Câu hỏi ôn tập cuối kì môn Luật Ngân hàng,1.Phân tích các tiền đề xuất hiện hoạt động ngân hàng? Nhận xét các hoạt động ngân hàng hiện nay so với hoạt động ngân hàng sơ khai.2.So sánh quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng trên thế giới và Việt Nam? Nhận xét.3. Thế nào là hệ thống ngân hàng hai cấp? Đặc điểm của hệ thống ngân hàng hai cấpLuatNganHang, ontap, cuoiky
CÂU HỎI LUẬT NGÂN HÀNG Phân tích tiền đề xuất hoạt động ngân hàng? Nhận xét hoạt động ngân hàng so với hoạt động ngân hàng sơ khai Phân tích: - Có phân công lao động xã hội cải tiến phương thức sản xuất công cụ lao động, cải xã hội làm có dư thừa tích lũy, song tích lũy khơng hình thức vật mà dạng tiền tệ - Sự xuất tiền tệ Khi tiền tệ đóng vai trị cơng cụ trung gian trao đổi kinh tế cơng cụ tích lũy cải dư thừa để dành Xuất nhóm người chuyên nhận giữ hộ tiền dư thừa dân chúng - Nhu cầu sử dụng vốn tiền tệ vào mục đích tiêu dùng, đầu tư Xuất nhóm người cần tiền, phải vay, mượn để đầu tư, tiêu dùng - Trong bối cảnh đó, hoạt động nhận giữ tiền nhàn rỗi, cho vay tiền để sản xuất kinh doanh, trao đổi mua bán loại tiền tệ hình thành hình thức đơn giản sơ khai Nhận xét: CMCN 4.0 thực đem đến thay đổi rõ rệt Các công nghệ không giúp hệ thống ngân hàng Việt Nam chuyển dịch kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ truyền thống từ chi nhánh, quầy giao dịch, ATM vật lý sang kênh số hóa, tăng cường tương tác với khách hàng mà cịn có khả thay đổi mơ hình kinh doanh, quy trình nghiệp vụ, cấu trúc sản phẩm, dịch vụ theo hướng số hóa, hỗ trợ ngân hàng bước trở thành ngân hàng số, cung cấp tiện ích, trải nghiệm mẻ đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng Khảo sát cho thấy, ngành Ngân hàng đơn vị đầu ứng dụng công nghệ đại vào trình hoạt động cung cấp sản phẩm cho kinh tế Bên cạnh việc hoàn thiện dịch vụ toán truyền thống, đa phần hệ thống ứng dụng công nghệ ngân hàng thương mại (NHTM) đáp ứng nhu cầu Hầu hết NHTM Việt Nam triển khai dịch vụ toán mới, đại dựa tảng ứng dụng công nghệ thông tin viễn thông với nhiều sản phẩm, phương tiện mới, đảm bảo an toàn, tiện lợi, đáp ứng tốt nhu cầu toán khách hàng, phù hợp với xu toán nước khu vực giới Tóm lại, 10 năm trở lại đây, xuất công nghệ thay đổi cách giao tiếp tương tác người, kéo theo thay đổi kênh phân phối, mạng lưới bán hàng cách thiết kế sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nhờ ứng dụng chuyển đổi kỹ thuật số, sản phẩm ngân hàng tích hợp với nhiều sản phẩm dịch vụ phụ trợ để làm hài lòng khách hàng Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng công cụ đắc lực phục vụ cho vận hành kinh tế, hoạt động quan phủ, doanh nghiệp mang lại nhiều tiện ích cho người dân Trong đó, hình thái sơ khai hoạt động ngân hàng xuất vào thời kì cổ đại lãnh thổ nhà nước Babilon, Ai Cập, Hy Lạp, hình thức sau: - Hình thức thứ nhất: hoạt động nhận giữ tiền cơng chúng cho vay lại Hình thức thứ hai: hoạt động mua bán, chuyển đổi loại tiền tệ Hình thức thứ ba: hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt So sánh trình hình thành phát triển ngân hàng giới Việt Nam? Nhận xét Lịch sử hình thành phát triển giới: Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng tổ chức quan trọng kinh tế;là tổ chức trung gian tài thực nghiệp vụ tập trung, phân phối lại vốn tiền tệ dịch vụ có liên quan đến tài chính-tiền tệ khác kinh tế quốc dân Là sản phẩm kinh tế thị trường, lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá.Tiền thân nghiệp vụ đại bắt nguồn từ nghề đổi tiền đúc tiền thợ vàng.Ngưòi làm nghề đúc tiền, đổi tiền thực kinh doanh tiền tệ cách đổi ngoại tệ lấy tệ ngược lại.Lợi nhuận thu từ chênh lệch giá mua giá bán Do yêu cất trữ tiền lãnh chúa, nhà buôn… nhiều người nghề đổi tiền thực nghiệp vụ cất trữ hộ Dần dần có uy tín, người giữ hộ tiền bạc nhà bn, tốn hộ tích luỹ nhiều tiền họ kiêm ln nghề cho vay.Trong thời gian dài, từ nghề đổi tiền phát triển thành nghề Ngân hàng.Nghề Ngân hàng thời kì đầu bao gồm nghiệp vụ đơn giản như:đổi tiền, nhận tiền gửi,bảo quản hộ tiền, toán, chuyển tiền cho vay; nghiệp vụ cho vay mang tính chất cho vay nặng lãi, Ngân hàng thời kì gọi Ngân hàng cho vay nặng lãi Từ kỷ 15 dến cuối kỷ 18, nước Tây Âu, ngân hàng đại thành lập chuyển hoá từ ngân hàng cho vay nặng lãi, thiết lập Hoạt động ngân hàng này, nhìn chung tương tự Chúng loại Ngân hàng đa năng, tiến hành nghiệp vụ tiền gửi, chiết khấu, cho vay, phát hành giấy bạc, đổi tiền, chuyển tiền Mỗi ngân hàng “vương quốc” riêng, chưa tạo thành hệ thống có mối liên kết chặt chẽ Trong kỷ 18 kỷ 19, mở rộng nhanh chóng kinh tế hàng hố nước Tây Âu Bắc Mỹ thúc đẩy hình thành hệ thống Ngân hàng cấp Sang đầu kỷ 20, kinh tế nước Âu - Mỹ khủng hoảng sâu sắc, đòi hỏi can thiệp mạnh mẽ Nhà nước vào hoạt động kinh tế - xã hội, đặc biệt phát huy vai trị điều tiết vĩ mơ, nhằm khắc phục khủng hoảng, trì chủ nghĩa tư Sau chiến tranh giới thứ 2, với xu quốc tế hoá thể hoá kinh tế – tài chính, hệ thống ngân hàng nước hồn chỉnh thêm buớc, đồng thời phạm vi khu vực phạm vi toàn cầu xuất tổ chức Ngan hàng quốc tế Quỹ tiền tệ quốc tế, Ngân hàng giới, Ngân hàng phát triển khu vực, bên cạnh Ngân hàng thương mại siêu quốc gia Những ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc phối hợp sách tài - tiền tệ nước cộng đồng quốc gia giới Lịch sử hình thành phát triển Việt Nam: Trước Cách mạng tháng năm 1945, Việt Nam nước thuộc địa nửa phong kiến thống trị thực dân Pháp Hệ thống tiền tệ, tín dụng ngân hàng thiết lập hoạt động chủ yếu phục vụ sách thuộc địa Pháp Việt Nam Trong suốt thời kỳ thuộc địa, hình thành phát triển hệ thống tiền tệ, tín dụng Chính phủ Pháp xếp đặt, bảo hộ thông qua Ngân hàng Đông Dương Thực chất, Ngân hàng Đông Dương hoạt động với tư cách Ngân hàng phát hành Trung ương, đồng thời ngân hàng kinh doanh đa bao gồm nghiệp vụ ngân hàng thương mại nghiệp vụ đầu tư Sau Cách mạng tháng 8, nhiệm vụ trọng tâm quyền cách mạng phải bước xây dựng tiền tệ độc lập, tự chủ, cơng cụ quan trọng quyền để xây dựng bảo vệ đất nước Sự đời Ngân hàng Quốc gia Việt Nam bước ngoặt lịch sử, kết nối tiếp trình đấu tranh xây dựng hệ thống tiền tệ, tín dụng độc lập, tự chủ, đánh dấu bước phát triển mới, thay đổi chất lĩnh vực tiền tệ, tín dụng nước ta Trong thời kỳ kháng chiến chống Mỹ (1955-1975), hoạt động Ngân hàng Quốc gia tập trung vào việc tăng cường quản lý, điều hồ lưu thơng tiền tệ theo ngun tắc quản lý kinh tế XHCN; Ngày 26/10/1961, Ngân hàng Quốc gia Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) Thời kỳ 1975-1985 giai đoạn khôi phục kinh tế sau chiến tranh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực lý hệ thống Ngân hàng chế độ cũ miền Nam; thu hồi tiền cũ hai miền Nam- Bắc; phát hành loại tiền nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam Từ năm 1990 đến nay, chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức NHNN tiếp tục bổ sung, hoàn thiện Nhận xét: Trải qua nhiều năm đổi phát triển, hệ thống ngân hàng giới nước ta ngày đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Không cịn có hợp tác ngân hàng quốc gia để phát triển Đặc biệt hệ thống ngân hàng giới góp phần lớn việc giúp đỡ thức đẩy phát triển kinh tế nước phát triển, xóa bỏ giảm nghèo Bên cạnh tăng cường viện trợ kinh tế đến quốc gia Thế hệ thống ngân hàng hai cấp? Đặc điểm hệ thống ngân hàng hai cấp Mơ hình ngân hàng cấp mơ hình cho phép phân định rành mạch, rõ ràng chức quản lí nhà nước ngân hàng trưng ương, với chức tác nghiệp kinh doanh ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Hoạt động ngân hàng trưng ương mặt hoạt động quản lí tầm vĩ mơ khơng nhầm mục đích kiếm lợi nhuận mà nhằm mục đích ổn định tiền tệ, ổn định giá thị trường, ngoại hối để thúc đầy kinh tế phát triển Ngân hàng thương mại tố chức tín dụng khác tồn hoạt động với tư cách doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng So sánh hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động kinh doanh khác kinh tế thị trường Giống nhau: hoạt động kinh doanh mục tiêu sinh lợi Khác nhau: Tiêu chí Chủ thể Đối tượng Tính chất Tính chất ảnh hưởng đến kinh tế Nội dung Hoạt động ngân hàng Hoạt động kinh doanh khác Tổ chức tín dụng theo quy định Các cá nhân, tổ chức có đủ điều Luật tổ chức tín dụng 2010 kiện theo quy định Luật doanh nghiệp luật chuyên ngành khác Tiền tệ dịch vụ ngân hàng Mọi loại tài sản pháp luật thừa nhận cho phép kinh doanh Hoạt động kinh doanh mang tính rủi Tuỳ theo đối tượng kinh doanh ro cao định phần đến tính chất hoạt động có rủi ro nhiều Có ảnh hưởng lớn đến hệ thống Tuỳ hoạt động kinh doanh mà mức tài kinh tế độ ảnh hưởng khác nhau, nhiên xét theo nghĩa hẹp khơng hoạt động ngân hàng Nhận tiền gửi sử dụng số tiền nàu Khơng có hoạt động để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán So sánh chức ngân hàng nhà nước với chức quan cấp Bộ khác? Sự tương đồng: Ngân hàng nhà nước Việt Nam quản lí chuyên ngành khác đặt - - cấu tổ chức Chính phủ, quan Chính phủ, thay mặt phủ chịu trách nhiệm trước Chính phủ hoạt đơng Sự khác biệt: NHNNVN có khác biệt với Bộ khác Chính phủ, quản lý hoạt động tiền tệ, ngân hàng không đơn biện pháp hành mà chủ yếu sách công cụ kinh tế Phần lớn, NHNNVN tác động vào kinh tế tiền tệ thông qua nghiệp vụ sinh lời, công cụ vĩ mô gián tiếp gắn liền mật thiết với thị trường tiền tệ Quản lý NN gắn liền với hoạt động sinh lời, góp phần tạo nguồn thu cho ngân sách, nét đặc thù riêng Ngân hàng Nhà nước Tuy mục đích NHNN khơng phải mưu doanh tìm lợi mà ổn định giá trị đồng tiền, góp phần bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội theo định hướng xã hội chủ nghĩa Các thực chức năng, nhiệm vụ tùy theo lĩnh vực chuyên ngành mà quản lý So sánh chức ngân hàng nhà nước với chức quan cấp Bộ khác? Hãy cho biết vị trí pháp lý Ngân hàng nhà nước Việt Nam? Theo Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan ngang Chính phủ, Ngân hàng trung ương nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam Ngân hàng Nhà nước thực chức quản lý nhà nước tiền tệ, hoạt động ngân hàng ngoại hối; thực chức Ngân hàng trung ương phát hành tiền, ngân hàng tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ Hoạt động Ngân hàng Nhà nước nhằm ổn định giá trị đồng tiền; bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng; bảo đảm an tồn, hiệu hệ thống tốn quốc gia; góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội theo định hướng xã hội chủ nghĩa Trên sở quy định Luật Ngân hàng Nhà nước 2010, Chính phủ ban hành Nghị định số 16/2017/NĐ-CP ngày 17/02/2017 quy định cụ thể chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Theo đó, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có 26 đơn vị trực thuộc, 20 đơn vị giúp Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thực chức quản lý nhà nước chức Ngân hàng trung ương, đơn vị tổ chức nghiệp Tại Ngân hàng Nhà nước không giao dịch với cá nhân tổ chức tổ chức tín dụng? Hiện nay, quyền hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng quy định Điều Luật tổ chức tín dụng 2010 với nội dung sau: Tổ chức có đủ điều kiện theo quy định Luật tổ chức tín dụng 2010 quy định khác pháp luật có liên quan Ngân hàng Nhà nước cấp Giấy phép thực hoạt động ngân hàng Việt Nam Nghiêm cấm cá nhân, tổ chức khơng phải tổ chức tín dụng thực hoạt động ngân hàng, trừ giao dịch ký quỹ, giao dịch mua, bán lại chứng khoán cơng ty chứng khốn Ngân hàng nhà nước có bảo lãnh cho tổ chức vay vốn nước hay không? Theo quy định Điều 25 Luật Ngân hàng nhà nước 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam không bảo lãnh cho tổ chức, cá nhân vay vốn, trừ trường hợp bảo lãnh cho tổ chức tín dụng vay vốn nước theo định Thủ tướng Chính phủ Vì Ngân hàng nhà nước Việt Nam bảo lãnh cho tổ chức tín dụng vay vốn nước theo định thủ tướng phủ khơng bảo lãnh cho tổ chức vay vốn nước ngồi 10 Ngân hàng nhà nước có quyền tái cấp vốn cho tất tổ chức tín dụng hoạt động lãnh thổ Việt Nam hay khơng? Theo Khoản Điều 11 LNHNN 2010 Ngân hàng Nhà nước quy định thực việc tái cấp vốn cho tổ chức tín dụng theo hình thức sau đây: o Cho vay có bảo đảm cầm cố giấy tờ có giá; o Chiết khấu giấy tờ có giá; o Các hình thức tái cấp vốn khác Vì theo Điều Thơng tư 15/2012/TT-NHNN có quy định sau: Các tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước xem xét tái cấp vốn hình thức cho vay lại theo hồ sơ tín dụng bao gồm: Ngân hàng thương mại Ngân hàng hợp tác xã (Quỹ tín dụng nhân dân trung ương thời gian chưa chuyển đổi sang mơ hình hoạt động ngân hàng hợp tác xã theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng) Cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài Cịn quỹ tín dụng nhân dân tổ chức tài vi mô không vay tái cấp vốn từ ngân hàng nhà nước Vì Ngân hàng nhà nước không quyền tái cấp vốn cho tất tổ chức tín dụng 11 Ngân hàng nhà nước thực việc mua bán ngoại tệ thị trường ngoại tệ liên ngân hàng nhằm mục đích gì? Mục đích: - Thị trường ngoại tệ liên ngân hàng cung cấp tính khoản cho thị trường ngoại hối mạng lưới ngân hàng giao dịch rộng khắp,gần khơng bị giới hạn khơng gian trình độ khoa học kỹ thuật đại mà thông tin truyền nhanh chóng, kịp thời Đây thị trường tảng sở cho tồn phát triển - Thông qua thị trường ngoại tệ liên ngân hàng ngân hàng nhà nước can thiệp lên thị trường ngoại hối công cụ dự trữ bắt buộc nhờ giúp Nhà nước thực sách ngoại hối quốc gia - Giúp ln chuyển dịng vốn đầu tư, tín dụng quốc tế, giao dịch tài quốc tế khác giao lưu quốc gia nên cải thiện đáng kể