Thẩm định khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH oo0oo ĐỖ TRUNG KIÊN THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH oo0oo ĐỖ TRUNG KIÊN THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành Kinh tế tài chính, ngân hàng Mã số: 60.31.12 Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Thẩm Dương TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan cơng trình khoa học mình, cụ thể: Tơi tên Đỗ Trung Kiên Sinh ngày 02 tháng 12 năm 1984 - Tại Hà Nam Quê quán: Hà Nam Hiện công tác tại: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế - VIB Là học viên cao học khóa XII Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Cam đoan đề tài: “Thẩm định khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế ” Mã số: 60.31.12 Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Thẩm Dương Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, không chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu, số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự tơi TP Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 05 năm 2013 Tác giả Đỗ Trung Kiên DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt NHNN NHTM KHCN TDCN NVTD TSĐB ĐVKD TCTD TMCP ĐVT CIC VIB CBA Nghĩa tiếng nước Credit Information Center Vietnam International Bank Commonwealth Bank of Australia Nghĩa Tiếng Việt Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Khách hàng cá nhân Tín dụng cá nhân Nhân viên tín dụng Tài sản đảm bảo Đơn vị kinh doanh Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Đơn vị tính Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Quốc Tế - Việt Nam Ngân hàng Commonwealth DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Bảng biểu THỨ TỰ STT BẢNG TÊN BẢNG Bảng 2.1 Một số tiêu VIB năm gần Bảng 2.2 Tỷ lệ theo nhóm nợ TRANG 37 40 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Tỷ lệ cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Tỷ lệ dư nợ cho vay theo ngành 40 41 Bảng 2.5 43 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Tỷ trọng cho vay cá nhân tổng dư nợ Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động tín dụng cá nhân so với tín dụng Số liệu nợ cần ý Bảng 2.8 Bảng Số liệu nợ xấu năm Một số mục tiêu tài năm 2013 48 69 TÊN HÌNH VẼ Quy trình thẩm định khách hàng TRANG 15 45 46 Hình vẽ THỨ TỰ TT HÌNH Hình Biểu đồ TT THỨ TỰ BIỂU Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 TÊN BIỂU ĐỒ Tình hình huy động vốn số năm gần Tình hình dư nợ cho vay VIB số năm gần Tình hình nợ xấu VIB thời điểm cuối năm 2012 cuối năm 2011 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng cho vay cá nhân tổng dư nợ TRANG 33 34 39 43 Biểu đồ 2.5 Biểu đồ 2.6 Nợ cần ý số năm gần 47 Số liệu nợ xấu năm 48 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Hoạt động NHTM 1.2.TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng 1.2.2 Phân loại Tín dụng Ngân hàng 1.2.3 Vai trị tín dụng kinh tế 1.3 THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.3.1 Khách hàng cá nhân nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân NHTM 1.3.2 Tín dụng cá nhân 1.3.3 Thẩm định khách hàng cá nhân hoạt động cho vay NHTM 14 1.3.3.1 Khái niệm ý nghĩa thẩm định tín dụng 14 1.3.3.2 Quy trình thẩm định khách hàng cá nhân NHTM 15 1.3.3.3 Phương pháp thẩm định khách hàng cá nhân NHTM 16 1.3.3.4 Cách thức tổ chức thẩm định khách hàng cá nhân NHTM 17 1.3.3.5 Nội dung thẩm định khách hàng cá nhân NHTM 18 1.3.4 Kinh nghiệm thẩm định tín dụng cá nhân số nước Thế Giới 25 TÓM TẮT CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quốc