Thực trạng rủi ro tín dụng và hoạt động phòng ngừa rủi ro tín dụng tại NHNN PTNT Thanh Hoỏ

   !"#$% NHNN & PTNT Thanh Hoá được thành lập theo quyết định số 31/NĐ-QĐ ngày 18/5/1988 của NHNN & PTNT Việt Nam, với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Thanh Hoá. Sau 18 năm hoạt động NHNN & PTNT Thanh Hoá đã có mặt tại 27/27 Huyện, Thị, Thành phố trong toàn tỉnh, mạng lới 74 chi nhánh của NHNN & PTNT Thanh Hoá đã có măt tại khắp các thị trấn thị tứ, các khu công nghiệp trong phạm vi toàn tỉnh. NHNN & PTNT Thanh Hoá có trụ sở chính đặt tại Số 12, đờng Phan Chu Trinh, phờng Điện Biên, Thành phố Thanh Hoá &'()$*+ Ngân hàng có mạng lới rộng khắp hoạt động trên 28 thành phố, huyện thị với 36 chi nhánh cấp II, 22 chi nhánh cấp III và 5 phòng giao dịch, 9 phòng chức năng vơí cơ cấu nh sau: - ,$)-. Có nhiệm vụ chủ yếu là điều hành và quản lý mọi hoạt động của chi nhánh theo pháp luật của Nhà nớc và các quy chế của Ngân hàng Nhà nớc và của NHNN & PTNT Việt Nam. - /0-12&3: Có nhiệm vụ xây dựng kế hoạch kinh doanh theo định hớng của NHNN & PTNT Việt Nam và cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hoà vốn kinh doanh đối với các chi nhánh trên địa bàn. - . Gồm ba tổ: + Tổ chỉ đạo: chỉ đạo các chi nhánh cấp II và cấp III + Tổ thống kê: Tổng hợp các báo cáo tình hình nợ đến hạn phải thu . + Tổ TD cho vay trực tiếp : Thực hiện cho vay trực tiếp tại Hội sở( chuyên cầm cố sổ tiếp kiệm và thực hiện giao dịch với các doanh nghiệp). - 4) . Thực hiện thẩm định tính hiệu quả của các khoản vay, các dự án xin vay để t vấn cho giám đốc và phòng tín dụng trong quyết định cho vay - 4) . Thực hiện thẩm định tính hiệu quả của các khoản vay, các dự án xin vay để t vấn cho giám đốc và phòng tín dụng trong quyết định cho vay - &'$(. Thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, đề xuất, đề cử cán bộ . tổng hợp theo dõi thờng xuyên cán bộ. - 5%)5%)$. Thực hiện kiểm soát các hoạt động tín dụng, kế toán, kho quỹ . theo các thể chế, quy định của Nhà nớc, của ngành để đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu quả, không thất thoát vốn của Ngân hàng. - . Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, sửa chữa tài sản cố định, mua săm công cụ lao động, xử lý văn th - 16789.Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế, theo quy định . - 52$:;/<. Chịu trách nhiệm về công tác tài chính và hoạch toán kế toán của chi nhánh theo đúng quy định. Là phòng có trách nhiệm hậu kiểm những chứng từ kế toán của phòng ban khách tại Ngân hàng. - . Thực hiện quản lý, bảo dỡng các phần mềm ngân hàng và sữa chữa máy móc, thiết bị tin học tại Ngân hàng. ##$=$+  >+12;/?5+ Trong 3 năm gần đây, từ năm 2004 – 2006, nguồn vốn kinh doanh của NHNN& PTNT Thanh Hoá đã tăng từ 2.311,34 tỷ đồng lên 3044 tỷ đồng. Doanh số cho vay, thu nhập qua mỗi năm đã có những bớc phát triển rõ rệt. Thể hiện qua bảng tổng hợp kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm từ 2004-2006 sau đây: @?>.12;/?5AB)CDDECDDF+ Đơn vị: Tỷ đồng. B) GHI/ CDDE CDDJ CDDF K-L M N OPQ K-L M N OPQ B?)!R B)CDDE K-L M N OPQ B?)!R B)CDDJ /*7 - ST -OPQ /*7 - ST -OPQ +/0-5 + CA>>UAE >DD CJVV+W> >DD CXXUJJ >CUDD A+DEE >DD EJJUDW >XUJV 1. Phân theo thời hạn 2331,34 100 2588,91 100 277,55 100 3.044 100 455,09 17,19 - Không kỳ hạn 562,99 24,36 596,45 23,04 33,46 5,94 554,31 18,21 - 42,14 -7,06 - Ngắn hạn 663,45 28,70 736,60 28,45 73,15 11,03 654.48 21,5 -82,12 -11,15 - Trung, dài hạn 1084,90 46,94 1255,86 48,51 170,96 15.76 1835,21 60,29 579,35 46,13 2. Phân theo tiền 2311,34 100 2588,91 100 277,55 12,01 3.044 100 455,09 17,58 - Nội tệ 2142 92,67 2388,50 92,26 246,50 11,51 2773,78 91,12 385,28 16,13 - Ngoại tệ 169 7,33 200,41 7,74 31,41 18,59 270,22 8,08 69,81 34,83 +6!- * CDVDUC> >DD CAAJUC >DD CJEUWW >CUCF CVF>UAF >DD JCFU>F CC+JA +&S3 ADCX >DD AJJ> >DD JCE >XUAD ECAE >DD FVA >WUD 1. Ngắn hạn 1482 48,96 1913 53,87 431 29 2507 59 593 31,0 2. Trung, dài hạn 1545 51,04 1638 46.13 93 6,0 1727 41 90 5,5 Y+6S3;/$ EJUWE >+JC JAUWC >+JC XUWV >XUAX WX C+A EAUDV XWUW Y+6!- $;/-2 CV >DD VE+J >DD JFUJ CD>UXV VD+A >DD EUC EUWX Y+&/ A>JU>E >DD AWCUCJ >DD XFUVF CEUAV EWVUAF >DD >DFU>> CX+FC 1. Thu từ hoạt động tín dụng 307,89 100 384,17 97,94 76,28 24,77 480,44 96,40 96,24 25,06 2. Thu từ hoạt động khác 7,11 100 8,08 2,06 0,97 13,64 17,92 3,60 9,84 121,78 Y+& CCWUJF >DD CVFUAE >DD JFUXV CEUXA AXVUVJ >DD WCUJ> ACUA> Y+/Z VJUVA >DD >DJUW> >DD CDUDV CA+ED >>WUJ> >DD >AUFD >CUVE (Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hàng năm của chi nhanh NHNN & PTNT Tỉnh Thanh Hoá: 2004, 2005, 2006) Qua bảng tổng hợp về kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm từ 2004- 2006 của NHNo & PTNT Thanh Hoá, ta nhận thấy: - YL/0-: Tổng nguồn vốn kinh doanh tính đến thời điểm ngày 31/12/2006 đạt 3044 tỷ đồng, tăng 445,59 (tương đương 17,58%) so với năm 2005, cao hơn so với mức tăng 277,55 (tương đương 12%) của năm 2005 so với năm 2004. Cụ thể:  Tổng nguồn vốn năm 2006,tăng trởng nguồn vốn đạt 106% kế hoạch của NNNo & PTNT Việt Nam 177 tỷ đồng. Đây là một kết quả rất đáng khích lệ do năm 2005 tăng trởng nguồn vốn chỉ đạt 97,3% kế hoạch của NHNo & PTNT Việt Nam.  Cơ cấu trong nguồn vốn kinh doanh đã có bước tiến rõ rệt khi tỷ trong nguồn vốn ngắn hạn và không kỳ hạn năm 2006 chỉ còn chiếm 21,5% và 18,21%, giảm so với năm 2005 là 28,45% và 23,04% YL[$. Tổng dư nợ đến 31/12/2006 đạt 4.234 tỷ đồng, tăng 683 tỷ so với năm 2005 tương đương 19%(cao hơn so với tốc độ 17,30% trong năm 2005) và đạt 100% kế hoạch TW giao. Trong đó:  Dư nợ ngắn hạn: 2.507 tỷ, tăng 593 tương đương 31%, chiếm tỷ trọng 59% tổng dư nợ.  