Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh mỹ tho

I LỜI CAM ĐOAN Tôi tên: NGUYỄN THỊ THÙY DƯƠNG Sinh ngày: 29 tháng 06 năm 1990 –Nơi sinh: Long An Hiện cơng tác tại: Phịng Khách hàng doanh nghiệp-Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam- chi nhánh Mỹ Tho Là học viên cao học khóa XVII Trường Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh Mã số học viên: 020117150034 Tôi cam đoan đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam- Chi nhánh Mỹ Tho” Người hướng dẫn khoa học: TS Hoàng Thị Thanh Hằng Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự Người thực Nguyễn Thị Thùy Dương II TÓM TẮT Hoạt động tín dụng doanh nghiệp (TDDN) mang đến giải pháp tài cho đối tượng khách hàng tổ chức kinh tế Đối với Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam-chi nhánh Mỹ Tho (Eximbank Mỹ Tho), hoạt động TDDN năm gần có tốc độ tăng trưởng chậm so với kỳ vọng đặt so với NTHM khác địa bàn hoạt động nhiều tiềm Do đó, mục tiêu đặt luận văn nghiên cứu thực trạng chất lượng hoạt động TDDN Eximbank Mỹ Tho giai đoạn 2014-2016, để từ có giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động TDDN Để đạt mục tiêu nghiên cứu, tác giả sử dụng phương pháp luận khoa học vật biện chứng, kết hợp với nhiều phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh, khảo sát Luận văn bao gồm chương với nội dung sau: Ở chương 1, tác giả đưa số lý thuyết chất lượng hoạt động tín dụng NHTM, làm sở để nghiên cứu chất lượng hoạt động TDDN Eximbank Mỹ Tho chương Ở chương 2, tác giả phân tích thực trạng chất lượng hoạt động TDDN Eximbank Mỹ Tho thông qua số liệu kết kinh doanh Eximbank Mỹ Tho giai đoạn 2014 đến 2016 Từ đó, tác giả đưa kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn Ở chương 3, tác giả dựa vào phân tích kết đạt được, hạn chế, nguyên nhân chương để đề xuất số giải pháp cho Eximbank Mỹ Tho nhằm nâng cao chất lượng hoạt động TDDN Đồng thời, tác giả đưa kiến nghị Eximbank Hội sở chương Với luận văn này, tác giả hy vọng đưa khuyến nghị hữu ích cho Eximbank Mỹ Tho nhằm tập trung nguồn lực vào giải pháp ưu tiên, từ góp phần phát triển chất lượng hoạt động TDDN, nâng cao khả cạnh tranh chi nhánh địa bàn Nâng cao chất lượng hoạt động TDDN đề tài NHTM Việt Nam, Eximbank Mỹ Tho lĩnh vực chưa nghiên cứu cần nhiều quan tâm để nâng cao hiệu hoạt động cho chi nhánh III LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, thầy cô giáo trực tiếp giảng dạy, truyền tải kiến thức, kỹ thiết thực bổ ích cho hoạt động nghiên cứu cơng tác thực tiễn thân Tơi xin tỏ lịng cảm ơn sâu sắc đến TS Hoàng Thị Thanh Hằng người tận tình hướng dẫn, tạo điều kiện giúp tơi thực hồn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin cảm ơn Ban lãnh đạo anh/chị đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Mỹ Tho tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn gia đình bạn bè động viên, giúp đỡ tơi q trình thực hồn thành luận văn Trong q trình nghiên cứu khả trình độ cịn hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót định mong nhận góp ý chân thành thầy cô để đề tài nghiên cứu tơi hồn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Người thực Nguyễn Thị Thùy Dương IV MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I TÓM TẮT II LỜI CẢM ƠN III MỤC LỤC IV DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH PHẦN MỞ ĐẦU i Lí chọn đề tài ii Mục tiêu đề tài iii Câu hỏi nghiên cứu iv Đối tượng, phạm vi thời gian nghiên cứu v Phương pháp nghiên cứu vi Tình hình nghiên cứu đề tài vii Đóng góp đề tài viii Bố cục luận văn 10 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 11 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 11 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng 11 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 13 1.2 Chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại15 1.2.1.Khái niệm 15 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp NHTM 18 1.2.3 Các tiêu đo lường chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp NHTM 20 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng hoạt động tín dụng doanh nghiệp 26 1.3.1 Nhân tố bên 26 1.3.1.1.Nguồn vốn 26 1.3.1.2 Chính sách tín dụng 26 1.3.1.3 Quy trình tín dụng 27 1.3.1.4 Công tác tổ chức ngân hàng 28 1.3.1.5.Chất lượng nhân 28 V 1.3.1.6 Thơng tin tín dụng 29 1.3.1.7 Công nghệ phục vụ cho hoạt động tín dụng 30 1.3.1.8 Hoạt động hệ thống kiểm soát nội kiểm tốn nội với hoạt động tín dụng NHTM 30 1.3.2 Nhân tố bên 31 1.3.2.1 Khách hàng 31 1.3.2.2 Môi trường 33 1.4 Ý nghĩa cần thiết việc nâng cao chất lượng họat động tín dụng doanh nghiệp 36 1.5 Bài học kinh nghiệm việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp số NHTM Việt Nam 36 1.5.1 Kinh nghiệm số NHTM Việt Nam 36 1.5.1.1.Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) 36 1.5.1.2.Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) 37 1.5.1.3 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) 38 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho Eximbank Mỹ Tho .39 KẾT LUẬN CHƯƠNG 41 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI EXIMBANK MỸ THO 42 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Mỹ Tho (Eximbank Mỹ Tho) 42 2.1.1 Sơ lược hình thành phát triển Eximbank 42 2.1.2 Sơ lược hình thành phát triển Eximbank Mỹ Tho 42 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Eximbank Mỹ Tho giai đoạn 2014-2016 45 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Eximbank Mỹ Tho 52 2.2.1 Xét theo thời hạn cho vay 52 2.2.2 Xét theo đối tượng khách hàng 55 2.2.3 Xét theo ngành kinh tế 56 2.2.4 Nhận xét quy mô cấu hoạt động TDDN Eximbank Mỹ Tho 59 2.3 Thực trạng chất lượng hoạt động TDDN Eximbank Mỹ Tho 59 2.3.2 Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động 59 2.3.3 Nợ hạn nợ xấu 61 2.3.4 Thời gian giải hồ sơ tín dụng doanh nghiệp Eximbank Mỹ Tho 63 2.3.5 Tỷ lệ từ chối cho vay 63 VI 2.3.6.Tổ chức hoạt động tín dụng doanh nghiệp Eximbank Mỹ Tho.64 2.3.7 Về nguồn nhân lực Eximbank Mỹ Tho 66 2.3.8 Hệ thống xếp hạng tín dụng nội 67 2.3.9 Về công nghệ thông tin 67 2.3.10 Mức độ hài lòng khách hàng 67 2.4 Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt độngTDDN Eximbank Mỹ Tho.68 2.4.1 Kết đạt 68 2.4.2 Những hạn chế 70 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 74 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI EXIMBANK MỸ THO 75 3.1 Định hướng phát triển Eximbank Mỹ Tho 75 3.1.1 Định hướng phát triển Eximbank 75 3.1.2 Định hướng phát triển Eximbank Mỹ Tho 75 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động Tín dụng doanh nghiệp Eximbank Mỹ Tho 76 3.2.1 Mở rộng thị phần hoạt động tín dụng Eximbank Mỹ Tho địa bàn 76 3.2.2.Hoàn thành tiêu giao 77 3.3 Đề xuất số kiến nghị 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG 84 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Tên tiếng việt Tên tiếng anh ATM Máy rút tiền tự động CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CNTT Cơng nghệ thông tin TNHH Trách nhiệm hữu hạn DN Doanh nghiệp DNTN Doanh nghiệp tư nhân DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRR Dự phòng rủi ro DVKH Dịch vụ khách hàng DVNH Dịch vụ ngân hàng Eximbank Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Vietnam Export Import Commercial Joint-Stock Bank FDI DN có vốn đầu tư trực tiếp nước Foreign Direct Investment FTP Giá chuyển vốn nội Fund Transfer Pricing KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp L/C Thư tín dụng MMTB Máy móc thiết bị NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch PTVT Phương tiện vận tải RBO Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân RRTD Rủi ro tín dụng TDDN Tín dụng doanh nghiệp TTTD Thơng tín tín dụng VAMC Cơng ty TNHH MTV quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam VietNam Asset Management Company WB Ngân hàng Thế giới World Bank Automated teller machine Credit Information Center Letter of Credit DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình dư nợ-nợ xấu Eximbank Mỹ Tho giai đoạn 2014 -2016 Bảng 2.2 Dư nợ chi nhánh PGD Eximbank Mỹ Tho giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.3 Dư nợ số lượng KHDN PGD Ấp Bắc Bảng 2.4 Dư nợ số lượng KHDN PGD Cai Lậy Bảng 2.5 Kết huy động vốn Eximbank Mỹ Tho giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.6 Kết hoạt động dịch vụ Eximbank Mỹ Tho giai đoạn2014-2016 Bảng 2.7 Cơ cấu thu nhập Eximbank Mỹ Tho giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ KHDN theo thời hạn cho vay Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ KHDN theo đối tượng khách hàng Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ KHDN theo ngành kinh tế Bảng 2.11 Tương quan cho vay huy động KHDN giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.12 Cơ cấu dư nợ KHDN theo nhóm nợ Bảng 2.13 Tỷ lệ nợ xấu KHDN chi nhánh Bảng 2.14 Tỷ lệ từ chối cho vay KHDN Bảng 2.15 Tình hình thực kế hoạch tăng trưởng dư nợ KHDN 45 47 48 48 49 49 51 54 55 57 59 62 62 64 70 DANH MỤC HÌNH Hình 1.1 Sơ đồ vận động tín dụng Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động Chi nhánh Hình 2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động PGD Hình 2.3 Cơ cấu tổ chức Phịng KHDN 12 43 45 66 PHẦN MỞ ĐẦU i Lí chọn đề tài Trong bối cảnh kinh tế nay, NHTM triển khai nhiều dự án theo mơ hình ngân hàng đại thay cho mơ hình ngân hàng truyền thống, hướng đến việc cấu lại lợi nhuận từ mảng kinh doanh ngân hàng để nâng cao hiệu hoạt động giảm rủi ro đến thời điểm phủ nhận lợi nhuận từ hoạt động tín dụng mà chủ yếu hoạt động TDDN đóng vai trò chủ lực cấu lợi nhuận ngân hàng Trong ngành nghề kinh doanh khơng riêng ngân hàng, đường tìm kiếm lợi nhuận ln phải đối mặt với rủi ro Rủi ro xảy đến lúc khơng thể loại bỏ hồn tồn Trong mơi trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, NHTM muốn vừa tăng trưởng dư nợ tín dụng, vừa đảm bảo an tồn, kiểm sốt tốt để hạn chế rủi ro đến mức thấp Những năm gần đây, nợ xấu hệ thống ngân hàng tăng lên chủ yếu xảy doanh nghiệp lớn với số tiền vay hàng trăm tỷ đồng, điều gây tổn thất lớn cho hệ thống ngân hàng Nguyên nhân chủ yếu chất lượng hoạt động tín dụng cịn yếu kém, phát sinh tiêu cực quy trình thẩm định trước cấp tín dụng, phương thức giải ngân, quản lý tiền vay sau giải ngân chưa chặt chẽ, tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn sai mục đích thu tiền bán hàng khách hàng không trả nợ cho ngân hàng Trước tình hình chung, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam-Chi nhánh Mỹ Tho thời gian qua quan tâm đến chất lượng hoạt động tín dụng chi nhánh biện pháp thiết thực như: rà soát lại quy trình nội bộ, chấn chỉnh cơng tác cán bộ, tăng cường công tác phát triển khách hàng, điều chỉnh lại cấu dư nợ, tập trung xử lý nợ xấu, bán nợ cho VAMC Nhìn chung, giai đoạn 2014-2016, dư nợ tín dụng chi nhánh có tăng trưởng qua năm, nợ xấu xử lý kiểm soát để hạn chế phát sinh Tuy nhiên, riêng hoạt động TDDN Eximbank Mỹ Tho giai đoạn 20142016 nhiều hạn chế như: tốc độ tăng trưởng dư nợ thấp chưa tương xứng với tiềm địa bàn, số lượng khách hàng năm tăng thêm cịn q ít, tỷ lệ nợ xấu thực tế nợ tiềm ẩn cao, chất lượng phục vụ khách hàng nhiều hạn chế làm khách hàng truyền thống chi nhánh Trước ... thuyết chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại  Chương 2: Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Eximbank Mỹ Tho  Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín. .. VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 11 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 11 1.1.2 Bản chất. .. cứu nâng cao chất lượng tín dụng chưa có cơng trình nghiên cứu riêng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Vì vậy, tác giả hi vọng đề tài: ? ?Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh