THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH ĐỐI VỚI DNXL CỦA SGD NGÂN HÀNG ĐT

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH ĐỐI VỚI DNXL CỦA SGD NGÂN HÀNG ĐT&PT VIỆT NAM 2.1 Tổng quan về SGD ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngày 26/4/1957, ngân hàng Kiến thiết Việt Nam - tiền thân của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển - được thành lập trực thuộc bộ tài chính theo quyết định 177/TTg của thủ tướng chính phủ với qui mô ban đầu nhỏ bé gồm 8 chi nhánh, 200 cán bộ. Nhiệm vụ chủ yếu của ngân hàng Kiến thiết là thực hiện cấp phát, quản lý vốn kiến thiết cơ bản từ nguồn vốn ngân sách cho tất các các lĩnh vực kinh tế, xã hội. Ngày 24/6/1981, ngân hàng Kiến thiết Việt Nam được đổi tên thành ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam trực thuộc NHNN Việt Nam. Nhiệm vụ chủ yếu của ngân hàng Đầu tư và Xây dựng là cấp phát, cho vay và quản lý vốn đầu tư xây dựng cơ bản tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế thuộc kế hoạch nhà nước. Ngày 14/11/1990, ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam được đổi tên thành ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Đây là thời kỳ thực hiện đường lối đổi mới của Đảng và nhà nước, chuyển đổi từ cơ chế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường có sự quản lý của nhà nước. Do vậy, nhiệm vụ của ngân hàng ĐT&PT Việt Nam được thay đổi cơ bản: Tiếp tục nhận vốn ngân sách để cho vay các dự án thuộc chỉ tiêu kế hoạch nhà nước; huy động các nguồn vốn trung dài hạn để cho vay đầu tư phát triển; kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng chủ yếu trong lĩnh vực xây lắp phục vụ đầu tư phát triển. Từ 1/1/1995 là mốc đánh dấu sự chuyển đổi cơ bản của ngân hàng: Được phép kinh doanh đa năng tổng hợp như một ngân hàng thương mại, phục vụ chủ yếu cho đầu tư phát triển của đất nước. Thời kỳ 1996 – nay được ghi nhận là thời kỳ “chuyển mình, đổi mới, lớn lên cùng đất nước”; chuẩn bị nền móng vững chắc và tạo đà cho sự “cất cánh” của ngân hàng sau 2006 Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam là một trong bốn NHTM nhà nước lớn nhất ở Việt Nam, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực XDCB; được hình thành sớm và lâu đời nhất, là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, được tổ chức hoạt động theo mô hình TCT nhà nước theo quyết định số 90/TTg ngày 07/03/1994 của thủ tướng chính phủ với chức năng và nhiệm vụ chính sau: • Huy động vốn trung và dài hạn từ dân cư, các tổ chức tín dụng để đầu tư và phát triển. • Kinh doanh đa năng tổng hợp về tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng lẫn dịch vụ phi ngân hàng. • Làm ngân hàng đại lý, ngân hàng phục vụ cho đầu tư và phát triển từ các nguồn của chính phủ, các tổ chức kinh tế, tài chính, các tổ chức xã hội trong và ngoài nước. Hiện nay, mô hình tổ chức của ngân hàng gồm 05 khối lớn: Khối ngân hàng thương mại quốc doanh (bao gồm 3 SGD và các chi nhánh trên toàn quốc); Khối Công ty; Khối các đơn vị sự nghiệp; Khối liên doanh; Khối đầu tư. Tổng số cán bộ công nhân viên của toàn hệ thống đạt trên 9.300 người vừa có kinh nghiệm, vừa am hiểu công nghệ ngân hàng hiện đại. Ngày 28/03/1991 tổng giám đốc ngân hàng ĐT&PT Việt