Dư nợ trung, dài hạn: 1.727 tỷ, tăng 90 tỷ, tốc độ tăng 5,5%, chiếm tỷ trọng 41%  Dư nợ xấu 97 tỷ tương đương 43,08%, chiếm tỷ lệ 2,3% tổng dư nợ, cao hơn so với mức tăng 17,37% của năm 2005. - YL7$;/-2: Tổng giá trị thanh toán năm 2006 đạt 80 tỷ đồng, giảm 4,2 tỷ đồng(tương đương 4,97% so với năm 2005) sau khi đạt mức tăng ấn tượng 201,78% vào năm 2005. YL52;/?. Tổng thu năm 2006 đạt 498,36 tỷ đồng, tăng 27,62%, cao hơn mức tăng 24,38% trong năm 2005. Trong khi đó tổng chi trong năm 2006 chiếm 76,01% tổng thu, tăng so với mức 73% trong năm 2005, nhưng thu nhập vẫn tăng từ 105,91 tỷ đồng lên 119,51 tỷ đồng. C+*+ @?C.##*OCDDECDDFQ+ Năm Chỉ tiêu CDDE CDDJ CDDF K-L M N OPQ K-L M N OPQ KRB)CDDE K-L M N OPQ KRB)CDDJ /*7 - ST -OP Q /*7 - ST -OPQ +  6  !- *. CDVDUC> >DD CAAJUC >DD CJEUWW >CUCF CVF>UAF >DD JCFU>F CC+JA 1. Ngắn hạn 1248,54 FD+DC >EJVUAA FC+EJ CDWUXW >FUVD >VX>UWD FJ+EC E>AUJX CVUAF 2. Trung, dài hạn VA>UFX AWUWV VXFUVX AXUJJ EJUC JUEA WVWUEF AEUJV >>CUJW >CUVE +  &  S 3 ADCX >DD AJJ> >DD JCE >XUAD ECAE >DD >WUD FVA 1. Phân theo kỳ hạn ADCX >DD AJJ> >DD JCE >XUAD ECAE >DD >WUD FVA - Ngắn hạn 1482 48,96 1913 53,87 431 29 2507 59 593 31,0 - Trung, dài hạn 1545 51,04 1638 46.13 93 6,0 1727 41 90 5,5 2. Phân theo loại tiền ADCX >DD AJJ> >DD JCE >XUAD ECAE >DD >WUD FVA - Nội tệ 2930 100 3434 100 504 17,20 4185 100 751 22,0 - Ngoại tệ 97 100 117 100 20 20,60 49 100 -68 -58,12 +  6S  3 ;/$ EJUWE >DD JAUWC >DD XUWV >XUAX WX >DD EAUDV XWUW Y+  M  \7  3 ;/$]& S3 >UJC >UJC C+A (Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hàng năm của chi nhanh NHNN & PTNT Tỉnh Thanh Hoá: 2004, 2005, 2006) Qua bảng tổng kết trên ta nhận thấy: YL!-*: Doanh số cho vay năm 2005 đạt 2335,2 tỷ đồng tăng 254,99 tỷ đồng so với năm 2004, tương đương với mức tăng 12,26%. Đến năm 2006, doanh số cho vay tăng lên 526,16 tỷ đồng tơng đơng 22,53% đạt 2861,36 tỷ đồng và là mức tăng ấn tượng nhất trong những năm gần đây tại NHNN & PTNT Thanh Hoá. Trong cơ cấu doanh số cho vay, thì cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ lệ vượt trội so với cho vay trung và dài hạn và tăng dần theo từng năm, điều này cho thấy hoạt động cho vay của NHNN & PTNT Thanh Hoá đang tiến triển tốt và đi đúng hướng. YL##S3. Năm 2004, dư nợ ngắn hạn đạt 1.482 tỷ đồng it hơn 63 tỷ đồng so với dư nợ trung và dài hạn (1.545 tỷ đồng) nhưng 2 năm sau đó dư nợ ngắn hạn đã chiếm tỷ lệ cao hơn so với dư nợ trung và dài hạn, tuy nhiên năm 2006 tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn lại giảm so với năm 2005 từ 46,13% xuống còn 41% do mức tăng trởng dư nợ ngoại tệ giảm xuống YLS3;/$: Trong 3 năm qua, tỷ lệ dư nợ quá hạn có những biến động rất đáng chú ý, nếu như trong 2 năm 2004 và 2005 tỷ lệ dư nợ quá hạn giữ nguyên ở mức 1.52% thì đến năm 2006 đã tăng lên mức 2,3%. Điều này chứng tỏ chất lượng tín dụng còn thấp và tiềm ẩn rất nhiều rủi ro trong tương lai nếu như ngân hàng không kịp thời có những biện pháp khắc phục.  