Hoạt động cho vay hộ gia đình tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

Header Page of 161 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o BÙI TRẦN HỒNG NGỌC HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2017 Footer Page of 161 Header Page of 161 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN Error! Bookmark not defined LỜI CẢM ƠN Error! Bookmark not defined MỤC LỤC Error! Bookmark not defined DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .i DANH MỤC BẢNG iii DANH MỤC HÌNH vi MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài luận văn Mục đích và nhiêm ̣ vu ̣ nghiên cứu 2.1 Mục đích nghiên cứu .9 2.2 Nhiê ̣m vụ nghiên cứu .9 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu 3.3 Câu hỏi nghiên cứu: 10 Kết đạt đƣợc của đề tài 10 Kết cấu đề tài luâ ̣n văn .10 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ NHỮNG 12 VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH 12 TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 12 1.1.1 Tổng quan công trình nghiên cứu nước 12 1.1.2 Tổng quan công trình nghiên cứu nước 16 1.1.3 Quan điểm đề tài cho vay hộ gia đình 20 Footer Page of 161 Header Page of 161 1.2 Những vấn đề cho vay hộ gia đình hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 22 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm hộ gia đình 22 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay hộ gia đình 26 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ gia đình NHTM 29 1.2.4 Hệ thống tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay hộ gia đình .33 1.2.5 Phương thức cho vay, quy trình cho vay hộ gia đình bảo đảm tiền vay cho vay hộ gia đình Error! Bookmark not defined 1.3 Cơ sở thực tiễn Error! Bookmark not defined 1.3.1 Thực tiễn số quốc gia Error! Bookmark not defined 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Việt NamError! Bookmark not defined CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN Error! Bookmark not defined 2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu Error! Bookmark not defined 2.1.1 Phương pháp luận nghiên cứu Error! Bookmark not defined 2.1.2 Phương pháp nghiên cứu cụ thể Error! Bookmark not defined 2.2 Thiết kế nghiên cứu Error! Bookmark not defined 2.2.1 Quy trình nghiên cứu Error! Bookmark not defined 2.2.2 Thiết kế nghiên cứu Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Error! Bookmark not defined 3.1 Khát quát chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Error! Bookmark not defined 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Error! Bookmark not defined Footer Page of 161 Header Page of 161 3.1.3 Sơ lược tình hình hoạt động kinh doanhError! Bookmark not defined 3.1.4 Hoạt động tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng Error! Bookmark not defined 3.2 Thực trạng hoạt động cho vay hộ gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.2.1 Các nhân tố ảnh hưởng hoạt động cho vay hộ gia đình Agribank Error! Bookmark not defined 3.2.2 Hệ thống tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay hộ gia đình Error! Bookmark not defined 3.3 Đánh giá hoạt động cho vay hộ gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam giai đoạn 2013-2015Error! Bookmark not defined 3.3.1 Những kết đạt Error! Bookmark not defined 3.3.2 Những điểm yếu Error! Bookmark not defined 3.3.3 Nguyên nhân điểm yếu trênError! Bookmark not defined CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ Error! Bookmark not defined PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Error! Bookmark not defined 4.1 Định hƣớng hoạt động mục tiêu phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam thời gian tới.Error! Bookmark not defined 4.1.1 Định hướng hoạt động Error! Bookmark not defined 4.1.2 Mục tiêu hoạt động Error! Bookmark not defined 4.