Nam ký quyết định số 76QĐ/TCCCB thành lập SGD. Đây thực sự là một mốc có ý nghĩa không chỉ riêng đối với SGD, đối với ngân hàng ĐT&PT Việt Nam mà đã đóng góp một phần quan trọng trong chiến lược phát triển của toàn ngành trong hơn 15 năm qua cũng như trong thời gian tới. Trong 15 năm qua, những thành tựu đạt được, những kết quả kinh doanh, những bài học kinh nghiệm đã tổng kết được là minh chứng hùng hồn về vai trò, vị trí lịch sử của SGD trong mô hình tổ chức của toàn hệ thống. 2.1.2 Mô hình tổ chức và quản lý Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy của SGD khối tín dụng khối dịch vụ SỞ GIAO DỊCH P.Thanh toán quốc tế P.Dich vụ KH DN P.Dịch vụ KH cá nhân P.Tiền tệ kho quỹ P.Kế hoạch NV P.Tài chính kế toán P.Tổ chức cán bộ P.Hành chính QT P. Điện toán P.Kiểm tra nội bộ P. Giao dịch I P. Giao dịch II P.Giao dịch III khối quản lý nội bộ khối đơn vị trực thuộc P.Tín dụng 1 P.Tín dụng 2 P.Tín dụng 3 P.Thẩm định P.Quản lý tín dụng BAN GIÁM ĐỐC Các phòng ban SGD phân chia về chức năng, nhiệm vụ rõ ràng song lại không tồn tại ở một thể độc lập mà có sự liên kết chặt chẽ giữa các phòng, ban. Ban giám đốc là bộ phận có quyền quyết định cao nhất về phương hướng phát triển của SGD, trực tiếp quản lý và giám sát hoạt động của toàn SGD thông qua sự tham mưu, đề xuất của các phòng chức năng. Khối tín dụng, khối dịch vụ khách hàng, khối các đơn vị trực thuộc là các bộ phận trực tiếp tạo ra thu nhập cho SGD thông qua việc tiến hành các nghiệp vụ huy động vốn, tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng . Quá trình hoạt động của các khối này được bảo đảm và chịu sự kiểm tra và giám sát của ban giám đốc thông qua khối quản lý nội bộ. Các số liệu giao dịch sẽ được gửi về khối hỗ trợ kinh doanh để từ đó lập các bản báo cáo tổng hợp về quá trình kinh doanh cũng như tiến độ thực hiện kế hoạch nhằm giúp cho ban giám đốc và các cơ quan quản lý trung ương có biện pháp điều chỉnh hợp lý. Khối quản lý nội bộ đảm bảo về cơ sở vật chất hạ tầng trang bị dụng cụ, máy móc tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ làm việc, đồng thời còn làm công tác thanh tra kiểm tra quá trình hoạt động của các phòng ban sao cho mọi hoạt động theo đúng quy định của ngành, luật pháp, đường lối và chiến lược phát triển chung của SGD. Thông qua khối quản lý nội bộ, ban giám đốc sẽ giám sát hoạt động của các phòng ban, đánh giá được chất lượng hoạt động của SGD 2.1.3 Những nét chính trong hoạt động kinh doanh Sau 15 năm hình thành và phát triển, SGD đã tạo dựng được nền móng vững chắc trong hệ thống các ngân hàng trên địa bàn, tiếp tục hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của hội sở chính, xứng đáng là đơn vị dẫn đầu của hệ thống về quy mô, chất lượng cũng như hiệu quả hoạt động. SGD đã tách và nâng cấp thêm 4 đơn vị thành chi nhánh cấp I trực thuộc ngân hàng ĐT&PT Việt Nam trên địa bàn. Đó là chi nhánh Bắc Hà Nội (2002), chi nhánh Hà Thành (2003), chi nhánh Đông Đô (2004), và chi nhánh Quang Trung (2005) với tổng tài sản mỗi đơn vị trên 1000 tỷ đồng. Cơ cấu lại hoạt động cùng với việc cơ cấu lại tổ chức, các nghiệp vụ bán lẻ, cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ được chuyển giao cho các chi nhánh mới tách ra. SGD với mục tiêu