Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại nhà nước

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM   NGUYỄN MINH THÔNG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ NƯỚC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Thành phố Hồ Chí Minh - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM   NGUYỄN MINH THÔNG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ NƯỚC Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LÊ TẤN PHƯỚC Thành phố Hồ Chí Minh - 2015 LỜI CAM ĐOAN   Tơi cam đoan tồn nội dung trình bày luận văn hồn tồn tơi nghiên cứu thực hiện, với hỗ trợ Thầy hướng dẫn Các số liệu sử dụng luận văn trung thực Tôi xin chịu trách nhiệm luận văn TP.Hồ Chí Minh, ngày 20 tháng 04 năm 2015 Tác giả Nguyễn Minh Thông MỤC LỤC   TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU HÌNH VẼ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM 1.1 Tổng quan dịch vụ tiền gửi NHTM 1.1.1 Khái niệm nghiệp vụ huy động vốn 1.1.2 Vai trò huy động vốn 1.1.3 Các hình thức huy động vốn .5 1.2 Tổng quan hành vi người tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm hành vi người tiêu dùng 1.2.2 Mơ hình hành vi người tiêu dùng .8 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi ngưởi tiêu dùng 1.3 Lược thảo nghiên cứu trước yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân 12 1.4 Tổng quan yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân NHTMNN 14 1.4.1 Uy tín ngân hàng 15 1.4.2 Lãi suất 16 1.4.3 Chính sách quảng cáo, khuyến 16 1.4.4 Chất lượng dịch vụ 17 1.4.5 Tác phong làm việc nhân viên 18 1.4.6 Kênh thông tin tham khảo 1.4.7 1.5 Sự thuận tiện Mơ hình nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng 1.5.1 Mơ hình nghiên cứu 1.5.2 Thiết kế nghiên cứu 1.5.3 Quy trình khảo sá KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHCN TẠI CÁC NHTMNN 2.1 Tổng quan NHTMNN 2.2 Quá trình hình thành phát triển NHT 2.3 Các sản phẩm huy động tiền gửi KHCN 2.3.1 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) 2.3.2 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) 2.3.3 2.3.4 Ngân hàng Phát t Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) 36 2.3.5 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) 2.4 Thực trạng hoạt động NHTMNN Việt Nam (giai đoạn 2010 – 2014) 2.4.1 Quy mô vốn điều lệ Tổng tài sản 2.4.2 Tỷ lệ sở hữu nhà nước 2.4.3 Tổng nguồn vốn huy động cho vay 2.4.4 Tỷ lệ nợ xấu 2.4.5 Lợi nhuận trước thuế NHTMNN giai đoạn 2010-2014 2.5 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân NHTMNN 2.5.1 Mô tả mẫu khảo sát 2.5.2 Đánh giá độ tin cậy thang đo phương pháp Cronbach’s Alpha 2.5.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA 2.5.4 Ma trận tương quan biến 61 2.5.5 Kết mơ hình hồi quy 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP THU HÚT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN GỬI TIỀN TẠI CÁC NHTMNN 67 3.1 Nhóm giải pháp tăng cường khả huy động vốn KHCN NHTMNN 67 3.1.1 Giải pháp nâng cao uy tín, thương hiệu 67 3.1.2 Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm 69 3.1.3 Giải pháp nâng cao chất lượng nhân viên 70 3.1.4 Giải pháp nâng cao thuận tiện 71 3.1.5 Giải pháp quảng cáo khuyến 72 3.1.6 Một số giải pháp khác 73 3.2 Định hướng phát triển NHTMNN 74 3.3 Định hướng phát triển khả huy động vốn KHCN NHTMNN 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 