1. Trang chủ
  2. » Luận Văn - Báo Cáo

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CỬA LÒ

23 297 1
Tài liệu đã được kiểm tra trùng lặp

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

THÔNG TIN TÀI LIỆU

Nội dung

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CỬA LÒ. 1. Phương hướng phát triển của chi nhánh NHCT Cửa trong thời gian tới. Trong giai đoạn hiện nay, khi mà nền kinh tế nước ta chịu một áp lực lớn về cải tổ phương thức giao dịch, về công nghệ NH, về dịch vụ NH hiện đại như NH điện tử, NH tại nhà… cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng khốc liệt hơn, hoạt động marketing trong NH trở nên quan trọng hơn bao giờ hết và được cá biệt hoá đến từng KH. Với quan niệm là nếu có KH có nhu cầu về một sản phẩm nào đó của NH thì nhu cầu về một sản phẩm khác sẽ là nhu cầu tiềm năng. NH cố gắng thu hút KH sử dụng đồng bộ các sản phẩm TC của mình như sản phẩm tiền gửi, các khoản tín dụng, các dịch vụ thanh toán, dịch vụ tư vấn… Do đó, các NH đều cho rằng quy và tốc độ tăng trưởng KH là yếu tố cần thiết để hoạt động NH đạt hiệu quả cao. Các NH đều thấy rằng đối tượng KH để mình có thể khai thác được là rất phong phú nhất là trong giai đoạn hiện nay khi mà nền kinh tế phát triển, hội nhập mạnh mẽ. Đặc biệt là các DNVVN hiện nay rất phát triển, quy thị trường lớn, đối tượng KH rất phong phú và rất nhạy cảm với các sản phẩm của NH. Hơn thế nữa các DNVVN đang là đối tượng KH chính của chi nhánh NHCT Cửa Lò. Thấy được tầm quan trọng của các DNVVN đối với sự phát triển của mình nên ngay từ khi còn là một chi nhánh trực thuộc NHCT Nghệ An, đơn vị đã tham gia trao đổi ý kiến với các DNVVN miền Bắc tại Hà Nội, các DNVVN miền Trung tại Đà Nẵng, các DNVVN miền Nam tại Thành phố Hồ Chí Minh. Trong các cuộc tọa đàm trên NH bày tỏ sự quan tâm đến các DN, lắng nghe ý kiến từ phía DN và khẳng định các DNVVN là đối tượng KH chiến lược của NH. Bên cạnh đó, NHCT Việt Nam vẫn đặt mục tiêu phục vụ cho sự nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước làm trọng tâm nhưng phương thức thực hiện có nhiều điểm khác biệt. NH sẽ tập trung cho vay các DN thu mua, sản xuất chế biến các mặt hàng xuất khẩu để các DN này tạo ra một thị trường đầu ra ổn định cho những người sản xuất trong nước. Các DN này chủ yếu là các DNVVN tập trung nhiều ở khu vực thành thị và ven đô. Mặt khác để có được nguồn vốn dồi dào tài trợ cho những DA công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước thì nguồn vốn huy động tại thành thị đóng vai trò quyết định. Chính vì vậy chiến lược phát triển trong những năm tới của NHCT Việt Nam là:  Xây dựng hình ảnh NHCT VN là Ngân hàng hàng đầu ở Việt Nam phục vụ DNVVN.  Giữ vững thị trường truyền thống.  Đẩy nhanh tốc độ mở rộng KH là các DNVVN trong các thành thị lớn đặc biệt chú ý tới các đối tượng xuất nhập khẩu.  Tập trung khai thác nguồn vốn dồi dào từ các đô thị lớn để điều chuyển cho các khu vực còn thiếu vốn.  