Y[$4) :. Em xin chọn một dự án làm ví dụ về công tác thẩm định tại Ngõn hàng Tên Dự án. 6$^/Z?(%_`,KaKbc)d )\SR5eBf/+ >+4) 5$. - Tên khách hàng: Công ty TNHH Hoàng Sơn - Trụ sở chính: Số 135 Trần Phú, Phường Lam Sơn TP Thanh Hoá tỉnh Thanh Hoá. - Họ và tên người đại diện: Bà Nguyễn Thanh Phương – Chức vụ: Chủ tịch hội đồng thành viên kiêm tổng giám đốc công ty. - Ngành nghề kinh doanh : Vận tải viển dương ven biển, đường sông, đường bộ, kinh doanh xăng dầu và đại lý bán buôn bán lẻ xăng dầu, luyện thép và sản xuất đồ gỗ công nghiệp . - Tài khoản tiền gửi tại chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Thanh Hoá: - Nội tệ: 431101.000244 - Ngoại tệ: 432101.37.00455 - Năng lực pháp nhân dân sự và năng lực hành vi dân sự: Giấy chứng nhận đăng ký KD số: 053992 ngày 06/12/1995 và sửa đổi ngày 04/02/2004. Vốn điều lệ .100.000.000.000VNĐ Danh sách thành viên góp vốn của công ty: Đơn vị: Triệu đồng ST T Họ và Tên Địa chỉ Gới tính Vốn góp Tỷ lệ (%) 1 Nguyễn Thanh Phương 135 – Trần phú – TP Thanh hoá Nữ 58.800 58,8 2 Hoàng Duy Tuấn Q Ngọc – Q xương Nam 23.750 23,75 3 Bùi ngọc Viện P Đông sơn- TP Thanh hoá Nam 13.750 13,75 4 Nguyễn Trường Sơn 135 – Trần phú – TP Thanh hoá Nam 3.700 3,7 Tổng cộng 100.000 100 Kết luận: + Đơn vị có tư cách pháp nhân đầy đủ. + Người đại điện theo pháp luật có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự. 2- Thẩm định tình hình KD và tài chính của Công ty đến 31/12/2006: C+>YL!?e/g5. 2.1.1- Năng lực SXKD: Công ty TNHH Hoàng Sơn là doanh nghiệp kinh doanh đa ngành nghề. Bao gồm ở các lĩnh vực sau: Kinh doanh Xăng dầu;Vận tải biển Quốc tế và nội địa;Sản xuất thép và gỗ Công nghiệp Năng lực sản xuất kinh doanh ở từng lĩnh vực được thể hiện bằng các tài sản cố định đang được khai thác ở từng lĩnh vực như sau: a) Kinh doanh xăng dầu: Tài sản sử dụng trong kinh doanh bao gồm: Đơn vị: Triệu đồng ST T Loại tài sản Số lượng Công suất Nguyên giá Giá trị còn lại 1 Kho xăng dầu quảng hưng 01 6.000 M 3 769 330 2 Kho xăng dầu Nam ngạn 01 4.000 M 3 1.221 263 3 Cửa hàng xăng dầu Quán Nam 01 150 M 3 109 11 4 Tàu chở dầu 03 1.470 M 3 1.898 1.171 5 Phơng tải vận tải bộ 03 1.556 1.320 Tổng cộng 5.553 3.095 b) Vận tải biển: Đơn vị: Triệu đồng STT Tên tàu Trọng tải Tuyến hoạt Nguyên Giá trị ( Tấn) động giá còn lại 1 Hoàng Sơn 10.555 Đông Nam á 17.632 9.581 2 Hoàng sơn 18 3.194 Đông Nam á 11.747 8.120 3 Hoàng Sơn 06 1.870 Nội địa 8.475 6.222 Tổng cộng 15.619 37.854 23.923 Qh!?e/g. Đơn vị: Triệu đồng STT Tên nhà máy Công suất năm Nguyên giá Giá trị còn lại 1 Sản xuất thép 7.200 Tấn 4.110 3.446 2 Sản xuất gỗ công nghiệp 6.000 M 3 12.251 9.636 Tổng cộng 16.361 13.082 2.1.2- Hiện trạng SXKD: a) Lĩnh vực kinh doanh xăng dầu: Với năng lực SXKD hiện có, Công ty TNHH Hoàng sơn là đại lý xăng dầu với xí nghiệp xăng dầu, dầu khí Hà Nội - PDC Hà Nội thuộc Tổng công ty dầu khí Việt Nam ( PETRO VIETNAM ) và công ty CP vận tải và cung ứng xăng dầu thuộc PETEC Hải Phòng là nhà nhập khẩu xăng dầu lớn nhất của cả nớc có thể bảo đảm cung cấp kịp thời và thờng xuyên xăng dầu phục vụ cho hoạt động kinh doanh của công ty. b) Lĩnh vực vận tải biển: Với đội tàu vận tải hiện có, Công ty đang áp dụng đồng thời hai giải pháp khai thác đó là: + Cho thuê định hạn 01 tàu hoạt động trên tuyến Đông nam á: Tàu Hoàng Sơn. Bên thuê là: GIOLEAD CORPORATION – Hàn Quốc. Giá cho thuê 3.150 USD /ngày: Doanh thu hàng năm: 945.000 USD + Tự khai thác: Tàu Hoàng sơn 18 Hoạt động Tuyến Đông Nam á; Tàu Hoàng sơn 06 hoạt động tuyến nội địa. Doanh thu hàng năm từ 02 tàu này đạt 10 tỷ đồng. 2.1.3. Kết quả sản xuất kinh doanh các năm: [...]... thường xuyên hiện trạng của đội tàu vận tải biển đã thế chấp cho NHNN Thanh hoá Đội tàu phải được mua bảo hiểm vật chất 100% giá trị con tàu cho mọi rủi ro và bên bảo hiểm phải là Công ty bảo hiểm trong Nước có cam kết ba bên rằng khi xẩy ra rủi ro thì bên thụ hưởng là NHNN& PTNT Thanh hoá + Khi thực hiện cho thuê định hạn với đội tàu đã thế chấp, Công ty phải có văn bản đề xuất, NHNN Thanh hoá đồng ý... vụ cho hoạt động kinh doanh của Công ty - Cửa hàng xăng dầu Quán Nam trên quốc lộ 1A Đông Vệ TP Thanh Hoá - Lao động của công ty: Công ty có đội ngũ lãnh đạo có trình độ tơng đối tốt, có kinh nghiệm trong quản lý kinh doanh thơng mại và gần 200 lao động và lái xe có sức khoẻ, trình độ và kinh nghiệm trong hoạt động buôn bán xăng dầu cũng nh kinh doanh dịch vụ vận tải hàng hoá khác - Phơng tiện và thiết... kiểm tra tình hình hoạt động SXKD của đơn vị, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, giám sát 100 nguồn thu, đặc biệt là nguồn thu từ khai thác đội tàu thông qua các hợp đồng cho thuê định hạn phải được chuyển về tài khoản tại NHNN& PTNT Thanh hoá Đa nội dung này vào thoả thuận thành điều khoản trong hợp đồng tín dung được ký giữa hai bên Nếu qua kiểm tra phát hiện đơn vị vị phạm thì NHNN Thanh hoá có quyền... tải và cung ứng xăng dầu thuộc PETEC Hải Phòng là nhà nhập khẩu xăng dầu lớn nhất của cả nước có thể bảo đảm cung cấp kịp thời và thường xuyên xăng dầu phục vụ cho hoạt động kinh doanh của công ty 4.2.2 Thị trường bán hàng: + Thực hiện việc kinh doanh vận tải hàng hoá bằng các phương tiện vận tải chuyên dụng cho các khách hàng quen thuộc và các đại lý; + Kinh doanh dưới hình thức bán buôn và bán lẻ tại. .. thành đang trong giai đoạn hoàn thiện Dự kiến sẽ kết thúc giai đoạn thi công đi vào hoạt động sau vào tháng 7/2007 Tăng 6 tháng so với kế hoạch 4 THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN LƯU ĐỘNG KINH DOANH XĂNG DẦU: 4.1 - Căn cứ của phơng án kinh doanh xăng dầu: Công ty kinh doanh dới hình thức bán buôn, bán lẻ cho các khách hàng tại các địa điểm sau: - Công ty có 02 kho chứa xăng dầu tại phờng Nam Ngạn và cảng Lễ... quyền sử dụng đất Đơn vị: Triệu đồng S t t Địa chỉ khu đất Ngời sử dụng Diện tích (M2) Đơn giá Thành tiền Giá trị nhà Tổng giá trị Phạm vi BĐ 1 09 – Triệu quốc Đạt – TP Thanh hoá Nguyễn Trường Sơn Nguyễn Thanh Phương 390 15 5.858 5.850 3.803 2 Số 102 + 104 Cao thắng – TP Thanh hoá Nguyễn Trường sơn Nguyễn Thanh Phương 210 20 4.200 4.200 2.730 3 135 – Trần phú – TP Thanh Hoá Nguyễn Trường sơn Nguyễn Thanh. .. tải sông biển và vận tải viễn dương trong đó có 3 xà lan và 3 tàu chở dầu, các loại xe téc bằng thép, inox đảm bảo vận chuyển xăng dầu, hoá chất đạt hiệu quả cao 4.2 - Thị trường cung cấp và tiêu thụ hiện nay của công ty: 4.2.1 Thị trường đầu vào: Công ty đã ký hợp đồng đại lý xăng dầu với xí nghiệp xăng dầu, dầu khí Hà Nội - PDC Hà Nội thuộc Tổng công ty dầu khí Việt Nam ( PETRO VIETNAM ) và công ty... chiếu với cơ chế tín dụng hiện hành càn bộ tín dụng đề xuất cho vay vốn đối với Công ty TNHH Hoàng sơn nh sau: 7.1- Cho vay vốn để Công ty thực hiện dự án đóng tàu vận tải biển HOANG SON STAR và Kinh doanh xăng dầu: 7.2 – Tổng mức cho vay: 85.000.000.000 đồng Trong đó: + Cho vay vốn lưu động phương án kinh doanh xăng dầu: 25.000.000.000 đồng + Cho vay vốn cố định thực hiện dự án đóng tàu: 60.000.000.000... kiện để áp dụng một phần bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay là: + Đơn vị có khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ trả nợ; + Có dự án khả thi; + Có vốn tự có và tài sản độc lập bằng 64% Tổng mức đầu tư dự án; + Tài sản xác định được quyền sở hữu; quyền sử dụng; xác định được số lượng, giá trị và Ngân hàng có khả năng quản lý 7.6 – Quản lý sau khi cho vay: 7.6.1 Về vốn vay: Cán bộ tín dụng thờng... thị trường trong và ngoài tỉnh cho các đại lý kinh doanh xăng dầu theo các hợp đồng cung cấp đã ký 4.3- Mục tiêu phơng án năm 2007: Căn cứ năng lực kinh doanh hiện có; Thực trạng việc kinh doanh xăng đầu các năm trước Công ty xây dựng kế hoạch năm 2007 như sau: - Sản lượng mua vào: + Xăng Ron 92 30 Triệu lít 6 Triệu lít + Dầu Điêzen 5% S 24 Triệu lít - Sản lượng bán ra: 30 Triệu lít + Xăng Ron 92 6 Triệu . nghiệp Thanh Hoá. Sau 18 năm hoạt động NHNN & PTNT Thanh Hoá đã có mặt tại 27/27 Huyện, Thị, Thành phố trong toàn tỉnh, mạng lới 74 chi nhánh của NHNN. & PTNT Thanh Hoá đã có măt tại khắp các thị trấn thị tứ, các khu công nghiệp trong phạm vi toàn tỉnh. NHNN & PTNT Thanh Hoá có trụ sở chính đặt tại