trở thành chi nhánh bán buôn của ngân hàng tập trung vào 3 mục tiêu chính: huy động vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh tại chỗ và góp phần tăng nguồn vốn cho toàn ngành; phục vụ các khách hàng lớn, tập đoàn, tổng công ty không phân biệt hình thức sở hữu; phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại. Bảng 2.1: Kết quả thực hiện kế hoạch kinh doanh từ năm 2002-2006 (Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu 2002 2003 2004 2005 2006 I Huy động vốn 7.732.397 8.408.300 7.108.450 7.569.500 10.110926 1. Tiền gửi TCKT 2.338.372 2.771.700 3.705.456 4.407.585 7.284.959 - TG không kỳ hạn 666.279 556.410 1.019.978 844.839 1.645.390 - TG có kỳ hạn 1.672.093 2.215.290 2.685.478 3.562.746 5.639.569 2. Tiền gửi dân cư 5.288.424 5.165.807 3.317.088 3.048.831 2.791.400 - Tiền gửi tiết kiệm 2.508.236 2.404.572 2.208.801 2.168.426 2.290.055 - Kỳ phiếu 1.670.985 1.688.811 461.017 230.878 122.200 - CCTG, trái phiếu 1.109.203 1.072.424 647.270 649.527 379.145 3. Huy động khác 105.601 470.793 85.906 113.084 34.567 II Tín dụng 4.232.491 4.026.055 4.255.346 4.844.766 5.000.752 1. CV ngắn hạn 664.271 660.136 855.811 1.724.458 1.959.934 2. CV TDH TM 2.758.479 2.783.097 2.884.060 2.745.442 2.784.340 4. Cho vay KHNN 809.741 582.822 515.475 374.866 256.478 III Chỉ tiêu khác 1. Thu dịch vụ ròng 24.300 25.650 24.502 25.600 49.512 2. LNTT 67.976 131.328 83.856 93.659 184.858 3. Tổng tài sản 9.512.447 11.565.286 10.950.980 11.180.720 14.141.538 (Nguồn:Báo cáo tổng hợp của SGD) SGD tiếp tục phấn đấu lớn mạnh về mọi mặt, nay với gần 300 cán bộ nhân viên công tác tại 18 phòng nghiệp vụ và mạng lưới giao dịch, bằng việc áp dụng công nghệ hiện đại hóa hệ thống thanh toán ngân hàng và quản lý chất lượng ISO: 9001: 2000, tính đến cuối 31/12/2006 SGD đã đạt quy mô tổng tài sản là 14.141tỷ đồng tăng 80,72% so với năm 2001, nguồn vốn huy động chiếm 7% thị phần huy động vốn, tổng dư nợ tín dụng chiếm 5% thị phần tín dụng trên địa bàn Hà Nội. Lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước đóng góp đáng kể từ 12 – 15% lợi nhuận toàn ngành. Hoạt động kinh doanh chủ yếu của SGD năm 2006 • Hoạt động huy động vốn: Bảng 2.2: Kết quả huy động vốn (đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Tuyệt đối %TT so với 2005 tổng vốn huy động 7.569.500 10.110.926 33,57 TG tổ chức kinh tế 4.407.585 7.284.959 65,28 -TG không có kỳ hạn 844.839 1.645.390 94,76 -TG có kỳ hạn 3.562.746 5.639.569 58,89 TG dân cư 3.048.831 2.791.400 -8,44 -TG tiết kiệm 2.168.426 2.290.055 5,61 - Kỳ phiếu 230.878 122.200 -47,07 - CCTG, trái phiếu 649.527 379.145 -41,63 Huy động khác 113.084 34.567 -69.43 (Nguồn:Báo cáo tổng hợp của SGD) Vốn khả dụng của các NHTM trên địa bàn Hà Nội tương đối dư thừa do vốn huy động của các NHTM nhà nước tăng trưởng nhanh hơn tăng trưởng tín dụng. 12/2006 tổng nguồn vốn huy động của các TCTD trên địa bàn Hà Nội đạt 231.799 tỷ tăng 32,3% so với năm 2005 do NHTM đưa ra mức lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn linh hoạt, đẩy mạnh Marketing, khuyến mại cho khách hàng, thường xuyên thay đổi hình thức huy động tiền gửi. Trong đó 80% số vốn huy động được sử dụng cho hoạt động cho vay. Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động Chỉ tiêu Năm 2005 (%) Năm 2006 (%) Tổng VHĐ/ Tổng TS 64,49 71,50 TG tổ chức kinh tế/ Tổng VHĐ 52,13 72,05 TG dân cư/ Tổng VHĐ 46,66 27,61 (Nguồn:Báo cáo tổng hợp của SGD) Tiền gửi thanh toán tăng khoảng 800 tỷ đồng do có nhiều khách hàng được mở rộng và thường xuyên phát sinh hoạt động thanh toán qua SGD như TCT Lắp máy Việt Nam, TCT Xăng dầu Việt Nam, TCT Điện lực Việt Nam. Đây là một nguồn vốn với chi phí hợp lý, có thể duy trì củng cố khách hàng tại SGD. Tiền gửi có kỳ hạn năm 2006 là khoảng 5.639 tỷ đồng tăng hơn 2077 tỷ đồng trong đó VNĐ chiếm khoảng 75% , do SGD thực hiện quản lý và mở rộng các khách hàng có tiềm năng và tiền gửi lớn. Đối với tiền gửi của dân cư năm 2006 là 2.791 tỷ đồng giảm 258 tỷ đồng so với năm 2005 chiếm 27,61% trong tổng nguồn huy động. Sở dĩ nguồn này giảm do việc tách chi nhánh chuyển giao khách hàng dân cư và các quỹ tiết kiệm. • Hoạt động tín dụng, quản lý tín dụng: Quán triệt tinh thần chỉ đạo của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, trong năm 2006 mặc dù không có nhiều lợi thế so với các ngân hàng khác trong cạnh tranh lãi suất cho vay, nhưng SGD vẫn nỗ lực đẩy mạnh cho vay ngắn hạn, kiểm soát tốt cho vay khối xây lắp do đó cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn tại SGD đã được cải thiện. Bảng 2.4: Kết quả hoạt động tín dụng (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu 2005 2006 Tuyệt đối Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ 4.844.766 5.000.752 1. Theo kỳ hạn Ngắn hạn 1.724.45 8 35,60 1.959.934 39,19 TDH thương mại 2.745442 56,67 2.784.340 55,68 Kế hoạch nhà nước 374.866 7,73 256.478 5,13 2. Theo thành phần Quốc doanh 4.214.946 87 4.000.602 80,00 Ngoài quốc doanh 629.820 13 1.000.150 20,00 3. Theo TSBĐ nợ vay Có TSĐB 2.422.383 50 2.250.338 45,00 Không có TSĐB 2.422.383 50 2.750.414 55,00 (Nguồn:Báo cáo tổng hợp của SGD) Dư nợ tín dụng cuối kỳ năm 2006 là 5.000.752 triệu đồng tăng 155.986 triệu đồng (tăng 3,22%) so với năm 2005 đạt 99% giới hạn tín dụng được duyệt. Trong đó, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn chiếm 55,68% trong tổng dư nợ giảm so với năm 2005 là 56,57% ; dư nợ theo kế hoạch nhà nước và chỉ định giảm dần còn 5,13% trong tổng dư nợ giảm so với năm 2005 là 7,73%. Tỷ trọng dự nợ ngắn hạn trong tổng dư nợ có thời điểm lên tới 35-40% nhưng không ổn định do tập trung chủ yếu vào số ít khách hàng. Đồng thời, cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế cũng đang được cải thiện rõ rệt theo mục tiêu đã đặt ra của SGD, tăng tỷ trọng dự nợ ngoài quốc doanh và giảm dần dư nợ đối với doanh nghiệp quốc doanh trong tổng dư nợ. Sở dĩ như vậy, là do trong những năm qua, SGD đã thấy rõ vai trò và vị trí quan trọng của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đối với nền kinh tế. Đây sẽ là bộ phận có nhiều tiềm năng lớn vì vậy SGD đã bắt đầu có sự linh hoạt về điều kiện, thủ tục và ưu đãi hơn đối với các doanh nghiệp này. Mặt khác, các doanh nghiệp quốc doanh tỏ ra bảo thủ và thiếu sự linh hoạt, thay đổi cần thiết để phù hợp với nền kinh tế thị trường dẫn đến hiệu quả kinh doanh thấp. Dư nợ có TSĐB tăng 21% năm 2003 lên 45% năm 2006 thể hiện sự nỗ lực và cố gắng lớn của SGD nhằm đảm bảo tính an toàn của các món vay song vẫn còn thấp. Tỷ lệ nợ xấu theo là 6,9%/ tổng dư nợ như vậy là cao hơn so với mức quy định là 5% • Hoạt động dịch vụ Thu dịch vụ ròng đạt 49.512 triệu đồng tăng 23912 triệu đồng (tăng 93,41%) hoàn thành và vượt mức kế hoạch được giao và chiếm 13% tỷ trọng thu dịch vụ của toàn hệ thống. Tỷ lệ thu dịch vụ ròng trên lợi nhuận trước thuế đạt 26,78% giảm 0,55% so với năm 2005. Trong đó, thu dịch vụ vẫn chỉ tập trung vào hoạt động thanh toán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ là chủ yếu, thu dịch vụ khác còn thấp và chưa có tính đột phá. Cụ thể: - Hoạt động thanh toán: đảm bảo chính xác, kịp thời, an toàn tài sản cho ngân hàng và khách hàng. SGD đa dạng các loại hình thanh toán, ngoài các hình thức thanh toán truyền thống, SGD luôn triển khai các hình thức thanh toán hiện đại, kết hợp linh hoạt với các kênh thanh toán tạo ra nhiều sự lựa chọn cho khác hàng. Mạng lưới thanh toán liên tục được mở rộng làm tăng tốc độ thanh toán, phạm vi thanh toán vào tạo cơ sở vững chắc cho việc phát triển các dịch vụ thanh toán khác. - Hoạt động thẻ: phát triển mạng lưới thẻ ATM theo chỉ đạo của ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, đảm bảo chất lượng và tiến độ hoàn thành. - Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Đảm bảo tuân thủ về quản lý ngoại hối của ngân hàng ĐT&PT Việt Nam và NHNN, định kỳ khai thác các thông tin về biến động tỷ giá cũng như lãi suất của các loại ngoại tệ phục vụ hoạt động kinh doanh của SGD. Lợi nhuận kinh doanh ngoại tệ gặp nhiều khó khăn do tính cạnh tranh trên thị trường ngày càng lớn, biến động tỷ giá bất lợi tại một số thời điểm nhạy cảm có giao dịch lớn . Triển khai sản phẩm tiền gửi DCD (Dual currency deposit) đây là sự kết hợp giữa nghiệp vụ tiền gửi với quyền chọn tiền tệ với khách hàng. - Hoạt động bảo lãnh: Đây là hoạt động mang lại nguồn thu chiếm tỷ trọng gần 35% trong tổng thu dịch vụ, chủ yếu là bảo lãnh đối với DNXL. Hoạt động bảo lãnh an toàn, đến nay chưa có rủi ro nào xảy ra, chưa có khoản phải trả thay bên được bảo lãnh. Thu từ dịch vụ bảo lãnh năm 2006 đạt 22.539 triệu đồng với mức phí từ 1,5 -1,9%/ năm 2.2 Thực trạng hoạt động bảo lãnh đối với các DNXL tại SGD 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động bảo lãnh tại Việt Nam hiện nay Tại Việt Nam, vào đầu những năm 90, khi nền kinh tế nước nhà bắt đầu hội nhập với kinh tế thế giới và khu vực, các hoạt động ngân hàng trở nên đa dạng, phong phú, trong đó hoạt động bảo lãnh và tái bảo lãnh được phát triển như một tất yếu khách quan. Trong giai đoạn đầu do chưa có một quy định cụ thể của nhà nước nên hoạt động bảo lãnh còn thực hiện một cách tùy tiện, thiếu hiệu quả và gây nhiều tranh cãi. Để đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp ngày 17/09/1992 thống đốc NHNN ban hành quyết định 192/NHNN về bảo lãnh và tái bảo lãnh vay vốn nước ngoài nhằm đưa hoạt động bảo lãnh được thực hiện thống nhất. Tiếp theo NHNN ban hành quyết định 196/NHNN14 về quy chế nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng thì hành lanh pháp lý về hoạt động này tương đối được hoàn chỉnh. Từ đó đến nay hoạt động bảo lãnh đã bắt đầu phát triển trở thành một nghiệp vụ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Với