Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 17 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
17
Dung lượng
57,83 KB
Nội dung
PHÂNTÍCHCÁCYẾUTỐẢNHHƯỞNGĐẾNVIỆCTIẾPCẬNTÍNDỤNGCHÍNHTHỨCVÀHIỆUQUẢSỬDỤNGVỐNVAYCỦANÔNGHỘỞHUYỆNKẾSÁCH - TỈNH SÓC TRĂNG 4.1. GIẢI THÍCH NHỮNG BIẾN SỬDỤNG TRONG MÔ HÌNH (PROBIT) XÁC ĐỊNH CÁCYẾUTỐẢNHHƯỞNGĐẾNVIỆCVAY ĐƯỢC HAY KHÔNG CỦANÔNGHỘ Trong đề tài này mô hình Probit được sửdụng nhằm xác định cácyếutốảnhhưởngđếnviệctiếpcậntíndụngchínhthứccủanông hộ. Biến phụ thuộc trong mô hình hồi quy là: Formal = 1 nếu nônghộ có vayvốn ngân hàng từ nguồn chínhthức 0 nếu không thuộc trường hợp trên Giải thích những biến sửdụng trong mô hình Probit Sựtiếpcậntíndụng có thể bị ảnhhưởng bởi một số biến giải thích như là giá trị tài sản của chủ hộ, diện tích đất, tuổi của chủ hộ, trình độ văn hoá của chủ hộ, giới tính chủ hộvà thu nhập của hộ, . Mỗi biến có thể ảnhhưởngđến những mức độ tiếpcậntíndụng khác nhau. Mức độ ảnhhưởngcủa những biến này đối với những hộ có vayvốn thì khác biệt so với mức độ ảnhhưởngcủa những hộ không có vay vốn. Giá trị tài sản củahộ gia đình là một biến độc lập được đo lường bởi giá trị tài sản hiện tại sau khi khấu hao. Chủ hộ có tài sản có giá trị cao hơn thì tỷ lệ được vay cao hơn bởi vì họ có tài sản thế chấp nộp vào Ngân hàng để đảm bảo cho rủi ro vốncủa Ngân hàng. Giá trị tài sản gồm có giá trị của đất, giá trị của nhà, xe máy, xe đạp, máy cày và một số tài sản khác trong gia đình. Diện tích đất là diện tích đất của chủ hộ được tính theo đơn vị nghìn m 2 . Biến này bao gồm đất ruộng, đất vườn, đất thổ cư, diện tích ao nuôi cá và những loại đất khác. Đất có thể được dùng cho việc thế chấp để vayvốn cho hình thứctíndụngchínhthức như là điều kiện đảm bảo việcvayvốn từ phía ngân hàng. Những hộ gia đình có một diện tích đất càng lớn có khả năng vay được vốncủa Ngân hàng cao hơn. Tổng diện tích đất có bằng đỏ là “giấy đỏ” chứng nhận quyền sửdụng đất. Diện tích đất có bằng đỏ của chủ hộ càng nhiều thì họ có thể dễ dàng dùng nó để thế chấp khi vayvốn ngân hàng. Vì vậy, nếu những chủ hộ có giấy đỏ họ sẽ thích vayvốn thông qua hình thứctíndụngchínhthức hơn vì nó có lãi suất tương đối thấp và thời gian tương đối dài hơn so với vay bên ngoài nên họ có thể tận dụng nguồn vốnvay được vào việc sản xuất, kinh doanh. Giới tính là giới tính của chủ hộ. Nó là một biến giả được mã hóa là 1 nếu chủ hộ là nam và 0 nếu chủ hộ là nữ. Theo Trần Thơ Đạt (1998), chủ hộ là nữ ít thích tiếpcận với hình thứctíndụngchính thức. Họ thích vay từ những chương trình hỗ trợ vốncủa phụ nữ hơn vì thủ tục đơn giản và không cần phải thế chấp tài sản. Thu nhập và chi phí là thu nhập trung bình và chi phí phát sinh mỗi năm củanông hộ. Nghiên cứu đã chứng minh rằng những chủ hộ có thu nhập cao sẽ có nhu cầu vayvốn thấp bởi vì họ có đủ nguồn cho việc sản xuất và tiêu dùngcủa họ. Tuy nhiên, chi phí cao hơn có thể làm tăng nhu cầu vay tiền hơn (theo Phạm Bảo Dương và Izumida, 2002). Những biến này được tính theo đơn vị nghìn đồng Việt Nam. Địa vị xã hội của chủ hộ tức những hộ có địa vị xã hội thì dễ dàng hơn trong việctiếpcận nguồn vốnvay do quen biết nhiều và được ngân hàng tin tưởng hơn những hộ không có chức vụ. Những hộ có địa vị xã hội thường nắm thông tin nhanh hơn và cũng có uy tín nhất định nên việcvayvốn đối với họ tương đối dễ dàng. Có tham gia của chủ hộ tức những hộ có tham gia cáctổ chức kinh tế-xã hội như hội phụ nữ, hội nông dân, hội cựu chiến binh…thì thường được sự giúp đỡ củacáctổ chức này trong việc cung cấp nguồn tíndụngchínhthức từ hội cũng như từ phía ngân hàng, đặc biệt là hội phụ nữ. Các thành viên trong hội thường chia sẽ nhau kinh nghiệm sản xuất cũng như hỗ trợ vốn để sản xuất thông qua nguồn cung từ các thành viên trong hội đóng góp hoặc từ phía các ngân hàng thường là ngân hàng chínhsách xã hội. 4.2. DẤU KỲ VỌNG CỦACÁC BIẾN GIẢI THÍCH SỬDỤNG TRONG MÔ HÌNH XÁC ĐỊNH CÁCYẾUTỐẢNHHƯỞNGĐẾNVIỆCVAY ĐƯỢC HAY KHÔNG CỦANÔNGHỘ (PROBIT) Bảng : TỔNG HỢP CÁC BIẾN VỚI DẤU KỲ VỌNG XEM XÉT TRONG MÔ HÌNH HỒI QUY PROBIT Biến độc lập Ký hiệu Đơn vị Dấu kỳ vọng Giá trị tài sản củahộ tongtaisan 1.000đồng + Diện tích đất ruộng củahộ datruong 1.000 m 2 + Diện tích đất thổ cư củahộ datthocu 1.000 m 2 + Giới tính chủ hộ gioitinhchuho Nam=1 + Thu nhập trung bình tongthunhap 1.000đồng - Chi tiêu trung bình 1 năm tongchisinhhoat 1.000đồng + Có tham gia chủ hộ cothamgiachuho Có tham gia=1 + Có chức vụ của chủ hộ cochucvuchuho Có chức vụ=1 + Tiết kiệm củahộ tienvangdedanh 1.000đồng - 4.3. KẾT QUẢ XỬ LÝ MÔ HÌNH PROBIT VỀ KHẢ NĂNG TIẾPCẬNTÍNDỤNGCỦANÔNGHỘỞHUYỆNKẾSÁCH – TỈNH SÓC TRĂNG Khả năng tiếpcậntíndụngcủanônghộ có thể bị ảnhhưởng bởi một số yếu tố. Sau đây là 2 mô hình về cácyếutốảnhhưởngđếnviệctiếpcậntíndụngchínhthứccủanônghộởhuyệnKếSách – tỉnh Sóc Trăng Mô hình 1 là mô hình gồm các biến: thu nhập trung bình, tổng chi sinh hoạt, tổng diện tích đất có bằng đỏ, giới tính của chủ hộ, địa vị xã hội của chủ hộvà có tham gia cáctổ chức kinh tế - xã hội của chủ hộ. Ta có kết quả xử lý mô hình như sau: Bảng : KẾT QUẢ HỒI QUY MÔ HÌNH PROBIT (1) VỀ KHẢ NĂNG TIẾPCẬNTÍNDỤNGCHÍNHTHỨCCỦANÔNGHỘ Biến Hệ số góc Hệ số P Tổng diện tích đất ruộng 0,13939 0,042 Tổng diện tích đất thổ cư -0,17895 0,653 Thu nhập trung bình -0,00002 0,073 Chi tiêu trung bình 1 năm 0,00005 0,089 Giới tính chủ hộ -0,59992 0,213 Có chức vụ chủ hộ 1,45100 0,095 Có tham gia chủ hộ -0,80676 0,106 Tổng tài sản 6.98x10 -7 0,066 Tổng số quan sát Số quan sát dương Phần trăm dự báo đúng Giá trị log của hàm gần đúng Giá trị kiểm định chi bình phương Xác suất lớn hơn giá trị chi bình phương 50 27 70% -27.610 13,77 0,0878 Ghi chú: Có ý