Phát triển công nghệ hiện đại và phấn đấu trở thành NH tiên phong trong lĩnh vực NH bán lẻ. Hoàn thiện sản phẩm thẻ thanh toán và mở rộng mạng lưới thẻ trên phạm vi toàn quốc. Trong định hướng chung của toàn hệ thống, NHCT Cửa đặt mục tiêu trở thành một NH hiện đại với công nghệ tiên tiến, cung cấp các dịch vụ, sản phẩm NH chuyên nghiệp có chất lượng cao. NHCT Cửa phấn đấu đến năm 2008 trở thành một trong 20 NH hoạt động hiệu quả nhất (về khả năng huy động vốn cũng như chất lượng tín dụng) của hệ thống NHCT Việt Nam. Hoạt động của NHCT Cửa sẽ hướng chủ yếu vào đối tượng KH là các DNVVN trên địa bàn, một mặt tạo thu nhập, nâng cao uy tín, mặt khác thu hút nguồn tiền nhàn rỗi bị phân tán thành nhiều khoản mục nhỏ lẻ. Cụ thể các mục tiêu như sau: 1- Tiếp tục ổn định và tăng trưởng vững chắc nguồn vốn, kể cả vốn nội tệ và ngoại tệ, nhằm chủ động hoàn toàn về nguồn vốn, đáp ứng kịp thời, đầy đủ cho công tác đầu tư tín dụng, cũng như đảm bảo tính thanh khoản của chi nhánh bằng các giải pháp sau: - Nâng cao chất lượng phục vụ chăm sóc KH nói chung và KH gửi vốn nói riêng. Sẵn sàng cung cấp các dịch vụ mới của NH phù hợp với thị hiếu. Tiếp tục chỉnh sửa hợp lý các mức phí phải thu từ KH hấp dẫn hơn, mang tính cạnh tranh hơn. Bên cạnh đó, cần cải tiến hơn nữa thủ tục mở tài khoản tiền gửi cá nhân để thu hút khách hàng mở tài khoản, tăng vốn tiền gửi thanh toán. - Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, nhằm thỏa mãn các nhu cầu phong phú đa dạng của KH gửi vốn. - Điều hành linh hoạt, nhạy bén các mức lãi suất huy động, phù hợp với thị trường huy động vốn trên địa bàn cũng như tình hình hoạt động tại chi nhánh, vừa đảm bảo cân đối hài hoà lợi ích của KH, lợi ích của NH cũng như lợi ích của nền kinh tế. - Tiếp tục cải thiện cơ cấu nguồn vốn nói chung và vốn huy động nói riêng, ổn định và tăng trưởng vốn tiền gửi của các tổ chức kinh tế, nhằm tạo mức lãi suất bình quân đầu vào hợp lý hơn, theo đó có điều kiện điều hành lãi suất cho vay hợp lý, tăng tính cạnh tranh. Phấn đấu tăng trưởng nhanh nguồn vốn ngoại tệ và nguồn vốn huy động trung và dài hạn nhằm đáp ứng và phù hợp với tình hình sử dụng vốn tại chi nhánh NHCT Cửa Lò. 2- Tiếp tục thực hiện đồng bộ các giải pháp để mở rộng thị phần, đẩy mạnh đầu tư phát triển kinh tế, tăng trưởng dư nợ hợp lý, phù hợp với khả năng kiểm soát của chi nhánh, tiếp tục ổn định và tăng cường chất lượng dư nợ bằng các giải pháp: - Bám sát các chương trình phát triển kinh tế của địa phương, tập trung đầu tư vốn cho các công trình, DA trọng điểm, các chương trình kinh tế, đồng thời làm tốt công tác tiếp thị, tìm kiếm và thu hút những DA khả thi… - Đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, các DN đã đổi mới, chuyển đổi sở hữu, cho vay cán bộ công nhân viên, hộ gia đình, DN tư nhân… làm thay đổi về cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế. - Duy trì và củng cố mối quan hệ bạn hàng, bình đẳng với các DN đã và sẽ có quan hệ tín dụng. Tư vấn cho KH hiểu rõ hơn các tiện ích, lợi ích mà chi nhánh NHCT Cửa có thể cung ứng cho KH, để qua đó tạo điều kiện mở rộng quy đầu tư cũng như áp dụng các sản phẩm dịch vụ mới như cung cấp thẻ Visacard hay Mastercard … - Thường xuyên tổ chức thực hiện kiểm tra việc sử dụng vốn, kiểm tra tình hình SXKD, phân tích tình hình TC, tình hình bảo đảm tiền vay của KH để có sự điều tiết hợp lý trong cấp tín dụng. - Tổ chức các buổi làm việc đối với các KH có dư nợ cao, hiện TS còn thiếu, chưa đủ tỷ lệ đảm bảo nợ vay, nhằm tăng thêm tỷ trọng dư nợ có TSĐB đến mức cho phép, đảm bảo cơ sở pháp lý để xử lý, thu hồi vốn khi nợ vay có vấn đề. - Tiếp tục thực hiện chọn lọc, thanh lọc khách hàng, kiên quyết hạn chế cấp tín dụng, giảm dần dư nợ và có thể chấm dứt quan hệ tín dụng đối với những KH KD không hiệu quả, thua lỗ kéo dài, năng lực TC thấp, thiếu TSĐB, hàng hoá ứ đọng, chậm tiêu thụ, công nợ dây dưa với bạn hàng, vay nợ nhiều NH, nhằm ổn định và lành mạnh hoá hệ thống KH tại chi nhánh, đồng thời làm tăng chất lượng công tác tín dụng, giảm thiểu rủi ro. - Quán triệt, phổ biến kịp thời tới từng phòng, bộ phận, từng cán bộ nội dung các văn bản của NHNN Việt Nam, NHCT Việt Nam về chỉ đạo trong công tác tín dụng và tổ chức triển khai thực hiện tốt nhằm một mặt nâng cao chất lượng dư nợ, mặt khác phù hợp với các mục tiêu, định hướng chung của ngành theo sự chỉ đạo thống nhất. 3- Tiếp tục đẩy mạnh công tác xử lý TS tồn đọng, nợ tồn đọng làm lành mạnh hoá tình hình TC của NH bằng các giải pháp: - Tập trung xử lý dứt điểm số nợ có TSĐB kể cả nợ chưa được xử lý rủi ro và nợ đã được xử lý rủi ro. Những khoản nợ hồ sơ chưa đầy đủ tính pháp lý, thì tiếp tục khẩn trương bổ sung, hoàn thiện các yếu tố pháp lý cần thiết để xử lý bán thu hồi nợ, tiếp tục theo dõi các khoản nợ đã xử lý rủi ro để tận thu nhằm tăng thêm thu nhập. - Đối với các khoản nợ không có TSĐB thì phải khẩn trương tiếp tục bổ sung, hoàn thiện các loại hồ sơ, giấy tờ theo quy định, để khi có cơ chế cho phép có thể nhanh chóng trình cấp trên cho phép xử lý xoá nợ, cấp nguồn bù đắp… - Những khoản nợ quá hạn mới phát sinh, nợ quá hạn dưới 360 ngày phải chỉ đạo cán bộ và các phòng quản lý nợ, bám sát KH, đôn đốc trả nợ. Trường hợp KH không thể trả nợ, phải nhanh chóng xử lý TSĐB để thu hồi nợ, hạn chế tối đa việc chuyển sang các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày. - Trong quá trình xử lý nợ, xử lý TS phải tuyệt đối tuân thủ quy trình về xử lý nợ theo các quy định của NHNN cũng như các văn bản hướng dẫn cụ thể của NHCT Việt Nam, không để xảy ra hiện tượng tiêu cực, tổn hại đến uy tín của hệ thống NH nói chung và hệ thống NHCT Việt Nam nói riêng. 4- Công tác tổ chức cán bộ. - Tiếp tục sắp xếp, kiện toàn lại lực lượng lao động trong toàn chi nhánh, nhằm cân đối tốt nhất về lao động cho các phòng, các bộ phận, để đảm bảo thực hiện trôi chảy công việc được giao. Tăng cường cán bộ thực sự có năng lực, có phẩm chất đạo đức tốt, có bản lĩnh cho các phần hành trực tiếp KD. - Có phương án quy hoạch cán bộ trước mắt cũng như lâu dài, bổ sung cán bộ lãnh đạo các trưởng, phó phòng, đáp ứng tốt cho nhu cầu KD. Thực hiện luân chuyển cán bộ từ trưởng, phó phòng và cán bộ nghiệp vụ, đảm bảo phù hợp với yêu cầu công tác. - Quan tâm đến công tác giáo dục đạo đức, phong cách lối sống văn hoá, văn minh, lịch sự của người cán bộ NHCT Việt Nam. Đào tạo cán bộ nhất là đội ngũ cán bộ chủ chốt, cán bộ trực tiếp làm công tác KD thực sự có bản lĩnh vững vàng. Gắn việc giáo dục với việc học tập các chủ trương đường lối của Đảng, PL của Nhà Nước. Cử cán bộ đi đào tạo và đào tạo lại theo nhiều hình thức, nâng cao kiến thức KD trong nền kinh tế thị trường, đáp ứng yêu cầu của công tác KD trong thời kỳ mới. - Quan tâm đến công tác làm thay đổi nhận thức của các cán bộ công nhân viên trong hoạt động KD phải chủ động hơn nữa, không có thái độ ỷ lại vào NHCT Việt Nam để chuẩn bị sẵn sàng cho thời gian tới khi mà NHCT Việt Nam tiến hành cổ phần hoá. 5- Tiếp tục hiện đại hoá công nghệ NH, triển khai áp dụng các sản phẩm dịch vụ NH mới: - Tiếp tục đổi mới, trang bị đầy đủ máy vi tính hiện đại tới các phòng nghiệp vụ, để một mặt nâng cao tốc độ xử lý các giao dịch đối với KH mà vẫn đảm bảo tính chính xác an toàn, cũng như thực hiện tốt công tác điện toán, báo cáo thống kê theo chương trình mới. - Thực hiện tốt các chương trình kế toán mới của NHCT Việt Nam cũng như của NHNN. - Xem xét và áp dụng các mức phí hợp lý, hấp dẫn, thời gian thực hiện nhanh chóng, thủ tục đơn giản để đẩy mạnh hơn nữa hoạt động dịch vụ chuyển tiền cũng như các hoạt động dịch vụ khác. - Tiếp tục đẩy mạnh thực hiện việc mở tài khoản cá nhân, pháp nhân nói chung và mở tài khoản chuyển tiền kiều hối nói riêng, nhằm thu hút nguồn vốn ngoại tệ và tăng thu nhập từ dịch vụ chi trả kiều hối. 6- Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ, kiểm tra, kiểm soát trên tất cả các mặt hoạt động: kế toán, huy động vốn, tiền tệ - kho quỹ, khâu xử lý nợ tồn đọng và đặc biệt là kiểm tra công tác tín dụng nhằm khắc phục và uốn nắn những thiếu sót trong KD và chấn chỉnh sau các đợt kiểm tra, đảm bảo cho sự phát triển an toàn và vững chắc. Công tác giải quyết đơn thư khiếu nại, tố cáo phải được thực hiện kịp thời, thoả đáng, không để tình trạng khiếu kiện kéo dài, tồn đọng. 7- Đẩy mạnh công tác tiếp thị nhằm khuyếch trương sản phẩm, tính chất hoạt động và những thế mạnh của NHCT. Tăng cường quảng cáo, giới thiệu, tư vấn trên các phương tiện thông tin đại chúng để KH hiểu rõ mọi hoạt động của NHCT và từ đó có sự lựa chọn trong giao dịch. - Tăng cường khâu chỉ đạo, điều hành công tác tiếp thị, tạo sự phối hợp nhuần nhuyễn giữa các phòng để cùng giải quyết trôi chảy các công việc liên quan đến vấn đề tiếp thị, vấn đề ổn định và thu hút thêm KH. - Xây dựng chiến lược marketing trước mắt cũng như lâu dài, trong đó chú trọng các chiến lược như: chiến lược sản phẩm, chiến lược KH, chiến lược giá…nhằm định hướng được nhiệm vụ tiếp thị trong từng thời kỳ cụ thể. 8- Thực hiện tốt cơ chế trả lương KD theo phương án mới được xây dựng, đảm bảo tính công bằng trong trả lương. Làm tốt công tác thi đua - khen thưởng, gắn công tác thi đua - khen thưởng với công tác chuyên môn, xem thi đua và việc trả lương KD là những công cụ hiệu quả trong việc tạo động lực quan trọng trong việc động viên tinh thần, trách nhiệm của cán bộ công nhân viên, người lao động phấn đấu hoàn thành tốt các nhiệm vụ được giao. 9- Tiếp tục nâng cao hơn nữa vai trò lãnh đạo của tổ chức Đảng trong hoạt động KD. Tổ chức Đảng phải thực sự tham gia chỉ đạo, định hướng công tác chuyên môn đồng thời lãnh đạo hoạt động của các tổ chức đoàn thể thực hiện tốt nhiệm vụ được giao. 2. Một số giải pháp mở rộng cho vay tại chi nhánh NHCT Cửa Lò. Do quy hoạt động của chi nhánh NHCT Cửa còn nhỏ, số lượng cán bộ công nhân viên còn ít, thị phần còn thấp nên để mở rộng hoạt động cho vay thì cần thực hiện những giải pháp đồng bộ. Để có thể đề ra các giải pháp có hiệu quả thì trước hết NH phải xác định được chiến lược phát triển của mình. Do điều kiện của bản thân NH cũng như tình hình thực tế của địa phương mà chiến lược phát triển của NH trong thời gian tới chủ yếu tập trung vào đối tượng KH là các DNVVN. Như đã nói ở trên, NH luôn phải cân nhắc lợi ích và chi phí của đa dạng hoá và chuyên môn hoá thì ở đây việc tập trung vào đối tượng KH là các DNVVN của NHCT Cửa là phù hợp với khả năng và thế mạnh vốn có của NH cũng như nhu cầu vay vốn của các DN này. 2.1. Tăng cường công tác huy động vốn. Hoạt động của NHTM là đi vay để cho vay. Chính vì thế để mở rộng hoạt động cho vay thì trước hết phải có đủ nguồn vốn để cho vay mà nghiệp vụ tạo vốn quan trọng hàng đầu của các NHTM chính là hoạt động huy động vốn. Nguồn vốn huy động được phải đảm bảo đủ lớn về quy và tốt về chất lượng thì mới là điều kiện để NH có thể mở rộng hoạt động cho vay trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng. Hoạt động huy động vốn của chi nhánh NHCT Cửa trong thời gian qua nhìn chung có quy nhỏ, chất lượng chưa cao chính vì thế trước hết NH phải xác lập chiến lược KH trong việc huy động vốn. KH là đối tượng quan trọng nhất trong chiến lược huy động vốn của NH. Tuy nhiên KH có thể thường xuyên hoặc không thường xuyên, nên mong muốn huy động vốn hiệu quả thì NH cần phân loại KH để có những đối sách phù hợp. Chất lượng công tác huy động được KH yêu cầu là: nhanh chóng, an toàn, hiệu quả, thuận lợi, thoải mái khi KH giao dịch, bí mật, đảm bảo có lãi thoả đáng. Tiền gửi cá nhân là nguồn huy động lớn nhất tại NHCT Cửa Lò. Tuy nhiên, để hoạt động cho vay có thể mở rộng thì hoạt động thu hút nguồn vốn từ các đối tượng này cần phải được NH quan tâm hơn nữa. Riêng về tiền gửi DN, có thể nói đây là nguồn vốn rất quan trọng đối với các NHTM nhất là trong giai đoạn hiện nay trong khi đó nguồn vốn này tại NHCT Cửa chiếm một tỷ lệ rất nhỏ thậm chí có xu hướng giảm trong những năm gần đây. Nguồn vốn này không chỉ tăng thêm số lượng cho nguồn vốn huy động được của NH mà còn tạo điều kiện để hoạt động cho vay được diễn ra thuận lợi hơn. Bất kỳ một DN nào có tài khoản tiền gửi tại NH sẽ giúp NH thẩm định KH nhanh chóng chính xác hơn nếu KH có nhu cầu xin vay. Đồng thời nếu KH chưa có nhu cầu vay hay còn có những e ngại thì NH có thể tiến hành tư vấn, giới thiệu sản phẩm của NH mình đến với KH. Thông thường, việc mở tài khoản tiền gửi của các DN không nhằm mục tiêu tiết kiệm như tiền gửi cá nhân mà chủ yếu để hưởng các dịch vụ của NH. Chính vì thế NH cần phải nắm rõ yếu tố này để thực hiện hoạt động marketing, giới thiệu sản phẩm đến từng KH một cách tốt hơn. Trước hết phải tập trung vào những đối tượng KH thường xuyên hiện tại vì đây sẽ là những người sẽ giới thiệu các sản phẩm của NH mình một cách có hiệu quả nhất. Đối tượng KH này thường đòi hỏi ở một mức độ cao hơn về chất lượng các dịch vụ cũng như thái độ phục vụ của NH. Chính vì thế NH cần quan tâm đến việc tăng thêm giá trị gia tăng cho sản phẩm của mình cung cấp bằng cách tạo ra cho KH một cảm giác được làm chủ, được phục vụ tận tình. Đối với đối tượng KH mới, có tiềm năng lớn thì ngoài việc thực hiện hoạt động quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng thì NH nên cử nhân viên của mình đến trực tiếp giới thiệu sản phẩm, hướng dẫn KH sử dụng. Việc này nhiều khi sẽ không có kết quả ngay nhưng KH sẽ có một hiểu biết nhất định về NH của mình và khi có nhu cầu hoặc khi so sánh với dịch vụ mà họ đang được NH khác cung cấp thì KH có thể tìm đến với NH. Ngoài ra, NH cũng nên quan tâm đến hoạt động huy động vốn ngoại tệ bởi vì trong tương lai địa bàn Thị xã Cửa sẽ là nơi thu hút nhiều khách du lịch nước ngoài và nhiều nhà đầu tư nước ngoài. Bên cạnh đó còn có lượng tiền kiều hối hàng năm do kiều bào ta ở nước ngoài chuyển về là rất lớn. Hoạt động thu hút tiết kiệm ngoại tệ sẽ làm đa dạng nguồn vốn huy động được tại chi nhánh NHCT Cửa góp phần tăng thu nhập của NH đồng thời làm tăng cơ hội để mở rộng hoạt động cho vay. 2.2. Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay. Hoạt động cho vay của NH muốn mở rộng ngoài việc cần vốn thì các khoản vay hiện tại cũng phải đảm bảo an toàn. Hoạt động cho vay của các NHTM là hoạt động luôn chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn. Chính vì thế, NHCT Cửa cần xem xét một số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro như sau: Thứ nhất: Phân tích đánh giá chính xác KH. Phân tích đánh giá chính xác KH là một trong những biện pháp quan trọng quyết định hiệu quả đầu tư, cần phân tích đánh giá chính xác KH vay vốn để có quyết định đầu tư vốn thông qua một số nội dung sau:  Đánh giá về năng lực phápcủa KH nhằm ràng buộc trách nhiệm của KH trước PL và để đảm bảo quyền lợi hợp pháp của NH. Xác định tính phápcủa KH chính là cơ sở để ký kết và thực hiện các hợp đồng tín dụng. NH có thể đánh giá năng lực phápcủa DN trên một số mặt sau: quyết định thành lập DN; điều lệ tổ chức và hoạt động của DN; giấy phép KD; vốn điều lệ và vốn KD của DN; TS riêng độc lập thuộc quyền sở hữu của DN, có trụ sở đăng ký với chính quyền sở tại; tình hình thực hiện các văn bản quy định của Nhà nước đối với hoạt động của DN.  Đánh giá khả năng điều hành SXKD của người lãnh đạo DN. Vị trí của người lãnh đạo điều hành trong DN quyết định đến sự thành công hay thất bại của một DN. Đánh giá, xác định uy tín, vị trí của người lãnh đạo điều hành về khả năng điều hành DN để từ đó NH xác định được mức vốn đầu tư cho DN bao nhiêu thì phù hợp.  Đánh giá năng lực TC của DN. Điều này sẽ giúp cho NH nắm được thực trạng trong hoạt động SXKD của DN, xác định chính xác thực trạng và triển vọng về khả năng thanh toán của DN thông qua đánh giá về cơ cấu vốn trong KD của DN. Đánh giá cơ cấu TS và vốn trong KD của DN có được sắp xếp, bố trí hợp lý hay không? Tỷ lệ giữa vốn cố định và vốn lưu động có phù hợp với tình hình SXKD của DN không? Hoặc vốn trong khâu dự trữ với vốn trong khâu luân chuyển trong KD có phù hợp không? NH có thể đánh giá khả năng tự chủ về TC của KH thông qua việc xem xét trên bảng cân đối tài sản Có và tài sản Nợ của DN. Qua đó để thấy được TS của DN được hình thành từ nguồn vốn nào là chính, nếu chủ yếu là vốn của DN thì khả năng tự chủ về TC của DN là tốt, nếu tỷ lệ giữa mức vốn tự có / vốn vay >1 thì ta thấy ngay được hiệu quả vốn đầu tư của NH đảm bảo, nếu tỷ lệ giữa mức vốn vay / doanh số hoạt động <1 thì ta thấy chất lượng sử dụng vốn của DN đạt hiệu quả cao. Ngoài ra NH còn phải đánh giá tình hình hoạt động SXKD qua các chỉ số so sánh vòng quay luân chuyển vốn lưu động. Đánh giá về khả năng sinh lời của vốn trong các hoạt động SXKD thông qua các chỉ tiêu như Lợi nhuận ròng / Vốn tự có, Lợi nhuận ròng / Tổng TS. Nếu khả năng sinh lời về vốn trong hoạt động SXKD đủ trang trải các chi phí trong KD và có lãi thì kết quả khả năng thanh toán của DN được đảm bảo và có đủ tin cậy để NH đầu tư vốn. Thứ hai: Phân tán rủi ro. Không cho tất cả trứng vào một rổ là cách để các DN nói chung và các NHTM nói riêng thực hiện để phân tán rủi ro. Việc đa dạng hoá đối tượng KH để thực hiện cho vay là một trong những biện pháp