quỹ dự trữ ngoại hối quốc gia Giúp ngân hàng giảm rủi ro hoạt động, góp phần ngăn chặn đổ vỡ hàng loạt hệ thống ngân hàng - Chính trì ổn định, hiệu hoạt động thị trường mà kiềm chế lạm phát, bình ổn tỷ giá, tăng cường củng cố bảo tồn quỹ dự trữ ngoại hối nhà nước, cải thiện cán cân tốn quốc tế.Ngồi cịn giúp nâng đỡ hoạt động kinh doanh ngoại hối nói riêng, vừa có tác dụng thực sách an ninh tiền tệ quốc gia, kích thích tăng trưởng kinh tế 12 Có phải tổ chức tín dụng vay tái cấp vốn từ Ngân hàng nhà nước không? Khơng phải tổ chức tín dụng vay tái cấp vốn từ Ngân hàng nhà nước CSPL: Tại Điều Thơng tư 15/2012/TT-NHNN có quy định sau: Các tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước xem xét tái cấp vốn hình thức cho vay lại theo hồ sơ tín dụng bao gồm: Ngân hàng thương mại Ngân hàng hợp tác xã (Quỹ tín dụng nhân dân trung ương thời gian chưa chuyển đổi sang mơ hình hoạt động ngân hàng hợp tác xã theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng) Cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài Cịn quỹ tín dụng nhân dân tổ chức tài vĩ mơ không vay tái cấp vốn từ ngân hàng nhà nước Vì khơng phải moi tổ chức tín dụng vay tái cấp vốn từ Ngân hàng nhà nước 13 “Ngân hàng nhà nước quan quản lý hoạt động vay trả nợ nước tất chủ thể kinh tế” hay sai? Giải thích Nhận định sai Vì Theo Khoản 19 Điều Luật NHNNVN 2010 quy định Ngân hàng nhà nước có chức quản lý việc vay, trả nợ, cho vay thu hồi nợ nước theo quy định pháp luật 14 Nhận định đúng/sai giải thích: “Hội đồng tư vấn sách tài chính, tiền tệ quốc gia đơn vị trực thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam” Nhận định sai Chính phủ tiến hành thành lập Hội đồng tư vấn sách tiền tệ quốc gia Hội đồng tư vấn sách tiền tệ Việt Nam mang đặc tính quan chun mơn, khơng phải quan quyền lực thực nhiệm vụ tư vấn định quan chuyên ngành Chính phủ, Quốc hội định thực Do đó, Hội đồng tư vấn sách tiền tệ khơng phải quan có thẩm quyền cao Ngân hàng Nhà nước Mọi khuyến nghị quan mang tính định hướng hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước tiến hành hoạt động quản lý mình.( Giáo trình) Theo Nghị định số 16/2017/NĐ-CP NHNNVN có 26 đơn vị trực thuộc 20 đơn vị giúp thông đốc NHNN thực chức quản lý nhà nước chức ngân hàng trung ương, đơn vị tổ chức nghiệp Vì đơn vị trực thuộc NHNNVN khơng nói đến Hội đồng tư vấn sách tài chính, tiền tệ quốc gia 15 Chính sách tiền tệ quốc gia gì? Ngân hàng nhà nước Việt Nam sử dụng công cụ để thực sách tiền tệ quốc gia? Theo Khoản Điều Luật NHNNVN 2010 có quy định: Chính sách tiền tệ quốc gia định tiền tệ tầm quốc gia quan nhà nước có thẩm quyền, bao gồm định mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền biểu tiêu lạm phát, định sử dụng công cụ biện pháp để thực mục tiêu đề Ngồi sách tiền tệ quốc gia cịn phận sách kinh tế- tài Nhà nước nhằm ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế- xã hội, đảm bảo quốc phòng, an ninh nâng cao đời sống nhân dân Những công cụ mà Ngân hàng nhà nước Việt Nam sử dụng để thực sách tiền tệ quốc gia bao gồm tái cấp vốn, lãi suất, tỷ giá hối đoái, dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở công cụ, biện pháp khác theo quy định Chính phủ CSPL: Điều 10 Luật NHNNVN 2010 quy định Công cụ tái cấp vốn: Là hình thức cấp tín dụng có bảo đảm NHNN nhằm cung ứng vốn ngắn hạn công cụ tốn cho ngân hàng Các hình thức tái cấp vốn NHNN VN tiến hành: a Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng; b Chiết khấu, tái chiết khấu hối phiêu giấy tờ có giá khác c Cho vay có bảo đảm bẳng cầm cố hối phiếu giấy tờ có giá khác Công cụ thứ hai: Lãi suất: Là tỉ lệ % khoản tiền người vay phải trả cho người cho vay tiền vốn, khoảng thời gian định Tuy nhiên, lãi suất NHNN VN sử dụng công cụ để tác động lên lượng tiền tệ lưu thơng, khơng phải lãi suất kinh doanh Một số hình thức lãi suất NHNN VN sử dụng làm cơng cụ thực sách tiền tệ quốc gia như: o Lãi suất bản: lãi suất NHNN công bố làm sở cho TCTD ấn định lãi suất kinh doanh o Lãi suất tái cấp vốn: lãi suất NHNN áp dụng tái cấp vốn o Lãi suất tái chiết khấu: hình thức lãi suất tái cấp vốn áp dụng NHNN tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác cho TCTD Cơng cụ thứ ba: tỷ giá hối đối: tỷ lệ giá trị đồng tệ(VND) với giá trị đồng tiền nước Tỷ giá hối đoái ảnh hưởng trực tiếp đến mức cung ứng tiền vào lưu thơng,đến cán cân tốn ngoại thương, sách xuất nhập khẩu, sách đầu tư có đầu tư trực tiếp từ nước ngồi Cơng cụ thứ tư: công cụ dự trữ bắt buộc Dự trữ bắt buộc số tiền tính tỷ lệ phần trăm vốn huy động TCTD huy động hình thức nhận tiền gửi phát hành loại giấy tờ loại giấy tờ có giá , gửi vào tài khoản mở NHNN VN nhằm thực sách tiền tệ quốc gia Công cụ thứ 5: Nghiệp vụ thị trường mở: nghiệp vụ mua bán ngắn hạn giấy tờ có giá NHNN thực thị trường tiền tệ nhằm thực sách tiền tệ quốc gia.Trong cần phân biệt giấy tờ có giá ngắn hạn mua bán ngắn hạn loại giấy tờ có giá o Giấy tờ có giá ngắn hạn giấy tờ có giá có thời hạn năm o Mua, bán ngắn hạn việc mua, bán với kỳ hạn năm giấy tờ có giá o Thông qua nghiệp vụ thị trường mở, NHNNVN tham gia mua bán ngắn hạn loại giấy tờ có giá với tư cách chủ thể điều hành đồng thời chủ thể tham gia hoạt động mua bán 16 Nêu loại giấy tờ có giá NHNNVN quy định việc tiến hành hoạt động tái cấp vốn cho TCTD - Các loại giấy tờ có giá tín phiếu kho bạc; tín phiếu ngân hàng nhà nước; trái phiếu kho bạc; trái phiếu cơng trình Trung ương; trái phiếu đầu tư ngân sách Trung ương tốn; trái phiếu ngoại tệ; cơng trái; loại giấy tờ khác Thống đốc ngân hàng Nhà nước quy định - Giấy tờ có giá chứng xác nhận nghĩa vụ trả nợ tổ chức phát hành giấy tờ có giá với người sở hữu giấy tờ có giá thời gian định, điều kiện trả lãi điều kiện khác 17 So sánh khái niệm “người liên quan” LCTCTD Luật DN Luật CTCTD 2010 LDN 2014 Người có liên quan tổ chức, cá nhân có quan hệ Người có liên quan tổ chức, cá nhân có quan trực tiếp gián tiếp với tổ chức, cá nhân khác hệ trực tiếp gián tiếp với doanh nghiệp thuộc trường hợp sau đây: trường hợp sau đây: a) Công ty mẹ với cơng ty ngược lại; tổ chức tín dụng với cơng ty tổ chức tín dụng ngược lại; công ty cơng ty mẹ tổ chức tín dụng với nhau; người quản lý, thành viên Ban kiểm sốt cơng ty mẹ tổ chức tín dụng, cá nhân tổ chức có thẩm quyền bổ nhiệm người với công ty ngược lại; a) Công ty mẹ, người quản lý công ty mẹ người có thẩm quyền bổ nhiệm người quản lý cơng ty nhóm công ty; b) Công ty công ty mẹ nhóm cơng ty; c) Người nhóm người có khả chi phối việc định, hoạt động doanh nghiệp thơng qua quan quản lý doanh b) Cơng ty tổ chức tín dụng với người quản lý, thành viên Ban kiểm soát cơng ty tổ chức tín dụng với cơng ty, tổ chức có thẩm quyền bổ nhiệm người ngược lại; nghiệp; d) Người