nghĩa ở mức 10% nếu giá trị P nhỏ hơn 0.1 Có ý nghĩa ở mức 5% nếu giá trị P nhỏ hơn 0.05 Trong mô hình Probit (1) các biến được đưa vào có các đặc điểm sau: • Tổng diện tích đất ruộng củahộ (X 1 ): Đây là diện tích đất ruộng bao gồm có bằng đỏ và chưa có bằng đỏ. Đơn vị tính là 1.000m 2 . • Tổng diện tích đất thổ cư (X 2 ): Đây là diện tích đất nhà của chủ hộ bao gồm diện tích có bằng đỏ và chưa có bằng đỏ. Đơn vị tính là 1.000m 2 . • Thu nhập trung bình (X 3 ): là thu nhập trung bình trong 1 năm của chủ hộ bao gồm: thu từ tiền bán lúa, thu từ chăn nuôi, thu từ tiền buôn bán, lương, từ cây ăn trái và thu nhập khác như: tiền làm công, tiền con cái cho… • Chi tiêu trung bình củahộ (X 4 ) là chi tiêu trung bình trong 1 năm củahộ bao gồm: chi cho sinh hoạt, chi thuốc men, chi con đi học, chi đám tiệc và chi khác như: điện, nước, xăng dầu, điện thoại… • Giới tính đây là giới tính của chủ hộ (X 5 ). Nó được mã hóa là 1 nếu chủ hộ là nam, là 0 nếu chủ hộ là nữ. • Địa vị xã hội của chủ hộ (X 6 ): đây là những chủ hộ có địa vị xã hội trong xã. Nó bằng 1 nếu chủ hộ có địa vị xã hội trong làng xã, ngược lại là 0. • Có tham gia chủ hộ (X7): đây là những chủ hộ có tham gia cáctổ chức kinh tế - xã hội trong làng xã như: hội phụ nữ, hội nông dân và hội cựu chiến binh. • Tổng tài sản (X 8 ): bao gồm các loại tài sản trong gia đình nônghộ như: giá trị đất, nhà cửa, gia súc, máy cày, máy bơm nước, xe honda, xe đạp, ghe thuyền…. Nhận xét: Đây là mô hình Probit về các nhân tốảnhhưởngđến khả năng tiếpcậntíndụngchínhthứccủanông hộ. Qua mô hình ta thấy có 5 biến có ý nghĩa ở mức 10% đó là các biến: tổng diện tích đất ruộng, thu nhập trung bình 1 năm, chi tiêu trung bình 1 năm, địa vị xã hội của chủ hộ. Giá trị kiểm định Pearson chi bình phương kiểm tra sự phù hợp của mô hình Probit với giá trị P tương ứng là 0,2652 > 0,1 tức chúng ta không thể bác bỏ giả thuyết H 0 rằng mô hình không có bỏ sót biến. Phần trăm dự báo đúngcủa mô hình là 70% điều này cho thấy mức độ phù hợp của mô hình khá cao. Mô hình 2 là mô hình gồm các biến: tổng tài sản, thu nhập trung bình, tổng chi sinh hoạt, tổng diện tích đất ruộng, diện tích đất thổ cư, giới tính của chủ hộ, địa vị xã hội của chủ hộvà có tham gia cáctổ chức kinh tế - xã hội của chủ hộ. Sau đây là kết quả xử lý mô hình Probit: Bảng : KẾT QUẢ HỒI QUY MÔ HÌNH PROBIT (2) VỀ KHẢ NĂNG TIẾPCẬNTÍNDỤNGCHÍNHTHỨCCỦANÔNGHỘ Biến Hệ số góc Hệ số P Tổng diện tích đất ruộng 0,04644 0,037 Tổng tài sản 1,60x10 -7 0,212 Chi tiêu trung bình 1 năm 4,04x10 -6 0,576 Có chức vụ chủ hộ 0,53619 0,059 Có tham gia chủ hộ -0,24205 0,197 Tiền tiết kiệm củahộ -0,00001 0,051 Tổng số quan sát Số quan sát dương Phần trăm dự báo đúng Giá trị log của hàm gần đúng Giá trị kiểm định chi bình phương Xác suất lớn hơn giá trị chi bình phương 50 27 64% -28,089 12,82 0,0461 