Tế 29 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế 30 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ 38 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế 38 2.2.2 Thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc Tế 41 2.2.3 Thực trạng công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quốc Tế 49 2.2.3.1 Cơ sở pháp lý thẩm định tín dụng hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế 49 2.2.3.2 Quy trình cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế 50 2.2.3.3 Đánh giá công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế 55 Kết đạt 55 Hạn chế nguyên nhân 57 TÓM TẮT CHƯƠNG 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ NĂM 2013 68 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ 69 3.2.1 Hoàn thiện phương pháp thẩm định 70 3.2.2 Hoàn thiện cách thức tổ chức thẩm định 71 3.2.3 Hoàn thiện đào tạo đội ngũ nhân viên tín dụng 72 3.2.4 Hoàn thiện thẩm định tư cách khách hàng 73 3.2.5 Hồn thiện thẩm định mơi trường sống xung quanh khách hàng 74 3.2.6 Hoàn thiện thẩm định phương án vay vốn khả trả nợ khách hàng 74 3.2.7 Hoàn thiện thẩm định tài sản đảm bảo 75 3.3.KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ 77 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan 77 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 78 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc Tế 80 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng 81 TÓM TẮT CHƯƠNG 82 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: Nếu người ta thường nói, ngân hàng doanh nghiệp doanh nghiệp, mạch máu kinh tế, trung tâm giao lưu muôn vàn hệ thống pháp luật, lĩnh vực hoạt động nhạy cảm phức tạp, nói nghề cán tín dụng nghề làm nên ngân hàng Hoạt động tín dụng nghiệp vụ chủ yếu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, mang lại 80% thu nhập ngân hàng, Trong tình hình kinh tế tăng trưởng bị chậm lại, rủi ro cho vay tăng đặc biệt bị giới hạn tăng trưởng tín dụng, NHTM có xu hướng kiểm sốt chặt quy trình cho vay đầu tư nhiều nguồn lực cho vấn đề giải nợ xấu thời gian tới Rủi ro tín dụng cao mức ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Đứng trước thời thách thức tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế với ngân hàng thương mại nước với ngân hàng thương mại nước ngoài, mà cụ thể nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt cơng tác thẩm định, nhằm giảm thiểu rủi ro trở nên cấp thiết Với tầm quan trọng hoạt động tín dụng mối tương quan hoạt động với hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế , việc nghiên cứu đo lường đưa giải pháp để hồn thiện cơng tác thẩm định hoạt động cho vay nhằm mục đích cấp tín dụng an tồn phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng việc cần thiết có ý nghĩa thiết thực cho cơng xây dựng phát triển bền vững ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Trước tính cấp thiết đó, đề tài “Thẩm định khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế ” tiến hành nghiên cứu nguy tiềm ẩn, tình hình kinh doanh tín dụng thực tế khối ngân hàng bán lẻ ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế để từ nhận diện dấu hiệu, tìm nguyên nhân, đề giải pháp 77 Ngân hàng cần xây dựng hệ thống sở liệu cụ thể danh mục TSĐB không bị pháp luật cấm nhận cầm cố, chấp để NVTD tra cứu trước tiến hành định giá tài sản hạn chế rủi ro sau này, sở liệu danh mục tài sản chấp toàn hệ thống ngân hàng cách cụ thể nhanh chóng, giúp cho việc lấy thơng tin nhân viên thẩm định giá nhanh có sở