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Error! Bookmark not defined Footer Page of 161 Header Page of 161 4.2.1 Hoàn thiện quy trình thủ tục cho vay hộ gia đình Error! Bookmark not defined 4.2.2 Triển khai cho vay hộ gia đình qua tổ chức đoàn thể Error! Bookmark not defined 4.2.3 Quảng bá hình ảnh, thương hiệu Ngân hàngError! Bookmark not defined 4.2.4 Nâng cao trình độ cán tín dụng xếp bố trí CBTD phù hợp với địa bàn Error! Bookmark not defined 4.2.5 Áp dụng biện pháp tư vấn cho hộ gia đìnhError! Bookmark not defined 4.2.6 Phân tích, đánh giá, phân loại khách hàng xây dựng mối quan hệ tốt đẹp khách hàng Ngân hàng Error! Bookmark not defined 4.3 Một số kiến nghị Error! Bookmark not defined 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Error! Bookmark not defined 4.3.2 Kiến nghị với bộ, ban ngành liên quanError! Bookmark not defined KẾT LUẬN 102 TÀI LIỆU THAM 103 Footer Page of 161 KHẢO Header Page of 161 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT S Ký TT Nguyên nghĩa hiệu 4 Agri bank Việt Nam CB TD HT X HĐ TD HG Đ UB ND NH NN NH TM TC TD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Cán tín dụng Hợp tác xã Hoạt động tín dụng Hộ gia đình Ủy ban nhân dân Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại Tổ chức tín dụng i Footer Page of 161 Header Page of 161 ii Footer Page of 161 Header Page of 161 DANH MỤC BẢNG S TT BẢ NỘI DUNG T NG RANG Bản Thu thập thông tin 43 Bản Kết hoạt động kinh doanh 53 g 2.1 Agribank qua năm (2013-2015) g 3.1 Bản Bản Cho vay hộ gia đình, cá nhân thông qua tổ 63 liên kết g 3.3 54 qua năm (2013-2015) g 3.2 Tình hình cho vay chung Agribank Bản Thống kê giới tính 64 Bản Thống kê nghề nghiệp chủ hộ 64 Bản Thống kê trình độ học vấn chủ hộ 65 Bản Một số thông tín khác chủ hộ 66 Bản Thống kê tuổi chủ hộ 66 Bản Cơ cấu vốn vay hộ 67 g 3.4 g 3.5 g 3.6 g 3.7 g 3.8 iii Footer Page of 161 Header Page of 161 g 3.9 1 Agribank qua năm 2013 -2015 Bản Cơ cấu doanh số cho vay hộ gia đình theo 74 thời hạn Agribank giai đoạn 2013-2015 Bản Doanh số thu hồi nợ hộ gia đình 76 Agribank qua năm 2013 -2015 Bản Cơ cấu doanh số thu nợ hộ gia đình theo 77 thời hạn Agribank giai đoạn 2013-2015 Bản Quy mô dƣ nợ hộ gia đình Agribank 79 qua năm 2013 -2015 Bản Cơ cấu dƣ nợ hộ gia đình theo thời hạn 80 Agribank giai đoạn 2013-2015 Bản Quy mô nợ hạn Agribank qua 81 năm 2013 -2015 g 3.18 71 g 3.17 Doanh số cho vay hộ gia đình g 3.16 Bản g 3.15 69 g 3.14 Mục đích vay thực tế g 3.13 Bản g 3.12 68 g 3.11 Nguyên nhân hộ gia đình không vay vốn thức g 3.10 Bản Bản g 3.19 Cơ cấu nợ hạn hộ gia đình Agribank giai đoạn 2013-2015 iv Footer Page of 161 83 Header Page 10 of 161 v Footer Page 10 of 161 Header Page 29 of 161 chi phí bỏ ít, trình độ khoa học kỹ thuật thấp Quy mô sản xuất hộ thƣờng nhỏ, hộ có sức lao động, có điều kiện đất đai, mặt nƣớc nhƣng thiếu vốn, thiếu hiểu biết khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức thị trƣờng nên sản xuất kinh doanh mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu hỗ trợ Nhà nƣớc chế sách, vốn kinh tế hộ chuyển sang sản xuất hàng hoá, tiếp cận với chế thị trƣờng * Đặc điểm hộ gia đình quan hệ với NHTM - Các quan hệ giao dịch hộ gia đình với NHTM không thƣờng xuyên quy mô không lớn - Vốn vay thƣờng đƣợc sử dụng tổng hợp cho nhiều công việc sản xuất kinh doanh tiêu dùng, nguồn trả nợ tiền vay tổng hợp từ nhiều khoản, nhiều nguồn thu nhập khác - Hộ gia đình thƣờng coi trọng chữ tín quan hệ với ngân hàng - Trình độ sản xuất, trình độ văn hóa ý thức pháp luật hạn chế so với hộ sản xuất kinh doanh làm dịch vụ khu vực đô thị - Tài sản nói chung tài sản bảo đảm tiền vay nói riêng hộ gia đình giá trị thấp, tảng pháp lý yếu khó phát mại 1.2.1.3 Phân loại Hộ gia đình dù hoạt động lĩnh vực kinh tế có đặc trƣng phát triển thân sản xuất nông, lâm, ngƣ nghiệp định Hộ gia đình hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế hàng hoá phụ thuộc nhiều vào trình độ sản xuất kinh doanh, khả kỹ thuật, quyền làm chủ tƣ liệu sản xuất mức độ vốn đầu tƣ gia đình Việc phân loại hộ gia đình có khoa học tạo điều kiện để xây dựng sách kinh tế - xã hội phù hợp nhằm đầu tƣ phát triển có hiệu kinh tế hộ gia đình Có nhiều cách phân loại hộ sản xuất khác nhau: - Dựa yếu tố tự nhiên Footer Page 29 of 161 24 Header Page 30 of 161 Yếu tố tự nhiên đề cấp đến đặc trƣng địa lý kinh tế, xã hội Có thể gặp hai kiểu phân loại chính: Một thành thị - nông thôn; hai vùng kinh tế +Hộ gia đình thành thị nông thôn: Các hộ đƣợc phân công theo địa bàn cƣ trú tƣơng ứng thành thị nông thôn Nƣớc ta có 80% số hộ nông thôn 20% hộ thành thị + Hộ gia đình theo vùng kinh tế: theo nƣớc ta có vùng là: Miền núi trung du Bắc Bộ; Đồng Sông Hồng; ven biển Bắc Trung Bộ; ven biển Nam Trung Bộ; Tây Nguyên; Đông Nam Bộ; Đồng Sông Cửu Long Hoạt động kinh tế hộ gia đình mang sắc thái đặc trƣng vùng - Dựa yếu tố kinh tế Đây hình thức phân loại thƣờng gặp nhất, bao gồm nhiều dạng phân loại khác Dựa vào thu nhập chia hộ giầu - nghèo; hộ giầu, hộ - hộ trung bình - hộ nghèo Tuy nhiên, việc tính thu nhập ngƣời nông dân điều phức tạp Mặt khác, tiêu chuẩn giầu, nghèo khác khu vực nhƣ thành thị, nông thôn - Dựa vào mức độ đa dạng hoá sản xuất chia ra: hộ nông, hộ kinh doanh tổng hợp, hộ sản xuất phi nông nghiệp Từ phân hoá đƣa sách kinh tế phù hợp điều kiện khuyến khích hộ phát triển ngành nghề, tăng trƣởng sản phẩm hàng hoá 1.2.1.4 Lợi hạn chế hộ gia đình Kinh tế hộ đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đƣa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Là đối tác cạnh tranh kinh tế quốc doanh trình để vận động phát triển Hiệu gắn liền với sản xuất, kinh doanh, tiết kiệm đƣợc chi phí, chuyển hƣớng sản xuất nhanh tạo đƣợc quỹ hàng hoá cho tiêu dùng xuất tăng thu cho ngân sách Nhà nƣớc Xét lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trƣờng vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tƣ Cùng với chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc, tạo điều kiện cho kinh tế hộ Footer Page 30 of 161 25 Header Page 31 of 161 phát triển góp phần đảm bảo an ninh lƣơng thực quốc gia tạo đƣợc nhiều việc làm cho ngƣời lao động, góp phần ổn định an ninh trật tự xã hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khoẻ đời sống ngƣời dân.Thực mục tiêu "dân giàu, nƣớc mạnh, xã hội công văn minh" Kinh tế hộ đƣợc thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo bƣớc phát triển mạnh mẽ, sôi động, sử dụng có hiệu đất đai, lao động,tiền vốn, công nghệ lợi sinh thái vùng Kinh tế hộ nông thôn phận kinh tế trang trại trở thành lực lƣợng sản xuất chủ yếu lƣơng thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến nông lâm, thủy sản, sản xuất ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng nƣớc xuất 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay hộ gia đình 1.2.2.1 Khái niệm Cho vay hộ gia đình việc ngân hàng cung ứng vốn cho hộ gia đình, cá nhân hộ để đáp ứng nhu cầu vốn cho trình hoạt động sản xuất kinh doanh nhƣ: sản xuất hàng hóa, thƣơng mại, nông nghiệp, xây dựng, dịch vụ 1.2.2.2 Đặc điểm Đối với ngân hàng, chi phí tổ chức cho vay hộ gia đình cao nhiều khoản nhƣ chi phí tổ chức mạng lƣới, chi phí cho việc thẩm định, theo dõi khách hàng hay vay chi phí phòng ngừa rủi ro Cụ thể là: + Cho vay hộ gia đình chi phí nghiệp vụ cho đồng vốn vay thƣờng cao quy mô vay thƣờng nhỏ + Số lƣợng khách hàng đông, phân bổ khắp nơi nên mở rộng cho vay thƣờng liên quan tới việc mở rộng mạng lƣới cho vay thu nợ, yếu tố làm tăng chi phí + Do hộ gia đình có độ rủi ro tƣơng đối cao phí cho dự phòng rủi ro tƣơng đối lớn so với ngành khác + Lãi suất thu hút nguồn vốn cho vay gia đình cao bị giới hạn nguồn chỗ, phải chuyển dịch vốn từ nơi khác làm chi phí vốn tăng Footer Page 31 of 161 26 Header Page 32 of 161 + Hộ gia đình sản xuất quy mô nhỏ, đặc điểm ảnh hƣởng lớn đến tổ chức cho vay áp dụng phƣơng thức, kỹ thuật cho vay Tính pháp lý hộ gia đình vấn đề cần quan tâm quan hệ tín dụng Mọi thành viên hộ tham gia lao động hƣởng thu nhập chung Xuất phát từ tính đặc thù mà thành viên hộ gia đình liên đới quan hệ giao dịch tín dụng Về mặt thủ tục pháp lý giao dịch ngân hàng, cần đại diện hộ đứng tên giao dịch với ngân hàng sở ủy quyền thành viên hộ Lúc quyền nghĩa vụ hộ phát sinh, hộ phải có trách nhiệm quyền, nghĩa vụ dân ngƣời đại diện hộ xác lập, thực nhân danh hộ Khả tài hộ gia đình: tài sản hộ bao gồm tài sản chung hộ tài sản riêng thành viên góp vào sử dụng chung Xét từ góc độ lực tài hộ gia đình bao gồm tài sản chung tài sản riêng thành viên Do đó, hộ phải chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ; tài sản chung không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng Khó khăn thƣờng gặp hộ có số thành viên tham gia lao động ít, tài sản không đáng kể nguồn trả nợ trông vào thu nhập từ hoạt động mà ngân hàng cho vay Vốn tự có lúc chủ yếu khả lao động hộ, tức kinh nghiệm khả tổ chức hộ trực tiếp tham gia lao động thành viên hộ Hộ gia đình nhìn chung có khả tài không mạnh, tài sản bảo đảm tiền vay chủ yếu quyền sử dụng đất nhà gắn liền đất có giá trị không lớn, tính khoản không cao Mặt khác, nhiều tài sản giấy tờ sở hữu hay quyền sử dụng mà có đƣợc nhờ chuyển nhƣợng theo phong tục, tập quán địa phƣơng Đây yếu tố cần xem xét khả đáp ứng điều kiện bảo đảm tiền vay 1.2.2.3 Rủi ro cho vay hộ gia đình Rủi ro tín dụng hoạt động NHTM, theo quy định Điều Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc rủi ro tín dụng tổn thất có khả xảy nợ Footer Page 32 of 161 27 Header Page 33 of 161 TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng không thực khả thực phần toàn nghĩa vụ theo cam kết Rủi ro cho vay hộ gia đình khả xảy tổn thất hoạt động tín dụng hộ gia đình ngân hàng hộ không thực khả thực theo cam kết * Nguyên nhiên rủi ro cho vay hộ gia đình: đƣợc chia làm ba nhóm nguyên nhân - Nhóm nguyên nhân chủ quan ngân hàng bao gồm: + Nguyên nhân rủi ro quản trị điều hành: phát sinh ngƣời có thẩm quyền phê duyệt khoản vay có định sai, không kết kinh doanh ngân hàng + Nguyên nhân phận tín dụng không thực quy chế, quy trình tín dụng + Nguyên nhân không kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng + Rủi ro hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội yếu + Nguyên nhân cán ngân hàng cố tình làm sai - Nhóm nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng + Rủi ro ngƣời vay kinh doanh thua lỗ + Rủi ro ngƣời vay sử dụng vốn không mục đích + Rủi ro ngƣời vay có chủ ý lừa đảo, chây ỳ, trốn + Rủi ro khách hàng vay bị phá sản - Nhóm nguyên nhân khách quan + Rủi ro nguyên nhân bất khả kháng: thiên tai, dịch bệnh + Rủi ro nguyên nhân từ chế, sách + Rủi ro nguyên nhân từ biến động thị trƣờng + Rủi ro môi trƣờng xã hội, trị Footer Page 33 of 161 28 Header Page 34 of 161 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ gia đình NHTM 1.2.3.1 Các nhân tố bên - Năng lực cán ngân hàng: Năng lực cán ngân hàng đặc biệt cán trực tiếp làm công tác cho vay hộ gia đình nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay hộ gia đình Năng lực cán ngân hàng việc đánh giá trình độ chuyên môn đƣợc đánh giá trách nhiệm phục vụ công việc Trong nhiều trƣờng hợp nhân viên ngân hàng đóng vai trò ngƣời tƣ vấn giúp đỡ cho hộ gia đình trình lập hồ sơ thủ tục vay vốn, hồ sơ đảm bảo tài sản nợ vay, kể việc tƣ vấn cho trình hoạt động sản xuất, quản lý vốn hộ gia đình - Chính sách cho vay ngân hàng Chính sách cho vay ngân hàng thực tiễn thay đổi để thích ứng với tình hình hoạt động thời kỳ, nhằm đạt mục tiêu an toàn, hiệu quả, mang lại lợi nhuận phù hợp với tình hình thị trƣờng Trong nội dung sách cho vay, lãi suất phƣơng thức cho vay nhân tố tác động mạnh đến kết hoạt động cho vay + Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay ngân hàng nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận vốn vay ngân hàng hộ gia đình Nhiều trƣờng hợp hộ gia đình chấp nhận vay vốn với lãi suất cao để trì sản xuất, nhƣng kéo dài, hộ gai đình sẵn sàng chuyển đổi mục đích sử dụng đất sản xuất nông nghiệp, chuyển sang hoạt động sản xuất kinh doanh khác để tự cứu lấy trƣớc chịu cảnh bán đất đai, tài sản để trả nợ ngân hàng + Phƣơng thức cho vay: Từ phƣơng thức cho vay hình thành nên quy định, thủ tục vay vốn tƣơng ứng Các quy định, thủ tục vay vốn phù hợp với đối tƣợng hộ gia đình giúp ngƣời vay tiếp cận vốn vay ngân hàng cách dễ dàng, thuận lợi Cái khó vấn đề phù hợp quy trình, thủ tục vay vốn phải vừa đơn giản, thuận tiện để hộ gia Footer Page 34 of 161 29 Header Page 35 of 161 đình dễ tiếp cận vốn ngân hàng, vừa đảm bảo chất lƣợng cho vốn tín dụng ngân hàng đủ sở pháp lý để xử lý xảy rủi ro - Tổ chức tiếp cận giải ngân + Hình thức cho vay: hình thức cho vay trực tiếp đến hộ gia đình đảm bảo an toàn hạn chế đƣợc tiêu cực phát sinh cho vay thông qua khâu trung gian, lợi dụng vai trò trung gian, gây thiệt hại cho hộ gia đình, gây rủi ro vốn tín dụng Tuy nhiên, với số lƣợng hộ gia đình lớn, dẫn đến tình trạng hoạt động cho vay ngân hàng tải Hình thức cho vay hộ gia đình thông qua Tổ vay vốn, có trở ngại riêng ngân hàng tập hợp hộ gia đình để thành lập Tổ vay vốn đƣợc mà cần phải có đồng tình, hỗ trợ quyền cấp sở phối hợp tổ chức đoàn thể Tuy nhiên mang lại lợi ích nhƣ sau: i) Đối với ngân hàng, cho phép ngân hàng đơn giản hóa đƣợc thủ tục, quy trình thực đối tƣợng vay đồng nhất; giảm áp lực mang tính thời vụ; giám sát sử dụng vốn vay đƣợc hỗ trợ theo quy chết hoạt động tổ; thông qua đó, giảm chi phí hoạt động ngân hàng; ii) Đối với hộ gia đình: nâng cao tính tự chủ lực quản lý, sử dụng vốn vay ngân hàng, phát huy truyền thống tƣơng trợ hộ gia đình nông dân nông thôn; tăng cƣờng liên kết sản xuất theo hƣớng hợp tác sản xuất lớn Hình thức cho vay hộ gia đình thông qua doanh nghiệp giúp ngân hàng tăng doanh số cho vay nhanh chóng, tiết giảm đƣợc chi phí hoạt động, triển khai đƣợc cho vay khép kín, đồng toán cho vay; đó, nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng + Tổ chức mạng lƣới ngân hàng Tổ chức mạng lƣới ngân hàng bao phủ rộng lớn giúp cho hộ gia đình dễ dàng tiếp cận ngân hàng; đồng thời, ngân hàng có điều kiện thuận lợi trình thẩm định vay, giám sát, kiểm tra sử dụng vốn vay Địa bàn nông thôn rộng lớn, dân cƣ thƣa thớt, nên hệ thống tổ chức mạng lƣới Footer Page 35 of 161 30 Header Page 36 of 161 rộng nhân tố định đến việc tăng trƣởng quy mô nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ gia đình Thông qua việc đặt trụ sở địa bàn hoạt động, việc kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay thƣờng xuyên Tuy nhiên, việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch, ràng buộc mặt luật pháp thủ tục, điều kiện thành lập, bị hạn chế cần có kinh phí lớn để thực - Năng lực kế hoạch kinh doanh ngân hàng: Việc xác định kế hoạch kinh doanh ngân hàng phải gắn với môi trƣờng kinh doanh Ngoài vấn đề cân nhắc nguồn lực để thực hiện, kế hoạch kinh doanh phải nhắm đến đặc điểm phát triển, phù hợp với điều kiện thuận lợi vùng, khu vực 1.2.3.2 Các nhân tố bên - Nhân tố hộ gia đình: + Năng lực từ chủ hộ: Trình độ quản lý vốn hộ gia đình ảnh hƣởng đến chất lƣợng vốn tín dụng ngân hàng Ranh giới sử dụng vốn vay cho mục đích sản xuất mục đích tiêu dùng kinh tế hộ gia đình nông thôn khó phân định hộ gia đình yếu trình độ quản lý vốn vay ngân hàng Nhiều trƣờng hợp hộ gia đình sử dụng vốn vay với mục đích sản xuất kinh doanh sang mục đích tiêu dùng để chất lƣợng nâng cao đời sống, dẫn đến kết sản xuất không đạt đƣợc nhƣ dự tính, gây khó khăn tài hoàn trả nợ vay ngân hàng, gây rủi ro cho vốn tín dụng ngân hàng + Tài sản khả chấp: Vấn đề tài sản đảm bảo cho khoản vay ngân hàng hộ gia đình nhân tố quan trọng định cho vay NHTM, hầu hết tài sản hộ gia đình thổ cƣ, nhà đó, ngân hàng thƣờng định giá chặt chẽ tài sản đảm bảo, yêu cầu cao đảm bảo tính pháp lý hồ sơ thủ tục xảy rủi ro cho vốn tín dụng, khả lý tài sản đảm báo khó khăn Mặt khác, yêu cầu thủ tục đảm bảo tài sản phải có giấy tờ chứng minh tính pháp lý sở hữu chủ tài sản, nghĩa phải có giấy tờ chứng minh quyền sử dụng đất, bảo đảm tính hợp pháp tài sản bảo đảm Do đó, trƣờng hợp vay vốn cần phải chấp tài sản hộ gia đình phải có sổ đỏ theo quy định pháp luật Việc thực Footer Page 36 of 161 31 Header Page 37 of 161 cấp loại giấy tờ ảnh hƣởng đến điều kiện vay vốn ngân hàng hộ gia đình + Sự tham gia hộ tổ chức liên kết Khởi đầu trình liên kết sản xuất việc tổ chức liên kết hộ gia đình với thành Tổ hợp tác, phát triển cao hình thức tổ chức sản xuất theo mô hình Hợp tác xã Tiến tới liên kết với doanh nghiệp cung cấp sản phẩm vật tƣ nông nghiệp đầu vào cho hộ gia đình, liên kết với doanh nghiệp phân phối đầu Nếu thực liên kết chặt chẽ hạn chế đƣợc nhiều rủi ro nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng triển khai đƣợc quy trình khép kín cho vay, thu nợ vốn tín dụng - Nhóm nhân tố kinh tế: Nếu môi trƣờng kinh tế ổn định thuận lợi cho hộ gia đình trình sản xuất kinh doanh việc vay trả nợ ngân hàng thuận lợi tạo điều kiện mở rộng cho vay hộ gia đình NHTM Nếu môi trƣờng kinh tế bất ổn gây khó khăn cho hộ gia đình trình sản xuất kinh doanh việc vay trả nợ ngân hàng hộ gia đình trở nên khó khăn khiến cho ngân hàng khó khăn việc mở rộng cho vay hộ gia đình NHTM - Nhóm nhân tố bất khả kháng: Là nhân tố mà ngƣời đoán trƣớc đƣợc biết trƣớc ngăn chặn, mang tính chất bất khả kháng nhƣ thiên tai, bão lụt dịch bệnh, hỏa hoạn dẫn đến làm ảnh hƣởng hoạt động kinh doanh khách hàng từ gây rủi ro lớn ngân hàng mà ngân hàng lƣờng trƣớc đƣợc, nguyên nhân làm khả chi trả ngƣời vay vốn dẫn đến ngân hàng bị vốn mà mở rộng hoạt động kinh doanh + Các yếu tố tự nhiên, thiên tai, lũ lụt, hạn hán Các hộ gia đình sản xuất nông lâm ngƣ nghiệp phụ thuộc nhiều vào yếu tố tự nhiên, Nếu điều kiện tự nhiên tốt, phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh việc sản xuất kinh doanh hộ gia đình đƣợc thuận lợi thu hồi đƣợc vốn trả nợ ngân hàng Còn điều kiện tự nhiên xấu, xảy lũ lụt, hạn hán ảnh hƣởng lớn tới trình sản xuất kinh doanh hộ gia đình, từ làm cho hộ gia đình nguồn thu khó khăn trả nợ ngân hàng Footer Page 37 of 161 32 Header Page 38 of 161 + Sự thay đổi sách quan nhà nƣớc: Nếu thay đổi có lợi cho hộ gia đình nhƣ trợ giá, ƣu đãi thuế, thúc đẩy việc sản xuất kinh doanh hộ gia đình phát triển, thay đổi bất lợi cho hộ gia đình nhƣ thu hồi đất, tăng thuế, gây nhiều khó khăn cho hộ gia đình trình sản xuất kinh doanh ảnh hƣởng đến khoản cho vay hộ gia đình ngân hàng - Nhóm nhân tố môi trƣờng pháp lý: Nếu môi trƣờng pháp lý ổn định, điều luật rõ ràng thuận lợi cho ngân hàng việc cho vay thu nợ Còn ngƣợc lại môi trƣờng pháp lý chƣa ổn định, điều luật không rõ ràng gây khó khăn nhiều cho ngân hàng việc cho vay thu nợ Nhƣ việc ban hành điều luật đất đai, quy định xử lý tài sản bảo đảm ảnh hƣởng lớn tới trình cho vay ngân hàng nói chung cho vay hộ gia đình ngân hàng nói riêng 1.2.4 Hệ thống tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay hộ gia đình 1.2.4.1 Doanh số cho vay hộ gia đình Doanh số cho vay hộ gia đình tiêu tuyệt đối phản ánh tổng thể số tiền mà Ngân hàng cho hộ sản xuất vay thời kỳ định thƣờng năm Doanh số cho vay hộ gia đình đƣợc đánh giá qua tiêu - Doanh số cho vay - Tỷ trọng doanh số cho vay hộ gia đình - Cơ cấu doanh số cho vay hộ gia đình: Doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số cho vay trung hạn doanh số cho vay dài hạn 1.2.4.2 Doanh số thu nợ hộ gia đình Doanh số thu nợ hộ gia đình tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền Ngân hàng thu hồi đƣợc sau giải ngân cho hộ gia đình thời kỳ định thƣờng năm Doanh số thu nợ hộ gia đình đƣợc đánh giá qua tiêu Footer Page 38 of 161 33 Header Page 39 of 161 - Doanh số thu nợ - Tỷ trọng doanh số thu nợ hộ gia đình - Cơ cấu doanh số thu nợ hộ gia đình: Doanh số thu nợ ngắn hạn, doanh số thu nợ trung hạn doanh số thu nợ dài hạn 1.2.4.3 Dư nợ hộ gia đình Dƣ nợ hộ gia đình tiêu tuyệt đối phản ánh dƣ nợ cho vay hộ gia đình Ngân hàng thời điểm Dƣ nợ hộ gia đình đƣợc đánh giá qua tiêu: - Quy mô dƣ nợ - Tỷ trọng dƣ nợ Tỷ trọng cho vay hộ gia đình tiêu tƣơng đối phản ánh tỷ trọng cho vay hộ gia đình tổng dƣ nợ cho vay Ngân hàng năm TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng việt: Frederic S.Mishkin, 1995, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật năm 1995 Mai Văn Xuân, 2011, Giáo trình kinh tế nông hộ trang trại, Trƣờng đại học kinh tế Huế năm 2014 Thái Anh Hoà, 1997, Nghiên cứu tiếp cận tín dụng thức nông hộ sản xuất lúa đồng sông Cửu Long, Tạp chí khoa học trƣờng đại học Cần Thơ Trần Ái Kết, 2009, Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức trang trại nuôi trồng thuỷ sản tỉnh Trà Vinh, Tạp chí khoa học trƣờng đại học Cần Thơ Footer Page 39 of 161 34 Header Page 40 of 161 Nhóm nghiên cứu Kinh tế Phát triển – trƣờng Đại học Tổng hợp Copenhagen c.t.g, 2011, Tính sẵn có hiệu tín dụng nông thôn Việt Nam: Bằng chứng từ Khảo sát Tiếp cận nguồn lực hộ gia đình Việt Nam 2006 – 2008– 2010 Nguyễn Quốc Oánh, Phạm Thị Mỹ Dung, 2010, Khả tiếp cận tín dụng thức nông hộ: Trường hợp nghiên cứu vùng ngoại thành Hà Nội, Tạp chí Khoa học phát triển 2010, Tập 8, số Nguyễn Ngọc Tuấn, 2012, Giải pháp tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê Ngân hàng nông nghiệp PTNT tỉnh Đắk Nông, Luận án tiến sĩ kinhtế năm 2012, Đại học Nông nghiệp I Hà Nội Tạ Thị Lệ Yên, 2006, Giải pháp tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế trang trại Việt Nam, Luận án tiến sỹ năm 2006, Học viện tài Hà Nội Tài liệu tiếng Anh Ammar Siamwalla and others, September, 1990, The Thai rural credit system: Public subsidies, Private information and Segmented markets, The World bank economic review, Vol 4, No 3:271 – 295 10 Barslund, M and F Tarp, 2008, Formal and informal rural credit in four provinces of Vietnam Journal of Development Studies 44(4): 485-503 11 Duong, P B and Y Izumida, 2002, Rural Development Finance in Vietnam: A Microeconometric Analysis of Household Surveys, World Development Vol30 (2): 319-335 12 Diagne, A ,1999, Determinants of household access to and participation in formal and informal credit markets in Malawi, Discussion paper 67 International food policy research institute, Washington, D.C Footer Page 40 of 161 35 Header Page 41 of 161 13 Diagne,A., Zeller, M., & Sharma M, 2000, Empirical Measurements of Households' Access to Credit and Credit Constraints in Developing Countries: Methodological Issues and Evidence, FCND Discussion Paper No 90 IFPRI 14 France Ellis, 1993, Kinh tế hộ gia đình nông dân phát triển nông nghiệp, Nhà xuất nông nghiệp 15 Mamo Girma et al, 2015, Determinants of Formal Credit Market Participation by Rural Farm Households: Micro-level evidence from Ethiopia Paper for presentation at the 13th International Conference on the Ethiopian Economy, Ethiopian Economic Association (EEA) Conference Centre, Addis Ababa, Ethiopia, July 23-25, 2015 School of Business and Economics 16 Mikkel Barslund and Finn Tarp, 2004, Formal and informal rural credit in four province of Vietnam Studiestraede 6, DK-1455 Copenhagen K., Denmark 17 O.l Balogun and S.a.Yusuf, 2011, Determinants of Demand for Microcredit among the Rural Households in South-Western States, Nigeria Journal of Agriculture and Social Sciences, ISSN Print 1813 – 2235, ISSN Online 1814 – 960X Nguồn Internet tiếng Anh 18.Miura A, 2001, Coffee market and Colombia, TED Case Study From Website http://www.american.edu/ted/coffeecolombia.htm http://www.slideshare.net/phamthaihung/presentacin-dalat-pizano-vi-vn 19 Jonothan Golin, 2014, The bank credit analysis hanbook A guide for analysts bankers and investors http://www Reseachadmarkets.com/report/2242057/1 Footer Page 41 of 161 36 Header Page 42 of 161 Footer Page 42 of 161 37 Header Page 43 of 161 Footer Page 43 of 161 38 ... trạng hoạt động cho vay hộ gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam? ; (ii), Các yếu tố có ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay hộ gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn. .. động cho vay hộ gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Vì em chọn đề tài Hoạt động cho vay hộ gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam làm đề tài nghiên... THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Error! Bookmark not defined 3.1 Khát quát chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam