Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt nam

i TÓM TẮT LUẬN VĂN Luận văn lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Thẩm định tín dụng cá nhân Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam” với mục đích nhằm đánh giá cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank) đề giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cá nhân Eximbank Để đạt mục tiêu nghiên cứu tác giả sử dụng phương pháp so sánh, hệ thống hoá, nghiên cứu tình kết hợp với lý luận thực tiễn Bên cạnh đó, đề tài vận dụng kết nghiên cứu cơng trình khoa học liên quan để làm phong phú sâu sắc sở khoa học thực tiễn đề tài Luận văn gồm chương với nội dung sau: Chương 1: Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Các sở lý thuyết thẩm định tín dụng KHCN tác giả trình bày Chương Các nội dung cơng tác thẩm định tín dụng KHCN NHTM làm sở cho phân tích thực trạng Chương Chương 2: Thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Eximbank Trong chương tác giả trình bày thực trạng hoạt động tín dụng thẩm định tín dụng KHCN Eximbank Từ đó, tác giả phân tích mặt đạt được, mặt cịn hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế cơng tác thẩm định tín dụng KHCN Eximbank Chương 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng KHCN Eximbank Ở Chương tác giả dựa vào nguyên nhân hạn chế Chương để đưa giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng KHCN Eximbank Sau kết thúc luận văn, người đọc có nhìn tổng quan thẩm định tín dụng KHCN NHTM, thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng KHCN Eximbank, giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường cơng tác thẩm định tín dụng KHCN thời gian tới ii LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: NGUYỄN MINH NGUYÊN Sinh ngày: 20 tháng 12 năm 1991 - Tại: Tiền Giang Quê quán: Tiền Giang Hiện công tác tại: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chi nhánh Sài Gòn Là học viên cao học khóa 16 Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Tơi cam đoan đề tài: Thẩm định tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chuyên ngành: Kinh tế Tài - Ngân hàng Mã số chuyên ngành: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Đình Hạc Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn công trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn TP.HCM, ngày … tháng … năm 2017 Tác giả Nguyễn Minh Nguyên iii LỜI CÁM ƠN Lời xin chân thành cảm ơn thầy TS Lê Đình Hạc hướng dẫn tận tình cho tơi hồn thành luận văn Thầy định hướng hướng dẫn chi tiết từ đề cương đến nội dung cụ thể chương Đồng thời xin gửi lời cám ơn đến Ban lãnh đạo anh chị Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận văn Cuối tơi xin gửi lời cám ơn đến tất thầy cô, đồng nghiệp, bạn bè người thân tận tình góp ý, thảo luận, chia sẻ giúp đỡ để tơi hồn thành tốt luận văn Mặc dù có cố gắng lớn luận văn khơng thể khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận góp ý chỉnh sửa để thân có điều kiện nghiên cứu tiếp tục hồn thiện Tôi xin chân thành cám ơn iv MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CÁM ƠN iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ VÀ BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU ix CHƢƠNG 1:THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.3 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.4 Vai trị tín dụng khách hàng cá nhân 1.2 THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 1.2.2 Ý nghĩa việc thẩm định khách hàng cá nhân 1.2.3 Mục đích việc thẩm định khách hàng cá nhân 1.2.4 Nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 1.2.5 Phương pháp thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 13 1.2.6 Cách thức tổ chức thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 15 1.2.7 Kiểm soát trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 17 1.3 KINH NGHIỆM THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRONG VÀ NGOÀI NƢỚC 20 1.3.1 Kinh nghiệm từ số ngân hàng nước 20 1.3.2 Kinh nghiệm từ số ngân hàng nước 21 1.4 BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 23 v TÓM TẮT CHƢƠNG 25 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 26 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Các hoạt động Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 27 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 28 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM .29 2.2.1 Các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 29 2.2.2 Kết hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 32 2.3 THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 35 2.3.1 Cơ sở pháp lý thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 35 2.3.2 Nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam 36 2.3.3 Quy trình cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 41 2.3.5 Cách thức tổ chức thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 47 2.3.6 Mơ hình kiểm sốt q trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 48 2.3.7 Đánh giá công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 49 vi TÓM TẮT CHƢƠNG 58 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 59 3.1 PHƢƠNG HƢỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 59 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 60 3.2.1 Hoàn thiện nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 60 3.2.2 Hoàn thiện việc tổ chức thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 63 3.2.3 Hồn thiện mơ hình kiểm sốt thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 64 3.2.4 Hoàn thiện đào tạo đội ngũ cán tín dụng 65 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM .66 TÓM TẮT CHƢƠNG 68 KẾT LUẬN 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 vii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt BĐS CBTD CIC ĐVKD Eximbank Diễn Giải Bất động sản Cán tín dụng Credit Information Center (Trung tâm thơng tin tín dụng) Đơn vị kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam HĐKD Hoạt động kinh doanh KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch ROE Return On Equity (Lợi nhuận vốn chủ sở hữu) ROA Return on Assets (lợi nhuận tài sản) TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ Chức Tín Dụng TSĐB Tài sản đảm bảo XHTD XHTD TP HCM Thành phố Hồ Chí Minh VAMC Cơng ty Quản lý tài sản Việt Nam (Vietnam Asset Management Company) viii DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ VÀ BIỂU ĐỒ BẢNG TRANG Bảng 2.1: Một số tiêu tài Eximbank giai đoạn 2010-2015 28 Bảng 2.2: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ (2011-2015) 32 Bảng 2.3: Dư nợ hạn KHCN Eximbank giai đoạn 2011-2015 34 Bảng 2.4: Mức độ rủi ro theo phân loại hệ thống XHTD nội Eximbank 46 HÌNH VẼ Hình 1.1: Mơ hình kiểm sốt rủi ro tín dụng tập trung 18 Hình 1.2: Mơ hình kiểm sốt rủi ro tín dụng phân tán 19 Hình 2.1: Sơ đồ quy trình tín dụng Eximbank 44 Hình 2.2: Sơ đồ tổ chức thẩm định tín dụng KHCN Eximbank 47 Hình 2.3: Mơ hình kiểm sốt thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Eximbank 48 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ (2011-2015) 33 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng nợ hạn tín dụng KHCN tổng dư nợ (2011-2015) 35 ix MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam quốc gia có dân số đông dân đứng hàng 14 giới đứng hàng thứ châu Á, tới đạt mức 90 triệu dân với cấu dân số trẻ Tuy nhiên, có khoảng 20% dân số tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng Chính thế, nói, thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng Việt Nam màu mỡ có nhiều điều kiện hỗ trợ cho phát triển dịch vụ bán lẻ, đặc biệt sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân Kể từ sau gia nhập WTO vào năm 2007, áp lực cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần với với tổ chức tài nước ngồi ngày diễn gay gắt hơn, dẫn đến việc ngân hàng liên tục nới lỏng tín dụng, tinh giản điều kiện cho vay nhằm gia tăng thị phần Lợi bất cập hại, tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân tổ chức tín dụng ngày gia tăng nhanh chóng Vì vậy, vấn đề quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng đặc biệt khâu thẩm định chọn lọc khách hàng vấn đề mang tính thời cao bối cảnh Khơng nằm ngồi xu hướng chung thị trường, vòng năm năm trở lại Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam trọng đến thị trường bán lẻ đặc biệt mảng tín dụng KHCN đạt số thành tựu định Bên cạnh đó, tình hình kinh tế tăng trưởng bị chậm lại, rủi ro cho vay tăng đặc biệt bị giới hạn tăng trưởng tín dụng, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam có xu hướng đẩy mạnh dịch vụ bán lẻ đặc biệt tăng trưởng tín dụng KHCN Song hành tăng trưởng tín dụng, ngân hàng lại phải đối mặt với tình trạng nợ xấu, mối quan tâm hàng đầu hệ thống ngân hàng Và lý dẫn tới tình trạng yếu cơng tác thẩm định tín dụng ngân hàng Trước tính cấp thiết đó, tác giả chọn đề tài “Thẩm định tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam” để tiến hành x nghiên cứu nguy tiềm ẩn, tình hình kinh doanh tín dụng thực tế khối ngân hàng bán lẻ ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam để từ nhận diện dấu hiệu, tìm nguyên nhân, đề giải pháp hữu ích nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng, hướng tới mục đích cấp tín dụng an tồn đồng thời phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Mục tiêu đề tài: 2.1 Mục tiêu tổng quát: Trên sở thực trạng công tác thẩm định tín dụng Eximbank, đề tài đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Eximbank 2.2 Mục tiêu cụ thể: - Nghiên cứu vấn đề lý thuyết tín dụng khách hàng cá nhân - Nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng, thẩm định tín dụng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Phân tích thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng KHCN ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Đối chiếu lý thuyết thực trạng, rút hạn chế công tác thẩm định KHCN ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng KHCN ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam để quản lý rủi ro tín dụng có hiệu Câu hỏi nghiên cứu Tác giả đặt câu hỏi thực luận văn sau: - Nội dung thẩm định tín dụng KHCN ngân hàng nào? - Thực trạng thẩm định tín dụng KHCN Eximbank sao? - Những mặt đạt hạn chế cơng tác thẩm định tín dụng KHCN Eximbank gì? - Giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng KHCN Eximbank? Chỉ tiêu Cơng thức tính/ Cách xác định /Nguồn thơng tin Mục đích tiêu II KHẢ NĂNG TRẢ NỢ A Đánh giá nguồn thu nhập để trả nợ khách hàng A.1 Khách hàng có nguồn thu nhập từ lương Người tham gia trả nợ 2.1 2.2 Loại hình quan cơng tác Đánh giá tính ổn định mơi trường cơng việc qua loại hình đơn vị người tham gia trả nợ công tác Triển vọng phát triển quan người tham gia trả nợ công tác Đánh giá triển vọng phát triển quan người tham gia trả nợ cơng tác có khả ảnh hưởng tích cực đến người tham gia trả nợ nguồn trả nợ nguy doanh nghiệp suy thối áp dụng sách  Hợp đồng lao động ký kết với tổ chức nơi người tham gia trả nợ làm việc;  Thông tin tổ chức nơi người tham gia trả nợ công tác;  Khảo sát thực tế CBTD  Trao đổi với người tham gia trả nợ;  Xu hướng phát triển, suy thoái ngành, kinh tế thời điểm đánh giá;  Khảo sát đánh giá CBTD tình hình doanh nghiệp Các thuật ngữ cần giải thích Thuật ngữ Giải thích Người tham gia trả nợ Bao gồm khách hàng vay người có cam kết đồng trả nợ với khách hàng vay hợp đồng vay Tỷ trọng đóng góp thu nhập trả nợ =Thu nhập bình quân hàng tháng người/ Tổng thu nhập hàng tháng người tham gia trả nợ Công ty thuộc lĩnh vực tài ngân hàng Bao gồm tổ chức tín dụng, quỹ đầu tư, cơng ty chứng khốn, cơng ty bảo hiểm Cơ quan người tham gia trả nợ công tác Bao gồm doanh nghiệp người tham gia trả nợ làm việc sở kinh doanh người tham gia trả nợ Chỉ tiêu Mục đích tiêu cắt giảm nhân sự, sa thải nhân viên ảnh hưởng tiêu cực đến nguồn trả nợ khách hàng Cơng thức tính/ Cách xác định /Nguồn thơng tin Các thuật ngữ cần giải thích Thuật ngữ Có nhiều khả phát triển tương lai Bắt đầu có tượng suy thối Giải thích Thị trường tiêu thụ sản phẩm mở rộng, uy tín đơn vị nâng cao, tốc độ tăng trưởng doanh thu lợi nhuận mức tương đối cao, quy mô vốn ngày mở rộng Quy mơ vốn có thu hẹp, doanh thu lợi nhuận có dấu hiệu suy giảm Tại nơi người tham gia trả nợ cơng tác có sách cắt giảm nhân Chỉ tiêu Cơng thức tính/ Cách xác định /Nguồn thơng tin Mục đích tiêu 2.3 Thời gian cơng tác quan Đánh giá mức độ ổn định công việc người tham gia trả nợ 2.4 Thời gian làm lĩnh vực chuyên môn Đánh giá kinh nghiệm làm việc, khả trì cơng việc với kinh nghiệm có Số năm kể từ người tham gia trả nợ bắt đầu làm việc quan thời điểm đánh giá Thời gian làm việc quan người tham gia trả nợ dựa nguồn thông tin sau:  Hợp đồng lao động ký kết với tổ chức nơi người tham gia trả nợ làm việc;  Xác nhận quan người tham gia trả nợ công tác;  Khảo sát thực tế CBTD Trường hợp, thời điểm đề nghị vay vốn, người tham gia trả nợ công tác Đến thời điểm đánh giá lại, người tham gia trả nợ nghỉ hưu:  Nếu người tham gia trả nợ không tạo thu nhập khác lương hưu, tiêu chấm mức năm  Nếu người tham gia trả nợ tiếp tục tạo thu nhập từ kinh nghiệm làm việc trước tính điểm bình thường (VD: giáo viên hưu dạy thêm)   Hợp đồng lao động; Khảo sát thực tế CBTD Các thuật ngữ cần giải thích Thuật ngữ Cơ quan cơng tác Giải thích Cơ quan cơng tác đề cập cần phải phù hợp với giải trình đơn đề nghị xin vay vốn EIB Chỉ tiêu 2.5 2.6 Rủi ro nghề nghiệp (thất nghiệp, tai nạn nghề nghiệp, nhân mạng…) Vị trí cơng tác Mục đích tiêu Đánh giá rủi ro nghề nghiệp người tham gia trả nợ, ảnh hưởng trực tiếp đến khả trả nợ người tham gia trả nợ Đánh giá mức độ ổn định công việc khả kinh tế người tham gia trả nợ Công thức tính/ Cách xác định /Nguồn thơng tin Đánh giá dựa tổng hợp yếu tố:  Tính chất phức tạp công việc tại;  Mức độ an tồn cơng việc tại;  Thơng tin từ tổ chức nơi người tham gia trả nợ công tác;  Loại hợp đồng lao động ký kết với tổ chức nơi người tham gia trả nợ làm việc (thời vụ hay dài hạn )  Thời gian làm việc lại người tham gia trả nợ trước nghỉ hưu (nếu có) CBTD xác định dựa vào phương pháp vấn, xác minh thông tin văn :  Trao đổi với cán cấp quản lý, cán chuyên viên, nhân viên người tham gia trả nợ;  Giấy xác nhận quan/doanh nghiệp nơi làm việc  Nếu người tham gia trả nợ chủ doanh nghiệp Các thuật ngữ cần giải thích Thuật ngữ Giải thích Rất thấp Cơng việc ổn định, khó có khả bị thay thế, mơi trường làm việc văn phịng, khả xảy tai nạn nghề nghiệp thấp, thời gian làm việc cịn lại trước nghỉ hưu dài Thấp Cơng việc ổn định, khả bị thay giảm biên chế ít, thời gian làm việc cịn lại trước nghỉ hưu dài, khả xảy tai nạn nghề nghiệp thấp Trung bình Cơng việc ổn định, có khả bị thay giảm biên chế, khả xảy tai nạn nghề nghiệp thấp Tương đối cao Cơng việc có khả xảy tai nạn, có khả bị thay tinh giảm biên chế Cao Cơng việc khơng an tồn, khả xảy tai nạn cao đến thời hạn nghỉ hưu Cán cấp quản lý Từ cấp phó phịng trở lên Cán cấp chun viên kinh doanh có đăng ký Là nhân viên có nghiệp vụ cao/ chủ sở hữu đơn vị kinh doanh có đăng ký Chỉ tiêu Mục đích tiêu Thuật ngữ Giải thích phải có giấy đăng ký kinh doanh;  Thông tin từ hộ gia đình quan quyền nơi người tham gia trả nợ lưu trú/tạm trú/cơng tác (Ví dụ: cơng an, UBND phường…);  Khảo sát thực tế CBTD Lao động đào tạo nghề/ Công nhân kinh doanh tự Lao động đào tạo qua trường dạy nghề có hợp đồng lao động dài hạn (cơ khí, điện, may,…)/ tự kinh doanh mang tính chất tiểu thương, tiểu thủ công Lao động thời vụ không thường xuyên/ Thất nghiệp/ Nghỉ hưu Lao động ký hợp đồng lao động hình thức năm lần/ Chưa tìm việc làm/ Đã hưu Những người tham gia trả nợ Người đứng tên vay vợ (chồng), người có cam kết trả nợ với người tham gia trả nợ Tiền lương, thưởng Theo hợp đồng lao động xác nhận quan công tác 2.7 Trả lương chuyển thu nhập qua ngân hàng Đánh giá mức độ, khả theo dõi nguồn thu nhập khách hàng thông qua tài khoản tiền gửi EIB  Hợp đồng lao động ký kết với tổ chức nơi người tham gia trả nợ làm việc;  Sao kê, sổ phụ tài khoản người tham gia trả nợ 2.8 Hình thức hợp đồng lao động Đánh giá tính ổn định nguồn thu nhập thông qua thời gian hiệu lực hợp đồng lao động  Hợp đồng lao động ký kết với tổ chức nơi người tham gia trả nợ làm việc;  Thơng tin cán tín dụng Đánh giá khả tài người tham gia trả nợ Tổng thu nhập ổn định hàng tháng của người tham gia trả nợ :  Tiền lương, thưởng  Thu nhập từ hoạt động kinh doanh (nếu có);  Thu nhập khác (chứng minh được) Thu nhập người tham gia trả nợ 2.9 Tổng thu nhập hàng tháng người tham gia trả nợ Các thuật ngữ cần giải thích Cơng thức tính/ Cách xác định /Nguồn thơng tin Chỉ tiêu Cơng thức tính/ Cách xác định /Nguồn thơng tin Mục đích tiêu tính có giấy tờ chứng minh A.2 Khách hàng có nguồn thu nhập từ sản xuất kinh doanh 2.1 Quyền sở hữu văn phịng, địa điểm kinh doanh Tính ổn định địa điểm kinh doanh, Khách hàng có vốn đầu tư cho địa điểm kinh doanh Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở, đất 2.2 Số năm hoạt động SXKD Đánh giá kinh nghiệp kinh doanh Giấy đăng ký kinh doanh (nếu có) Trao đổi trực tiếp với khách hàng 2.3 Số năm hoạt động SXKD mặt hàng, dịch vụ Đánh giá kinh nghiệp việc kinh doanh mặt hàng Giấy đăng ký kinh doanh (nếu có) Trao đổi trực tiếp với khách hàng 2.4 Số năm làm việc bình quân người lao động sở kinh doanh Đánh giá gắn bó người lao động sở kinh doanh 2.5 Tổng tài sản Đánh giá quy mô kinh doanh khách hàng Tổng tài sản bao gồm: bất động sản, PTVT, MMTB … phục vụ sản xuất kinh doanh; giá trị hàng hóa, khoản phải thu … Các thuật ngữ cần giải thích Thuật ngữ Giải thích Thu nhập từ hoạt động kinh doanh Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh người tham gia trả nợ Thu nhập khác Thu nhập ổn định hàng tháng (Ví dụ: tiền lợi tức cổ phần, lãi suất tiền gửi tiết kiệm, tiền nhận từ nước ngoài, học bổng,…) Chỉ tiêu Mục đích tiêu Cơng thức tính/ Cách xác định /Nguồn thông tin 2.6 Vốn chủ sở hữu Đánh giá khả chịu đựng tổn thất khách hàng (nếu xảy ra) 2.7 Doanh thu Đánh giá quy mô kinh doanh 2.8 Đánh giá rủi ro gián đoạn hoạt động kinh doanh Đánh giá tính ổn định nguồn thu để trả nợ Yếu tố mùa vụ, yếu tố tự nhiên … làm gián đoạn hoạt động kinh doanh 2.9 Bảo hiểm cho tài sản Đánh giá nguồn bù đắp tổn thất rủi ro xảy Giá trị hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực 2.10 Biên độ biến động giá nguyên vật liệu, sản phẩm đầu vào 12 tháng vừa qua Đánh giá ổn định nguồn thu nhập Khảo sát thông tin thị trường, sổ sách trao đổi thông tin với khách hàng 2.11 Chiều hướng biến động giá sản phẩm Đánh giá ổn định nguồn thu nhập Khảo sát thông tin thị trường, sổ sách trao đổi thông tin với khách hàng 2.12 Quan hệ khách hàng cá nhân tổ chức khác Đánh giá khả thiết lập mối quan hệ, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng Trao đổi thông tin với khách hàng, kiểm tra lại thơng tin qua người thường xun có giao dịch với khách hàng 2.13 Đánh giá cán tín dụng tính ổn định nguồn thu khách hàng Đánh giá tổng thể mức độ ổn định nguồn thu Bộ phận FO, MO chịu trách nhiệm đánh giá tiêu Vốn chủ sở hữu = tổng tài sản - khoản nợ Các thuật ngữ cần giải thích Thuật ngữ Giải thích Chỉ tiêu Cơng thức tính/ Cách xác định /Nguồn thơng tin Mục đích tiêu 2.14 Tổng thu nhập hàng tháng khách hàng vay Xác định thu nhập khách hàng vay Bộ phận FO, MO đánh giá phù hợp nguồn thu sở thẩm định khách hàng vay 2.15 Đánh giá cán tín dụng khả trả nợ khách hàng Đánh giá khả trả nợ khách hàng sau thực công tác thẩm định Bộ phận FO, MO chịu trách nhiệm đánh giá tiêu A.3 Khách hàng có nguồn thu nhập từ cho thuê tài sản 2.1 Loại tài sản cho thuê Phân loại, nhận biết tài sản cho thuê Chứng từ chứng nhận quyền sở hữu tài sản bảo đảm 2.2 Tình trạng tài sản cho thuê Đánh giá khả sử dụng tài sản cho thuê Các chứng từ chứng nhận xuất xứ tài sản; thời điểm tạo lập tài sản, tình hình sử dụng … 2.3 Giá trị tài sản cho thuê Xác định giá trị tài sản cho thuê Thông tin khách hàng cung cấp; Cán tín dụng áp dụng biện pháp cần thiết để đánh giá lại phù hợp mức giá khách hàng cung cấp 2.4 Số năm hoạt động lĩnh vực cho thuê Đánh giá kinh nghiệm khách hàng hoạt động cho thuê tài sản Thơng tin khách hàng cung cấp; Cán tín dụng thu thập thơng tin, chứng từ có liên quan để xác định lại thông tin 2.5 Thời gian hiệu lực hợp đồng thuê Đánh giá mức độ ổn định nguồn thu nhập từ cho thuê tài sản Hợp đồng cho thuê tài sản 2.6 Tổng thu nhập hàng tháng khách hàng vay Xác định thu nhập khách hàng vay Bộ phận FO, MO đánh giá phù hợp nguồn thu sở thẩm định khách hàng vay Các thuật ngữ cần giải thích Thuật ngữ Giải thích Chỉ tiêu Mục đích tiêu 2.7 Đánh giá cán tín dụng khả trả nợ khách hàng B Đánh giá thu nhập trả nợ 2.9 2.10 Tổng thu nhập hàng tháng người tham gia trả nợ Mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng người tham gia trả nợ Đánh giá cán tín dụng ổn định nguồn thu nhập Cơng thức tính/ Cách xác định /Nguồn thơng tin Bộ phận FO, MO chịu trách nhiệm đánh giá tiêu Đánh giá khả tài người tham gia trả nợ Tổng thu nhập ổn định hàng tháng của người tham gia trả nợ :  Tiền lương  Từ sản xuất kinh doanh;  Từ cho thuê tài sản Thu nhập người tham gia trả nợ tính có giấy tờ chứng minh Đánh giá luồng tiền ổn định gia đình người tham gia trả nợ, nhận định khả trả nợ gốc lãi người tham gia trả nợ để có kế hoạch thu nợ phù hợp Mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng = Tổng thu nhập hàng tháng người tham gia trả nợ – Các chi phí thường xuyên họ (chi phí sinh hoạt gia đình chi phí trả gốc lãi vay TCTD khác – không bao gồm EIB) Tổng thu nhập hàng tháng người tham gia xác định từ tiêu 2.9 Các chi phí thường xuyên người tham gia, bao gồm:  Chi phí sinh hoạt thường xuyên;  Chi phí khác (như chí phí trả nợ cho nghĩa vụ nợ khác - không bao gồm nghĩa vụ trả nợ cho EIB, chi phí bất thường thời điểm đánh giá…) Các thuật ngữ cần giải thích Thuật ngữ Giải thích Cơng thức tính/ Cách xác định /Nguồn thơng tin Chỉ tiêu Mục đích tiêu 2.11 Tỷ lệ thu nhập ròng ổn định tổng số tiền phải trả kỳ (gốc+lãi) theo kế hoạch trả nợ áp dụng với lãi gốc trả định kỳ Đánh giá khả trả nợ từ thu nhập ròng ổn định kỳ người vay, mức độ phù hợp thời gian có thu nhập lịch trả nợ (gốc & lãi) người vay Tỷ lệ = Mức thu nhập ròng ổn định kỳ/ Số tiền phải trả kỳ (gốc+lãi) theo kế hoạch trả nợ 2.12 Đánh giá cán tín dụng khả trả nợ khách hàng Đánh giá chủ quan cán tín dụng khả trả nợ khách hàng thời điểm đánh giá Chỉ tiêu xác định dựa trên:  Thông tin người tham gia trả nợ;  Nguồn thu dự tính người tham gia trả nợ;  Khảo sát thực tế CBTD nguồn trả nợ 2.13 Tổng thu nhập hàng tháng người thân có khả trả nợ thay Đánh giá nguồn trả nợ phát sinh trả thay hỗ trợ cho người vay, đặc biệt trường hợp người vay người đồng trả nợ không thực nghĩa vụ trả nợ Xác định dựa thơng tin sau:  Trao đổi với người vay thành viên gia đình người vay;  Thơng tin từ tổ chức nơi người thân có khả trả nợ thay công tác;  Thông tin từ hộ gia đình quan quyền nơi chủ HKD lưu trú/ tạm trú/ kinh doanh (Ví dụ: công an, UBND phường…); III QUAN HỆ VỚI EIB VÀ CÁC TCTD KHÁC Các thuật ngữ cần giải thích Thuật ngữ Giải thích Tổng số tiền phải trả Là tồn nghĩa vụ nợ bao gồm gốc lãi mà người vay phải trả tính kỳ định tất hợp đồng vay, bao gồm hợp đồng vay xem xét cho vay thêm Người thân gia đình Chỉ xét đến bố, mẹ, vợ, chồng, người vay Chỉ tiêu 3.1 Số lần cấu lại nợ nợ hạn từ 10 ngày trở lên 12 tháng vừa qua Mục đích tiêu Đánh giá lịch sử trả nợ EIB 12 tháng qua, nhận định dự đoán khả trả nợ khách hàng Cơng thức tính/ Cách xác định /Nguồn thơng tin Được xác định số lần cấu lại nợ (hoặc) chuyển nợ hạn tính theo lịch trả nợ 12 tháng qua Khi chấm điểm cho tiêu này, yêu cầu CBTD cung cấp kê tín dụng khách hàng 12 tháng qua Chỉ áp dụng khách hàng có dư nợ quan hệ vay nợ với EIB Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng với EIB chưa đến kỳ trả nợ đầu tiền (gốc và/ lãi), tiêu không áp dụng Các thuật ngữ cần giải thích Thuật ngữ Giải thích 12 tháng qua Sẽ tính khoảng thời gian 12 tháng từ kỳ đánh giá trở trước VD: cho kỳ đánh giá quý III năm 2008, khoảng thời gian 12 tháng qua tính từ tháng năm 2007 đến 30 tháng năm 2008 Nợ cấu lại Được hiểu theo khái niệm nợ cấu quy định Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN Là khoản nợ mà EIB chấp thuận điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia hạn nợ Số lần chuyển nợ hạn Được hiểu theo khái niệm nợ hạn quy định Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN Bao gồm số lần chuyển nợ hạn tính cho khoản nợ hạn 10 ngày Chỉ tiêu 3.2 Tỷ trọng nợ (nợ gốc, lãi) cấu lại hạn từ 10 ngày trở lên tổng dư nợ KH vay EIB thời điểm đánh giá Mục đích tiêu Cơng thức tính/ Cách xác định /Nguồn thơng tin Đánh giá chất lượng dư nợ Công thức = Phần nợ cấu (bao gồm phần dư nợ gốc cấu số lãi cấu) / Tổng dư nợ thời điểm đánh giá Khi chấm điểm cho tiêu này, yêu cầu CBTD cung cấp kê tín dụng khách hàng 12 tháng qua tờ trình cấu nợ Chỉ áp dụng khách hàng có dư nợ quan hệ vay nợ với EIB Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng với EIB chưa đến kỳ trả nợ đầu tiền (gốc lãi), tiêu khơng áp dụng Tình hình nợ hạn đánh giá dựa số ngày hạn khách hàng; 3.3 Tình hình nợ hạn EIB dư nợ Đánh giá chất lượng dư nợ đặc biệt dư nợ hạn Do việc đánh giá thực theo người tham gia trả nợ, số ngày q hạn tính số ngày hạn cao tất khoản nợ hạn người tham gia trả nợ, tính từ khoản nợ xem khoản nợ bị trễ hạn so với lịch trả nợ Khi chấm điểm cho tiêu này, yêu cầu CBTD cung cấp kê tín dụng khách hàng 12 tháng qua Chỉ áp dụng khách hàng có dư nợ quan hệ vay nợ với EIB Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng với EIB chưa đến kỳ trả nợ đầu tiền (gốc và/ lãi), tiêu không áp dụng Các thuật ngữ cần giải thích Thuật ngữ Tổng nợ cấu lại (quá hạn) Giải thích Bằng tổng dư nợ khoản vay cấu lại (quá hạn) dư nợ đến thời điểm đánh giá Cơng thức tính/ Cách xác định /Nguồn thơng tin Chỉ tiêu Mục đích tiêu 3.4 Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm EIB bình quân so với dư nợ bình qn vịng tháng qua Đánh giá khả đảm bảo tài người vay (nguồn trả nợ) mức độ thu hút huy động vốn từ người vay 3.5 Sử dụng dịch vụ khác (khơng bao gồm dịch vụ tín dụng) EIB Đánh giá mối quan tâm, hợp tác, mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ khác EIB ngồi tín dụng người vay Xác định dựa thông tin sau:  Trao đổi với người vay;  Thông tin từ phận quản lý dịch vụ EIB; Thời gian quan hệ tín dụng với EIB Đánh giá khách hàng truyền thống khả hiểu biết khách hàng (hoạt động kinh doanh, lịch sử thiện chí trả nợ) CBTD Được xác định khoảng thời gian kể từ lúc khách hàng vay bắt đầu có quan hệ, liên tục với EIB đến thời điểm đánh giá Chỉ áp dụng khách hàng có dư nợ quan hệ vay nợ với EIB Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng với EIB chưa đến kỳ trả nợ đầu tiền (gốc và/hoặc lãi), tiêu không áp dụng 3.6 3.7 Tình hình cung cấp thơng tin khách hàng theo yêu cầu EIB Đánh giá tính trung thực hợp tác khách hàng việc cung cấp thông tin làm sở cho việc phân tích theo dõi khách hàng EIB Các thuật ngữ cần giải thích Thuật ngữ Giải thích Xác định tỷ trọng = số dư tiền gửi tiết kiệm bình quân/ dư nợ vay bình quân Số dư bình quân xác định dựa số liệu tháng tính từ thời điểm chấm điểm người vay trở trước Đánh giá tính đầy đủ, kịp thời chất lượng thơng tin tài chính, phi tài chính, tài sản đảm bảo mà khách hàng cung cấp cho EIB Các dịch vụ khác Là dịch vụ khơng bao gồm dịch vụ tín dụng tiền gửi tiết kiệm, chuyển tiền, toán,… Thời gian quan hệ  Được hiểu thời gian quan hệ liên tục khách hàng tính đến thời điểm đánh giá  Trường hợp khách hàng quan hệ EIB có thời gian gián đoạn 12 tháng liên tiếp tính đến thời điểm đánh giá xét khách hàng Cung cấp thơng tin tích cực, đầy đủ, hạn Được hiểu đáp ứng yêu cầu thông tin CBTD mức kỳ vọng (về nội dung thông tin, mức độ tin cậy thời gian cung cấp) Khách hàng ln có thiện chí tốt, thái độ tích cực yêu cầu cung cấp thơng tin từ CBTD CBTD hồn tồn sử dụng thơng tin cho mục đích cơng việc Chỉ tiêu 3.8 Số tổ chức tín dụng mà người tham gia trả nợ có quan hệ tín dụng Mục đích tiêu Đánh giá mức độ an toàn khoản vay thu nhập trả nợ Nắm thông tin TCTD mà người tham gia trả nợ có quan hệ tín dụng giúp EIB quản lý nguồn trả nợ tài sản đảm bảo khách hàng Đây nguồn thơng tin để CBTD đánh giá xác mục đích vay vốn khách hàng, tránh trường hợp người tham gia Cơng thức tính/ Cách xác định /Nguồn thông tin Thông tin số tổ chức tín dụng mà khách hàng vay có quan hệ tín dụng: Thơng tin xác định qua Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC);  CBTD xác định thông tin thông qua trao đổi trực tiếp với người tham gia trả nợ người thân gia đình khách hàng vay Các thuật ngữ cần giải thích Thuật ngữ Giải thích Cung cấp thơng tin đạt yêu cầu, hợp tác mức trung bình Đáp ứng yêu cầu thông tin CBTD mức vừa phải (về nội dung, mức độ tin cậy thời gian cung cấp) CBTD khơng thể hồn tồn sử dụng thơng tin cho mục đích cơng việc Thái độ cung cấp thông tin khách hàng mức độ vừa phải, khơng q nhiệt tình yêu cầu cung cấp thông tin Cung cấp thông tin không đầy đủ không hạn Thông tin cung cấp thiếu không hạn Không hợp tác việc cung cấp thông tin đưa thông tin khơng xác Khách hàng từ chối cung cấp thơng tin cho CBTD có thơng tin cung cấp khơng có sở liệu gốc đáng tin cậy hỗ trợ Chỉ tiêu Mục đích tiêu Cơng thức tính/ Cách xác định /Nguồn thơng tin trả nợ vốn EIB để đảo nợ 3.9 Tình hình trả nợ gốc lãi với tổ chức tín dụng 12 tháng qua (tính đến thời điểm đánh giá) Đánh giá mức độ tín nhiệm tín dụng khách hàng Tình trạng nợ tổ chức tín dụng khác giúp CBTD thu thập thêm nhiều thông tin khách hàng, đánh giá mức độ rủi ro tiềm tàng sớm có biện pháp ngăn ngừa rủi ro  Thơng tin xác định qua Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) Trường hợp có sai số số liệu tình trạng nợ CIC số liệu thực tế khách hàng, yêu cầu có xác nhận tổ chức tín dụng có liên quan;  Các hợp đồng tín dụng, khế ước vay khách hàng vay;  Các thông tin thu thập giai đoạn thẩm định, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay;  Các nguồn thông tin khác; Trường hợp khách hàng có nợ hạn nợ cấu EIB tiêu chấm theo tình hình dư nợ EIB Các thuật ngữ cần giải thích Thuật ngữ Giải thích ... trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 48 2.3.7 Đánh giá cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam. .. tín dụng nóng giai đoạn ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam nói riêng Vì thế, đề tài ? ?Thẩm định tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất. .. 1:THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân ngân