yêu cầu hội nhập và phát triển của hoạt động bảo lãnh ngày càng cao đòi hỏi văn bản pháp lý được sửa đổi và hoàn thiện cho phù hợp với thông lệ quốc tế và điều kiện hoạt động ở Việt Nam, quyết định 283/2000/NHNN14 ra đời, kèm theo đó là một số các thông tư, nghị định nhằm bổ sung sửa đổi quyết định này cho phù hợp với thực tế như: QĐ 112/2003/NHNN, QĐ 1348/2001/NHNN . Đặc biệt trong QĐ 283/2000/QĐ-NHNN về điều kiện bảo lãnh đối với khách hàng “có tín nhiệm trong quan hệ tín dụng, thanh toán với tổ chức tín dụng”. Trong QĐ 112/2003/QĐ-NHNN đã được sửa đổi thành “có khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ được bảo lãnh trong thời hạn cam kết”. Như vậy đối tượng khách hàng được bảo lãnh đã được mở rộng hơn so với trước. Đến năm 2006 NHNN ban hành quyết định 26/2006 QĐ-NHNN. Đây được coi là văn bản pháp luật mới nhất quy đinh về quy chế bảo lãnh. Nhìn chung, so với quyết định 238 thì văn bản này không có sửa đổi nhiều lắm về nội dung chính, chỉ sửa đổi hoàn thiện một số mục cho phù hợp với tình hình ở Việt Nam. Cụ thể, một số khái niệm về bảo lãnh ở quyết định 26 được đưa ra tổng quát hơn, thay đổi tên bảo lãnh hoàn thanh toán thành bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, giảm số dư bảo lãnh của khách hàng tại chi nhánh ngân hàng nước ngoài không vượt quá từ 25% xuống 15% vốn tự có, bổ sung thêm phần chấp nhận bảo lãnh đối ứng . Tuy nhiên theo quyết định này, thì mức bảo lãnh tối đa đối với một khách hàng là 15% so với vốn tự có của tổ chức tín dụng. Như vậy, hiện nay vẫn đang duy trì hai mức giới hạn tối đa đối với nghiệp vụ cho vay và bảo lãnh đối với một khách hàng. Nói cách khác, một khách hàng được NHTM vừa bảo lãnh và cho vay tối đa bằng 25% vốn tự có của TCTD. Tuy nhiên, do nghiệp vụ bảo lãnh và nghiệp vụ cho vay có mối quan hệ mật thiết với nhau mà việc quy định giới hạn này một cách độc lập đã làm này sinh những bất cập trong triển khai thực hiện. Đó là khi [...]... điểm và thông báo lại với khách hàng Thứ ba, SGD thực hiện nghĩa vụ của bên bảo lãnh theo yêu cầu đòi tiền đầu tiên của bên nhận bảo lãnh; đảm bảo nguồn vốn để thực hiện trả thay cho khách hàng được bảo lãnh Cuối cùng, SGD thực hiện bảo lãnh cho 01 khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng Thực hiện tiêu chuẩn này, ngân hàng bảo lãnh cho 01 khách hàng có tổng dư nợ bảo lãnh tại tất cả các... chặt đối với bảo lãnh xây lắp, làm hạn chế khả năng thu hút các DNXL thực hiện bảo lãnh ở SGD Với mức tăng trưởng về dư nợ bảo lãnh cao, song đối với bảo lãnh dự thầu là loại bảo lãnh ít có rủi ro xong mức tăng trưởng là thấp, tăng khoảng 35% so với năm 2005 nhưng so với năm 2004 chỉ tăng 4,8% Sở dĩ như vậy là do chính sách thắt chặt quan hệ tín dụng và bảo lãnh đối với DNXL của Sở Các hoạt động bảo lãnh. .. mô và cơ cấu bảo lãnh Những số liệu sau có thể thấy rằng hoạt động bảo lãnh của SGD trong những năm qua có sự tăng trưởng Bảng 2.6: Doanh số bảo lãnh cơ cấu theo sản phẩm bảo lãnh Đơn vị (tỷ đồng) Năm 2004 Chỉ tiêu Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh thực hiện HĐ Bảo lãnh chất lượng SP Bảo lãnh ứng trước Bảo lãnh khác Tổng bảo lãnh Tuyệt đối 250 1.254 172 360 571 2.607 Năm 2005 % tt so với Tuyệt đối 2004 194... trong hoạt động bảo lãnh mà còn trong hoạt động cho vay Tuy giảm quy mô nhưng SGD vẫn đảm bảo được sự tăng trưởng trong mức thu phí của ngân hàng Xét về cơ cấu bảo lãnh, ngân hàng đã thành công trong việc tiến hành bảo lãnh trọn gói cho các DNXL, do đó giảm được chi phí và hạn chế phần nào được rủi ro Đối với công tác phòng ngừa rủi ro bảo lãnh đã được SGD quan tâm thích đáng Đối với mỗi khoản bảo lãnh. .. tin về tiến độ thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh của khách hàng và hợp đồng bảo lãnh từ phòng tín dụng 2.2.7 Thực trạng chất lượng bảo lãnh đối với các DNXL tại SGD 2.2.7.1 Những kết quả đạt được Lĩnh vực xây lắp luôn là một lĩnh vực mà SGD có ưu thế hơn so với bất kỳ một ngân hàng khác ở Việt Nam hiện nay Nhìn chung trong những năm qua, chất lượng bảo lãnh đối với DNXL của SGD luôn được đánh giá cao, đạt... hai loại bảo lãnh này không có tính bắt buộc cao như bao lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp đồng Bảo lãnh tiền ứng trước thường phát sinh đồng thời với bảo lãnh thực hiện hợp đồng Cơ cấu bảo lãnh theo sản phẩm đối với các DNXL như vậy là hợp lý Xét về chất lượng của các món bảo lãnh tương đối cao Tính đến thời điểm 31/12/2006 ngân hàng vẫn chưa phải thực hiện nghĩa vụ trả thay cho khách hàng Đây... bảo lãnh và cho vay tối đa là chưa tạo điều kiện cho NHTM linh hoạt trong kinh doanh và chưa có sự phân biệt trong quản lý rủi ro đối với từng loại hình nghiệp vụ Mặt khác đối với hoạt động bảo lãnh đối với DNXL còn cần phải quan tâm tới luật đầu thầu Cụ thể, điều 27, điều 55, điều 56 lần lượt quy định về bảo đảm dự thầu, bảo đảm thực hiện hợp đồng và bảo hành 2.2.2 Quy trình bảo lãnh của SGD đối với. .. toán của ngân hàng Mặc dù hoạt động bảo lãnh là không phải cấp vốn nhưng trong một số trường hợp ngân hàng bảo lãnh cho DNXL dự thầu thì phải kèm theo một cam kết cấp hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp khi dự thầu Bảng 2.5: Biểu phí bảo lãnh của SDG Bảo lãnh trong lĩnh vực xây lắp Đối với ký quỹ 100% Đối với không kỹ quỹ hoặc ký quỹ nhỏ hơn 100% - KH nhóm A* , A - KH nhóm B+ - Kh nhóm B-, C Bảo lãnh. .. hợp đồng bảo lãnh với khách hàng trong đó quy định rõ điều khoản ký quỹ của khách hàng cho bảo lãnh Đây là bước có ý nghĩa quyết định cho hiệu quả của hoạt động bảo lãnh và giảm thiểu rủi ro Chất lượng thẩm định được quyết định căn cứ vào năng lực thẩm định và đạo đức của cán bộ thực hiện Bước 3: Phát hành bảo lãnh Cán bộ thực hiện bảo lãnh hoàn chỉnh lại hồ sơ bảo lãnh (nếu có yêu cầu), thực hiện... bước thực hiện bảo lãnh Bảng số liệu sau cho ta thấy rõ sự chênh lệch rất lớn giữ doanh số bảo lãnh cho DNXL so với các doanh nghiệp khác Doanh số bảo lãnh xây lắp năm 2006 chiếm 74% trên tổng doanh số bảo lãnh của ngân hàng, tăng 63,6% so với năm 2005 Sự tăng trưởng doanh số này chủ yếu là sự tăng về mặt giá trị bảo lãnh, số món bảo lãnh, ít có sự gia tăng đối với số lượng DNXL Sở dĩ vậy là do SGD . THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH ĐỐI VỚI DNXL CỦA SGD NGÂN HÀNG ĐT& amp;PT VIỆT NAM 2.1 Tổng quan về SGD ngân hàng Đầu tư & Phát. đối với bảo lãnh xây lắp, làm hạn chế khả năng thu hút các DNXL thực hiện bảo lãnh ở SGD. Với mức tăng trưởng về dư nợ bảo lãnh cao, song đối với bảo lãnh