Ghi chú: Có ý nghĩa ở mức 10% nếu giá trị P nhỏ hơn 0,1 Có ý nghĩa ở mức 5% nếu giá trị P nhỏ hơn 0,05 Trong mô hình Probit (1) các biến được đưa vào có các đặc điểm sau: • Tổng diện tích đất ruộng củahộ (X 1 ): Đây là diện tích đất ruộng bao gồm có bằng đỏ và chưa có bằng đỏ. Đơn vị tính là 1.000m 2 . • Tổng tài sản (X 2 ): bao gồm các loại tài sản trong gia đình nônghộ như: giá trị đất, nhà cửa, gia súc, máy cày, máy bơm nước, xe honda, xe đạp, ghe thuyền…. • Chi tiêu trung bình củahộ (X 3 ) là chi tiêu trung bình trong 1 năm củahộ bao gồm: chi cho sinh hoạt, chi thuốc men, chi con đi học, chi đám tiệc và chi khác như: điện, nước, xăng dầu, điện thoại… • Địa vị xã hội của chủ hộ (X 4 ): đây là những chủ hộ có địa vị xã hội trong xã. Nó bằng 1 nếu chủ hộ có địa vị xã hội trong làng xã, ngược lại là 0. • Có tham gia chủ hộ (X 5 ): đấy là những chủ hộ có tham gia cáctổ chức kinh tế - xã hội trong làng xã như hội phụ nữ, hội nông dân và hội cựu chiến binh. • Tiết kiệm củahộ (X 6 ) là khoản tiền vàng mà nônghộ để dành được trong quá trình lao động sản xuất của họ. Đây là khoản tiền nônghộ dư ra sau khi trừ đi các khoản chi phí sản xuất và chi sinh hoạt trong gia đình, là số tiền mà tạm thời nhàn rỗi chưa sửdụng đến. Nhận xét: Đây là mô hình Probit về các nhân tốảnhhưởngđến khả năng tiếpcậntíndụngchínhthứccủanông hộ. Qua mô hình ta thấy có 3 biến có ý nghĩa thống kêở mức 5% đó là các biến: tổng diện tích đất ruộng, địa vị xã hội của chủ hộvà tiết kiệm của chủ hộ. Giá trị kiểm định Pearson chi bình phương kiểm tra sự phù hợp của mô hình Probit với giá trị P tương ứng là 0,3399 > 0,05 tức chúng ta không thể bác bỏ giả thuyết H 0 rằng mô hình không có bỏ sót biến. Phần trăm dự báo đúngcủa mô hình là 64% điều này cho thấy mức độ phù hợp của mô hình cũng khá cao. Kết luận: Mặc dù 2 mô hình trên đều có ý nghĩa thống kêvà kinh tế riêng tuy nhiên theo tình hình thực tế điều tra của tác giả mô hình (2) phù hợp với địa bàn nghiên cứu ởhuyệnKế Sách, mặc khác xác suất lớn hơn giá trị kiểm định chi bình phương của mô hình (2) là 0,0461 < 0,05 trong khi mô hình (1) nó là 0,0878. Giải thích kết quả hồi quy mô hình Probit (2): Trong mô hình các hệ số của hàm hồi qui không trực tiếp biểu diễn mối quan hệ giữa biến phụ thuộc và biến độc lập nên ở đây ta sẽ dùng hệ số góc để giải thích sự thay đổi của biến độc lập lên khả năng tiếpcận nguồn tíndụngchínhthứccủanônghộởhuyệnKếSách – tỉnh Sóc Trăng. Trong mô hình có 3 biến có ý nghĩa về mặt thống kêở mức ý nghĩa 10% đến 5% với cùng dấu kỳ vọng. Để xem xét tác động của từng biến giải thích lên mổi biến phụ thuộc trong mô hình Probit ta sẽ xem xét lần lược các biến như sau: Tổng diện tích đất ruộng củahộ biến này có ý nghĩa thống kêở mức 5% cùng dấu với kỳ vọng. Nhưng biến này chỉ có ý nghĩa thống kê tác động lên khả năng