hơn, giúp cho việc quản lý hoạt động định giá thuận tiện 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHCN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ Công tác thẩm định yếu tố định đến thành công hoạt động tín dụng ngân hàng có ý nghĩa khơng ngân hàng mà cịn có ý nghĩa cho tồn xã hội Có nhiều yếu tố định đến chất lượng khoản cho vay cơng tác thẩm định tín dụng, vấn đề pháp lý, môi trường vĩ mô kinh tế, hoạt động ngành Để vấn đề thẩm định tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng có hiệu khơng cần nỗ lực, cố gắng khơng thân ngân hàng mà cịn địi hỏi phối hợp, hỗ trợ quan hữu quan 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan - Chính phủ quản lý vĩ mô kinh tế thông qua hệ thống pháp luật, thơng qua sách, NHTM chủ thể kinh tế nên chịu ảnh hưởng định quản lý Vì vậy, để góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Chính phủ cần phải hồn thiện mơi trường pháp lý cho doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh hoạt động cách lành mạnh, nghiêm túc - Chính phủ Bộ ngành cần hệ thống hóa thơng tin liên quan đến lĩnh vực quản lý, đặc biệt thông tin định mức giá, định mức kinh tế kỹ thuật lĩnh vực cụ thể, thành lập khuyến khích thành lập tổ chức, doanh nghiệp chuyên thu thập, đánh giá thông tin, xếp hạng khách hàng, tư vấn đầu tư, tư vấn kinh 78 doanh… ban hành văn pháp luật quy định việc mua bán thông tin, dịch vụ tư vấn trách nhiệm bên liên quan Qua thực tế, thấy công tác thẩm định cho vay ngân hàng nước gặp nhiều thuận lợi ngân hàng nước chỗ họ có trợ giúp tổ chức thu thập thông tin chuyên nghiệp, tổ chức tư vấn độc lập Nguồn thông tin đa dạng định chất lượng thẩm định ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng cho vay ngân hàng - Ngành ngân hàng vốn coi lĩnh vực vô nhạy cảm thay đổi sách vĩ mơ Nhà nước Các hoạt động ngân hàng bị chi phối sách kinh tế tài Nhà nước Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống ngân hàng, tránh đưa sách đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động NHTM - Chính phủ cần đạo doanh nghiệp thực nghiêm túc chuẩn mực kế toán hành, báo cáo tài cần kiểm tốn cách nghiêm túc hàng năm Tổ chức tra kiểm tra doanh nghiệp phải kịp thời phát xử lý Doanh nghiệp vi phạm có hành vi gian lận, lập báo cáo không với thực tế sản xuất kinh doanh đơn vị Tổ chức, xếp loại Doanh nghiệp khen thưởng Doanh nghiệp có tình hình hoạt động tốt Từ khuyến khích Doanh nghiệp cạnh tranh cách lành mạnh nâng cao uy tín vị thị trường Có vậy, thơng tin khách hàng vay vốn cung cấp cho ngân hàng trung thực có độ tin cậy cao hơn, giúp ngân hàng đánh giá tình hình tài triển vọng tương lai khách hàng cách đắn 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần phối hợp với quan hữu quan xây dựng văn bản, quy phạm luật (như Nghị định, thông tư, văn hướng dẫn…) hướng dẫn cụ thể luật ngân hàng, đặc biệt điều thấy cịn khó khăn, vướng mắc 79 trình thực hiện, nên xây dựng hành lang pháp lý vững hoạt động kinh doanh ngân hàng Tránh trường hợp ban hành sách để sửa đổi sách cũ gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng Điều nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên ngân hàng công tác thẩm định - Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý, gây khó khăn cho NHTM - NHNN cần hệ thống hoá kiến thức thẩm định KHCN nói riêng cơng tác thẩm định nói chung, có quy định cụ thể cơng tác thẩm định, quyền hạn trách nhiệm cán nhân viên thực thẩm định, hỗ trợ cho NHTM nâng cao nghiệp vụ thẩm định, đồng thời mở rộng phạm vi, nội dung tăng tính cập nhật trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng Hàng năm NHNN cần tổ chức hội nghị kinh nghiệm toàn ngành để tăng cường hiểu biết hợp tác NHTM công tác thẩm định - NHNN cần giành khoản vốn cho quỹ đại hoá ngân hàng để đổi toàn diện triệt để hoạt động ngân hàng Xét mặt công nghệ, NHTM Việt Nam nhiều bất cập so với giới NHNN cần có sách khuyến khích, hỗ trợ hoạt động ngân hàng để ngân hàng thực đóng vai trò ngành hỗ trợ phát triển ngành kinh tế khác Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin quản lý nhân sự, hệ thống giao dịch điện tử hệ thống toán liên Ngân hàng - Trong q trình thẩm định, thơng tin vấn đề cần thiết quan trọng NHNN đầu mối thu thập thông tin cung cấp cho NHTM, giúp họ có nhận định đúng, chuẩn xác, có sở thẩm định trước tài trợ vốn cho khách hàng Những đòi hỏi ngành ngân hàng cao nhiều so với mà CIC cung cấp, việc 80 hồn thiện hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết, thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng TCTD, phải có phân tích tổng hợp khách hàng để NHTM tham khảo, nhằm nâng cao trách nhiệm việc cung cấp thông tin chất lượng nguồn thông tin, cần thành lập công ty tư vấn chuyên mua, bán thông tin Tách biệt vai trò quản lý Nhà nước, ngân hàng vai trị kinh doanh thơng tin tín dụng công ty tư vấn Hiện ngân hàng chưa có hợp tác tích cực với trung tâm thơng tin tín dụng chủ yếu muốn giữ bí mật thơng tin khách hàng để cạnh tranh Vì NHNN nên có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ cung cấp thông tin lên CIC hay có biện pháp xử lý với ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Ngân hàng TMCP Quốc Tế cần nghiên cứu nhanh chóng hồn thiện nội dung quy trình thẩm định tín dụng theo hướng cụ thể chi tiết hơn, tiêu phân tích, đánh giá tính tốn so sánh với giá trị sở, tiêu ngành lĩnh vực cụ thể, phát triển đa dạng hố sản phẩm dịch vụ - Hồn thiện sách tín dụng cơng việc VIB nên ưu tiên hàng đầu giai đoạn cạnh tranh nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng theo hướng đa dạng hóa khách hàng, cần xây dựng sách lãi suất minh bạch theo sản phẩm dễ hiểu để khách hàng dễ dàng tham khảo, cần xây dựng sách lãi suất dựa vào uy tín trả nợ khách hàng, mở rộng thẩm quyền giảm lãi trưởng ĐVKD để thuận tiện việc tiếp thị khách hàng, đa dạng sản phẩm tín dụng để tăng tính cạnh tranh - Về quy định TSĐB cần cụ thể phận định giá độc lập, xây dựng danh mục phân loại TSĐB bổ sung thêm tính khoản pháp lý tài sản 81 - Với hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân Đề nghị có hướng dẫn chi tiết tiêu bảng chấm điểm khách hàng, loại bỏ tiêu khơng thích hợp với tình hình kinh tế thêm vào tiêu đánh giá sát với tình hình khách hàng tổng tài sản tích lũy, nguồn thu nhập dự phịng… Cần có phận đóng vai trị đầu mối để chấm điểm tín nhiệm khách hàng, tách biệt với phận thẩm định để kết chấm điểm xác - Về đào tạo nhân chế độ đãi ngộ với nhân viên tín dụng: Bên cạnh việc trung tâm đào tạo Ngân hàng TMCP Quốc Tế thường xuyên có lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cho nhân viên Đề nghị ban lãnh đạo có hỗ trợ chuyên sâu nâng cao thơng qua khố học đào tạo, giảng dạy cho nhân viên làm cơng tác tín dụng đơn vị kinh doanh thông qua lớp đào tạo trực tiếp đào tạo từ xa thông qua hệ thống mạng nội Ngồi nên có khuyến khích, hỗ trợ nhân viên mức, cần xây dựng lộ trình thăng tiến cụ thể đảm bảo thoả đáng quyền lợi trách nhiệm nhân viên tín dụng - Tăng cường bổ sung cán kiểm tra, kiểm sốt trẻ có lực, nắm vững nghiệp vụ bản, khai thác xử lý thông tin báo cáo sở, tham mưu