Tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bảo lộc​

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH VŨ DUY HÙNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẢO LỘC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS TRƯƠNG QUỐC THỤ TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2016 TĨM TẮT LUẬN VĂN Đề tài nghiên cứu “Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc” thực BIDV chi nhánh Bảo Lộc với mục tiêu nghiên cứu cụ thể: (1) Nghiên cứu tổng quan sở lý luận tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân ngân hàng thương mại; (2) Phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc Tác giả tiến hành khảo sát 50 nhân viên tín dụng 45 doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Bảo Lộc huyện lân cận để tìm ngun nhân, khó khăn vướng mắc từ phía ngân hàng từ phía doanh nghiệp nỏ vừa; (3) Đề xuất giải pháp mở rộng, nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc Kết nghiên cứu cho thấy: Thứ nhất, kết phân tích thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc cho thấy qua năm tổng dư nợ tín dụng BIDV Bảo Lộc tăng tỷ trọng so với ngân hàng địa bàn lại có xu hướng giảm Thứ hai, kết khảo sát DNNVV nhân viên tín dụng cho thấy nguyên nhân, khó khăn vướng mắc phía ngân hàng DNNVV Thứ ba, để mở rộng nâng cao hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc, tác giả đề xuất giải pháp với kiến nghị cần thiết đến ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, ngân hàng Nhà nước phủ LỜI CAM ĐOAN Tơi tên Vũ Duy Hùng, sinh ngày 12 tháng 08 năm 1991 Quê quán: phường Lộc Phát, thành phố Bảo Lộc, tỉnh Lâm Đồng Hiện làm việc Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bảo Lộc, số 52 Lê Thị Pha, phường 1, TP Bảo Lộc, tỉnh Lâm Đồng Hiện học viên cao học khóa 16 Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Tơi xin cam đoan luận văn với đề tài Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc Người hướng dẫn khoa học: TS Trương Quốc Thụ Luận văn thực trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Đề tài cơng trình nghiên cứu thực riêng thân tôi, kết nghiên cứu độc lập riêng, không chép tài liệu chưa công bố toàn nội dung đâu; Các số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích rõ ràng, minh bạch Tơi xin chịu trách nhiệm trước pháp luật lời cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2016 Người cam đoan Vũ Duy Hùng LỜI CẢM ƠN Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài ngân hàng với đề tài “Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc” kết trình cố gắng khơng ngừng thân giúp đỡ, động viên khích lệ thầy, bạn bè đồng nghiệp người thân Qua trang viết tác giả xin gửi lời cảm ơn tới người giúp đỡ thời gian học tập - nghiên cứu khoa học vừa qua Tôi xin tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc thầy giáo TS Trương Quốc Thụ trực tiếp tận tình hướng dẫn cung cấp tài liệu thơng tin khoa học cần thiết cho luận văn Xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc tạo điều kiện cho tơi hồn thành tốt cơng việc nghiên cứu khoa học Cuối xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp, đơn vị cơng tác giúp đỡ tơi q trình học tập thực Luận văn TÁC GIẢ Vũ Duy Hùng MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 10 DANH MỤC CÁC BẢNG 12 DANH MỤC CÁC HÌNH 14 MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp 1.1.1.2 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Tiêu chuẩn doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.1.4 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.2 Những vấn đề tín dụng ngân hàng thương mại DNNVV 15 1.2.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng DNNVV 15 1.2.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng ngân hàng DNNVV 16 1.2.3 Hệ thống tiêu đánh giá hoạt động tín dụng DNNVV ngân hàng thương mại 17 1.2.4 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 20 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại DNNVV 21 1.2.6.1 Nhân tố khách quan 21 1.2.6.2 Nhân tố chủ quan 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1: 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẢO LỘC 27 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bảo Lộc 27 2.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .27 2.1.1.1 Giới thiệu chung 27 2.1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển qua giai đoạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 27 2.1.2 Giới thiệu khái quát BIDV Bảo Lộc phát triển qua thời kỳ 29 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức 29 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Bảo Lộc 31 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 31 2.1.4.2 Hoạt động cho vay 33 2.1.4.3 Hoạt động dịch vụ 35 2.1.4.4 Kết hoạt động kinh doanh 35 2.2 Tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Bảo Lộc 37 2.2.1 Tình hình phát triển số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Bảo Lộc 37 2.2.1.1 Tổng quan tình hình kinh tế xã hội địa bàn thành phố Bảo Lộc 37 2.2.1.2 Tình hình phát triển số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Bảo Lộc 38 2.2.2 Thực trạng nguồn vốn doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thành phố Bảo Lộc 40 2.2.2.1 Vốn đăng ký kinh doanh 40 2.2.2.2 Nguồn vốn vay từ ngân hàng thương mại 41 2.2.2.3 Các nguồn vốn khác 43 2.3 Thực trạng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Bảo Lộc 44 2.3.1 Tóm tắt quy trình cho vay doanh nghiệp BIDV Bảo Lộc 44 2.3.2 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV Bảo Lộc .45 2.3.2.1 Một số sản phẩm tín dụng phổ biến BIDV Bảo Lộc 47 2.3.2.2 Tình hình dư nợ tín dụng DNNVV BIDV Bảo Lộc 49 2.3.3 Đánh giá chất lượng tín dụng DNNVV BIDV Bảo Lộc .57 2.3.3.1 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 57 2.3.3.2 Những kết đạt 61 2.4 Kết khảo sát khó khăn vướng mắc từ phía ngân hàng DNNVV hoạt động tín dụng DNNVV 66 2.4.1 Khó khăn vướng mắc hoạt động tín dụng DNNVV 66 2.4.2 Nguyên nhân khó khăn vướng mắc 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG, NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẢO LỘC .74 3.1 Định hướng phát triển tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Bảo Lộc 74 3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng DNVVV BIDV 74 3.1.1.1 Mục tiêu dài hạn 74 3.1.1.2 Mục tiêu ngắn hạn 74 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng DNVVV BIDV Bảo Lộc .75 3.3 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV BIDV Bảo Lộc 76 3.3.1 Giải pháp BIDV Bảo Lộc 76 3.3.1.1 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV 76 3.2.1.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV 79 3.2.2 Giải pháp DNNVV 81 3.3 Một số kiến nghị 83 3.3.1 Kiến nghị với BIDV Việt Nam 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 84 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 84 KÊT LUẬN CHƯƠNG 85 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 PHỤ LỤC PHỤ LỤC SỐ 01 PHỤ LỤC SỐ 02 PHỤ LỤC SỐ 03 PHỤ LỤC SỐ 04 12 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt ATM Nghĩa tiếng nước Automatic Teller Machine Nghĩa tiếng Việt Máy rút tiền tự động Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – BIDV Bảo Lộc Chi nhánh Bảo Lộc CIC Credit Information Center Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia CP Chính phủ DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa ĐCTC Định chế tài EU European Union Liên minh Châu Âu EUR Euro Đơn vị tiền tệ Liên minh Châu Âu FDI Foreign Direct Investment Đầu tư trực tiếp nước GDP Gross Domestic Product Tổng sản phẩm quốc nội KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHTC Khách hàng tổ chức HĐV Huy động vốn L/C Letter of Credit Thư tín dụng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh TNHH Trách nhiệm hữu hạn TMCP Thương mại cổ phẩn TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo USD United state Dollar VND Đô la Mỹ Việt Nam Đồng WB World Bank Ngân hàng giới WTO World Trade Oganization Tổ chức thương mại giới 92 47 Eugene F.Brigham (1993), “Fundamental of Financial Management” 48 Peter S.Rose and Sylvia C.Hudgins (2007) “Bank Management and Financial Services” Mc Graw Hill International Edition 49 Scherr E.C., Surgue T.F and J.B Ward (1993) “Financing the small firm start up: determinants of debt use” The Journal of Business Finance PHỤ LỤC PHỤ LỤC SỐ 01 PHIẾU KHẢO SÁT DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Tên đơn vị khảo sát: Địa chỉ: Ngành nghề hoạt động: Người quản lý trực tiếp: CÂU HỎI KHẢO SÁT Câu 1: Doanh nghiệp Anh/chị thuộc loại hình doanh nghiệp nào? Công ty cổ phần Công ty TNHH Doanh nghiệp tư nhân Khác Câu 2: Số năm hoạt động Doanh nghiệp Anh/Chị: Dưới năm Từ – năm Trên năm Câu 3: Doanh nghiệp anh/chị có vay vốn để kinh doanh khơng? Có Khơng Nếu chọn có tiếp tục câu đến câu 10, khơng chọn sang câu 11 đến câu Cầu 4: Doanh nghiệp anh/chị vay vốn đâu? Vay vốn ngân hàng Vay người thân Vay bạn bè Khác Câu 5: Tại doanh nghiệp vay vốn người thân/bạn bè? Thủ tục nhanh chóng, thuận lợi Khơng phải chấp, cầm cố tài sản Khác Câu 6: Tại doanh nghiệp vay vốn ngân hàng? Số tiền vay lớn Không vay nơi khác Thực đồng thời nhiều dịch vụ ngân hàng khác Khác Câu 7: Khi đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng doanh nghiệp anh/chị chọn sản phẩm nào? Vay vốn theo món/hạn mức ngắn hạn Vay trung dài hạn Bao toán Chiết khấu Bảo lãnh ngân hàng Khác Câu 8: Mức độ hài lòng Doanh nghiệp anh/chị vay vốn ngân hàng Rất hài lịng Hài lịng Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng Câu 9: Những khó khăn, vướng mắc Doanh nghiệp Anh/chị vay vốn ngân hàng? Thủ tục vay vốn phức tạp Thời gian chờ đợi lâu Chưa hiểu rõ quy định ngân hàng Thiếu tài sản đảm bảo Thiết lập phương án kinh doanh Khác Câu 10: Hình thức đảm