quản lý doanh nghiệp; đ) Vợ, chồng, cha đẻ, cha nuôi, mẹ đẻ, mẹ nuôi, đẻ, nuôi, anh ruột, chị ruột, em ruột, anh rể, em rể, chị dâu, em dâu người c) Cơng ty tổ chức tín dụng với tổ chức, cá quản lý công ty thành viên, cổ đông nhân sở hữu từ 5% vốn điều lệ vốn cổ phần sở hữu phần vốn góp hay cổ phần chi phối; có quyền biểu trở lên cơng ty tổ chức tín dụng ngược lại; e) Cá nhân ủy quyền đại diện cho người, công ty quy định điểm a, b, c, d d) Cá nhân với vợ, chồng, cha, mẹ, con, anh, chị, đ khoản này; em người này; g) Doanh nghiệp người, cơng đ) Cơng ty tổ chức tín dụng với cá nhân theo ty quy định điểm a, b, c, d, đ, e h quy định điểm d khoản người quản lý, khoản có sở hữu đến mức chi phối việc thành viên Ban kiểm sốt, thành viên góp vốn định quan quản lý doanh cổ đông sở hữu từ 5% vốn điều lệ vốn nghiệp đó; cổ phần có quyền biểu trở lên cơng ty tổ chức tín dụng ngược lại; h) Nhóm người thỏa thuận phối hợp để thâu tóm phần vốn góp, cổ phần lợi ích e) Cá nhân ủy quyền đại diện cho tổ chức, công ty để chi phối việc định cá nhân quy định điểm a, b, c, d đ công ty khoản với tổ chức, cá nhân ủy quyền; cá nhân ủy quyền đại diện phần vốn góp ( khoản 17 điều 4) tổ chức với nhau; g)2 Pháp nhân, cá nhân khác có mối quan hệ tiềm ẩn rủi ro cho hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước xác định theo quy định nội tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước theo yêu cầu văn Ngân hàng Nhà nước thông qua hoạt động tra, giám sát trường hợp cụ thể ( khoản 28 điều 4) 18 Tổ chức tín dụng gì? Tổ chức tín dụng có đặc điểm khác loại hình doanh nghiệp khác? Tổ chức tín dụng: K1Đ4 LCTCTD 2010 Đặc điểm: - Là doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật doanh nghiệp quy định khác - pháp luật Đối tượng kinh doanh: tiền tệ giấy tờ có giá Hoạt động kinh doanh đặc thù: o Huy động vốn: nhận tiền gửi, vay vốn ngân hàng nhà nước o Sử dụng vốn: cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 19 20 21 22 23 Rủi ro: nguy vốn gây rủi ro cho tồn hệ thống tín dụng Quản lý tổ chức tín dụng: chủ thể tham gia quản lý Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Điều kiện thành lập hoạt động vô chặt chẽ, yêu cầu vốn theo quy định nguồn nhân lực có chun mơn nghiệp vụ Nhận định đúng/sai giải thích: cơng ty tài khơng huy động vốn hình thức nhận tiền gửi khách hàng Sai Cơng ty tài huy động vốn hình thức nhận tiền gửi khách hàng tổ chức theo điểm a khoản điều 108 LTCTD 2010 Nhận định đúng/sai giải thích: tổ chức nước ngồi bỏ vốn thành lập cơng ty tài 100% vốn nước ngồi Việt Nam Sai CSPL: Khoản Điều TT30/2015/TT-NHNN: “Tổ chức tín dụng phi ngân hàng 100% vốn nước ngồi thành lập, tổ chức hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn thành viên tổ chức tín dụng nước ngồi làm chủ sở hữu cơng ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên tổ chức tín dụng nước ngồi góp vốn thành lập.” Khoản điiều 20 LCTCTD Vai trò thành viên độc lập Hội đồng quản trị TCTD? TCTD cần có thành viên độc lập? Vai trị: Nâng cao tính khách quan TCTD Tăng cường tính minh bạch Nâng cao hiệu quả, chất lượng định hội đồng quản trị TCTD cần có ½ tổng số thành viên HĐQT thành viên độc lập khoản điều 62 LCTCTD 2010 Nhận định đúng/sai giải thích: quỹ tín dụng nhân dân hoạt động địa bàn xã phường, thị trấn Đúng CSPL: khoản điều thông tư 21/2019/TT-NHNN sửa đổi bổ sung số điều Thông tư số 04/2015/TT-NHNN ngày 31 tháng năm 2015 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định quỹ tín dụng nhân dân địa bàn hoạt động quỹ tín dụng nhân dân xã, phường thị trấn TCTD nước ngồi gì? tổ chức tín dụng nước ngồi muốn thực hoạt động ngân hàng Việt Nam thành lập hình thức nào? TCTD nước ngồi: khoản điều LCTCTD 2010: Tổ chức tín dụng nước ngồi tổ chức tín dụng thành lập nước theo quy định pháp luật nước ngồi Tổ chức tín dụng nước ngồi muốn thực hoạt động ngân hàng Việt Nam thành lập hình thức: văn phịng đại diện, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, cơng ty tài liên doanh, cơng ty tài 100% vốn nước ngồi, cơng ty cho th tài liên doanh, cơng ty cho th tài 100% vốn nước ngồi Ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước loại hình ngân hàng thương mại; cơng ty tài liên doanh, cơng ty tài 100% vốn nước ngồi loại hình cơng ty tài chính; cơng ty cho th tài liên doanh, cơng ty cho th tài 100% vốn nước ngồi loại hình cơng ty cho thuê tài theo quy định Luật 24 Phá sản TCTD có khác so với phá sản doanh nghiệp khác? - TCTD doanh nghiệp kinh doanh dựa uy tín nhiệm, thủ tục phá sản TCTD phải hạn chế đến mức thấp giảm sút niềm tin công chúng vào hệ thống ngân hàng TCTD trung tâm trung chuyển vốn, giữ vai trì quan trọng bậc hệ thống tài quốc gia trung tâm hệ thống toán, vid thủ tục phá sản phải hạn chế mức thấp tác động tiêu cực đến hệ thống tài chính, hệ thống tốn - Tính chất hợp tác liên kế cở mức độ cao TCTD thủ tục phá sản TCTD phải hạn chế thấp tác động đến khủng hoảng hệ thống, đe dọa đến ổn định hệ thống TCTD - Tính chất đặc thù quan hệ TCTD với nợ quan hệ TCTD với chủ nợ, tủ tục phá sản TCTD cần can thiệp, hỗ trợ chủ động tích cực từ quan quản lý, ngân hàng, tổ chức bảo hiểm tiền gửi - TCTD thông thường tổ chức kinh tế vó tính chất đại chúng có quy mơ lớn thủ tục phá sản TCTD phải tiến hành thận trọng , bảo vệ quyền lợi người gửi tiền, hạn chế đến mức thấp tác động xấu đến doanh nghiệp khác kinh tế 25 So sánh điều kiện thành lập NHTM, TCTD phi NH NH hợp tác xã Giống nhau: - Đều phải có đủ mức vốn pháp định - Tất thành lập chủ sở hữu có uy tín cao, có lực tài phù hợp, cổ đơng sáng lập thành viên sáng lập phải cá nhân có lực hành vi dân đầy đủ - Đề án thành lập, phương án kinh doanh phải có khả thi Khác nhau: - Tiêu chí NHTM TCTD phi ngân hàng Năng lực tài Vốn pháp định 3000 tỷ Vốn pháp định nhỏ hơn: đồng + Cơng ty tài chính: 500 tỷ + Cơng ty cho th tài chính: 150 tỷ NH hợp tác +Vốn pháp định quỹ tín dụng nhân dân trung ương 3000 tỷ,quỹ tín dụng nhân dân sở 0.1 tỷ tổ chức tài vi mơ tỷ Điều kiện +Cổ đông sáng lập phải cổ đông sáng hồn tồn chịu trách nhiệm lập tính hợp pháp nguồn vốn góp +cổ đơng sáng lập phải cam kết hỗ trợ ngân hàng thương mại tài để giải khó khăn trường hợp ngân hàng thương mại khó khăn vốn khả khoản +trong thời hạn 05 năm kể từ ngày cấp Giấy phép, cổ đông sáng lập phải sở hữu tối thiểu 50% vốn điều lệ thành lập ngân hàng thương mại, cổ đông sáng lập tổ chức phải sở +nếu quỹ tín dụng nhân dân TCTD khác phải khơng thuộc đối tượng áp dụng kiểm soát đặc biệt theo quy định khoản Điều 146 Luật tổ chức tín dụng thời điểm đề nghị tham gia thành viên +nếu pháp nhân khác hoạt động kinh doanh phải có lãi năm liền kề năm đề nghị tham gia thành viên + Không phải cổ đông chiến lược; cổ đông sáng lập; chủ sở hữu; thành viên sáng lập tổ chức tín dụng khác thành lập hoạt động Việt Nam; + Không dùng vốn huy động; vốn vay tổ chức; cá nhân khác để góp vốn; + Ngồi điều kiện trên, cổ đông sáng lập cá nhân phải đáp ứng điều kiện sau đây: Mang quốc tịch Việt Nam; Không thuộc đối tượng bị cấm thành lập doanh nghiệp theo quy định Luật Doanh nghiệp, Luật Cán bộ, công chức Nếu cổ đông sáng lập tổ chức phải đáp ứng điều kiện sau đây: Được thành lập theo 10 hữu tối thiểu 50% tổng số pháp luật Việt Nam; Kinh cổ phần cổ đông doanh có lãi 03 năm tài sáng lập liền kề trước năm nộp hồ sơ đề nghị cấp Giấy phép đến thời điểm nộp hồ sơ bổ sung để xem xét cấp Giấy phép; Thực đầy đủ nghĩa vụ thuế bảo hiểm xã hội theo quy định pháp luật đến thời điểm nộp hồ sơ đề nghị cấp Giấy phép Phạm vi hoạt -Nhận tiền gửi -Không nhận tiền gửi động -Cho vay khoản nhỏ -Cho vay khoản lớn để vay khoản lớn Có thể nhận tiền gửi QTDND theo hình thức: tiền gửi tốn, tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn hình thức khác QTDND lựa chọn 26 So sánh điều kiện thành lập NHTM NH hợp tác xã 27 Tại pháp luật quy định giới hạn cho vay tổ chức tín dụng khách hàng? Để bảo vệ quyền lợi TCTD cho vay: o Lợi nhuận lớn rủi cao cần phải giới hạn cho vay để tạo ổn định 28 29 hạn chế rủi ro o Khi gặp rủi ro tín dụng, TCTD khơng thu vốn cấp lãi cho vay phải trả vốn lãi cho khoản tiền huy động đến hạn, việc làm cân việc thu chi giới hạn khoản vay giúp TCTD dễ xoay xở gặp rủi ro tín dụng bất ngờ o Pháp luật cấm cho vay trường hợp không đáp ứng đủ điều kiện vay vốn để TCTD khơng phải cấp tín dụng trường hợp không phù hợp với quy định pháp luật: mục đích sử dụng vốn vay bất hợp pháp, khơng có dự án đầu tư, phương án sản suất kinh doanh, vay trả nợ thuế, Để bảo vệ kinh tế - xã hội, hậu rủi ro hoạt động cho vay tác động đến kinh tế xã hội nên pháp luật phải có quy định để ngăn ngừa, hạn chế rủi ro mang lại Nhận định đúng/sai giải thích: Để đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng vượt giới hạn cho vay quy định tổ chức tín dụng phải cho vay nào? Giới hạn cấo tín dụng quy định khoản 1,2 điều 128 Luật tổ chức tín dụng 2010 Theo k6 điều 128: “ Trường hợp nhu cầu vốn khách hàng người có liên quan vượt giới hạn cấp tín dụng quy định khoản khoản Điều tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi cấp tín dụng hợp vốn theo quy định Ngân hàng Nhà nước” Theo k1,đ1 tt42/2011/TT-NHNN thị việc cấp tín dụng hợp vốn TCTD khách hàng khách hàng có dự án, phương án sản xuất kinh doanh VN Vì ta phải xem xét khách hàng có thuộc trường hay không Nếu khách hàng thuộc TCTD cho vay cách hợp vốn với TCTD khác 11 30 Nhận định đúng/sai giải thích: cơng ty tài khơng huy động vốn hình thức nhận tiền gửi khách hàng Sai Căn Khoản Điều 108 Luật tổ chưc tín dụng 2010 quy định Cơng ty tài thực hoạt động ngân hàng sau đây: o Nhận tiền gửi tổ chức o Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn tổ chức o Vay vốn tổ chức tín dụng, tổ chức tài nước nước theo quy định pháp luật; vay Ngân hàng Nhà nước hình thức tái cấp vốn theo quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam o Cho vay, bao gồm cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng o Bảo lãnh ngân hàng o Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác o Phát hành thẻ tín dụng, bao tốn, cho th tài hình thức cấp tín dụng khác sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Vậy công ty tài khơng huy động vốn hình thức nhận tiền gửi cá nhân, cịn khách hàng tổ chức 31 So sánh tổ chức lại doanh nghiệp theo Luật Doanh nghiệp tổ chức lại TCTD theo pháp luật ngân hàng Giống nhau: Cả sinh để giải số vấn đề như: o Chiến lược kinh doanh, nhu cầu quản trị, thay đổi o Nâng cao lực cạnh tranh để phát huy hiệu hoạt động doanh nghiệp tổ chức tín dụng o Giải mâu thuẫn nội Khác nhau: Tiêu chí Các hình thức tổ chức lại Quy định nguyên tắc tổ chức lại Tổ chức lại doanh nghiệp Gồm chia, tách,hợp nhất, sáp nhập chuyển đổi loại hình doanh nghiệp (Từ đ192 - 199 Luật doanh nghiệp 2014) Không quy định cụ thể Luật doanh nghiệp 2014 Tổ chức lại tổ chức tín dụng Gồm sáp nhập, hợp chuyển đổi hình thức pháp lý TCTD (k1,đ1 tt 36/2015/TT-NHNN) Có quy định cụ thể nguyên tắc nhập, hợp nhất( điêu 9, chương tt 36/2015/TT-NHNN) nguyên tắc chuyển đổi hình thức pháp lý(đ16, chương3) Về phân loại Có phân loại hình thức chuyển đổi Khơng phân loại hình thức chuyển loại hinh doanh nghiệp như: chuyển đổi đổi hình thức pháp lý TCTD ct THNN thành cty CP(đ196), chuyển đổi cty Cp thành Cty TNHH TV(đ197), 32 Trường hợp TCTD khơng phép cấp tín dụng cho khách hàng để đầu tư kinh doanh cổ phiếu? Khoản 2, Điều 14 VBHN số 13/VBHN-NHNN năm 2018 quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi: “2 Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng cấp tín dụng cho khách hàng đầu tư, kinh doanh cổ phiếu trường hợp sau đây: 12 a) Tài sản bảo đảm cổ phiếu tổ chức tín dụng, cơng ty tổ chức tín dụng; b) Tài sản bảo đảm cổ phiếu doanh nghiệp phát hành mà khách hàng vay để mua cổ phiếu doanh nghiệp đó; c) Để đầu tư, kinh doanh cổ phiếu tổ chức tín dụng; d) Khách hàng thuộc đối tượng quy định khoản Điều 126 Luật tổ chức tín dụng; đ) Khách hàng người có liên quan đối tượng quy định khoản khoản Điều 126 Luật tổ chức tín dụng; e) Khách hàng đối tượng quy định khoản Điều 127 Luật tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung), khách hàng người có liên quan đối tượng quy định khoản Điều 127 Luật tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung) Tổ chức tín dụng khơng cấp tín dụng để đầu tư, kinh doanh cổ phiếu khách hàng công ty con, công ty liên kết tổ chức tín dụng.” 33 Nhận định đúng/sai giải thích: TCTD nắm giữ cổ phần nhiều TCTD khác Sai CSPPL: điểm a khoản Điều 19 TT22/2019/TT-NHNN “3 Giới hạn: a) Ngân hàng thương mại mua, nắm giữ cổ phiếu tối đa không hai (02) tổ chức tín dụng khác, trừ trường hợp tổ chức tín dụng khác cơng ty ngân hàng thương mại đó.” 34 Nhận định đúng/sai giải thích: loại tiền gửi cá nhân bảo hiểm tiền gửi Sai CSPL: Điều 18 Luật Bảo hiểm tiền gửi, loại tiền gửi bảo hiểm tiền gửi đồng Việt Nam cá nhân gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi hình thức tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu Khoản 1, Điều 19 Luật Bảo hiểm tiền gửi quy định loại tiền gửi không bảo hiểm: Tiền gửi tổ chức tín dụng cá nhân người sở hữu 5% vốn điều lệ tổ chức tín dụng Tiền gửi tổ chức tín dụng cá nhân thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm sốt, Tổng Giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) tổ chức tín dụng đó; tiền gửi chi nhánh ngân hàng nước cá nhân Tổng Giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) chi nhánh ngân hàng nước ngồi 35 Nhận định đúng/sai giải thích: kiểm sốt đặc biệt áp dụng tất TCTD thuộc sở hữu nhà nước Sai CSPL: Khoản Điều TT11/2019/TT-NHNN: NH sách thuộc sở hữu nhà nước khơng nằm đối tượng áp dụng kiểm soát đặc biệt “Điều Đối tượng áp dụng Tổ chức tín dụng (khơng bao gồm ngân hàng sách).” 