cho nhà quản lý ngân hàng, phối hợp với để có biện pháp xử lý tình phát sinh kịp thời ĐVKD phổ biến rộng rãi cho toàn hệ thống 3.3.4 Kiến nghị khách hàng Khách hàng nhân tố định hiệu công tác thẩm định tín dụng.Vì khách hàng đối tượng vay vốn sử dụng vốn Ngân hàng Do khách hàng cần có biện pháp tạo điều kiện cho ngân hàng thực mục tiêu mình, phần lớn thơng tin mà ngân hàng có để thẩm định thông tin khách hàng cung cấp, khách hàng có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thơng tin tình hình tài cách thường xuyên xác cho ngân hàng Sử dụng vốn vay mục đích tơn trọng điều kiện hợp đồng vay vốn ký kết 82 Điều quan trọng khách hàng ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với sở có lợi, lợi ích cá nhân, lợi ích tồn xã hội TÓM TẮT CHƯƠNG Trong chương 3, tác giả tập trung vào giải pháp để hoàn thiện công tác thẩm định khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế Hoàn thiện phương pháp thẩm định cách kiểm tra kiểm soát hoạt động thường xuyên hơn, cần giám sát trình thực hiện, hạn chế biều thiếu sót, thực khơng trình tự quy trình nghiệp vụ thẩm định, kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ hồ sơ, đảm bảo tính đắn định cho vay Hồn thiện cách thức tổ chức thẩm định hợp lý, phân cơng theo ngành nghề để chun mơn hóa cơng tác thẩm định Hoàn thiện thẩm định tư cách khách hàng thông qua việc lập chi tiết vấn đề câu hỏi cần tìm hiểu khách hàng đưa phương án trả lời Sau đối chiếu với câu trả lời khách hàng để tổng hợp đưa nhận định tư cách khách hàng Hồn thiện thẩm định mơi trường sống xung quanh khách hàng để đánh giá tâm lý tổng thể mối quan hệ khách hàng Hồn thiện chất lượng thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác để đánh giá xác phương án, mục đích vay vốn khách hàng Hồn thiện thẩm định tài sản đảm bảo thông qua giải pháp định giá tập trung trau dồi kiến thức nghiệp vụ cho nhân viên thẩm định giá công việc cần thiết để hạn chế tối đa rủi ro khách hàng vay vốn Hoàn thiện đào tạo đội ngũ nhân viên tín dụng chun nghiệp thơng qua nhiều hệ thống đào tạo, xây dựng môi trường làm việc mà nhân viên tín dụng phát 83 huy tối đa lực nhiệt tình để tạo dựng móng lâu dài cho cơng kinh doanh Một số kiến nghị giúp cho hoạt động tín dụng cơng tác thẩm định bền vững ổn định Tóm lại, bối cảnh cần phải trì sách kinh doanh thận trọng, tăng trưởng có chọn lọc hướng tới phân khúc khách hàng tập trung cần phải có giải pháp sách thiết thực nằm nâng cao công tác thẩm định cá nhân, góp phần vào phát triển chung tồn hàng 84 KẾT LUẬN Năm 2013 dự báo tăng trưởng kinh tế nước tiếp tục mức thấp, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, tình hình nợ xấu ngành ngân hàng mức cao, hoạt động tái cấu sát nhập ngân hàng tiếp tục năm 2013, ngành kinh tế, doanh nghiệp cá nhân chịu nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến hoạt động ngành ngân hàng Hệ thống ngân ngân hàng cầu nối luân chuyển vốn thành phần kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn đóng vai trị quan trọng việc đem lại thu nhập, làm sở tạo lợi nhuận cho ngân hàng Trong giai đoạn kinh tế nay, nhu cầu người ngày nâng cao, nhu cầu vay vốn kinh tế tăng tương ứng, đặc biệt nhu cầu cá nhân, cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay ngày trở nên quan trọng Bởi công tác thẩm định xác, hiệu mang lại định đắn cho Ngân hàng, mang lại cho ngân hàng khách hàng nhiều lợi ích, góp phần vào xây dựng, phát triển kinh tế, xã hội đất nước.Vì hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay nói chung thẩm định cho vay khách hàng cá nhân thực cần thiết Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân hoạt động cho vay lĩnh vực quan trọng, phức tạp chịu tác động qua lại với nhiều yếu tố vĩ mơ, sách, quy định Vì thế, giới hạn phạm vi nghiên cứu cơng tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân, luận văn mong đóng góp nhìn thực trạng hoạt động tín dụng thực trạng thẩm định khách hàng cá nhân ngân hàng hướng công tác kiểm soát chất lượng thẩm định khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu (2001), “Tín dụng ngân hàng”,NXB Thống kê Peter S.Rose (2001), “Quản trị ngân hàng thương mại ”, NXB Tài TS.Nguyễn Minh Kiều (2008), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê Quy chế cho vay số 1356/2006/QC-VIB ngày 23/05/2006 - Ngân hàng TMCP Quốc Tế Luật tổ chức tín dụng (2010) số 47/2010/QH12 Quốc hội ban hành Sổ tay Tín Dụng (2010) – Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Trang thông tin điện tử ngân hàng Quốc Tế : www.vib.com.vn Trang thông tin tài điện tử : www.cafef.vn Phụ lục 01 : Mẫu biểu hợp đồng tín dụng KHCN   H P Đ NG TÍN D NG           S      :                (Khách hàng Cá nhân vay t ng l n)  Bên cho vay             Ngày :   : Ngân hàng TMCP Qu c T  Vi t Nam (VIB)  Đ a ch : T ng 8‐9 VietTower, 198B Tây S n, Đ ng Đa, Hà N i.  Đ n v  th c hi n cho vay: Ngân hàng TMCP Qu c T  Vi t Nam – Chi nhánh ….  Đ a ch             :   Đi n tho i     :                                                      Fax        :   Do ông/bà    :                                                        Ch c v :    Bên vay               :   CMND s              :   Đ a ch                   :   Ng i đ ng trách nhi m:                                               Quan h  v i bên vay:   CMND/H  chi u s :   Đi u 1 Đi u ki n vay (c p tín d ng t ng l n)  S  ti n vay           :   B ng ch               :    Th i h n vay        :    Lãi su t vay          :  Hai bên th ng nh t th a thu n v  lãi su t cho vay nh  sau:   (i) Lãi  su t  cho  vay  đ c  xác  đ nh  t i  th i  m  gi i  ngân/th i  m  u  ch nh  lãi  su t,  ch u  s   u  ch nh theo quy đ nh v  lãi su t c a VIB t ng th i kỳ, phù h p v i quy đ nh c a Ngân hàng Nhà n c  Vi t Nam và Pháp lu t.  (i) Lãi su t cho vay th  n i,  kỳ h n đi u ch nh lãi su t đ c quy đ nh c  th  t i t ng Kh   c nh n n  Lãi  su t đi u ch nh s  b ng lãi su t cho vay c a s n ph m …… do VIB công b  t i th i đi m đi u ch nh.  M c đích vay      :    Hình th c gi i ngân:     Th i h n rút v n:   Ph ng th c tr  n :     Tr  n  g c           :    Tr  n  lãi              :    Bi n pháp b o đ m ti n vay  :     T ng giá tr  tài s n b o đ m  :     B ng ch :    Theo Biên b n đ nh giá ngày:     Bao g m các tài s n sau đây :   9.    Đi u ki n khác:   Đi u 2 Rút v n vay  Bên vay ch  đ c rút v n vay khi đã hoàn thành m i th  t c v  b o đ m ti n vay, b o hi m tài s n và các h  s ,  ph ng án vay v n liên quan theo yêu c u c a VIB.  M i l n rút v n vay, Bên vay ph i báo tr c cho VIB ít nh t 2 ngày làm vi c và kèm theo các gi y t  ch ng  minh m c đích s  d ng ti n vay, đ ng th i ký Kh   c nh n n  và các ch ng t  liên quan khác.  Tr ng h p khách hàng vi ph m k  ho ch v  rút v n (vi ph m v  th i h n rút v n và/ho c s  ti n rút và các vi  ph m khác) theo các th a thu n đã ký k t gi a hai bên thì khách hàng ph i ch u ph t do vi ph m k  ho ch  rút v n, m c ph t c  th  nh  sau:  a) Rút không đúng th i h n: ph t 0,5% giá tr  ph n v n rút sai th i h n;  b) Không rút, rút không đ  s  ti n: ph t 0,5% giá tr  ph n v n không rút;  c) Tr ng h p khách hàng vi ph m c  hai n i dung nêu t i đi m a và b kho n 3 đi u này thì VIB có quy n  quy t đ nh m t trong 2 m c ph t ho c áp d ng t ng m c ph t c  hai vi ph m nêu trên.  