Rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh châu đốc

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LƢ VĂN THẲNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LƢ VĂN THẲNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2016 ii TĨM TẮT -   Trong năm gần đây, hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) có nhiều đóng góp quan trọng cho phát triển kinh tế như: kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng GDP với tốc độ cao ổn định, chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa, Hoạt động tín dụng trở thành hoạt động chủ lực NHTM Nếu hoạt động tín dụng gặp khó khăn dẫn đến tình trạng lỗ vốn, làm suy giảm uy tín ngân hàng đẩy ngân hàng đến nguy phá sản, bị sáp nhập Đây thách thức to lớn đặt cho NHTM việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc (Vietinbank Châu Đốc) nỗ lực vượt qua khó khăn tình hình để hồn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh mình, xứng đáng NHTM có quy mơ hiệu hoạt động hàng đầu ngành NHTM Việt Nam Để đạt thành tựu trên, phần khơng nhỏ Vietinbank Châu Đốc thực tốt việc kiểm soát phịng ngừa rủi ro tín dụng Tuy nhiên, đại đa số khách hàng Vietinbank Châu Đốc có mức thu nhập thấp, đời sống chưa đạt mức trung bình, dân trí khơng cao T lệ nợ xấu xảy địa bàn chiếm cao Chính thế, việc xem x t tình hình rủi ro tín dụng tìm số giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng nhu cầu cần thiết cho Vietinbank nói chung Vietinbank Châu Đốc nói riêng Mục tiêu đề tài đánh giá rủi ro tín dụng Vietinbank Châu Đốc đưa số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nghiên cứu sử dụng nhiều phương pháp khác như: phương pháp so sánh, phương pháp tổng hợp, phương pháp phân tích Việc nghiên cứu ngun nhân gây nên rủi ro tín dụng có ngh a quan trọng việc giúp Vietinbank Châu Đốc đưa giải pháp hữu hiệu nhằm ngăn ngừa rủi ro xảy hoạt động kinh doanh iii Từ kết nghiên cứu đề tài làm tài liệu tham khảo cho an Giám đốc Vietinbank Châu Đốc có chiến lược hạn chế rủi ro tín dụng tốt hơn, góp phần vào việc nâng cao hiệu kinh doanh Vietinbank Châu Đốc năm iv LỜI CAM ĐOAN -   Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc s trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn v LỜI CẢM ƠN -   Trong thời gian học tập Trường Đại học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh, nhờ giảng dạy tận tình quan tâm thầy cô Khoa Sau Đại học, đặc biệt thầy Nguyễn Chí Đức truyền đạt cho tơi kiến thức qu báu để hồn thành luận văn làm tảng kiến thức cho công việc sau Qua thời gian làm việc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc, tơi có hội tiếp xúc với môi trường thực tế, hiểu rõ hoạt động tín dụng tầm quan trọng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại, vận dụng kiến thức học vào môi trường làm việc thực tế ngân hàng Đến nay, luận văn hồn thành, tơi vui ghi nhớ giúp đỡ nhiệt tình thầy cô, an Giám đốc ngân hàng anh chị nhân viên giúp đỡ nhiệt tình, giải đáp vướng mắc giúp tơi hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến a Mẹ tôi, người tạo điều kiện thuận lợi cho tơi học hành đến nơi đến chốn Kế đến, xin gửi lời cảm ơn đến qu thầy cô Khoa Sau Đại học Đặc biệt thầy Nguyễn Chí Đức, người tận tình hướng dẫn tơi suốt trình thực luận văn Thầy cho nhiều lời khuyên dẫn tận tình, giải đáp thắc mắc để luận văn hồn thành cách tốt Cuối cùng, tơi xin chúc tất thầy cơ, tồn thể anh chị nhân viên Ban Giám đốc Ngân hàng dồi sức khỏe đạt nhiều thành công sống Chúc cho Ngân hàng ngày phát triển thành công Xin chân thành cảm ơn! vi MỤC LỤC -   Trang TÓM TẮT ii LỜI CAM ĐOAN iv LỜI CẢM ƠN v MỤC LỤC vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT x DANH MỤC BẢNG xi DANH MỤC BIỂU ĐỒ xii DANH MỤC HÌNH xiii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Đặt vấn đề Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Nội dung nghiên cứu Đóng góp đề tài Kết cấu đề tài PHẦN NỘI DUNG vii CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 12 1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 13 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 15 1.2.3 Một số tiêu phản ánh rủi ro tín dụng 17 1.2.4 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng 19 1.2.5 Hậu rủi ro tín dụng 23 1.3 Các yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 26 1.3.1 Khả tài người vay 26 1.3.2 Đảm bảo nợ vay 26 1.3.3 L nh vực, ngành nghề tạo thu nhập để trả nợ 26 1.3.4 Kinh nghiệm cán tín dụng 26 1.3.5 Kinh nghiệm người vay 27 1.3.6 Quy trình cho vay 27 1.3.7 Đánh giá giá trị tài sản đảm bảo 27 1.3.8 Kiểm tra, giám sát nợ vay 27 1.4 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro tín dụng số ngân hàng 27 viii 1.4.1 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam (BIDV) 27 1.4.2 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại Singapore 28 1.4.3 Ngân hàng Citibank Mỹ 30 1.4.4 ài học kinh nghiệm cho Vietinbank Châu Đốc 30 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC 33 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc 33 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 33 2.1.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc 35 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 35 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013 - 2015 38 2.2 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2013 – 2015 41 2.2.1 Tình hình huy động vốn 41 2.2.2 Tình hình cấp tín dụng 44 2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2013 – 2015 45 2.4 Đánh giá chung rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2013 - 2015 51 2.4.1 Những thành tựu đạt 51 2.4.2 Những hạn chế 55 2.5 Nguyên nhân hạn chế 57 ix 2.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2013 - 2015 59 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC TRONG THỜI GIAN TỚI 60 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc thời gian tới 60 3.2 Những giải pháp thực tiễn liên quan đến hạn chế rủi ro tín dụng Vietinbank Châu Đốc thời gian tới 61 PHẦN KẾT LUẬN 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 55 2.4.2 Những hạn chế: Bên cạnh thành tựu đạt việc hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cịn tồn số hạn chế sau cần phải khắc phục: Tỷ lệ nợ hạn năm 2015 cao: T lệ nợ hạn tăng mạnh lên 4,89% năm 2015, gần đạt mức tối đa theo quy định chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 5% Đây tiêu rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc cần giảm xuống thời gian tới Việc phân c ng chức năng, nhiệm vụ quy trình tín dụng cịn nhiều bất cập: Phịng khách hàng (bán lẻ) ngân hàng thực đầy đủ 03 chức chịu trách nhiệm khâu chuẩn bị cho khoản vay nên nhiều công việc tập trung hết nơi, dễ thiếu chuyên sâu Việc phận tín dụng vừa người tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng vừa phân tích khách hàng để trình duyệt thường k m tính khách quan tiềm ẩn rủi ro vì:  ộ phận tín dụng thường phải chịu áp lực phát triển, mở rộng khách hàng nên họ phân tích khách hàng theo hướng tốt so với thực tế để phê duyệt cho vay, đảm bảo tiêu dư nợ  C TD tiếp xúc trực tiếp khách hàng nên đơi có thơng đồng C TD khách hàng dẫn đến khai tăng nhu cầu để vay hộ, vay k khách hàng mua chuộc C TD để vay tiền ngân hàng  Quyết định cấp tín dụng cho khoản vay/khách hàng chủ yếu dựa đặc điểm riêng khoản vay/khách hàng mà chưa xem x t, đánh giá tác động khoản vay/khách hàng tới tổng thể rủi ro danh mục đầu tư theo ngành, l nh vực kinh tế, khu vực địa l sản phẩm cụ thể  Chất lượng tín dụng có lúc, có nơi chưa coi trọng mức, việc tn thủ quy trình tín dụng chưa nghiêm (thẩm định sơ sài, hồ sơ tài sản chấp chưa đầy đủ yếu tố pháp lí) Một số C TD 56 định cho vay coi trọng TSĐ tiền vay mà chưa xem x t k đến hiệu dự án vay vốn Việc kiểm tra sử dụng vốn vay cịn mang tính hình thức, chiếu lệ, chưa thường xuyên nên dẫn đến số khách hàng cịn sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến khó khăn việc trả nợ ngân hàng Thiếu CBTD chi nhánh: Hiện nay, chi nhánh thiếu C TD làm việc phịng khách hàng, C TD quản l nhiều khách hàng, đặc biệt C TD phòng khách hàng cá nhân quản l 100 khách hàng việc thẩm định, phân tích khách hàng trước, sau cho vay khó mà chặt chẽ k lưỡng Vấn đề đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm: Tài sản bảo đảm (TS Đ) khách hàng Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc chủ yếu quyền sử dụng đất nông nghiệp nhà Các loại tài sản cần định kì đánh giá lại giá trị theo giá thị trường Sự phối hợp k m hiệu quan pháp luật địa phƣơng: Sự phối hợp k m hiệu Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc quan thực thi pháp luật địa phương tồn số vấn đề bất cập gây khó khăn công tác cưỡng chế thu hồi nợ trường hợp khách hàng không trả nợ Trong trường hợp khách hàng không trả nợ, Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc có quyền xử l tài sản đảm bảo nợ vay Nhưng thực tế, Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc không làm điều Ngân hàng Cơng Thương- Chi nhánh Châu Đốc khơng phải quan có chức cưỡng chế, khơng có chức chế buộc khách hàng… dẫn đến tình trạng khơng thể giải nợ tồn đọng, tài sản tồn đọng Chính mơi trường pháp l khơng chặt chẽ tạo cho khách hàng có hội lợi dụng sơ hở pháp luật, gây bế tắc cho Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc giải khoản thu hồi 57 2.5 Nguyên nhân hạn chế:  Nguyên nhân làm cho tỷ lệ nợ hạn năm 2015 cao:  Thứ nhất, t lệ nợ hạn năm 2015 cao gần vượt mức trần theo quy định NHNN Ngân hàng Cơng Thương năm 2015 có doanh nghiệp khách hàng lớn Ngân hàng Công Thương - Chi nhánh Châu Đốc làm ăn thua lỗ khơng có khả trả nợ gốc lãi đến hạn  Thứ hai thiếu minh bạch, cơng khai hóa thơng tin doanh nghiệp, khách hàng vay vốn Các thơng tin xác tình hình hoạt động doanh nghiệp Việt Nam chưa minh bạch chưa có thói quen cơng khai hóa thơng tin tài lo sợ quan thuế hay đối thủ cạnh tranh Tại Việt Nam ngồi trung tâm tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) chưa có tổ chức chuyên nghiệp cung cấp dịch vụ điều tra, phân tích thơng tin tài xếp hạng tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm hỗ trợ ngân hàng trình thẩm định khách hàng trước đưa định cho vay  Thứ ba, năm 2015 tình hình cạnh tranh gay gắt, ngân hàng giao tiêu cho vay cao cho C TD làm cho C TD tìm cách tăng cường cho vay khách hàng kể khách hàng không đủ điều kiện cho vay, dễ dãi khâu x t duyệt hồ sơ cho vay  Thứ tư, t lệ nợ hạn cao trình độ lực, trình độ thẩm định C TD yếu k m;  Thứ năm, phẩm chất đạo đức C TD suy thoái, hoa hồng ăn chia với khách hàng mà s n sàng đề xuất với cấp cho vay khách hàng không đủ điều kiện 58  Nguyên nhân làm cho việc phân c ng chức năng, nhiệm vụ quy trình tín dụng cịn nhiều bất cập: Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc thiếu phân công nhiệm vụ cụ thể, phù hợp cho phận, phịng ban dẫn đến quy trình tín dụng tồn nhiều bất cập  Nguyên nhân Ngân hàng C ng Thƣơng- Chi nhánh Châu Đốc thiếu CBTD chi nhánh: Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc có Phịng Giao dịch đặt thị xã Tân Châu, huyện Châu Phú, huyện Tịnh iên, huyện An Phú Đại đa số người dân địa bàn huyện có mức thu nhập thấp, đời sống chưa đạt mức trung bình, dân trí khơng cao ởi ứng viên giỏi, có kinh nghiệm làm việc l nh vực tín dụng ngân hàng ngại nộp đơn xin việc vào Ngân hàng Công Thương - Chi nhánh Châu Đốc mà chủ yếu họ thích nộp đơn xin việc vào chi nhánh ngân hàng lớn khác thành thị Còn ứng viên đến nộp đơn xin việc Ngân hàng Công Thương - Chi nhánh Châu Đốc phần lớn không đạt yêu cầu kỹ năng, trình độ nên Ngân hàng Cơng Thương - Chi nhánh Châu Đốc tuyển dụng Ngoài ra, phần áp lực cao công việc, nên nhân viên chấp nhận bỏ việc, thu nhập ổn định  Nguyên nhân yếu k m vấn đề đánh giá lại tài sản đảm bảo tiền vay: thời gian qua Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc không quan tâm nhiều đến việc đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo khách hàng, đợi tới lần vay sau thẩm định lại có vụ việc phát sinh đột xuất thẩm định lại Điều nguyên nhân dẫn đến yếu k m vấn đề đánh giá lại tài sản đảm bảo tiền vay  Nguyên nhân phối hợp k m hiệu quan pháp luật địa phƣơng: quan pháp luật địa phương chưa quan tâm, chưa làm tốt chức phối hợp với Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc làm tốt chức cưỡng chế, từ gây bế tắc cho Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc giải khoản thu hồi 59 2.6 Các yếu tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2013 - 2015:  Các yếu tố khách quan: Do biến động xấu tình hình tự nhiên, kinh tế, xã hội ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh khách hàng vay vốn làm cho họ gặp khó khăn vấn đề tài khả trả gốc lãi cho ngân hàng đến hạn  Các yếu tố chủ quan:  Do tình hình cạnh tranh gay gắt buộc ngân hàng chạy đua tiêu lãi suất dư nợ cho vay;  Do thiếu phân cấp chun mơn quy trình cho vay;  Do thiếu sót an lãnh đạo Ngân hàng Cơng Thương- Chi nhánh Châu Đốc công tác tuyển dụng bố trí cán bộ; đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo;  Do phối hợp k m hiệu quan pháp luật địa phương Chương trình bày thực trạng rủi ro tín dụng Vietinbank Châu Đốc Qua đó, ta thấy rằng, cơng tác tín dụng Vietinbank Châu Đốc thực tương đối tốt, trì tốc độ tăng trưởng tín dụng có chuyển dịch cấu tín dụng cân đối thành phần kinh tế, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Tuy nhiên, tồn số hạn chế định, tỷ lệ nợ hạn năm 2015 cao năm trước Việc nghiên cứu tình hình rủi ro tín dụng nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng Ngân hàng Cơng Thương- Chi nhánh Châu Đốc giai đoạn năm 20132015 có ý nghĩa quan trọng gi p cho Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc đưa giải pháp hữu hiệu nhằm ngăn chặn rủi ro xảy cho hoạt động kinh doanh Chương đưa số giải pháp thực tiễn gi p Ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng 60 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHÂU ĐỐC TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP C ng Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc thời gian tới: Chi nhánh tuân theo định hướng chiến lược toàn hệ thống đến năm 2020: “Với mục tiêu khẳng định vị Vietinbank thị trường nước khu vực , Vietinbank xác định, định hướng chiến lược phát triển trung dài hạn Vietinbank trở thành NHTM có quy mơ hiệu hoạt động hàng đầu ngành ngân hàng việt nam, giữ vững vai trò chủ lực, chủ đạo việc hỗ trợ kinh tế, tiếp tục phát triển mạnh hoạt động kinh doanh đôi với mục tiêu an toàn hiệu tạo tảng phát triển bền vững, lâu dài Bên cạnh Vietinbank tiếp tục thực nâng cao lực quản trị rủi ro, chuẩn bị điều kiện cần thiết phù hợp để thực lộ trình tuân thủ chuẩn mực Basel II, tập trung toàn diện tái cấu ngành ngân hàng theo hướng đại, nâng cao tiềm lực tài chính, chất lượng nguồn nhân lực, đẩy mạnh đầu tư đổi cơng nghệ, nâng cấp mơ hình tổ chức, mơ hình kinh doanh, quản trị điều hành phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế nhằm nâng cao lực cạnh tranh đảm bảo phát triển bền vững Vietinbank.” Công tác quản trị rủi ro tín dụng ln coi nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc, nhằm đáp ứng mục tiêu tăng trưởng tín dụng ổn định bền vững Ngân hàng tiếp tục nghiên cứu biện pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng hướng tới chuẩn mực quốc tế, đảm bảo minh bạch, hiệu đại, sở tăng trưởng đơi với kiểm sốt rủi ro tín dụng Nâng cao chất lượng cơng tác giám sát, kiểm sốt tín dụng: Theo ủy ban asel, đảm bảo hiệu công tác giám sát, kiểm sốt tín dụng nội nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng thiết yếu Các công việc đánh giá thước 61 đo rủi ro, chất lượng quản trị rủi ro, mức độ đảm bảo tuân thủ quy trình, quy định, hạn mức tín dụng phải thực thường xuyên phận quản l rủi ro phận giám sát độc lập khác 3.2 Những giải pháp thực tiễn liên quan đến hạn chế rủi ro tín dụng Vietinbank Châu Đốc thời gian tới: Hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng ln nhiệm vụ trọng tâm NHTM xu cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế, nhằm giảm thiểu rủi ro, thu nhiều lợi nhuận, nâng cao uy tín vị cạnh tranh Dựa vào hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc, tác giả đề giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng thời gian tới sau:  Về giảm tỷ lệ nợ hạn: Để giảm t lệ nợ hạn cần nâng cao tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng, phương án, dự án vay vốn, tăng cường biện pháp quản l tín dụng khách hàng Việc lựa chọn khách hàng khơng dựa tiêu chí định lượng quy mơ tài chính, tài sản đảm bảo, mà cịn dựa yếu tố phi tài chính, mối quan hệ với đối tác kinh doanh Giải pháp địi hỏi đội ngũ cán tín dụng phải có mối quan hệ rộng am hiểu tình hình thực tế Đồng thời, sách tiếp thị mở rộng thị phần không thực rộng khắp tràn lan Phải thiết lập kế hoạch tiếp thị, xác định đối tượng khách hàng tiềm mà Ngân hàng nhắm tới trước tiến hành tiếp thị, thu hút khách hàng Phát triển số lượng khách hàng dựa khách hàng hữu Điều giúp Ngân hàng tốn chi phí việc mở rộng thị phần mà cịn có hội tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tốt, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tiềm tương lai 62  Về hoàn thiện việc phân c ng chức năng, nhiệm vụ quy trình tín dụng: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc cần phân công trách nhiệm, nhiệm vụ cụ thể cho cá nhân, phận cơng tác tín dụng Cần xây dựng quy trình giám sát chặt chẽ khách hàng hộ gia đình, sản xuất nơng, lâm, ngư nghiệp vay vốn theo quy định nhiều hộ thực bảo đảm tiền vay: Hộ sản xuất nông, lâm nghiệp vay vốn đến 10 triệu đồng thực đảm bảo tiền vay theo định 67/QĐ-TTg; hộ sản xuất nông, lâm nghiệp có tính chất sản xuất hàng hóa vay đến 30 triệu đồng thực đảm bảo tiền vay Đối với khách hàng doanh nghiệp phân tích, đánh giá phải tập trung vào phân tích báo cáo tài chính, tính khả thi dự án vay vốn, tài sản bảo đảm tiền vay, uy tín doanh nghiệp thương trường, tư cách người đại diện, tình hình cơng nợ, kết tài qu trước, năm trước liền kề Trên sở ngân hàng định cho vay hay khơng cho vay, từ có sách tín dụng phù hợp khách hàng xếp hạng tín dụng khách hàng vay vốn  Về hoàn thiện máy nhân sự: Thứ nhất, cần tiến hành tuyển dụng thêm nguồn nhân phịng tín dụng, để tránh trường hợp C TD quản l nhiều khoản vay Tuyển dụng bước ảnh hưởng lớn chiến lược người, tuyển dụng khơng đạt u cầu ngân hàng bỏ lỡ nhân tài tuyển người lực yếu k m gây nhiều thời gian tốn k m cho chi phí đào tạo Cơng tác tuyển dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Châu Đốc cần thực chặt chẽ theo tiêu chí như: đào tạo quy ngành ngân hàng trường đại học, thành thạo ngoại ngữ tin 63 học, có sức khỏe phẩm chất đạo đức tốt, có hiểu biết xã hội khả giao tiếp xã hội Thứ hai, cần đổi công tác đào tạo cán Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam nói chung Hiện nay, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trọng đào tạo nâng cao (đại học chức, cao học) mà chưa có phương án đào tạo lại Diễn biến hoạt động ngân hàng thay đổi không ngừng, kiến thức học trường đại học, cao đẳng bị mai khơng cịn phù hợp Do ngân hàng tổ chức khóa ngắn hạn chỗ để cán tiếp thu kiến thức Song song với việc tổ chức khóa đào tạo cán bộ, ngân hàng cần khuyến khích cán tự học, tự trao dồi thêm kiến thức để nâng cao nghiệp vụ Thứ ba, cần đổi việc đánh giá cán bố trí cơng việc cho cán bộ: Việc đánh giá cán hệ trọng phức tạp địi hỏi phải có nhìn nhận đắn khách quan, từ bố trí sử dụng cán bộ, C TD Sử dụng người, việc yếu tố liên quan tới việc thành hay bại ngân hàng Thứ tư, cần thực tốt chế độ lương thưởng giảm áp lực cho C TD: Nếu ngân hàng có chế độ lương thưởng hợp l C TD cán quản trị rủi ro tín dụng chun tâm vào cơng việc cống hiến cho ngân hàng Thực trạng chung ngân hàng, không riêng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Châu Đốc, áp doanh số huy động cho vay cao cán ngân hàng, nên không cán chạy theo doanh số để hoàn thành tiêu dẫn đến chất lượng tín dụng giảm sút ngân hàng phải chịu rủi ro Vì ngân hàng cần có tiêu doanh số đắn để không bị tác dụng ngược từ việc tăng trưởng tín dụng cao mà chất lượng tín dụng thấp 64 Thứ năm, cần thường xuyên giám sát, nghiêm khắc sa thải cán yếu k m nghiệp vụ suy thoái đạo đức: Ngân hàng nên mạnh tay loại bỏ cán làm việc không hiệu gây thiệt hại nghiêm trọng cho ngân hàng Trong năm gần ngành tài - ngân hàng nhiều người theo học dư thừa nhân lực, ngân hàng có nhiều lựa chọn hơn, tuyển dụng cán để thay cán yếu k m chuyên môn đạo đức Tuy việc biến động nhân gây tâm lí lo ngại cho người có định làm việc làm việc ngân hàng, song cần thực việc tái cấu nhân nghiêm túc vài năm ngân hàng lọc giữ lại hạt nhân tốt, bổ sung cán phù hợp với ngân hàng, góp phần làm môi trường kinh doanh ngân hàng, thúc đẩy phát triển tín dụng kiểm sốt rủi ro tín dụng hiệu  Về đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo khách hàng: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc cần rà soát lại quy định đảm bảo tiền vay cho khách hàng theo qu năm để phù hợp với tình hình biến đổi kinh tế-xã hội tình hình cạnh tranh thị trường Đồng thời cần tăng cường cơng tác định kì đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo để chắn dự nợ khách hàng phù hợp an toàn Việc đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo phải thực thông qua việc thành lập tổ định giá, bao gồm cán thẩm định có thâm niên nghề am hiểu tình hình thị trường Tiến hành khảo sát thăm dò giá trị thực tế tài sản đảm bảo Tổ chức việc thăm hỏi khách hàng để vừa nắm bắt tình hình tài thực tế khách hàng, giá trị thực tế vị trí thực tế tài sản đảm bảo Đồng thời, gắn chặt mối quan hệ ngân hàng với khách hàng  Về phối hợp với quan quyền địa phƣơng c ng tác cƣ ng chế, thu hồi nợ: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt NamChi nhánh Châu Đốc cần phối hợp chặt chẽ với quan quyền 65 địa phương cơng tác cưỡng chế, thu hồi nợ để đảm bảo giải nợ tồn đọng, nợ khó địi gây nên rủi ro tín dụng cho Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam- Chi nhánh Châu Đốc kết hoạt động chung ngân hàng Dựa khung lý thuyết rủi ro tín dụng việc phân tích số liệu khứ, tìm nguyên nhân gây rủi ro tín dụng, chương đưa số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng dựa theo định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vietinbank Châu Đốc Các giải pháp đưa dựa hạn chế tồn Giải pháp đưa bao gồm nhóm giải pháp từ khâu lựa chọn khách hàng phương án vay vốn khâu xét duyệt cho vay giám sát khoản vay Đồng thời, Vietinbank Châu Đốc cần ch trọng quy trình tín dụng lực, phẩm chất đạo đức đội ngũ cán tín dụng, hồn thiện máy nhân 66 PHẦN KẾT LUẬN Tóm lại, qua kết nghiên cứu ta thấy Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc đạt thành tựu lớn công tác hạn chế rủi ro tín dụng Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng đạt mức an tồn so với quy định ngành ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc nói riêng, ngoại trừ tiêu nợ hạn năm 2015 gần vượt trần theo quy định Tuy nhiên, hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt NamChi nhánh Châu Đốc cịn tồn số hạn chế sau:  Thứ nhất, t lệ nợ hạn năm 2015 cao;  Thứ hai, việc phân công chức năng, nhiệm vụ quy trình tín dụng cịn nhiều bất cập;  Thứ ba, thiếu C TD chi nhánh  Thứ tư, không quan tâm nhiều đến vấn đề đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo khách hàng;  Thứ năm, phối hợp k m hiệu quan pháp luật địa phương công tác cưỡng chế thu hồi nợ Việc nghiên cứu nguyên nhân gây nên hạn chế công tác tín dụng Ngân hàng Cơng Thương- Chi nhánh Châu Đốc có ngh a quan trọng giúp Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc đưa giải pháp hữu hiệu nhằm hạn chế rủi ro tín dụng xảy hoạt động kinh doanh Các ngun nhân hạn chế liệt kê sau: khách hàng làm ăn thua lỗ khơng có khả trả nợ gốc lãi đến hạn; thiếu minh bạch, công khai hóa thơng tin doanh nghiệp, khách hàng vay vốn; tình hình cạnh tranh gay gắt dư nợ cho vay thị phần NHTM; trình độ lực, phẩm chất đạo đức C TD; việc phân công chức năng, nhiệm vụ quy trình tín dụng cịn nhiều bất cập; thiếu C TD chi nhánh; thiếu quan 67 tâm vấn đề đánh giá lại tài sản đảm bảo phối hợp k m hiệu quan pháp luật địa phương cơng tác cưỡng chế, thu hồi nợ Do thời gian tới, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc cần phải khắc phục nguyên nhân gây nên hạn chế hạn chế tạo nên tiềm ẩn rủi ro tín dụng thời gian tới, ảnh hưởng đến kết kinh doanh Ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu (2001) Tín dụng ngân hàng NX Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2010) Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng NX Thống kê Thái Văn Đại ùi Văn Trịnh (2010) Quản trị rủi ro ngân hàng thương mại NX Thống kê Trần Đình Thịnh (2008) Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng NX Thống kê Trần Trung Tường (2005) Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng giai đoạn nay” Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng Số 9, tháng 09/2005, trang 39 43 Trương Đông Lộc (2010) “Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại nhà nước khu vực đồng sơng Cửu Long” Tạp chí Kinh tế Phát triển Số 156, trang 49 – 52 Ngân hàng Nhà nước, 2013, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013, truy cập , [truy cập ngày 04/05/2015] Thủ tướng Chính phủ, 2010, Quyết định số 67/2010/QĐ-TTg ngày 29 tháng 10 năm 2010, truy cập < http://www.moj.gov.vn/vbpq/lists/vn%20bn%20php%20 lut/view_detail.aspx?itemid=25895>, [truy cập ngày 04/05/2015] Vietinbank, 2015, Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam năm 2013, truy cập , [truy cập ngày 15/05/2015] Vietinbank, 2015, Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam năm 2014, truy cập , [truy cập ngày 15/05/2015] Vietinbank Châu Đốc, 2015, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương - Chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2013 - 2015 Nguyễn Anh Dũng (2012) Quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển ình Định Luận văn Thạc s Trường Đại học Đà N ng Trần Thu Ngân (2010) Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Thành Phố ắc Giang Luận văn thạc s Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Trần Trung Tường (2011) Quản trị tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần địa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh Luận án tiến s Trường Đại học Ngân hàng TPHCM ... quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc 33 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 33 2.1.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công. .. tài: ? ?Rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc? ?? Từ đó, sâu nghiên cứu tình hình rủi ro tín dụng ngân hàng; đưa số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thời... trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Châu Đốc Xác định thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Châu