36 Kiểm sốt đặc biệt gì? Tại phải kiểm sốt đặc biệt? Chủ thể có thẩm quyền áp dụng biện pháp kiểm soát đặc biệt? Kiểm soát đặc biệt: quy định Khoản 34 Điều LCTCTD 2010, sđ bs 2017 13 Phải kiểm soát đặc biệt vì: Hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động có vai trị quan trọng đối 37 38 39 - - 40 với nên kinh tế quốc gia, tác động trực tiếp đến ổn định, phát triển kinh tế Do việc tổ chức tín dụng ngừng hoạt động kéo theo nhiều hệ lụy cho hệ thống ngân hàng kinh tế đất nước Do pháp luật Ngân hàng có quy định hạn chế thấp việc ngân hàng “chết” giúp đỡ ngân hàng khơi phục Kiểm sốt đặc biệt quy định nhằm thực mục đích Chủ thể có thẩm quyền áp dụng biện pháp kiểm sốt đặc biệt: Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, giám đốc NHNN chi nhánh người có thẩm quyền định việc đặt tổ chức tín dụng vào tình trạng kiểm soát đặc biệt CSPL: Điểm a Khoản 1, Điều TT 11/2019/TT-NHNN Kết thúc thời hạn kiểm soát đặc biệt mà tổ chức tín dụng áp dụng thủ tục khơng khơi phục lại tình trạng hoạt động bình thường tổ chức tín dụng xử lý nào? Các biện pháp xử lý: o Sáp nhập, hợp nhất, chuyển nhượng toàn cổ phần, phần vốn góp tổ chức tín dụng kiểm sốt đặc biệt Mục 1c Chương VIII LCTCTD 2010, sđ bs 2017 o Giải thể TCTD kiểm soát đặc biệt Mục 1d Chương VIII LCTCTD 2010, sđ bs 2017 o Chuyển giao bắt buộc ngân hàng thương mại kiểm soát đặc biệt Mục 1đ Chương VIII LCTCTD 2010, sđ bs 2017 o Phá sản TCTD kiểm soát đặc biệt Mục 1e Chương VIII LCTCTD 2010, sđ bs 2017 Hãy nêu quan điểm/nhận xét bạn tính chất pháp lý việc Ngân hàng nhà nước Việt Nam mua ngân hàng bị đặt vào diện kiểm soát đặc biệt với giá đồng Trình bày cách thức huy động vốn TCTD Những cách thức huy động vốn TCTD: Nhận tiền gửi: Không kỳ hạn o Tiền gửi tóa o Tiền gửi khơng kỳ hạn túy Có kỳ hạn Tiết kiệm o Có kỳ hạn o Khơng kỳ hạn o Tiết kiệm dài hạn Phát hành giấy tờ có giá: trái phiếu, chứng tiền gửi, kỳ phiếu, giấy tờ có giá khác Dài hạn Trung hạn Ngắn hạn Vay vốn TCTD khác Việt Nam Nước (chịu điều chỉnh quy định ngoại hối vay nợ nước ngoài) Vay vốn NHNN: tái cấp vốn Cho vay có bảo đảm Chiết khấu Các hình thức khác Vì TCTD phi ngân hàng lại khơng huy động tiền gửi cá nhân? 14 41 Sự khác tiền gửi có kì hạn, khơng kì hạn tiền gửi tiết kiệm gì? Vì phải phân làm nhiều loại tiền gửi? Sự khác nhau: Tiêu chí Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm Khái niệm Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi có thời hạn cố định người gửi tiền phép rút tiền đến hạn Tiền gửi không kỳ hạn hay cịn gọi tiền gửi tốn khách hàng gửi vào tổ chức tín dụng để thực chi trả tốn tiền hàng hóa dịch vụ Tiền gửi tiết kiệm loại hình tiền gửi cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm Khả tất toán khả tất tốn tài khoản tiền gửi có kỳ hạn bị hạn chế nhiều khoản thời gian bạn gửi tiết kiệm khả tất toán tài khoản linh động Có thể rút tiền lúc có nhu cầu đột xuất phát sinh +Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn: tất tốn thời điểm +Đối với tiền gửi tiết kiệm có thời hạn: tất tốn trước kỳ hạn tính lãi theo tiền gửi khơng kỳ hạn Trường hợp bạn muốn tất tốn sớm phải chịu khoản phí phạt hưởng lãi suất trở mức không kỳ hạn Lãi suất Lãi suất theo kỳ hạn cao Lãi suất thấp có Lãi suất tiền gửi tiết nhiều so với tiền gửi khơng kỳ thể khơng có lãi kiệm cao nhiều so với hạn tiền gửi có kỳ hạn khơng kỳ hạn Hình thức Khơng nhận sổ tiết kiệm, toàn hoạt động gửi tiền lưu lại hệ thống ngân hàng Không nhận sổ tiết Nhận sổ tiết kiệm kiệm, toàn hoạt động gửi tiền lưu lại hệ thống ngân hàng Mục đích Huy động vốn nhàn rỗi Người gửi tiền nhằm mục đích lợi nhuận thơng qua việc nhận lãi từ tổ chức tín dụng phục vụ mục đích tốn tiền hàng hóa dịch vụ Đầu tư kiếm lãi khơng yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm để tốn tiền hàng hóa dịch vụ Đối tượng Người cư trú Chủ yếu cho cá nhân Công dân Việt Nam Người không cư trú 15 Loại tiền gửi Khách hàng gửi tiền Khách hàng gửi Khách hàng gửi tiền tiền VND, USD, EUR tiền tiền VND, tiết kiệm tiền VND, USD, EUR USD, EUR (mệnh giá tối thiểu 500.000 VND, 100 USD, 100 EUR) Phương thức trả lãi Trả trước, trả sau trả định Lãi suất tính Trả định kỳ theo tháng, kỳ sở năm (365 ngày) quý, cuối kỳ 42 Đăng ký giao dịch bảo đảm gì? Có phải trường hợp giao dịch bảo đảm phải - - - 43 đăng ký khơng? Cơ quan có thẩm quyền đăng ký? Theo khoản điều NĐ 102/2017 NĐ-CP Đăng ký giao dịch bảo đảm việc quan đăng ký giao dịch bảo đảm ghi vào Sổ đăng ký giao dịch bảo đảm nhập vào Cơ sở liệu giao dịch bảo đảm việc bên bảo đảm dùng tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên nhận bảo đảm Không phải trường hợp giao dịch bảo đảm phải đăng ký Theo khoản điều NĐ 102/2017 NĐ-CP đăng ký GDBĐ trường hợp sau: Các biện pháp bảo đảm sau phải đăng ký: a) Thế chấp quyền sử dụng đất; b) Thế chấp tài sản gắn liền với đất trường hợp tài sản chứng nhận quyền sở hữu Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất; c) Cầm cố tàu bay, chấp tàu bay; d) Thế chấp tàu biển Các trường hợp lại đăng ký GDBĐ có yêu cầu Cơ quan có thẩm quyền đăng ký biện pháp bảo đảm: Căn quy định Điều Nghị định 102/2017/NĐ-CP quan có thẩm quyền đăng ký biện pháp bảo đảm bao gồm: Cục Hàng không Việt Nam; Cục Hàng hải Việt Nam Chi cục hàng hải, Cảng vụ hàng hải; Chi nhánh văn phòng đăng ký đất đai Văn phòng đăng ký đất đai; Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm Cụ thể: Cục Hàng không Việt Nam trực thuộc Bộ Giao thông vận tải thực đăng ký, cung cấp thông tin biện pháp bảo đảm tàu bay Cục Hàng hải Việt Nam Chi cục hàng hải, Cảng vụ hàng hải theo phân cấp Cục Hàng hải Việt Nam trực thuộc Bộ Giao thông vận tải (sau gọi chung Cơ quan đăng ký tàu biển Việt Nam) thực đăng ký, cung cấp thông tin biện pháp bảo đảm tàu biển Chi nhánh Văn phòng đăng ký đất đai Văn phòng đăng ký đất đai trực thuộc Sở Tài nguyên Môi trường (sau gọi chung Văn phòng đăng ký đất đai) thực đăng ký, cung cấp thông tin biện pháp bảo đảm quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp (sau gọi chung Trung tâm Đăng ký) thực đăng ký, cung cấp thông tin biện pháp bảo đảm động sản tài sản khác không thuộc thẩm quyền đăng ký quan quy định khoản 1, Điều Nêu ý nghĩa biện pháp bảo đảm tiền vay Trình bày biện pháp bảo đảm tiền vay hoạt động ngân hàng Ý nghĩa biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản: 16 - - - - - 44 - - Mang tính phịng ngừa RRTD ko phải đk tiên mà bên cho vay dựa vào để định cho vay Là biện pháp phụ để khấu trừ cho việc thực nghĩa vụ HĐ Giá trị ts xác định thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm làm sở định cho vay ko có ý nghĩa định giá ts để xử lý nợ Biện pháp đảm bảo tiền vay không tài sản Bảo lãnh: Bảo lãnh việc người thứ ba (sau gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau gọi bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau gọi bên bảo lãnh), đến thời hạn thực nghĩa vụ mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ Như vậy, đối tượng quan hệ bảo lãnh uy tín, từ đó, Ngân hàng u cầu bên bảo lãnh thực thay nghĩa vụ khởi kiện tác động vào tài sản bên bảo lãnh Tín chấp tổ chức đồn thể trị – xã hội: Tổ chức trị – xã hội sở bảo đảm tín chấp cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay khoản tiền Tổ chức tín dụng để sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng theo quy định pháp luật Như vậy, theo khái niệm tổ chức trị – xã hội khơng có nghĩa vụ trả nợ thay tổ chức trị khơng có tài sản riêng tư cách pháp nhân, nên chịu trách nhiệm tài sản dường Biện pháp đảm bảo tiền vay tài sản Cầm cố tài sản khách hàng vay: Cầm cố tài sản vay vốn ngân hàng việc bên vay vốn (bên cầm cố) có nghĩa vụ giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho bên cho vay (gọi bên nhận cầm cố) để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ (bao gồm nợ gốc, lãi tiền phạt lãi hạn) Thế chấp tài sản khách hàng vay: Thế chấp tài sản vay vốn ngân hàng việc bên vay vốn (gọi bên chấp) dùng tài sản thuộc quyền sở hữu để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ (bao gồm nợ gốc, lãi tiền phạt lãi hạn) bên cho vay (gọi bên nhận chấp ) không chuyển giao tài sản cho bên nhận chấp Trong chấp tài sản, Tổ chức tín dụng quản lý gián tiếp thông qua giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản Thế chấp, cầm cố tài sản bên thứ ba: Thế chấp, cầm cố tài sản người thứ ba việc tổ chức, cá nhân (không phải bên vay vốn) dùng tài sản thuộc quyền sở hữu để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ phần toàn nợ vay (bao gồm nợ gốc, lãi tiền phạt lãi hạn) cho bên vay Nêu ý nghĩa việc đăng ký giao dịch bảo đảm Phân biệt đăng ký giao dịch bảo đảm với hoạt động công chứng, chứng thực giao dịch bảo đảm Ý nghĩa việc đăng ký giao dịch bảo đảm: Việc đăng ký giao dịch bảo đảm nói chung đăng ký hợp đồng chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất nói riêng nhằm mục đích sau: Cơng khai hóa giao dịch bảo đảm cho cá nhân, tổ chức có nhu cầu Xác định thứ tự ưu tiên toán bên nhận bảo đảm trường hợp dùng tài sản để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ Bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp bên giao dịch bảo đảm, đồng thời cá nhân tổ chức khác có liên quan; phịng chống hành vi vi phạm pháp luật không lĩnh vực giao dịch bảo đảm mà cịn lĩnh vực ngân hàng Góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho thị trường tín dụng phát triển nhanh, ổn định, bền vững, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc xét xử tòa án tranh chấp giao dịch bảo đảm 17 Việc đăng ký giao dịch bảo đảm có giá trị đối kháng với người thứ ba (người thứ hiểu người không tham gia giao kết hợp đồng) Phân biệt công chứng giao dịch bảo đảm đăng ký giao dịch bảo đảm: - Theo quy định pháp luật, công chứng giao dịch bảo đảm đăng ký giao dịch bảo đảm hai loại việc khác nhau, quan hệ pháp lý khác nhau, chủ thể tham gia vào quan hệ pháp lý khác lại có quan hệ chặt chẽ,mật thiết với Công chứng giao dịch bảo đảm: Theo quy định khoản điều 323, Bộ luật dân 2005 (BLDS 2005) thì: “giao dịch bảo đảm giao dịch dân bên thỏa thuận pháp luật quy định việc thực biện pháp bảo đảm quy định khoản điều 318 luật này” Khoản điều 318 BLDS 2005 quy định biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân bao gồm: Cầm cố tài sản, chấp tài sản, đặt cọc, ký cược, ký quỹ, bảo lãnh tín chấp Trước hết, giao dịch bảo đảm hiểu loại giao dịch dân bên chủ thể tham gia giao kết hợp đồng tự thỏa thuận pháp luật quy định Các giao dịch bảo đảm phát sinh có quan hệ nghĩa vụ tài sản phát sinh như: hợp đồng vay tiền, nghĩa vụ thực hợp đồng, chuyển giao tiền, chuyển giao vật, thực không thực công việc v.v Các hợp đồng, giao dịch bảo đảm bắt buộc phải công chứng pháp luật có quy định theo yêu cầu Những hợp đồng, giao dịch mà pháp luật bắt buộc phải công chứng là: hợp đồng giao dịch liên quan đến quyền sử dụng đất, hợp đồng chuyển nhượng, tặng cho, chấp, góp vốn quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản gắn liền với đất, văn thừa kế quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất Các hợp đồng, giao dịch khác không quy định phải công chứng tổ chức cá nhân tự nguyện yêu cầu Công chứng việc cơng chứng viên chứng nhận tính xác thực, Tính hợp pháp hợp đồng, giao dịch (sau gọi hợp đồng, giao dịch) văn mà theo quy định pháp luật phải công chứng cá nhân, tổ chức tự nguyện yêu cầu (điều luật công chứng 2006) Khi thực công chứng hợp đồng, giao dịch, công chứng viên phải thực bước, theo quy trình chặt chẽ bao gồm: - Kiểm tra tính hợp pháp giấy tờ sở hữu, sử dụng tài sản bảo đảm - Kiểm tra điều kiện chủ thể giao kết hợp đồng: lực hành vi dân sự, nhận biết cá nhân giao kết hợp đồng, giao dịch - Ý chí chủ thể: có tự nguyện giao kết hợp đồng hay khơng, có trung thực, hợp tác hay không Việc công chứng hợp đồng giao dịch nhằm góp phần hạn chế, phịng ngừa tranh chấp rủi ro xảy ra, đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật - Về giá trị pháp lý hợp đồng, giao dịch công chứng: Một hợp đồng, giao dịch dân nói chung bên tự nguyện giao kết, không vi phạm điều cấm pháp luật, không trái đạo đức xã hội đương nhiên có giá trị thi hành với bên, nữa, hợp đồng giao dịch lại cơng chứng lại có giá trị pháp lý cao chứng pháp lý phản bác, mà giá trị thi hành với bên thứ ba, trừ trường hợp Tòa án tuyên bố vơ hiệu Các hợp đồng, giao dịch nói chung giao dịch bảo đảm nói riêng cơng chứng có giá trị bản, phổ quát sau: + Giá trị thi hành với bên giao kết hợp đồng với người thứ ba: bên phải cam kết thực đầy đủ nghĩa vụ hợp đồng bên không thực thực không đúng, không 18 đầy đủ bên có quyền u cầu Tịa án có thẩm quyền giải theo quy định pháp luật Đối với bên có liên quan (cơ quan thuế, đăng ký hợp đồng giao dịch bảo đảm…) hợp đồng, giao dịch công chứng làm pháp lý để thu thuế, lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm, đặc biệt bất động sản nhà, đất, động sản phải đăng ký ôtô, tàu bay, tàu biển + Hợp đồng giao dịch cơng chứng có giá trị chứng cứ: tình tiết, kiện thời gian, địa điểm, diện chủ thể thời điểm giao kết hợp đồng thể văn công chứng chứng hiển nhiên thừa nhận, khơng phản bác, trừ trường hợp Tịa án tun bố vơ hiệu Văn cơng chứng có hiệu lực kể từ thời điểm cơng chứng viên ký đóng dấu tổ chức hành nghề công chứng Nếu muốn phản bác nội dung, tình tiết, kiện văn cơng chứng phải chứng minh tịa án cơng nhận Về đăng ký giao dịch bảo đảm: Khoản điều nghị định 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 phủ đăng ký giao dịch bảo đảm quy định: Đăng ký giao dịch bảo đảm việc quan đăng ký giao dịch bảo đảm ghi vào Sổ đăng ký giao dịch bảo đảm nhập vào Cơ sở liệu giao dịch bảo đảm việc bên bảo đảm dùng tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên nhận bảo đảm - Ý nghĩa việc đăng ký giao dịch bảo đảm: - Trình tự thủ tục đăng ký: Theo quy định nghị định 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 phủ đăng ký giao dịch bảo đảm thủ tục hành hồ sơ đăng ký giao dịch bảo đảm quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất bao gồm: + Đơn yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm + Hợp đồng bảo đảm hợp đồng bảo đảm có công chứng chứng thực theo quy định pháp luật + Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cấp qua thời kỳ + Bản có chứng thực giấy tờ chứng minh tư cách pháp lý người yêu cầu đăng ký; trường hợp người yêu cầu đăng ký người ủy quyền phải có văn ủy quyền - Nghĩa vụ trách nhiệm người yêu cầu đăng ký: + Kê khai xác, thật, phù hợp với nội dung giao dịch bảo đảm giao kết kê khai đầy đủ mục thuộc diện phải kê khai đơn yêu cầu đăng ký; lập hồ sơ đăng ký đầy đủ, không giả mạo giấy tờ Trong trường hợp đơn yêu cầu không thật, không phù hợp với nội dung giao dịch bảo đảm giao kết, hồ sơ đăng ký có giấy tờ giả mạo mà gây thiệt hại người yêu cầu đăng ký phải chịu trách nhiệm trước pháp luật - Nhiệm vụ quyền hạn người thực đăng ký giao dịch bảo đảm: Điều 50 nghị định 83 quy định nhiệm vụ, quyền hạn người thực đăng ký giao dịch bảo đảm viên chức công chức quan đăng ký sau: + Tiếp nhận xử lý hồ sơ đăng ký, đơn yêu cầu cung cấp thơng tin hợp lệ; trình thủ trưởng quan đăng ký kết giải hồ sơ đăng ký, đơn yêu cầu cung cấp thông tin 19 + Từ chối tiếp nhận hồ sơ đăng ký, đơn yêu cầu cung cấp thông tin không hợp lệ không thuộc thẩm quyền quan đăng ký; hướng dẫn người yêu cầu đăng ký hoàn thiện hồ sơ đăng ký, đơn yêu cầu cung cấp thông tin gửi văn bản, tài liệu đến quan có thẩm quyền + Không yêu cầu người yêu cầu đăng ký, người tìm hiểu thơng tin nộp thêm giấy tờ khác hồ sơ theo quy định pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm + Ghi thời điểm tiếp nhận hồ sơ đăng ký vào đơn yêu cầu đăng ký Sổ tiếp nhận hồ sơ đăng ký; ghi nội dung đơn yêu cầu đăng ký vào Sổ đăng ký giao dịch bảo đảm Cơ sở liệu giao dịch bảo đảm theo thứ tự tiếp nhận hồ sơ đăng ký hợp lệ + Người thực đăng ký giao dịch bảo đảm phải thực nhiệm vụ, quyền hạn theo quy định Điều này; vi phạm mà gây thiệt hại phải bồi thường theo quy định pháp luật + Trong trường hợp từ chối việc đăng ký quan đăng ký phải có trả lời văn cho người yêu cầu đăng ký, phải nêu rõ lý từ chối hướng dẫn người yêu cầu đăng ký thực theo quy định pháp luật - Những trường hợp bắt buộc phải đăng ký: Điều nghị định 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 phủ đăng ký giao dịch bảo đảm quy định trường hợp bắt buộc phải đăng ký gồm: + Thế chấp quyền sử dụng đất, chấp rừng sản xuất rừng trồng + Cầm cố tàu bay, chấp tàu bay + Thế chấp tàu biển + Các trường hợp khác pháp luật có quy định Cịn lại giao dịch bảo đảm tài sản khơng thuộc diện kể đăng ký theo yêu cầu Mối quan hệ công chứng giao dịch bảo đảm đăng ký giao dịch bảo đảm Qua nêu, việc công chứng giao dịch bảo đảm đăng ký giao dịch bảo đảm hai loại việc khác nhau, chức nhiệm vụ quan, tổ chức khác nhau, tư cách chủ thể tham gia vào quan hệ khác Công chứng hợp đồng bảo đảm việc chứng nhận tính xác thực tính hợp pháp nội dung hợp đồng, giao dịch – không vi phạm điều cấm pháp luật trái đạo đức xã hội - bao gồm chuỗi thủ tục, quy trình chặt chẽ từ tiếp nhận yêu cầu công chứng đến cơng chứng viên ký đóng dấu vào hợp đồng – việc áp dụng pháp luật nội dung (luật nội dung) Sau hợp đồng bảo đảm cơng chứng, có giá trị pháp lý việc đăng ký thực theo thủ tục hành – việc áp dụng quy định pháp luật trình tự, thủ tục (luật hình thức) “bộ phận cửa” quan đăng ký giao dịch bảo đảm Hợp đồng bảo đảm cơng chứng theo quy trình thủ tục chặt chẽ, xác, chuẩn mực theo quy định pháp luật giúp cho việc cập nhật thơng tin bất động sản quan đăng ký đầy đủ, xác Từ giúp cho việc cung cấp thông tin quan đăng ký cho cá nhân, tổ chức cá nhân có nhu cầu kịp thời, đầy đủ xác, thuận lợi nhằm tăng cường hiệu công tác quản lý nhà nước bất động sản Như vậy, nói hai loại việc: công chứng giao dịch bảo đảm đăng ký giao dịch bảo đảm thực hai quan, tổ chức khác nhau, có quan hệ khăng khít với nhau, hỗ trợ lẫn nhau, thể tính chun mơn, chun sâu chun nghiệp Cơ quan tổ chức hoạt động tốt dẫn tới 20 quan tổ chức hoạt động tốt Nếu nhân viên, viên chức tổ chức hiểu rõ chức năng, nhiệm vụ khơng bị "lấn sân", tránh gây phiền hà cho nhân dân 45 Nếu khoản vay bảo đảm nhiều giao dịch bảo đảm khoản vay đến hạn giao dịch bảo đảm xử lý nào? Theo khoản điều 296 BLDS 2015 tài sản bảo đảm dùng để bảo đảm cho nhiều khoản vay mà có khoản vay đến hạn khoản vay cịn lại chưa đến hạn coi đến hạn xử lý theo thứ tự giao kết hợp đồng “3 Trường hợp phải xử lý tài sản để thực nghĩa vụ đến hạn nghĩa vụ khác chưa đến hạn coi đến hạn tất bên nhận bảo đảm tham gia xử lý tài sản Bên nhận bảo đảm thông báo việc xử lý tài sản có trách nhiệm xử lý tài sản, bên nhận bảo đảm khơng có thỏa thuận khác.” 46 Hợp đồng tín dụng vơ hiệu có làm cho giao dịch bảo đảm vơ hiệu hay khơng? Vì sao? Theo K1 Điều 15 VBHN 8019 BTP Hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay hai hợp đồng độc lập với Hợp đồng tín dụng vơ hiệu mà bên chưa thực hợp đồng giao dịch bảo đảm chấm dứt, thực phần toàn hợp đồng tín dụng giao dịch bảo đảm khơng chấm dứt trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác Do hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm cho nghĩa vụ hợp đồng tín dụng hai hợp đồng độc lập với không áp dụng theo trường hợp vô hiệu hợp đồng làm chấm dứt làm phụ theo khoản điều 407 luật dân năm 2015 Do đó, HĐTD vơ hiệu chưa hợp đồng bảo đảm vô hiệu 21 ... hộ thông qua Ngân hàng Đông Dương Thực chất, Ngân hàng Đông Dương hoạt động với tư cách Ngân hàng phát hành Trung ương, đồng thời ngân hàng kinh doanh đa bao gồm nghiệp vụ ngân hàng thương mại... lãi, Ngân hàng thời kì gọi Ngân hàng cho vay nặng lãi Từ kỷ 15 dến cuối kỷ 18, nước Tây Âu, ngân hàng đại thành lập chuyển hoá từ ngân hàng cho vay nặng lãi, thiết lập Hoạt động ngân hàng này,... quản lý So sánh chức ngân hàng nhà nước với chức quan cấp Bộ khác? Hãy cho biết vị trí pháp lý Ngân hàng nhà nước Việt Nam? Theo Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010, Ngân hàng Nhà nước Việt