Đi u 3 C  c u l i th i h n tr  n    Tr c khi đ n h n ít nh t là 10 ngày đ i v i m i kỳ h n tr  n  (c  g c và lãi), n u Bên vay ch a có kh  năng tr   n , thì ph i g i Gi y đ  ngh  c  c u l i th i h n tr  n  (đi u ch nh kỳ h n tr  n , gia h n n ) cho VIB.  N u Bên vay có ph ng án tr  n  kh  thi, đ c VIB đ ng ý cho c  c u l i th i h n tr  n  thì VIB có quy n  (nh ng khơng b t bu c) đi u ch nh lãi su t t i th i đi m c  c u cho toàn b  d  n  g c còn l i. M c lãi su t  u ch nh đ c  th c hi n theo chính sách c a VIB trong t ng th i kỳ.  Đi u 4 Tr  n  g c và lãi  Bên vay có trách nhi m s  d ng m i ngu n v n đ  tr  n  và chuy n vào tài kho n ti n g i m  t i VIB tr c  ngày đ n h n tr  n   N u Bên vay không tr  n  đúng h n và không đ c VIB đ ng ý cho c  c u l i th i h n tr  n , thì ph i thanh  tốn ngay tồn b  s  n  còn l i theo lãi su t n  quá h n b ng 150% m c Lãi su t vay.   Tr ng h p ngày đáo h n kho n vay là ngày ngh , thì ngày làm vi c ngay sau đó là ngày đ n h n tr  n  và  lãi v n đ c tính cho đ n ngày th c t  tr  n   N u Bên vay tr  n  g c tr c h n, thì ph i thơng báo cho VIB và nêu rõ “Tr  n  tr c h n” và ph i đ c VIB  đ ng ý, đ ng th i ph i ch u ph t do tr  n  tr c h n theo quy đ nh v  ph t tr  n  tr c h n c a VIB áp d ng  t i th i đi m tr  n  tr c h n.  S  ti n lãi ph i tr  = D  n  vay th c t  x S  ngày th c t  c a kỳ lãi x lãi su t vay (%/năm)/360. N u bên vay  ch m  tr  n  g c/lãi thì ph i ch u ph t do ch m tr , s  ti n ph t ch m tr  = S  ti n ch m tr  x S  ngày ch m  tr  x 150% Lãi su t vay(%/năm)/360.   Đi u 5 Thu h i và x  lý n    N u Bên vay ho c Bên b o lãnh (n u có) vi ph m b t kỳ th a thu n nào trong H p đ ng này ho c H p đ ng  b o đ m ti n vay, thì VIB đ c tồn quy n quy t đ nh:  a) Trích ti n t  b t kỳ tài kho n nào c a Bên vay đ  thu h i n  tr c h n;  b) Chuy n toàn b  d  n  c a Bên vay t i VIB sang n  quá h n và th c hi n ngay m i bi n pháp thu h i n   phù h p v i quy đ nh c a Pháp lu t.  VIB thu n  và đ c thay đ i th  t  thu n  sau: Các lo i phí liên quan đ n kho n vay, lãi quá h n, lãi trong  h n, n  g c quá h n, n  g c trong h n.  VIB đ c bán m t ph n ho c toàn b  kho n n  theo H p đ ng này cho t  ch c khác theo quy đ nh c a Pháp  lu t v  mua, bán n  mà không c n Bên vay đ ng ý.  Đi u 6 Thông báo thay đ i  Bên vay ph i thông báo cho VIB tr c 05 ngày làm vi c khi d  ki n phát sinh đ i v i các s  ki n có th  bi t tr c  và ch m nh t là sau 3 ngày làm vi c đ i v i các s  ki n không th  bi t tr c, c  th  nh  sau:  a) Cá nhân thay đ i n i c  trú, n i làm vi c; ng i b o lãnh (n u có), ng i đ ng trách nhi m (n u có) ch t,  m t tích;  b) Thay đ i m c đích, quy mơ c a d  án, ph ng án s n xu t, kinh doanh, d ch v  xin vay v n;  c) Khi th c hi n vi c góp v n, đ u t  ho c phát sinh quan h  Tín d ng v i t  ch c khác ngồi VIB;  d) Tài s n b o đ m ti n vay khơng cịn ho c khơng cịn đ  giá tr  b o đ m cho kho n vay;  e) M t  kh   năng  thanh  tốn  ho c  có  các  s   ki n  khác  nh  h ng  đ n  tình  hình  tài  chính,  tài  s n  và  kh   năng tr  n  c a Bên vay.  Đi u 7 Th a thu n khác  Bên vay ch u trách nhi m v  vi c s  d ng v n vay đúng m c đích, cung c p đ y đ , k p th i, trung th c,  chính xác các tài li u, thơng tin liên quan đ n kho n vay theo u c u c a VIB.  