo thông lệ quốc tế: Tách bạch triệt để chức nhiệm vụ hai phận kinh doanh quản trị rủi ro Nâng cao vai trò độc lập hệ thống quản trị rủi ro, bƣớc áp dụng quản trị rủi ro theo định lƣợng mơ hình kiểm nghiệm khủng hoảng Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm phát triển hệ thống cơng cụ, chƣơng trình phần mềm phục vụ cơng tác quản lý rủi ro thị trƣờng, tác nghiệp theo chuẩn mực thông lệ quốc tế 87 KẾT LUẬN Kết nghiên cứu đề tài luận văn khẳng định việc tái cấu trúc NHTM, đă ̣c biê ̣t là các ngân hàng TMCP giai đoạn 2009-2015 hƣớng đắn, phù hợp với quy luật phát triển kinh tế thị trƣờng đòi hỏi thực tiễn kinh tế Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Trong khẳng định việc tái cấu trúc tồn diện lĩnh vực chiến lƣợc kinh doanh, tài chính, tổ chức máy nhiệm vụ quan trọng tất NHTM yêu cầu thiết ngân hàng TMCP An Bình nói riêng Mục đích để phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP An Biǹ h, qua làm gia tăng lợi nhuận nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng, thúc đẩy phát triển kinh doanh lÜnh vùc ngân hàng Sau hai mƣơi năm vào hoạt động, Ngân hàng TMCP An đạt đƣợc kết khả quan, góp phần đem lại hiệu kinh doanh cao cho doanh nghiệp, cho thân ngân hàng cho kinh tế Bên cạnh thành công rực rỡ đạt đƣợc, hoạt động kinh doanh ngân hàng số hạn chế cần giải Nhƣng với chiến lƣợc, định hƣớng lâu dài, hợp lý hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP An Bình giải đƣợc vƣớng mắc khơng ngừng nâng cao hiệu hoạt động Kết nghiên cứu luận văn góp phần làm sáng tỏ thêm vấn đề lý luận thực tiễn việc tái cấu trúc NHTM, đặc biệt tái cấu trúc tài chính, tái cấu trúc hoạt động kinh doanh, tái cấu trúc hệ thống quản trị phù hợp với chế thị trƣờng nhanh chóng hịa nhập với kinh tế giới Học viên hy v ọng nghiên cứu phần có ý nghĩa ngân hàng TMCP An Bình nhƣ ngân hàng thƣơng mại nói chung Với hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn , chắn cịn nhiều thiếu sót hạn chế Vì vậy, nội dung thể viết chắn phải bổ sung , học viên mong muốn nhận đƣợc đóng góp quý báu thầy cô hội đồng tất quan tâm đến vấn đề để học viên tiếp tục hồn thiện đề tài nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn! 88 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: PHIẾU KHẢO SÁT Nhằm phục vụ cho việc hoàn thiện luận văn thạc sĩ với đề tài: “HOẠT ĐỘNG TÁI CẤU TRÚC NGÂN HÀNG – TRƢỜNG HỢP NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH”, tơi xin trƣng cầu ý kiến anh/chị lĩnh vực Những ý kiến anh/chị đóng góp quan trọng vào kết nghiên cứu đề tài Tôi mong nhận đƣợc ủng hộ anh/chị nhƣ cân nhắc kĩ lƣỡng anh/chị câu trả lời Phiếu khảo sát Những thông tin thu đƣợc phiếu khảo sát đƣợc sử dụng cho mục đích nghiên cứu A THƠNG TIN CÁ NHÂN Anh/Chị vui lịng cho biết giới tính:  Nam  Nữ Anh/Chị làm việc Doanh nghiệp, Phòng/ Ban vị trí cơng tác tại? Doanh nghiệp:………………………………………………………………… Phịng/Ban: …………………………………… Chức vụ: ……………………………… Độ tuổi  Từ 20 – 29  Từ 30 – 39  Từ 40 – 49  Trên 50 Trình độ học vấn  Trung cấp, cao đẳng  Đại học  Sau đại học Thâm niên công tác Anh/Chị?  Ít năm  Từ đến 10 năm  Từ 10 đến 15 năm  Trên 15 năm B CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ĐẾN TÁI CẤU TRÚC NGÂN HÀ NG THƢƠNG MẠI Anh/Chị vui lòng khoanh tròn vào lựa chọn mà anh/chị cho phù hợp câu dƣới Mức điểm thể mức độ đồng ý tăng dần từ 1(hồn tồn khơng đồng ý) đến (hoàn toàn đồng ý): Nội dung STT Lý NHTM Việt Nam tiến hành tái cấu trúc 1.1 Tái cấu trúc xuất phát từ áp lực, yêu cầu NHNN / Ngành/ Mức độ đồng ý tăng dần Chính phủ, … 89 1.2 Tái cấu trúc xuất phát từ yêu cầu cấp thiết NHTM 5 với mục tiêu để tháo gỡ cho ngân hàng khỏi tình trạng suy thoái nguy phá sản 1.3 Tái cấu trúc xuất phát từ NHTM với mục tiêu tự đổi cho phù hợp theo chiến lƣợc, nhu cầu phát triển ngân hàng – xác định tái cấu trúc trình tất yếu trình phát triển NHTM Cạnh tranh 2.1 Tái cấu trúc giúp ngân hàng cạnh tranh hiệu 2.2 Tái cấu trúc giúp ngân hàng tập trung nguồn lực vào thị 5 5 5 5 trƣờng sản phẩm mà mạnh 2.3 Tái cấu trúc giúp ngân hàng tập trung phục vụ khách hàng tốt hơn, giúp ngân hàng cải thiện hình ảnh, thƣơng hiệu Tài 3.1 Việc sáp nhập các NHTM thực chất nhằm giúp lành mạnh hóa tài ngân hàng 3.2 Cần có sách cụ thể việc chủ n nhƣơ ̣ng cở phầ n/sáp nhập ngân hàng tiến trình tái cấu trúc ngân hàng 3.3 Cơ chế chƣa đồng Nhà nƣớc quy định bảo toàn vốn chuyển nhƣợng cổ phần/sáp nhập ngân hàng rào cản tiến trình tái cấu trúc ngân hàng 3.4 Chính sách mua bán nợ linh hoạt Nhà nƣớc giúp NHTM đẩy nhanh trình tái cấu trúc 3.5 Tiến hành phân loại nợ trích lập rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế giúp hạn chế đƣợc tình trạng nợ xấu ngân hàng 3.6 Tái cấu trúc giúp tăng vốn điều lệ ngân hàng Sản phẩm 4.1 Các loại hình sản phẩm ngân hàng đa dạng hóa phù 90 hợp với đối tƣợng khách hàng 4.2 Chất lƣợng dịch vụ NHTM chƣa đƣợc trọng 4.3 Ngân hàng đƣa mức lãi suất hấp dẫn so với Chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng phi tín dụng, tập trung 5 5 5 NHTM khác 4.4 nghiên cứu đầu tƣ phát triển sản phẩm giúp ngân hàng thu hút đƣợc khách hàng 4.5 Tái cấu trúc giúp ngân hàng hoàn thiện đa dạng sản phẩm Nhân 5.1 Tái cấu trúc đồng nghĩa với việc tinh giảm biên chế ngân hàng 5.2 Tái cấu trúc hội điều chỉnh xếp cho phù hợp vị trí chủ chốt ngân hàng thời điểm thích hợp thu hút nguồn nhân lực có chất lƣợng cao từ bên ngồi vào 5.3 Tái cấu trúc giúp NHTM nhận rõ vai trò cách thức triển khai chiến lƣợc nguồn nhân lực Đổi công nghệ 6.1 Lĩnh vực hàng đầu cần quan tâm tái cấu trúc doanh nghiệp đổi công nghệ 6.2 Tái cấu trúc lĩnh vực công nghệ cần xác định “đổi công nghệ công nghệ thời chƣa lạc hậu” 6.3 Đổi công nghệ phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên liên tục – không đợi đến tái cấu trúc đổi công nghệ Trân trọng cám ơn Anh/ Chị dành thời gian hoàn thành phiếu khảo sát này! 91 PHỤ LỤC 2: CÂU HỎI PHỎNG VẤN SÂU Câu 1: Ơng/bà vui lịng cho biết định hƣớng , mục tiêu chiến lƣợc ngân hàng giai đoạn 2015 – 2020? Câu 2: Ơng/bà vui lịng cho biết điểm mạnh, yếu, hội thách thức ngân hàng nay? Câu 3: Ơng/bà vui lịng cho biết hoạt động tái cấu trúc ngân hàng khía cạnh đƣợc ƣu tiên thực q trình tái cấu trúc? Câu 4: Ơng/bà vui lịng cho biết tái cấu trúc ngân hàng có cần chia làm nhiều giai đoạn khơng? Câu5: Ơng/bà vui lịng cho biết tái cấu trúc khía cạnh tài chính gặp khó khăn thách thức gì? Cầ u 6: Ơng/bà vui lịng cho biết tái cấu trúc hoạt động kinh doanh sản phẩm gặp khó khăn thách thức gì? Câu 7: Ơng/bà vui lịng cho biết để thực tái cấu trúc ngân hàng thành cơng cần điều kiện gì? Trân trọng cám ơn Ông/ Bà dành thời gian hoàn thành phiếu khảo sát này! 92 Tài liệu tham khảo Tài liệu Tiếng Việt: Paul H Allen (2003), Tái lập ngân hàng, NXB Thanh Niên Nguyễn Đăng Dờn – Hoàng Đức – Trần Huy Hoàng – Trầm Xuân Hƣơng – Nguyễn Quốc Anh, (2002), “Tín dụng – Ngân hàng”, NXB Thống kê Phạm Văn Năng, Trần Hoàng Ngân, Trƣơng Quang Thơng (2003), “NHTM CP TP.HCM Nhìn lại chặng đƣờng phát triển”, NXB Đại học quốc gia TP.HCM Nguyễn Minh Kiều (2006), “Nghiệp vụ ngân hàng”, NXB Thống kê Nguyễn Thị Quy (2005), “Năng lực cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại xu hội nhập”, NXB Lý luận trị Peter Rose (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà nội Chính Phủ, Nghị định số 141/2006/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2006 ban hành danh mục mức vốn pháp định Tổ chức tín dụng Báo cáo thƣờng niên báo cáo tài năm 2009-2013 ABBank NHNN VN (2010), thông tƣ 13/2010/TT-NHNN ngày 25/05/2010 việc ban hành quy định tỷ lệ an toàn vốn NHTM 10 Ngân hàng nhà nƣớc, Báo cáo thƣờng niên năm 2009 - 2013 11 Quốc hội (1997), “Luật tổ chức tín dụng” 12 Quốc hội (2001), “Luật sửa đổi luật tổ chức tín dụng” 13 Tạp chí ngân hàng số từ năm 2009 đến năm 2013 14 Tạp chí Thị trƣờng tài tiền tệ năm 2009-2013 Tài liệu Tiếng Anh: Basel III: A global regulatory framework for more resilient bank and banking system, December 2010, revised version June 2011 Bloomberg, Moody’s Says Australia, N.Z Banks Most Exposed to Europe Crisis, http://www.bloomberg.com/news/2012-02-06/moody-s-says-australia-nz- banks-most-exposed-to-europe-crisis.html Claudia Dziobek and Ceyla Pazarbasioglu, Lessons from Systemic Bank Restructuring, International Monetary Fund, April 1998 Dai, Xiang-long (2001a), Continuing the Sound monetary policy and achieving sustainable economic recovery, Financial news, 18 January, 2001, Beijing 93 Hou Aiai (2002), Issues concerning structural reform and listing of State owned Commercial banks, Securities Law Review, no.2:26:74 Margery Waxman, A legal framework for systemic bank restructuring, The World Bank, June 1998 PBC (2001), The People’s Bank of China Quarterly Statistical Bulletin 20011 People’s Bank of China, Beijing Sameer Goyal, Tái cấu trúc Ngân hàng có vấn đề, Các học từ kinh nghiệm toàn cầu, Ngân hàng Thế giới, tháng 12 năm 2011 Sun, Wei (2007), China’s Banking Reform: A Corporate Governance Perspective, PhD thesis, University of Leeds 10 Website: http://www.standardandpoors.com/home/en/ap 11 Zhumin cộng (2009), China’s emerging financial market – Challenges and global impact, John Wiley & sons (Asia) Pte Ltd 94 ... tác tái cấu trúc ngân hàng thƣơng mại cổ phần An Bình theo cách thức thứ hai Xuất phát từ vấn đề chọn đề tài ? ?Hoạt động tái cấu trúc ngân hàng- trường hợp ngân hàng thương mại cổ phần An Bình? ??... luận tái cấu trúc ngân hàng thƣơng mại - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP An Bình hoạt động tái cấu trúc ngân hàng - Đƣa số gợi ý nhằm giúp Ngân hàng thƣơng mại cổ. .. giá hoạt động tái cấu trúc Ngân hàng TMCP An Bình Chương 4: Một số gợi ý giúp ngân hàng thương mại cổ phần An Bình tái cấu trúc thành công 11 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÁI CẤU TRÚC NGÂN HÀNG