Luận văn nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHNo PTNT quảng an

Luận văn Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An" MỤCLỤC Trang MỤCLỤC LỜIMỞĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNGLÝLUẬNCƠBẢNVỀCHẤTLƯỢNGTÍNDỤNGNGÂNHÀNGTHƯƠNGM ẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng Thương Mại 1.2 Tín dụng Ngân hàng Thương Mại 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng Thương Mại 10 1.3 Chất lượng tín dụng ngân hàng 14 1.3.1 Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 14 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 16 1.3.3- Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 19 1.3.4- Các nhân tốảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 26 CHƯƠNG 2: THỰCTRẠNGCHẤTLƯỢNGTÍNDỤNGTẠI CHINHÁNH NHNO& PTNT QUẢNG AN 2.1 Khái quát chung Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An 36 2.1.1- Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An 37 2.1.3 Khái quát kết hoạt động Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An 39 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT 46 2.2.1 Quy mơ tín dụng 46 2.2.2 Cơ cấu tín dụng 47 2.2.3 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 53 2.2.4 Tỷ lệ nợ hạn 54 2.2.5 Vòng quay vốn tín dụng 54 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An 56 2.3.1 Những mặt đãđạt 56 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 57 CHƯƠNG : GIẢIPHÁPNÂNGCAOCHẤTLƯỢNGTÍNDỤNG CHINHÁNH NHNO& PTNT QUẢNG AN 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh chi nhánh thời gian tới 63 3.1.1 Định hướng chung 63 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng 65 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An 66 3.2.1- Thực sách tín dụng phù hợp với tình hình thực tế 66 3.2.2- Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 67 3.2.3- Xây dựng chiến lược khách hàng đắn hiệu 68 3.2.4- Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán chi nhánh 69 3.2.5- Một số giải pháp khác 70 3.3 Một số kiến nghị 71 3.3.1- Kiến nghị với quan nhàn nước có thẩm quyền, Quốc hội, Chính phủ 71 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 72 3.3.3 Kiến nghị với quan cấp 73 3.3.4 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam 74 KẾTLUẬN 77 TÀILIỆUTHAMKHẢO 78 LỜIMỞĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm 2006, kinh tế xã hội nước ta gặp nhiều khó khăn giá xăng dầu, giá vàng biến động gây sức ép tăng giá mặt hàng khác Mặt khác, với tác động không thuận lợi thiên tai bất thường, dịch bệnh cúm gia cầm, lở mồm long móng nguy tái phát gây khó khăn cho hoạt động sản xuất nông nghiệp vàđời sống Nhưng với tâm Chính phủ, chỉđạo Ban ngành phấn đấu vượt khó thành phần kinh tế, kinh tế nước ta tiếp tục tăng trưởng, GDP tăng 8,17%, lạm phát kiềm chếở mức thấp tổng GDP,… Trong hoạt động Ngân hàng năm gần tiếp tục phát triển tốt, góp phần kiểm sốt lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Các Ngân hàng Thương mại (NHTM) mở rộng mạng lưới hoạt động bước tiến tới cổ phần hóa để thu hút vốn đầu tư công nghệ Các chi nhánh Ngân hàng nước Việt Nam tăng dần thị phần hoạt động tín dụng mạnh cơng nghệ kinh nghiệm thị trường Lãi suất đầu vào có xu hướng tăng, làở Ngân hàng Thương mại Cổ phần, rủi ro hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng lĩnh vực cấp tín dụng có biểu tăng: Nợ xấu có xu hướng tăng cao, thị trường nhàđất trầm lắng thu hồi vốn chậm, tình trạng nợ xây dựng xử lý chậm, kéo theo vốn vay NHTM bị tồn đọng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An chi nhánh cấp I trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam thành lập năm 2004 Tuy chi nhánh thành lập lại hoạt động địa bàn