Thực trạng hoạt động cho vay kinh doanh ngắn hạn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội

Thực trạng hoạt động cho vay kinh doanh ngắn hạn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội 2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHNo & PTNT Nam Hà Nội Với sự phát triển không ngừng của KHKT, nền kinh tế nước ta trong những năm qua đã đạt được những thành tựu to lớn. Kim ngạch xuất nhập khẩu ngày càng tăng với xu hướng tăng tỉ trọng hàng hoá có hàm lượng kỹ thuật cao. Nguồn thu ngoại tệ ngày càng được nâng cao. Bên cạnh đó sức mạnh nội lực trong nước luôn được phát huy, từng bước nâng cao thu nhập. Kinh tế phát triển yêu cầu đối với hệ thống ngân hàng ngày càng tăng, đòi hỏi phải có những cải cách phù hợp. Thời kỳ bao cấp được đánh dấu bằng sự ra đời của ngân hàng chuyên doanh. Thời kỳ đổi mới, dưới sự ảnh hưởng của khoa học công nghệ và toàn cầu hoá, ngân hàng phải đổi mới, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ và mở rộng thị trường. Các ngân hàng Việt Nam đã từng bước chuyển sang mô hình đa năng, từng bước cải thiện và phát triển. Nhiều ngân hàng còn liên doanh với các ngân hàng nước ngoài và phát triển các chi nhánh tại khắp các mọi miền đất nước, vươn ra nước ngoài và phát triển các ngân hàng đại lý. Không nằm ngoài quy luật đó, NHNo & PTNT được thành lập từ ngày 26 tháng 3 năm 1988 theo nghị định số 53/HDBT của HDBT. Đến nay NHNo & PTNT Việt Nam đã trở thành ngân hàng thương mại đứng đầu trong hệ thống các ngân hàng thương mại trong cả nước về tổng nguồn vốn, mức dư nợ, mạng lưới chi nhánh…Sự lớn mạnh của hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam thực sự đã góp phần đáng kể trong công cuộc CNH-HDH đất nước. Quận Thanh Xuân với diện tích khoảng 914,2 ha với gần 40.000 hộ nhân khẩu. Trên địa bàn quận có rất nhiều cơ sở kinh tế lớn như Nhà máy cao su Sao vàng, Nhà máy Thuốc là Thanh long, Tổng công ty Sông Đà…Mặt khác đây cũng là khu vực đang trong quá trình đô thị hoá với nhiều tiềm năng phát triển. Trước những đòi hỏi về nhu cầu vốn trên địa bàn, tháng 12/2000, Ban trù bị thành lập NHNo & PTNT Nam Hà Nội được thành lập tại phòng D13 tập thể Nam Thành Công, Ba Đình, Hà Nội. Đến ngày 12/3/2002 Chủ tịch hội đồng quản trị ra quyết định số 48/NHNo/QĐ HĐQT thành lập chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội Tên giao dịch: Chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội Trụ sở chính: Toà nhà C3 Phương Liệt, Thanh Xuân. Chi nhánh chính thức đi vào hoạt động từ ngày 08/05/2001 với biên chế ban đầu gồm 36 người từ trụ sở chính chuyển về, từ các ngân hàng địa phương và qua tuyển dụng. Nhiêm vụ của chi nhánh trong thời kỳ đầu là nhanh chóng ổn định về con người, cơ sở vật chất, triển khai các hoạt động kinh doanh với phương châm “ Vì sự thành đạt của khách hàng và ngân hàng”. Phạm vi hoạt động chủ yếu của chi nhánh là trên địa bàn quận Thanh Xuân và các quận nội thành Hà Nội. NHNo&PTNT CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI CN Nam Đô CN Tây Đô CN Giảng võ HỘI SỞ PGD số 4 Nam Hà PQD Số 5 Nam Hà Nội BAN LÃNH ĐẠO Phòng Hành chính nhân sự Phòng Tín dụng Phòng Thanh toán quốc tế Phòng kế toán ngân quỹ Phòng nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ PGD số 1- CN Tây Đô PGD số 3- CN Nam Đô PGD số 2- CN Nam Đô Phòng thẩm định PGD số 1-CN Giảng Võ PQD Số 9 Nam Hà Nội PQD Số 6 Nam Hà Nội 2.2 Mô hình tổ chức của NHNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội 2.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội 2.3.1 Hoạt động huy động vốn - Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ của mọi cá nhân, tổ chức trong và ngoài nước, với lãi suất linh hoạt, hình thức đa dạng, phong phú, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. - Phát hành các loại giấy tờ có giá: Chứng chỉ, trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu… 2.3.2 Hoạt động cho vay - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn các tổ chức kinh tế, cá thể, hộ gia đình. - Cho vay đời sống cán bộ công nhân viên, cho vay sinh viên,cho vay xuất nhập khẩu lao động, du học sinh… - Cho vay tài trợ dự án, đồng tài trợ, cho vay theo chương trình chỉ định của Chính phủ… - Nhận vốn uỷ thác, cho vay uỷ thác vốn đầu tư trong nước. 2.3.3 Các loại hình dịch vụ của Ngân hàng - Các dịch vụ thanh toán + Thanh toán xuất nhập khẩu qua SWIFT + Chuyển tiền điện tử trong nước + Thanh toán biên giới - Chiết khấu, tái chiết khấu - Dịch vụ thu hộ, chi hộ - Dịch vụ thu chi tiền mặt tại chỗ - Đại lý chi trả kiều hối - Kinh doanh ngoại tệ - Các dịch vụ bảo lãnh - Hợp tác đào tạo quảng cáo 2.3.4 Các loại hình dịch vụ đặc biệt của Ngân hàng - Ngân hàng đầu mối tiếp nhận và quản lý dự án nước ngoài - Ngân hàng đầu mối thanh toán cho các đơn vị tổ chức có mạng lưới giao dịch trên toàn quốc. - Giao dịch online với các khách hàng lớn. - Thu xếp vốn đồng tài trợ. - Internet- Banking 2.3.5 Dịch vụ ATM - Phát hành thẻ ATM. - Nhận tiền nộp vào tài khoản thẻ ATM tại tất cả các điểm giao dịch. - Đại lý chấp nhận thanh toán các loại thẻ Ngân hàng. Sử dụng thẻ ATM của NHNo&PTNT Nam Hà Nội, khách hàng có thể + Rút tiền mặt 24/24 ở tất cả các máy ATM của NHNo&PTNT trên toàn quốc. + Chuyển khoản và thanh toán hoá đơn tại máy ATM + Vấn tin tài khoản. + Liệt kê các giao dịch gần nhất. + Các dịch vụ khác 2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong 3 năm 2004, 2005, 2006 2.4.1 Công tác huy động vốn Bảng 2.1 Tổng nguồn vốn của qua các năm (Đơn vị triệu đồng) Năm 2006 là năm thắng lợi vượt bậc của NHNo&PTNT Nam Hà Nội trên cả về tốc độ tăng trưởng, quy mô, cơ cấu nguồn vốn, thế hiện: Tổng nguồn vốn đạt 7.953 tỷ đồng, tăng 3.514 tỷ đồng so với năm trước, tốc độ tăng trưởng 79%, vượt 5% so với kế hoạch Trụ sở chính giao (KH đã được điều chỉnh tăng). Đây là năm có tốc độ tăng trưởng cao nhất, số lượng tăng nhiều nhất trong 5 năm hoạt động của Nam Hả Nội. Trong đó nguồn vốn bằng nội tệ đạt 7.373 tỷ đồng, nguồn vốn ngoại tệ quy đổi VNĐ 580 tỷ đồng. + Tình hình tăng trưởng nguồn vốn của các đơn vị Bảng 2.2 Nguồn vốn của các đơn vị trực thuộc NHNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội (Đơn vị: triệu đồng) STT Đơn vị Năm 2005 Năm 2006 (+ , - ) (%) 1 Hội sở 2.234.775 4.822.072 2.587.297 115.77% 2 Chi nhánh Giảng Võ 1.114.218 1028.825 (85.393) -7.66% 3 Chi nhánh Nam Đô 422.106 765.978 343.872 81.47% 4 Chi nhánh Tây Đô 373.472 813.900 440.428 117.93% 5 PGD số 4 85.099 110.814 25.715 30.22% 6 PGD số 5 105.090 151.296 46.206 43.97% 7 PGD số 6 70.012 113.192 43.180 61.68% 8 PGD số 9 33.828 146.773 112.945 333.88% Cộng 4.438.600 7.952.850 3.514.25 79.17% (Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của Nhno & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội năm 2005,2006) Như vậy nguồn vốn của các đơn vị trực thuộc đều tăng trưởng, số dư vượt trên 100 tỷ đồng, bình quân nguồn vốn của một chi nhánh cấp II là 869 tỷ đồng, của một phòng giao dịch là 130 tỷ đồng. + Các biện pháp chỉ đạo đã được triển khai có hiệu quả về công tác nguồn vốn: - NHNo&PTNT Nam Hà Nội luôn xác định nhiệm vụ hàng đầu của Chi nhánh là tăng trưởng nguồn vốn vì vậy đã chỉ đạo mọi hoạt động của nghiệp vụ khác đều hỗ trợ cho công tác huy động vốn, tất cả cán bộ công nhân viên, các phòng ban, các đơn vị đều làm công tác huy động vốn. - Chủ động, tích cực triển khai thực hiện các đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu dài hạn do TSC tổ chức. - Phát triển mạng lưới, phát triển dịch vụ, tăng cường giao lưu mở rộng khách hàng mới và kiên quyết không để mất khách hàng cũ. - Ưu tiên quỹ khen thưởng cho việc huy động vốn, xét khen thưởng đột xuất cho các cá nhân, đơn vị phát triển thêm khách hàng mới, tăng thêm nguồn vốn, đem lại hiệu quả cho Chi nhánh. 2.4.2 Công tác Tín dụng Năm 2006 công tác tín dụng của Nam Hà Nội thực sự có nhiều khó khăn, cho hết 9 tháng đầu năm dư nợ tại địa phương còn thấp hơn so với số đầu năm. Các dự án đầu tư dài hạn có chỉ tiêu kế hoạch cao nhưng giải ngân rất chậm, nhất là Dự án Nhà máy Nhiệt điện Hải Phòng mới giải ngân được 8 tỷ/100 tỷ đồng kế hoạch. Các nhu cầu cho vay vốn lưu động cũng không tăng trưởng được. Tình hình tín dụng tăng trưởng nhanh kể từ khi giải ngân cho Công ty Vận tải Biển Đông mua tàu chở dầu. Cuối năm dư nợ tại địa phương đạt 1.601 tỷ đồng bằng 99% kế hoạch, tăng 482 tỷ đồng so với đầu năm, tốc độ tăng trưởng đạt 43%. Bên cạnh đó Nam Hà Nội còn cho vay 3 đơn vị trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam là : Công ty Chứng khoán, Công ty In thương mại NH, Công ty cho thuê tài chính I với số dư cuối năm là 2.145 tỷ đồng, đưa tổng dư nợ của Chi nhánh Nam Hà Nội cuối năm lên: 3.747 tỷ đồng. + Tình hình nợ xấu Tuy tỷ lệ nợ xấu của Nam Hà Nội còn rất thấp hơn rất nhiều so với mức TSC cho phép (3%) nhưng năm 2006 nợ xấu tăng từ 0,5% (năm 2005) lên 1,79% chủ yếu xảy ra vào thời điểm cuối năm. Nợ xấu phát sinh nguyên nhân chính do cuối năm thực hiện chỉ đạo của Tổng giám đốc về việc tăng cường trích lập dự phòng rủi ro nên Chi nhánh đã chuyển 20 tỷ đồng sang nhóm III để trích thêm 7.163 triệu đồng dự phòng rủi ro. 2.4.3. Công tác Kinh doanh ngoại hối và phát triển sản phẩm dịch vụ + Công tác kinh doanh ngoại hối và thanh toán quốc tế: Phát huy kết quả đã đạt được năm 2005 – đơn vị dẫn đầu hệ thống về kinh doanh ngoại hối và thanh toán quốc tế - Nam Hà Nội đã chú trọng phát triển công tác kinh doanh ngoại hối, thu hút khách hàng nhỏ và vừa làm công tác xuất nhập khẩu, luôn đáp ứng mọi nhu cầu ngoại tệ hợp lý của khách hàng hoạt động, giải quyết kịp thời các vướng mắc trong quan hệ thanh toán quốc tế, không để xảy ra trường hợp sơ suất đáng tiếc nào. Doanh số hoạt động tiếp tục tăng trưởng, thu phí dịch vụ tăng 12% so với năm2005. Kết quả thể hiện dưới bảng sau: + Công tác phát triển sản phẩm dịch vụ mới Nhận rõ vai trò quan trọng của sản phẩm dịch vụ trong Ngân hàng hiện đại và tăng cường tính cạnh tranh lành mạnh, Nam Hà Nội đã có nhiều cố gắng thực hiện tốt các sản phẩm dịch vụ đã có như: Bảo lãnh, thanh toán quốc tế, đại lý Western Union, thanh toán điện tử, thẻ ATM, ngân hàng đầu mối, ngân hàng phục vụ dự án…Bên cạnh đó còn phát triển một số sản phẩm dịch vụ mới như: - Hỗ trợ nghiệp vụ quản lý tài chính tập trung của Trung tâm chuyển tiền bưu điện: Với dịch vụ này đã thu hút toàn bộ nguồn vốn không kỳ hạn phục vụ cho nhu cầu chuyển tiền của ngành Bưu điện về hệ thống NHNo với số dư thường xuyên 300-500 tỷ đồng và hàng chục ngàn cuộc thanh toán chuyển tiền hàng tháng. Vướng mắc: Một số Chi nhánh không muốn miễn giảm phí chuyển tiền, cập nhật số dư hàng ngày chậm, thủ tục điều chuyển tiền theo lệnh từ trung tâm còn chưa thực hiện được… - Dịch vụ thu hộ học phí của một số trường đại học: Dịch vụ này hiện nay đang được miễn phí hoàn toàn, có tác dụng thu hút được một phần tiền nhàn rỗi của các trường đại học. Vướng mắc: Một số chi nhánh không miễn giảm phí chuyển tiền học phí cho sinh viên, ngoài ra việc thu còn phải tổ chức ở tại địa điểm nhà trường mà còn chưa triển khai thu tại các địa điểm giao dịch của NHNo&PTNT. - Dịch vụ trả tiền lương qua thẻ ATM: đây là dịch vụ mang tính chất quảng bá thương hiệu cho tương lai nhiều hơn. Vướng mắc của dịch vụ này là khó phát triển do hạn chế của hệ thống thẻ ATM chưa nối mạng nên chưa tiện lợi cho khách hàng và chủ yếu chỉ để rút tiền… Nhờ có sự nhận thức đúng đắn và tập trung chỉ đạo phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ nên năm 2006, lần đầu tiên Nam Hà Nội có tỷ lệ thu ngoài tín dụng đạt 2 con số: 16,11% tăng hơn 2 lần số thu tuyệt đối so với năm trước. 2.4.4. Công tác Kế toán – Tài chính Bảng 2.3 Kết quả kinh doanh qua các năm (Đơn vị: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm2004 Năm 2005 Năm 2006 Tổng thu 946A 120.440 332.929 556.189 Tổng chi 946A 89.599 274.485 461.630 Quỹ thu nhập 946A 30.841 58.444 94.559 Hệ số lương được thưởng 2,06 2,41 2,86 ( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của NHNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội năm 2004,2005,2006) - Tổng thu 946A năm 2006 đạt 556.189 triệu đồng, tăng 223.260 triệu đồng so với năm trước với tốc độ tăng là 67%. Trong đó thu hoạt động tín dụng là 529.102 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 95%/ tổng thu; thu dịch vụ: 18.288 triệu đồng, chiếm 3,3% /tổng thu (bằng 16,11% thu nhập ròng) - Tổng chi 946A năm 2006 là 461.630 triệu đồng, tăng 187.145 triệu đồng so với năm trước với tốc độ tăng 68%. Trong đó chi trả lãi huy động vốn là 433.362 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 94%/ tổng chi, trích thêm quỹ dự phòng rủi ro là 7.163 triệu đồng. - Chênh lệch thu nhập – chi phí (chưa có lương) đạt 94.559 triệu đồng, tăng 36.115 triệu đồng so với năm trước, tốc độ tăng trưởng là 61,8%, so với kế hoạch giao vượt 41%. Quỹ thu nhập bình quân đầu người đạt 732 triệu đồng/ 1 cán bộ/năm, tăng 64% so với năm trước. - Chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào: Như các số liệu đã nêu ở phần trên, do tỷ trọng vốn trung và dài hạn tăng nên mặt bằng lãi suất đầu vào của Nam Hà Nội năm 2006 ở mức cao hơn, lãi suất đầu ra do tỷ trọng cho vay bằng ngoại tệ tăng hơn trước, dư nợ chỉ tăng trưởng những tháng cuối năm nên phần thu lãi từ khách hàng không đáng kể. Mặt khác, do TSC triển khai quyết định 02 và thưởng lãi suất cho phần vượt kế hoạch nguồn, mà Nam Hà Nội vượt kế hoạch nguồn ngay từ tháng 3/2006 nên đã cải thiện phần nào lãi suất đầu ra của chi nhánh. Tổng hợp chung, Nam Hà Nội lãi suất đầu vào, đầu ra đều tăng lên so với năm 2005 nhưng chênh lệch đạt thấp hơn năm trước chỉ đạt 0,298%/tháng. - Hệ số tiền lương đạt được (đã tính theo hệ số lương mới) là 2,86, tăng 0,45 so với năm trước. 2.5 Hoạt động cho vay kinh doanh ngắn hạn của NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội 2.5.1 Quy trình cho vay kinh doanh ngắn hạn của NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội Quy trình cho vay được tiến hành theo 3 bước: + Thẩm định trước khi cho vay + Kiểm tra, giám sát trong khi vay + Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi vay Có thể chi tiết theo các nội dung sau: b1. Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn [...]... khoản vay b20 Thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp tài sản đảm bảo 2.5.2 Thực trạng cho vay kinh doanh ngắn hạn của NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội Cho vay ngắn hạn là hoạt động cho vay thường xuyên của NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội từ trước đến nay Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của ngân hàng nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn ngắn hạn đối với các doanh nghiệp sản xuất, doanh nghiệp kinh doanh. .. triệu đồng Cho thấy quy mô về dư nợ cho vay kinh doanh ngắn hạn của ngân hàng có xu hướng tăng lên Bảng 2.5 Tổng dư nợ cho vay kinh doanh ngắn hạn qua các năm - Tỷ trọng dư nợ cho vay kinh doanh ngắn hạn trong tổng dư nợ ngắn hạn: Tỷ trọng dư nợ cho vay kinh doanh ngắn hạn trong năm 2004 là 94,3%, năm 2005 là 94,56%, năm 2006 là 88,24% Điều này cho thấy tuy tổng dư nợ cho vay kinh doanh ngắn hạn đang... 1.616.000 100% 1 Ngắn hạn 580.765 66% 805.558 71,98 921.120 57% 2 Trung,dài hạn 2.92.999 34% 313.582 % 28,02 694.880 43% % (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của NHNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội năm 2004,2005,2006) - Tổng dư nợ cho vay kinh doanh ngắn hạn Chỉ tiêu này cho biết quy mô cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội Tổng dư nợ cho vay kinh doanh ngắn hạn qua 3 năm... lượng cho vay, ngân hàng cần phải thực hiện đa dạng hoá các hình thức cho vay cho phù hợp với điều kiện và nhu cầu vay của từng doanh nghiệp Tuy nhiên hiện nay NHNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội chỉ cung cấp hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng và cho vay từng lần còn hình thức cho vay thấu chi thì chưa được phát triển Vì chưa đa dạng hoá được các hình thức cho vay nên NHNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội. .. sử dụng vốn vay hiệu quả Ngoài ra trong khâu phân tích, thẩm định trước khi cho vay, ngân hàng đã nghiên cứu và đề ra thời hạn cho vay và thời gian giải ngân hợp lý, kiểm soát khách hàng trong khi vay làm cho các khoản nợ quá hạn giảm xuống Tỷ trọng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhà nước của NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội có xu hướng giảm Tỷ trọng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhà nước vào... PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội năm 2004,2005,2006) Ngoài ra, qua bảng ta cũng có thể thấy rằng trong cơ cấu cho vay ngắn hạn thì tỷ trọng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp là cao nhất Tỷ trọng cho vay ngắn hạn đối với hợp tác xã và cá nhân hộ gia đình chỉ chi m khoảng 6% trong năm 2004, 2005, năm 2006 có tăng lên là 11% Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước có xu hướng giảm, và cho vay các doanh nghiệp... dư nợ ngắn hạn đối với doanh nghiệp của ngân hàng tăng cao còn do NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội đã cải thiện công tác giao dịch với khách hàng, đơn giản hoá thủ tục hồ sơ nên thu hút thêm khách hàng Cho vay ngắn hạn có lãi suất thấp hơn cho vay trung và dài hạn nên ngân hàng thu được lợi nhuân ít hơn Tuy nhiên cho vay ngắn hạn có thời gian ngắn nên ít rủi ro hơn, đặc biệt trong môi trường kinh tế... hoạch vay vốn, trả nợ: Số tiền, thời hạn cho vay, nguồn trả nợ Trong đó nhu cầu vay được tính như sau Nhu cầu vay = Nhu cầu vốn lưu động- các khoản chi m dụng hợp lý - vốn lưu động trong kinh doanh ròng Bước phân tích phương án sản xuất kinh doanh nhằm làm cơ sở cho việc xác định số tiền cho vay, thời hạn cho vay, dự kiến tiến độ giải ngân, mức thu nợ hợp lý các điều kiện cho vay b10 Kiểm tra thực trạng. .. nghiệp ngoài quốc doanh, đặc biệt là các doanh nghiệp tư nhân thì việc tăng vốn để mở rộng kinh doanh luôn luôn là nhu cầu bức bách Việc NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội tăng cường cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh là một bước đi phù hợp với định hướng của nhà nước 2.6.2 Những hạn chế và nguyên nhân Tuy đã đạt được một số kết quả đáng tự hào, hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp... nhưng tỉ trọng cho vay kinh doanh ngắn hạn đang có xu hướng giảm xuống trong khi đó tỉ trọng cho vay tiêu dùng thì lại tăng lên Tỉ trọng cho vay cá nhân và hộ gia đình đã tăng từ 5,43% năm 2005 lên 11,76% năm 2006 Đây là kết quả của những nỗ lực của NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Nội trong việc thực hiện chi n lược mở rộng cho vay tiêu dùng Bảng 2.6 Kết cấu dư nợ ngắn hạn phân theo thành phần kinh tế (Đơn . 2.5 Hoạt động cho vay kinh doanh ngắn hạn của NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội 2.5.1 Quy trình cho vay kinh doanh ngắn hạn của NHNo&PTNT Chi nhánh Nam. sản đảm bảo 2.5.2 Thực trạng cho vay kinh doanh ngắn hạn của NHNNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội Cho vay ngắn hạn là hoạt động cho vay thường xuyên của