Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRỊNH TÚ PHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRỊNH TÚ PHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHUN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LẠI TIẾN DĨNH Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan nghiên cứu “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam” cơng trình nghiên cứu riêng thân Các số liệu điều tra, kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực chưa công bố tài liệu khác Tác giả Trịnh Tú Phương MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời Cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình vẽ, đồ thị Lời mở đầu CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Sự hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ tín dụng 1.1.2.2 Tăng trưởng tín dụng phân loại nợ 1.1.2.3 Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng 1.1.2.4 Tỷ lệ nợ hạn .9 1.1.2.5 Tỷ lệ nợ xấu 10 1.1.2.6 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng 10 1.2 Ảnh hưởng chất lượng tín dụng 10 1.2.1 Đối với ngân hàng 10 1.2.2 Đối với kinh tế 11 1.3 Các nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng 11 1.3.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng 11 1.3.1.1 Chính sách tín dụng 11 1.3.1.2 Năng lực tài 12 1.3.1.3 Công tác thẩm định 13 1.3.1.4 Hoạt đợng giám sát tín dụng 13 1.3.1.5 Chất lượng nhân 13 1.3.1.6 Kiểm tra, kiểm sốt nợi bộ 14 1.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 14 1.3.2.1 Uy tín, đạo đức người vay 14 1.3.2.2 Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh khách hàng 14 1.3.2.3 Rủi ro hoạt động kinh doanh khách hàng 14 1.3.3 Các nhân tố kinh tế vĩ mô 15 1.3.3.1 Tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội (GDP) 15 1.3.3.2 Lạm phát 15 1.3.3.3 Lãi suất cho vay 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN 2006 – 2014 .18 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 18 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 18 2.1.2 Tình hình hoạt đợng kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2006 – 2014 19 2.1.2.1 Tổng quan kinh tế môi trường hoạt động ngành ngân hàng 19 2.1.2.2 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 23 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam 28 2.2.1 Đánh giá thông qua tiêu chất lượng tín dụng .28 2.2.1.1 Tăng trưởng tín dụng 28 2.2.1.2 Phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng 29 2.2.2 Khảo sát mức độ hài lòng khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 33 2.2.2.1 Mơ hình nghiên cứu giả thiết nghiên cứu 33 2.2.2.2 Nghiên cứu sơ bộ 34 2.2.2.3 Kết nghiên cứu 36 2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt đợng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 43 2.3.1 Các nhân tố từ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 43 2.3.1.1 Chính sách tín dụng 43 2.3.1.2 Công tác thẩm định 45 2.3.1.3 Hoạt động giám sát tín dụng 46 2.3.1.4 Chất lượng nhân 48 2.3.1.5 Kiểm tra, kiểm sốt nợi bợ 49 2.3.2 Nhân tố từ khách hàng: 51 2.3.2.1 Uy tín, đạo đức người vay 51 2.3.2.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh khách hàng 52 2.4 Nhận xét, đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam 53 2.4.1 Thành tựu 53 2.4.2 Tồn 54 2.4.2.1 Nhiều quy trình, quy định cho vay chưa hợp lý, gây khó khăn cho khách hàng: 54 2.4.2.2 Lãi suất cho vay trì mức cao: 54 2.4.2.3 Thái độ phục vụ nhân viên chưa tốt: 55 2.4.2.4 Thời gian giao dịch chưa hợp lý: 55 2.4.2.5 Tình hình xử lý nợ xấu diễn tương đối chậm: 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM 58 3.1 Định hướng phát triển trung dài hạn 58 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt đợng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 60 3.2.1 Nâng cao tiêu chất lượng tín dụng: 60 3.2.1.1 Tăng trưởng tín dụng: 60 3.2.1.2 Kiểm soát tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn: 63 3.2.2 Nâng cao mức độ hài lòng khách hàng 68 3.3 Kiến nghị đối với quan quản lý nhà nước 69 KẾT LUẬN 72 Tài liệu tham khảo Phụ lục DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT GDP Tổng sản phẩm quốc nội NNHN Ngân hàng nhà nước TCTD Tở chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TMCP Thương mại cổ phần VIETINBANK Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Phụ lục 5.7: Thang đo sự đảm bảo Case Processing Summary Cases Valid Excluded a Total a Listwise deletion based on all variables in the procedure Reliability Statistics Cronbach's Alpha 839 DB1 DB2 DB3 Phụ lục 5.8: Thang đo sự hài lòng Case Processing Summary Cases Valid Excluded a Total a Listwise deletion based on all variables in the procedure Reliability Statistics Cronbach's Alpha 739 HL1 HL2 HL3 Phụ lục 6: PHÂN TÍCH NHÂN TỐ Phụ lục 6.1: Phân tích nhân tố biến độc lập KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Communalities Initial HH1 HH2 HH3 TC1 TC2 TC3 TC4 DU1 DU2 DU3 DU4 CT2 CT3 CT4 CT5 DB1 DB2 DB3 Extraction Method: Principal Component Analysis Comp onent 472 2.624 86.303 10 426 2.369 88.672 11 412 2.291 90.963 12 343 1.904 92.867 13 281 1.560 94.426 14 268 1.486 95.913 15 233 1.292 97.204 16 207 1.149 98.354 17 173.963 99.317 18 123.683 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrix TC2 DU1 CT2 DU2 TC3 CT5 TC1 DU4 CT3 TC4 CT4 HH3 HH2 DB2 a DB3 DB1 DU3 HH1 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted Rotated Comp TC1 TC2 TC4 TC3 DU3 DU2 DU4 DU1 CT4 CT5 CT3 CT2 HH1 HH2 HH3 DB3 DB2 DB1 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations Component Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization Phụ lục 6.2: PHÂN TÍCH NHÂN TỐ BIẾN PHỤ THUỘC KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity HL1 HL2 HL3 Extraction Method: Principal Component Analysis Total Variance Explained Compone nt Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrix a Compone nt HL1 831 HL3 818 HL2 793 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted Phụ lục 7: PHÂN TÍCH TƯƠNG QUAN Correlations HH Pearson Correlation Sig (2-tailed) N TC Pearson Correlation Sig (2-tailed) N DU Pearson Correlation Sig (2-tailed) N CT Pearson Correlation Sig (2-tailed) N DB Pearson Correlation Sig (2-tailed) N HL Pearson Correlation Sig (2-tailed) N ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) Variables Entered/Removed Mode l a Dependent Variable: HL b All requested variables entered Mode l 759 a a Predictors: (Constant), CT, DU, HH, TC Model Regressio n Residual Total a Dependent Variable: HL b Predictors: (Constant), CT, DU, HH, TC a Coefficients a Model (Constant ) HH TC DU CT a Dependent Variable: HL Collinearity Diagnostics Mode Dimensio l n 1 a Dependent Variable: HL a ... SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Các... tín dụng ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2006 – 2014  Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng. .. Cơng Thương Việt Nam CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương