Hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện tân phước tỉnh tiền giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THÚY HẰNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN PHƯỚC – TỈNH TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2011 BỘ BỘGIÁO GIÁODỤC DỤCVÀ VÀĐÀO ĐÀOTẠO TẠO NGÂN NGÂNHÀNG HÀNGNHÀ NHÀNƯỚC NƯỚCVIỆT VIỆTNAM NAM TRƯỜNG TRƯỜNG ĐẠI ĐẠI HỌC HỌC NGÂN NGÂN HÀNG HÀNG THÀNH THÀNH PHỐ PHỐ HỒ HỒ CHÍ CHÍ MINH MINH NGUYỄN THỊ THÚY HẰNG NGUYỄN THỊ THÚY HẰNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀDOANH PHÁT TRIỂN NÔNGHÀNG THÔN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH CỦA NGÂN TỈNH TIẾN GIANG - CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHINÔNG NHÁNH NGHIỆP HUYỆN TÂN PHƯỚC – TỈNH TIỀN GIANG VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TÂN PHƯỚC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: kinh tế tài – ngân hàng Mã số: 60.31.12 Chuyên ngành: Kinh tế tài chính, ngân hàng Mã số: 60 31 12 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THẾ KHẢI NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THẾ KHẢI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2011 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên: NGUYỄN THỊ THÚY HẰNG Sinh ngày 04 tháng 10 năm 1972 Quê quán: xã Tân Hƣơng, huyện Châu Thành, tỉnh Tiền Giang Hiện công tác tại: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Phƣớc - tỉnh Tiền Giang Là học viên cao học khóa IX Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh Mã số học viên: 020109070100 Cam đoan đề tài: Hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Phƣớc – tỉnh Tiền Giang Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thế Khải Luận văn đƣợc thực Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chƣa đƣợc cơng bố tồn nội dung ở đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn đƣợc thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự tơi TP Hồ Chí Minh, ngày 19 tháng năm 2011 Tác giả Nguyễn Thị Thúy Hằng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT VIẾT ĐẦY ĐỦ VIẾT TẮT NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tân Phƣớc chi nhánh huyện Tân Phƣớc – tỉnh Tiền Giang NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc BHXH Bảo hiểm xã hội TNR Thu nhập ròng sau thuế VSH Tổng vốn chủ sở hữu TTS Tổng tài sản DT Tổng doanh thu DPRR Dự phịng rủi ro TSC Trụ sở XLRR Xử lý rủi ro BHTG Bảo hiểm tiền gửi RR Rủi ro DANH MỤC BẢNG BIỂU STT TÊN BẢNG Bảng 2.1: Một số tiêu hoạt động kinh doanh Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn địa phƣơng từ năm 20082010 TRANG 33 35 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn 38 Bảng 2.4: Chênh lệch lãi suất đầu vào đầu 40 Bảng 2.5: Tốc độ tăng trƣởng tín dụng 41 Bảng 2.6: Dƣ nợ cho vay phân theo ngành kinh tế 43 10 11 12 Bảng 2.7: Phân loại nợ theo Quyết định 636/QĐ-HĐQTXLRR ngày 22/6/2007 NHNo & PTNT Việt Nam Bảng 2.8: Nợ xấu phân theo thời hạn cho vay Bảng 2.9: Tình hình trích lập dự phòng rủi ro xử lý nợ rủi ro Bảng 2.10: Dƣ nợ tài sản có NHNo & PTNT Tân Phƣớc Bảng 2.11: Một số tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn NHNo & PTNT Tân Phƣớc Bảng 2.12: Hoạt động dịch vụ NHNo & PTNT Tân Phƣớc 44 45 47 49 50 52 13 Bảng 2.13: Doanh số mua bán ngoại tệ 53 14 Bảng 2.14: Lợi nhuận NHNo & PTNT Tân Phƣớc 54 15 Bảng 2.15: Cơ cấu thu nhập chi phí NHNo & PTNT Tân Phƣớc 56 Bảng 2.16: Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động 16 kinh doanh NHNo & PTNT Tân Phƣớc năm 20082010 61 DANH MỤC ĐỒ THỊ STT TÊN ĐỒ THỊ Đồ thị 2.1: cấu nguồn vốn huy động phân theo thời gian NHNo & PTNT Tân Phƣớc TRANG 37 Biểu đồ 2.2: cấu nguồn vốn 38 Biểu đồ 2.3: cấu dƣ nợ theo thời gian 42 Biểu đồ 2.4: Phân loại nợ xấu theo thời gian 46 MỤC LỤC NỘI DUNG TRANG MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.3 Đặc điểm hoạt động kinh doanh NHTM 1.2 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm hiệu kinh doanh NHTM 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu kinh doanh ngân hàng 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 7 10 17 1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 17 1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 18 1.4 SỰ CẦN THIẾT NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 19 1.5 KINH NGHIỆM HOẠT ĐỘNG KINH DOANH HIỆU QUẢ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG NƢỚC 22 1.5.1 NHTM cổ phần ngoại thƣơng chi nhánh Bình Dƣơng 22 1.5.2 NHTM cổ phần Bảo Việt 23 1.5.3 Bài học kinh nghiệm chung 24 KẾT LUẬN CHƢƠNG 25 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN PHƢỚC 26 2.1 ĐẶC ĐIỂM CƠ BẢN VỀ ĐIỀU KIỆN TỰ NHIÊN VÀ TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI HUYỆN TÂN PHƢỚC, TỈNH TIỀN GIANG 26 2.1.1 Điều kiện tự nhiên, địa lý, dân số 26 2.1.2 Tình hình kinh tế xã hội 2.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN PHƢỚC 27 28 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 28 2.2.2 Cơ cấu tổ chức nhân 29 2.2.3 Các hoạt động kinh doanh 31 2.2.4 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Phƣớc 32 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NNHA1NH HUYỆN TÂN PHƢỚC 33 2.3.1 Đặc điểm hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Phƣớc 33 2.3.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Phƣớc 34 2.3.3 Đánh giá hiệu kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Phƣớc 53 KẾT LUẬN CHƢƠNG 69 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN PHƢỚC 70 3.1 ĐỊNH HƢỚNG CHUNG 70 3.1.1 Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội huyện Tân phƣớc đến năm 2015 70 3.1.2 Chiến lƣợc phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Tiền Giang đến năm 2015 71 3.1.3 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Phƣớc năm 2015 73 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TÂN PHƢỚC 75 3.2.1 Huy động vốn 75 3.2.2 Hoạt động tín dụng 79 3.2.3 Sản phẩm dịch vụ 82 3.2.4 Hoạt động marketing 82 3.2.5 Nguồn nhân lực 84 3.2.6 Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội 85 3.2.7 Các giải pháp khác 85 KẾT LUẬN CHƢƠNG 88 KẾT LUẬN 89 MỞ ĐẦU Sự cần thiết ý nghĩa đề tài Hiệu hoạt động kinh doanh định tồn phát triển doanh nghiệp Vì vậy, mục tiêu mà tất doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng hướng đến Tân phước huyện vùng sâu tỉnh Tiền Giang nằm khu vực Đồng Tháp Mười Mặc dù thành lập 15 năm kinh tế địa phương chưa phát triển, chưa có nhiều doanh nghiệp đầu tư vào đây, đa số người dân cịn nghèo, có lẽ khơng phải nơi “Thiên thời, địa lợi, nhân hoà” Hoạt động kinh doanh điều kiện nên nhiều năm liền NHNo&PTNT Tân Phước phải sống “nhường cơm, sẻ áo” chi nhánh NHNo&PTNT khác chi nhánh tỉnh Tiền Giang Trước khó khăn trên, NHNo&PTNT Tân Phước tìm nhiều giải pháp để khắc phục khó khăn vươn lên Đến nay, chi nhánh tự ni sống để trì phát triển bền vững chi nhánh cần phải vượt qua nhiều thách thức Theo cam kết với WTO sau giai đoạn năm 2010-2012 ngân hàng nước ngồi khơng bị ràng buộc tham gia thị trường Việt Nam Với cam kết ngày có nhiều Ngân hàng nước ngồi liên danh mở chi nhánh Việt Nam tất nhiên địa bàn nông thôn nơi để NHTM hướng đến, hẳn vấn đề cạnh tranh ngày gay gắt NHNo&PTNT Tân Phước cần phải làm để có vốn cho vay, sử dụng nguồn vốn cho có hiệu nhất, sản phẩm dịch vụ chất lượng sản phẩm dịch vụ sao, nguồn nhân lực nhiều vấn đề khác cần phải xử lý để phát triển bền vững hoạt động kinh doanh Từ thực tiễn trên, tác giả luận văn chọn đề tài ”Hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Phước - tỉnh Tiền Giang” làm mục tiêu nghiên cứu luận văn 81 nhánh tính cạnh tranh so với NHTM khác Vì để tăng tính cạnh tranh, chi nhánh NHNo & PTNT Tiền Giang nên huy động thêm kỳ hạn tuần - Tiết kiệm học đường sản phẩm phù hợp với người dân có thu nhập thấp, trung bình (Gửi góp định kỳ hàng tháng theo số tiền định thoả thuận ban đầu, số tiền gửi tối thiểu 100.000đ/tháng, kỳ hạn gửi từ năm đến 18 năm) Thơng qua sản phẩm người dân tích luỹ số tiền lớn cho tương lai để chi dùng theo mục đích mà theo đuổi đề dành tiền cho vào đại học, dưỡng già, xây dựng, sửa chữa nhà ở, dự phòng hữu … Nó khắc phục nhược điểm tiết kiệm gửi góp trước khách hàng gửi chậm, trể hạn đến 12 kỳ nên tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tham gia Đối với sản phẩm phát triển mạnh đối tượng công nhân viên chức đồn thể Hội nơng dân, Hội phụ nữ Tuy nhiên chi nhánh có trụ sở trung tâm Huyện, định kỳ hàng tháng chị phụ nữ xã Thạnh Hoà cách chi nhánh khoảng 20 km đến Ngân hàng để gửi 100.000 đồng chi phí tiền xe gần 100.000 đồng, khó vận động Để khắc phục tình trạng để tạo động lực cho thành viên hỗ trợ Ngân hàng vận động Hội Phụ nữ, Hội nông dân kế tốn đơn vị hoạt động tích cực hơn, NHNo&PTNT chi nhánh Tiền Giang nên cho chi hoa hồng huy động vốn cho đối tượng - Cho phép chi nhánh mở điểm giao dịch xã Phú Mỹ thời gian chưa Trung Ương cho mở phòng giao dịch - Đề nghị NHNo & PTNT Việt Nam cho mở phòng giao dịch Phú Mỹ * NHNo & PTNT Việt Nam: - Hiện số tiền mà Công ty bảo hiểm huy động ít, người dân tham gia bảo hiểm biết bị thiệt đơn phương hủy hợp đồng tham gia kỳ vọng bảo hiểm rủi ro Vì để thu hút khách hàng, cạnh tranh với Công ty Bảo hiểm, NHNo & PTNT Việt Nam nên phát triển thêm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm gắn liền với bảo hiểm, sản phẩm 82 tiền gửi phải khắc phục nhược điểm sản phẩm bảo hiểm Công ty Bảo hiểm khách hàng không bị thiệt thòi huỷ ngang hợp đồng - Thực dịch vụ rút gửi tiền nhiều nơi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (Hiện thực tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm bậc thang theo thời gian gửi) nhằm tăng tiện ích cho khách hàng, tăng khả cạnh tranh với NHTM khác gia tăng khoản thu phí dịch vụ cho NHNo & PTNT Tân Phước - Phát triển thêm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm lãi suất thả cho tất kỳ hạn gửi, tạo thêm tiện ích để thu hút khách hàng Ngân hàng không bị lỗ năm 2009 (năm 2008 huy động với lãi suất cao, lúc cao điểm lên đến 17,4%/năm lãi suất trì đến năm lãi suất tiền vay áp dụng theo chế lãi suất thả nổi, năm 2009 lãi suất cho vay xuống thấp, có lúc có 10,5%/năm) 3.2.2 Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu chi nhánh, nguồn thu từ hoạt động tín dụng yếu tố quan trọng định lợi nhuận đơn vị Để hoạt động kinh doanh ngày phát triển, hoạt động tín dụng chi nhánh cần phải quan tâm giải tốt vấn đề tăng trưởng dư nợ đảm bảo chất lượng tín dụng: - Tăng trưởng dư nợ Chỉ tiêu dư nợ chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh Tiền Giang giao cho hàng năm, yếu tố pháp định chi nhánh phải thực theo giai đoạn năm, thông thường tiêu giao theo định kỳ q Tuy nhiên q trình thực hiện, chi nhánh xin điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế kinh doanh chi nhánh Sau số giải pháp để tăng trưởng dư nợ: + Sau toán năm tài trước, chi nhánh phải lập kế hoạch kinh doanh cho năm có mức tăng trưởng tín dụng xây dựng sở lợi nhuận tối thiểu phải đạt năm kế hoạch phải quy định cụ thể kế hoạch quý Nếu tiêu dư nợ NHNo & PTNT chi nhánh 83 Tiền Giang giao thấp kế hoạch chi nhánh xây dựng phải xin điều chỉnh dư nợ thấp kế hoạch xây dựng khơng bảo đảm quỹ thu nhập để chi lương theo chế khốn tài Kế hoạch kinh doanh cịn cần phải có giải pháp cụ thể để đạt mục tiêu xây dựng, quan trọng phải xác định đối tượng đầu tư + Phải điều chỉnh kịp thời định mức cho vay theo phương án mẫu phù hợp với thực tế thời kỳ Điển hình cho vay chăn ni heo thịt với định mức 1,8 triệu đồng/con không cịn phù hợp + Hiện nay, diện tích khóm Huyện 11.833 ha, theo định hướng Huyện đến năm 2015 nâng diện tích chun canh khóm lên 15.000 ha, hội tốt để chi nhánh đầu tư, tăng trưởng dư nợ Vì vậy, chi nhánh cần có mối quan hệ chặt chẽ với địa phương để nắm thời gian triển khai thực đặt vấn đề hỗ trợ đầu tư cho ô bao dự án bắt đầu triển khai để tránh trường hợp NHTM khác nhảy vào + Nâng tỷ trọng dư nợ tiêu dùng lên, dư nợ tiêu dùng chi nhánh chiếm tỷ trọng 9% đến 10%/ tổng dư nợ, thấp so với định mức 16%/ tổng dư nợ năm 2011 NHNN Chi nhánh tăng trưởng dư nợ tiêu dùng qua hai đối tượng công nhân viên chức Huyện hộ dân + Đối với cơng nhân viên chức đa số có tài khoản chi nhánh đơn vị chủ quản thực chi lương cho công nhân viên qua tài khoản việc cho vay tiêu dùng đối tượng cơng nhân viên chức gặp rủi ro, chi nhánh nên xúc tiến việc tiếp cận với đơn vị để giới thiệu lại sản phẩm cho vay tiêu dùng; Đối với vay khơng có bảo đảm tài sản nên ưu tiên xét duyệt cho vay ngày nhận hồ sơ Đối với giáo viên trường trực thuộc phòng Giáo dục - đào tạo Huyện chưa thực việc chi lương qua tài khoản chi nhánh chưa có máy ATM đặt xã xa (Hiện chi nhánh có máy ATM đặt trụ sở chi nhánh), thực theo phương án: 84 Ký hợp đồng trực tiếp với trường, trường trích tiền lương hàng tháng giáo viên để trả nợ Ngân hàng ngân hàng chi khoản hoa hồng số tiền lãi thu cho trường Tiếp tục vận động giáo viên trường mở tài khoản để chi lương, có chế độ ưu tiêu cho vay tiêu dùng, cho vay thấu chi Hướng dẫn thủ tục ủy quyền lĩnh tiền từ tài khoản chủ tài khoản (giáo viên) cho nhân viên kế toán trường rút tiền lương để hạn chế việc chi nhánh chưa có máy ATM đặt xã, giáo viên trường phải nhiều thời gian lại để rút tiền + Đối với hộ dân: có ”an cư“ “lạc nghiệp“, điều mà nhiều người dân Việt Nam mong muốn có tổ ấm khang trang cho gia đình khơng phải thực mong muốn hội Ngân hàng đầu tư phát triển sản phẩm dịch vụ Chi nhánh bán chéo sản phẩm cho đối tượng này, vừa huy động vốn vừa cho vay Chi nhánh tìm kiếm khách hàng có nhu cầu xây dựng, sửa chữa nhà, mua sắm đồ gia dụng để vận động gửi tiết kiệm học đường, khách hàng gửi khoản tiền tối thiểu nguồn vốn tự có theo quy định cấp tín dụng chi nhánh giải cho khách hàng vay để thực mục đích Nhưng để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh nên cấp tín dụng cho hộ dân có nguồn thu nhập ổn định, chí thú làm ăn + Ban lãnh đạo phải thường xuyên nhắc nhở phòng Kế hoạch – kinh doanh, nhân viên tín dụng việc tìm kiếm khách hàng, đối tượng đầu tư những nhiệm vụ nhân viên tín dụng, Phòng Kế hoạch – kinh doanh + Nâng định mức cho vay qua Tổ LDTK & VV từ 50 triệu đồng lên 100 triệu đồng để giảm bớt áp lực cơng việc cho cán tín dụng, tạo điều kiện cho cán tín dụng có thời gian để tìm kiếm khách hàng giải nhanh hồ sơ cho vay Đối với Ban quản lý Tổ LDTK & VV có thêm nguồn hoa hồng, kích thích nhiệt tình Ban quản lý tổ với công việc Hướng Ban quản lý Tổ đến với việc tìm kiếm khách hàng cho Ngân hàng, khách hàng vay lẫn khách hàng tiền 85 gửi Mặc dù thực chi phí có phát sinh thêm bù lại NHNo & PTNT Tân Phước thu lợi ích vừa nêu - Đảm bảo chất lượng tín dụng Mặc dù tỷ lệ nợ xấu cịn thấp tiềm ẩn cịn nhiều rủi ro, để tín dụng thực đạt chất lượng đề nghị chi nhánh: + Phải nghiêm túc thực việc thẩm định trước, sau cho vay Các vay trồng trọt chăn ni có định mức sẵn nhân viên tín dụng cần thẩm định vay theo nhu cầu thực tế dự án Nếu cho vay thừa, số chênh lệch thừa khách hàng sử dụng cho mục đích khác, Ngân hàng khơng thu hồi nợ đến hạn Nếu chênh lệch thiếu khách hàng vay để thực dự án, bán hàng hoá khách hàng ưu tiên trả nợ với lãi suất cao trước rủi ro xảy + Phải xác định kỳ hạn nợ phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Nếu xác định kỳ hạn nợ khơng xác, người vay không trả nợ đến hạn, điều làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng + Phải lấy hiệu dự án sở để định cho vay + Nâng cao chất lượng hoạt động Tổ LDTK-VV: rà soát lại tổ hoạt động, kiên loại trừ Tổ trưởng không đủ lực quản lý tổ, khơng có đạo đức tốt, khơng thẳng, khơng có uy tín địa phương, thiếu nhiệt tình khơng có tinh thần trách nhiệm * NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang - Cải tiến qui trình cho vay: Cho chi nhánh thành lập phận thẩm định, nhân viên giỏi, đào tạo qua nghiệp vụ thẩm định dự án, có kinh nghiệm, có phẩm chất đạo đức tốt + Đối với vay < 200 triệu đồng, thực qui trình cho vay cũ + Đối với vay ≥ 200 triệu đồng thực qua bước: 86 ++ Cán tín dụng phụ trách địa bàn tiếp nhận hồ sơ, ghi nhận nhu cầu vay vốn khách, chuyển hồ sơ cho phận thẩm định thực quản lý vay sau giải ngân ++ Bộ phận thẩm định: thực việc kiểm tra trước cho vay; phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro đề xuất lãnh đạo cho vay không cho vay 3.2.3 Sản phẩm dịch vụ + Phải quan tâm đến việc giới thiệu sản phảm dịch vụ có đến khách hàng Khi biết rõ tiện ích sản phẩm dịch vụ qui trình thực có đơn giản, nhanh chóng khách hàng an tâm sử dụng Áp dụng việc miễn giãm phí thời gian định để thu hút khách hàng, việc miễn giảm phí nên thực song song với thời gian xúc tiến việc giới thiệu sản phẩm + NHNo & PTNT Việt Nam: phát triển tốn song phương để tạo thêm tiện ích, thu hút khách hàng (Hiện toán song phương với NHTMCP Công Thương Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam); sớm nghiên cứu, phát triển triển thêm sản phẩm tiết kiệm – bảo hiểm 3.2.4 Hoạt động marketing Chi nhánh cần xây dựng chiến lược marketing phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm đến khách hàng, làm cho khách hàng hiểu sản phẩm, biết tiện ích sản phẩm dịch vụ Ngân hàng mang lại Để thực thành công công tác marketing, chi nhánh cần quan tâm số điểm sau: - Phải phân khúc thị trường, xác định khách hàng mục tiêu thời điểm - Quan tâm đến việc tìm kiếm khách hàng, tất nhân viên đơn vị phải nhận thức việc tìm kiếm khách hàng nhiệm vụ quan trọng Song song nhân viên phải tuyên truyền viên chuyên nghiệp, tư vấn, giới thiệu sản phẩm đến khách hàng lúc, nơi có hội - Phải xây dựng chuẩn mực giao tiếp với khách hàng 87 - Tạo khác biệt để thu hút khách hàng Tạo điểm khác biệt nhằm tạo điểm nhấn để gây ấn tượng tốt cho khách hàng chẳng hạn phong cách giao dịch, nơi giao dịch, cách phục vụ khách hàng đến giao dịch, trang phục tính chuyên nghiệp nhân viên giao dịch… - Thành lập phận chăm sóc khách hàng * NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang - Hiện nay, NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang tham gia nhiều hoạt động xã hội xây dựng nhà tình nghĩa, tình thương, phụng dưỡng Mẹ Việt Nam anh hùng, Mẹ liệt sĩ… số người biết đến hoạt động không nhiều NHNo & PTNT Tiền Giang “đánh lẻ” vụ Vì để hình ảnh NHNo & PTNT Tiền Giang khắc sâu vào lòng nhiều người, hàng năm chi nhánh nên có chương trình tự giới thiệu đài truyền hình hoạt động Việc xây dựng nhà tình nghĩa tình thương khơng thực xoay vòng hàng năm cho Huyện mà tích luỹ lại đủ kinh phí xây dựng 48 nhà hợp đồng với Đài phát truyền hình Tiền Giang làm chương trình riêng cho chi nhánh, tuần phát lần tương đương với bàn giao nhà Chương trình thực thời gian năm, gây ấn tượng hơn, xây dựng hình ảnh tốt lịng người dân địa phương NHNo & PTNT Tiền Giang ủng hộ, hợp tác nhiều khách hàng - Ban Giám đốc NHNo & PTNT Tiền Giang nên thường xuyên có viết đăng báo địa phương tình hình tài – ngân hàng khách hàng biết đến NHNo & PTNT Tiền Giang nhiều đồng thời tạo dựng thêm lòng tin cho khách hàng NHNo & PTNT * NHNo & PTNT Việt Nam Cần tạo khác biệt cho riêng mình: cạnh tranh NHTM gay gắt, NHNo & PTNT Việt Nam nên trọng đến đặc điểm riêng, lợi vốn có để tạo khác biệt tồn hệ thống để làm điểm nhấn cạnh tranh Chẳng hạn nói đến sản phẩm thẻ khách hàng nghĩ đến Ngân hàng Đơng Á, nói đến dịch vụ Ngân hàng bán lẽ khách hàng nghĩ 88 đến Ngân hàng Á Châu, thấy ngơi nhà hình hộp màu trắng, chữ đỏ có điểm bơng mai vàng biết NHTM cổ phần Đại Tín, thấy ngơi nhà sơn màu xanh nhạt biết NHTM cổ phần Á Châu Nói đến NHNo & PTNT Việt Nam, khách hàng biết ngồi việc có mạng lưới rộng lớn đến liên xã ? 3.2.5 Nguồn nhân lực Công tác nguồn nhân lực, nhân NHTM quan tâm hàng đầu Để chất lượng nguồn nhân lực ngày nâng cao, đáp ứng yêu cầu hoạt động ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh đơn vị, cần quan tâm đến số công việc sau: * NHNo & PTNT Tân Phƣớc: - Tổ chức lớp học có liên quan đến hoạt động ngân hàng cho nhân viên tín dụng cán thẩm định luật, xây dựng, chăn nuôi, trồng trọt… - Hàng năm nên cập nhật, hệ thống lại kiến thức chun mơn cho nhân viên tác nghiệp với hình thức trao đổi trực tiếp có tổ chức kiểm tra nghiệp vụ đột xuất nhân viên tác nghiệp lần - Ban Giám đốc nên hình thành phong cách làm việc tự tin, động, lịch thiệp cho nhân viên chi nhánh, tạo cho nhân viên niềm tin, lòng tự hào đơn vị mình, xem chi nhánh ngơi nhà chung vun đắp có trách nhiệm với - Ban Giám đốc nên có tổ chức kiểm tra tác phong giao dịch kiến thức chuyên môn giao dịch viên, nhân viên tín dụng cách khách quan qua hình thức nhờ người am hiểu nghiệp vụ ngân hàng đóng vai khách hàng đến giao dịch * NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang - Bổ sung nhân kịp thời cho chi nhánh chi nhánh có nhu cầu để tổ chức thực tốt kế hoạch kinh doanh - Cần xây dựng qui trình tuyển dụng bao gồm hệ thống tiêu chuẩn cách thức thi tuyển Tổ chức thi tuyển để lựa chọn người có lực Cần cơng khai thông tin tuyển dụng nhằm thu hút nhân tài 89 - Mở lớp rèn luyện kỹ quản lý điều hành cho Ban Giám đốc, Trưởng phận chi nhánh trực thuộc 3.2.6 Công tác kiểm tra kiểm soát nội Kiến nghị NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang: - Thành lập Tổ hậu kiểm chuyên trách NHNo & PTNT Tân Phước Tổ hậu kiểm thực công việc kiểm tra kiểm toán nội bộ, hậu kiểm viên phải chuẩn kiểm tra kiểm tốn viên: phải có tính độc lập, trực, khách quan, lực chun mơn tính thận trọng, tính bí mật, tư cách nghề nghiệp - Hàng năm phải tổ chức kiểm tra hoạt động tất chi nhánh trực thuộc có NHNo & PTNT Tân Phước Nên tổ chức kiểm tra đột xuất có đánh giá thực trạng hoạt động chi nhánh kiểm tra 3.2.7 Các giải pháp khác * Tổ chức Thực việc khoán lương cho tất nhân viên chi nhánh từ cán điều hành nhân viên tác nghiệp theo kết làm việc để kích thích tinh thần làm việc người Hiện chi nhánh vận dụng Quyết định 1556/QĐ-HĐQT-LĐTL ngày 17/12/2008 Hội đồng Quản trị NHNo & PTNT Việt Nam (Quyết định Về việc ban hành quy chế trả lương hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam) để xây dựng chế độ khốn lương cho đơn vị * Cơng nghệ thông tin - NHNo & PTNT Việt Nam + Cần sớm hồn thiện chương trình giao dịch IPCAS để phục vụ tốt cho khách hàng việc quản lý Ngân hàng Một số vấn đề cần sớm quan tâm thực sau: Khách hàng thực việc gửi rút nhiều nơi tất sản phẩm tiền gửi; Đối với sản phẩm tiết kiệm lãi suất thả áp dụng cho kỳ hạn thay có kỳ hạn 12 tháng 90 Hiện chương trình giao dịch IPCAS thường xun chạy chậm khơng giao dịch làm cho khách hàng phiền hà, chi nhánh dễ bị khách tiền gửi Máy ATM thường xuyên bị treo mạng, khách hàng không rút tiền kịp thời theo nhu cầu dẫn đến việc gây lòng tin khách hàng sản phẩm dịch vụ NHNo & PTNT Việt Nam + Trang bị thêm máy ATM kịp thời theo nhu cầu chi nhánh để tạo tiện ích giao dịch với khách hàng, góp phần thu hút khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng - NHNo&PTNT chi nhánh Tiền Giang Phịng Điện tốn nên viết số chương trình tiện cho hoạt động chi nhánh nhằm đáp ứng nhanh nhu cầu khách hàng bảng kê tính lãi, bảng kê chi hoa hồng cho Hội nơng dân, bảng kê chi tiết tình hình xuất nhập tài sản bảo đảm theo xã (hiện chi nhánh phải mở sổ tay theo dõi tình hình xuất nhập tài sản đảm bảo theo xã) * Phát triển mạng lưới Mở phòng Giao dịch cho NHNo & PTNT Tân Phước việc cấp thiết, vừa giúp chi nhánh tăng trưởng huy động vốn vừa phát triển dịch vụ vừa tăng trưởng dư nợ Vì NHNo & PTNT Tiền Giang cần sớm triển khai thực Trong thời điểm NHNo & PTNT Việt Nam chưa cho xây dựng theo chủ trương kiềm chế lạm phát Chính Phủ cho phép chi nhánh mở điểm giao dịch * Xây dựng văn hố cơng sở hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Xây dựng phong cách văn hóa riêng cho mình, tạo khác biệt gây ấn tượng tốt cho khách hàng việc làm cần thiết Phong cách văn hóa công sở thể qua nơi để giao tiếp; phong cách giao tiếp, cách hành xử (giữa nhân viên với khách hàng, nhân viên với cấp trên, nhân viên với nhân viên, nhân viên với công chúng); trang phục giao tiếp; thái độ làm việc Hiện NHNo & PTNT Việt Nam chưa có chuẩn hóa văn hóa cơng sở Cách tổ chức nơi giao dịch, trang phục, tinh thần, thái độ làm việc nhân viên, cách hành xử… 91 tuỳ thuộc vào nhận thức nhân viên quan điểm lãnh đạo chi nhánh Để góp phần tạo ấn tượng thiện cảm khách hàng, NHNo & PTNT Việt Nam cần xúc tiến nhanh việc xây dựng chuẩn mực văn hóa cơng sở cho riêng * Thi đua, khen thưởng Chi nhánh cần “hâm nóng” lại công tác thi đua khen thưởng, làm cho công tác thi đua khen thưởng phát huy hiệu lực, thực động lực để thúc đẩy tinh thần làm việc nhân viên Người xưa có câu: “ Một miếng làng sàng xó bếp”, yếu tố quan trọng nhằm khai thác tiềm khơi dậy lịng khát khao tơn vinh trước tập thể người lao động Chi nhánh nên tổ chức hội nghị tổng kết phong trào thi đua hàng năm để tuyên dương cá nhân, tập thể đạt thành tích tốt lao động đồng thời để nhắc nhở cá nhân chưa chịu phấn đấu, khơng tích cực lao động, làm cho cơng tác thi đua thực trở thành động lực cho người lao động Tuy nhiên việc đánh giá nhân viên phải toàn diện, rõ ràng, cẩn trọng biện pháp kiểm soát phải tế nhị, mềm dẽo, giữ thể diện cho người lao động không công tác thi đua khen thưởng phản tác dụng * NHNo & PTNT Tiền Giang cần cải tiến phƣơng pháp giao tiêu kế hoạch kinh doanh hàng năm cho chi nhánh Hiện việc giao tiêu cho chi nhánh cịn mang tính áp đặt, khơng phù hợp với điều kiện hoạt động chi nhánh Một số tiêu giao q cao dẫn đến chi nhánh khơng hồn thành nhiệm vụ chẳng hạn tiêu huy động vốn quí 1/2011chi nhánh giao 92 tỷ đồng, tăng so với đầu năm 6,7% tương đương số tuyệt đối 5.762 triệu đồng Vào đầu năm tiêu huy động vốn thường giảm (như phân tích phần trên) NHNo & PTNT Tiền Giang lại giao tiêu tăng cao dẫn đến việc chi nhánh đạt tiêu huy động vốn (số dư huy động vốn chi nhánh đạt cuối quý I/2011 86.967 triệu đồng) mà ảnh hưởng đến việc tăng trưởng dư nợ chi nhánh mức tăng trưởng dư nợ phụ thuộc vào tiêu kế hoạch tăng trưởng vốn huy động 92 Vì vậy, NHNo & PTNT Tiền Giang cần dựa sở kế hoạch kinh doanh chi nhánh, tiêu NHNo & PTNT Việt Nam để giao tiêu kinh doanh cách phù hợp cho tất chi nhánh đạt NHNo & PTNT Tiền Giang đạt tiêu NHNo & PTNT Việt Nam giao cho KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích thực trạng kết hiệu hoạt động kinh doanh chương với định hướng phát triển kinh tế xã hội địa phương, chiến lược phát triển NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang định hướng hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Tân Phước, chương đề xuất giải pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn huy động, tăng trưởng tín dụng, phát triển sản phẩm dịch vụ; giải pháp hoạt động marketing để thu hút khách hàng; giải pháp nguồn nhân lực số giải pháp khác Đây vấn đề then chốt giúp cho hoạt động kinh doanh chi nhánh đạt hiệu cao thời gian tới 93 KẾT LUẬN Với đường lối phát triển kinh tế nhiều thành phần theo chế kinh tế thị trường xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam làm cho môi trường kinh doanh có cạnh tranh ngày gay gắt Vì vậy, doanh nghiệp cần phải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh để tồn tại, phát triển NHNo & PTNT Tân Phước khơng nằm ngồi mục tiêu Với mục đích nghiên cứu để tìm giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Tân