GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP AN BÌNH

GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP AN BÌNH-CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay TD của ABBank-chi nhánh ĐN ABBANK hướng đến trở thành một NH thương mại hàng đầu Việt Nam; hoạt động theo mô hình NH thương mại trọng tâm bán lẻ với công nghệ hiện đại, đủ năng lực canh tranh với các NH trong nước và quốc tế hoạt động tại Việt Nam. Để thực hiện các định hướng trên thì ABBank xác định cho vay tiêu dùng được xem là mũi nhọn hàng đầu để tấn công vào thị trường bán lẻ và phấn đấu trong thời gian tới đưa tỉ trọng cho vay tiêu dùng lên trên 50% trong cơ cấu cho vay, đồng thời ABBank cũng đã xác định các yếu tố quyết định thành công chủ yếu như sau đối với cho vay tiêu dùng: • Một quy mô tương đối đủ lớn để thực hiện các lợi thế chi phí, hình ảnh, uy tín và thị phần tại các đô thị lớn nhất Việt Nam. • Chính sách nguồn nhân lực năng động: thực hiện tuyển chọn, đào tạo và đãi ngộ trên cơ sở kết quả công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài. • Hiện đại hóa công nghệ với công nghệ thông tin làm nòng cốt, là động lực thực hiện đổi mới quy trình kinh doanh và quản trị của NH, đồng thời tạo cơ sở cho việc triển khai các sản phẩm dịch vụ mới. • Một bộ máy quản lý hữu hiệu trên nền tảng phân quyền có quản lý và tạo dựng tinh thần làm việc độc lập-phối hợp tập thể. • Một chiến lược rõ ràng về khách hàng mục tiêu, sản phẩm và khu vực hoạt động. Những yếu tố trên sẽ là cơ sở để ABBank tiếp tục triển khai các bước chiến lược phát triển đã được hoạch định. Cụ thể: Tổ chức hệ thống NH bán lẻ tại một số đô thị lớn với trọng tâm cung cấp các sản phẩm huy động và sử dụng vốn, dịch vụ NH cho các đối tượng dân cư, kinh tế cá thể và các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Hoàn thiện cơ cấu hệ thống NH bán buôn tại Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Đà Nẵng… với trọng tâm cung cấp các sản phẩm dịch vụ NH cho các đối tượng doanh nghiệp với quy mô lớn, các tổ chức tài chính, tiền tệ hoạt động trên thị trường tiền tệ liên NH và trên thị trường vốn dài hạn. Ưu tiên phát triển các dịch vụ phi tín dụng thông qua chính sách đa dạng hóa các loại hình dịch vụ cung ứng. Trong thời gian tới ABBank tiếp tục tập trung thực hiện các chương trình và các giải pháp chủ yếu như sau: - Dịch vụ NH đồng bộ phục vụ các doanh nghiệp tập trung tại những khu vực kinh tế lớn - Hoàn thành việc xây dựng một chiến lược maketing cụ thể về cho vay tiêu dùng. - Quản trị tập trung và tối ưu hóa nguồn vốn, kết hợp với việc đẩy mạnh trên thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế tập trung tại hội sở. - Cấu trúc NH bán lẻ tại chi nhánh và phòng giao dịch tập trung tại các đô thị lớn. - Tin học hóa các quy trình kinh doanh và quản lý NH - Củng cố và mở rộng mạng lưới chi nhánh và các phòng giao dịch ở các tỉnh và thành phố trong cả nước. - Xây dựng và phát triển nguồn nhân lực đảm bảo cả về lượng và chất nhằm đáp ứng nhu cầu nhân sự của hệ thống ABBank mở rộng trong các năm tới. NH chủ trương mở rộng cho vay trong những năm tới, đối tượng mà NH mở rộng theo hướng cung cấp các dịch vụ trọn gói cho khách hàng mở tài khoản cá nhân, trả lương qua tài khoản, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín dụng… 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCPAn Bình-chi nhánh ĐN 3.2.1 Xây dựng chiến lược maketing NH Maketing NH mặt dù đã được đề cập khá lâu nhưng mãi vào những năm 60 maketing NH mới được tiếp cận và ứng dụng. Ở Việt Nam, việc làm quen với maketing NH còn diễn ra muộn hơn, khoảng những năm cuối của thập niên 80, và cho tới nay hiệu quả của việc ứng dụng maketing NH còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào các hoạt động bề nổi như quảng cáo, khuếch trương, còn các hoạt động chủ yếu có ý nghĩa quyết định thành công trong thực hành maketing như: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp về chất lượng dịch vụ NH còn rất hạn chế và mờ nhạt. Vì vậy để đưa maketing thực sự thâm nhập vào NH và phát huy tác dụng của nó tại Đà Nẵng thì ABBank cần thực hiện các giải pháp sau: - Các cán bộ NH cần phải nhanh chóng chuyển sang tư duy kinh doanh mới, lấy quan điểm maketing làm phương châm chủ đạo. - Triết lý maketing cần phải được thâm nhập vào tất cả các bộ phận, tất cả các nhân viên trong NH. - Thành lập phòng chức năng maketing để đề ra định hướng maketing một cách bài bản, với đội ngủ nhân viên am hiểu và nhạy cảm về maketing. - ABBank phải tích cực và chủ đạo trong quan hệ với khách hàng kể cả khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng. Cụ thể đối với khách hàng kinh doanh có hiệu quả và uy tín thì ABBank phải chủ động đến đặt quan hệ tín dụng chứ không ngồi chờ khách hàng đến xin vay. - ABBank phải xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn. - ABBank phải mở rộng và nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ. Tuy nhiên để có thể đưa được maketing NH vào thực tế thì cần phải tốn kém nhiều chi phí, thời gian và tích lũy kinh nghiệm. Để có thể khắc phục nhược điểm này thì NH nên tổ chức các buổi học nội bộ cho nhân viên, cử chính những người có kinh nghiệm maketing trong NH giảng dạy để giảm chi phí. Maketing bên ngoài thì dễ có tác dụng nhanh hơn maketing bên trong cho nên, nên thực hiện các chiến lược maketing bên ngoài trước để tạo thêm thời gian cho maketing bên trong kịp có tác dụng. Nên tận dụng các nguồn nhân lực rẻ tiền để thực hiện các chiến lược maketing trực tiếp đến khách hàng. Sau đây là một số biện pháp có thể sử dụng khi xây dựng chiến lược maketing. * Phòng quản lý khách hàng cần xây dựng chiến lược khách hàng lâu dài. Để có được khách hàng đã khó nhưng giữ chân được những khách hàng này NH phải có một chiến lược về khách hàng lâu dài và bên vững, điều này không phải là đơn giản. Chiến lược này phải đảm bảo thu hút, hấp dẫn và có khả năng thỏa mãn được các đối tượng đang có nhu cầu về dịch vụ NH hoặc hiện đã sử dụng các dịch vụ NH cung cấp. NHTMCP An Bình nên thành lập phòng quản lý khách hàng với chức năng tham mưu cho ban giám đốc và kiểm soát việc thực hiện các biện pháp nhằm thỏa mãn và thu hút những nhu cầu của khách hàng đồng thời cũng tìm cách giữ chân khách hàng, ta có thể đề ra những biện như: - Hằng năm thống kê xem những khách hàng nào có số lần giao dịch nhiều nhất hoặc có dư nợ cao nhất …thì cuối năm tổ chức một buổi tiệc thân mật hoặc tổ chức những buổi lễ bốc thăm trúng thưởng do chính NH tổ chức đối với những khách hàng này để những khách hàng này cảm thấy được quan tâm và cảm nhận được lợi ích của việc họ trở thành khách hàng dài lâu của NH, từ đó khiến cho những khách hàng này gắn bó với NH dài lâu hơn. - Đối với những khách hàng quen thì những nhân viên giao dịch phải có sự ưu tiên nhất định, đồng thời phải nhớ những đặc điểm giao dịch của khách hàng để có thể thực hiện nghiệp vụ nhanh chóng hơn từ đó cho thấy sự quan tâm của nhân viên với khách hàng. - Những khách hàng thường xuyên giao dịch với NH thì cũng không cần làm khó cho khách hàng trong công tác thẩm định, nếu có thể thì nhân viên tín dụng nên chủ động làm hết tất cả những khâu không cần đến khách hàng để sỡ gây phiền hà và tốn kếm thời gian cho khách hàng… Để làm được điều này cán bộ của phòng cần hoạt động với tất cả khách hàng của NH, nhưng do lĩnh vực tín dụng tiêu dùng còn yếu nên cần phân công những cán bộ có kinh nghiệm hoạt động chuyên sâu đối với khách hàng vay tiêu dùng. Bên cạnh đó để các cán bộ này hoạt động có hiệu quả thì cần có sự phối hợp nhịp nhàng, đồng bộ, giúp đỡ lẫn nhau giữa cán bộ tín dụng và cán bộ các phòng khác, tạo nên hiệu quả trong công việc. NH hằng quí nên tổ chức những cuộc gặp mặt thân mật giữa các thành viên trong chi nhánh để các thành viên có thể hiểu nhau hơn và từ đó sẽ tạo sự dễ dàng hơn trong công việc, quan hệ… Chi phí cho những buổi gặp mặt này có thể được trích từ quĩ hoạt động của công đoàn nên sẽ không có ảnh hưởng lớn đến công việc kinh doanh của NH, hơn nữa đây là công việc cần thiết mà các nhà quản trị trong NH nên thực hiện để khích lệ nhân viên của mình. *Đẩy mạnh chính sách giao tiếp-khếch trương - Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng. Với phương châm hoạt động của NH là “hướng tới khách hàng”. Việc hoàn thiện chính sách giao tiếp với khách hàng sẽ giúp một phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả của NH. Với chi nhánh NH An Bình-chi nhánh ĐN công việc này càng cần thiết hơn vì chi nhánh mới được thành lập không lâu, khách hàng thường là những khách hàng lớn, sử dụng rất nhiều sản phẩm của NH, khi một khách hàng xa rời NH cũng có nghĩa là NH đã mất đi nhiều nguồn lợi thu được từ khách hàng đó. Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh đẹp về NH trong lòng khách hàng, đây chính là phương pháp quảng cáo tốt nhất cho NH với một chi phí thấp nhất. Hiện tại NH đã có đồng phục cho cán bộn công nhân viên, đây là một điều tốt để chứng tỏ tác phong làm việc chuyên nghiệp củ NH tuy nhiên cơ sở vật chất của NH tại chi nhánh vẫn còn chưa cao. Ta biết, quan hệ giữa khách hàng và NH dựa trên cơ sở tin tưởng lẫn nhau, khách hàng sẽ không tin vào một NH có cơ sở vật chất yếu kém hơn những NH khác, do đó NH cần chú ý đến điều này để tạo nên sự tin tưởng và hài lòng của khách hàng. Việc xây dựng cơ sở vật chất chắc chắn sẽ rất tốn kém nên NH cần phải có kế hoạch thành lập các quỹ cho phù hợp, chẳng hạn như hằng năm trích từ lợi nhuận không chia vào trong quĩ sữa chửa, bổ xung tài sản cố định . Điều quan trọng nhất trong chính sách giao tiếp với khách hàng là thái độ phục vụ, tác phong của nhân viên NH nói chung và nhân viên tín dụng nói riêng. Dưới con mắt khách hàng, nhân viên chính là hình ảnh của NH. Do vậy thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, cùng với tác phong công nghiệp nhanh chóng, chính xác của nhân viên NH sẽ tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh của NH. Về điều này em thấy NH hiện nay đã thực hiên khá tốt tuy nhiên các nhân viên có xu hướng quan tâm hơn đến khách hàng quen mà quên mất rằng việc làm này sẽ khiến cho những khách hàng mới cảm thấy không được quan tâm. Dĩ nhiên việc quan tâm hơn đối với khách hàng quen là cần thiết tuy nhiên việc làm này nên tế nhị, kín đáo. Trong cơ chế cạnh tranh gay gắt hiện nay thì NH cần huấn luyện nhân viên không những phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo mà còn phải cố gắng nhớ tên và đặc điểm của từng khách hàng kể cả mới và cũ, điều này sẽ làm cho khách hàng có cảm giác được quan tâm nhiều hơn và đây sẽ là cách tạo nên sự khác biệt của NH với các NH khác, đồng thời diều này sẽ giúp nhân viên làm việc dễ dàng hơn, đỡ áp lực hơn khi làm việc với khách hàng đã từng đến giao dịch với NH. Để thực hiện được điều này thì công tác đào tạo và khuyến khích nhân viên cần phải được ABBank chú tâm thêm vì việc thay đổi một thói quen làm việc là không dễ do đó muốn nhân viên giao dịch làm tốt những công việc nêu trên thì nhà quản trị cần phải có nghệ thuật khích lệ nhân viên đúng lúc, chẳng hạn như khi phát hiện ra một nhân viên nào có dấu hiệu mệt mỏi hoặc bực tức có thể gây ảnh hưởng đến khách hàng thì phải lập tức có biện pháp khắc phục như cho nhân viên nghỉ ngơi hoặc nhắc nhở nhân viên nghiêm túc hơn. - Phát triển chính sách khếch trương Thực tế hiện nay cho thấy, nhu cầu vay tiêu dùng của dân cư là rất lớn nhưng số lượng khách hàng đến với Ngân hàng còn chưa nhiều. Nguyên nhân chủ yếu của điều này là do khách hàng cá nhân chưa có được những thông tin đầy đủ về hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh, hoặc nếu biết được thông tin rồi thì cũng chưa nhận thức được đầy đủ về những lợi ích mà hoạt động cho vay mang lại, họ còn đắn đo, e ngại khi tới vay NH. Nguồn thông tin chủ yếu mà khách hàng cá nhân có thể tiếp cận để hiểu về cho vay tiêu dùng đó là thông qua hệ thống báo chí, truyền hình, qua chính những người đã vay tiêu dùng tại NH. Báo chí hiện nay là một phương tiện truyền thông rất hữu ích, thông tin về NH cũng được thường xuyên đăng tải trên mặt báo, nhưng những báo này thường là báo chuyên ngành nên chỉ có những người trong ngành NH, những người công việc hoạt động có liên quan tới NH những người học về NH mới đọc nó. Còn đại đa số người dân ít quan tâm tới những loại báo chí này, vì vậy sự hiểu biết về tín dụng NH nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng còn rất hạn chế.Các kênh truyền hình thường chỉ đưa những tin quan trọng, những sự thay đổi, những Quyết định mới ra hay sự biến động trên thị trường tiền tệ quốc tế… còn việc đưa tin tỉ mỉ về nghiệp vụ nhỏ của NH thì rất hiếm trừ khi NH muốn quảng cáo nó trên truyền hình. Tuy nhiên,với những thông tin ít ỏi mà người dân nhận được từ truyền hình thì không đủ để hiểu về nghiệp vụ nữa chứ chưa nói đến hiểu về lợi ích của nghiệp vụ. Những người đã và đang sử dụng loại hình cho vay tiêu dùng của NH đóng một vai trò quan trọng trong việc giới thiệu và quảng bá sản phẩm. Người dân thường có tính quần chúng, hễ người này có hoặc sử dụng cái gì khi người khác muốn sử dụng hàng hóa hay dịch vụ đó thì cũng sẽ sử dụng đúng những nhãn hiệu, đúng những cơ sở mà người trước đã dùng. Vì vậy khi ở trong một công ty, có một số người đã và đang sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng của NH thì đảm bảo rằng khi những người khác cần có nhu cầu vay tiêu dùng họ cũng sẽ tới với NH. Nhưng do số lượng người đã và đang sử dụng dịch vụ này chưa nhiều nên nguồn thông tin cho những người khác còn hạn chế. Tóm lại, việc tiến hành chiến lược quảng bá, tiếp thị là nguồn thông tin quan trọng và có hiệu quả nhất đối với người dân cũng như với NH. Tuy nhiên, chiến dịch quảng cáo, tiếp thị không nhất thiết phải được tiến hành ồ ạt trên các phương tiện thông tin đại chúng, điều này sẽ tốn rất nhiều chi phí. Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động quảng cáo tiếp thị có hiệu quả nhất, tới tận tay người tiêu dùng, NH nên trực tiếp tiếp cận với người vay vốn, những người thực sự có nhu cầu vay vốn. Cụ thể là NH có thể liên hệ trực tiếp với Công đoàn, Phòng tổ chức… của các Doanh nghiệp, các Bộ, Các Ngành… tiến hành một buổi trao đổi giới thiệu sản phẩm cho tất cả người lao động trong Doanh nghiệp. Trong buổi trao đổi này, chỉ cần một hoặc hai cán bộ tín dụng của NH tới, ban đầu trình bày kỹ lưỡng những vấn đề có liên quan tới nghiệp vụ như: quy trình, hạn mức, thời hạn, lãi suất, đối tượng, phương thức giải ngân và thu nợ… sau đó giải đáp những thắc mắc của những người tham gia. Thực tế chi phí cho những buổi trao đổi như thế này thường không đáng kể đối với hoạt động kinh doanh của NH, đồng thời nếu là những doanh nghiệp đang có giao dịch với NH thì họ sẵng sàng tổ chức những buổi gặp mặt như vậy để nâng cao quan hệ với NH, bên cạnh đó do những việc làm như vậy có liên quan trực tiếp tới lợi ích của người lao động trong đơn vị của họ nên họ sẵn sàng trả chi phí cho những buổi như vậy và có thể họ muốn NH tích cực tổ chức những buổi như vậy nữa. Như vậy đây là một phương án quảng cáo tốt, vừa có hiệu quả cao trong khi đó chi phí lại thấp. Ngoài ra, NH nên tự giới thiệu về mình thông qua báo chí, truyền hình, thông tin lên mạng máy tính, qua một số hình thức quảng cáo khác nhau: tài trợ cho một số cuộc thi, phát tờ rơi, tổ chức các cuộc thi tìm hiểu về Ngân hàng… Những hoạt động này rất có ích trong việc đưa các thông tin về NH đến với người dân. Phát triển một số loại hình dịch vụ bổ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng của NH như: thành lập trung tâm môi giới, tư vấn về bất động sản, trung tâm tư vấn về hàng hóa tiêu dùng… giúp người vay có thể yên tâm khi họ sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng của NH. Chi phí cho những hoạt động này tuy cao nhưng đây là chi phí mà trước sau gì NH hàng cũng phải bỏ ra để thực hiện trong tình hình sự cạnh tranh giữa các NH ngày càng cao, nếu bỏ ra trước thì sẽ có lợi thế cạnh tranh sớm hơn đối với các NH khác. Việc đẩy mạnh chiến lược giao tiếp khuếch trương như vậy giúp thông tin NH đến được với dân cư, giúp người dân có thêm tự tin để tham gia các dịch vụ của NH, đặc biệt là tín dụng, giúp dịch vụ NH trở nên phổ biến đối với người dân và họ có thói quen sử dụng dịch vụ này như một công cụ để hỗ trợ cuộc sống, khi đó hoạt động của NH sẽ được mở rộng và dễ dàng hơn rất nhiều. *Hoàn thiện chính sách thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra về các yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng. NH cần tìm hiểu, nắm rõ những thông tin tổng hợp về tình hình vĩ mô tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng. Đó là các thông tin về chủ trương, chính sách của Chính phủ và của NH Nhà nước có liên quan, về tình hình biến động kinh tế – xã hội nói chung cũng như lĩnh vực tài chính-tiền tệ NH nói riêng ở trong nước cũng như quốc tế… Hoạt động cho vay tiêu dùng khá nhạy cảm với sự biến động kinh tế –chính trị – xã hội, do vậy những thông tin tổng hợp vĩ mô như vậy sẽ mang ý nghĩa quan trọng đến việc phát triển cho vay tiêu dùng của NH. Đồng thời, NH cũng cần nghiên cứu, điều tra về tình hình cho vay trong lĩnh vực tiêu dùng của các đối thủ cạnh tranh. Hiện nay, các NH trong nước, kể cả những NH quốc doanh hay NH cổ phần đều tiến hành và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. Hội sở ABBank cần thu nhập những thông tin về sản phẩm, chiến lược khách hàng của các đối thủ cạnh tranh sau đó tiến hành nghiên cứu, phân tích các ưu nhược điểm sản phẩm của các đối thủ này để từ đó đưa ra những chiến lược về sản phẩm của mình một cách tốt nhất. Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng cần tiến hành điều tra, thu thập và phân tích thông tin về người tiêu dùng. Cụ thể NH có thể tiến hành thu thập thông tin bằng nhiều cách khác nhau, thông qua các cuộc phỏng vấn trực tiếp, điều tra chọn mẫu theo các nhóm đối tượng khách hàng khác nhau, từ đó suy rộng ra. Đồng thời, NH cũng nên tổng hợp các đối tượng khách hàng đã và đang giao dịch với Ngân hàng, tìm hiểu, phân tích nhóm khách hàng này với mục đích mở rộng quy mô hoạt động. Thông qua công tác điều tra này NH nắm bắt được các thông tin tổng hợp về nhu cầu khác nhau của từng nhóm khách hàng tiêu dùng. Đồng thời qua công tác điều tra, phỏng vấn Ngân hàng cũng nhận được những ý kiến đóng góp phản hồi của khách hàng về ưu nhược điểm của các sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng, các sản phẩm của NH nói chung, đồng thời họ cũng phản ánh về thái độ phục vụ của NH như thế nào để từ đó NH có các biện pháp điều chỉnh hợp lý. Chính việc thu thập và phân tích thông tin một cách tổng hợp, đầy đủ và chính xác sẽ tạo nên những cơ sở cần thiết ban dầu nhằm giúp cho NH có thể vạch ra được các chiến lược đúng đắn nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong tương lai. Việc hoàn thiện chính sách này đòi hỏi phải có những cán bộ có trình độ tin học cao, những người có kinh nghiệm trong công tác quan hệ khách hàng và đặc biệt là tốn thời gian và chi phí. Để khắc phục những điều này NH có thể lập quỹ riêng và hoạt động lâu dài, điều này sẽ giúp giảm áp lực tài chính cho NH. Đồng thời NH cũng cần tận dụng những người có kinh nghiệm làm việc lâu năm, hiểu nhiều về tâm lý khách hàng, tận dụng tối đa những lần quan hệ với khách hàng để có thể khai thác được nhiều thông tin nhất. Tất nhiên cần phải có những chính sách khích lệ nhân viên như lương, thưởng để cho những nhân viên làm việc hết mình trong lĩnh vực này. 3.2.2 Xây dựng cơ cấu cho vay cân đối hơn giữa các lĩnh vực khác nhau Như đã phân tích chúng ta thấy trong chi nhánh đang tồn tại một cơ cấu cho vay chưa phù hợp, nếu muốn xây dựng một cơ cấu cho vay phù hợp hơn thì chi nhánh cần phải hoàn thiện thêm các sản phẩm của mình. Do mới bước vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng chưa lâu nên các sản phẩm của Ngân hàng trong lĩnh vực này còn chưa hoàn thiện, gây nên những khó khăn nhất định cho hoạt động của chi nhánh. Để mở rộng được loại hình cho vay này thì việc từng bước hoàn thiện các sản phẩm của chi nhánh là một điều tất yếu. Sau đây là một số giải pháp hoàn thiện sản phẩm mà em nghĩ là có thể có ích trong việc giúp cho cơ cấu cho vay phù hợp hơn. * Để có thể nâng cao thêm tỉ trọng cho vay tiêu dùng tín chấp thì NH có thể Hoàn thiện cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo (cho vay tiêu dùng tín chấp) đối với CBCNV và những đối tượng khác có thu nhập ổn định thông qua phương thức người đại diện. Như ta biết loại hình cho vay không có tài sản đảm bảo đối với CBCNV và các đối tượng khác khi triển khai gặp một số khó khăn sau: - Số lượng món vay tiêu dùng nhiều nhưng giá trị món vay nhỏ khiến cho NH mất nhiều thời gian, tốn kém nhiều chi phí trong việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn và thu nợ… - Ngoài những rủi ro khách quan đến từ phía khách hàng như bệnh tật, giảm biên chế, tai nạn… thì NH còn chịu một số rủi ro chủ quan do một số người vay lợi dụng sự quản lý lỏng lẻo trong việc xác nhận theo yêu cầu của Ngân hàng để xin xác nhận nhiều lần đi vay ở nhiều NH, sử dụng vốn không đúng mục đích, khiến cho NH tốn nhiều chi phí trong việc thu nợ nhiều trường hợp còn không thu được. - Khó khăn của người vay là trong giờ làm việc không thể ai cũng bỏ nơi làm việc để đến giao dịch với NH trong khi đó NH chỉ làm việc trong giờ hành chính, đối với loại vay này hàng tháng người vay phải tới NH để trả nợ cho Ngân hàng. Những khó khăn trên đã phần nào ảnh hưởng không nhỏ tới việc mở rộng đối tượng cho vay và hạn chế người đến vay tại Ngân hàng. Hội sở NH không muốn mở rộng đối tượng vay vốn rộng ra các Doanh nghiệp kể cả đối với Doanh nghiệp Nhà nước là do không tin tưởng sự xác nhận và quản lý xác nhận của các Doanh nghiệp này. Do tình trạng quen biết hoặc nể nhau nên khi người làm đơn có thêm vào đó những yếu tố không thực tế thì người xác nhận cũng ký, hoặc xin xác nhận nhiều lần cũng được. Đồng thời đội ngũ cán bộ tín dụng tiêu dùng còn mỏng, làm việc căng thẳng thời gian nên việc kiểm tra, thẩm định các hồ sơ vay vốn, quản lý khoản vay và thu nợ gặp khó khăn. Việc mở rộng có thể gây nên rủi ro lớn trong việc thu hồi nợ của Ngân hàng, nhưng nếu không mở rộng đối tượng vay vốn thì NH sẽ mất đi nhiều khách hàng có chất lượng tín dụng tốt, có nhu cầu vay vốn cho mục đích tiêu dùng, làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng. Để giải quyết những khó khăn trên, NH nên xem xét phát triển giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua những đại diện. Giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện đối với CBCNV được dựa trên [...]... chỉ đạo hoạt động của các Ngân hàng, vì vậy NH Nhà nước đóng một vai trò quan trọng trong việc phát triển các hoạt động của NH nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - NHNN cần sớm hoàn thiện các văn bản pháp quy về hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động của NH nói chung Hoàn chỉnh hệ thống văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát... có thể khắc phục trước khi đưa vào hoạt động trong toàn hệ thống 3.2.3 Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch của chi nhánh Như chúng ta biết hoạt động cho vay tiêu dùng là hoạt động cho vay đối với cá nhân, đòi hỏi phải có một hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp mới có thể cung cấp đẩy đủ cũng như đưa tiện ích của dịch vụ NH tới tay người tiêu dùng NHTMCP An Bình- chi nhánh Đà Nẵng là một địa bàn... tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động này Đối với các văn bản khác thì nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường và có những dự đoán chính xác xu hướng thay đổi của thị trường để ra những văn bản chính xác và có tuổi đời kéo dài - NHNN cần có sự nỗ lực trong việc phối kết với các Bộ, Ngành có liên quan trong hoạt động cho vay tiêu dùng để cho ra đời những... doanh tạo ra hàng hóa, dịch vụ cho xã hội Điều này có ý nghĩa đặc biệt trong thời điểm hiện nay bởi lẽ lạm phát đang có dấu hiệu leo thàng trở lại, và các NH đang bị nhà nước hạn chễ cho vay nên việc mở rộng cho vay tiêu dùng của các NH đang gặp khó khăn, chính phủ nên nhanh chóng có những biện pháp bình ổn thị trường, kiềm chế lạm phát để đưa hoạt động của các NH trở lại bình thường - Nhà nước cần có... NH cần phải tuyển chọn người cho thích hợp có biện pháp thu thập thông tin kịp lúc từ các nhân viên khác 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị đối với sự quản lý vĩ mô của Nhà nước Để đẩy mạnh phát triển hoạt động của NH thì không chỉ có cố gắng nỗ lực của riêng phía NH mà cần có sự hỗ trợ tích cực của Nhà nước Đặc biệt là trong hoạt động cho vay tiêu dùng bởi nếu hoạt động này phát triển thì Nhà nước... nhỏ cho công tác của cán bộ tín dụng đồng thời cũng kéo dài thời gian xử lý hồ sơ khiến cho một số khách hàng cảm thấy phiền hà và không muốn vay nữa Một giải pháp có thể khắc phục được tình trạng trên là chi nhánh nên thành lập một Ban thông tin bất động sản, hoạt động bằng việc cung cấp thông tin về nhà đất, định giá nhà đất, môi giới nhà đất… hỗ trợ cho hoạt động tín dụng, bảo lãnh của chi nhánh Ban... chung và cán bộ làm việc trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng còn thiếu Một cán bộ tín dụng phải giải quyết một khối lượng công việc lớn trong một ngày làm việc, tình trạng làm thêm giờ, làm việc vào ngày nghỉ là chuyện bình thường, gây nên sự căng thẳng đối với cán bộ tín dụng Vậy để có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng thì việc tăng cường thêm cán bộ cho lĩnh vực này là một việc cần thiết... Thông tư liên bộ tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với các NH thương mại và giữa các NH thương mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ đó nắm bắt thông tin về hoạt động NH cũng như thông tin về khách hàng trong và ngoài nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích... nhánh này, tăng cường thêm nguồn nhân lực cũng như tài chính để chi nhánh có thể phát triển rộng hơn Đặc biệt trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng thì Đà Nẵng đang là khu vực có tiềm năng lớn hội sở nên có những chính sách nhanh chóng để tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng ở khu vực này phát triển ... NH điều này đã làm cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng gặp khó khăn kết quả là hiệu quả vẫn chưa cao Do đó nếu muốn mở rộng cho vay tiêu dùng thì việc thành lập thêm các phòng giao dịch là một điều không thể thiếu trong chiến lược kinh doanh của NH Hiện nay cùng với tốc độ đô thị hóa mạnh mẽ, mức sống của người dân cũng được nâng cao đáng kể, nhu cầu về nhà cửa và tiện nghi sinh hoạt là không thể thiếu, . GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP AN BÌNH-CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay TD của ABBank-chi. có liên quan trong hoạt động cho vay tiêu dùng để cho ra đời những Thông tư liên bộ tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát