Phát triển tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bảo lộc

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ QUANG TRUNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẢO LỘC LUẬN VĂN THẠC SĨ TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ QUANG TRUNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẢO LỘC LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS TRƯƠNG QUỐC THỤ TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2017 TÓM TẮT LUẬN VĂN Đề tài nghiên cứu “Phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc” thực BIDV chi nhánh Bảo Lộc với mục tiêu nghiên cứu cụ thể: (1) Nghiên cứu tổng quan sở lý luận tín dụng, tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại; (2) Phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc Tác giả tiến hành khảo sát 110 khách hàng có vay vốn mục đích tiêu dùng để tìm ngun nhân, khó khăn vướng mắc từ phía ngân hàng từ phía khách hàng; (3) Đề xuất giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc Kết nghiên cứu cho thấy: Thứ nhất, kết phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc cho thấy qua năm tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng BIDV Bảo Lộc tăng thị phần lĩnh vực so với ngân hàng địa bàn lại có xu hướng giảm Thứ hai, kết khảo sát cho thấy ngun nhân, khó khăn vướng mắc phía ngân hàng khách hàng Thứ ba, từ khung lý luận, tình hình thực tế nghiên cứu thân, tác giả đề xuất hệ thống giải pháp để đạt mục tiêu phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc, tác giả đề xuất giải pháp với kiến nghị cần thiết cấp quản lý ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam để giải tận gốc lĩnh vực LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Lê Quang Trung, sinh ngày 19 tháng 10 năm 1980 Quê quán: Thừa Thiên Huế Hiện làm việc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc, số 52 Lê Thị Pha, phường 1, TP Bảo Lộc, tỉnh Lâm Đồng Hiện học viên cao học khóa 17 Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Tôi xin cam đoan luận văn với đề tài “Phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc” Người hướng dẫn khoa học: TS Trương Quốc Thụ Luận văn thực trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Đề tài cơng trình nghiên cứu thực riêng thân tôi, kết nghiên cứu độc lập riêng, không chép tài liệu chưa công bố toàn nội dung đâu; Các số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích rõ ràng, minh bạch Tơi xin chịu trách nhiệm trước pháp luật lời cam đoan tơi TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2017 Người cam đoan Lê Quang Trung LỜI CẢM ƠN Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài ngân hàng với đề tài “Phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc” kết trình cố gắng khơng ngừng thân giúp đỡ, động viên khích lệ thầy cô, bạn bè đồng nghiệp người thân Qua trang viết tác giả xin gửi lời cảm ơn tới tổ chức cá nhân giúp đỡ thời gian học tập - nghiên cứu khoa học vừa qua Tơi xin tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc thầy giáo TS Trương Quốc Thụ trực tiếp tận tình hướng dẫn cung cấp tài liệu thông tin khoa học cần thiết cho luận văn Xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc tạo điều kiện cho tơi hồn thành tốt cơng việc nghiên cứu khoa học Cuối tơi xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp, đơn vị công tác giúp đỡ tơi q trình học tập thực luận văn TÁC GIẢ Lê Quang Trung MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN iii LỜI CAM ĐOAN iv LỜI CẢM ƠN .v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT x DANH MỤC CÁC BẢNG xii DANH MỤC CÁC HÌNH xiii MỞ ĐẦU .1 i Tính cấp thiết ý nghĩa thực tiễn đề tài .1 ii Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan iii Mục tiêu đề tài iv Câu hỏi nghiên cứu v Đối tượng phạm vi nghiên cứu vi Phương pháp nghiên cứu vii Đóng góp đề tài viii Kết cấu luận văn .6 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm chung tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức cấp tín dụng .7 1.2 Khái quát tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại .8 1.2.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng 1.2.3 Vai trị tín dụng tiêu dùng .9 1.2.3.1 Đối với Ngân hàng thương mại 1.2.3.2 Đối với khách hàng 10 1.2.3.3 Đối với kinh tế, xã hội 10 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại .11 1.2.4.1 Nhân tố khách quan 11 1.2.4.2 Nhân tố chủ quan .13 1.2.5 Một số tiêu đánh giá hoạt động phát triển tín dụng tiêu dùng 16 1.2.5.1 Quy mơ tín dụng, số lượng khách hàng 16 1.2.5.2 Tốc độ tăng dư nợ tín dụng tiêu dùng 16 1.2.5.3 Các tiêu thu nhập 18 1.3 Một số học kinh nghiệm số ngân hàng thương mại số quốc gia giới nước tín dụng tiêu dùng 19 1.3.1 Một số học kinh nghiệm số ngân hàng thương mại số quốc gia giới 19 1.3.1.1 Kinh nghiệm Standard Chartered Singapore 19 1.3.1.2 Kinh nghiệm Citibank Nhật 20 1.3.2 Triển vọng cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng nước 22 1.3.2.1 Về hoạt động cho vay tiêu dùng công ty tài 23 1.3.2.2 Về hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM nước 24 1.3.3 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng tiêu dùng BIDV Bảo Lộc 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẢO LỘC 28 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bảo Lộc 28 2.1.1 Giới thiệu khái quát BIDV Bảo Lộc phát triển qua thời kỳ 28 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 28 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Bảo Lộc 29 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 29 2.1.3.2 Hoạt động cho vay 32 2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ 33 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 34 2.2 Thực trạng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc 35 2.2.1 Một số sản phẩm tín dụng tiêu dùng BIDV Bảo Lộc 35 2.2.1.1 Cho vay nhu cầu nhà .35 2.2.1.2 Cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân .36 2.2.1.3 Cho vay tiêu dùng bảo đảm bất động sản 36 2.2.1.4 Cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm 37 2.2.1.5 Cho vay hỗ trợ chi phí du học 38 2.2.2 Thực trạng tín dụng tiêu dùng BIDV Bảo Lộc 38 2.2.2.1 Các tiêu phản ánh quy mơ tín dụng tiêu dùng 39 2.2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh thu nhập từ hoạt động tín dụng tiêu dùng 42 2.2.3 So sánh với tổ chức tín dụng địa bàn 43 2.3 Những kết đạt khó khăn vướng mắc hoạt động tín dụng tiêu dùng 44 2.3.1 Những kết đạt 44 2.3.2 Những khó khăn vướng mắc .46 2.3.3 Nguyên nhân .49 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan .49 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẢO LỘC 56 3.1 Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng BIDV Bảo Lộc .56 3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng BIDV .56 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng BIDV Bảo Lộc 56 3.1.2.1 Định vị thị trường thị phần 56 3.1.2.2 Khách hàng mục tiêu .57 3.1.2.3 Địa bàn mục tiêu 57 3.1.2.4 Sản phẩm tín dụng 57 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng BIDV Bảo Lộc 58 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp 58 3.2.1.1 Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng 58 3.2.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm .58 3.2.1.3 Chính sách lãi suất cho vay 59 3.2.2 Hoàn thiện, cải tiến quy trình cấp tín dụng, linh hoạt việc nhận tài sản đảm bảo nợ vay 59 3.2.3 Tăng cường nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 61 3.2.3.1 Tập trung công tác tuyển dụng 61 3.2.3.2 Tăng cường công tác đào tạo 61 3.2.3.3 Bố trí sử dụng cán cho phù hợp 63 3.2.3.4 Cơ chế lương thưởng, đãi ngộ, môi trường làm việc .64 3.2.4 Tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng .64 3.2.5 Tăng cường hoạt động marketing .66 3.2.6 Tăng cường liên kết với đơn vị vay 67 3.3 Một số kiến nghị 67 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ .67 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 68 3.3.3 Kiến nghị với BIDV Việt Nam 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 KẾT LUẬN .72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 PHỤ LỤC 77 PHỤ LỤC SỐ 01 .77 PHỤ LỤC SỐ 02 .80 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt ATM Nghĩa tiếng Anh Automatic Teller Machine Nghĩa tiếng Việt Máy rút tiền tự động Ngân hàng thương mại cổ phần BIDV Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần BIDV Bảo Lộc Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc BSMS Broadcasts Short Message Dịch vụ gửi nhận tin nhắn qua Service điện thoại di Cán tín dụng CBTD CIC Credit Information Center Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia CP Chính phủ CTTC Cơng ty tài ĐCTC Định chế tài FDI Foreign Direct Investment Đầu tư trực tiếp nước GDP Gross Domestic Product Tổng sản phẩm quốc nội KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHTC Khách hàng tổ chức HĐV Huy động vốn HĐV Huy động vốn NH Ngân hàng NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại ... Machine Nghĩa tiếng Việt Máy rút tiền tự động Ngân hàng thương mại cổ phần BIDV Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần BIDV Bảo Lộc Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc. .. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẢO LỘC 56 3.1 Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng BIDV Bảo Lộc .56... DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ QUANG TRUNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẢO LỘC