GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG & DÀI HẠN TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH QUẬN HOÀN KIẾM I. MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH QUẬN HOÀN KIẾM. 1. Môi trường hoạt động tại chi nhánh. Là một đơn vị kinh doanh trong nền kinh tế, do vậy mọi sự biến động trong nền kinh tế đều tác động đến hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động tín dụng tại chi nhánh. Địa bàn quận Hoàn Kiếm là trung tâm thương mại lớn của thủ đô với hơn 800 Công ty cổ phần, THNN, DNTN và hơn 2.500 hộ sản xuất kinh doanh thương mại đã góp phần làm cho sản xuất công nghiệp quận tăng. Bước vào năm 2002 nền kinh tế thủ đô đạt đươc tốc độ phát triển cao. Tuy nhiên Quận Hoàn Kiếm là một trung tâm thương mại lớn nên cạnh tranh càng gay gắt (có gần 30 Ngân hàng thương mại và nhiều bàn tiết kiệm của các tổ chức tín dụng cũng hoạt động trên địa bàn). 1.1. Thuận lợi. * Quận Hoàn kiếm là trung tâm thương mại lớn, thị trường rất sôi động. * Chi nhánh Ngân hàng No quận Hoàn Kiếm có đội ngũ cán bộ nhiệt tình trong công tác, tận tâm với công việc, chịu khó học tập trao đổi kiến thức đề nâng cao trình độ chuyên môn. * Được sự giúp đỡ của BCH Đảng uỷ, Ban Giám đốc Ngân hàng No Hà nội và UBND quận Hoàn kiếm. 1.2. Khó khăn. * Trên địa bàn quận Hoàn kiếm có nhiều ngân hàng thương mại cùng hoạt động do đó mức độ cạnh tranh ngày càng quyết liệt hơn. * Ngân hàng nông nghiệp quận Hoàn Kiếm thành lập sau, cơ sở vật chất còn thiếu thốn, mạng lưới chưa mở rộng, thụ phần còn ít. * Công nghệ ngân hàng còn hạn chế so với các Ngân hàng thương mại quốc doanh khác. * Trình độ cán bộ chuyên môn còn chưa đồng đều, cán bộ có nghiệp vụ cao trên tổng số cán bộ còn ít. * Cạnh tranh giữa các NHTM trên địa bàn ngày càng găy gắt, công tác tìm kiếm khách hàng mới và duy trì quan hệ lâu dài với khách hàng tín nhiệm không phải dễ dàng thực hiện được, đặc biệt là cạnh tranh về lãi suất huy động vốn nội tệ có xu hướng liên tục tăng * Tình trạng thiếu ngoại tệ diễn ra phổ biến trong hệ thống NHNo nói chung và tại chi nhánh nói riêng luôn là cản trở đối với hoạt động cho vay ngoại tệ. 2. Đinh hướng phát triển của NHNo&PTNT chi nhánh Quận Hoàn Kiếm. Với xu hướng phát triển và hiện đại hoá Ngân hàng, các ngân hàng đều vạch ra hướng đi cho mình nhằm nâng cao vị thế lên một tâm cao mới, cùng tồn tại và cạnh tranh lành mạnh. Đặc biệt trong thời gian tới môi trường hoạt động kinh doanh có thêm nhiều nhân tố mới khiến mức độ cạnh tranh trở nên gay gắt hơn. Định hướng tiếp theo là tập trung và huy động vốn và sử dụng vốn nhằm tăng trưởng thị phần nguồn vốn và tín dụng trên địa bàn. - Huy động vốn: Chi nhánh tập trung vào khai thác nguồn tiền gửi thông qua việc thực hiện tốt cơ chế ưu đãi khách hàng, mở rộng quan hệ với các đơn vị tiền gửi lớn thường xuyên để duy trì và mở rộng nguồn vốn: kho bạc nhà nước, quỹ hỗ trợ phát triển, bảo hiểm tiền gửi… Bên cạch đó thực hiện đa dạng hoá các hình thức huy động tiền gửi nội tệ, ngoại tệ từ dân cư như điều chỉnh kì hạn (thêm kì hạn tuần, kì hạn tháng, mở rộng kì hạn trên một năm), áp dụng lãi suất kinh doanh theo thời hạn, mở rộng đa dạng các loại hình dịch vụ nhằm thu hút khách hàng đến với chi nhánh nhiều hơn. - Sử dụng vốn: Hiện nay, hiệu suất sử dụng vốn vào đầu tư, tín dụng của chi nhánh vẫn ở mức khiêm tốn. Chi nhánh vẫn thường xuyên tham gia giao dịch trên thị trường mở, đấu thầu tín phiếu kho bạc để duy trì cơ cấu tài sản có hợp lý. Mục đích của chi nhánh trong thời gian tới là nâng cao hiệu suất đó lên mức cao hơn bằng cách tích cực tìm kiếm thị trường tốt để đầu tư vốn tạm thời nhàn rỗi, tập trung mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng. Bám sát các định hướng của Nhà nước về chiến lược phát triển kinh tế, chủ động tiếp cận với các dự án, chương trình kinh tế trọng điểm để cấp vốn. Ngân hàng chủ động tìm kiếm những khách hàng có triển vọng, không phân biệt loại hình sở hữu. Tập trung nghiên cứu để áp dụng vào thực tiễn các phương pháp thẩm định tiên tiến nhằm hoàn thiện quá trình thẩm định, nâng cao năng lực và hiệu quả cho vay. Tổ chức nghiên cứu các quy định, chính sách của Chính phủ cũng như các hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước, kịp thời ban hành các hướng dẫn thực hiện việc cho vay trong Ngân hàng nhằm tháo gỡ các ắch tắc trong công tác tín dụng. Phân loại doanh nghiệp để có những chính sách phục vụ kịp thời nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh ổn định các khách hàng cũ để nâng cao hiệu quả hoạt động, thu thập thông tin về khách hàng dự định đầu tư, chủ động tìm kiếm, tiếp nhận, chọn lọc khách hàng có những dự án khả thi nhằm góp phần phát triển đất nước, tiến hành mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh trên địa bàn và ngoài địa bàn Quận. Đẩy mạnh công tác tiếp thị thu hút khách hàng lớn như các doanh nghiệp nhà nước, các Tổng công ty và các doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu giao dịch với chi nhánh, từ đó tạo ra nguồn mở rộng tín dụng trung và dài hạn. Kết hợp chặt chẽ với các phòng ban chức năng của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam để triển khai nghiệp vụ tín dụng trung và dài hạn, phục vụ cho nhu cầu vay vốn của khách hàng nhanh chóng thuận tiện. II. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN 1. Nâng cao chất lượng thẩm định dự án vay vốn. Công tác thẩm định dự án vay vốn trong tín dụng trung và dài hạn là rất quan trọng bởi lẽ nó sẽ trả lời cho câu hỏi có nên cho vay vốn hay không? Kinh thực hiện công tác này trước đây các cán bộ thẩm định dự án coi trọng vấn đề tài sản thế chấp làm căn cứ quan trọng trong việc xét duyệt cho vay mà chưa thẩm định đầy đủ các mặt của một dự án do vậy các dự án được giải ngân vẫn rất có thể xẩy ra những rủi ro. Mục đích của tín dụng ngân hàng là bổ sung số vốn còn thiếu xin vay của khách hàng với một lượng nhất định tuỳ vào các điều kiện khác nhau. Vì vậy, để được chấp nhận cho vay chac khách hàng xinh vay vốn phải giải trình kế hoạch hay dự án sản xuất kinh doanh với ngân hàng để xin vay vốn. Tuy nhiên không phải dự án nào khách hàng giải trình cũng hiệu quả và có thể được nhận vốn từ ngân hàng. Để biết được các dự án có hiệu quả hay không các cán bộ thẩm định dự án của ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định nhằm nâng cao chất lượng của các khoản tín dụng, giảm những rủi ro có thể xảy ra. Muốn vây công tác thẩm định phải được tập trung vào những vấn đề sau: - Dự án xin vay phải có đủ các điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo thể lệ quy định cụ thể đối với loại vay đó, đảm bảo sau khi cho vay ngân hàng sẽ thu hồi đủ gốc và lãi đúng hạn. - Hồ sơ xin vay phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định đảm bảo đầy đủ thủ tục về mặt pháp lý nếu xảy ra tranh chấp. Trong quá trìng thẩm định, cán bộ thẩm định tập trung vào đầy đủ và toàn diện các mặt sau của khách hàng xin vay: - Năng lực pháp lý của doanh nghiệp xin vay vốn như: quyết định thành lập, đănh ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng… hợp pháp. - Điều tra uy tín, tư cách của doanh nghiệp nhằm mục tiều hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro do chủ quan doanh nghiệp có thể gây ra như về đạo đức, năng lực trình độ, kinh nghiệm, khả năng thích ứng với thị trường của khách hàng để có thể phát hiện ra những dấu hiệu có dẫn tới việc không cho vay như: lừa đảo, năng lực hoạt động kém… Uy tín của doanh nghiệp thể hiện ở chất lượng, giá cả của sản phẩm trên thị trường so với các sản phẩm cùng loại, các quan hệ với bạn hàng và với các ngân hàng khác… - Năng lực tài chính của doanh nghiệp được thể hiện ở khả năng độc lập tự chủ trong sản xuất kinh doanh, khả năng thanh toán nói chung và khả năng hoàn trả vốn nói riềng. - Thẩn định về phương diện thị trường: phân tích khả năng tiêu thụ sản phẩm, quy cách mẫu mã sản phẩm so với các sản phẩm cùng loại có khả năng cạnh tranh tốt và hiện sản phẩm đó trên thị trường chưa có dấu hiệu bão hoà. Xem xét các hợp đồng bao tiêu sản phẩm về số lượng, chủng loại, giá cả, thời hạn và phương thức thanh toán… - Thẩm định tính khả thi của dự án về nội dung kinh tế tài chính. Đây là yếu tố xem xét đến việc ra quyết định ngân hàng có cho vay hay không. Các phương pháp được sử dụng để đánh giá là giá trị hiện tại ròng, tỷ suất hoàn vốn nội bộ, chỉ số doanh lợi, thời gian hoàn vốn, độ nhạy cảm của dự án. Tuy nhiên, việc phân tích dự án thông qua chỉ tiêu về mặt tài chính chỉ là những con số do khách hàng đưa ra, để đánh giá tính khả thi của các con số này đòi hỏi các cán bộ thẩm định phải có chuyên môn về ngành nghề, lĩnh vực mà dự án xin vay hoạt động. - Thẩm định về môi trường xã hội, phương án tổ chức thực hiện, tổ chức quản lý. Trên đây là những nội dung mà cán bộ thẩm định nên thực hiện và tuỳ theo từng trường hợp cụ thể cán bộ thẩm định có thể áp dụng thêm một số tiêu chí khác cho việc thẩm định. 2. Phát huy vai trò tư vấn của Ngân hàng với chủ đầu tư. Từ khi chuyển sang cơ chế thị trường, các chủ đầu tư gặp không ít khó khăn không phải là nhỏ, làm thể nào để lập được một dự án đầu tư một cách hiệu quả theo đúng yêu cầu của thị trường dựa trên phương pháp tính toán tiên tiến hiện đại. Do đó, vai trò tư vấn của ngân hàng thể hiện trong việc giúp khách hàng lập ra các dự án của chính mình, lựa chọn sản phẩm nào nên sản xuất, cung cấp các thông tin về sản phẩm đó cho thị trường như thế nào, các phương án kỹ thuật ra sao, nhập các thiết bị công nghệ, tính toán nguồn tài trợ như thế nào, nguồn vay thế nào, lãi suất thế nào cho có lợi nhất. Tử vấn phải trở thành dịch vụ của ngân hàng, nhất là nhất là tư vấn trong lĩnh vực đầu tư. Thời kì ngân hàng ngồi chờ dự án của chủ đầu tư mang đến thẩm định xét duyệt đã qua. Trong bối cảnh hiện nay, dựa trên cơ sở những thông tin và hiểu biết của mình, ngân hàng cần phải phát hiện ra các chủ đầu tư và giúp họ lập các dự án cho họ. Có như vậy các ngân hàng sẽ giảm được rủi ro và tăng lợi nhuận. 3. Ngăn ngừa và xử lý nợ quá hạn. Nhằm kịp thời ngăn ngừa nợ quá hạn, Ngân hang phải lựa chọn khách hàng khi cho vay, cán bộ tín dụng tăng cường đi xuống các cơ sở đẻ giám sát khoản vay, sớm phát hiện những hấu hiệu bất ổn ảnh hưởng đến sự an toàn của đồng vốn cho vay. Vì dụ như: + Doanh nghiệp chậm trễ trong việc nộp báo cáo tài chính + Có biểu hiện trốn tránh các cuộc kiểm tra cơ sở vật chất do Ngân hàng tiến hành. + Sự gia tăng bất thường của hàng tồn kho và gia tăng các khoản nợ thương mại. + Các yếu tố bất khả kháng: thiên tai, hoả hoạn… Song song với việc thực hiện giải pháp nhằm hạn chế phát sinh những khoản nợ quá hạn mới, việc xử lý nợ quá hạn, thu hồi nợ khó đòi rất quan trộng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng. Có hai hệ thống giải pháp xử lý nợ quá hạn: 1/ Ngân hàng phối hợp với doanh nghiệp vay trong một chương trình phục hồi khắc khổ để từng bước lành mạnh hoá tài chính của khách hàng. Phương pháp này mang tới lợi ích cho tất cả các bên song khó thực hiện vì nó đòi hỏi tinh thần hợp tác của hai bên, đăc biệt là trình độ và khả năng quản lý hỗ trợ ngân hàng. 2/ Sử dụng các công cụ pháp lý để ép buộc người vay phải thực hiện thành toán nợ quá hạn. Phương pháp này đòi hỏi sự phối hợp đồng bộ của ba chủ thể: Doanh nghiệp, Ngân hàng và nhà nước, đặc biệt là nhà nước phải đóng vai trò quan trọng nhất trong xử lý mối quan hệ này. 4. Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng Trước những yêu cầu của nền kinh tế, để có thể phát triển vững mạnh, tạo ra được lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng, góp phần thu hút khách hàng thì một trong những điều mà chi nhánh cần thiết phải làm là hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. - Hiện đại hoá trang thiết bị, máy móc ký thuật công nghệ là điều hết sức cần thiết. Tâm lý của khách hàng bao giờ cũng thích quan hệ với những ngân hàng lớn và hiện đại, điều đó không chỉ mang lại sự yên tâm cho khách hàng mà còn là niềm hãnh diện khi họ quan hệ với một ngân hàng hiện đại, có uy tín. Chính vì vậy, trong thời gian tới, chin nhánh cần trang bị thêm máy vi tính, máy rút tiền tự động ATM… cho phòng tín dụng và một số phòng khác. Sự tham gia của các phương tiện vật chất hiện đại trở thành một nhân tố quan trọng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng. - Hiện đại hoá công nghệ thanh toán: Sử dụng các hình thức thành toán khong dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút các thành phần kinh tế tham gia vào tài khoản tiền gửi tại ngân hàng và thanh toán qua ngân hàng. Khuyến khích hàng mở tài khoản giao dịch và sử dụng các hình thức thanh toán qua tài khoản cá nhân như thanh toán thẻ, thanh toán séc. Với công nghệ ngân hàng hiện đại, chi nhánh sẽ góp phần thu hút được khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của mình. 5. Chuyên môn hoá cho các cán bộ tín dụng Trong mọi lĩnh vực con người là yếu tố quyết định. Và trong hoạt đọng tín dụng, việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải do chính những người trực tiếp thực hiện quy định. Hàng ngày, cán bộ tín dụng phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động liên quan đến nhiều ngành nghề khác nhau, tiếp xúc nhiều đối tượng khách hàng, hoạt động trong môi trường mà vấn đề đạo đức dễ vi phạm. Cán bộ tín dụng là những yến tố quan trọng quyết định đến chất lượng tín dụng. Yêu cầu chung đặt ra đối với đội ngũ cán bộ hiện nay không chỉ vững về mặt chuyên môn mà còn phải có trình độ ngoại ngữ, khả năng ứng xử, phải đáp ứng được các tiêu chuẩn về: năng lực giao tiếp, kỹ năng phỏng vấn, kỹ năng phân tích, khả năng quan sát, nhận xét và đánh giá một cách chính xác… Vì vậy, nhằm nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, Chi nhánh cần thực hiện một số biện pháp sau: - Chi nhánh nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo và tập huấn đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ và ứng dung tốt các quy định mới của nhà nước và ngân hàng về công tác tín dụng, cũng như khuyến khích cán bộ đi nghiên cứu, nâng cao trình độ học tập tại các ngân hàng bạn trong và ngoài nước. Đội ngũ nhân viên giao dịch ở các phòng ban như phòng kế toán, phòng ngân quỹ cũng cần được tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu về nghiệp vụ, khả năng làm việc kỹ năng giao tiếp văn minh, lịch sự, có sức thu hút, hoà nhã tồn trọng khách hàng. - Người cán bộ tín dụng phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao. - Người cán bộ tín dụng phải có bản lĩnh kinh nghiệm - Có chính sách thi đưa khen thưởng, kỷ luật hợp lý, thúc đẩy tinh thần làm việc sáng tạo, nâng cao năng suất lao động. - Đào tạo chuyên môn phải gắn liền với đào tạo về phẩm chất đạo đức cán bộ. 6. Khai thác nguồn vốn lớn, chi phí thấp và xây dựng cơ cấu vốn hợp lý Chi nhánh cần phải cố gắng thu hút nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, như huy động từ các NHTM khác và các tổ chức tài chính trên thị trường tiền tệ… vì muốn mở rộng hoạt động tín dụng trung và dài hạn thì ngân hàng cần phải có nguồn vốn lớn. Bên cạnh đó cần giảm tải các chi phí phát sinh tạo điều kiện thuận lợi để quay vòng nguồn vốn. Xây dựng cơ cấu hợp lí các hình thức giữa cung và cầu, không để tình trạng ứ đọng nguồn vốn hay không đủ vốn cung cấp cho khách hàng. III. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 1. Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam. 1.1. Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng. Tính cấp nhật, chính xác và toàn diện của thông tin là nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại. Hiện nay, trung tâm thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước hoạt động còn kém hiệu quả. Thông tin về doanh nghiệp, kinh tế, tài chính, ngân hàng trong nước và ngoài nước còn thiếu và còn yếu. Điều này khiến cho các ngân hàng khi muốn tìm hiểu thông tin về khách hàng, về những biến động trên thị trường thế giới phải dựa vào năng lực và quan hệ của chính ngân hàng. Chính vì vậy, thông tin thu thập được thường thiếu chính xác, gây khó khăn trong việc đưa ra quyết định cho vay. Để xây dựng một hệ thống tín dụng hiệu quả cấp Nhà nước, đề nghị ngân hàng Nhà nước xem xét và cần chỉ đạo thực hiện một số biện pháp như: - Chỉ đạo các đơn vị tại các chi nhánh ngân hàng Nhà nước phối hợp với các tổ chức tín dụng thực hiện tốt công tác thông tin tín dụng trong hệ thống ngân hàng. - Khẩn trương hướng dẫn các trung tâm, bộ phận thông tin của các ngân hàng thương mại trong công tác thu thập thông tin theo cơ chế mới phù hợp với chế độ kế toán hiện hành. Thống nhất chương trình, hệ thống mẫu biểu để đảm bảo tính đồng bộ trong công tác truyền tin giữa TW và địa phương. - Liên hệ với các tổ chức thông tin quốc tế, các ngân hàng nước ngoài nhằm khai thác, thu thập thông tin về các đối tác nước ngoài có ý định làm ăn với Việt Nam để kịp thời phát hiện và ngăn ngừa rủi ro khi khách hàng nước ngoài xin vay vốn. Việc này giúp cho các ngân hàng thương mại nắm bắt kịp thời những biến động trên thị trường tín dụng quốc tế để có giải pháp ứng phó kịp thời, tránh bị lôi vào vòng xoáy khủng hoảng. - Sửa đổi, bổ xung quy chế tổ chức hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng theo hướng bắt buộc tất cả các tổ chức tín dụng hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam phải tham gia cung cấp thông tin nhằm mục đích có được một hệ thống thông tin đầy đủ về khách hàng và tổ chức tín dụng - Có biện pháp xử lý đối với các tổ chức tín dụng không thực hiện nghiêm túc những quy định về thông tin, cung cấp thông tin sai lệch. 1.2. Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại. Song song với việc mở rộng quyền tự quyết của các tổ chức tín dụng, việc theo dõi, giám sát hoạt động ngân hàng từ phía cơ quan quản lý, cụ thể là giám sát từ cơ quan thanh tra ngân hàng Nhà nước là cần thiết. Mục tiêu của công tác thanh tra của ngân hàng Nhà nước là phát hiện kịp thời ngăn chặn và xử lý vi phạm trong moi lĩnh vực hoạt động của ngành ngân hàng, trong đó có hoạt động tín dụng, đồng thời chấn chỉnh hoạt động ngân hàng sau thanh tra. Đây là một trong những nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của ngân hàng Nhà nước với tư cách là cơ quan quản lý các tổ chức tín dụng. Trọng tâm thanh tra trong hoạt động tín dụng, bảo lãnh mở L/C nhập hàng trả chậm. [...]... hàng, song vấn đề chất lượng tín dụng mới có ý nghĩa quyết định sự tồn tại và phát triển thực chất của ngân hàng Nếu chỉ quan tâm tới việc mở rộng tín dụng trung – dài hạn mà coi nhẹ việc nâng cao chất lượng tín dụng thì chẳng khác gì việc xây lâu đài trên cát Vì vậy, trong hoạt động kinh doanh, Ngân hàng cần chủ trọng công tác nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung – dài hạn... các biện pháp mở rộng và nâng cao chất lượng của các khoản tín dụng nói chung và đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn nói riêng Với mong muốn đó, luận văn của em đã đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp Hoàn Kiếm Những giải pháp này nếu được ngân hàng nghiên cứu thực hiện hy vọng sẽ đem lại hiệu quả cao hơn trong hoạt động tín dụng trung và... thành nghiên cứu đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại NHNo&PTNT chi nhánh Quận Hoàn Kiếm” Hiện nay, nợ quá hạn là một trong những vấn đề cần quân tâm của các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và của ngân hàng nông nghiệp Hoàn Kiếm nói riêng Cách tốt nhất để giảm nợ quá hạn nâng cao chất lượng tín dụng là ngân hàng phải có những biện pháp ngăn ngừa và xử lý nợ quá... và Nhà nước Việc mở rộng cho vay trung – dài hạn là cần thiết song đi cùng với nó bao giờ cũng phải là việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn Tín dụng đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, trong đó tín dụng trung – dài hạn góp phần không nhỏ trong quá trình xây dựng đất nước trên con đường công nghiệp hoá hiện đại hoá Quy mô tín dụng thể hiện sự tăng trưởng trong... đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi để có cơ sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có chính sách như vậy mới đảm bảo được chất lượng tín dụng trong kinh doanh và đầu tư phát triển đạt được hiệu quả cao PHẦN KẾT LUẬN Tín dụng là sản phẩm của Ngân hàng, muốn đứng vững trong sự cạnh tranh khốc liệt của cơ chế thị trường, Ngân hàng phải coi trọng sản phẩm của mình Nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ là... gian cho các chi nhánh Cơ quan này được nối mạng với trung tâm thông tin của NHNN nhằm mục đích khai thác thông tin một cách hiệu quả nhất Do tính chất phức tạp của công tác tín dụng, nên cần sớm nghiêm cứu ban hành cơ chế về chính sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ, quyền lợi của đội ngũ cán bộ tín dụng, có chính sách ưu đãi đối với cán bộ tín dụng về thu nhập, phương tiện đi lại, bảo bảm an toàn... quá trình xác định tài sản thế chấp * Đề nghị Chính phủ xem xét để có biện pháp bắt buộc các doanh nghiệp áp dụng chế độ kế toán thống nhất Bên cạch đó, các chứng từ kế toán phải được các cơ quan kiểm toán khẳng định tính trung thực và hợp lý nhằm giúp ngân hàng lấy đó làm căn cứ khi cần thiết 3 Kiến nghị đối với NHNo&PTNTVN Trung tâm điều hành cần nghiên cứu chiến lược khách hàng và có sự định hướng,...2 Đối với Nhà nước * Đề nghị Chính phủ xem xét hoàn thiện môi trường pháp lý cho kinh doanh tín dụng, luật pháp Việt Nam cần tạo điều kiện để các bên cho vay nhận thế chấp đối với các loại tài sản bằng cách cho ra đời luật sở hữu quy định mọi tài sản của doanh nghiệp đều phải có giấy chứng . II. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN 1. Nâng cao chất lượng thẩm định dự án vay vốn. Công tác thẩm định dự án vay vốn trong tín dụng. rộng cho vay trung – dài hạn là cần thiết song đi cùng với nó bao giờ cũng phải là việc nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn. Tín dụng đóng vai