Bên vay ch u các kho n phí th m đ nh, đ nh giá, cơng ch ng (ch ng th c), đăng ký giao d ch b o đ m,  gi i ngân, c  c u l i th i h n tr  n , chi phí t  t ng và các lo i phí khác liên quan đ n kho n vay theo quy  đ nh hi n hành c a c a VIB t i th i đi m th c hiên, n u VIB có quy đ nh   Hai bên có trách nhi m th c hi n nghiêm ch nh H p đ ng này. Các tài li u kèm theo (nh  Gi y đ  ngh  vay  v n, Kh   c nh n n , H p đ ng b o đ m ti n vay và các tài li u liên quan khác) là b  ph n c a H p đ ng  này.  H p đ ng này đ c l p thành 03 b n có giá tr  nh  nhau k  t  ngày ký cho đ n khi Bên vay tr  h t n  g c,  lãi và các chi phí có liên quan khác cho VIB (Bên vay gi  1 b n, VIB gi  2 b n). H p đ ng này đ ng nhiên  đ c thanh lý khi Bên vay tr  h t n  cho VIB.  Nh ng v n đ  ch a đ c nêu trong H p đ ng này, s  đ c th c hi n theo th a thu n t i H p đ ng b o đ m  ti n vay và theo quy đ nh c a Pháp lu t.    BÊN VAY  BÊN CHO VAY  (Ký tên, đóng d u)  (Ký tên, đóng d u)                Phụ lục 02 : Mẫu biểu khế ước nhận nợ KHCN         KH   C NH N N         S                           (Khách hàng Cá nhân )                      Ngày:     Bên cho vay: Ngân hàng TMCP Qu c T  Vi t Nam (VIB)  Đ a ch : T ng 8‐9 VietTower, 198B Tây S n, Đ ng Đa, Hà N i  Đ n v  th c hi n cho vay: Ngân hàng TMCP Qu c T  Vi t Nam – Chi nhánh…  Đ a ch             :   Đi n tho i     :                                                  Fax        :   Do ông/bà    :                                                  Ch c v : ……… làm đ i di n Bên vay               :   CMND                   :   H  kh u            :   Ng i đ ng trách nhi m:                                                          Quan h  v i bên vay:   CMND s               :   Nh n n  theo H p đ ng tín d ng s :   S  ti n đ c vay theo H p đ ng này:   T ng d  n  c a Bên vay theo H p đ ng này t i VIB:   S  ti n nh n n  l n này :    B ng ch                              :    Th i h n vay                       :    Lãi su t vay                        : ……%/năm .Lãi su t đ c đi u ch nh b ng lãi su t cho vay c a s n ph m  …… do VIB công b  t i th i đi m đi u ch nh,  phù h p v i các  quy đ nh c a Pháp  lu t, Ngân hàng  Nhà n c Vi t Nam và chính sách c a VIB t i t ng th i kỳ.  M c đích vay                      :   Hình th c gi i ngân         :    Ph ng th c tr  n          :    Tr  n  g c                          :   Tr  n  lãi                             :    Ngày tr  n  cu i cùng    :   Bi n pháp b o đ m ti n vay:     T ng giá tr  tài s n b o đ m:     B ng ch :   Theo biên b n đ nh giá ngày :…   Bao g m các tài s n sau đây: ………   8.    N u Bên vay tr  n  tr c h n (m t ph n/tồn b ) kho n vay trong năm đ u tiên tính t  th i đi m gi i  ngân s  b  thu h i toàn b  lãi su t  u đãi đã h ng tr c đó (gi m 7.02%năm trong 3 tháng đ u) c a  ph n tr  n  tr c h n.  Các n i d ng khác đ c th c hi n theo th a thu n t i H p đ ng tín d ng và H p đ ng b o đ m ti n vay.  Kh   c nh n n  này là m t b  ph n không th  tách r i c a H p đ ng tín d ng nêu trên và đ c l p thành  03 b n, có giá tr  nh  nhau, VIB gi  02 b n, Bên vay gi  01 b n.   BÊN VAY  BÊN CHO VAY  (Ký tên, đóng d u)  (Ký tên, đóng dấu)  ... cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế 1 CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái... khách hàng cá nhân, làm rõ nguyên nhân công tác thẩm định khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế - Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế. .. xây dựng phát triển bền vững ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Trước tính cấp thiết đó, đề tài ? ?Thẩm định khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế ” tiến hành nghiên cứu nguy