KẾT LUẬN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 1: PHIẾU KHẢO SÁT CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TẠI CÁC NHTMNN PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH THỐNG KÊ TỪ PHẦN MỀM DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT  VN Việt Nam VND Việt Nam Đồng USD Đôla Mỹ EUR Euro NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước NHLD Ngân hàng liên doanh KHCN Khách hàng cá nhân TCTD Tổ chức tín dụng BIDV NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam VietinBank NH TMCP Công Thương Việt Nam MHB NH Phát triển nhà đồng sông Cửu Long Agribank NH Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Vietcombank NH TMCP Ngoại thương Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ  HÌNH VẼ Hình 1.1: Các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi người tiêu dùng .9 Hình 1.2: Mơ hình nghiên cứu định gửi tiền khách hàng 21 Hình 2.1: Quy mơ Vốn điều lệ NHTMNN giai đoạn 2010-2014 40 Hình 2.2: Quy mơ Tổng tài sản NHTMNN giai đoạn 2010-2014 41 Hình 2.3: Sở hữu nhà nước NHTMNN năm 2014 43 Hình 2.4: Tổng vốn huy động NHTMNN giai đoạn 2010-2014 44 Hình 2.5: Tốc độ tăng trưởng Tổng dư nợ cho vay NHTMNN 2010-2014 45 Hình 2.6: Tỷ lệ nợ xấu NHTMNN giai đoạn 2010-2014 47 Hình 2.7: Lợi nhuận trước thuế NHTMNN giai đoạn 2010-2014 48 Hình 2.8: Phân phối chuẩn phần dư 65 BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Mơ hình hành vi người tiêu dùng Bảng 1.2: Bảng mã hóa liệu thang đo 25 Bảng 2.1: Quy mô Vốn điều lệ Tổng tài sản NHTMNN giai đoạn 2010-2014 .39 Bảng 2.2: Sở hữu nhà nước NHTMNN giai đoạn 2010-2014 .42 Bảng 2.3: Tổng vốn huy động cho vay NHTMNN giai đoạn 2010-2014 44 Bảng 2.4: Mô tả Kết khảo sát 49 Bảng 2.5: Kết khảo sát khách hàng theo kênh đầu tư 52 Bảng 2.6: Kết khảo sát khách hàng theo ngân hàng gửi tiền 53 Bảng 2.7: Kết khảo sát khách hàng theo ngân hàng gửi tiền khác 53 Bảng 2.8: Kết hệ số Cronbach’s Alpha 54 Bảng 2.9: Kết hệ số Cronbach’s Alpha sau loại biến 57 Bảng 2.10: Kiểm định KMO & Bartlett’s test 58 Bảng 2.11: Kết trích nhân tố EFA 59 Bảng 2.12: Kết phân tích nhân tố trích sau xoay 60 Bảng 2.13: Ma trận tương quan 62 Bảng 2.14: Bảng đánh giá độ phù hợp mơ hình 63 Bảng 2.15: ANOVA 63 Bảng 2.16: Kết hồi quy 64 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong năm qua, ngành ngân hàng ngành quan trọng, có đóng góp to lớn nghiệp đổi phát triển đất nước Và nói đến ngành ngân hàng, khơng thể không kể đến khối ngân hàng quốc doanh Các ngân hàng quốc doanh ln giữ vai trị quan trọng trụ cột ngành ngân hàng Việt Nam, chiếm tỷ trọng lớn vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng Tại Việt Nam NHTMNN nhà nước thành lập đầu tư vốn tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh nhằm kinh doanh tiền tệ đồng thời góp phần thực mục tiêu nhà nước Tuy nhiên, với phát triển cạnh tranh khắc nghiệt đến từ khối NH cổ phần, NH liên doanh NH có vốn đầu tư nước ngồi, khối ngân hàng quốc doanh khơng cịn hồn tồn chiếm lĩnh thị trường trước Khối ngân hàng ngồi quốc doanh khơng ngừng phát triển số lượng lẫn chất lượng dịch vụ quy mô hoạt động; bước trở thành lực lớn đối trọng với khối ngân hàng quốc doanh Số liệu thống kê năm gần cho thấy tranh không sáng sủa cho khối ngân hàng quốc doanh, thị phần ngày thu hẹp huy động vốn cho vay Trong đó, hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân hoạt động chủ yếu quan trọng NHTMNN bị thu hẹp dần thị phần Hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân hoạt động nhằm mục đích tạo nguồn vốn cho NHTMNN, từ sở thực tiếp hoạt động khác cho vay, bảo lãnh, bao toán, đầu tư,… Điều cho thấy hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân đóng vai trị to lớn quan trọng NHTMNN Do vậy, khối quốc doanh cần phải nhìn lại tìm giải pháp hữu hiệu hơn, thiết thực nhằm phát huy khả mảng thị phần □ Dưới 20 tuổi □ 21 – 30 tuổi □ 31 – 40 tuổi □ 41 – 50 tuổi □ Trên 51 tuổi Anh/Chị vui lịng cho biết giới tính * □ Nam Anh/Chị vui lịng cho biết tình trạng nhân * □ Đã kết Anh/Chị vui lịng cho biết trình độ học vấn * □ PTTH trở xuống Anh/Chị vui lịng cho biết nghề nghiệp * □ Công chức nhà nước □ Quản lý □ Tự kinh doanh (VD: mở quán ăn, quán cafe ) Anh/Chị vui lịng cho biết thu nhập tháng * □ Dưới triệu □ 15 - 20 triệu 10 Khi có tiền nhàn rỗi Anh/Chị đầu tư vào kênh * ( Anh/Chị chọn nhiều kênh đầu tư ) □ Gửi ngân hàng □ Mua vàng □ Khác: …………………… 11 Anh/Chị gửi tiền NHTMNN * (NHTMNN gồm Ngân hàng: Agribank, BIDV, VietinBank, Vietcombank, MHB) □ Agribank □ Vietcombank 12 Mục đích gửi tiền Ngân hàng Anh/Chị * (Anh/Chị chọn nhiều mục đích gửi tiền) □ Hưởng lãi □ Tiết kiệm cho tương lai □ Được an toàn 13 Ngồi NHTMNN Anh/Chị cịn có quan hệ gửi tiền Ngân hàng/TCTD * □ Khơng có quan hệ khác □ Ngân hàng thương mại cổ phần □ Ngân hàng liên doanh □ Ngân hàng 100% vốn nước □ Khác: ……………………….……………… B KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG * Xin vui lòng cho biết mức độ đồng ý Anh/Chị yếu tố ảnh hưởng đến việc Anh/Chị định gửi tiền vào NHTMNN Mức độ đồng ý thể theo cấp độ sau: Hồn tồn khơng đồng ý; Tương đối khơng đồng ý; Khơng có ý kiến; Tương đối đồng ý; Hoàn toàn đồng ý Khảo sát ( Tơi gửi tiền Ngân hàng vì: ) Thương hiệu Ngân hàng đáng tin cậy * Ngân hàng hoạt động lâu đời * Vì Ngân hàng nhà nước * Ngân hàng có lãi suất hấp dẫn * Ngân hàng có lãi suất cạnh tranh với Ngân hàng khác * Phương thức trả lãi phù hợp * Ngân hàng thường xuyên quảng cáo phương tiện truyền thông * Ngân hàng có chương trình khuyến hấp dẫn * Ngân hàng có nhiều chương trình, q tặng tri ân khách hàng lâu năm * 10 Ngân hàng có trang thiết bị đại * 11 Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp * 12 Ngân hàng có sản phẩm, dịch vụ đa dạng * 13 Phí dịch vụ hợp lý * 14 Ngân hàng có dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt * 15 Nhân viên có trang phục gọn gàng * 16 Nhân viên nhiệt tình * 17 Nhân viên vững nghiệp vụ * 18 Vì bạn bè, người thân giới thiệu * 19 Vì có bạn bè, người thân làm việc Ngân hàng * 20 Vì có bạn bè, người thân gửi tiền Ngân hàng * 21 Ngân hàng có vị trí thuận lợi * 22 Thời gian giao dịch nhanh * 23 Thời gian mở cửa làm việc hợp lý * 24 Không gian giao dịch rộng rãi * 25 Ngân hàng có đường dây nóng * 26 Ngân hàng liên thông với nhiều ngân hàng khác * Xin chân thành cảm ơn Anh/Chị hoàn thành phiếu khảo sát Tôi Chúc Anh/Chị mạnh khỏe, hạnh phúc thành công Nguyễn Minh Thông  PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH THỐNG KÊ TỪ PHẦN MỀM Đặc điểm mẫu khảo sát 1.1 Độ tuổi Dưới 21 tuổi 21 - 30 tuổi 31 - 40 tuổi 41 - 50 tuổi Trên 51 tuổi Tổng 1.2 Nam Nữ Tổng 1.3 Tình trạng nhân Đã kết Chưa kết Tổng 1.4 Trình độ học vấn THPT trở xuống Trung cấp/Cao đẳng Đại học Sau đại