hạn chế rủi ro cho NH. Hiện nay số lượng KH của NHTC Cửa còn rất khiêm tốn, doanh số cho vay khá cao chủ yếu là do một số ít KH vay với số lượng lớn, chính vì thế mà biện pháp này rất cần được NH nghiên cứu để áp dụng cho hợp lý. Thứ ba: Sử dụng các bảo đảm chắc chắn. NH lựa chọn những hình thức đảm bảo phù hợp với yêu cầu của từng khoản vay đồng thời phải đánh giá chính xác giá trị vật làm đảm bảo tại thời điểm vay vốn. Đối với đảm bảo bằng TS, NH phải xác định chính xác được quyền sở hữu, quyền sử dụng, tính lưu thông và sự tồn tại thực tế của TS đó đối với người vay tiền (cần lưu ý thời hạn sử dụng của TS phải lớn hơn thời hạn vay). Đối với đảm bảo bằng bảo lãnh thì NH phải đánh giá chính xác năng lực pháp lý, năng lực TC, uy tín và trách nhiệm của người bảo lãnh. Thứ tư: Nắm bắt thông tin về rủi ro về KH thông qua: các báo cáo TC mà DN thường xuyên phải cung cấp cho NH; tài liệu của các cơ quan liên quan như báo cáo kiểm toán, thông qua thị trường hoặc thông qua thông tin của các cơ quan PL…; trung tâm thông tin tín dụng hoặc thông qua hội nghị KH, thông qua quan hệ bạn hàng… Việc nắm bắt kịp thời, chính xác các thông tin về KH sẽ giúp cho NH có được những chiến lược KD phù hợp nhất và hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Thứ năm: Thường xuyên tiến hành công tác kiểm tra đánh giá lại chất lượng của các khoản nợ nhằm ngăn chặn và xử lý kịp thời các rủi ro có thể xảy ra. Kiểm tra hồ sơ cho vay để đánh giá những khoản cho vay có cần chỉnh sửa bổ sung gì không, phân tích các khoản cho vay hiện tại để làm cơ sở cho những khoản vay tiếp theo. Thường xuyên tiến hành phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo đúng quy định để có biện pháp xử lý kịp thời những rủi ro tín dụng xảy ra, nhằm đảm bảo cho hoạt động KD bình thường của NH. 2.3. Đa dạng hoá các hình thức cho vay. Trong quy chế cho vay của tổ chức tín dụng do NHNN ban hành và trong các văn bản Nhà nước hướng dẫn thực hiện của NHCT Việt Nam đều có quy định: trên cơ sở nhu cầu từng khoản vốn vay của KH, độ tín nhiệm của KH sử dụng vốn vay NH, NH thoả thuận với KH về việc lựa chọn phương thức cho vay. Quy chế này cho phép NHCT Cửa [...].. .Lò chủ động lựa chọn phương thức cho vay phù hợp với đặc điểm của từng KH Hiện nay NHCT Cửa mới chỉ áp dụng phương thức vay theo từng lần, điều này làm hạn chế khả năng mở rộng hoạt động tín dụng của đơn vị Do đó giải pháp về phương thức cho vay ở đây là NH nên mạnh dạn áp dụng cho vay theo phương pháp hạn mức tín dụng đối với KH nhất là các DNVVN có tình hình SXKD ổn định, vay vốn trả... KD của các NHTM Lãi suất NH bao gồm lãi cho vay và lãi huy Có thể nói đây là công cụ quan trọng nhất để NH mở rộng hoạt động huy động vốn cũng như hoạt động cho vay Tuy nhiên lãi suất cũng chính là công cụ khó điều chỉnh nhất Ngoài ra, một trong những điều quan tâm của DN khi đến vay vốn NH là lãi suất bởi lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại cho DN Do vậy, mức lãi suất phải hợp lý,... cơ sở tin cậy cho các NH cho vay, đầu tư được an toàn hơn KẾT LUẬN Hoạt động cho vay của các NHTM có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế Trong nền kinh tế thị trường, nguồn vốn của NH là không thể thiếu đối với các DN nhất là ở Việt Nam khi mà các hoạt động phát hành cổ phiếu, trái phiếu… chưa thực sự phát triển thì có thể nói