Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại NHNN PTNT Thanh Hoỏ

Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại NHNN PTNT Thanh Hoỏ I.Định hướng phát triển của NHNN&PTNT Thanh Hoỏ 1.Mục tiêu kinh doanh năm 2007 Trong năm 2007, ngõn hàng tiếp tục phát huy các kết quả đã đạt được trong năm 2006. 1.1 Về công tác huy động vốn. Trong năm 2007,ngõn hàng tập trung vào các mục tiêu sau: • Đẩy mạnh công tác huy động vốn, nâng cao tỷ trọng huy động vốn trung và dài hạn đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư phát triển. • Đa dạng hoá sản phẩm huy động, đáp ứng tối đa nhu cầu gửi tiền của khách hàng. • Duy trì quan hệ với các khách hàng truyền thống, các khách hàng lớn, tăng cường tiếp thị mở rộng danh mục khách hàng mới, khách hàng tiềm năng. • Chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn đảm bảo tự chủ về nguồn vốn, đảm bảo khả năng thanh khoản đáp ứng hoàn toàn nhu cầu cho vay và đầu tư. • Nâng cao tỷ trọng tiền gửi thanh toán trên tổng nguồn vốn huy động góp phần giảm chi phí huy động đầu vào, điều hành lãi suất theo sát diễn biến thị trường, đảm bảo giữ vững và tăng trưởng nền vốn. 1.2 Về công tác tín dụng và thẩm định. Không ngừng nâng cao chất lượng công tác tín dụng, thẩm định dự án và tư vấn khách hàng nhằm tăng trưởng dư nợ cho vay. • Chú trọng kiểm tra giám sát sau giải ngân để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích vay, hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra với khoản vay. • Giảm tỷ trọng dư nợ cho vay theo KHNN, tăng cường cho vay thương mại và các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, đang nghiên cứu dự án cho vay với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. 1.3 Công tác dịch vụ và công tác khách hàng. Trong năm 2007 ngõn hàng tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng mới , củng cố mối quan hệ với các khách hàng truyền thống và khách hàng lớn. Mở thêm nhiều dịch vụ đáp ứng nhu cầu của khách hàng, vừa đa dạng hoá sản phẩm, vừa thu hút khách hàng vừa tăng thêm nguồn thu cho ngân hàng đảm bảo tỷ trọng thu dịch vụ ròng trên lợi nhuận trước thuế đạt 20%. Muốn vậy cần tiếp tục mở các khoá đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ để nâng cao trình độ của cán bộ nhân viên ngân hàng đặc biệt là cán bộ tín dụng hay nhân viên giao dịch, những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng và đưa ra quyết định trong việc cấp phát tín dụng. Bên cạnh đó, tiếp tục triển khai các ứng dụng tiến bộ kĩ thuật, phấn đấu là đơn vị đi đầu trong việc triển khai các phần mềm mới trong toàn hệ thống cụ thể là triển khai thêm một số phân hệ trong dự án hiện đại hoá như quản lý nội bộ, hệ thống quản lý chữ kí Signplus, thay đổi hệ thống ATM, hoàn thiện hạ tầng công nghệ. Củng cố hệ thống mạng nội bộ như mạng LAN, WAN để đáp ứng yêu cầu giao dịch trực tuyến với khối lượng lớn và đường truyền tốc độ cao. 2. Dự kiến triển khai hoạt động phòng ngừa rủi ro tín dụng tại NHNN&PTNT Thanh Hoỏ: Trong năm 2007, bên cạnh việc cơ cấu lại các khoản tín dụng, ngõn hàng cũng cần cơ cấu và điều chỉnh khoản nợ quá hạn cho phù hợp. Tiếp tục đẩy mạnh xử lý dứt điểm nợ xấu , nợ tồn đọng hạ thấp tỷ lệ nợ quá hạn trong mức cho phép. Trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng theo đúng thực tế hoạt động tín dụng, theo quyết định của ngân hàng nhà nước và hướng dẫn của hội sở chính. Tiếp tục thực hiện mục tiêu năm 2006 là “kiên quyết thực hiện mục tiêu cơ cấu lại khách hàng, cơ cấu lại dư nợ đồng thời với việc tăng cường kiểm soát tăng trưởng tín dụng, kiểm soát rủi ro tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng”. Tiếp tục đẩy mạnh chất lượng công tác thẩm định tín dụng, kiểm tra kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay. Hoàn thiện và xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp, chính sách khách hàng theo quy định của ngân hàng nhà nước và của NHNN&PTNT Việt Nam. Giảm tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh và cho vay theo chỉ định, theo kế hoạch của nhà nước Có chính sách thu hồi nợ và xử lý dứt điểm các khoản nợ tồn đọng. II. Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại NHNN&PTNT Thanh Hoỏ Chất lượng của một khoản tín dụng phản ánh khả năng xảy ra rủi ro của khoản tín dụng đó. Những khoản tín dụng có chất lượng xấu thì khả năng thu hồi vốn của ngân hàng thường thấp do đó lợi nhuận không cao. Do vậy, việc nhận biết các dấu hiệu về một khoản chất lượng xấu là việc rất quan trọng. Nâng cao chất lượng tín dụng là một nhóm các giải pháp bao gồm việc phân tích, đánh giá tín dụng, đánh giá khách hàng… Chất lượng tín dụng của một ngân hàng cao đồng nghĩa với khả năng hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng đó là rất lớn. Giải pháp tổng thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng. 1 Giai trọng và tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng. Quy trình tín dụng là những quy định, những nguyên tắc cần thực hiện trong việc cấp tín dụng cho khách hàng. Quy trình này được ngân hàng nhà nước ban hành và mỗi ngân hàng thương mại dựa vào điều kiện của mình để xây dựng lên những quy định riêng. Việc tuân thủ nó là điều rất cần thiết đối với mọi cán bộ tín dụng để có thể đưa ra những quyết định tín dụng đúng đắn. Việc tuân thủ quy trình tín dụng cần thực hiện cả trước, trong và sau khi cho vay thì mới có thể đảm bảo an toàn cho khoản vay đó vì nguyên tắc là khi tiền trở về với ngân hàng đầy đủ cả vốn và lãi thì khoản vay đó mới được coi là không có rủi ro. Trước khi đưa ra một quyết định tín dụng, cán bộ tín dụng cần phải thẩm định về nhu cầu tín dụng bao gồm thẩm định dự án xin vay, thẩm định khả năng tài chính của người vay, uy tín của người vay. Ngân hàng cần kiểm tra kĩ về hồ sơ xin vay, tính chính xác của các số liệu. Cần kiểm tra tính hợp pháp của mục đích vay vốn và khả năng sinh lời của dự án đó nhưng quan trọng hơn là xem xét xem dự án đó có nằm trong lĩnh vực mà ngân hàng được phép đầu tư hay không. Ngân hàng cần thẩm định khách hàng ở những mặt sau: Thứ nhất, là năng lực về quản trị, năng lực kinh doanh và khả năng tài chính của người vay. Đây là yếu tố quan trọng để quyết định xem khách hàng sẽ dùng nguồn gì để trả nợ cho ngân hàng. Nếu khách hàng không có khả năng kinh doanh thì sẽ dẫn đến làm ăn thua lỗ và không thể hoàn trả tiền cho ngân hàng. Thứ hai, uy tín của khách hàng phải được đề cập đến với những nội dung cụ thể sau: tìm hiểu phẩm chất của khách hàng trên góc độ động cơ vay, sự liêm chính, thái độ sẵn lòng trả nợ, thẩm định danh tiếng và uy tín hay tai tiếng của khách hàng thông qua các luồng thông tin và sự giới thiệu của khách hàng khác. Thứ ba, là các nguồn trả nợ của khách hàng cần phải được cán bộ tín dụng “nhìn thấy” trước khi có quyết định cho vay vì nó giúp giải quyết cả ba vấn đề trong quan hệ tín dụng là giá cả, rủi ro và lòng tin. Ba nguồn được sắp xếp theo thứ tự: +Nguồn từ quyết toán của khoản vay: là nguồn từ chính hiệu quả của khoản tín dụng. +Nguồn từ chính năng lực tài chính của khách hàng bao gồm vốn tự có của khách hàng và các nguồn thu khác. +Tài sản đảm bảo khoản vay, cần xác định giá trị và tính hợp pháp của tài sản. Muốn thẩm định tốt thì công tác thẩm định cần được thực hịên một cách chuyên nghiệp và có hệ thống thống nhất để đảm bảo chính xác. + Ngõn hàng nên áp dụng các phần mềm ứng dụng để có thể tính toán chính xác những chỉ tiêu về khả năng sinh lời của dự án cũng như những chỉ tiêu về tài chính của người vay. + Ngõn hàng cần tăng cường, hoàn thiện việc thu thập và xử lý thông tin, nâng cao chất lượng thông tin trong phân tích tín dụng. + Thành lập phòng thông tin chuyên thu thập và lưu trữ những thông tin theo từng ngành nghề kinh doanh và tăng cường, hiện đại hoá công nghệ để việc thu thập thông tin được cập nhật và chính xác hơn. + Tăng cường kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Việc kiểm tra, giám sát các khoản vay là việc rất cần thiết và được thực hiện trong suốt thời gian cho vay. Các cán bộ tín dụng cần theo dõi việc sử dụng vốn vay của khách hàng xem có đúng với mục đích như đã thoả thuận hay không? Nếu đúng thì khách hàng sử dụng có hiệu quả hay không. Có an toàn không? Việc kiểm tra giám sát thường xuyên sẽ rất có lợi vì ngân hàng sẽ biết được những khó khăn của khách hàng để có biện pháp xử lý một cách kịp thời. Các cán bộ tín dụg có thể thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ hay đưa cho họ những lời khuyên, bên cạnh đó có thể phát hiện những dấu hiệu rủi ro để xử lý như ngừng giải ngân hay chuyển khoản nợ có vấn đề sang bộ phận xử lý rủi ro. + Thực hiện tốt quy định về bảo đảm tiền vay. Khi cho vay để đảm bảo thu hồi được vốn và để tạo nên sự ràng buộc về mặt pháp lý với khách hàng, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có đam bảo tiền vay. Đảm bảo có thể bằng tài sản hoặc bằng bảo lãnh của bên thứ ba. Trong trường hợp cho vay tín chấp, ngân hàng cần kiểm tra uy tín và năng lực của bên thứ ba… như đối với khách hàng vay vốn. Trong việc đánh giá tài sản bảo đảm cần xác định chính xác giá trị tại thời điểm cho vay và có tính đến giảm giá tài sản, cần xem xét tính chất pháp lý của tài sản nay xem có thuộc sở hữu hợp pháp của người đi vay hay không? Đối với tài sản cầm cố cần quan tâm đến việc bảo quản và bảo vệ tài sản tránh mất cắp hay hư hỏng. 2 Nâng cao trình độ cán bộ và sắp xếp vị trí hợp lý để tăng hiệu quả . Chất lượng cán bộ tín dụng có ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng vì cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thẩm định và tìm kiếm thông tin về khách hàng và đưa ra quyết định có hay không cấp khoản tín dụng đó, do đó ngân hàng luôn có ý thức nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng. Một cán bộ tín dụng có chất lượng tốt không chỉ đòi hỏi về hiểu biết chuyên môn nghịêp vụ mà còn cả về phẩm chất đạo đức, có ý thức bảo vệ tài sản cho ngân hàng của mình và lợi ích của ngân hàng. Có thể nói rằng, đánh giá chính xác, kinh nghiệm và sự nhạy cảm là những dấu hiệu của một người cán bộ giỏi. Vậy một người cán bộ giỏi phải có kiến thức chuyên môn về kinh tế, ngân hàng, có khả năng phân tích tài chính tốt, am hiểu về pháp luật và những quy định của nhà nước về hoạt động ngân hàng, có kiến thức về thị trường, giỏi giao tiếp và quan trọng hơn là có phẩm chất đạo đức tốt, như vậy mới không cấu kết với khách hàng để lừa đảo chính ngân hàng của mình. • Cần lựa chọn các cán bộ tín dụng có phẩm chất và tư cách đạo đức tốt, thường xuyên có quy chế về khen thưởng-phạt hợp lý và kịp thời để có thể cổ vũ tinh thần làm việc của cán bộ. • Quan tâm đến việc đào tạo các cán bộ kế cận trong việc cần thực hiện nghiêm túc việc thi tuyển cán bộ mới hay khâu đề bạt, bố trí cán bộ đặc biệt trong xu hướng trẻ hoá đội ngũ cán bộ cũng cần hướng tới những người trẻ tuổi nhưng có hiểu biết, có tài , có phẩm chất để đào tạo thành những cán bộ tốt. 3. Thực hiện đa dạng hoá sản phẩm hay danh mục đầu tư với mục tiêu phân tán rủi ro. Một nguyên tắc quan trọng trong quản trị rủi ro là phân tán rủi ro “không để tất cả trứng vào một giỏ” do vậy đây là biện pháp tránh rủi ro tập trung. Việc phân tán rủi ro có thể được thực hiện thông qua việc ngân hàng cho vay với nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau chứ không tập trung quá nhiều vào một lĩnh vực nào đó, bên cạnh đó nên mở thêm các chi nhánh để có thể mở rộng phạm vi hoạt động cho vay ở nhiều vùng hơn. Ngõn hàng cần phân đoạn thị trường để tìm cho mình đoạn thị trường phù hợp để tập trung vốn để đầu tư. Bên cạnh lĩnh vực đầu tư truyền thống là cho vay xây dựng cơ bản và cho vay theo kế hoạch nhà nước, mà báo cáo kinh doanh cho thấy đây là lĩnh vực có độ rủi ro cao, Ngõn hàng cần có những hướng đi mới như: + Thận trọng cho vay đầu tư xây dựng khách sạn, văn phòng cho thuê, hay đầu tư vào lĩnh vực nhà đất vì mấy năm gần đây có dấu hiệu chững lại. + Việc mở rộng tín dụng cần phải được thực hiện trên cơ sở chất lượng tín dụng và theo đúng quy định của nhà nước và ngân hàng nhà nước, tuân thủ nghiêm ngặt các quy định đặc biệt là về giới hạn cho vay, giới hạn đầu tư hay đối tượng khách hàng và các quy định về tài sản đảm bảo nhằm bảo toàn vốn và nâng cao khả năng thu hồi khoản tín dụng. + Tiếp tục phát triển nhóm khách hàng mới: Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) nhằm thay đổi cơ cấu khách hàng và cơ cấu dư nợ. Đây là nhóm khách hàng có nhiều ưu điểm như linh hoạt, dễ thích ứng với thay đổi của thị trường. Do đặc thù về sở hữu nên việc quyết định các vấn đề có liên quan đến sản xuất kinh doanh luôn nhanh chóng và kịp thời, mọi nguồn lực để phát triển sản xuất kinh doanh được huy động ở mức tối đa, khách hàng có thể chấp nhận các chi phí về lãi vay và phí dịch vụ cao do tỷ suất lợi nhuận cao. Khó khăn lớn nhất của các doanh nghiệp này là thiếu vốn. Nhiều doanh nghiệp mới thành lập nên chưa có thương hiệu và chỗ đứng trên thương trường và phải cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn hơn. Do vậy, để đầu tư vào thành phần kinh tế này có hiệu quả thì Ngõn hang cần có những chiến lược, các quy định về giới hạn và phương thức cho vay, ban hành quy định chung về thẩm định các doanh nghiệp như: Quy chế cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, phân tích khách hàng là doanh nghiệp theo nguyên tắc 5C bao gồm: Vốn (Capital), Danh tiếng (Character), năng lực (Capacity), điều kiện (Conditions) và tài sản bảo đảm (Collaterals). 4. Tiếp tục đẩy mạnh việc xử lý nợ quá hạn và có biện pháp thu hồi những khoản nợ cũ. Nợ quá hạn là thành phần không thể tránh khỏi trong bảng cân đối tài sản của ngân hàng thương mại, tỷ lệ nợ quá hạn phản ánh chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng và ảnh hưởng đến uy tín và vị thế của ngân hàng. Do vậy các ngân hàng luôn tìm cách giảm tỷ lệ này xuống càng thấp càng tốt và xử lý các khoản nợ này một cách triệt để. Tỷ lệ nợ quá hạn trong những năm gần đây ở NHNN&PTNT Thanh Hoỏ tuy có tăng nhưng vẫn nằm trong giới hạn cho phép. + ngân hàng cần tích cực rà soát lại các khoản nợ một cách cụ thể và phân loại nợ một cách chính xác như các khoản nợ có khả năng thu hồi, có khả năng thu hồi nhưng có kèm theo những điều kiện nào và thu hồi được ở mức độ nào và tuỳ từng loại mà có cách xử lý thích hợp. + Đối với các khoản nợ quá hạn do nguyên nhân chủ quan cần áp dụng các biện pháp tận thu, gán nợ, quy trách nhiệm cụ thể cho các cá nhân hoặc khởi tố… +Đối với những khoản nợ quá hạn do nguyên nhân khách quan hay các khoản nợ của các doanh nghiệp cần thiết phải duy trì vì các mục tiêu kinh tế xã hội thì cần có sự giúp đỡ, tài trợ của nhà nước để xoá nợ, khoanh nợ hay giãn nợ. + Những khoản nợ không thể đòi được cần chuyển giao cho công ty xử lý nợ. + Định kì hạn nợ cho phù hợp và điều chỉnh các cam kết hỗ trợ khách hàng để thu hồi các khoản nợ. 5. Tiếp tục triển khai xây dựng hệ thống xếp hạng doanh nghiệp và tính điểm khách hàng. Hệ thống xếp hạng doanh nghiệp và tính điểm khách hàng được coi là căn cứ quan trọng trong việc thẩm định khách hàng trước khi cho vay. Từ các thông tin thu thập được về khách hàng, ngân hàng sẽ tính toán được các chỉ tiêu về tài chính và phi tài chính và là cơ sở để thẩm định khách hàng. Với hệ thống tính điểm, ngân hàng sẽ chia khách hàng thành từng nhóm khác nhau và tính điểm cho từng nhóm khách hàng này. Mỗi nhóm khách hàng tuỳ thuộc vào điểm số sẽ phản ánh mức độ rủi ro khác nhau và tuỳ từng nhóm mà có cách giải quyết phù hợp. Do vậy, việc xây dựng hệ thống tính điểm khách hàng sẽ giúp cho việc phân tích khách hàng trước khi cho vay diễn ra nhanh chóng và chính xác hơn tránh rủi ro có thể xảy ra cho khoản cho vay của ngân hàng. KẾT LUẬN Cũng như mọi hoạt động kinh doanh khác ,hoạt động tín dụng của NHTM Việt Nam hiện nay đang phát triển mạnh mẽ và nó đã trở nên một yếu tố không thể thiếu được đối với nền kinh tế .Tuy nhiên trong hoạt động kinh doanh tín dụng thì rủi ro tín dụng là điều không thể tránh khỏi đối với mỗi Ngân hàng.Vấn đề chủ yếu là làm thế nào hạn chế đến mức thấp nhất khả năng xảy ra rủi ro tín dụng.Chính vì vậy,việc nghiên cứu, phân tích và đánh giá về rủi ro tín dụng có một ý nghĩa quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, từ đó bằng cách sử dụng tổng hợp và linh hoạt các biên pháp phòng chống rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng là cách tốt nhất để hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh tín dụng của Ngân hàng. Nhận thức được vấn đề này, qua những kiến thức đã trang bị trong quá trình học tập tại trường DHKTQD Hà Nội và qua tìm hiểu thực tế tại NHNo & PTNT Thanh Hoá, em đã nghiên cứu về tình hình rủi ro của công tác tín dụng, qua đó phân tích nguyên nhân và đề xuất một số biện pháp cơ bản nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng. Do nhiều yếu tố khách quan cũng như chủ quan nên bài viết này không tránh khỏi những khiếm khuyết, tuy nhiên em mong rằng với những suy nghĩ của mình sẽ góp phần nhỏ bé vào công cuộc đổi mới và lành mạnh hoá hệ thống Ngân hàng, đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế Việt Nam trên con đường CNH-HĐH. Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Khắc Minh cùng tập thể cán bộ tín dụng của NHNo & PTNT Thanh Hoá đã tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành bài viết này. . II. Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại NHNN& amp ;PTNT Thanh Hoỏ Chất lượng của một khoản tín dụng phản ánh khả năng xảy ra rủi ro của khoản tín dụng. Giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại NHNN PTNT Thanh Hoỏ I.Định hướng phát triển của NHNN& amp ;PTNT Thanh Hoỏ 1.Mục tiêu kinh doanh năm 2007 Trong