bảo doanh nghiệp anh/chị vay vốn ngân hàng? Thế chấp tài sản bất động sản Thế chấp tài sản động sản (máy móc thiết bị, phương tiện vận tải) Cầm cố hàng hóa Khác Câu 11: Tại doanh nghiệp anh/chị khơng vay vốn để kinh doanh? Khơng có nhu cầu vay Có nhu cầu khơng vay Có nhu cầu không vay Khác Câu 12: Tại doanh nghiệp anh/chị không vay vốn? Báo cáo tài khơng đẹp Phương án kinh doanh khơng khả thi Thiếu tài sản đảm bảo Khác Câu 13: Doanh nghiệp anh/chị có biết sản phẩm cho vay ngân hàng doanh nghiệp không? Hiểu rõ Biết Biết Khơng biết Câu 14: Doanh nghiệp anh/chị biết sản phẩm cho vay thông qua ai? Nhân viên tín dụng trực tiếp Người thân, bạn bè Các phương tiện thơng tin đại chúng Tự tìm hiểu Khác Câu 15: Anh/chi vui lịng cho biết thơng tin số tiêu bảng sau: Chỉ tiêu Năm 2015 Vốn chủ sở hữu - Trong đó: Vốn đăng ký kinh doanh (vốn điều lệ) + Vay ngân hàng + Vay người thân, bạn bè + Nợ nhà cung cấp + Nợ khác Câu 16: Anh/chị vui lòng cho biết trình độ học vấn chủ doanh nghiệp? Phổ thơng Trung cấp Cao đẳng Đại học Sau đại học Câu 17: Doanh nghiệp anh/chị có đề xuất với tổ chức tín dụng, với quan nhà nước với tổ chức khác để doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng dễ dàng hơn? PHỤ LỤC SỐ 02 PHIẾU KHẢO SÁT NHÂN VIÊN TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG Nhân viên tín dụng: Ngân hàng làm việc: Địa chỉ: Vị trí cơng tác: Câu 1: Khách hàng mục tiêu chiến lược ngân hàng anh/chị? Doanh nghiệp lớn quốc doanh Doanh nghiệp lớn quốc doanh Doanh nghiệp nhỏ vừa quốc doanh Khác: Câu 2: Mức độ quan tâm, trọng đến doanh nghiệp nhỏ vừa lãnh đạo ngân hàng anh chị? Khơng quan tâm Ít quan tâm Bình thường Quan tâm Đặc biệt quan tâm Câu 3: Dư nợ tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng anh/chị chiếm tỷ trọng tổng dư nợ? Tỷ lệ phần trăm: Trong đó: + Dư nợ ngắn hạn chiếm: + Dư nợ trung dài hạn chiếm: Câu 4: Sản phấm tín dụng ngân hàng anh/chị? - Vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động: - Vay trung dài hạn - Bảo lãnh ngân hàng: - Chiết khấu Các sản phẩm cho vay khác: ………………………………… Câu 5: Doanh nghiệp nhỏ vừa thường gặp khó khăn vay vốn ngân hàng anh/chị? Chỉ tiêu Thang đo Thủ tục vay vốn Thời gian làm hồ sơ Thiết lập phương án kinh doanh Tài sản đảm bảo Quy định ngân hàng Chú thích 1: Rất quan trọng; 2: Ít quan trọng; 3: Bình thường; 4: Quan trọng; 5: Rất quan trọng Câu 6: Tỷ lệ doanh nghiệp nhỏ vừa được/không ngân hàng anh/chị chấp thuận cho vay? Tỷ lệ chấp thuận cho vay: Tỷ lệ không chấp thuận cho vay Câu 7: Tỷ lệ doanh nghiệp nhỏ vừa vay khơng có tài sản đảm bảo ngân hàng anh/chị: ……………………………… Câu 8: Nguyên nhân chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa không ngân hàng anh/chị chấp thuận cho vay? Chỉ tiêu Thang đo Không có/Thiếu tài sản đảm bảo Báo cáo tài khơng đầy đủ Phương án kinh doanh khơng khả thi, thuyết phục Chính sách ngân hàng Lịch sử CIC xấu Khơng hồn thành thủ tục vay vốn Chú thích 1: Rất quan trọng; 2: Ít quan trọng; 3: Bình thường; 4: Quan trọng; 5: Rất quan trọng Câu 9: Anh/chị đánh quan hệ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa với ngân hàng? (1) Rất khó khăn (2) Khó khăn (3) Ít khó khăn (4) Ít thuận lợi (5) Thuận lợi (6) Khá thuận lợi (7) Rất thuận lợi Câu 10: Anh/chị có đề