Hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân tại trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHƢƠNG THỊ QUỲNH TRANG HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP THƠNG TIN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHƢƠNG THỊ QUỲNH TRANG HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP THÔNG TIN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM Chun ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THẾ NỮ XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2017 LỜI CAM KẾT Tôi cam kết luận văn tơi thực Tên đề tài tơi lựa chọn chƣa đƣợc thực hiện, nghiên cứu tác giả trƣớc Tồn thơng tin, liệu nội dung trình bày luận văn không vi phạm quyền chép bất hợp pháp dƣới hình thức Bằng cam kết này, xin chịu trách nhiệm với vi phạm có TÁC GIẢ Phƣơng Thị Quỳnh Trang LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, xin chân thành cảm ơn Giảng viên TS Trần Thế Nữ hƣớng dẫn tơi hồn thành luận văn Xin cảm ơn thầy, cô giảng viên tham gia đào tạo lớp cao học QH-2014-E.CH/TCNH1 bạn lớp giúp đỡ tơi hồn thành chƣơng trình luận văn tốt nghiệp Tôi xin cảm ơn cán nhân viên Ngân hàng thƣơng mại nhiệt tình tham gia q trình khảo sát hồn thiện phiếu điều tra Đặc biệt, tơi gửi lời cảm ơn tới tồn thể cán nhân viên Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc Gia Việt Nam cung cấp số liệu viết nhƣ giúp đỡ trình thực đề tài luận văn TÁC GIẢ Phƣơng Thị Quỳnh Trang TÓM TẮT Luận văn với đề tài “Hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng thể nhân Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam” bao gồm 04 chƣơng với nội dung nhƣ sau: Chƣơng : Luận văn trình bày vấn đề chung tổng quan tình hình nghiên cứu sở lý luận hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng thể nhân Trong đó, xây dựng khung lý thuyết nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng thể nhân Bên cạnh luận văn khái quát trình nghiên cứu tác giả trƣớc tính kế thừa từ luận văn Chƣơng : Phƣơng pháp nghiên cứu: luận văn nói rõ phƣơng pháp nghiên cứu mà luận văn thực đồng thời thiết kế mơ hình nghiên cứu theo bƣớc để giải vấn đề đặt Chƣơng : Thực trạng hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng thể nhân Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam Luận văn trình bày kết nghiên cứu đƣợc để mơ tả tranh tồn cảnh hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng thể nhân Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam, làm bật thực trạng nhƣ thành tựu hạn chế mà đơn vị gặp phải Chƣơng : Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng thể nhân Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam Bao gồm kết luận vấn đề thực hiện, bao gồm việc trả lời cho câu hỏi nghiên cứu luận văn, đồng thời nêu số kiến nghị để phát triển hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng thể nhân Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH iv LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP THƠNG TIN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI CÁC TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng thể nhân 1.2.1 Khái niệm, vai trò hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng thể nhân 1.2.2 Các ngun tắc chung hoạt động thơng tin tín dụng thể nhân 1.2.3 Hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng thể nhân trung tâm thơng tin tín dụng 11 1.2.4 Phát triển hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng thể nhân trung tâm thơng tin tín dụng 16 1.2.5 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng thể nhân Trung tâm thơng tin tín dụng 18 1.3 Kinh nghiệm hoạt động thông tin tín dụng nƣớc giới 21 1.3.1 Kinh nghiệm Mỹ 21 1.3.2 Kinh nghiệm ngân hàng trung ương Pháp 23 1.3.3 Phát triển ngành báo cáo TTTD Trung Quốc 24 1.3.4 Kinh nghiệm Đài Loan 25 1.3.5 Một số học rút cho Việt Nam 26 KẾT LUẬN CHƢƠNG 28 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 29 2.1 Quy trình nghiên cứu 29 2.2 Phƣơng pháp thu thập xử lý thông tin 31 2.2.1 Phương pháp thu thập xử lý thông tin sơ cấp 31 2.2.2 Phương pháp thu thập xử lý thông tin thứ cấp 33 KẾT LUẬN CHƢƠNG 35 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP THƠNG TIN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM .36 3.1 Khái quát Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam 36 3.1.1 Quá tr nh h nh thành phát triển 36 3.1.2 Vai trò, chức năng, nhiệm vụ 37 3.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 39 3.2 Thực trạng hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng thể nhân Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam 40 3.2.1 Thu thập xử lý thông tin 42 3.2.2 Lưu trữ thông tin 49 3.2.3 Cung cấp thông tin 51 3.3 Đánh giá hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân cán ngân hàng 57 3.3.1 Đặc điểm đối tượng trả lời 57 3.3.2 Kết khảo sát nhân tố ảnh hưởng - giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng thể nhân 58 3.4 Đánh giá thực trạng hoạt động thơng tin tín dụng thể nhân Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam 67 3.4.1 Thành tựu đạt 67 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân 69 KẾT LUẬN CHƢƠNG 74 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP THƠNG TIN TÍN DỤNG THỂ NHÂN TẠI TRUNG TÂM THƠNG TIN TÍN DỤNG QUỐC GIA VIỆT NAM 75 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam đến năm 2020 75 4.2 Giải pháp phát triển hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng thể nhân Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam 75 4.2.1 Tăng cường chất lượng kho liệu 75 4.2.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ 79 4.2.3 Phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin 80 4.2.4 Nâng cao tr nh độ nguồn nhân lực 81 4.2.5 Tăng cường công tác marketing 82 4.3 Kiến nghị 83 4.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ quan quản lý Nhà nước xây dựng khuôn khổ pháp lý thuận lợi cho hoạt động CIC 83 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 84 KẾT LUẬN CHƢƠNG 85 KẾT LUẬN .86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa STT Ký hiệu CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam DN Doanh nghiệp HSKH Hồ sơ khách hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng trung ƣơng TCTD Tổ chức tín dụng TD TTTD Thơng tin tín dụng 10 TSĐB Tài sản đảm bảo 11 WB Tín dụng World Bank i DANH MỤC BẢNG STT Bảng Nội dung Bảng 2.1 Diễn giải bƣớc nghiên cứu 30 Bảng 3.1 Kết hoạt động thu thập thông tin qua năm 43 Bảng 3.2 Kết thu thập thông tin hồ sơ pháp lý qua năm 45 Bảng 3.3 Kết thu thập thông tin dƣ nợ qua năm 46 Bảng 3.4 Kết thu thập thông tin tài sản đảm bảo qua năm 46 Bảng 3.5 Kết xử lý thơng tin tín dụng thể nhân qua năm 48 Bảng 3.6 Kết lƣu trữ thông tin qua năm 49 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Cơ cấu độ tuổi đối tƣợng khảo sát 58 10 Bảng 3.9 Thâm niên công tác đối tƣợng khảo sát 58 11 Bảng 3.10 12 Bảng 3.11 14 Bảng 3.12 15 Bảng 3.13 16 Bảng 3.14 Kết cung cấp thơng tin tín dụng thể nhân qua năm Mức độ quan trọng yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Mức độ đồng ý nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng TTTD từ phía TCTD CIC Mức độ đồng ý với nhân tố khách quan ảnh hƣởng đến chất lƣợng TTTD CIC Mức độ đồng ý với mặt hạn chế hoạt động TTTD CIC Mức độ đồng ý với nguyên nhân dẫn đến chất lƣợng TTTD thể nhân nhiều hạn chế CIC ii Trang 52 59 60 61 63 64 điểm TCTD phải đồng loạt gửi file báo cáo CIC Đây thời điểm luôn gây tải cho hệ thống cơng nghệ thơng tin lẫn ngƣời lao động Vì vậy, cần sớm hoàn thiện dự án FSMIMS để việc xử lý thơng tin hàng tháng đƣợc nhanh chóng hiệu 4.2.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ Hiện CIC thu thập nhiều loại thông tin nhƣng chƣa xây dựng sản phẩm đầu nhƣ thơng tin bảo lãnh, thơng tin tín dụng tiêu dùng Vì vậy, thời gian tới sớm hồn thiện chƣơng trình phần mềm để cập nhật đƣợc liệu thơng tin trên, từ xây dựng sản phẩm đầu ra, đáp ứng nhu cầu khách hàng Cần xây dựng hoàn thiện mẫu báo cáo thông tin cách khoa học dễ hiểu hơn, đầy đủ thông tin Xây dựng hệ thống sản phẩm, dịch vụ TTTD đạt tiêu chuẩn quốc tế dựa nhu cầu đa dạng ngƣời sử dụng, trọng sản phẩm, dịch vụ phục vụ cho đơn vị thuộc NHNN Xây dựng hệ thống kiểm soát nội nhằm kịp thời ngăn ngừa, phát hiện, xử lý sớm rủi ro bảo đảm hoạt động hiệu CIC cần tiếp tục tìm tịi để phát triển kênh cung cấp thông tin nhƣ kết nối trực tiếp hệ thống CIC với hệ thống TCTD, qua giảm tải tác động yếu tố ngƣời vào trình tạo lập, cung cấp tiếp nhận thông tin Thông qua kênh cung cấp thơng tin này, TCTD truy vấn thông tin tức thời, thông tin tiếp nhận đƣợc chuyển thẳng tới hệ thống đánh giá tín dụng đơn vị sử dụng Đối với báo cáo cung cấp thông tin cần đáp ứng yêu cầu hỏi tin thời gian việc trả lời tự động ln đáp ứng đƣợc u cầu Việc nâng cao tỷ lệ trả lời tự động báo cáo đủ điều kiện chất lƣợng thông tin mà không cần thông qua cán xử lý điều vô cần thiết Để làm đƣợc việc cơng việc xử lý thơng tin đầu vào đặc biệt quan trọng, đảm bảo thông tin phải xác, cập nhật thời gian, hồ sơ pháp lý phải đầy đủ đƣợc cập nhật thƣờng xuyên… 79 Trƣớc nhu cầu phát triển cao thông tin nhƣ dịch vụ liên quan đến hoạt động TTTD, song song với phát huy tốt sản phẩm có, CIC cần trọng cơng tác nghiên cứu, phát triển thêm sản phẩm nhằm làm gia tăng giá trị cho 4.2.3 Phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin Hiện CIC áp dụng công nghệ thông tin đại vào q trình xử lý, kiểm sốt cập nhật thơng tin (theo dự án FSMIMS NHNN) Mặc dù dự án đƣợc triển khai đƣa vào hoạt động, nhƣng bƣớc đầu cịn gặp nhiều khó khăn bất cập Việc cấp thiết lúc CIC phải phối hợp với đơn vị triển khai dự án, nhanh chóng hoàn thiện đƣa dự án vào hoạt động cách trơn chu Điều có ý nghĩa phát triển sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin bao gồm kho liệu công cụ xử lý Giúp nâng cao chất lƣợng kho liệu phát triển sản phẩm Việc xây dựng hệ thống sở hạ tầng công nghệ thông tin với việc trang bị hệ thống phần cứng, phần mềm, hệ thống mạng, hệ thống dự phòng, giải pháp nghiệp vụ tiên tiến đạt chuẩn quốc tế để phát triển hệ thống sản phẩm, dịch vụ đƣợc triển khai đồng nhƣ: sản phẩm cho NHNN, sản phẩm cho TCTD, sản phẩm cho quan quản lý nhà nƣớc khác, tổ chức tự nguyện sản phẩm, dịch vụ trực tiếp tới ngƣời vay CIC cần xem xét việc thiết lập liên kết liệu hiệu CIC tổ chức phủ khác để nâng cao độ tin cậy liệu Thiết lập hệ thống liên kết hiệu đóng góp nhiều việc giảm nhẹ gánh nặng cho TCTD CIC để giảm bớt chồng chéo báo cáo bên Mạng lƣới công nghệ thông tin không cho phép tất TCTD gửi báo cáo tới Ngân hàng Nhà nƣớc tới CIC qua mạng, mà cho phép TCTD sử dụng thông tin đƣợc lƣu trữ kho liệu CIC để điều tra phân tích Theo đó, để bảo đảm độ tin cậy mạng lƣới thông tin này, CIC cần thiết lập quy tắc rõ ràng theo nguyên tắc trao đổi lẫn việc sử dụng liệu chế bảo mật sử dụng hệ thống bảo mật tiên tiến Cùng với NHNN Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, CIC có sở liệu lớn liệu khách vay Việt Nam 80 Về vấn đề bảo mật công nghệ thông tin, CIC cần thiết lập kế hoạch dự phịng để đối phó với việc hệ thống xuống cấp giả mạo liệu/truy cập từ bên ngồi tổ chức Bên cạnh đó, báo cáo thông tin cung cấp cho TCTD khách hàng cá nhân, CIC thiết lập mã vạch bảo mật báo cáo Vừa giúp ngƣời khai thác nhận diện báo cáo CIC, vừa phòng tránh đƣợc báo cáo thơng tin giả mạo 4.2.4 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Ngoài việc hỗ trợ hệ thống công nghệ thông tin, yếu tố không quan trọng định chất lƣợng hoạt động cung cấp thông tin tín dụng thể nhân cán làm việc CIC Điều CIC cần làm xây dựng đội ngũ cán quản lý vững vàng, cán nghiệp vụ chuyên sâu nghiệp vụ, đáp ứng yêu cầu phát triển giai đoạn Cần xây dựng chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực với chƣơng trình đào tạo có hệ thống Cụ thể: - Đào tạo nhân viên CIC vấn đề chuyên môn, - Phát triển lực liên quan tới công nghệ thông tin, - Đào tạo đội ngũ cán quản lý nhân viên CIC pháp luật đạo đức nghề nghiệp Thực luân chuyển cán trung hạn, nhƣ trao đổi nhân viên tạm thời, sở ngắn hạn Trong tƣơng lai, CIC cần tăng cƣờng khâu trả lời thông tin tự động Để làm tốt việc này, kho liệu CIC phải đảm bảo chuẩn tính đắn thơng tin, thời gian cập nhật thơng tin tốt, Do đó, luân chuyển cán trả lời tin sang phận xử lý thông tin đầu vào Việc luân chuyển cán có hệ thống giúp cho CIC lấp đầy phận thiếu nhân (Phòng xử lý liệu, Phòng hỗ trợ khách hàng), đồng thời cung cấp hội tốt cho nhân viên CIC để tích lũy kiến thức hiểu sâu tình hình thực tế bên liên quan CIC Nâng cao nhận thức tầm quan trọng bí mật thơng tin đƣợc coi yêu cầu cốt lõi nhân viên CIC, nhận biết đƣợc tầm 81 quan trọng uy tín trả nợ rủi ro danh tiếng xảy Có chế tài xử phạt trƣờng hợp tiết lộ thông tin, gây ảnh hƣởng xấu đến uy tín CIC Giới thiệu u cầu cơng việc rõ ràng với chế tiền lƣơng minh bạch cho nhân viên CIC nhằm nâng cao động lực nhân viên tăng cƣờng lực CIC tƣơng lai tới Xây dựng mức khốn suất cơng việc cho phù hợp phòng, tránh chênh lệch tiền lƣơng lớn phận, gây tinh thần đồn kết, khơng hăng say phấn đấu cống hiến cho phát triển chung CIC Bên cạnh cần có chƣơng trình hội thảo đào tạo nghiệp vụ cho cán TCTD Một phần giúp cán tín dụng có nhìn tổng qt hiểu sâu sắc tiêu báo cáo cung cấp thông tin CIC, phần giúp cán TCTD vững nghiệp vụ thông tin để việc gửi báo cáo theo định kỳ cho CIC tốt 4.2.5 Tăng cường công tác marketing CIC phải thƣờng xuyên tuyên truyền, quảng bá sản phẩm nhiều hình thức để đối tƣợng kinh tế, vùng miền, đặc biệt đối tƣợng thị trƣờng tài thấy rõ đƣợc lợi ích việc sử dụng TTTD Đồng thời sản phẩm nhƣ báo thông thông tin cho khách hàng vay cần đƣợc quảng cáo rộng rãi phƣơng tiện truyền thơng nhƣ: báo chí, báo mạng, hội thảo nghiên cứu TTTD thể nhân… Kết hợp với đề án nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho kinh tế Thủ tƣớng Chính phủ xác định đến năm 2020, CIC cần tiếp tục trọng quảng bá sản phẩm đến khách hàng cá nhân khu vực nông thôn vùng sâu vùng xa thông qua chi nhánh NHNN, chi nhánh ngân hàng liên kết với CIC Bên cạnh đó, CIC chuyển sang chế tự chủ, tự chịu trách nhiệm tài Trong thời gian tới, Chính phủ cho phép thành lập Cơng ty TTTD tƣ nhân với mạnh riêng có, CIC giai đoạn cần phải đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm đến cá nhân có nhu cầu Đối với hoạt động marketing cần xây dựng đƣợc nội dung, kế hoạch cụ thể 82 thời kỳ Ngoài ra, cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm thông qua buổi tổ chức Hội nghị giới thiệu sản phẩm, Hội nghị tập huấn nghiệp vụ TTTD, qua tin TTTD, qua Web-CIC… để đối tƣợng sử dụng thấy đƣợc lợi ích tầm quan trọng thơng tin tín dụng 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ quan quản lý Nhà nước xây dựng khuôn khổ pháp lý thuận lợi cho hoạt động CIC Trong kinh tế thị trƣờng, hoạt động tồn phát triển có hành lang pháp lý hữu hiệu Vì để nâng cao chất lƣợng hoạt động cung cấp TTTD thể nhân Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam - NHNN Việt Nam vấn đề quan trọng phải tạo mơi trƣờng pháp lý thuận lợi Đây vừa yêu cầu vừa điều kiện cần phải có Việc tạo khn khổ pháp lý u cầu việc xây dựng môi trƣờng chia sẻ thơng tin cơng hiệu Có nội dung mà khuôn khổ pháp lý cần phải đề cập là: ngƣời chia sẻ thơng tin; nội dung thơng tin đƣợc chia sẻ; quy định tiếp cận công bố thông tin; quyền ngƣời vay đƣợc cập nhật phản đối liệu đƣợc lƣu giữ họ Thơng thƣờng phủ nƣớc giao việc xây dựng khuôn khổ pháp lý cho NHTW, với nhiệm vụ chủ yếu sau: (1) xây dựng quy định cho phép thành lập trung tâm TTTD bao gồm công tƣ nhân; (2) xây dựng quy tắc khung để quản lý hoạt động TTTD; (3) cấp phép hoạt động chuyên ngành cho công ty TTTD; (4) giám sát hoạt động ngành TTTD; (5) tuyên truyền khuyến khích việc sử dụng TTTD tới TCTD quan phủ Nhằm đẩy mạnh phát triển nâng cao hiệu họat động TTTD thời gian tới hợp pháp hoá điểm thực hiện, kiến nghị Chính Phủ: (i) Sớm trình Quốc hội để ban hành dự Luật thông tin để điều chỉnh môi trƣờng thông tin Việt Nam ngày thuận lợi, phong phú đáp ứng yêu cầu nghiệp phát triển kinh tế; làm sở cho hoạt động thông tin đƣợc minh 83 bạch, thuận lợi; đảm bảo việc truy cập nguồn thơng tin ngồi ngành ngân hàng từ tổ chức Chính Phủ quản lý (ii) Hỗ trợ NHNN nghiên cứu xây dựng Luật thời gian đầu Pháp lệnh hay Nghị định Chính Phủ Hệ thống báo cáo tín dụng Việt Nam để TCTD đƣợc quyền báo cáo thông tin khách hàng tăng cƣờng trách nhiệm lập báo cáo đầy đủ, xác, kịp thời hoạt động tín dụng (iii) Chỉ đạo Bộ ngành, liên quan cung cấp cho CIC thông tin để ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng lớn; Bộ tƣ pháp tăng cƣờng hoạt động Đăng ký Cục Giao dịch đảm bảo để CIC có nguồn thơng tin chấp; Bộ Cơng An cần có quy định quản lý số chứng minh thƣ để làm mã số quản lý cá nhân vay vốn; 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam quan quản lý trực tiếp Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam quan tham mƣu sách liên quan đến tiền tệ, tín dụng, hoạt động ngân hàng, soạn thảo dự thảo luật kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng, xem xét việc thành lập ngân hàng tổ chức tín dụng, quản lý ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc cho Chính phủ Do vậy, Ban Lãnh đạo NHNN cần thƣờng xuyên quan tâm đạo đơn vị thuộc NHNN, TCTD nghiêm túc thực quy định đƣợc Thống đốc ban hành, phối hợp chặt chẽ với CIC đẩy mạnh hoạt động TTTD, đặc biệt đƣa biện pháp mạnh để nâng cao chất lƣợng cung cấp thơng tin tín dụng thể nhân Cụ thể là: (i) Hỗ trợ cho CIC đạo Cục vụ liên quan sớm nghiên cứu xây dựng Nghị định để đảm bảo sở pháp lý đầy đủ cho hoạt động TTTD CIC nói riêng tăng cƣờng lực, phát huy tốt hiệu Hệ thống thơng tin tín dụng (ii) Có sách hỗ trợ cho CIC việc tuyên truyền, quảng bá sản phẩm khách hàng vay thông qua chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố khắp nƣớc Việt Nam Tạo mạng lƣới giao dịch thuận lợi cho cá nhân muốn khai thác báo cáo thơng tin tín dụng thân 84 (iii) Tăng cƣờng trang bị thiết bị tin học, phƣơng tiện truyền thông, đầu tƣ phần mềm hệ thống, phần mềm bảo mật, nghiệp vụ đại tiên tiến, có cơng nghệ quốc tế hoạt động CIC nói riêng hệ thống TTTD Việt Nam có bƣớc nhảy vọt, tiến kịp nƣớc khu vực thu hẹp khoảng cách nƣớc tiên tiến (iv) Chỉ đạo Đơn vị thuộc NHTW liên quan cung cấp cho CIC thông tin liên quan đến hoạt động TTTD đảm bảo nguồn tin kiểm soát liệu cung cấp TCTD đủ để phân tích đánh giá, giám sát hoạt động TCTD (v) NHNN Việt Nam cần chỉnh sửa quy chế phạt vi phạm hành lĩnh lực ngân hàng, có quy định cụ thể, thật rõ ràng, nghiêm khắc để xử lý trƣờng hợp chƣa chấp hành nghiêm chỉnh chế độ báo cáo TTTD, đồng thời có khen thƣởng kịp thời gƣơng tốt khuyến khích tổ chức, cá nhân làm tốt KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng đƣa giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng thể nhân Trung Tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam đến năm 2020 Chƣơng nêu rõ đƣợc định hƣớng nâng cao chất lƣợng cung cấp loại báo cáo thông tin tín dụng thể nhân Đƣa tăng cƣờng chất lƣợng đầu vào đầu thông tin tín dụng thể nhân Phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin, phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao trình độ nguồn nhân lực Đồng thời qua đƣa kiến nghị Chính Phủ quan quản lý Nhà nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam để nâng cao chất lƣợng thơng tin tín dụng thể nhân 85 KẾT LUẬN Giai đoạn 2010 đến 2015 thời điểm kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, doanh nghiệp rơi vào suy thoái Hàng ngàn doanh nghiệp phải dừng hoạt động vơ thời hạn phá sản Vốn tín dụng khó tiếp cận, NHTM kinh doanh cách thận trọng chuyển hƣớng sang mảng bán lẻ Trong bối cảnh đó, Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam - NHNN Việt Nam với tƣ cách nhà cung cấp thơng tin tín dụng Việt Nam nay, đƣợc kỳ vọng đóng vai trị ngày quan trọng việc cung cấp TTTD thể nhân Hoạt động CIC ngày đáp ứng đƣợc phần nhu cầu NHNN, TCTD khách hàng vay Tuy nhiên, CIC nỗ lực khơng ngừng để có nhiều lựa chọn cho sản phẩm dịch vụ mình, nhƣng so sánh với quốc gia khác, vài sản phẩm chƣa đƣợc phát triển tốt CIC Để làm rõ hoạt động cung cấp thơng tin tín dụng thể nhân CIC, luận van trình bày đƣợc: Thứ nhất, sở lý luận hoạt động cung cấp TTTD thể nhân Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam Thứ hai, thực trạng hoạt động cung cấp TTTD thể nhân CIC, thành tựu đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân hoạt động cung cấp TTTD thể nhâncủa CIC Thứ ba, giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cung cấp TTTD thể nhân CIC nhƣ: tăng cƣờng chất lƣợng kho liệu, phát triển sở hạ tầng, nâng cao trìn độ nguồn nhân lực, nhằm thúc đẩy hoạt động cung cấp TTTD thể nhân CIC ngày phát triển Mặc dù cố gắng hoàn thiện luận văn tất lực mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến quý thầy cô bạn để luận văn hoàn thiện 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt : Ban từ điển, 1997 Từ điển tin học truyền thông Anh Việt.Hà Nội : NXB Khoa học kỹ thuật, trang 513 Nguyễn Hữu Đƣơng, 2005 Giải pháp phát triển nâng cao hiệu hoạt động thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước Việt nam đến năm 2010 Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Viện chiến lƣợc ngân hàng, mã số VNH.03.01 Nguyễn Hữu Đƣơng, 2007 Giải pháp phát triển hệ thống thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng Việt Nam Luận án tiến sỹ Nguyễn Hữu Đƣơng, 2005 Đẩy mạnh hoạt động thơng tin tín dụng nhằm nâng cao chất lƣợng quản trị rủi ro ngân hàng thƣơng mại Việt nam Tạp chí Ngân hàng, số chuyên đề nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thƣơng mại Việt nam, trang 30-38 Nguyễn Hữu Đƣơng, 2004 Lịch sử hoạt động thơng tin tín dụng xếp loại tín dụng giới Tạp chí Ngân hàng, số 4, trang 64-67 Nguyễn Hữu Đƣơng, 2005 Công nghệ tin học với hoạt động thơng tin tín dụng Tạp chí Tin học Ngân hàng, số Xuân, trang 18-20 Nguyễn Hữu Đƣơng, 2005 Hiệu hoạt động thơng tin tín dụng ngành ngân hàng Việt Nam Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, số 12, trang – 12 Nguyễn Hữu Đƣơng, 2004 Lịch sử hoạt động thơng tin tín dụng xếp loại tín dụng giới Tạp chí Ngân hàng, số 4, trang 64 - 67; Nguyễn Hữu Đƣơng, 2005 Phân tích hiệu ứng tích cực hệ thống thơng tin tín dụng hoạt động tín dụng Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng, số 7, trang 82 - 88; 10 Frederic S.Mishkin, 1995 Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài Hà Nội : NXB Khoa học kỹ thuật 11 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, 2013 Thông tư 03/2013/TT-NHNN, Tháng 05/2013 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy chế hoạt động Thông tin tín dụng Hà Nội 87 12 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt nam, 2005 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 13 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt nam, 2003 Chỉ thị số 08/2003/CT-NHNN ngày 24/12/2003 V/v nâng cao chất lượng tín dụng tổ chức tín dụng, Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt nam, 2006 Báo cáo kết khảo sát TTTD tiêu dùng Hong Kong, Singapore Hà nội 15 Lã Kim Phụng, 2009 Nghiên cứu hệ thống chấm điểm tín dụng thể nhân trung tâm thông tin tin dụng quốc gia Việt Nam Đề tài nghiên cứu khoa học 16 Đàm Ngọc Tuấn, 2012 Phát triển sản phẩm thông tin tín dụng Trung tâm Thơng tin tín dụng – NHNN Việt Nam Đề tài nghiên cứu khoa học Tài liệu tiếng anh: 17 Craig McIntosh and Bruce Wydick, 2004 Credit information system in Less – Developed countries: Recent history and a test World Bank 18 Michael K Ong, 2003 Credit ratings Published by Risk Book, United State 19 Tullio Jappelli and Marco Panago, 2000 Information sharing in credit markers: A survey 20 Tullio Jappelli and Marco Panago, 2005 Role and Effects of credit information sharing 21 World Bank, 2004 Credit bureau Development in South Asia Website 22 cicb.vn 23 cic.org.vn 24 sbv.gov.vn 25 http://www.worldbank.org/ 88 PHỤ LỤC Mẫu phiếu khảo sát PHIẾU KHẢO SÁT VỀ NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN CỦA HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP TTTD VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CUNG CẤP TTTD THỂ NHÂN Xin chào anh/chị! Nhằm phục vụ cho việc nghiên cứu nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển hoạt động cung cấp TTTD thể nhân trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia từ đƣa giải pháp để phát triển hoạt động cung cấp TTTD thể nhân , mong hợp tác trả lời Phiếu khảo sát anh/chị Tôi xin cam kết thông tin anh/chị đƣợc sử dụng nhằm mục đích nghiên cứu, khơng nhằm mục đích thƣơng mại Các thơng tin đƣợc giữ bí mật đƣợc cung cấp cho thầy cô để kiểm chứng có nhu cầu (Xin lƣu ý khơng có câu hỏi hay sai, tất ý kiến trả lời có giá trị hữu ích cho việc nghiên cứu tôi) Câu 1: Theo anh /chị, ngân hàng tổ chức tín dụng, yếu tố quan trọng việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng? Sắp xếp thứ tự từ quan trọng đến quan trọng ( Thành phần quan trọng xếp thứ 1: Số 1) Đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ, rèn luyện đạo đức, phẩm chất cho cán Thơng tin tín dụng Giảm nợ q hạn Kiểm tra, kiểm sốt nơi Phòng ngừa phân tán rủi ro Thứ tự Câu 2: Anh / chị cho biết nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng thơng tin tín dụng thể nhân Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt cáo thơng tin tín dụng cho CIC Khai thác sử dụng thơng tin tín dung từ CIC chƣa với quy định Nguồn nhân lực hạn chế việc báo cáo sử dụng thông tin tín dụng Hệ thống mạng máy tính cịn yếu Khơng có ý kiến Đồng ý Chƣa thực nghiêm túc chế độ báo Hoàn toàn đồng ý Không đồng ý                     đồng ý Hoàn kiến sau? toàn Mức độ đồng ý anh/chị với ý không Nam từ phía TCTD gì? Câu 3: Theo Anh/ Chị nhân tố khách quan ảnh hƣởng đến hoạt động thơng tin tín dụng thể nhân Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Khơng có ý kiến Hồn tồn đồng ý Đồng ý Thị trƣờng thơng tin tín dụng      Hệ thống pháp luật      đồng ý Hồn kiến sau? tồn Khơng đồng ý Mức độ đồng ý anh/chị với ý không Việt Nam? Câu 4: Hoạt động thơng tin tín dụng thể nhân CIC cịn nhiều mặt Khơng có ý kiến Hồn tồn đồng ý Đồng ý           mua thơng tin ngồi ngành chƣa đủ          Chất lƣợng thông tin đầu vào chƣa cao, dẫn đến sai sót sản phẩm đầu Hồ sơ pháp lý chƣa thu thập đầy đủ đồng ý Hồn kiến sau? tồn Khơng đồng ý Mức độ đồng ý anh/chị với ý không hạn chế, theo anh/ chị hạn chế gì? Nguồn thông tin đầu vào thông qua việc thông tin Sự tham gia tổ chức phi tài hạn chế  Câu 5: Theo anh / chị ngun nhân dẫn đến chất lƣợng thơng tin tín dụng thể nhân cịn nhiều hạn chế Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Khơng có ý kiến tồn             Đồng ý Hoàn đồng ý Hoạt động thu thập xử lý thơng tin chƣa  có quy trình chuẩn mực Sự phối kết hợp CIC với vụ, cục  NHTW hạn chế Các sản phẩm – dịch vụ chƣa đƣợc  trọng để phát triển Không đồng ý Mức độ đồng ý anh/chị với ý kiến sau? toàn Hồn khơng đồng ý Việt Nam gì? Khả chun mơn hóa kinh nghiệm  cán chƣa cao     Công nghệ thông tin chƣa phát triển      Câu 6: Dƣới góc độ Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam, anh/ chị cho biết ý kiến giải pháp phát triển hoạt động thông tin tín dụng thể Hồn tồn đồng ý Khơng có ý kiến Đồng ý Hồn tồn khơng đồng Khơngý Mức độ đồng ý anh/chị với ý kiến sau? đồng ý nhân dƣới đây: Tăng cƣờng chất lƣợng kho liệu      Phát triển sở hạ tầng công nghệ thông      tin Phát triển sản phẩm dịch vụ      Nâng cao trình độ nguồn nhân lực      Tăng cƣờng công tác marketing      Tăng cƣờng công tác, hội nhập thông tin      quốc tế Ý kiến khác:……………… ……… ……………………………………………      … Câu 7: Theo Anh/ chị cần có kiến nghị quan quản lý nhà nƣớc nhằm phát triển hoạt động thơng tin tín dụng thể nhân Trung tâm    Khơng có ý kiến  Hồn tồn đồng ý Đồng ý cho hoạt động CIC Không đồng ý Xây dựng khuôn khổ pháp lý thuận lợi đồng ý Hoàn kiến sau? toàn Mức độ đồng ý anh/chị với ý khơng thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam nhƣ nào?  Chỉnh sửa quy chế phạt vi phạm hành           ……………………………………………      lĩnh vực ngân hàng Tăng cƣờng trang thiết bị tin học, phần mềm hệ thống đại, bảo mật,… Ý kiến khác:…………………………… … Thông tin cá nhân: Họ tên:………………………………… Tên ngân hàng: ……………………… Độ tuổi:  25 tuổi  26 - 30 tuổi Thâm niên công tác:  Dƣới năm  - năm Cám ơn anh/ chị tham gia khảo sát!  31 - 35 tuổi  Trên năm