học Tổng 1.5 Nghề nghiệp Cơng chức Nhân viên văn phịng Nghề nghiệp chuyên môn Quản lý Nội trợ Học sinh/Sinh viên Tự kinh doanh Tổng 1.6 Thu nhập Dưới triệu - 10 triệu 10 - 15 triệu 15 - 20 triệu Trên 20 triệu Tổng 1.7 Theo kênh đầu tư Gửi ngân hàng Đầu tư chứng khoán Đầu tư BDS Mua vàng Mua bảo hiểm Tự kinh doanh Tổng 1.8 Theo ngân hàng gửi tiền Agribank BIDV VietinBank Vietcombank MHB Khơng gửi Tổng 1.9 Theo mục đích gửi tiền Hưởng lãi Sử dụng tiện ích NH Tiết kiệm cho tương lai Tạm thời không sử dụng Được an tồn Tổng 1.10 Theo ngân hàng gửi tiền khác Khơng có quan hệ khác NH TMCP NH liên doanh NH có 100% vốn nước ngồi Tổng Đánh giá độ tin cậy thang đo phương pháp Cronbach’s Alpha 2.1 Cronbach’s Alpha thang đo uy tín Reliability Statistics Cronbach's Alpha Số biến quan sát 863 Item-Total Statistics UT1 UT2 UT3 2.2 Cronbach’s Alpha thang đo lãi suất Reliability Statistics Cronbach's Alpha 513 Trung bình thang đo loại biến LS1 LS2 LS3 Cronbach’s Alpha sau loại LS3 Reliability Statistics Cronbach's Alpha 809 Trung bình thang đo loại biến LS1 LS2 2.3 Cronbach’s Alpha thang đo quảng cáo khuyến Reliability Statistics Cronbach's Alpha Số biến quan sát 921 Item-Total Statistics QCKM1 QCKM2 QCKM3 2.4 Cronbach’s Alpha thang đo chất lượng dịch vụ Reliability Statistics Cronbach's Alpha 655 CLDV1 CLDV2 CLDV3 CLDV4 CLDV5 Cronbach’s Alpha loại biến CLDV3, CLDV4 Reliability Statistics Cronbach's Alpha 817 CLDV1 CLDV2 CLDV5 2.5 Cronbach’s Alpha thang đo nhân viên Reliability Statistics Cronbach's Alpha 886 Số biến quan sát Item-Total Statistics NV1 NV2 NV3 2.6 Cronbach’s Alpha thang đo thông tin tham khảo Cronbach's Alpha 874 TK1 TK2 TK3 2.7 Cronbach’s Alpha thang đo thuận tiện Cronbach's Alpha 829 loại biến TT1 TT2 TT3 TT4 TT5 TT6 Cronbach’s Alpha sau loại biến TT3 Cronbach's Alpha 895 TT1 TT2 TT4 TT5 TT6 Phân tích nhân tố khám phá EFA Kiểm định KMO & Bartlett’s test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Kết trích nhân tố EFA Nhân tố Tổn 8.14 3.07 1.68 1.50 1.28 1.09 1.03 67 54 Kết phân tích nhân tố trích sau xoay UT1 UT2 UT3 LS1 LS2 QCKM1 QCKM2 QCKM3 CLDV1 CLDV2 CLDV5 NV1 NV2 NV3 TK1 TK2 TK3 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 TT1 717 TT2 898 TT4 756 TT5 878 TT6 756 Ma trận tương quan biến Ma trận tương quan QGT Pearson Correlation Sig (2-tailed) N UT Pearson Correlation Sig (2-tailed) N LS Pearson Correlation Sig (2-tailed) N QCKM Pearson Correlation Sig (2-tailed) N CLDV Pearson Correlation Sig (2-tailed) N NV Pearson Correlation Sig (2-tailed) N TK Pearson Correlation Sig (2-tailed) N TT Pearson Correlation Sig (2-tailed) N ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) Kết mơ hình hồi quy Bảng đánh giá độ phù hợp mơ hình R R 775 a ANOVA Hồi quy Phần dư Tổng Kết hồi quy Hằng số UT LS QCKM CLDV NV TK TT Phân phối chuẩn phần dư ... trạng yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân NHTMNN Chương 3: Giải pháp thu hút khách hàng cá nhân gửi tiền NHTMNN CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA... trên, tơi chọn đề tài nghiên cứu ? ?Các yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại nhà nước? ?? để tìm hiểu yếu tố ảnh hưởng đến khả gửi tiền đại phận dân cư vào NHTMNN,... TP.HCM   NGUYỄN MINH THÔNG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ NƯỚC Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN