Hoạt động cho vay hộ gia đình tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - BÙI TRẦN HỒNG NGỌC HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - BÙI TRẦN HỒNG NGỌC HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết đƣa luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tôi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu TÁC GIẢ LUẬN VĂN Bùi Trần Hồng Ngọc LỜI CẢM ƠN Qua năm tháng học tập chƣơng trình đào tạo sau đại học, Tôi đƣợc trang bị kiến thức vô quý báu, làm hành trang bƣớc vào sống q trình cơng tác Nhân dịp hồn thành luận văn, tơi xin gửi gắm lời biết ơn chân thành đến quý Thầy, Cô Giảng viên Trƣờng Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Hà Nội tận tình giảng dạy hƣớng dẫn cho nhiều kiến thức quý báu suốt thời gian theo học lớp Tài ngân hàng 3, niên khóa 2014-2016 Xin cảm ơn chân thành đến TS Đinh Thị Thanh Vân tận tình hƣớng dẫn tơi hồn thành luận văn Lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Lãnh đạo, đồng nghiệp tạo điều kiện nhiệt tình giúp đỡ để tơi hồn thành luận văn Trân trọng! Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Bùi Trần Hồng Ngọc MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH iv MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài luận văn Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 21 M c ch nghi n c u 2 Nhi m v nghi n c u Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghi n c u 3.2 Phạm vi nghiên cứu 3.3 Câu hỏi nghiên cứu: Kết đạt đƣợc đề tài Kết cấu đề tài luận văn CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Tổng quan cơng trình nghi n c u nước 1 Tổng quan cơng trình nghi n c u nước 1.1.3 Quan iểm ề tài cho vay hộ gia ình 13 1.2 Những vấn đề cho vay hộ gia đình hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 14 Khái ni m, ặc iểm hộ gia ình 14 2 Khái ni m, ặc iểm cho vay hộ gia ình 18 Các nhân tố ảnh hưởng ến hoạt ộng cho vay hộ gia ình NHTM20 H thống ti u ánh giá phát triển hoạt ộng cho vay hộ gia ình 25 1.2.5 Phương th c cho vay, quy trình cho vay hộ gia ình bảo ảm tiền vay ối với cho vay hộ gia ình 26 1.3 Cơ sở thực tiễn 30 1.3.1 Thực tiễn số quốc gia 30 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Việt Nam 32 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN38 2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 38 1 Phương pháp luận nghi n c u 38 2 Phương pháp nghi n c u c thể 38 2.2 Thiết kế nghiên cứu 43 2.2 Quy trình nghi n c u 43 2.2 Thiết kế nghi n c u 43 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 45 3.1 Khát quát chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 45 1 Lịch sử hình thành phát triển 45 Cơ cấu tổ ch c 48 3 Sơ lược tình hình hoạt ộng kinh doanh 50 Hoạt ộng t n d ng chất lượng hoạt ộng t n d ng 54 3.2 Thực trạng hoạt động cho vay hộ gia đình Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 61 Các nhân tố ảnh hưởng hoạt ộng cho vay hộ gia ình Agribank 61 3.2.2 H thống ti u ánh giá phát triển hoạt ộng cho vay hộ gia ình71 3.3 Đánh giá hoạt động cho vay hộ gia đình Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam giai đoạn 2013-2015 87 3 Những kết ạt ược 87 3 Những iểm yếu 89 3 Nguy n nhân iểm yếu tr n 90 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ 93 PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 93 4.1 Định hƣớng hoạt động mục tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam thời gian tới 93 1 Định hướng hoạt ộng 93 M c ti u hoạt ộng 93 4.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ gia đình Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 95 4.2.1 Hồn thi n quy trình thủ t c cho vay hộ gia ình 95 4.2.2 Triển khai cho vay hộ gia ình qua tổ ch c ồn thể 97 4.2.3 Quảng bá hình ảnh, thương hi u Ngân hàng 97 4.2.4 Nâng cao trình ộ cán t n d ng xếp bố tr CBTD phù hợp với ịa bàn 98 4.2.5 Áp d ng bi n pháp tư vấn cho hộ gia ình 98 4.2.6 Phân t ch, ánh giá, phân loại khách hàng xây dựng mối quan h tốt ẹp khách hàng Ngân hàng 99 4.3 Một số kiến nghị 99 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 99 Kiến nghị với bộ, ban ngành li n quan 100 KẾT LUẬN 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CBTD Cán tín dụng HTX Hợp tác xã HĐTD Hoạt động tín dụng HGĐ Hộ gia đình UBND Ủy ban nhân dân NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng i DANH MỤC BẢNG STT BẢNG NỘI DUNG TRANG Bảng 2.1 Thu thập thông tin 43 Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Agribank qua 53 năm (2013-2015) Bảng 3.2 Tình hình cho vay chung Agribank qua 54 năm (2013-2015) Bảng 3.3 Cho vay hộ gia đình, cá nhân thơng qua tổ liên 63 kết Bảng 3.4 Thống kê giới tính 64 Bảng 3.5 Thống kê nghề nghiệp chủ hộ 64 Bảng 3.6 Thống kê trình độ học vấn chủ hộ 65 Bảng 3.7 Một số thơng tín khác chủ hộ 66 Bảng 3.8 Thống kê tuổi chủ hộ 66 10 Bảng 3.9 Cơ cấu vốn vay hộ 67 11 Bảng 3.10 Nguyên nhân hộ gia đình khơng vay vốn 68 thức 12 Bảng 3.11 Mục đích vay thực tế 69 13 Bảng 3.12 Doanh số cho vay hộ gia đình Agribank qua 71 năm 2013 -2015 14 Bảng 3.13 Cơ cấu doanh số cho vay hộ gia đình theo thời 74 hạn Agribank giai đoạn 2013-2015 15 Bảng 3.14 Doanh số thu hồi nợ hộ gia đình Agribank 76 qua năm 2013 -2015 16 Bảng 3.15 Cơ cấu doanh số thu nợ hộ gia đình theo thời hạn Agribank giai đoạn 2013-2015 ii 77 17 Bảng 3.16 Quy mơ dƣ nợ hộ gia đình Agribank qua 79 năm 2013 -2015 18 Bảng 3.17 Cơ cấu dƣ nợ hộ gia đình theo thời hạn 80 Agribank giai đoạn 2013-2015 19 Bảng 3.18 Quy mô nợ hạn Agribank qua năm 81 2013 -2015 20 Bảng 3.19 Cơ cấu nợ hạn hộ gia đình Agribank giai đoạn 2013-2015 iii 83 - Dƣ nợ ( khơng tính DN nguồn vốn UTĐT tăng 12 so với năm 2015) - Tỷ lệ nợ xấu < 1,2 Ngoại tệ: - Nguồn vốn huy động tăng tối thiểu 17,4 so với năm 2015 Trong tỷ trọng tiền gửi dân cƣ: 87 - Dƣ nợ (không tính DN nguồn vốn UTĐT tăng 8,6 - Lợi nhuận rịng từ hoạt động ngồi tín dụng tăng 25 so với năm 2015) so với năm 2015 (Tăng trƣởng thẻ ghi nợ 20 , thẻ quốc tế 25 , lắp đ t POS địa điểm kinh doanh đủ điều kiện, tăng số khách hàng sử dụng Mobile Banking 25 , thu bảo an tín dụng ngồi bảo an tín dụng tăng 40 so với năm 2015) - Đảm bảo thu nhập ngƣời lao động theo quy định Định hướng hoạt ộng cho vay hộ gia ình Ngân hàng Nơng nghi p phát triển Nông thôn Vi t Nam thời gian tới -Tổng dƣ nợ cho vay hộ gia đình tăng 15 hàng năm -Nợ xấu tiếp tục trì mức 0,1 -Thu lãi tiền vay đạt từ 98 trở lên so với số lãi phải thu -Củng cố mở rộng thêm thị trƣờng kinh doanh với sản phẩm dịch vụ góp phần thu hút khách hàng -Tiếp tục có sách marketing phù hợp thu hút khách hàng giúp nâng cao dƣ nợ cho vay -Tiếp tục công tác đào tạo bối dƣỡng cán ngân hàng, giúp nâng cao tay nghề, đẩy nhanh ứng dụng tin học vào việc thực nghiệp vụ ngân hàng -Tăng cƣờng phối hợp đoàn thể, phối hợp ch t chẽ với quyền địa phƣơng giúp tạo điều kiện thuận lợi hoàn thành tốt nhiệm vụ đề góp phần tích cực vào việc phát triển kinh tế địa phƣơng, đảm bảo công tác kinh doanh Ngân hàng đạt kết 94 4.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ gia đình Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam 4.2.1 Hồn thi n quy trình thủ t c cho vay hộ gia ình - Hiện hầu hết hộ gia đình vay vốn hình thức trực tiếp, 90 với nhiều giấy tờ cộng với quy trình vay vốn phức tạp Trong trƣờng hợp vay lại lần thứ hai, thứ ba hộ gia đình phải làm lại thủ tục giấy tờ từ đầu giống nhƣ vay mới, Agribank cần đơn giản hố thủ tục tinh giản quy trình cho vay hộ gia đình, để hộ gia đình tiếp cận dễ dàng nhanh chóng Agribank nên áp dụng phƣơng thức cho vay hạn mức tín dụng với mức dƣ nợ tối đa đến 200 triệu đồng trì thời hạn tối đa 03 năm hộ gia đình để đáp ứng chi phí sản xuất kinh doanh nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống giúp giảm đƣợc thủ tục, hồ sơ vay vốn, tiết kiệm thời gian phát triển sử dụng vốn vay - Mở rộng hình thức tín dụng điều kiện vay vốn phù hợp với hộ gia đình nhƣ sách gối vụ, hộ gia đình sau mùa thu hoạch cần trả lãi nợ cũ đƣợc gối sang vụ sau mà không cần phải trả nợ cũ làm lại thủ tục từ đầu - Không nên coi TSĐB yếu tố định việc cấp vốn vay Tài sản đảm bảo sở để Ngân hàng thu hồi nợ khách hàng khơng đủ khả trả nợ Vì vậy, trƣờng hợp bất khả kháng đem tài sản đảm bảo phát coi nhƣ vốn ngân hàng khơng đƣợc sử dụng mục đích có hiệu - Thực liệt biện pháp thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, lãi đọng Tổ chức phân tích, đánh giá nguyên nhân khoản nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro, đề phƣơng án thu hồi nợ phù hợp - Giao khoán tiêu kế hoạch tăng trƣởng dƣ nợ, thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro đến đơn vị, cán tín dụng Phát động phong trào thi đua, có chế độ khen thƣởng trƣờng hợp hoàn thành xuất sắc kế hoạch - Phải có phối hợp ch t chẽ phận ngân hàng việc thực quy trình cho vay + Đối với cán tín dụng: cần làm tốt cơng tác kiểm tra trƣớc trình 95 cho vay để chủ động trƣớc phát sinh trình cho vay Cũng nhƣ xác định đầy đủ, đắn hồ sơ cách hợp pháp, hợp lệ Đ c biệt việc kiểm tra giám sát vốn vay, khâu quan trọng quy trình tín dụng Bƣớc giúp ngân hàng có đƣợc thơng tin xác thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn mà hộ sản xuất, nhằm trì co hiệu hoạt động cho vay nói chung nhƣ cho vay hộ sản xuất nói riêng phù hợp với sách, đáp ứng đƣợc yêu cầu mục tiêu định hƣớng đề Cán tín dụng tiến hành giám sát khách hàng vay, theo dõi rủi ro xảy Bằng cách: Tiến hành kiểm tra định kỳ theo quy định, kiểm tra thƣờng xuyên, kiểm tra đột xuất ho c công khai với tất khoản vay Kiểm tra tình hình quản lý, bất động sản, kiểm tra từ tất luồng thông tin thu thập đƣợc Việc kiểm tra phải thu đƣợc kết quả: + Thƣờng xuyên nắm đƣợc tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh,biết đƣợc thời gian thu hoạch, tiêu thụ sản phẩm để đôn đốc khách hàng trả nợ kịp thời, có biện pháp xử lý kịp thời thấy khách hàng có biểu khơng bình thƣờng làm giảm khả thu nợ ngân hàng + Kết kiểm tra phải đƣợc thông báo công khai kịp thời cho cấp lãnh đạo liên quan, để có biện pháp kịp thời xử lý rủi ro phát sinh theo chức năng, nhiệm vụ đƣợc phân cơng Cần có hình thức giám sát phù hợp với đối tƣợng vay vốn, việc kiểm tra đối tƣợng khách hàng phụ trách cán tín dụng cần kiểm tra “chéo” để đảm bảo nguồn vốn cho vay đƣợc sử dụng đắn hiệu + Đối với kế toán: kiểm tra kỹ hồ sơ, chứng từ liên quan đảm bảo độ tin cậy đƣợc phép ghi sổ sách, lập phiếu chi, phiếu chuyển khoản nhập liệu lƣu trữ + Đối với thủ quỹ: ngƣời cuối trao tiền cho khách hàng, thủ quỹ cần kiểm tra lại lần tính đắn, hợp lệ chứng từ để xuất tiền 96 - Thƣờng xuyên kiểm tra sau cho vay hộ sản xuất định kỳ ho c đột xuất để theo dõi tình hình sử dụng vốn vay theo mục đích, kiểm tra nhắc nhở việc trả nợ, xử lý rủi ro phát sinh trình cho vay Sau kiểm tra cần phân loại khoản vay tốt khoản vay có vấn đề + Các khoản vay tốt: khoản vay đƣợc sử dụng hiệu quả, mục đích trả nợ gốc lãi hạn theo thỏa thuận + Các khoản vay có vấn đề: sử dụng vốn vay khơng mục đích, trả nợ không hạn, vi phạm điều khoản hợp đồng cho vay Căn vào trƣờng hợp cụ thể cán tín dụng báo lên với Ngân hàng để có biện pháp xử lý 4.2.2 Triển khai cho vay hộ gia ình qua tổ ch c oàn thể Trong cho vay hộ gia đình, việc cho vay qua tổ chức đoàn thể địa bàn góp phần giảm bớt chi phí cho ngân hàng Việc cho vay qua tổ ngồi việc có tổ trƣởng đơn đốc việc trả nợ việc thơng qua tổ góp phần nâng cao hiểu biết thành viên tổ kỹ thuật chăm sóc, sản xuất, tiêu thụ sản phẩm phát triển mối quan hệ khác nhƣ tuyên truyền sách cho vay nông hộ NHTM Tuy nhiên việc quản lý cho vay qua tổ lựa chọn tổ trƣởng phải sâu sát để hạn chế rủi ro từ hình thức cho vay Tăng cƣờng phối hợp với hội Nông dân, Phụ nữ cần gắn với tiêu chí hoạt động tín dụng nhƣ: tỷ lệ lãi thực thu, tỷ lệ nợ xấu, tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ để chi trả hoa hồng 4.2.3 Quảng bá hình ảnh, thương hi u Ngân hàng Để tránh cho hình thức tín dụng khác có hội hoạt động, Agribank phải đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, thƣơng hiệu để ngƣời dân, đ c biệt hộ gia đình biết tiếp cận Vì khách hàng truyền thống chủ yếu Ngân hàng không thụ động ngồi đợi khách hàng đến với mình, mà phải có sách tiếp thị, quảng bá chƣơng trình tín dụng, hỗ trợ cho vay, gói tín dụng 97 nơng thơn 4.2.4 Nâng cao trình ộ cán t n d ng xếp bố tr CBTD phù hợp với ịa bàn Ở số địa phƣơng với đ c điểm địa bàn trải rộng, việc quản lý địa bàn cán tín dụng g p nhiều khó khăn, có CBTD phải quản lý 3– xã địa bàn huyện rộng lớn với vay nhỏ lẻ, việc kiểm tra thẩm định cho vay hộ gia đình CBTD g p nhiều khó khăn, bên cạnh trình độ CBTD sản xuất nơng nghiệp kinh tế nơng hộ cịn hạn chế dẫn đến việc CBTD cho vay hộ gia đình chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo, chƣa trọng đến mục đích vay vốn sử dụng vốn tín dụng cho có hiệu quả, việc nâng cao trình độ cán tín dụng cần thiết Nâng cao trình độ, kiến thức kinh nghiệm lĩnh vực cho vay hộ gia đình CBTD nhằm tƣ vấn, đánh giá dự án phát triển sản xuất hộ Ngân hàng phải thƣờng xuyên tiếp xúc với hộ gia đình để tháo gỡ vƣớng mắc liên quan đến quy trình tín dụng, tiến độ giải ngân, thủ tục hành cho hộ gia đình để đẩy mạnh việc tiếp cận vốn tín dụng cho hộ Cần bố trí tăng cƣờng thêm cán tín dụng phụ trách địa bàn cho phù hợp Bên cạnh cần thực tốt việc thay đổi cán tín dụng phụ trách địa bàn theo định kỳ để kịp thời phát tiêu cực cán tín dụng, từ có biện pháp xử lý kịp thời Ngân hàng cần xây dựng quy chế luân chuyển cán định kỳ Công bố định kỳ luân chuyển cán thay để cán cũ có điều kiện tự kiểm tra hồn chỉnh sai sót, cán có điều kiện tiếp cận dần địa bàn mới, phận định trách nhiệm cán cán cũ việc thu nợ, xử lý nợ tồn đọng địa bàn hoạt động 4.2.5 Áp d ng bi n pháp tư vấn cho hộ gia ình Ngân hàng cần có biện pháp tƣ vấn cho khách hàng để giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro nâng cao hiệu sử dụng vốn vay hộ gia đình Agribank cần có biện pháp cấu lại nhóm nợ cho vay gia đình cho phù hợp Bám sát chƣơng trình sách tín dụng Nhà nƣớc để xử lý nhóm 98 nợ cho phù hợp 4.2.6 Phân t ch, ánh giá, phân loại khách hàng xây dựng mối quan h tốt ẹp khách hàng Ngân hàng Đây cơng việc quan trọng nghiệp vụ tín dụng Chính khách hàng đ t vấn đề vay vốn, phải nắm đƣợc thông tin khách hàng nhƣ: tình hình tài chính, khả nảng tổ chức sản xuất, hiệu tƣơng lai, mức độ uy tín khách hàng…bằng việc thu thập, phân tích, điều tra, đánh giá khách hàng đồng thời kết hợp nắm bắt thông tin địa phƣơng ngƣời vay vốn sinh sống vấn đề ngƣời xin vay Từ tiến hành phân loại khách hàng, phân loại dƣ nợ, cố khách hàng truyền thống có uy tín với Ngân hàng nhằm thiết lập mối quan hệ tín dụng lâu dài với khách hàng có uy tín - Khách hàng khơng sở để đảm bảo hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động tốt mà nhân tố định tồn ngân hàng Vì thế, q trình hoạt động mình, NHNo&PTNT cần có chiến lƣợc phù hợp đắn để giữ mở rộng khách hàng cho Ngân hàng - Thực tế cho thấy, để giữ lôi kéo khách hàng thực việc khó tốn chi phí Chính vậy, sách khách hàng Ngân hàng cần củng cố mối quan hệ tốt khách hàng Ngân hàng Để đạt đƣợc điều đó, ngân hàng cần có số biện pháp sau: + Đơn giản hóa thủ tục cho vay khách hàng truyền thống, có uy tín tốt để đảm bảo an tồn Đáp ứng kịp thời, nhanh chóng nhu cầu khách hàng khả ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, tin tƣởng yên tâm cho khách hàng + Ƣu đãi lãi suất, thời hạn, cách thức khách hàng truyền thống Bên cạnh đó, việc giảm lãi suất tiết kiệm chi phí kiểm tra, thẩm định, giám sát khách hàng Ngân hàng nên có sách giảm lãi suất khách hàng có dƣ nợ lớn có quan hệ lâu dài với Chi nhánh nhằm mở rộng tín dụng 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 99 Ngân hàng nơi Nhà nƣớc thực điều chỉnh sách vĩ mơ Vì vậy, Nhà nƣớc cần có sách hợp lý để phát triển Ngân hàng đôi với phát triển kinh tế Việt Nam - Tiềm phát triển kinh tế hộ gia đình lớn Để đƣa sản phẩm, dịch vụ tiện ích Ngân hàng đến với ngƣời dân khơng cần nỗ lực Agribank mà cịn cần đạo, hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nƣớc Cụ thể, cần cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, để đơn giản thuận tiện nhƣng đảm bảo quy định hành Nhà nƣớc - Hiện nay, khó khăn lớn ngƣời vay đáp ứng đƣợc điều kiện vay vốn nhƣ tài sản chấp Còn Ngân hàng khó khăn lớn cơng tác phát tài sản chấp để thu hồi nợ vay Do vậy, Nhà nƣớc cần hoàn thiện chế sách để hỗ trợ cho hoạt động Ngân hàng hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân - Việc ban hành quy định, điều luật cần có thảo luận Chính phủ tổ chức tín dụng nhằm xây dựng môi trƣờng pháp lý ổn định tạo thuận lợi cho tổ chức tín dụng hoạt động Chính ổn định kinh tế vĩ mơ tiền đề cho hoạt động kinh tế nói chung hoạt động cho vay hộ gia đình, cá nhân nói riêng tổ chức tín dụng - Tăng cƣờng giám sát hoạt động tín dụng NHTM, hỗ trợ cho NHTM hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, hạn chế hình thức tín dụng khác khơng lành mạnh 4.3 Kiến nghị với bộ, ban ngành li n quan Hộ gia đình có vai trị quan trọng kinh tế, việc Agribank đầu tƣ vốn cho hộ cần thiết, ngành, cấp cần phải có phối hợp ch t chẽ với Ngân hàng nhằm tạo điều kiện tốt cho ngƣời vay, cụ thể: - Hoàn tất thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Ngành địa sớm hồn chỉnh thu tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà ở, đất cho nhân dân để Ngân hàng làm cho vay tạo điều kiện cho ngƣời dân có vốn 100 mở rộng sản xuất, tăng thu nhập khả tích lũy - Nâng cao trình độ dân trí ngƣời dân nƣớc để ngƣời dân nắm rõ thông tin mà Ngân hàng đƣa ra, giúp họ hiểu biết áp dụng khoa học kỹ thuật sản xuất, góp phần phát triển kinh tế địa phƣơng - Hồn thiện sách phát triển kinh tế hộ gia đình - Xây dựng biện pháp giúp đỡ hộ nghèo - Hoàn thiện sở vật chất bao gồm điện, đƣờng, trƣờng, trạm; - Hoàn thiện hành lang pháp lý quy định rõ ràng trách nhiệm Ngân hàng khách hàng - Thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn hạch tốn, kỹ thuật khuyến nơng…cho nông hộ để việc sản xuất đạt hiệu cao - Phối hợp với HTX, ban ngành việc tìm đầu cho sản phẩm, hỗ trợ việc tiêu thụ sản phẩm cho nông hộ - Các quan bảo thi hành pháp luật cần đẩy nhanh tiến độ xử lý vụ án có liên quan đến hoạt động NHTM, tránh kéo dài gây ứ đọng vốn cho NHTM Cơ quan thi hành án cần thực nghiêm túc định tịa án cơng tác cƣỡng chế buộc ngƣời vay phải thi hành án 101 KẾT LUẬN Đồng vốn tín dụng có ý nghĩa lớn tăng trƣởng kinh tế Đất nƣớc Tất khách hàng tổ chức tín dụng kể hộ nghèo cần vốn để sản xuất kinh doanh Nông thôn việt nam không thị trƣờng giàu tiềm phát triển kinh tế mà giàu tiềm huy động vốn ( tài nguyên, đất đai, lao động, tiền ) nhƣng lại "khát vốn" vốn trung dài hạn Đảng ta khẳng định CNH- HĐH phát triển nông nghiệp xây dựng nông thôn đƣa nhà nƣớc kinh tế nông thôn lên sản xuất lớn nhiệm vụ quan trọng trƣớc mắt lâu dài Việc thực tốt cho vay hộ sản xuất góp phần đáp ứng quan trọng vào chủ trƣơng trên, tạo nên chuyển biến to lớn vào nghiệp phát triển đất nƣớc Cùng với nƣớc, Agribank triển khai thực tốt công tác cho vay hộ gia đình nƣớc vừa đẩm bảo tốt yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh vừa góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển kinh tế đất nƣớc Tuy nhiên, đề tài rộng phức tạp - trình độ thân cịn nhiều hạn chế, việc thu thập tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Vậy kính mong thầy bạn sinh viên Trƣờng Đại học Kinh tế Đại học quốc gia cho ý kiến giúp đỡ để luận văn đƣợc hoàn thiện 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng việt: Frederic S.Mishkin, 1995, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật năm 1995 Mai Văn Xuân, 2011, Giáo trình kinh tế nơng hộ trang trại, Trƣờng đại học kinh tế Huế năm 2014 Thái Anh Hồ, 1997, Nghiên cứu tiếp cận tín dụng thức nơng hộ sản xuất lúa đồng sơng Cửu Long, Tạp chí khoa học trƣờng đại học Cần Thơ Trần Ái Kết, 2009, Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức trang trại nuôi trồng thuỷ sản tỉnh Trà Vinh, Tạp chí khoa học trƣờng đại học Cần Thơ Nhóm nghiên cứu Kinh tế Phát triển – trƣờng Đại học Tổng hợp Copenhagen c.t.g, 2011, Tính sẵn có hiệu tín dụng nơng thơn Việt Nam: Bằng chứng từ Khảo sát Tiếp cận nguồn lực hộ gia đình Việt Nam 2006 – 2008– 2010 Nguyễn Quốc Oánh, Phạm Thị Mỹ Dung, 2010, Khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ: Trường hợp nghiên cứu vùng ngoại thành Hà Nội, Tạp chí Khoa học phát triển 2010, Tập 8, số Nguyễn Ngọc Tuấn, 2012, Giải pháp tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê Ngân hàng nông nghiệp PTNT tỉnh Đắk Nông, Luận án tiến sĩ kinhtế năm 2012, Đại học Nông nghiệp I Hà Nội Tạ Thị Lệ Yên, 2006, Giải pháp tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế trang trại Việt Nam, Luận án tiến sỹ năm 2006, Học viện tài Hà Nội Tài liệu tiếng Anh Ammar Siamwalla and others, September, 1990, The Thai rural credit system: Public subsidies, Private information and Segmented markets, The World bank economic review, Vol 4, No 3:271 – 295 10 Barslund, M and F Tarp, 2008, Formal and informal rural credit in four provinces of Vietnam Journal of Development Studies 44(4): 485-503 103 11 Duong, P B and Y Izumida, 2002, Rural Development Finance in Vietnam: A Microeconometric Analysis of Household Surveys, World Development Vol30 (2): 319-335 12 Diagne, A ,1999, Determinants of household access to and participation in formal and informal credit markets in Malawi, Discussion paper 67 International food policy research institute, Washington, D.C 13 Diagne,A., Zeller, M., & Sharma M, 2000, Empirical Measurements of Households' Access to Credit and Credit Constraints in Developing Countries: Methodological Issues and Evidence, FCND Discussion Paper No 90 IFPRI 14 France Ellis, 1993, Kinh tế hộ gia đình nông dân phát triển nông nghiệp, Nhà xuất nông nghiệp 15 Mamo Girma et al, 2015, Determinants of Formal Credit Market Participation by Rural Farm Households: Micro-level evidence from Ethiopia Paper for presentation at the 13th International Conference on the Ethiopian Economy, Ethiopian Economic Association (EEA) Conference Centre, Addis Ababa, Ethiopia, July 23-25, 2015 School of Business and Economics 16 Mikkel Barslund and Finn Tarp, 2004, Formal and informal rural credit in four province of Vietnam Studiestraede 6, DK-1455 Copenhagen K., Denmark 17 O.l Balogun and S.a.Yusuf, 2011, Determinants of Demand for Microcredit among the Rural Households in South-Western States, Nigeria Journal of Agriculture and Social Sciences, ISSN Print 1813 – 2235, ISSN Online 1814 – 960X Nguồn Internet tiếng Anh 18.Miura A, 2001, Coffee market and Colombia, TED Case Study From Website http://www.american.edu/ted/coffeecolombia.htm http://www.slideshare.net/phamthaihung/presentacin-dalat-pizano-vi-vn 104 19 Jonothan Golin, 2014, The bank credit analysis hanbook A guide for analysts bankers and investors http://www Reseachadmarkets.com/report/2242057/1 105 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA Mã phiếu: KHẢO SÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM Kính chào q vị! Chúng thực nghiên cứu về: “HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM” Bảng câu hỏi đƣợc thiết kế để thu thập thông tin cho nghiên cứu Những thông tin mà quý vị cung cấp đƣợc sử dụng cho mục đích nghiên cứu đƣợc bảo mật hồn toàn Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý vị! PHẦN I: THÔNG TIN CÁ NHÂN (Xin đánh dấu () vào vng () thích hợp) Họ tên: Giới tính: Nam Nữ Nghề nghiệp: - Thuộc lĩnh vực trồng trọt - Thuộc lĩnh vực chăn ni - Thuộc lĩnh vực khác Trình độ học vấn - Mù chữ - Tiểu học - Trung học sở - Trung học phổ thông - Cao đẳng, đại học Tuổi Thâm niên lĩnh vực sản xuất kinh doanh Cơ cấu vốn vay hộ gia đình: 106 - Có vay vốn ngân hàng khơng? - Nếu khơng vay ngun nhân gì? + Khơng có nhu cầu + Khơng đủ điều kiện để vay vốn + Không biết thủ tục vay vốn + Nguyên nhân khác Mục đích sử dụng vốn vay hộ: - Sản xuất - Kinh doanh - Tiêu dùng - Khác PHẦN II ĐÁNH GIÁ CỦA HỘ GIA ĐÌNH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THÔN VIỆT NAM Quy định cho vay Ngân hàng có phù hợp với hộ gia đình hay khơng?  Rất phù hợp  Phù hợp  Khơng phù hợp Quy trình nghiệp vụ cho vay Ngân hàng có phù hợp với hộ gia đình hay khơng?  Rất phù hợp  Phù hợp  Không phù hợp 107 Ý kiến hộ gia đình hoạt động cho vay hộ gia đình Ngân hàng? Hãy cho biết mức độ đồng ý Quý vị nội dung dƣới, cách khoanh tròn vào số diễn tả xác mức độ mà Quý vị cho thích hợp Mức độ “Rất tốt” “Tốt” “ Bình thƣờng” “ Khơng tốt” TT Các nội dung quản lý 1Nguyên tắc vay vốn Ngan hàng nhƣ nào? Điều kiện vay vốn Ngan hàng nào? Công tác tiếp nhận giải hồ sơ vay vốn ngân hàng nhƣ nào? Lãi suất vay vốn ngân hàng nhƣ nào? Thời hạn vay vốn ngân hàng có hợp lý khơng? Quy trình vay vơn ngân hàng nhƣ nào? 1 M c ộ 4 1 2 3 4 4 Ý kiến hộ kinh doanh đội ngũ cán tín dụng NH nay: Các nội dung đánh giá Trình độ, lực cán tín dụng nhƣ nào? Thái độ cán tín dụng hộ gia đình nhƣ nào? Công tác tuyên truyền, hỗ trợ hộ gia đình nhƣ nào? Xin ơng/bà cho biết ngân hàng NN&PTNT đảm bảo công chƣa? Xin ông/bà cho biết Ngân hàng đảm bảo công khai minh bạch chƣa? Công tác thu, nhận hồ sơ hộ gia đình vay Ngân hàng NP&PTNT nào? Công tác giải hồ sơ ngân hàng nhƣ nào? PHẦN III: Ý KIẾN ĐÓNG GÓP CỦA ĐỐI TƢỢNG ĐIỀU TRA TT Mức độ 4 4 4 Xin chân thành cám ơn hợp tác Quývị! 108