Mục đích nghiên cứu là: Nghiên cứu chất lượng tín dụng của Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng của Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An và đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An. Mời các bạn tham khảo!
i TĨM TẮT LUẬN VĂN Tính cấp thiết đề tài Hoạt động Ngân hàng năm gần tiếp tục phát triển tốt, góp phần kiểm sốt lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Các Ngân hàng Thương mại mở rộng mạng lưới hoạt động bước tiến tới cổ phần hóa để thu hút vốn đầu tư cơng nghệ Lãi suất đầu vào có xu hướng tăng, Ngân hàng Thương mại Cổ phần, rủi ro lĩnh vực cấp tín dụng có biểu tăng: Nợ xấu có xu hướng tăng cao, thị trường nhà đất trầm lắng thu hồi vốn chậm Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An chi nhánh cấp I trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam thành lập năm 2004, hoạt động địa bàn thủ trung tâm kinh tế trị nước, tập trung nhiều NHTM lớn có cạnh tranh khốc liệt Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An đứng vững thị trường trở thành số chi nhánh hoạt động hiệu NHNo & PTNT Việt Nam Hà Nội đà phát triển mở rộng thị phần Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An có hoạt động kinh doanh chủ yếu dựa hoạt động tín dụng phải cạnh tranh với NHTM lớn Hà Nội nên hoạt động tín dụng có phát triển song tiềm ẩn rủi ro lớn Là cán tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An qua trình làm việc, tiếp cận với thực tế kinh nghiệm đánh giá thân giúp nhận biết phần thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh năm qua Vì vậy, tơi định lựa chọn đề tài " Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An " để hoàn thành luận văn Thạc sỹ kinh tế Mục đích nghiên cứu ii - Nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An - Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng : Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An thời gian từ năm 2004 đến năm 2006 Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp luận: Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử - Tư logích biện chứng: Trên sở phương pháp luận vật biện chứng, vật lịch sử - Các phương pháp nghiên cứu chủ yếu sử dụng bài: Phân tích, thống kê, tổng hợp, điều tra, kiểm sốt Đóng góp đề tài Thứ nhất: Hệ thống hóa bổ sung thêm số vấn đề lý luận tín dụng, chất lượng tín dụng, tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Thứ hai: Phân tích thực trạng tình hình hoạt động tín dụng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An thời gian từ năm 2004 - 2006, qua thấy thành công hạn chế xác định rõ nguyên nhân làm đưa giải pháp thích hợp nâng cao chất lượng tín dụng góp phần tăng hiệu quả, tăng khả cạnh tranh Chi nhánh iii Thứ 3: Kiến nghị thực đồng số quan điểm, biện pháp, phương hướng quản lý hoạt động tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu thành chương với nội dung sau: Chương 1: Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Chương 2: Thực trạng chất lƣợng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An iv Chƣơng CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thƣơng mại Ngân hàng thương mại Việt Nam là: “ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước” 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng Thƣơng Mại Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán Với hai chức chủ yếu tạo tiền kinh doanh tiền tệ nhằm mục tiêu sinh lợi, ngân hàng thương mại có hoạt động chủ yếu sau đây: a) Hoạt động huy động vốn Các ngân hàng thương mại tiến hành huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế để kinh doanh cho vay, cấp tín dụng b) Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại thực hoạt độngt ín dụng thơng qua việc cho vay cá nhân, tổ chức kinh tế nhiều hình thức cho vay c) Hoạt động trung gian Các nghiệp vụ trung gian bao gồm: toán hộ, chuyển tiền, thu hộ, bảo lãnh, mở L/C, cung cấp thông tin kinh doanh, đầu tư quản trị doanh nghiệp, quản lý hộ tài sản v Tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ bên Ngân hàng với bên tất tổ chức cá nhân xã hội, Ngân hàng giao quyền sử dụng tiền cho họ với điều kiện thoả thuận định (thời gian, lãi suất, khối lượng, điều kiện đảm bảo) 1.2.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Để phân loại hình thức tín dụng Ngân hàng thương mại thường vvào mục đích cho vay, thời hạn cho vay, mức độ tín nhiệm khách hàng vay, hình thái giá trị khảon vay, phương thức cho vay để phân loại khoản vay cho phù hợp với đặc điểm Ngân hàng 1.3 Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng 1.3.1 Quan niệm chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Hoạt động tín dụng mang lại phần lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại “chất lượng tín dụng đáp ứng nhu cầu khách (người vay tiền) phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn phát triển ngân hàng” 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng a, Chất lượng tín dụng phát triển kinh tế - xã hội Sinh từ sản xuất hàng hoá, tín dụng có đóng góp đáng kể việc thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn để thúc đẩy tiến trình phát triển xã hội b, Chất lượng hoạt động tín dụng tồn phát triển NHTM Chất lượng tín dụng làm tăng khả cung cấp dịch vụ NHTM tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng vòng quay vốn tín dụng thu hút nhiều khách hàng hình thức sản phẩm, dịch vụ, tạo vi hình ảnh tốt biểu tượng uy tín ngân hàng trung thành khách hàng; 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng Để đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại, tra ngân hàng, chuyên gia ngân hàng phải dựa vào tiêu chuẩn 1.3.3.1 Chỉ tiêu định lượng a, Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay Trên thực tế, NHTM Việt Nam hiểu thu nhập từ hoạt động cho vay tỷ lệ lãi từ hoạt động cho vay tổng thu nhập Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay = Lãi từ hoạt động cho vay Tổng thu nhập b, Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn xem tiêu quan trọng việc đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn = Nợ Quá Hạn Tổng dƣ nợ c, Chỉ tiêu cấu nợ hạn Muốn xác định cấu nợ hạn phải xác định tiêu thức hợp lý để phân loại chúng Bằng việc ngân hàng nắm nợ hạn tập trung chủ yếu đối tượng nào, theo hình thức nào, thời hạn từ tìm nguyên nhân giải pháp khắc phục d, Chỉ tiêu nợ xấu Nợ xấu khoản nợ vay nằm nhóm nợ từ 3- Ngân hàng phân loại nợ theo định 493/QĐ-NHNN Nợ xấu chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay Ngân hàng cho thấy khả thu hồi khoản nợ thấp, chất lượng tín dụng giảm Ngược lại thấp chất lượng tín dụng nâng cao, khả thu hồi nợ cao, rủi ro tín dụng thấp hiệu tín dụng tăng lên vii e, Chỉ tiêu tổng dư nợ tốc độ tăng trưởng tổng dư nợ Tổng dư nợ phản ánh khối lượng vốn mà ngân hàng cho vay chưa thu nợ khách hàng chưa phải trả nợ gốc, tính tổng số cho vay năm số dư nợ năm trước trừ số thu nợ năm Tăng trưởng tổng dư nợ phản ánh mức độ gia tăng tổng dư nợ cho vay Ngân hàng qua năm tính tổng số dư nợ năm trừ tổng số dư nợ năm trước chia cho số dư nợ năm trước nhân với 100% 1.3.3.2 Chỉ tiêu định tính Ngồi tiêu đo lường định lượng trên, chất lượng tín dụng đánh giá thơng qua tiêu định tính đây: - Sự hài lòng khách hàng dịch vụ tín dụng Ngân hàng - Chính sách tín dụng xây dựng đầy đủ khoa học từ tiêu chuẩn xét duyệt cho vay, thẩm quyền trách nhiệm định, phân tích xuwr lý kịp thời dấu hiệu cảnh báo, xử lý nợ có vấn đề - Chất lượng đội ngũ cán tín dụng lực quản lý điều hành cơng tác tín dụng phải đáp ứng yêu cầu hoạt động Ngân hàng - Sự đóng góp hoạt động tín dụng vào q trình phát triển chung kinh tế 1.3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng a, Các nhân tố bên ngoài: Gồm nhân tố: kinh tế, xã hội, pháp lý b, Các nhân tố bên Các nhân tố bên trường thường liên quan tới phấn đấu thân ngân hàng tất mặt có liên quan tới hoạt động tín dụng ảnh hưởng trực tiếp tới khía cạnh khác chất lượng tín dụng Các nhân tố bên gồm nhân tố (về sách; cơng tác tổ chức; trình độ lao động; quy trình nghiệp vụ; thơng tin; kiểm tra kiểm sốt trang thiết bị viii Chƣơng THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT QUẢNG AN 2.1 Khái quát Chi nhánh NHNNo & PTNT Quảng An 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An thành lập theo định số: 306/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 16/08/2004 Chủ tịch Hội đồng Quản trị – NHNo&PTNT Việt nam Chi nhánh trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam, có trụ sở số 296 Nghi Tàm, phường Yên Phụ, quận Tây Hồ, thành phố Hà Nội Đến tháng 01/2007 Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An chuyển trụ sở số 164 Trần Quang Khải, phường Lý Thái Tổ, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An có 01 Chi nhánh NHNo & PTNT Tây Hồ phòng tín dụng, phòng thẩm định, phòng tốn quốc tế, phòng kế tốn - Ngân quỹ, phòng Hành nhân sự, phòng kế hoạch tổng hợp 05 phòng Giao dịch 2.1.3 Hoạt động kinh doanh chủ yếu Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An a, Hoạt động huy động vốn Năm 2006, nguồn vốn huy động ước tính đạt 2.136.554 so với năm 2005 1.211.279 triệu đồng triệu đồng tăng 925.275 triệu đồng tương đương 76%, đó, năm 2005 so với năm 2004 439.927 triệu đồng tăng 727.352 triệu đồng tương đương 175,3% b, Hoạt động cho vay ix Tổng dư nợ tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An tăng qua năm đặc biệt năm 2006 có tăng trưởng mạnh mẽ tổng dư nợ năm 2006 tăng gấp 3.1 lần so với năm 2004 c, Một số hoạt động kinh doanh khác Nhằm tăng hiệu kinh doanh Ngân hàng, Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An đẩy mạnh phát triển dịch vụ kinh doanh, toán qua thẻ 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An 2.2.1 Thu nhập hoạt động tín dụng Tại Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An thu nhập chiếm tới 90% tổng thu Chi nhánh Cụ thể: Tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng 2004-2006 Đơn vị: Triệu đồng So sánh 05/04 So sánh 06/05 Năm Năm Năm 2004 2005 2006 % +/% +/Tổng thu nhập 32.021 73.353 158.829 41.332 129 85.476 116 Thu nhập từ HĐTD 31.060 71.885 151.049 40.285 131 79.164 110 TN từ HĐTD /TTN 97% 98% 95% (Nguồn: Báo cáo tài Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An 2004-2006) Chỉ tiêu Tuy nhiên, để xem chất luợng tín dụng, hiệu hoạt động tín dụng có tốt hay khơng cần xem xét mối qua hệ thu nhập từ lãi cho vay tổng dư nợ cho vay để thấy rõ đồng vốn cho vay có khả mang lại đồng thu nhập cho Ngân hàng từ Ngân hàng cân đối lãi suất huy động lãi suất cho vay để đảm bảo thu lợi nhuận cao cho Ngân hàng 2.2.2 Tỷ lệ nợ hạn Vấn đề nợ hạn, ngân hàng thực cho vay gặp phải vấn đề nợ q hạn, nợ khó đòi khơng thu nợ Những rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng nhiều lĩnh vực mà khó tránh x Nợ hạn tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại đồng thời tiêu phản ánh độ rủi ro mà ngân hàng gặp phải Tình hình nợ hạn Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An thể qua bảng số liệu sau đây: Tình hình nợ hạn từ năm 2004-2006 Đơn vị: Triệu đồng Năm 2004 216.000 Chỉ tiêu Năm 2005 401.331 Năm 2006 670.000 So sánh 06/05 +/% 185.331 85,8 So sánh 06/05 +/% 268.669 66,9 1.Tổng dư nợ(TDN) Tổng NQH 3.211 6.738 14.600 3.527 109,8 7.862 116,7 360 ngày 100 787 560 777 777 -227 -28,8 > 360 ngày 387 2.816 1.665 2.429 627 1.151 40,9 Tổng NQH/ TDN 1,49% 1,68% 2,18% (Nguồn: Báo cáo tài Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An 2004-2006) 2.2.3 Nợ xấu Đánh giá khoản nợ vay hạn hàng quý Ngân hàng phải thực phân loại nợ nhằm tìm khoản nợ xấu, tiềm ẩn rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Tại Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An tình hình nợ xấu biểu cụ thể: Bảng số 4: Tình hình nợ xấu từ năm 2004-2006 Đơn vị: Triệu đồng STT Chỉ tiêu Tổng dư nợ Năm Năm Năm 2004 2005 2006 So sánh 05/04 +/- % So sánh 06/05 +/- % 216.000 401.331 670.000 185.331 85,8 268.669 66,9 Tổng nợ xấu 3246 6740 15200 3494 107 8460 125 - Nhóm 2732 3137 12845 405 14.8 9708 309 - Nhóm 115 787 690 672 580 -97 -12.3 - Nhóm 399 2816 1665 2417 605 -1151 -40.8 Nợ xấu (%) Tổng đư nợ 1,5 1,7 2,2 xi (Nguồn: Báo cáo phân loại nợ Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An 2005-2006) Qua bảng ta thấy tình hình nợ xấu chi nhánh ngày tăng năm 2005 tăng 107% so với năm 2004, năm 2006 tăng 125% so với năm 2005 Tốc độ tăng nợ xấu tăng nhanh tốc độ gia tăng dư nợ cho thấy chất lượng tín dụng Chi nhánh ngày giảm sút 2.2.4 Quy mơ tín dụng, tăng trƣởng quy mơ tín dụng Quy mơ tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT quảng An liên tục tăng năm Cụ thể: Quy mơ tín dụng CN NHNo & PTNT Quảng An 2004-2006 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 So sánh 05/04 +/- % So sánh 06/05 +/- % Doanh số cho vay 317.215 844.149 1.920.307 526.934 166,1 1.076.158 127 Doanh số thu nợ 189.342 658.818 1.651.638 469.476 248 1.134.620 219 Dư nợ cho vay 216.000 401.331 670.000 185.331 85,8 268.669 66,9 (Nguồn: Báo cáo tài Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An 2004-2006) Trong biểu 2.4 ta thấy tổng dư nợ năm 2005 tăng 85,8% so với năm 2004, năm 2006 tăng 66,9% so với năm 2005 2.2.5 Cơ cấu tín dụng a, Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế Chiến lược phát triển hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An tập trung phát triển thị trường khu vực doanh nghiệp quốc doanh, thành phần kinh tế hạot động hiệu công ty cổ phần, cơng ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân Ngồi tác động khách quan nhân tố bên nên tỷ trọng cho vay thu nợ dư nợ doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ trọng cao, chiếm khoảng 76% b, Cơ cấu tín dụng theo thành thời hạn vay xii Tại Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An tình hình sử dụng vốn theo thời gian thể cụ thể: Tình hình sử dụng vốn phân theo thời gian Đơn vị: Triệu đồng Năm 2004 Chỉ tiêu Tỷ trọng Năm 2005 Tỷ trọng Năm 2006 Tỷ trọng So sánh05/04 +/- % So sánh 06/05 +/- % Doanh số cho vay 317.215 100 844.149 100 1.920.307 100 526.934 166 1.076.158 127 - Ngắn hạn 274.357 86.4 764.149 90.5 1.720.307 89.6 489.792 178 956.158 125 87 120.000 150 - Trung dài hạn 42.858 13.6 80.000 9.5 200.000 11.4 37.142 Doanh số thu nợ 189.342 100 658.818 100 1.651.638 100 469.476 248 1.134.620 219 - Ngắn hạn 171.321 90.5 592.418 89.9 1.509.638 91.4 281.097 164 1.057.220 234 120 - Trung dài hạn 18.021 Dƣ nợ cho vay - Ngắn hạn - Trung dài hạn 66.400 11.1 142.000 9.6 46.579 259 216.000 100 401.331 100 670.000 100 185.331 86 268.669 66,9 155.000 71.7 326.731 81.4 537.400 80.2 171.731 111 210.669 64,4 28.3 19.6 132.600 19.8 22 58.000 77,7 61.000 9.5 74.600 13.600 77.400 (Nguồn: Báo cáo tài Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An 2004-2006) Nếu xét mối tương quan thời hạn nguồn vốn huy động thời hạn cho vay ta thấy rõ cân đối việc sử dụng nguồn để phát triển tín dụng Chi nhánh Cụ thể: Quan hệ thời hạn huy động vốn thời hạn cho vay Đơn vị: Triệu đồng Năm 2004 2005 2006 Ngắn hạn Trung dài hạn HĐV Cho vay Tỷ lệ tài trợ HĐV Cho vay Tỷ lệ tài trợ 269.000 274.357 98% 170.921 42.858 399% 846.500 764.149 111% 364.779 80.000 456% 414.000 1.634.002 25% 1.722.544 12.000 14355% (Nguồn: Báo cáo tài Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An 2004-2006) c, Cơ cấu tín dụng theo tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo yếu tố kiên định cho vay nguồn thu thứ hai sau nguồn thu thứ từ phương án cho vay rủi ro tín dụng xảy Cơ cấu tín dụng theo tài sản đảm bảo chi xiii nhánh chưa thực hợp lý mà nguồn cho vay có tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay chiếm tỷ trọng cao, liên tục tăng qua năm 2.3 Đánh giá chất lƣợng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An 2.3.1 Những mặt đạt đƣợc Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An đạt kết sau: - Quy mơ tín dụng tăng nhanh qua năm - Tổng thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn thu - Tỷ lệ nợ q hạn Chi nhánh có tăng thấp so với mức cho phép Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân a, Những mặt hạn chế - Dư nợ tín dụng có tăng song cấu tín dụng chưa hợp lý, chưa cân cấu vốn huy động - Tỷ lệ nợ hạn thấp so với quy định NHNo Việt Nam Tuy nhiên tăng dần qua năm chiếm tỷ trọng ngày cao tổng dư nợ cho vay - Ngân hàng chưa có chiến lược đa dạng hình thức cho vay - Trình độ cán chun mơn nhiều bất cập, số lượng cán trẻ chiếm tỉ lệ lớn có động, nhiệt tình song thiếu kinh nghiệm b, Nguyên nhân - Nguyên nhân từ phía ngân hàng + Số lượng cán tín dụng chi nhánh thiếu đặc biệt cán lãnh đạo + Chưa có chun mơn hóa cơng tác tín dụng xiv + Việc đánh giá tài sản chấp, tài sản hình thành từ vốn vay doanh nghiệp chưa xác, phù hợp giá trị kinh tế lẫn giá trị pháp lý + Khâu kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng chưa thực mức, cán làm cơng tác tra thiếu số lượng, kinh nghiệm thực tế trình độ chun mơn + Hệ thống thơng tin tín dụng yếu, chất lượng cung cấp thơng tin chưa cao, chưa kịp thời + Trang thiết bị công nghệ chưa thật đại - Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn chi nhánh + Các doanh nghiệp cung cấp khơng đầy đủ, xác, kịp thời thơng tin tài + Về cơng tác tổ chức hạch toán kế toán doanh nghiệp nước ta chưa chấp hành nghiêm chỉnh pháp lệnh kế toán thống kê - Các nguyên nhân khách quan + Hành lang pháp lý cho hoạt động tín chưa đồng Các văn hướng dẫn chưa rõ ràng, cụ thể + Luật pháp Việt Nam chưa tạo điều kiện để bên cho vay nhận chấp loại tài sản xv Chƣơng GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT QUẢNG AN 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh chi nhánh thời gian tới 3.1.1 Định hƣớng chung Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An đề số mục tiêu thời gian tới (2007-2010) cụ thể sau: - Tăng trưởng nguồn vốn Phấn đấu đến cuối năm 2007, tổng nguồn vốn đạt 2.600.000 triệu đồng tăng 21,7% so với năm 2006 - Tăng trưởng tín dụng Kế hoạch tăng trưởng tín dụng đến cuối năm 2007 chi nhánh đạt 1.030.000 triệu đồngmức tăng trưởng 53.7% so với năm 2006 - Công tác quản lý điều hành vốn Chủ động công tác quản lý vốn theo chế vốn hành NHNo Việt Nam, lựa chọn hình thức sử dụng vừa đảm bảo tính khoản vừa đảm bảo khả sinh lời cao - Công tác khách hàng Thực sách phân loại khách hàng theo tiêu chí cụ thể: khách hàng tiền gửi - tiền vay; toán nhập - toán xuất - Công tác phát triển màng lưới Trong năm 2007 phấn đấu thành lập thêm phòng giao dịch Lê Trọng Tấn, Trần Hưng Đạo địa điểm thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch - Công nghệ thông tin xvi Triển khai khai thác sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử E-Bankingm - Về tổ chức cán đào tạo Có kế hoạch bồi dưỡng đội ngũ cán kế cận tuyển dụng cán đáp ứng yêu cầu phát triển màng lưới cho năm 2007 năm 3.1.2 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng - Đề cao nguyên tắc tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn - Chi nhánh chủ động phân tích đánh giá quy mơ, cấu hiệu tín dụng ngành kinh tế, thành phần kinh tế loại hình tín dụng để kiểm sốt vốn đầu tư tập trung phát huy khu vực đầu tư có hiệu để có chiến lược khách hàng phù hợp - Mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn phải đảm bảo tỷ trọng theo quy định NHNo & PTNT Việt Nam - Phân loại nợ, trích lập, sử dụng dự phòng để sử lý rủi ro tín dụng thực theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn NHNo & PTNT Việt Nam ban hành kèm theo định 636/QĐ-HĐQT –XLRR ngày 22/06/2006 - Tuân thủ cá tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng thực theo định 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn NHNo & PTNT Việt Nam 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An 3.2.1 Thực sách tín dụng phù hợp với tình hình thực tế Chính sách tín dụng cần tập trung vào số nội dung sau: xvii - Tiếp tục củng cố, tăng cường mở rộng hoạt động tín dụng khách hàng truyền thống địa bàn - Cân đối cấu tín dụng ngắn hạn tín dụng trung-dài hạn theo hướng mở rộng hoạt động tín dụng trung-dài hạn doanh nghiệp 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định Để nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định, cần phải chuẩn hố hệ thống tiêu, phương pháp thẩm định; bên cạnh tiến hành cơng tác nâng cao trình độ chun mơn cho cán tín dụng 3.2.3 Xây dựng chiến lƣợc khách hàng đắn, hiệu Thành lập phòng chức Marketing cấu tổ chức, để phối hợp với phòng ban xây dựng chiến lược Marketing tổng hợp 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng chi nhánh Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng phải khâu tuyển dụng người qua đào tạo trường chuyên ngành, có am hiểu thực tế 3.2.5 Một số giải pháp khác 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nƣớc có thẩm quyền, Quốc hơi, Chính phủ - Nhà nước cần tăng cường giám sát việc thực thi pháp luật tài chính, giám sát doanh nghiệp thực thi chế độ hạch toán kế toán - Quốc hội cần nhanh chóng sửa đổi bổ xung số điều, khoản chưa hợp lý luật Ngân hàng tránh tình trạng chồng chéo, làm sai sửa… xviii - Chính phủ cần thúc đẩy mạnh hoạt động Công ty mua bán nợ tài sản lưu động doanh nghiệp thành lập theo định 109/2003/QĐ-TTg ngày 5/6/2003 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam - Hoàn thiện chế độ trích lập sử dụng quỹ dự phòng để bù đắp rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM - Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với quan cấp: Sở tài nguyên môi trường, ủy ban nhân dân quận, huyện phải khẩn trương việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyến sử dụng đất Toà án nhân dân cấp có thẩm quyền nên ủng hộ NHTM giải nhanh tróng, dứt điểm vụ kiện nhằm sớm thu hồi vốn cho Ngân hàng Phòng cơng chứng nhà nước, quận, huyện cần thống với tổ chức tín dụng nội dung Hợp đồng công chứng… 3.3.4 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam Tăng cường thông tin cho chi nhánh hệ thống Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Tăng cường kiểm tra kiểm soát Ngồi việc kiểm tra kiểm sốt theo định kỳ NHNo & PTNT cần tổ chức nhiều đợt kiểm tra đột xuất Chi nhánh có biểu bất thường, kiểm tra chéo xix KẾT LUẬN Quá trình hội nhập vào kinh tế khu vực giới mở nhiều hội cho Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An nói riêng hệ thống NHTM nói chung, song đặt thách thức không nhỏ đòi hỏi phải có cải tổ thích hợp, đặc biệt cơng tác tín dụng Hiện nay, NHTM đẩy mạnh biện pháp nhằm ngân cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng để đảm bảo hoạt động Ngân hàng phát triển cách bền vững, hiệu Mở rộng thị phần thu hút nhiều khách hàng tăng sức cạnh tranh vị Ngân hàng điều kiện hội nhập Trong phạm vi nghiên cứu, Luận văn khái quát vấn đề chất lượng tín dụng NHTM, yêu cầu ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Trên sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An, tìm yếu nguyên nhân làm phát sinh yếu Luận văn đề đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Đồng thời, với định hướng quan điểm phát triển kinh tế Đảng Nhà nước, chiến lược phát triển kinh tế xã hội ngành ngân hàng, Luận văn đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, quan ban ngành, Ngân hàng Nhà nước, NHNo & PTNT Việt Nam nhằm thực giải pháp nêu Góp phần bước nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An, tiến tới phát triển bền vững, sẵn sàng đáp cách tốt yêu cầu khách hàng đảm bảo tồn phát triển bền vững chi nhánh Mặc dù cố gắng việc nghiên cứu, thu thập tài liệu song Luận văn chắn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận lời góp ý Thầy giáo, Cô giáo, nhà khoa học bạn bè đồng nghiệp người quan tâm đến vấn đề Xin chân thành cảm ơn./ ... cứu: Chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An - Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh. .. Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Chương 2: Thực trạng chất lƣợng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An. .. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT QUẢNG AN 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh chi nhánh thời gian tới 3.1.1 Định hƣớng chung Chi nhánh NHNo & PTNT Quảng An đề số