Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM TRẦN THỊ PHƯỚC DUYÊN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài ngân hàng Mã số LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người Hướng Dẫn Khoa Học PGS.TS NGUYỄNVĂN SĨ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn thạc sĩ ”Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam” kết trình học tập nghiên cứu cá nhân tơi Các số liệu nêu luận văn thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận thực tiễn TP.HCM, tháng năm 2014 Tác giả Trần Thị Phước Duyên DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 - Bảng đánh giá tiêu tài BIDV từ năm 2011-2013 Bảng 2.2 - Số lượng khách hàng giao dịch tài BIDV đến 31/12/2013 Bảng 2.3 - Số liệu dịch vụ BIDV e-banking năm 2013 DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Hình 1.1 - Số lượng Ngân hàng triển khai Internet Banking Hình 1.2 - Số lượng khách hàng Internet Banking đến tháng 12/2013 Hình 2.1 - Mơ hình cấu- tổ chức- máy hệ thống BIDV Biểu 2.2 -Tỷ trọng khách hàng e-banking theo dịch vụ đến tháng 31/12/2013 Biểu 2.3 - Tỷ trọng phí giao dịch sản phẩm e-banking theo số lượng dịch vụ đến tháng 31/12/2013 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ATM: Automative Teller Machine (Máy rút tiền tự động) BIDV: Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam CA: Tiền gửi toán CMND: Chứng minh nhân dân CNTT: Công nghệ thông tin E-banking: Ngân hàng điện tử IB: Internet Banking IBMB: Ngân hàng trực tuyến MB: Mobile Banking 10 NHĐT: Ngân hàng điện tử 11 NHNN: Ngân hàng nhà nước 12 NHTM: Ngân hàng thương mại 13 NHTW: Ngân hàng Trung Ương 14 POS: Point Of Sales (Điểm chấp nhận toán thẻ) 15 PTNHBL: Phát triển Ngân hàng bán lẻ 16 QLRR: Quản lý rủi ro 17 SA: Tiền gửi tiết kiệm 18 TCTD: Tổ chức tín dụng 19 TMCP: Thương mại cổ phần 20 TMĐT: Thương mại điện tử 21 WTO: Tổ chức Liên Hiệp Quốc 22 WU: Western Union (Dịch vụ chuyển tiền nhanh) MỤC LỤC Lời cam đoan Danh mục bảng biểu Danh mục hình vẽ, đồ thị Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Mục lục LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ .1 1.1 Khái niệm,vai trò điều kiện để phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử 1.1.1 Khái niệm: .1 1.1.2 Vai trò ngân hàng điện tử xu hội nhập: 1.1.3 Điều kiện để phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử: .2 1.2 Sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử: 1.2.1 Các giai đoạn phát triển Ngân hàng điện tử : .6 1.2.2 Các dịch vụ ngân hàng điện tử : 1.3 Ưu điểm, hạn chế, rủi ro cần thiết phải phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam: 10 1.3.1 Ưu điểm: 10 1.3.2 Hạn chế .12 1.3.3 Những rủi ro dịch vụ NHĐT 12 1.3.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử: 14 1.4 Kinh nghiệm phát triển NHĐT số nước giới, tình hình phát triển Việt Nam học kinh nghiệm: 15 1.4.1 Tại Trung Quốc 15 1.4.2 Tại Malaysia 19 1.4.3 Tại Singapore 19 1.4.4 Tại Philippines 20 1.4.5 Tại Nhật Bản .20 1.4.6 Tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam học kinh nghiệm: 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 25 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 26 ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .26 2.1.Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV): 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV: 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, máy quản lý BIDV: 2.1.3 Một số tiêu tài BIDV: 2.2.Thực trạng tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV: 2.2.1 Các dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV: 2.2.2 Đánh giá mức độ cạnh tranh sản phẩm IBMB BIDV so với đối thủ thị trường: 2.2.3 Kết đạt việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV: 2.2.4 Những thuận lợi khó khăn q trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV: KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3.1 Định hướng phát triển công nghệ thông tin ngân hàng đến năm 2020: 3.1.1 Về mục tiêu: 3.1.2 Về định hướng: 3.1.3 Về nhiệm vụ trọng tâm đến năm 2020: 3.2 Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV: 3.2.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng điện tử BIDV 3.2.2 Các giải pháp phát triển cụ thể: 3.3 Kiến nghị: 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan quản lý: 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước: KẾT LUẬN CHƯƠNG KẾT LUẬN Tài liệu tham khảo Phụ lục 1: So sánh tính năng, biểu phí hạn mức dịch vụ BIDV Online Phụ lục 2: So sánh tính năng, biểu phí hạn mức dịch vụ BIDV Mobile Phụ lục 3: So sánh tính năng, biểu phí hạn mức dịch vụ BIDV Business Online LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài: Trong xu phát triển vượt bậc ngành công nghệ thông tin q trình hội nhập tồn cầu kinh tế với nước giới tác động lớn tới đời sống, kinh tế - xã hội, làm thay đổi nhận thức phương pháp sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực, nhiều ngành kinh tế khác nhau, có lĩnh vực Ngân hàng Công nghệ thông tin thương mại điện tử bổ sung thêm kênh giao dịch bên cạnh kênh giao dịch truyền thống, ngân hàng điện tử với dịch vụ ngân hàng Không nằm xu phát triển chung thương mại điện tử giới, Ngân hàng điện tử bắt đầu trở thành xu phát triển cạnh tranh Ngân hàng thương mại Việt Nam Trong Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt NamBIDV triển khai dịch vụ muộn so với ngân hàng bạn nên khả phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử cịn gặp nhiều khó khăn Việc tìm giải pháp nhằm hồn thiện phát triển ngân hàng điện tử BIDV giai đoạn tới cần thiết nhằm giúp BIDV phát triển, trì khách hàng, tiết kiệm chi phí, gia tăng lợi nhuận, khẳng định vị trí thương hiệu Xuất phát từ lý trên, tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài: ”Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam” để làm đề tài Luận văn Thạc sỹ kinh tế Mục tiêu nghiên cứu: Phân tích thực trạng, thành cơng, thuận lợi khó khăn q trình phát triển ngân hàng điện tử BIDV, từ đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển ngân hàng điện tử BIDV thời gian tới Phạm vi nghiên cứu: - Không gian: Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Thời gian: từ 2012-2013 - Nội dung: Những sản phẩm ngân hàng điện tử triển khai BIDV Phương pháp nghiên cứu: Để hoàn thành mục tiêu đặt ra, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu: thống kê, mơ tả, tổng hợp, phân tích, so sánh, khảo sát… Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo, luận văn chia thành chương - Chương 1: Tổng quan ngân hàng điện tử - Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1.1 Khái niệm,vai trò điều kiện để phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử 1.1.1 Khái niệm: Khái niệm ngân hàng điện tử xuất phát từ khái niệm Thương mại điện tử, theo tài liệu đào tạo TMĐT Microsoft (Fundamentals of E-business), khái niệm TMĐT hiểu sau: TMĐT kinh doanh môi trường điện tử nhằm kết hợp người bán người mua Nó tích hợp liệu, liên lạc điện tử dịch vụ bảo mật để tạo thuận lợi cho công việc kinh doanh TMĐT tập hợp công nghệ, ứng dụng quy trình kinh doanh nhằm liên kết tổ chức, khách hàng cộng đồng thông qua giao dịch điện tử Nhìn chung TMĐT dạng giao dịch thương mại dựa trình xử lý chuyển giao số liệu số hoá bao gồm văn bản, âm hình ảnh Sự phát triển TMĐT gây ảnh hưởng vô lớn tới hệ thống ngân hàng Công nghệ thông tin đặc biệt internet tạo hệ thống toán rộng khắp, tiến tới giới khơng dùng tiền mặt, tốn nhanh gọn an tồn xác, từ dịch vụ ngân hàng điện tử đời “Ngân hàng điện tử (E-Banking) - biết ngân hàng mạng (Internet Banking), ngân hàng ảo (Virtual Banking), ngân hàng trực tuyến (Online Banking) ngân hàng nhà (Home Banking), bao gồm nhiều hoạt động ngân hàng thực nhà, công ty hay đường thay ngân hàng” (Turban et al, 2004) (Hà Nam Khánh Giao, 2010) Theo hiệp hội phần mềm Việt Nam (VINASA) Ngân hàng điện tử định nghĩa phương thức cung cấp sản phẩm sản phẩm truyền thống đến khách hàng thông qua kênh phân phối điện tử tương tác 1.1.2 Vai trò ngân hàng điện tử xu hội nhập: Ngân hàng điện tử khai thác mạnh công nghệ thông tin viễn thông tạo phương tiện giao tiếp ngân hàng khách hàng, bổ sung cho phương tiện giao tiếp truyền thống dựa vào mạng lưới chi nhánh quầy giao dịch Phí đăng ký DV Phí sử dụng DV Miễn phí 11.000 VND/tháng/số điện thoại đăng ký dịch vụ , áp dụng miễn phí tháng thuê bao Phí thay đổi nội dung dịch vụ Phí khơi phục dịch vụ Phí chuyển khoản Miễn phí Phí tin nhắn gửi đến Ngân hàng Phí tra sốt khiếu nại Phí chấm dứt dịch vụ Phí cấp lại PIN Tính bảo mật Miễn phí Miễn phí - Miễn phí chuyển khoản nội - 11.000/GD chuyển tiền ngồi hệ thống Miễn phí Miễn phí Miễn phí Sử dụng bảo mật yếu tố gồm mã PIN đăng nhập mật mã OTP Tuy mật mã OTP gửi điện thoại khách hàng sử dụng dịch vụ Và sử dụng SMS Token Hỗ trợ ( Điện thoại cài đặt) Điện thoại ( Khách hàng ) sử dụng SIM điện thoại mạng di động Viettel Điện thoại (Khách hàng) sử dụng SIM điện thoại mạng di động Viettel Điện thoại KH phải đáp ứng số điều kiện: • Điện thoại hỗ trợ Java (MIDP): (hầu hết loại điện thoại hỗ trợ Java) • Điện thoại sử dụng hệ điều hành Windows Phone: Ví dụ số loại điện thoại HTC, Nokia • Điện thoại Blackberry: từ series trở lên • Điện thoại iPhones Và hỗ trợ tất nhà mạng Việt Nam Điện thoại ( Khách hàng ) sử dụng SIM điện thoại mạng di động Viettel Như vậy, so với sản phẩm Bankplus, BIDV Mobile có ưu điểm sau: - KH truy vấn thông tin tất tài khoản mà KH mở ngân hàng, so với Bankplus, KH truy vấn 01 tài khoản đăng ký - KH cung cấp nhiều sản phẩm, tiện ích phong phú so sánh - Hạn mức giao dịch cao - Mức độ bảo mật cao II.So sánh dịch vụ BIDV Mobile với sản phẩm Mobile Banking ngân hàng khác  Về tính dịch vụ: Ứng dụng BIDV Mobile cho phép Khách hàng thực nhiều tính từ vấn tin tài khoản, thông tin Ngân hàng, chuyển tiền hệ thống, toán nhiều hình thức tốn hóa đơn Trong dịch vụ Mobile Banking mà Ngân hàng khác cung cấp cho khách hàng tính hạn chế đặc biệt dịch vụ tốn hóa đơn hạn chế việc thực toán hóa đơn đối tác dịch vụ khác nhau, thường cho phép khách hàng thực nạp tiền điện thoại, thẻ game… Trong ứng dụng BIDV Mobile cho phép khách hàng thực nhiều hình thức tốn hóa đơn toán nạp tiền điện thoại trả trước, trả sau, toán bảo hiểm, vé máy bay, thẻ game… đáp ứng đầy đủ nhu cầu sử dụng dịch vụ Khác h hàng  Về hạn mức giao dịch: Ứng dụng BIDV cho phép khác hàng thực giao dịch tài với hạn mức lớn đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ khách hàng Trong hầu hết Ngân hàng thị trườn g cho phép khách hàng thực giao dịch tài với hạn mức giao dịch hạn chế, thường Ngân hàng cho phép khách hàng thực chuyển khoản tối đa 50 triệu VND/ngày thực giao dịch tốn hóa đơn 10 triệu VND/ngày  Phí sử dụng dịch vụ: Hiện BIDV thực miễn phí hầu hết phí (phí thường niên, phí đăng ký sử dụng dịch vụ……) có thu phí thiết bị bảo mật phí chuyển khoản cho khác chủ tài khoản với mức phí cạnh tranh 3.000 VND/giao dịch Trong nhiều Ngân hàng tiến hành thu phí thường niên với mức phí cao Vietcombank tiến hành thu phí sử dụng dịch vụ 11.000 VND/tháng  Không bật tính dịch vụ, hạn mức giao dịch hay sách giá phí mà ứng dụng BIDV Mobile cịn tương thích tất mạng di động Việt Nam khác hàng sử dụng dịch vụ Mobile Bankplus khác hàng bắt buộc phải sử dụng SIM Viettl hạn chế lớn gây hạn chế Khách hàng sử dụng dịch vụ Khơng có với cách sử dụng xác thực yếu tố giúp Khách hàng sử dụng giao dịch tài ứng dụng BIDV Mobile an toàn nhiều dịch vụ cung cấp mà sử dụng yếu tố bảo mật mã PIN đăng nhập So sánh hạn mức BIDV Mobile so với ngân hàng khác BI Ngân hàng Đông Á VCB Tính Vấn tin X (các tài khoản CA) X (1 tài khoản CA) Chuyển tiền nội Chuyển tiền liên ngân hàng Thanh tốn hóa đơn X X O X X X (Giới hạn số dịch vụ tốn cước viễn thơng) Gửi tiết kiệm Online Hạn mức giao dịch O O 500 triệu/ngày Hạn mức chuyển tiền: 20 triệu/GD 50 triệu/Ngày Tối thiểu 30.000/GD Hạn mức tốn hóa đơn : - triệu/GD - Tối thiểu 9.000/GD Biểu phi Phí đăng ký dịch vụ Phí thường niên Phí thay đổi nội dung dịch vụ Phí khơi phục dịch vụ Phí phát hành token Miễn phí Miễn phí Miễn phí 11.000đ/tháng Miễn phí Miễn phí Miễn phí Miễn phí 8000 VND/lần ( năm ) Khơng có Phí chuyển khoản Thu theo gói: - Từ =500triệu: 0.03%/số tiền Tố thiểu: 15.000đ; Tối đa: 1.000.000đ - Khác tỉnh/TP 0.07%/số tiền Tối thiểu: 20.000đ; Tối đa Thanh toán bảng kê 2.000đ/giao dịch*Số giao dịch/bảng kê 1.500.000đ 4.000VND/TK thụ hưởng /lần+Phí chuyển tiền tương ứng Tối thiểu: 50.000VND/lần toán BI So sánh hạn mức BIDV Business Online Hạn mức cho tất giao dịch/ngày Ngân Số hàng lượng Số tiền giao dịch 10 tỷ (không bao gồm BIDV hạn mức 150 toán lương) Vietinba nk ANZ 15 tỷ/ngày/TK tỷ/GD Hạn mức DN: 10,000 USD (Trừ toán lương, chuyển khoản tài khoản liên kết tạiANZ, tốn hóa đơn) Hạn mức hàng ngày không vượt 50.000 USD khách hàng không đăng ký sử dụng thiết bị bảo mật 150.000 USD khách hàng đăng ký sử dụng thiết bị bảo mật Phương thức xác thực Gói ACB Gói Gói tĩnh (Chứng thư ... phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CHƯƠNG... TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1.Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV): 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển. .. thương mại điện tử giới, Ngân hàng điện tử bắt đầu trở thành xu phát triển cạnh tranh Ngân hàng thương mại Việt Nam Trong Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt NamBIDV triển khai dịch vụ muộn