xuất hay gợi ý để doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận nguồn vốn ngân hàng dễ dàng hơn? PHỤ LỤC SỐ 03 KẾT QUẢ KHẢO SÁT DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA + Đối tượng khảo sát: doanh nghiệp nhỏ vừa + Địa bàn: thành phố Bảo Lộc, huyện Bảo Lâm, huyện Di Linh + Số lượng phiếu gửi: 80 phiếu + Số lượng thu về: 45 phiếu + Kết khảo sát Câu 1: Doanh nghiệp Anh/chị thuộc loại hình doanh nghiệp nào? Cơng ty cổ phần Cơng ty TNHH Doanh nghiệp tư nhân Khác Câu 2: Số năm hoạt động Doanh nghiệp Anh/Chị: Dưới năm Từ – năm Trên năm Câu 3: Doanh nghiệp anh/chị có vay vốn để kinh doanh khơng? Có Không Cầu 4: Doanh nghiệp anh/chị vay vốn đâu? Vay vốn ngân hàng Vay người thân Vay bạn bè Khác Câu 5: Tại doanh nghiệp vay vốn người thân/bạn bè? Thủ tục nhanh chóng, thuận lợi Khơng phải chấp, cầm cố tài sản Khác Câu 6: Tại doanh nghiệp vay vốn ngân hàng? Số tiền vay lớn Không vay nơi khác Thực đồng thời nhiều dịch vụ ngân hàng khác Trả lời Tỷ lệ 24 13 17,78% 53,33% 28,89% 0,00% Trả lời Tỷ lệ 15,56% 17 37,78% 21 46,67% Trả lời Tỷ lệ 37 Trả lời 25 Trả lời 19 18 Trả lời 82,22% 17,78% Tỷ lệ 67,57% 13,51% 10,81% 8,11% Tỷ lệ 51,35% 48,65% Tỷ lệ 31 83,78% 10,81% 5,41% Khác Câu 7: Khi đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng doanh nghiệp anh/chị chọn sản phẩm nào? Vay vốn theo món/hạn mức ngắn hạn Vay trung dài hạn Bao toán Chiết khấu Bảo lãnh ngân hàng Khác Câu 8: Mức độ hài lòng Doanh nghiệp anh/chị vay vốn ngân hàng Rất hài lịng Hài lịng Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng Câu 9: Những khó khăn, vướng mắc Doanh nghiệp Anh/chị vay vốn ngân hàng? Thủ tục vay vốn phức tạp Thời gian chờ đợi lâu Chưa hiểu rõ quy định ngân hàng Thiếu tài sản đảm bảo Thiết lập phương án kinh doanh Khác Câu 10: Hình thức đảm bảo doanh nghiệp anh/chị vay vốn ngân hàng? Thế chấp tài sản bất động sản Thế chấp tài sản động sản (máy móc thiết bị, phương tiện vận tải) Cầm cố hàng hóa Khác Câu 11: Tại doanh nghiệp anh/chị không vay vốn để kinh doanh? Không có nhu cầu vay Có nhu cầu khơng vay Có nhu cầu khơng vay Khác Câu 12: Tại doanh nghiệp anh/chị không vay vốn? Báo cáo tài khơng rõ ràng Trả lời Tỷ lệ 25 Trả lời 67,57% 8,11% 0,00% 2,70% 21,62% Tỷ lệ 18 21,62% 48,65% 16,22% 13,51% Tỷ lệ 15 21,62% 10,81% 13,51% 40,54% 10,81% 2,70% Tỷ lệ 31 83,78% 13,51% 2,70% Trả lời Trả lời Trả lời Tỷ lệ Trả lời 6,67% 2,22% 8,89% Tỷ lệ 25,00% Phương án kinh doanh không khả thi Thiếu tài sản đảm bảo Khác Câu 13: Doanh nghiệp anh/chị có biết sản phẩm cho vay ngân hàng doanh nghiệp không? Hiểu rõ Biết Biết Khơng biết Câu 14: Doanh nghiệp anh/chị biết sản phẩm cho vay thông qua ai? Nhân viên tín dụng trực tiếp Người thân, bạn bè Các phương tiện thông tin đại chúng Tự tìm hiểu Khơng có thơng tin Khác Trả lời 25,00% 50,00% Tỷ lệ 15 8 14 33,33% 17,78% 17,78% 31,11% Tỷ lệ 12 21 5 26,67% 46,67% 11,11% 4,44% 11,11% 0,00% Trả lời Câu 15: Anh/chi vui lịng cho biết thơng tin số tiêu bảng sau: Năm 2015 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ lệ Tổng vốn bình quân 96.585 100,00% Vốn chủ sở hữu 36.770 38,07% Vốn điều lệ 18.550 19,21% Nợ phải trả 59.815 61,93% Vay ngân hàng 35.840 37,11% Vay người thân, gia đình 1.857 1,92% Nợ người bán, nhà cung cấp 12.548 12,99% Nợ khác 9.570 9,91% Câu 16: Anh/chị vui lịng cho biết trình độ học vấn chủ doanh nghiệp? Phổ thông Trung cấp Cao đẳng Đại học Sau đại học Trả lời 25 15 Tỷ lệ 55,56% 33,33% 6,67% 4,44% 0,00% Câu 17: Doanh nghiệp anh/chị có đề xuất với tổ chức tín dụng, với quan nhà nước với tổ chức khác để doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng dễ dàng hơn? PHỤ LỤC SỐ 04 KẾT QUẢ KHẢO SÁT NHÂN VIÊN TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG + Đối tượng khảo sát: cán tín dụng ngân hàng từ nhân viên đến trưởng phòng + Địa bàn: thành phố Bảo Lộc, huyện Bảo Lâm, huyện Di Linh + Số lượng phiếu gửi: 96 phiếu + Số lượng thu về: 50 phiếu + Kết khảo sát Câu 1: Khách hàng mục tiêu chiến lược ngân hàng anh/chị? Doanh nghiệp lớn quốc doanh Doanh nghiệp lớn quốc doanh Doanh nghiệp nhỏ vừa quốc doanh Khác: Câu 2: Mức độ quan tâm, trọng đến doanh nghiệp nhỏ vừa lãnh đạo ngân hàng anh chị? Khơng quan tâm Ít quan tâm Bình thường Quan tâm Đặc biệt quan tâm Trả lời 44 Tỷ lệ 2,00% 10,00% 88,00% 15 24 Tỷ lệ 0,00% 10,00% 12,00% 30,00% 48,00% Trả lời Câu 3: Dư nợ tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng anh/chị chiếm tỷ trọng Tỷ lệ tổng dư nợ? 38,50% Tỷ lệ phần trăm: Trong đó: 78,75% + Dư nợ ngắn hạn chiếm: 21,25% + Dư nợ trung dài hạn chiếm: Tỷ lệ Câu 4: Sản phấm tín dụng ngân hàng anh/chị? 61,74% - Vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động: 15,08% - Vay trung dài hạn 15,47% - Bảo lãnh ngân hàng: - Chiết khấu 2,57% Các sản phẩm cho vay khác: ………………………………… 5,14% Câu 5: Doanh nghiệp nhỏ vừa thường gặp khó khăn vay vốn ngân hàng anh/chị? Chỉ tiêu Thang đo Thủ tục vay vốn 22 12 Thời gian làm hồ sơ 26 Thiết lập phương án kinh doanh 11 25 Tài sản đảm bảo 10 24 Quy định ngân hàng 25 Câu 6: Tỷ lệ doanh nghiệp nhỏ vừa được/không ngân hàng anh/chị chấp thuận cho vay? Tỷ lệ Tỷ lệ chấp thuận cho vay: 45,47% Tỷ lệ không chấp thuận cho vay 54,53% Câu 7: Tỷ lệ doanh nghiệp nhỏ vừa vay khơng có tài sản đảm bảo ngân hàng anh/chị: Tỷ lệ ……………………………… 10,47% Câu 8: Nguyên nhân chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa không ngân hàng anh/chị chấp thuận cho vay? Chỉ tiêu Thang đo Khơng có/Thiếu tài sản đảm bảo 15 Báo cáo tài khơng đầy đủ 14 12 Phương án kinh doanh khơng khả thi, thuyết 16 phục Chính sách ngân hàng 25 Lịch sử CIC xấu 0 Khơng hồn thành thủ tục vay vốn 17 Câu 9: Anh/chị đánh quan hệ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa với ngân hàng? (1) Rất khó khăn (2) Khó khăn (3) Ít khó khăn Trả lời 24 12 6 11 9 11 17 10 28 Tỷ lệ 48,00% 24,00% (4) Ít thuận lợi (5) Thuận lợi (6) Khá thuận lợi (7) Rất thuận lợi Câu 10: Anh/chị có đề xuất hay gợi ý để doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận nguồn vốn ngân hàng dễ dàng hơn? 8,00% 10,00% 8,00% 2,00% ... TRẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẢO LỘC 27 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bảo. .. TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẢO LỘC 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bảo Lộc 2.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát. .. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẢO LỘC .74 3.1 Định hướng phát triển tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Bảo Lộc 74