thủđơ trung tâm kinh tế trị nước, tập trung nhiều NHTM lớn có cạnh tranh khốc liệt Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An đãđứng vững thịtrường trở thành số chi nhánh hoạt động hiệu NHNo & PTNT Việt Nam Hà Nội vàđang đà phát triển mở rộng thị phần Tuy nhiên, đơn vị thành lập sở vật chất thiếu so với yêu cầu đòi hỏi hoạt động Ngân hàng Mạng lưới tổ chức chưa đủ, thị phần thấp, giai đoạn gây dựng thương hiệu uy tín khách hàng chiếm lĩnh thị phần Hoạt động kinh doanh chủ yếu dựa hoạt động tín dụng phải cạnh tranh với NHTM lớn Hà Nội nên hoạt động tín dụng có phát triển song tiềm ẩn rủi ro lớn Là cán tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An qua trình làm việc, tiếp cận với thực tế kinh nghiệm vàđánh giá thân giúp nhận biết phần thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh năm qua Vì vậy, tơi định lựa chọn đề tài " Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An" để hoàn thành luận văn Thạc sỹ kinh tế Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An - Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng : Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An từ thời gian 2004 đến thời gian 2006 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp luận: Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử - Tư logích biện chứng: Trên sở phương pháp luận vật biện chứng, vật lịch sử - Các phương pháp nghiên cứu chủ yếu sử dụng bài: Phân tích, thống kê, tổng hợp, điều tra, kiểm sốt Đóng góp đề tài Luận văn vận dụng lý thuyết để phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An thời gian qua, từđó thấy thành cơng hạn chế xác định rõ nguyên nhân làm cứđưa giải pháp thích hợp nâng cao chất lượng tín dụng góp phần tăng hiệu quả, tăng khả cạnh tranh chi nhánh Kết cấu luận văn Ngoài phần mởđầu kết luận, luận văn kết cấu thành chương với nội dung sau: Chương 1: Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An Chương CHẤTLƯỢNGTÍNDỤNGCỦA NGÂNHÀNG THƯƠNGMẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại Theo giới sử học, ngân hàng đời cách 2000 năm Hy Lạp Ngân hàng mang ý nghĩa nơi đổi từ ngoại tệ sang tệ cho khách du lịch chiết khấu thương phiếu cho nhà buôn, với cách tổ chức ban đầu gọn nhẹ người ngồi bàn nhỏ cửa hiệu nhỏ Vì khái niệm “ngân hàng”, xuất phát từ chữ La tinh “bancus” có nghĩa “bàn tiền” Trong chếđộ chiếm hữu nô lệ phong kiến, nghiệp vụ ngân hàng gắn liền với việc cho vay nặng lãi, với người vay chủ yếu tầng lớp thống trị người sản xuất hàng hoá giản đơn Vào kỷ 16, tầng lớp thống trị không thu thuế dân, họ dựa vào quyền lực mà tuyên bố không trả nợ ngân hàng dẫn đến hàng loạt ngân hàng bị phá sản Chuyển sang phương thức sản xuất tư chủ nghĩa, sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển, nhu cầu vốn vay tăng lên Nhưng nhà tư không chịu vay vốn ngân hàng lãi suất cao, chiếm hết toàn bộlợi nhuận phần vốn tự có họ Họđã hùn vốn lập ngân hàng vay với mức lãi suất vừa phải thấp lợi nhuận bình quân, làm cho ngân hàng cho vay nặng lãi từ thời Trung cổ bắt đầu buộc phải hạ lãi suất chuyển sang kinh doanh ngân hàng tư Trong suốt kỷ 18, ngân hàng lục địa châu Âu, Bắc Âu, Bắc Mỹđãđời hàng loạt Việc ứng dụng phương thức sản xuất lớn thời kỳ đòi hỏi mở rộng tương tứng thương mại toàn cầu để tiêu thụ sản phẩm công nghiệp, kéo theo yêu cầu phát triển phương thức tốn tín dụng Chính làm cho hoạt động ngân hàng trở nên đa dạng loại hình Ngày nay, hệ thống ngân hàng thương mại hệ thống ngân hàng cấp hai, có mối quan hệ trực tiếp với thành phần kinh tế Và ngân hàng thương mại trở thành tổ chức tài quan trọng khơng chỉđơn nhận tiền gửi cho vay mà cịn đóng vai trị trung gian tốn, làđại lí, người bảo lãnh, hay góp phần thực sách Chính phủ nhằm thực mục tiêu kinh tế - xã hội Do đó, khái niệm ngân hàng thương mại phong phú Ở Mỹ, “bất kỳ tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu (như cách viết séc hay việc rút tiền điện tử) cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại sẽđược xem ngân hàng” Tuy nhiên để phân biệt ngân hàng thương mại với tổ chức tài phi ngân hàng khác, Cục dự trữ liên bang Mỹđã quy địng rằng: “việc cho vay cá nhân hộ gia đình hoạt động ngân hàng tiêu biểu để phân biệt ngân hàng với tổ chức tài khác” Quốc hội Mỹ thêm vào quy định mình, theo đó: “ngân hàng định nghĩa công ty thành viên Công ty bảo hiểm tiền gửi liên bang” Mặt khác, với cách tiếp cận dựa loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp “ngân hàng tổ chức loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Trên nhiều góc độ, quan chức Mỹđãđưa cách tiếp cận khác khái niệm ngân hàng thương mại Trong đó, hệ thống ngân hàng Việt Nam trước hệ thống ngân hàng cấp, vừa làm nhiệm vụ ngân hàng phát hành, vừa thực chức ngân hàng kinh doanh tiền tệ Trước yêu cầu đổi toàn diện kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam đãđược chuyển thành hệ thống ngân hàng hai cấp Các ngân hàng thương mại thành lập hoạt động sựđiều chỉnh pháp lệnh ngân hàng, sau luật tổ chức tín dụng văn pháp luật khác có liên quan Theo đó: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác” Mà “tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn.” Do đó, ngân hàng thương mại Việt Nam là: “ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên 10 - Cân đối cấu tín dụng ngắn hạn tín dụng trung-dài hạn theo hướng mở rộng hoạt động tín dụng trung-dài hạn doanh nghiệp Cũng việc cân đối cấu tín dụng thành phần kinh tế Nhà nước thành phần kinh tế ngồi quốc doanh Tỷ trọng tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh tỷ trọng tín dụng ngắn hạn cao khơng phải biện pháp hạn chế rủi ro cho chi nhánh Bởi cán tín dụng phải có lực, trình độ, cóđộ linh hoạt nhạy bén, biết nhìn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy, đâu khoản tín dụng an tồn - Cơ cấu cho vay nên điều chỉnh cho phù hợp với cấu kinh tếđang chuyển đổi tình hình phát triển địa bàn Hà Nội Chi nhánh nên quan tâm đến doanh nghiệp thuộc ngành kinh tế ngành thương nghiệp, dịch vụ Cho vay đa dạng hoá ngành nghề, thành phần kinh tế, với hình thức cho vay phong phú hình thức phân tán rủi ro, khơng tập trung trứng vào giỏ 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Chuyển sang kinh tế thị trường, DNNN phải tự thân vận động, không cảnh ỷ lại vào ngân sách nhà nước Các thành phần kinh tếđược tự do, bình đẳng, doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp nước xuất ngày nhiều tập trung chủ yếu thành phố lớn, trung tâm kinh tế trọng yếu đất nước Chính vậy, cạnh tranh doanh nghiệp địa bàn Hà Nội mạnh mẽ, nhạy cảm với biến động từ môi trường bên mơi trường bên ngồi nên rủi ro hoạt động doanh nghiệp lớn, kéo theo rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng ngày tăng Đểđảm bảo an toàn kinh doanh mình, ngân hàng cần lựa chọn khách hàng tốt sở tiến hành thẩm định trước sau q trình cho vay Bởi chất lượng cơng tác thẩm định với chất 80 lượng tín dụng có quan hệ nhân quả: chất lượng công tác thẩm định tốt chất lượng tín dụng cao nhiêu Công tác thẩm định trước cho vay quan trọng bao gồm thẩm định khách hàng thẩm định dựán sản xuất kinh doanh Trong đó, thẩm định khách hàng cơng việc khó khăn, đơi cịn mang tính trìu tượng Việc thẩm định khách hàng bao gồm thẩm định tư cách pháp lý, khả tài chính, thẩm định uy tín, trách nhiệm, tư cách đạo đức trình độ, lực quản lý doanh nghiệp Cơng việc khơng có chuẩn mực, tiêu cụ thể rõ ràng nào, khơng có thước đo Vì số cán tín dụng gặp nhiều khó khăn Bên cạnh đó, thẩm định tính khả thi dựán nội dung kinh tế tài yếu tố định trực tiếp đến việc lựa chọn dựán đầu tư ngân hàng Có số phương pháp thẩm định chung mà doanh nghiệp ngân hàng thường áp dụng phương pháp dựa theo tiêu giá trị rịng NPV, tỷ suất hồn vốn nội IRR; phương pháp phân tích theo số doanh lợi, thời gian hoàn vốn, độ nhạy cảm dựán với lãi suất, với cầu, Tuy nhiên cán tín dụng ngân hàng khơng chỉđịi hỏi phải có trình độ chun mơn mà cịn phải có khả nhạy bén, nắm thị trường - dự báo biến động thị trường tương lai để có thểđánh giá xác hiệu dựán đầu tư Cơng tác kiểm sốt, quản lý ngân hàng sau cho vay có chặt chẽ ngân hàng nắm rõđồng vốn cho vay sử dụng nào, cóđúng mục đích khơng, có hiệu khơng Điều khó cán tín dụng phải tiến hành kiểm sốt vay cho khoa học, đảm bảo chất lượng tín dụng an tồn, bền vững 81 Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, cần phải chuẩn hoá hệ thống tiêu, phương pháp thẩm định; bên cạnh tiến hành cơng tác nâng cao trình độ chun mơn cho cán tín dụng 3.2.3 Xây dựng chiến lược khách hàng đắn, hiệu Vai trò marketing ngày trở nên quan trọng, cơng cụ, làđịn bẩy giúp doanh nghiệp tối đa hoá hiệu hoạt động kinh doanh Đối với ngân hàng, vai trị quan trọng đặc thù hoạt động dịch vụ ngân hàng vốn đơn điệu, chậm thay đổi Trong đó, chiến lược khách hàng phận quan trọng marketing đại Một chiến lược khách hàng hợp lý phải nắm rõ nhu cầu biết cách thoả mãn nhu cầu khơi dậy nhu cầu tiềm khách hàng, điều khơng mang lại hiệu cho dịch vụ cụ thểđược khách hàng sử dụng mà cịn góp phần tạo dựng uy tín, hình ảnh chi nhánh lịng khách hàng Để thực điều này, Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An cần tiếp tục đẩy mạnh công tác khách hàng theo hướng sau: Thành lập phòng chức Marketing cấu tổ chức, để phối hợp với phòng ban xây dựng chiến lược Marketing tổng hợp Đây làđịnh hướng tương lai ngân hàng Bên cạnh đó, cần phải xây dựng "quỹ chăm sóc khách hàng", chẳng hạn trích quỹ mua thiệp mừng sinh nhật khách hàng, điều nhỏ bé mặt vật chất song lại thể quan tâm ngân hàng đến khách hàng mình, từđó thiết lập mối quan hệ tin tưởng vững lẫn Hiện nay, nhiều NHTM hình thành quỹ này, Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An dùđã xin chấp duyệt NHNT Việt Nam nhiều lần mà chưa Tiếp tục tổ chức hội nghị khách hàng nhằm giới thiệu sâu rộng vềChi nhánh NHNo & PTNT Quảng An thơng qua khẳng định uy tín, vị trí Chỉ cho khách hàng hiểu lợi ích chi nhánh ln 82 gắn liền vàđi sau lợi ích khách hàng mục tiêu hoạt động chi nhánh thoả mãn nhu cầu khách hàng, tư vấn cho khách hàng, lợi ích khách hàng Xây dựng sách biểu phí lãi suất hấp dẫn, phí dịch vụ thấp nhằm thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh chi nhánh địa bàn Hà Nội Mặt khác, số lượng khách hàng tăng lên, kéo theo nhu cầu tín dụng tăng ngân hàng giảm chi phí đồng tín dụng Hiện nay, việc áp dụng chế lãi suất thoả thuận trở thành công cụ quan trọng NHTM việc thu hút khách hàng, tìm kiếm lợi nhuận Càng ngày, có nhiều ngân hàng thương mại: NHTM cổ phần, NHTM nước ngoài, Hệ thống NHTM quốc doanh ngày mở rộng, nhiều chi nhánh hình thành mà chi nhánh muốn hoạt động phải cần có khách hàng Do đó, ngân hàng khơng thể ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay trước mà phải chủđộng tìm kiếm khách hàng nhiên việc chủđộng tìm kiếm phải cóđịnh hướng phù hợp với chiến lược ngân hàng, tìm kiếm khách hàng sở lựa chọn đắn Thông qua khách hàng truyền thống mà ngân hàng thiết lập trì mối quan hệ với bạn hàng, với đối tác nhóm khách hàng Cán tín dụng phải có am hiểu thị trường nắm bắt thời cơ, tư vấn xác cho khách hàng gợi mở nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Xây dựng chiến lược khách hàng tiến hành sở phân loại khách hàng theo ngành nghề kinh doanh, theo thành phần kinh tế từđó tiến hành phân công lao động hợp lý, nhằm thực chun mơn hố cơng tác tín dụng Việc chun mơn hố tín dụng cóý nghĩa thực tiễn cao 83 nhiên để thực đòi hỏi phải có q trình lâu dài để tích luỹ trình độ nhân lực khả tài Phân loại, xếp loại khách hàng theo định 1261/NHNo-tín dụng ngày 13/04/2004 Tổng Giám Đốc NHNo & PTNT Việt Nam tham khảo xếp loại theo sổ tay tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng chi nhánh Trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng yếu tố bản, định chất lượng tín dụng Trình độ nghiệp vụ có cao có khả nhận định khách hàng tốt hay xấu, dựán kinh doanh khả thi hay khơng khả thi Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng xem cơng tác mang tính chiến lược, phải tiến hành thường xun, móng để ngân hàng phát triển bền vững, hiệu Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng phải khâu tuyển dụng người qua đào tạo trường chuyên ngành, có am hiểu thực tế Tiếp khâu bố trí lao động: người, việc, vị trí Và tiếp tục đào tạo qua thực tiễn, người trước dìu dắt người sau, người nhiều kinh nghiệm truyền đạt cho người kinh nghiệm, người biết cho người chưa biết Đây nghệ thuật quản trị nhân sự, yếu tố mang lại thành cơng cạnh tranh Trình độ cần nâng cao ởđây khơng chỉđơn trình độ chun mơn, khả thu thập-nắm bắt thông tin, khả phân tích, đánh giá khách hàng mà cịn bao gồm am hiểu luật pháp, nắm rõ vai trị vận dụng cơng cụ marketing cơng việc Chi nhánh cần tiếp tục xây dựng chếđộ khen thưởng hợp lý nhằm khuyến khích cán tín dụng hăng hái, nhiệt tình cơng việc bên cạnh đó, phải có chếđộ kỉ luật xử lý nghiêm minh nhằm nâng cao trách nhiệm 84 cán tín dụng Thực cơng biện pháp tạo động lực lao động, làm đội ngũ cán 3.2.5 Một số giải pháp khác - Tách phần tín dụng thành phận cho vay doanh nghiệp dựán, phận cho vay hộ gia đình, nhân, tiêu dùng cầm cố từđóđẩy mạnh cơng tác chun mơn hóa cơng việc nâng cao chất lượng thẩm định đặc biệt phân tích thẩm định dựán lớn -Tăng cường công tác tra-kiểm tra-kiểm sốt nội chi nhánh tồn hệ thống nhằm làm lành mạnh hố tình hình hoạt động khơng chỉđối với riêng phịng tín dụng mà cịn tất phòng ban khác chi nhánh Cơng việc tiến hành theo định kì, thường xuyên đột xuất Qua giúp ban lãnh đạo nắm rõ tình hình hoạt động chi nhánh mình, từđó có giải pháp hiệu nhằm phát huy thành tích đãđạt được, tiếp tục giữ vững danh hiệu doanh nghiệp hạng - Xây dựng hệ thống thơng tin xác: Thơng tin cơng tác quản lý ngày quan trọng, làđối với hoạt động tín dụng NHTM Thơng tin tín dụng xác tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng có sở vững suốt trình trước-trong sau cho vay Thơng tin tín dụng lấy từ nhiều nguồn khác nhau: từ khách hàng, từ bạn hàng khách hàng đó, chí vấn cơng nhân người sống xung quanh Đặc biệt, năm 2000, NHNT Việt nam - ngân hàng thứ nước thành lập "Phịng thơng tin phịng ngừa rủi ro" (1996 có NHCT.VN) Phịng có nhiệm vụ hàng tháng xuất tờ thơng tin phịng ngừa rủi ro cho vay, bảo lãnh, toán L/C, thẻ tín dụng, chế sách, doanh nghiệp đến chi 85 nhánh Đây điều kiện thuận lợi Đồng thời, việc đời Trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN năm 1992 (thành lập lại vào năm 1999) để thu thập cung cấp thông tin cho TCTD nhưđăng ký thành lập, giải thểphá sản doanh nghiệp, tình hình tài chính, mối quan hệ tín dụng, nguồn thơng thông tin quan trọng, đáng tin cậy cho ngân hàng Tuy nhiên, muốn có thơng tin lành mạnh, xác đòi hỏi tất NHTM cần thấy tầm quan trọng mong muốn, hợp tác xây dựng CIC vững chắc, xác - Tiếp tục đại hố cơng nghệ ngân hàng: trang bị, nâng cấp máy móc thiết bị tin học làđịn bẩy cho phát triển, tiền đề trình hội nhập Nhờ cơng nghệ đại, ngân hàng thoả mãn cho khách hàng thời gian, chi phí giao dịch, tăng tính an tồn, đồng thời giúp ngân hàng xử lý nhanh xác khối lượng giao dịch ngày lớn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nước có thẩm quyền, Quốc hơi, Chính phủ - Nhà nước cần tăng cường giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt Tài cần tăng cường hướng dẫn, giám sát doanh nghiệp thực thi chếđộ hạch tốn kế tốn Tránh tình trạng doanh nghiệp đưa thơng tin tài sai lệch, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Nhà nước cần tăng cường việc thực chếđộ kiểm toán doanh nghiệp, quy định rõ trách nhiệm ngành có liên quan phịng cơng chứng, quan kiểm toán quan định giá tài sản việc định giá tài sản đảm bảo nợ vay, xử lý tài sản đảm bảo… 86 - Nhà nước cần có thái độ dứt khốt việc xếp lại doanh nghiệp nhà nước, chỉđể lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đẩy nhanh việc cổ phần hoá doanh nghiệp, doanh nghiệp bố trí lại, lực kinh doanh doanh nghiệp tăng lên khoản vốn vay từ ngân hàng có hiệu việc sử dụng vốn - Quốc hội cần nhanh chóng sửa đổi bổ xung sốđiều, khoản chưa hợp lý luật Ngân hàng tránh tình trạng chồng chéo, làm sai sửa… - Chính phủ cần thúc đẩy mạnh hoạt động Công ty mua bán nợ tài sản lưu động doanh nghiệp thành lập theo định 109/2003/QĐ-TTg ngày 5/6/2003 để thiết thực hỗ trợ, giúp đỡ NHTM giải tốt dứt điểm khoản nợ hạn, nợ tồn đọng kéo dài nhiều năm 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Hoàn thiện chếđộ trích lập sử dụng quỹ dự phịng để bùđắp rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Để chuyển từ tình trạng bịđộng chạy theo xử lý hậu quảđã xảy rủi ro cao chất lượng suy giảm sang chủđộng lường tính trước tình xảy thực đồng biện pháp phịng tránh rủi ro tích cực Ngân hàng Nhà nước với tư cách quan quản lý Nhà nước tiền tệ- tín dụng cần có hướng dẫn yêu cầu tổ chức tín dụng chủđộng xây dựng hệ thống số giới hạn có tính cảnh báo trước cạm bẫy nguy rủi ro cao cần phịng tránh lĩnh vực Ngân hàng khơng cho vay thêm rủi ro đạo đức cao đãđến ngưỡng (giới hạn cho vay ngành, vùng cụ thểđể phân tán rủi ro) 87 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM Việc cần lưu ýởđây song song với việc mở rộng quyền tự tổ chức tín dụng, khơng thể ngừng nâng cao việc theo dõi, giám sát hoạt động ngân hàng từ phía quan quản lý, cụ thể giám sát từ quan tra Ngân hàng Nhà nước Mục tiêu công tác tra Ngân hàng Nhà nước phát kịp thời, ngăn chặn xử lý vi phạm lĩnh vực hoạt động ngành ngân hàng, có hoạt động tín dụng trung dài hạn, đồng thời chấn chỉnh hoạt động ngân hàng sau tra cách cụ thể tránh tình trạng làm qua loa, chống đối Đây nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Ngân hàng Nhà nước với tư cách quan quản lý tổ chức tín dụng Trọng tâm tra hoạt động tín dụng kiểm tra việc chấp hành quy định cấp tín dụng, bảo lãnh, mở L/C nhập hàng trả chậm; kiên xử lý khuyết điểm đãđược xác định cụ thể qua kết tra Phải kết hợp tốt công tác giám sát từ xa tra chỗ; khắc phục khâu yếu không phát huy vai trò tra chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng chỗđịa bàn cách trì hoạt động phân tích giám sát liên tục qua mạng máy tính tất tổ chức tín dụng hệ thống ngân hàng Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng Cần thường xuyên cập nhật, xác tồn diện thơng tin, nhân tốảnh hưởng lớn đến hiệu qủa hoạt động cho vay NHTM Tuy nhiên, Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước hoạt động cịn hiệu quả, thơng tin doanh nghiệp thơng tin kinh tế, tài chính, ngân hàng nước ngồi nước cịn thiếu cịn yếu 88 Điều khiến cho ngân hàng muốn tìm hiểu thông tin khách hàng, biến động thị trường giới phải dựa vào lực quan hệ Chính thơng tin thu nhập thường khơng xác, gây khó khăn việc đưa định cho vay Để xây dựng hệ thống thông tin hiệu cấp Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước cần thực số biện pháp sau: Chỉđạo đơn vị CIC chi nhánh Ngân hàng Nhà nước phối hợp với tổ chức tín dụng thực tốt cơng tác thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng Khẩn trương hướng dẫn trung tâm, phận thông tin NHTM công tác thu thập thông tin theo chế phù hợp với chếđộ kế tốn hành Thống chương trình, hệ thống mẫu biểu đểđảm bảo tính đồng cơng tác truyền tin Sửa đổi, bổ xung quy chế tổ chức hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng theo hướng bắt buộc tất tổ chức tín dụng hoạt động lãnh thổ Việt Nam phải tham gia cung cấp thơng tin nhằm mục đích cóđược hệ thống thông tin đầy đủ khách hàng tổ chức tín dụng Có biện pháp xử lýđối với tổ chức tín dụng khơng thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch 3.3.3 Kiến nghị với quan cấp: Để sách đảm bảo tiền vay tiến hành thuận lợi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng Ngân hàng quan nhà nước có thẩm quyền Thủđô như: Sở tài nguyên môi trường, ủy ban nhân dân quận, huyện phải khẩn trương việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhàở quyến sử dụng đất giúp khách hàng có tài sản đảm bảo phù hợp với quy định 89 luật pháp để vay vốn Ngân hàng Rút ngắn thời gian đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản cho khách hàng Tồán nhân dân cấp có thẩm quyền nên ủng hộ NHTM giải nhanh tróng, dứt điểm vụ kiện nhằm sớm thu hồi vốn cho Ngân hàng Phịng cơng chứng nhà nước, quận, huyện cần thống với tổ chức tín dụng nội dung Hợp đồng công chứng… 3.3.4 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An nhiều chi nhánh NHNO & PTNT Việt Nam Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An chịu quản lý sát tuân thủ nghiêm ngặt quy định NHNo & PTNT Việt Nam, có quy định liên quan đến kết hoạt động ngân hàng tương lai phát triển hoạt động tín dụng trung dài hạn Để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An em xin có số kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam sau: Tăng cường thông tin cho chi nhánh hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam cóưu so với chi nhánh việc thu thập phân tích xử lý thơng tin tín dụng Nên cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành lợi tức, lợi nhuận bình qn, thơng tin trình độ khoa học cơng nghệ ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mô Nhà Nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thống Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán hệ thống, NHNo & PTNT Việt Nam cần quan tâm bồi dưỡng cán lãnh đạo chủ chốt chi 90 nhánh mà cần phải tăng cường mở rộng việc đào tạo kiến thức trình độ chuyên mơn cho cán có lực, triển vọng chi nhánh hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam có thểáp dụng nhiều loại hình đào tạo khác để nâng cao trình độ cán cán cử cán nước học, mở lớp bồi dưỡng tín dụng chuyên đề Cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy, quy định nghiệp vụ tín dụng cho chi nhánh để cán chi nhánh tự học tập, trau dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ Tăng cường kiểm tra kiểm sốt Ngồi việc kiểm tra kiểm soát theo định kỳ NHNo & PTNT cần tổ chức nhiều đợt kiểm tra đột xuất Chi nhánh có biểu bất thường, kiểm tra chéo KẾTLUẬN Quá trình hội nhập vào kinh tế khu vực giới mở nhiều hội cho Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An nói riêng hệ thống NHTM nói chung, song đặt thách thức khơng nhỏđịi hỏi phải có cải tổ thích hợp, đặc biệt cơng tác tín dụng Hiện nay, NHTM đẩy mạnh biện pháp nhằm ngân cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng đểđảm bảo hoạt động Ngân hàng phát triển cách bền vững, hiệu Mở rộng thị phần thu hút nhiều khách hàng tăng sức cạnh tranh vị Ngân hàng điều kiện hội nhập Trong phạm vi nghiên cứu, Luận văn khái quát vấn đề chất lượng tín dụng NHTM, yêu cầu vàý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Trên sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An, tìm yếu nguyên nhân làm phát sinh yếu Luận văn đãđềđưa 91 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Đồng thời, với định hướng quan điểm phát triển kinh tế Đảng Nhà nước, chiến lược phát triển kinh tế xã hội ngành ngân hàng, Luận văn đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, quan ban ngành, Ngân hàng Nhà nước, NHNo & PTNT Việt Nam nhằm thực giải pháp nêu Góp phần bước nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An, tiến tới phát triển bền vững, sẵn sàng đáp cách tốt yêu cầu khách hàng vàđảm bảo tồn phát triển bền vững chi nhánh Mặc dùđã cố gắng việc nghiên cứu, thu thập tài liệu song Luận văn chắn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận lời góp ý Thầy giáo, Cơ giáo, nhà khoa học bạn bèđồng nghiệp người quan tâm đến vấn đề Xin chân thành cảm ơn./ TÀILIỆUTHAMKHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Báo cáo tài chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quảng An (2004-2006) Các văn pháp luật hành ngân hàng 2000, 2001 TS Nguyễn Văn Chỉnh, T.S Vũ Quang Việt, Cử nhân Trần Vân, Cử nhân Lê Hoàng (2002), Kinh tế Việt Nam đổi mới- Những phân tích vàđánh giá quan trọng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội TS Hồ Diệu (2001), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Duệ (2003), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Hà Nội 92 TS Nguyễn Mạnh Dũng (2004), “Những vấn đề chung chếđộ tính phí bảo hiểm gắn với mức độ rủi ro ngân hàng”, Tạp chí ngân hàng (22/2004), 14-16 TS Phan Thị Thu Hà - TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), khoa ngân hàng tài chính-ĐH KTQD.Hà Nội, "Ngân hàng thương mại - Quản trị nghiệp vụ" PGS, TS Ngơ Hướng, TS Phan Đình Thế (2002), Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Hoàng Kim (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 10 THS Trịnh Thị Ngọc Lan (2003), “Một sốđiểm lên hoạt động ngân hàng địa bàn Hà Nội”, Tạp chí Ngân hàng (9/2003) 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2003), Lịch sử 15 năm xây dựng trưởng thành 26/3/1998 - 26/3/2003, Nhà xuất Văn hóa thơng tin, Hà Nội 12 Ngân hàng Phát triển châu (2001), Dựán tăng cường quản trị doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (TANo.3227 – VIE) 13 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 14 PGS., TS Nguyễn Đình Tự (2004), “Một số vấn đề tăng cường lực hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam điều kiện hội nhập”, Tạp chí ngân hàng (2/2004), 5-7 15 Dương Văn Thực (2003), “Tìm hiểu phương pháp đánh giá xếp loại tổ chức tín dụng theo CAMELS Thanh tra ngân hàng”, Tạp chí ngân hàng (9/2003), 8-10 93 16 Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (2003), Giải pháp xử lý nợ xấu tiến trình tái cấu NHTM Việt Nam(Kỷ yếu hội thảo), Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 94 ... cứu: Chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An - Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh. .. lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An Chương CHẤTLƯỢNGTÍNDỤNGCỦA... THỰCTRẠNGCHẤTLƯỢNGTÍNDỤNGTẠI CHINHÁNH NHNO& PTNT QUẢNG AN 2.1 Khái quát chung Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An 36 2.1.1- Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An