tiếpcậnvốnvaycủanônghộ từ nguồn tíndụngchính thức. Diện tích đất ruộng thể hiện khả năng mở rộng sản xuất cũng như nhu cầu tíndụngcủanông hộ, thường thì những nônghộ có diện tích đất ruộng lớn họ thường có nhu cầu vốn cao để phục vụ sản xuất. Đây cũng là một yếutố ngân hàng căn cứ vào nó để tiến hành cho vay. Nếu diện tích đất ruộng củanônghộ tăng lên 1% thì khả năng nhận được tíndụng từ nguồn chínhthức tăng lên 0,0464 %. Giá trị tài sản của hộ: biến này không có ý nghĩa thống kê trong mô hình Probit cho nguồn tíndụngchính thức, cùng dấu với kỳ vọng. Giá trị tài sản củahộ thể hiện sự giàu có của hộ. Những hộ có giá trị tài sản lớn thường có đủ tiền để trang trãi cho các hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như tiêu dùng trong gia đình nên thường ít có nhu cầu tín dụng. Ngược lại, những hộ nghèo có giá trị tài sản thấp thường có nhu cầu tíndụng cao hơn do họ không có nhiều vốn cũng như tài sản để thế chấp và trang trãi cho các hoạt động trong gia đình nên nhu cầu tíndụngcủahộ rất cao. Đây là những đối tượng cần có nhu cầu cao về tíndụngvà khả năng tiếpcậntíndụng cao hơn những hộ có giá trị tài sản lớn. Trong thực tế những hộ có giá trị tài sản cao thường dễ dàng tiếpcận nguồn tíndụngchínhthức hơn do họ có tài sản và được ngân hàng tin cậy hơn những hộ có giá trị tài sản thấp. Ngược lại những hộ có giá trị tài sản thấp thường tiếpcậnvốn thông qua nguồn tíndụng phi chínhthức do không cần tài sản thế chấp. Trong mô hình Probit nếu giá trị tài sản củahộ tăng lên 1% thì khả năng tiếpcậntíndụngcủahọ tăng lên 1,6 10 -7 %. Do hệ số này quá nhỏ nên ảnhhưởngcủa nó cũng tương đối yếu. Chi tiêu trung bình của hộ: biến này không có ý nghĩa thống kê trong mô hình Probit đối với nguồn tíndụngchính thức. Chi tiêu củahộ gồm có chi cho sinh hoạt, chi cho giáo dục, chi cho thuốc men…Để trang trải cho chi tiêu trong sản xuất trong gia đình họ thường tiếpcận nguồn tíndụngchínhthức vì lãi suất thấp tuy nhiên nếu chi cho sinh hoạt họ thường tiếpcận nguồn tíndụng phi chínhthức do không mất thời gian chờ đợi vàcác ngân hàng cũng không cho vay với mục đích tiêu dùng. Trong mô hình biến này có dấu dương thể hiện nếu nhu cầu chi tiêu cho tiêu dùng tăng lên 1% thì khả năng tiếpcậntíndụngchínhthức tăng lên 4,04 10 -6 %. Địa vị xã hội của chủ hộ: biến này trong mô hình được mô tả là 1 nếu chủ hộ có địa vị xã hội trong làng xã, ngược lại là 0. Trong mô hình Probit biến này có ý nghĩa thống kêở mức 10%. Địa vị xã hội thể hiện uy tíncủa chủ hộ trong làng xã nên nó được các ngân hàng tin tưởng hơn những hộ không có địa vị xã hội gì. Thêm vào đó những hộ có địa vị xã hội thường có trình độ, nắm bắt thông tin nhanh hơn cũng như các thủ tục vayvốn tương đối tốt nên khả năng tiếpcận nguồn tíndụngchínhthức cao. Trong mô hình Probit biến này cùng dấu với kỳ vọng, nếu những chủ hộ có địa vị xã hội tăng lên 1% thì khả năng tiếpcận nguồn tíndụngchínhthức tăng lên 0,530%. Có tham gia của chủ hộ: biến này trong mô hình được mô tả là 1 nếu chủ hộ có tham gia cáctổ chức kinh tế-xã hội như hội phụ nữ, hội nông dân…, ngược lại là 0. Những hộ có tham gia cáctổ chức kinh tế-xã hội thường tiếpcận nguồn tíndụngchínhthức dễ dàng hơn do họ được sự giúp đỡ vàtin cậy của những người trong hội. ỞhuyệnKếSách những nônghộ thường tham gia cáctổ chức như: hội phụ nữ, hội nông dân để học hỏi kinh nghiệm sản xuất vàhỗ trợ vốn cho nhau. Đa số cáchộ có tham gia đều có vayvốnở ngân hàng thông qua ngân hàng chínhsách xã hội. Trong mô hình Probit biến này không có ý nghĩa thống kêvà không cùng dấu với kỳ vọng. Điều này có thể do họ được sựhỗ trợ củacác thành viên trong hội và ngân hàng không quan tâm đếnviệchọ có tham gia cáctổ chức kinh tế-xã hội không trong việc cho vay. Cụ thể, nếu chủ hộ có tham gia cáctổ chức kinh tế-xã hội thì khả năng tiếpcận nguồn tíndụngchínhthức giảm 0,197%. Tiết kiệm của hộ: đây là số tiền mà tạm thời nhàn rỗi hoặc tiền để dành củanônghộ sau khi trang trải cho các hoạt động trong gia đình. Trong mô hình Probit, biến này có ý nghĩa thống kêở mức 5% cùng dấu với kỳ vọng. Số tiền tiết kiệm củahộ càng nhiều thì khả năng tiếpcận nguồn tíndụngchínhthức càng ít do họ có thể tự trang trãi cho các hoạt động sản xuất và tiêu dùngcủa gia đình nên không cầnvayvốn ngân hàng. Cụ thể khi tiết kiệm củahộ tăng lên 1% thì khả năng tiếpcậntíndụngchínhthứccủahọ giảm 0,00001 %. Tuy nhiên hệ số này khá nhỏ nên tác động của nó cũng tương đối yếu. 4.4.GIẢI THÍCH NHỮNG BIẾN SỬDỤNG TRONG MÔ HÌNH XÁC ĐỊNH CÁCYẾUTỐẢNHHƯỞNGĐẾN LƯỢNG VỐNVAY ĐƯỢC CỦANÔNGHỘ (TOBIT) Trong đề tài mô hình Tobit được sửdụng nhằm xác định cácyếutốảnhhưởngđến lượng vốnvaycủanông hộ. Mô hình Tobit có dạng như sau: Y i = y* = a1+ a2 X i + u i nếu y* >0 0 nếu không thuộc trường hợp trên Trong đó: Y i là biến phụ thuộc là lượng vốnvay mà nônghộ nhận được từ nguồn tíndụngchính thức. X i là vector củacác biến giải thích bao gồm: tổng diện tích đất có bằng đỏ, tổng chi cho sản xuất kinh doanh, tổng chi cho sinh hoạt, thu nhập trước khi vay, địa vị xã hội của chủ hộ, có tham gia cáctổ chức kinh tế-xã hội của chủ hộ, có quen biết của chủ hộ, giá trị của đất và nhà cửa. i là nguồn tíndụngchínhthức Giải thích những biến sửdụng trong mô hình Tobit Lượng vốnvaycủanônghộ có thể bị ảnhhưởng bởi một số biến giải thích như là giá trị tài sản của chủ hộ (đất và nhà cửa), diện tích đất có bằng đỏ, thu nhập và chi tiêu của hộ…Mỗi biến có thể ảnhhưởngđến lượng tíndụngvay được củanônghộở những mức độ khác nhau. Sau đây là các biến có ảnhhưởng được sửdụng trong mô hình Tobit: Giá trị của đất và nhà cửacủahộ gia đình là một biến độc lập được đo lường bởi giá trị tài sản hiện tại của chủ hộ. Chủ hộ có tài sản có giá trị cao hơn thì lượng vốnvay được sẽ nhiều hơn do họ có nhiều tài sản để thế chấp khi muốn vayvốn tại ngân hàng để đảm bảo cho rủi ro vốncủa Ngân hàng. Diện tích đất là diện tíchcủa đất có bằng đỏ của chủ hộ được tính theo đơn vị nghìn m 2 . Biến này bao gồm đất ruộng, đất vườn, đất thổ cư, diện tích ao nuôi cá và những loại đất khác. Đất có thể được dùng cho việc thế chấp để vayvốn cho hình thứctíndụngchínhthức như là điều kiện đảm bảo việcvayvốn từ phía ngân hàng. Những hộ gia đình có tổng diện tích đất có bằng đỏ càng lớn có thể vay được nhiều vốncủa Ngân hàng hơn. Thu nhập trước khi vay là thu nhập trong một năm củanônghộ sau khi trừ đi các chi phí, biến này có đơn vị tính là nghìn đồng. Nếu thu nhập củanônghộ càng cao chứng tỏhọ sản xuất lớn và có lãi nên những đối tượng này cần lượng vốnvay rất ít vì có đã có nhiều vốn để sản xuất. Tổng chi cho sinh hoạt và sản xuất kinh doanh là các chi phí mà nônghộ phải bỏ ra trong quá trình sản xuất kinh doanh và tiêu dùng trong gia đình trong một năm. Nghiên cứu đã chứng minh rằng những chủ hộ chi tiêu càng cao cho tiêu dùngvà sinh hoạt thì họ sẽ có nhu cầu vayvốn cao. Trong chi tiêu cho sản xuất kinh doanh càng lớn thường đây là những hộ sản xuất lớn nên khi cầnvayvốnhọ cũng sẽ vay nhiều để gia tăng hiệuquả sản xuất và mở rộng khu vực sản xuất. Những biến này được tính theo đơn vị nghìn đồng Việt Nam. [...]... xem xét lượng vốnvaycán bộ ngân hàng không quan tâm đếnviệc chi tiêu củanônghộ mà chỉ xem xét thu nhập và chi tiêu cho sản xuất kinh doanh 4.7.PHÂN TÍCH HIỆU QUẢSỬDỤNGVỐNVAYCỦANÔNGHỘ Ở HUYỆNKẾSÁCH 4.7.1 Đánh giá hiệu quảsửdụngvốnvaycủanônghộ thông quacác con số thống kê Hiệu quảsửdụngvốnvaycủanônghộ phần nào thể hiện qua tình hình trả nợ vaycủatổ chức cho vayvà nguồn tiền... cácnônghộ đều trả được nợ vayđúng hạn và nguồn tiền để trả nợ vay đã nói lên đa số nônghộsửdụng đồng vốn có hiệuquả 4.7.2 Đánh giá thu nhập củahộ trước và sau khi vayQua kết quả thống kê từ số liệu điều tra trên một phần nào đã khẳng định việcvay được vốncủanônghộ đã ảnhhưởng rất lớn đến thu nhập củanônghộ vì nó làm tăng thu nhập củahọvà cải thiện cuộc sống gia đình Để có căn cứ chính. .. Bác bỏ giả thuyết H0 ở mức ý nghĩa 5% => Kết luận: thu nhập củanônghộ sau khi vayvốn lớn hơn thu nhập củanônghộ trước khi vay được vốn Điều đó chứng tỏ rằng việcvay được vốn đã làm tăng thu nhập củanônghộ chứng tỏ nông hộsửdụng nguồn vốnvay là có hiệu quả, góp phần gia tăng thu nhập củanônghộ trong huyệnvà góp phần phát triển kinh tế địa phương Như vậy nguồn vốnvay đã có vai trò quan... để trả nợ vay Như vậy nguồn tiền trả nợ vaycủacácnônghộởhuyệnKếSách có thựcsự dựa vào hiệuquảcủaviệc sản xuất kinh doanh từ nguồn vốnvay hay là lại tiếp tục vay mượn để trả nợ do sửdụng đồng vốn không hiệuquả Để hiểu rõ vấn đề này đề tài tiến hành phântíchcác vấn đề được đặt ra như sau: Về tình hình trả nợ vayvà nguồn tiền dùng trả nợ Bảng : BẢNG THỂ HIỆN TÌNH HÌNH TRẢ NỢ VÀ NGUỒN... lượng vốn cho vay cũng xem xét đến giá trị tài sản củahộ Địa vị xã hội của chủ hộ cũng có ý nghĩa thống kêở mức 5% và cùng dấu với kỳ vọng Địa vị xã hội củanônghộ trong làng xã thể hiện uy tíncủanônghộ nên được các ngân hàng tin tưởng và sẵn sàng cho vay nhiều hơn những nônghộ không có giữ vị trí gì trong làng xã Điều này cũng phù hợp với thực tế địa bàn huyệnKếSách vì thường những nônghộ vay. .. TỐẢNHHƯỞNGĐẾN LƯỢNG VỐNVAYCỦANÔNGHỘỞHUYỆNKẾSÁCH – TỈNH SÓC TRĂNG: MÔ HÌNH TOBIT Mô hình gồm các biến sau: thu nhập trước khi vay, tổng chi sinh hoạt, tổng diện tích đất có bằng đỏ, tổng chi cho sản xuất kinh doanh, địa vị xã hội của chủ hộvà có tham gia cáctổ chức kinh tế - xã hội, có quen biết của chủ hộ, giá trị của đất và nhà cửa Ta có kết quả xử lý mô hình TOBIT sau: Bảng : KẾT QUẢ... trình sử dụngvốnvaycủanônghộ trong huyệnKếSách có hiệuquả hay không ta sẽ xem xét thu nhập củanônghộ trước và sau khi vayvốn ngân hàng thông qua kiểm định thống kê về sự khác biệt của hai trung bình tổng thể Sau đây là kết quả kiểm định về sự khác nhau của hai trung bình tổng thể Bảng : KẾT QUẢ XỬ LÝ KIỂM ĐỊNH SỰ KHÁC NHAU CỦA HAI TRUNG BÌNH TỔNG THỂ Biến Thu nhập củanônghộ truớc khi vay. .. tra Từ kết quả thống kê cho thấy tình hình trả nợ vaycácnônghộở địa bàn nghiên cứu rất tốt chiếm tỷ lệ 94,12%, chỉ còn 1 hộ chưa trả được nợ Nguyên nhân của vấn đề này là do hộ này vay tiền để chăn nuôi heo và cá nhưng do dịch bệnh nên nônghộ này không thể trả được nợ vay, còn đa số cácnônghộ có vayvốn khác đều trả nợ vayđúng hạn Điều này là do cácnônghộ có vayvốn từ ngân hàng chính sách. ..Địa vị xã hội của chủ hộ tức những hộ có địa vị xã hội trong làng xã thì dễ dàng hơn trong việctiếpcận nguồn vốnvay do quen biết nhiều và được ngân hàng tin tưởng hơn những hộ không có địa vị xã hội Những chủ hộ có địa vị xã hội thường có uy tín nhất định nên lượng vốnvay được củahọ cũng sẽ nhiều hơn những hộ không có địa vị xã hội gì Có tham gia của chủ hộ tức những hộ có tham gia cáctổ chức... nônghộvayvốn lớn là những người giữ các chức vụ trong làng xã Biến có tham gia của chủ hộ cũng có ý nghĩa thống kêở mức 5% Những nônghộ có tham gia cáctổ chức kinh tế-xã hội như hội phụ nữ, hội nông dân thì dễ dàng trong việcvayvốn nhưng đa số họ là không có tài sản thế chấp nên lượng vốnvay được không nhiều và chỉ vay được từ ngân hàng chínhsách xã hội Biến có quen biết của chủ hộ có ý . PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN KẾ SÁCH - TỈNH SÓC. QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN KẾ SÁCH 4.7.1. Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay của nông hộ thông qua các con số thống kê Hiệu quả sử dụng vốn vay