đây là kênh huy động vốn lớn nhất của DN Hoạt động cho vay của NHTM... vì hoạt động của các NHTM có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế của mỗi quốc gia Hoạt động cho vay của các NHTM chịu ảnh hưởng của các văn bản, hệ thống chính sách PL của Nhà nước Chính vì thế mà cơ chế chính sách Nhà nước nếu được thực hiện một cách đồng bộ, tạo môi trường hoạt động KD, cạnh tranh lành mạnh giữa các DN nói chung và các NH nói riêng là điều kiện để NH có thể mở rộng hoạt động cho. .. hiểm cho xe ô tô… Thứ ba: NH nên mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay tín chấp Đây là hình thức cho vay mà NH dựa trên uy tín và kết quả hoạt động SXKD của KH Thông thường, NH áp dụng hình thức cho vay tín chấp đối với KH đã có quan hệ lâu dài, tin cậy đối với NH NH có thể xem xét cho vay các DNVVN khi sản phẩm của nó được sử dụng phục vụ cho hoạt động của DN lớn Trong trường hợp này cần có sự đảm bảo của... công đã đạt được thì hoạt động cho vay của các NHTM vẫn còn nhiều điều đáng quan phải quan tâm Trong thời gian qua, hệ thống NH Việt Nam nói chung và NHCT Việt Nam nói riêng đã cung cấp một lượng vốn lớn cho các KH có nhu cầu, nhất là các DN, góp phần phát triển nền kinh tế Chi nhánh NHCT Cửa là một đơn vị mới được nâng cấp nên quy hoạt động còn nhỏ bé, chính vì thế trong quá trình thực tập tại. .. trình nghiệp vụ Có chế độ khen thưởng rõ ràng, công minh cho các đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích, thúc đẩy các đơn vị hoạt động có hiệu quả hơn tạo sự cạnh tranh lành mạnh giữa các chi nhánh trực thuộc trên cùng một địa bàn Nghiên cứu chế độ khen thưởng có tính chất khuyến khích cán bộ tín dụng mở rộng tín dụng Trung tâm điều hành chủ động cho phép các chi nhánh tham gia với tư cách là thành viên của... bảo yêu cầu mở rộng phạm vi hoạt động 2.7 Nâng cao chất lượng các dịch vụ Chất lượng hoạt động KD của các NHTM là một vấn đề khá trừu tượng, khó có tiêu chuẩn cụ thể để đánh giá bởi đặc thù của ngành NH Chất lượng hoạt động KD của các NHTM là khả năng tập hợp các đặc tính hoạt động KD của nó để thoả mãn nhu cầu của KH và các bên có liên quan Hay đứng trên góc độ lợi ích, chất lượng hoạt động KD của... dạn đề xuất một số giải pháp để mở rộng quy của hoạt động cho vay nhằm thực hiện được các mục tiêu của chi nhánh đã đề ra Mặc dù đã có nhiều cố gắng nhưng do trình độ lý luận và sự hiểu biết còn hạn chế nên không tránh khỏi những thiếu sót Tôi rất mong nhận được sự quan tâm, góp ý của các thầy cô giáo và các bạn Tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của các thầy cô giáo và NHCT Cửa đã giúp đỡ tôi... bên liên quan trong hoạt động KD của NHTM Một trong những nội dung để đánh giá chất lượng hoạt động KD của NHTM là dựa trên phương diện KH của NH KH là đối tác chính trong hoạt động KD của NH Trong quá trình hoạt động KD, theo quy luật thì các KH sẽ lựa chọn mua dịch vụ tại NH nào có khả năng thoả mãn tốt nhất nhu cầu của họ Vì vậy, đối với một NH cụ thể, đảm bảo chất lượng hoạt động KD trên phương . GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CỬA LÒ. 1. Phương hướng phát triển của chi nhánh NHCT Cửa Lò trong thời. giao. 2. Một số giải pháp mở rộng cho vay tại chi nhánh NHCT Cửa Lò. Do quy mô hoạt động của chi nhánh NHCT Cửa Lò còn nhỏ, số lượng cán bộ công nhân viên

Ngày đăng: 19/10/2013, 10:20

w