Phước, luận văn đạt nội dung sau: Luận văn trình bày số lý luận NHTM hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, nêu cần thiết việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh kinh nghiệm hoạt động kinh doanh hiệu số NHTM nước Luận văn giới thiệu NHNo & PTNT chi nhánh Tiền Giang, chi nhánh Tân Phước, sâu vào việc phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Tân Phước, đánh giá kết hoạt động kinh doanh huy động vốn, cấp tín dụng, sản phẩm dịch vụ đồng thời luận văn đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh Trên sở nêu đểm mạnh, điểm yếu, nguyên nhân điểm yếu chi nhánh làm tảng cho việc đề xuất giải pháp chương 3 Với giải pháp trình bày chương 3, luận văn hoàn thành mục tiêu đề tìm giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Tân Phước Từ giải pháp tác giả mong muốn đóng góp chút cơng sức vào việc thành công chi nhánh hoạt động kinh doanh, NHNo&PTNT Tân Phước ngày phát triển phát triển bền vững 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO * Tác giả : Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, Nxb Thống kê Lâm Thị Hồng Hoa (2008 ), Tài liệu mơn học kế tốn kiểm tốn ngân hàng Ngân hàng Nhà nước (1998), Luật tổ chức tín dụng, Nxb Pháp lý, Hà Nội; Nguyễn Thị Nhung, Lê Thị Tuyết Hoa (2009), Tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê Nguyễn Xuân Nhật (2007):”Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTMCP Nam Á đến năm 2015”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Trần Thị Ngọc Hương (2010),”Hiệu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Tiền Giang”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Trung tâm bồi dưỡng quản trị ngân hàng (2004), Tài liệu chuyên đề Marketing ngân hàng Philip Kotler , Quản trị Marketing, Nxb Thống kê * Tài liệu Báo cáo đánh giá tình hình thực chương trình kinh tế, nơng nghiệp giai đoạn (2006-2010) kế hoạch phát triển nông, lâm, ngư nghiệp giai đoạn (2011-2015) địa bàn huyện Tân Phước Phịng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Tân Phước 10 Báo cáo phân tích tài chính, kết hoạt động kinh doanh, bảng cân đối, báo cáo tín dụng, báo cáo thống kê NHNo & PTNT Tân Phước từ năm 2008 – 2010 95 11 Bộ Tài (2004), Thơng tư số 49/2004/TT-BTC “Hướng dẫn tiêu đánh giá hiệu hoạt động tài tổ chức tín dụng Nhà nước”, Hà Nội 12 Huyện ủy Tân Phước (2010), Văn kiện Đại hội Đại biểu lần thứ IV nhiệm kỳ 2010-2015 Đảng Huyện Tân Phước 13 NHNN Việt Nam (2005), Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005- việc ban hành quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 14 NHNo & PTNT chi nhánh huyện Tân Phước - Tiền Giang, Tài liệu Đại hội Công nhân viên chức ( từ năm 2009 – năm 2011) 15 NHNo & PTNT chi nhánh huyện Tân Phước – Tiền Giang (2008), Đề án đầu tư tín dụng cho nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn 16 NHNo & PTNT Việt Nam (2008), Quyết định 1556/QĐ-HĐQT-LĐTL ngày 17/12/2008 việc Ban hành quy chế trả lương hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam 17 NHNo & PTNT Việt Nam, Quyết định 636/QĐ-HĐQT-XLRR ngày 22/6/2007 việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam 18 Phòng Thống kê huyện Tân Phước: Niên giám thống kê huyện Tân Phước (từ năm 2008 đến năm 2009) 19 Tạp chí Ngân hàng từ 2008-2010 20 Trang website NHNo & PTNT Việt Nam, NHTMCP Ngoại thương, NHTM cổ phần Đại Tín ... HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP V? ?DOANH PHÁT TRIỂN NÔNGHÀNG THÔN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH CỦA NGÂN TỈNH TIẾN GIANG - CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN... TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NNHA1NH HUYỆN TÂN PHƢỚC 33 2.3.1 Đặc điểm hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh. .. kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Phƣớc năm 2015 73 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN