Thực trạng tín dụng hộ sản xuất tại NHNoPTNT sóc sơn

Chuyên đề1tốt nghiệp Cho vay hộ sản xuất LờI Mở §ÇU Việt Nam, gọi Rồng nhỏ, lên trở thành nước chiến thắng trình tồn cầu hóa - thành cơng thừa nhận với việc chọn nước đăng cai Diễn đàn Kinh tế Thế giới Kể từ năm 2000, Việt Nam trì tốc độ tăng trưởng hàng năm đứng thứ ba giới, sau Trung Quốc Ấn Độ, nước thành công công tác giảm đói nghèo Cùng với việc đổi kinh tế, hệ thống NHTM nói chung, NHNo&PTNT nói riêng đóng góp phần quan trọng việc phát triển kinh tế đất nước Là Ngân hàng thương mại quốc doanh, NHNo&PTNT Việt Nam góp phần quan trọng nghiệp phát triển kinh tế nói chung phát triển nơng nghiệp nơng thơn nước ta nói riêng, mở quan hệ tín dụng trực tiếp với hộ sản xuất, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn hộ sản xuất để không ngừng phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân, có kết phải kể đến đóng góp NHNo&PTNT Sóc Sơn Sóc Sơn huyện ngoại thành thủ Hà Nội có tiềm kinh tế xã hội lớn, có điều kiện phát triển kinh tế tổng hợp, nhu cầu vốn quan trọng việc mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Hoạt động tín dụng giống hoạt động khác có rủi ro Trong hoạt động kinh doanh NHTM, khoản tiền cho vay có sắc xuất vỡ nợ cao so với tài sản có khác Việc rủi ro hoạt động tín dụng NHTM có nhiều ngun nhân gây ra, chẳng hạn nguyên nhân khách quan: chế, sách Nhà nước thay đổi, thiên tai Nguyên nhân chủ quan như: cán ngân hàng (nhận thức không đầy đủ việc cho vay, vi phạm đạo đức ), cho vay khơng có dự án khả thi, cho vay khống, thiếu tài sản chấp, cho vay vt t l an ton quy Nguyễn Thị Trâm Anh Chuyên đề2tốt nghiệp Cho vay hộ sản xuất nh Việc phân tích cách xác, khoa học nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng để từ có giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nhiệm vụ thời kì trước mắt lâu dài vấn đề nóng bỏng thu hút quan tâm NHTM nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng Xuất phát từ thực tế cho vay vốn đến hộ sản xuất NHNo&PTNT Sóc Sơn, tơi mạnh dạn chọn đề tài: “Tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Sóc Sơn” nhằm mục đích tìm giải pháp để mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho việc phát triển kinh tế xã hội địa bàn huyện Đây đề tài có phạm vi rộng, thời gian cho học viên sâu, nghiên cứu cịn hạn chế nội dung đề tài tốt nghiệp cịn có khiếm khuyết Kết cấu luận văn gồm: Lời mở đầu Chương 1: Cơ sở lí luận tín dụng hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Sóc Sơn Chương 3: Giải pháp, kiến nghị nhằm thúc đẩy mở rộng cho vay kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Sóc Sơn Kết luận Tài liệu tham kho Nguyễn Thị Trâm Anh Chuyên đề3tốt nghiệp Cho vay s¶n xt CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 1.1 Vai trị kinh tế hộ sản xuất kinh tế nước ta 1.1.1 Khái niệm: Hộ sản xuất đơn vị kinh tế độc lập tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất tự chịu trách nhiệm trước pháp luật Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ thể quan hệ dân Những hộ gia đình mà đất giao cho hộ chủ thể quan hệ dân liên quan đến đất Đại diện hộ sản xuất: Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân người đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ sản xuất Tài sản chung hộ sản xuất: Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập lên tặng, cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất Trách nhiệm dân hộ sản xuất: Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền, nghĩa vụ dân người đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thc hin ngha v Nguyễn Thị Trâm Anh Chuyên đề4tốt nghiƯp Cho vay s¶n xt chung hộ, thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng 1.1.2 Đặc điểm sản xuất kinh doanh kinh tế hộ nông nghiệp Quy mô nguồn lực sản xuất kinh doanh hộ sản xuất thường nhỏ khơng đồng Hình thành nhiều loại hình kinh tế hộ sản xuất hoạt động nhiều lĩnh vực khác Quy mô sản xuất nhỏ, có điều kiện đất đai thiếu vốn thiếu hiểu biết khoa học kĩ thuật, thiếu kiến thức thị trường nên sản xuất kinh doanh cịn mang nặng tính tự cung tự cấp Nếu khơng có hỗ trợ Nhà nước chế sách vốn kinh tế hộ khơng thể chuyển sang sản xuất hàng hóa, khơng thể tiếp cận với chế thị trường 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất kinh tế 1.1.3.1 Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa Hộ sản xuất đầu mối quan trọng việc cung cấp loại nguyên liệu cho ngành cơng nghiệp: sản xuất đường, mì chính, cung cấp bơng cho ngành dệt, cung cấp chè cho ngành chế biến chè, cung cấp sản phẩm cho công nghiệp chế biến dầu thực vật vừng lạc… Cung cấp hàng hóa phục vụ yêu cầu xuất kinh tế: xuất gạo, cà phê, cao su, hạt điều… Xuất sản phẩm chăn nuôi: thịt gia súc, gia cầm, tơm, cá Nhờ có sản xuất nơng nghiệp phát triển mà ngành xuất nông sản Việt Nam ngày tăng số lượng chất lượng, kim ngạch xuất khơng ngừng tăng lên 1.1.3.2 Đóng góp hộ sản xuất xã hội Kinh tế hộ đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn vốn, lao Nguyễn Thị Trâm Anh Chuyên đề5tốt nghiệp Cho vay s¶n xuÊt động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Hiệu gắn liền với sản xuất, kinh doanh, tiết kiệm chi phí, chuyển hướng sản xuất nhanh tạo quỹ hàng hóa cho tiêu dùng xuất tăng thu cho ngân sách Nhà nước Xét lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư Cùng với chủ trương sách Đảng Nhà nước tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển góp phần đảm bảo an ninh lương thực quốc gia tạo nhiều việc làm cho người lao động, góp phần ổn định an ninh trật tự xã hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khỏe đời sống người dân thực mục tiêu “dân giàu, nước mạnh, xã hội công văn minh” Kinh tế hộ thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo bước phát triển mạnh mẽ, sơi động, sử dụng có hiệu đất đai, lao động, tiền vốn, công nghệ lợi sinh thái vùng Hộ sản xuất nhân tố định việc tạo sản phẩm nông nghiệp, tạo nơng sản hàng hóa đa dạng phong phú Đó động lực mạnh mẽ thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung kinh tế địa bàn nói riêng 1.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2.1 Sự đời tín dụng Ngân hàng Trong trình phát triển kinh tế hàng hóa, xuất phát từ nhu cầu vay cho vay người thiếu vốn người thừa vốn thời điểm hình thành nên quan hệ vay mượn lẫn xã hội sở hoạt động tín dụng đời Ngun Thị Trâm Anh Chuyên đề6tốt nghiệp Cho vay hộ sản xuÊt 1.2.1.1 Khái niệm: Tín dụng ngân hàng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, sau thời gian định quay trở lại người sở hữu với lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Trong tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ sản xuất Ngân hàng người chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (người cung ứng vốn – người cho vay) hộ sản xuất người (nhận cung ứng vốn – người vay) Sau thời gian định hộ sản xuất trả lại số vốn nhận từ Ngân hàng, số vốn hoàn trả lại lớn số vốn ban đầu (đó gọi lãi) 1.2.1.2 Sự cần thiết tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất Tín dụng quan hệ vay mượn Ngân hàng khách hàng có hồn trả, bên Ngân hàng, bên doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, hộ gia đình, thành phần kinh tế Trong đó, Ngân hàng đóng vai trị trung gian vừa người vay vừa người cho vay, hoạt động Ngân hàng vay vay Trong kinh tế thị trường vốn tiền đơn vị, tổ chức kinh tế không giống số lượng thời gian Trong thời gian đơn vị thiếu vốn đơn vị khác lại thừa vốn ảnh hưởng không tốt đến hoạt động sản xuất kinh doanh Nếu khơng có điều hịa vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn kinh tế phát triển Do cần thiết phải có tổ chức đứng làm nhiệm vụ điều hòa vốn kinh tế, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn, góp phần tăng trưởng kinh tế, thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, tăng tốc độ chu chuyển vốn cho xã hội Đó nguyên nhân dẫn đến đời Ngân hàng nói chung tín dụng Ngân hàng nói riêng Hoạt động kinh doanh Ngân hàng chủ yếu vay vay, huy động khoản tiền nhàn rỗi dân c vi lói sut quy nh Nguyễn Thị Trâm Anh Chuyên đề7tốt nghiệp Cho vay hộ sản xuất ca Nh nước tổ chức kinh tế, cá nhân xã hội có nhu cầu vay vốn với lãi suất cao lãi suất huy động Kinh tế hộ sản xuất nước ta lên từ sản xuất nhỏ, tự cung, tự cấp với đặc trưng chủ yếu thiếu vốn trầm trọng Để sản xuất cơng nghiệp theo mơ hình sản xuất hàng hóa, địi hỏi phải đáp ứng thỏa đáng nhu cầu vốn sản xuất Bởi vậy, tín dụng Ngân hàng yếu tố cần thiết cho trình phát triển kinh tế cách liên tục hộ sản xuất 1.2.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2.2.1 Tín dụng ngân hàng góp phần thu hút số tiền nhàn rỗi xã hội nâng cao hiệu sử dụng vốn Trong kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu Nhân hàng thương mại Để thực trình kinh doanh, Ngân hàng phải có nguồn vốn sở nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng nghiệp phát triển kinh tế xã hội Nói cách khác, Ngân hàng phải thực trở thành người cho vay để vay Điều thực tế khách quan Mặt khác, kinh tế thường xuyên xuất nguồn vốn tiền tạm thời chưa sử dụng Đồng thời nơi khác thời điểm tượng thiếu vốn tạm thời cần giải Sự tham gia tín dụng Ngân hàng coi công cụ giải mâu thuẫn cung cầu vốn tiền tệ Ở NHTM tổ chức sẵn sàng tiếp nhận nguồn vốn nhàn rỗi hình thức kí gửi Điều làm cho khoản tài tạm thời nhàn họ sinh lời dự trữ an toàn cho việc sử dụng sau Nhưng điều đáng nói người sản xuất cần đến vốn để phục vụ cho việc tiến hành sản xuất kinh doanh tín dụng Ngân hàng người bạn đắc lực họ Trên sở nhu cầu vay vốn, Ngân hàng cung cấp vốn cho tng h Nguyễn Thị Trâm Anh Chuyên đề8tốt nghiệp Cho vay s¶n xuÊt sản xuất giúp đỡ họ tận dụng khai thác tiềm đất đai, lao động, tài nguyên thiên nhiên để từ đóng góp ngày nhiều hơn, phong phú hàng hóa để cung cấp cho sản xuất công nghiệp, xuất đáp ứng nhu cầu lương thực, thực phẩm toàn xã hội 1.2.2.2 Tín dụng Ngân hàng giữ vai trị trung gian hộ sản xuất với ngành sản xuất khác Bản thân ngành sản xuất tiến hành theo chu kì cụ thể Trong chu kì sản xuất có lúc nhu cầu vốn tăng lên cao, có lúc lại giảm xuống Điều địi hỏi có điều tiết kịp thời giúp nhà sản xuất giải tỏa phần vốn thừa cung cấp phần vốn thiếu Giữa sản xuất nông nghiệp với ngành sản xuất khác có nhu cầu điều tiết vốn nói điều nối kết sản xuất nơng nghiệp với ngành sản xuất khác cách chặt chẽ Do tính mùa vụ sản xuất nơng nghiệp, nên tín dụng nơng nghiệp có đặc điểm riêng Vào vụ thu hoạch tín dụng nơng nghiệp chủ yếu phục vụ cho thu mua, tiêu thụ hàng hóa ngành nông nghiệp sản xuất Trong điều kiện này, tổ chức tín dụng đồng thời người phát vốn cho tổ chức tiêu thụ đồng thời người thu hút vốn từ người nông dân Nguồn vốn để cung cấp cho nông dân vào vụ sản xuất phải tìm kiếm ngành sản xuất khác nội ngành nơng nghiệp Điều quan trọng phải có kết hợp chặt chẽ ngành sản xuất để tạo điều kiện cho phát triển Sản xuất nơng nghiệp giữ vai trị sản xuất nên ln ln địi hỏi ngành sản xuất khác tài trợ định Và Ngân hàng mơi giới trung gian để đưa hàng hóa từ nơng nghiệp vào sản xuất công nghiệp ngược lại 1.2.2.3 Tín dụng Ngân hàng địn bẩy kinh tế quan trng thỳc y quỏ Nguyễn Thị Trâm Anh Chuyên đề9tốt nghiƯp Cho vay s¶n xt trình mở rộng quan hệ lưu thơng hàng hóa quốc tế Ngày nay, mối quan hệ kinh tế, hợp tác bình đẳng đơi bên có lợi nước giới khu vực phát triển đa dạng nội dung hình thức, chiều rộng lẫn chiều sâu Đó nhân tố quan trọng tạo điều kiện cho phát triển nước, nước phát triển Việt Nam Sản xuất nơng nghiệp phát triển chuyển qua sản xuất hàng hóa Sản phẩm sản xuất nơng nghiệp trao đổi với ngành sản xuất khác phục vụ cho sản xuất công nghiệp, tiêu dùng đô thị xuất nước Muốn thực mơ hình sản xuất địi hỏi phải có chun mơn hóa sản xuất tập trung hóa sản xuất với trình độ cơng nghệ sản xuất tiên tiến có hiệu Muốn làm điều cần phải có vốn đặc biệt cần có tài trợ tín dụng Ngân hàng Như tín dụng trợ thủ đắc lực vốn cho nhà đầu tư kinh doanh xuất hàng hóa 1.2.2.4 Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện trì ngành nghề truyền thống, phát triển nghề nhằm giải công ăn việc làm cho hộ, giúp họ tăng thu nhập, cải thiện đời sống Dựa vào lợi so sánh vùng, địa phương có vốn đầu tư kinh tế, người dân nâng cao, trì phát triển ngành nghề truyền thống, ngành nghề Khai thác tiềm đất đai, mặt nước nguồn lực vào sản xuất, thu hút nhiều lao động tạo công ăn việc làm, góp phần xây dựng nơng thơn giàu có, văn minh 1.2.2.5 Tác động có hiệu đến nhịp độ phát triển sôi động thúc đẩy cạnh tranh kinh tế thị trường Trong kinh tế hàng hóa, tiền tệ cơng cụ kinh tế - xã hi Trong lnh Nguyễn Thị Trâm Anh Chuyên đề10tốt nghiệp Cho vay s¶n xuÊt vực sản xuất kinh doanh hàng hóa, dịch vụ, chu kì đầu bắt đầu tiền tệ kết thúc khối lượng tiền tệ lớn hơn, tạo điều kiện để tái mở rộng sản xuất Trong chu trình này, tăng nhanh vịng quay vốn tiền tệ yếu tố định thành công sản xuất kinh doanh Để rút ngắn thời gian nhằm tăng nhanh vòng quay vốn, chủ thể kinh doanh phải chủ động tìm kiếm thực nhiều biện pháp như: Ứng dụng thành tựu khoa học kĩ thuật, đổi cơng nghệ, hồn thiện nghệ thuật quản trị kinh doanh, tìm kiếm thị trường mới… Để đáp ứng ngày tốt nhu cầu đa dạng hóa buộc hộ phải tìm biện pháp nâng cao chất lượng để cạnh tranh kinh tế thị trường Những việc làm đòi hỏi khối lượng lớn vốn, tín dụng Ngân hàng người đáp ứng nhu cầu 1.2.2.6 Tín dụng Ngân hàng với việc điều chỉnh chiến lược kinh tế, góp phần chống lạm phát tiền tệ Nền kinh tế hàng hóa ln ln chuyển động theo hai chiều hướng: phát triển theo nhịp độ tăng trưởng giảm sút theo quy luật lạm phát Cả hai trường hợp ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Hình thức huy động vốn nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng có ý nghĩa kinh tế to lớn khơng làm tăng thêm khối lượng tiền lưu thông nên không ảnh hưởng đến lưu thông tiền tệ giá Ngược lại, nhà nước phát hành tiền giấy cho ngân sách dù có đưa vào đầu tư chương trình kinh tế mang tính chiến lược dẫn đến tăng khối lượng tiền tệ lưu thông, gây nên tình trạng lạm phát ảnh hưởng trực tiếp đến giá đời sống xã hội Như vậy, tín dụng Ngân hàng khơng địn kinh tế mà cịn cơng cụ để Nhà nước điều tiết sản xuất, điều chỉnh chiến lược kinh tế, phân công lao động xã hội, tiết kiệm phát hành tiền vào lưu thụng, s dng cú hiu Nguyễn Thị Trâm Anh 47 Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay hộ sản xuất t Sóc Sơn Trong NHNo&PTNT ngành quan trọng để huy động vốn đầu tư có hiệu vào dự án phát triển kinh tế huyện  Tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn hình thức tiết kiệm truyền thống dân cư để đáp ứng cho nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh đơn vị hộ sản xuất với lãi suất linh hoạt phù hợp với chế thị trường Đây nguồn vốn thường chiếm tỉ trọng cao nguồn vốn huy động NHNo có tính chất ổn định không ngừng tăng lên, tỉ lệ thuận với thu nhập quốc dân Đặc điểm nguồn vốn thuộc sở hữu cá nhân, nằm rải rác nơi, tất tầng lớp dân cư, kể người có thu nhập khơng ổn định Để thu hút nguồn vốn phải có giải pháp mặt kinh tế thích hợp, uyển chuyển, nhằm kết hợp hài hồ lợi ích Ngân hàng người gửi tiền Bên cạnh hình thức huy động vốn tiết kiệm truyền thống NHNo thực hình thức tiết kiệm sinh động hơn: Thực hình thức tiết kiệm gửi Tiết kiệm dự thưởng, phát triển việc nhận tiền gửi nhà theo yêu cầu qua điện thoại nhằm giúp khách hàng xoá bỏ ngại ngần rủi ro mang tiền gửi tiết kiệm  Chủ động phát hành kỳ phiếu với lãi suất hình thức thích hợp để đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế địa phương, đặc biệt phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn chuyển dịch cấu trồng, xây dựng sở hạ tầng Hoạt động NHNo gắn chặt với nhiệm vụ phát triển kinh tế địa phương Chính NHNo&PTNT thường xuyên nắm chương trình phát triển kinh tế thành phố thời kỳ, năm thông qua dự án khả thi để xây dựng kế hoạch phát hành kì phiếu có mục đích t Nguyễn Thị Trâm Anh 48 Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay s¶n xuÊt hiêụ kinh tế cao, phù hợp với kết dự án tạo khả thu hồi vốn thời hạn Kỳ hạn huy động kỳ phiếu vào mục đích sử dụng vốn cho dự án cụ thể để xác định thời gian phù hợp đảm bảo tính khả thi dự án có thu nhập để tạo nguồn vốn hoàn trả Bên cạnh việc phát hành kỳ phiếu truyền thống 12 tháng, 13 tháng trả lãi trước, trả lãi sau NHNo&PTNT phát hành kỳ phiếu với thời gian 2,3,5 năm với thời lãi suất cộng với tỉ lệ lạm phát năm nhằm bảo tồn nguồn vốn có lãi thực dương cho người mua kỳ phiếu  Mở rộng thu hút vốn từ doanh nghiệp, thành phần kinh tế Từng bước tiếp cận tạo lập mối quan hệ doanh nghiệp với NHNo Trước mắt tạo điều kiện cho khách hàng mở tài khoản Ngân hàng khác có đầu mối chuyển tiền huyện mở thêm tài khoản phụ NHNo&PTNT Đối xử bình đẳng nghiệp vụ, với doanh nghiệp Ngân hàng cải tiến phương thức chuyển tiền nhanh, xác, bí mật số dư tài khoản khoản thu chi tài khoản doanh nghiệp Có sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàng lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín Ngân hàng Cùng với việc ưu đãi lãi suất, Ngân hàng dùng phần quỹ khen thưởng để thưởng cho doanh nghiệp có số dư tài khoản lớn, thưởng cho cá nhân vận động khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi, tiền vay lớn Ngân hàng đến tận nơi thu nhận tiền, kích thích có hiệu  Tăng cường thu hỳt ngun ngoi t nc Nguyễn Thị Trâm Anh 49 Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay hộ sản xuất Trong điều kiện NHNo&PTNT có mạng lưới hoạt động rộng, nguồn ngoại tệ dân dồi dào, cần mở rộng kinh doanh ngoại tệ Đây nghiệp vụ cần phải huấn luyện thêm cho cán Ngân hàng có trình độ thành thạo, đồng thời tích cực tuyên truyền rộng rãi cho tầng lớp dân cư phương tiện thông tin đại chúng  Tăng cường thu hút vốn đầu tư nước ngồi vào dự án phát triển nơng nghiệp, nơng thôn Để tiếp nhận đầu tư vốn này, trước hết NHNo&PTNT phải thực giải ngân tốt quỹ quay vòng dự án tiếp nhận, đồng thời cấp ngành thành phố chủ động xây dựng dự án để gọi vốn Chấp hành trích đủ quỹ rủi ro theo chế độ quy định, sở đảm bảo vững cho an toàn vốn huy động Tham gia bảo hiểm vốn tiền gửi tiền đề vật chất cho tin cậy để bảo đảm an toàn vốn 3.2.2 Cho vay hộ sản xuất Đối với kinh tế nông nghiệp nông thôn Hộ sản xuất chiếm tỷ trọng lớn sản xuất NHNo&PTNT kết hợp hài hồ tín dụng ngắn hạn với tín dụng đầu tư phát triển, mục tiêu kinh tế với mục tiêu xã hội, đầu tư vốn với chuyển giao công nghệ dẫn thị trường cho người sản xuất kinh tế người sản xuất hàng hoá với kinh tế hộ sản xuất tự cung tự cấp, phát triển công nghiệp chế biến tạo việc làm cho người lao động Cụ thể đầu tư vào đối tượng, chương trình: Cho vay chuyển dịch cu cõy trng Nguyễn Thị Trâm Anh 50 Chuyên đề tèt nghiƯp Cho vay s¶n xt Cho vay thâm canh lúa, chuyển phần diện tích vụ bấp bênh sang trồng hoa màu,cây công nghiệp, ăn lâu năm nuôi trồng thuỷ hải sản: +Cho vay phát triển ngành nghề +Cho vay phát triển chăn nuôi +Cho vay đầu tư công nghệ, máy công cụ +Cho vay xây dựng kết cấu hạ tầng +Cho vay hộ nghèo góp phần quan trọng vào việc thực chủ trương xố đói giảm nghèo Đảng Chính phủ 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định xây dựng dự án Việc xây dựng thẩm định dự án vay vốn khâu quan trọng nhất, định chủ yếu đến hiệu tín dụng Trên sở định hướng mục tiêu kinh tế huyện, UBND huyện xây dựng dự án phát triển kinh tế theo vùng, chuyên ngành có liên quan đến phát triển nông nghiệp nông thôn NHNo&PTNT Sóc Sơn tiếp cận dự án phê duyệt có tính khả thi triển khai hoạt động cho vay Để xây dựng dự án khả thi cần phải có bước bản: Bước 1: Thơng tin, tun truyền chủ trương sách, quy chế cho vay khách hàng Bước 2: Điều tra thu thập thông tin từ nguồn khác nhau, theo định hướng phát triến kinh tế địa phương để tổng hợp xây dựng dự án đầu tư Bước 3: Xây dựng dự án sở có đạo tham gia quyền cấp theo thẩm quyền, ban ngành tổ chức kinh t Nguyễn Thị Trâm Anh 51 Chuyên đề tốt nghiƯp Cho vay s¶n xt Có nhiều yếu tố mà Ngân hàng cần phải xem xét khả sẵn lịng hồn trả tiền vay, phù hợp với điều khoản hợp đồng tín dụng Trong đặc biệt ý đến nhân tố quan trọng: +Năng lực sản xuất quản lý sản xuất +Uy tín quan hệ với bạn hàng +Khả vốn +Giá trị tài sản đảm bảo +Điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh Khi thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng: Câu hỏi đặt cho vay, cho vay làm việc gì? Hiệu dự án cụ thể sao? Các dự án có phù hợp với định hướng phát triển kinh tế địa phương hay khơng? Hiện hoạt động tín dụng Ngân hàng phải xem xét định hướng lớn cho phát triển, cấu trồng vật nuôi, đến dự án cụ thể Vấn đề lập thẩm định dự án đảm bảo tính hiệu quả, khả thi cao tiêu chí định đầu tư Căn vào định hướng phát triển kinh tế huyện Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phải chủ động xây dựng dự án khả thi nhằm kêu gọi vốn tổ chức nước ngồi để có thêm nguồn vốn đáp ứng nhu cầu phát triển nhu cầu vốn trung dài hạn Cán tín dụng phối hợp với UBND xã, Thị trấn lập “ Hồ sơ kinh tế địa phương", đó: +Tình hình dân số, diện tích, mục tiêu kinh tế-xã hội năm +Khung giá đất UBND huyện quy nh Nguyễn Thị Trâm Anh 52 Chuyên đề tốt nghiƯp Cho vay s¶n xt +Nêu rõ ngành nghề kinh tế địa phương +Số hộ địa bàn chia theo ngành nghề (sản xuất chuyên canh kiêm ngành nghề) +Phân loại số hộ vay: Trực tiếp qua tổ +Nắm nhu cầu vay vốn hộ gia đình địa bàn chia theo ngành nghề, đối tượng chi phí +Kết hợp với trung tâm khuyến nông, kỹ thuật xây dựng định mức kinh tế kỹ thuật làm sở xây dựng xét duyệt dự án vay vốn Nắm định mức kinh tế kỹ thuật cho cây, con, ngành nghề có đầu tư địa bàn +Nắm bắt chuyển giao công nghệ, kỹ thuật +Tính tốn xuất đầu tư 3.2.4 Củng cố mở rộng mạng lưới hoạt động Tăng cường cán làm cơng tác tín dụng để có điều kiện mở rộng hoạt động Thực tốt cho vay theo tổ, cho vay lưu động nơi xa trụ sở giao dịch Ngân hàng để huy động cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất Có kế hoạch UBND xã bố trí cho tổ vay vốn thường trực xã ngày thường trực xã để kết hợp việc xác nhận đơn xin vay hộ vay vốn, cán tiếp nhận đơn thẩm định tổ lưu động giải ngân cho hộ vay thu nợ đến hạn, tạo điều kiện cho hộ vay vốn Củng cố mở rộng thực cho vay uỷ thác Cần củng cố mở rộng việc cho vay qua đại lý tổ chức xã hội địa phương Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh, Hội nông dân để họ giúp cho Ngân hàng số khâu thu thập nhu cu vay vn, nhn xột bỡnh Nguyễn Thị Trâm Anh 53 Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay hộ sản xt bầu hộ có đủ điều kiện vay vốn, đơn đốc thu lãi, thu nợ cho Ngân hàng Đồng thời tìm hình thức cho vay hộ gia đình, cá nhân qua tổ chức hội có lực hoạt động có hiệu quả, có kinh nghiệm cho vay hộ sản xuất, cam kết chuyển tải toàn số tiền vay NHNo&PTNT vay hộ nông dân làm đại lý Nhằm giảm bớt q tải cơng tác tín dụng NHNo&PTNT 3.2.5 Nâng cao chất lượng “an toàn tín dụng” Thực phương châm “ Tăng trưởng phải an toàn, an toàn để tăng trưởng” Mở rộng đầu tư, tập trung cố gắng giải tồn đọng làm lành mạnh tình hình hoạt động Ngân hàng tồn huyện, đặc biệt nâng cao chất lượng tín dụng, giảm nợ xấu 3.2.6 Coi trọng công tác tăng cường kiểm sốt Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời sai phạm Thực tốt khâu kiểm tra trước, sau cho vay theo quy định cho vay quy chế cho vay khách hàng NHNo&PTNT Việt Nam Thực nguyên tắc “Chất lượng tín dụng mở rộng tín dụng” 3.2.7 Tăng cường công tác Marketing Marketing Ngân hàng hoạt động thiếu chế thị trường nay, mơi trường có cạnh tranh gay gắt Muốn kinh doanh có hiệu quả, Ngân hàng phải phục vụ tốt nhu cầu khách hàng; vậy, Ngân hàng phải làm tốt chiến lược chủ yếu sau: 3.2.7.1 Chiến lược dịch vụ, sn phm mi Nguyễn Thị Trâm Anh 54 Chuyên đề tèt nghiƯp Cho vay s¶n xt Ngân hàng tạo sản phẩm, dịch vụ nhằm thu hút tiền gửi, đẩy mạnh cho vay, phù hợp với thị hiếu đòi hỏi ngày cao nhân dân, doanh nghiệp, hợp tác xã Cung cấp dịch vụ, sản phẩm phù hợp tiêu dùng theo địa bàn để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng thành thị nông thôn 3.2.7.2 Chiến lược giá Ngân hàng vận dụng giá phù hợp linh hoạt với đối tượng khách hàng đặc biệt khách hàng có số dư tiền gửi, tiền vay lớn nhằm mở rộng thị phần NHNo&PTNT 3.2.7.3.Chiến lược mạng lưới phân phối cung ứng Trang bị sở, vật chất tốt cho Chi nhánh có Mở rộng chi nhánh có tiềm điều kiện kinh doanh, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, đảm bảo kinh doanh Ngân hàng có hiệu Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hoạt động việc thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng, tình hình trình độ dân trí người dân nơng thơn cịn thấp, hiểu biết hoạt động Ngân hàng có hạn Để “ xã hội hố cơng tác Ngân hàng” biện pháp quan trọng tăng cường công tác quảng cáo 3.2.8 Đào tạo đào tạo lại nghiệp vụ cho cán Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho CBTD trường đại học theo lớp ngắn ngày NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức để nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức thị trường Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ sở để cán nâng cao trình độ xây dựng thẩm định dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng phương án dự án vay Nguyễn Thị Trâm Anh 55 Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay s¶n xuÊt Trang bị thêm máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính để cán quản lý hồ sơ vay vốn, làm báo cáo theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam, hàng ngày theo dõi nợ đến hạn, hạn, hàng tháng kê khế ước vay vốn nhanh chóng để thuận tiện việc quản lý tín dụng Để tạo điều kiện thu hút khách hàng đòi hỏi NHNo&PTNT phải trang bị máy vi tính, nối mạng cục đến mạng quốc gia, đổi cơng nghệ Ngân hàng hồ nhập với công nghệ Ngân hàng khu vực giới 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với nhà nước Nông nghiệp ngành sản xuất vật chất quan trọng kinh tế quốc dân nước, nước phát triển, có nước ta, nơng nghiệp giữ vai trị đặc biệt quan trọng chiếm tỷ trọng lớn cấu GDP Vì vấn đề đầu tư cho nơng nghiệp ảnh hưởng tới kinh tế quốc dân nói chung, phát triển kinh tế khu vực nơng thơn nói riêng, nhà kinh tế quan tâm Nhà nước cần hoàn chỉnh văn pháp luật Nhà nước cần tiếp tục củng cố sớm hoàn thiện đồng hệ thống pháp luật để từ tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Để giải thực có hiệu thiết thực vấn đề ruộng đất cần phải tiến hành biện pháp đồng bộ: +Phải xem ruộng đất hàng hoá, thứ hàng hoá đặc biệt, yếu tố kinh tế, tư liệu sản xuất Quan niệm làm cho việc trao đổi, sử dụng, chuyển nhượng đất trao đổi nhanh chóng thuận lợi +Cần phải tập trung thực giao đất, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ruộng đất lâu dài để thức hố chuyển nhượng sử dụng quyền chấp đất đai… nhằm tạo môi trường pháp lý, tạo điều kiện vay vốn ngõn hng Nguyễn Thị Trâm Anh 56 Chuyên đề tốt nghiƯp Cho vay s¶n xt thuận lợi, tạo mạnh cho q trình phát triển kinh tế nơng thơn theo hướng cơng nghiệp hố - đại hố Chính sách Thuế: Cùng với ruộng đất, nhà nước cần nghiên cứu triển khai thuế nông nghiệp cho khoa học phù hợp với tình hình thực tế sản xuất nông nghiệp, nông thôn Không nên đặt nhiều loại thuế người dân quan tâm đến vấn đề là: Họ phải phải đóng góp cho Nhà nước cịn lại Bên cạnh Nhà nước cần điều chỉnh thuế theo cấu vật nuôi trồng sở hướng mở rộng vùng chuyên canh nhằm phát triển nông nghiệp toàn diện phá độc canh lúa Bãi bỏ khoản thu bất hợp lý nông dân nay, khoản thu lệ phí đóng góp dân cịn tuỳ tiện nhiều qui định làm cho dân kêu ca phàn nàn Vì Nhà nước cần có qui định thống khoản thu này, để tăng Ngân sách cho cấp xã đồng thời loại bỏ tượng lạm thu gây thắc mắc làm lòng tin gây khó khăn cho dân Địa bàn hoạt động NHNo&PTNT chủ yếu nơng thơn, trình độ dân trí chưa cao, Nhà nước cần tiêu chuẩn hóa có đào tạo quy lãnh đạo cấp xã để khắc phục tình trạng bất cập mức nay, mặt khác phối hợp với tổ chức khuyến nông, khuyến lâm… mở rộng tuyên truyền học tập trao đổi nhằm hướng dẫn bà cách thức làm ăn, từ sử dụng vốn Ngân hàng có hiệu Nhà nước cần quy định rõ ràng trách nhiệm UBND cấp, cán ngành có liên quan tham gia phê duyệt, thẩm định dự án đầu tư sản xuất kinh doanh trách nhiệm ngân hàng, tránh tình trạng có rủi ro xảy trách nhiệm thuộc phía Ngân hàng Ngun Thị Trâm Anh 57 Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay s¶n xt Thị trường nơng thơn cần ý thị trường đầu vào thị trường đầu Thị trường đầu vào bao gồm việc cung ứng vốn lao động, tư liệu sản xuất…Đối với tư liệu sản suất từ đất đai, tất trở thành hàng hố lưu thơng bình thường, thị trường đầu tiêu thụ sản phẩm, vấn đề nan giải cần quan tâm 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Sự phối hợp trung gian tài địa bàn Ngân hàng Nhà nước nên tập hợp tất tổ chức tín dụng địa bàn, nhằm thực chiến lược phát triển kinh tế huyện, dùng địn bẩy tín dụng làm động lực thúc đẩy trình phát triển kinh tế nơng thơn, theo hướng cơng nghiệp hố đại hoá sở quan hệ tổ chức bình đẳng, tự nguyện có lợi chủ yếu thơng qua mối quan hệ tín dụng giúp đỡ cụ thể như: Thường xuyên cung cấp thông tin kịp thời xác, xác nhận dư nợ khách hàng tổ chức cho trung tâm tín dụng sử dụng thơng tin trung tâm tín dụng cung cấp để đánh giá thực trạng tài dư nợ doanh nghiệp Thành lập hiệp hội trung gian tài địa bàn nhằm huy động vốn đầu tư cho phát triển nông thôn Trên địa bàn nơng thơn tổ chức tín dụng khơng nên phân chia ranh giới tổ chức hoạt động NHNo&PTNT, Ngân hàng phục vụ người nghèo, quỹ tín dụng nhân dân Mặc vay phát triển kinh tế hộ sản xuất phải dựa tinh thần hợp tác hỗ trợ lẫn phát triển Tiếp tục tăng cường tra kiểm soát NHNo&PTNT Đặc thù hoạt động Ngân hàng mang tính hệ thống cao mang tính xã hội Vì Ngân hàng hệ thống có sai lầm hoạt động kinh doanh tiền tệ gây nên phản ứng dây truyền đến hoạt động NHTM khác gây tổn thất cho xã hội Do ú thi gian ti Nguyễn Thị Trâm Anh 58 Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay hộ sản xuất Ngõn hàng Nhà nước cần tiếp tục tăng cường tra kiểm soát NHTM Việc kiểm tra, kiểm soát làm theo qui định luật quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt nam cần có sách lãi suất ưu đãi cho vay hộ sản xuất nông nghiệp nông thôn Thủ tục cho vay cần đơn giản chặt chẽ không nên nhiều giấy tờ gây phiền hà cho khách hàng khách hàng NHNo&PTNT chủ yếu nơng thơn với trình độ dân trí cịn hạn chế Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt nam cần có biện pháp, chế quản lý tra, kiểm tra qui định cụ thể đảm bảo môi trưởng cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng, thực theo chế tín dụng chung ngân hàng Nhà nước không hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh giành giật khách hàng Nguyễn Thị Trâm Anh 59 Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay s¶n xt kÕT LN Đồng vốn tín dụng có ý nghĩa lớn tăng trưởng kinh tế Đất nước Tất khách hàng tổ chức tín dụng kể hộ nghèo cần vốn để sản xuất kinh doanh Nông thôn việt Nam không thị trường giàu tiềm phát triển kinh tế mà giàu tiềm huy động vốn (tài nguyên, đất đai, lao động, tiền ) lại "khát vốn" vốn trung dài hạn Đảng ta khẳng định CNH - HĐH phát triển nông nghiệp xây dựng nông thôn đưa nhà nước kinh tế nông thôn lên sản xuất lớn nhiệm vụ quan trọng trước mắt lâu dài Việc thực tốt cho vay hộ sản xuất góp phần đáp ứng quan trọng vào chủ trương trên, tạo nên chuyển biến to lớn vào nghiệp phát triển đất nước Cùng với nước, chi nhánh NHNo&PTNT Sóc Sơn triển khai thực tốt cơng tác cho vay hộ sản xuất địa bàn huyện vừa đảm bảo tốt yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh vừa góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước Việc chọn đề tài giúp hiểu sâu hoạt động cho vay hộ sản xuất NHTM nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Sóc Sơn nói riêng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất đề tài rộng phức tạp, trình nghiên cứu trình bày cịn nhiều thiếu sót hạn chế song chắn nhiều ý chung người tâm huyết cho phát triển Ngân hàng Việt Nam Tôi mong quan tâm giúp đỡ đóng góp ý kiến thầy cô giáo, cán Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Sóc Sơn để đề tài ny c hon thin hn Nguyễn Thị Trâm Anh 60 Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay hộ sản xuất TI LIỆU THAM KHẢO +Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng +Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại +Lịch sử hình thành trình phát triển NHNo&PTNT Sóc Sơn +Mơ hình tổ chức NHNo&PTNT Sóc Sơn +Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Sóc Sơn năm 2009 +Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài +Tạp chí Ngân hàng nơng nghiệp +Đầu tư phát triển kinh tế hộ Ngun Thị Trâm Anh 61 Nguyễn Thị Trâm Anh Chuyên đề tèt nghiƯp Cho vay s¶n xt ... lí luận tín dụng hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Sóc Sơn Chương 3: Giải pháp, kiến nghị nhằm thúc đẩy mở rộng cho vay kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Sóc Sơn Kết... hộ sản xuất THC TRNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT SĨC SƠN 2.1 Khái quát hoạt động NHNo&PTNT Sóc Sơn 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển NHNo&PTNT Sóc Sơn NHNo&PTNT Sóc Sơn. .. chung hộ sản xuất: Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập lên tặng, cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