Hoạt Động Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Thanh Xuân Thực Trạng Và Giải Pháp

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Chuyên đề là kết trình học tập trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân nghiên cứu thực tế Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Thanh Xuân Em xin gửi lời biết ơn chân thành tới thầy giáo PGS.TS Phạm Quang Trung Nhờ giúp đỡ hướng dẫn nhiệt tình thầy em có kiến thức quý báu cách thức nghiên cứu vấn đề nội dung đề tài, từ em hoàn thành tốt khoá luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn tình cảm truyền thụ kiến thức thầy cô giáo khoa Ngân Hàng Tài Chính, Đại Học Kinh Tế Quốc Dân suốt trình em học tập nghiên cứu Trong thời gian thực tập hai tháng ngân hàng, em nhận giúp đỡ tạo điều kiện Ban lãnh đạo ngân hàng, đặc biệt hướng dẫn nhiệt tình anh chị phòng Sản Xuất Kinh Doanh.Chính giúp đỡ giúp em nắm bắt kiến thức thực tế nghiệp vụ ngân hàng công tác tín dụng Những kiến thức thực tế hành trang ban đầu cho qúa trình công tác, làm việc em sau này.Vì vậy, em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo ngân hàng, tới toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng giúp đỡ tận tình cô chú, anh chị thời gian thực tập vừa qua Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội,tháng 04 năm 2009 Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Danh Mục Từ Viết Tắt - Ngân Hàng Thương mại NHTM -Ngân Hàng Nông Nghiệp NHNoN&PTNT Phát Triển Nông Thôn -Chi nhánh CN - Ngân Hàng trung ương NHTW -Tổ chức tin dụng TCTD -Ngân Hàng nhà nước NHNN -Công ty CT -Ngoại tệ NT -Tổ chức kinh tế TCKT -Công Nghiệp hoá đại hoá CNH-HĐH Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Em xin chân thành cảm ơn! 2.1.2.Cơ cấu tổ chức 24 2.1.2.1.Tổ chức máy chi nhánh NHNoN & PTNT Thanh Xuân: .24 Bảng 4: Tình hình huy động vốn từ Doanh nghiệp 35 Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta thời kỳ phát triển mạnh mẽ,ngày hội nhập sâu với kinh tế giới,đã đưa nước ta thoát khỏi tình trạng phát triển lạc hậu,đảng nhà nước ta chủ trương “phát huy nội lực bên trong,nguồn vốn nước đóng vai trò định,nguồn vốn nước giữ vai trò quan trọng” Sự hội nhập với khu vực giới đồng nghĩa với cạnh tranh diễn ngày khốc liệt kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng.Hơn bối cảnh kinh tế giới khủng hoảng ảnh hưởng không nhỏ tới tình hình hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam.Chính việc khai thông nguồn vốn hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại nói chung đặt cấp thiết,các ngân hàng đòi hỏi hoạt động phải có hiệu cao hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng,hoạt động vốn không quan tâm “từ đâu?” mà phải tính đến”như nào?”, “bằng cách nào” để có hiệu cao nhất,đáp ứng nhu cầu cho vay ngân hàng thương mại lại đòi hỏi chi phí thấp Nhận thức vai trò quan trọng hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng với kiến thức học kết hợp với tìm hiểu thực tế ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Xuân.Em xin chọn đề tài “hoạt động huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Xuân thực trạng giải pháp” Ngoài phần mở đầu,kết luận,danh mục tài liệu tham khảo,chuyên đề trình bày theo chương: Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương Lý luận chung hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hoạt động vốn Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Thanh Xuân Chương Một số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Thanh Xuân Do thời gian nghiên cứu kiến thức thực tế không nhiều,bài chuyên đề nhiều điểm chưa đề cập đến thiếu sót định Rất mong góp ý thầy cô để khóa luận hoàn thiện Hà Nội,tháng 4/2009 Sv.Đặng Đình Nam Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.VỐN HUY ĐỘNG VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm vốn: Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay,đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác.Vốn ngân hàng thương mại chi phối tất hoạt động kinh doanh ngân hàng định tồn phát triển ngân hàng bao gồm: * Vốn chủ sở hữu lượng tiền tệ mà chủ ngân hàng có để bắt đầu thực kinh doanh thành lập ngân hàng.Vốn chủ sở hữu loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài,hình thành nên trang thiết bị nhà cửa cho ngân hàng.Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tùy theo tính chất chủ sở hữu tùy theo lực tài chủ ngân hàng,vốn chủ yếu tố định tới khả khối lượng huy động vốn ngân hàng thương mại * Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế-xã hội từ dân cư dùng làm vốn kinh doanh.Vốn huy đông thuộc sở hữu nhiều chủ sở hữu khác nhau,ngân hàng có quyền sử dụng phải hoàn trả gốc lãi đến hạn.Nó luôn biến động nhiên có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng * Vốn vay loại vốn mà ngân hàng thương mại vay từ:thị trường Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp vốn,NHTW,các tổ chức tín dụng khác.Vốn vay nhằm mục đích để bổ sung vào nguồn vốn trường hợp thiếu vốn khả dụng *Vốn khác vốn mà ngân hàng thường trả lãi suất,nhưng chi phí để trì đáng kể như:vốn ủy thác,vốn ưu đãi… 1.1.2 Vai trò huy động vốn: NHTM trung gian tài với chức vay vay.Dù hình thức NHTM đặt lợi nhuận lên hàng đầu.Để đạt điều đó, công cụ cần thiết mà ngân hàng phải có vốn Tuy nhiên ngân hàng hoạt động kinh doanh tốt hoạt động nghiệp vụ hoàn toàn phụ thuộc vào vốn vay.Ngược lại, ngân hàng với nguồn vốn huy động dồi hoàn toàn tự hoạt động kinh doanh mình, nắm bắt hội kinh doanh.Nguồn vốn huy động dồi giúp ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro thu lợi nhuận cao mục tiêu an toàn hiệu quả.Vậy vốn sở để ngân hàng tạo chủ động kinh doanh 1.1.2.1.Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với ngân hàng, vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh.Với đặc trưng hoạt động ngân hàng, vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Ngân hành tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trường tiền tệ Chính nói: Vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng.Do đó, ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động 1.1.2.2 Vốn định quy mô tín dụng hoạt động khác Tuỳ theo quy mô cấu nguồn vốn huy động mà ngân hàng định quy mô cấu đầu tư.Với nguồn vốn huy động lớn, ngân hàng có đủ khả mở rộng phạm vi khối lượng cho vay không giới Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hạn thị trường nước mà cho vay vượt khỏi lãnh thổ quốc gia (cho vay thị trường quốc tế).Ngược lại, khả vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ phản ứng nhanh nhạy trước biến động lãi suất, ảnh hưởng đến khả thu hút vốn đầu tư.Nói chung, ngân hàng có nguồn vốn dồi đáp ứng nhu cầu xin vay, dễ dàng mở rộng thị trường tín dụng, tăng khả toán dịch vụ khác ngân hàng 1.1.2.3 Vốn định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường tài Trong kinh tế thị trường, để tồn mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trường.Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán khách hàng có yêu cầu Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn.Để đảm bảo điều kiện trên, ngân hàng phải có nguồn vốn thoả mãn đồng thời hai yêu cầu: chất lượng khối lượng.Vì vậy, để nguồn vốn huy động sử dụng có hiệu kinh doanh ngân hàng cần phải mở rộng quy mô tín dụng đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng 1.1.2.4 Vốn định đến lực cạnh tranh ngân hàng Nguồn vốn lớn điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế quy mô, khối lượng, thời gian thời hạn cho vay.Đặc biệt ngày nay, xuất hàng loạt tổ chức tín dụng làm cho tình hình cạnh tranh ngân hàng trở nên gay gắt Với nguồn vốn dồi dào, ngân hàng chủ động đưa mức lãi suất cho vay cách hợp lý nhằm thu hút khách hàng Với lực tài vững mạnh, ngân hàng chủ động huy động vốn với lãi suất thấp cho vay với lãi suất cao nhằm tối đa hoá lợi nhuận đảm bảo thu hút khách hàng ngân hàng Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.3 Các hình thức huy động vốn: a.Tiền gửi khách hàng Tiền gửi khách hàng tiền gửi tổ chức kinh tế, doanh nghiệp quan Nhà nước định chế tài trung gian cá nhân nước có quan hệ gửi tiền ngân hàng Tiền gửi khách hàng chia làm hai phận: Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế tiền gửi tiết kiệm dân cư *Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế bao gồm: -Tiền gửi không kỳ hạn Đây khoản tiền gửi mà khách hàng rút lúc ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu khách hàng, thực chất khoản tiền gửi dùng để đảm bảo toán Tiền gửi đảm bảo toán ký ?thác vào ngân hàng để thực khoản chi trả khác phát sinh trình hoạt động kinh doanh khách hàng cách thuận tiện tiết kiệm Đây khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chờ toán mà để dành Bởi khách hàng tài sản mà họ ký? thác uỷ nhiệm cho ngân hàng bảo quản thực nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu khách hàng Do khách hàng không quyền sở hữu, quyền sử dụng số tiền Họ có quyền lấy chuyển nhượng cho thời gian Khách hàng sử dụng số tiền phương tiện toán dùng để chi trả séc, uỷ nhiệm chi, thư chuyển tiền… Đối với ngân hàng khoản nợ mà ngân hàng có nghĩa vụ thực lệnh toán chi trả cho người thụ hưởng loại tiền gửi này, lãi suất thường thấp lãi suất trả cho khoản tiền gửi có lãi khác.Nhưng khách hàng mở sử dụng loại tài khoản ngân hàng cung Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 10 ứng loại dịch vụ miễn phí thu với tỷ lệ thấp, lượng tiền vốn tài khoản toán thường chiếm gần 1/3 tiền gửi ngân hàng Như tài khoản đem lại cho khách hàng an toàn việc bảo quản vốn trình toán trả tiền hàng hoá dịch vụ, khách hàng hưởng khoản tiền lãi nhỏ số dịch vụ miễn phí Còn ngân hàng phải bỏ số chi phí cho máy kế toán theo dõi nghi chép nghiệp vụ phát sinh, chi phí phát hành séc số dịch vụ kèm theo Chi phí lớn, bù đắp lại thực tế lượng tiền gửi vào số lượng tiền rút không lúc chủ tài khoản thường không sử dụng hết số tiền tài khoản Do tồn số tiền tài khoản thời gian dài số dư ngân hàng dùng để đầu tư cho vay số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn sản xuất, kinh doanh để thu lợi nhuận Như tài khoản tiền gửi toán số dư tài khoản giao dịch bù đắp chi phí mà mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Ngày điều kiện khoa học kỹ thuật phát triển, nhiều công nghệ ứng dụng vào hoạt động ngân hàng Vì có nhiều doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản giao dịch ngân hàng, làm cho lượng tiền gửi ngày gia tăng Đó nguồn vốn dùng vay quan trọng ngân hàng, đồng thời lợi nhuận thu từ nguồn vốn ngày tăng - Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp, chưa sử dụng đến thời gian định, mà khoảng thời gian xác định trước Do cá doanh nghiệp thường gửi vào ngân hàng hình thức tiền gửi có kỳ hạn Phần lớn nguồn tiền gửi xuất phát từ nguồn tích luỹ doanh nghiệp mà có Về nguyên tắc khách hàng Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 59 - Tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay vốn huy động - Tỷ lệ cho vay tối đa vốn tự có - Tỷ lệ chuyển hoá vốn - Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ * chi nhánh cần làm tốt vai trò trung gian tài chính, mặt tăng cường tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng, tăng thị phần vào Tổng công ty có tín nhiệm thị trường vay vốn với Sở, trọng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên Việc cho vay phải đảm bảo cân đối tiền gửi tiền vay Tính toán lợi ích nhiều mặt cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quĩ rủi ro có lợi nhuận Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng khoản cho vay, kịp thời xử lý phát sinh ảnh hưởng không tốt đến kết kinh doanh - Chi nhánh cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xuyên luân chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn Việc sử dụng 3.2.6 Thực tốt sách khách hàng chiến lược quảng cáo hiệu Trong trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, vào lợi ích người gửi tiền Vì vậy, ngân hàng phải có sách khách hàng đắn Đó thu hút nhiều khách hàng, trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng, chiến lược kinh doanh ngân hàng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 60 khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng chia khách hàng làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dự tiền gửi lớn, ngân hàng tín nhiệm, ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay việc xét thưởng Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều ngân hàng phải đặt chiến lược khách hàng Vì lợi ích khách hàng, ngân hàng cần có phòng marketing riêng chuyên thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ có cách xử lý cho phù hợp Thêm vào đó, hoạt động khuyếch trương, quảng cáo ngân hàng không thừa nhiều người dân chi quen với việc đến ngân hàng gửi tiền để lấy lãi Họ chưa quen với dịch vụ ngân hàng, khái niệm sản phẩm ngân hàng họ trừu tượng Do vậy, chi nhánh cần có hình thức tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu để đưa thông tin đến với khách hàng để họ biết tới hoạt động ngân hàng Đồng thời họ thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng, lãi suất, sách ưu đãi hình thức huy động vốn ngân hàng Việc nắm bắt thông tin khách hàng, nắm bắt thông tin thị trường giúp cho ngân hàng tận dụng hấu hết hội Từ có định hướng, sách huy động phù hợp hơn, đa dạng 3.2.7 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh Bên cạnh việc huy động vốn, cách điều hành, sử dụng nguồn vốn có tác động mạnh mẽ đến hiệu công tác huy động vốn Nếu ngân hàng cho khách hàng vay vốn mà không thu hồi nguồn vốn ngân hàng bị ứ đọng, không quay vòng nhanh Còn ngân hàng thực tốt công tác tín dụng, đầu tư, kinh doanh có hiệu có nhiều khách hàng đến quan hệ với ngân hàng Uy tín ngân hàng nâng cao Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 61 tạo điều kiện huy động vốn dễ dàng Từ phần thực trạng chương II, ta thấy tình hình kinh doanh ngân hàng khả quan Tuy nhiên, nhiệm vụ ngân hàng thời gian tới tiếp tục tăng doanh số cho vay, nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hiệu Để làm điều này, ngân hàng phải thực biện pháp sau: a Ngân hàng phải chủ động tìm dự án đầu tư có hiệu Trước cho vay ngân hàng cần thẩm định kỹ khách hàng Trong trình thực dự án cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên định kỳ theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, có nhận xét, kiến nghị lên ban lãnh đạo để đưa định kịp thời tránh tổn thất cho ngân hàng b Ngân hàng phải thường xuyên thống kê khế ước đến hạn, có kế hoạch đôn đốc trả nợ doanh nghiệp có nợ hạn tinh thần giúp đỡ, tương trợ lẫn Bằng mối quan hệ mình, ngân hàng hỗ trợ khách hàng tiêu thụ sản phẩm họ trường hợp sản phẩm có chất lượng thấp, bị giảm giá cung lớn cầu làm điều này, ngân hàng thu hồi vốn cho vay, giảm rủi ro mức thấp mà giúp doanh nghiệp không bị phá sản c Ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan quyền quận để quản lý tài sản chấp, thường xuyên trao đổi thông tin với trung tâm cung cấp thông tin rủi ro tín dụng ngân hàng Sau cấp phát tiền vay, ngân hàng làm thông báo cho công an, viện kiểm sát biết tài sản chấp Cơ quan pháp luật Nhà nước không xác nhận trường hợp chủ tài sản đề nghị chuyển nhượng, cho thuê để chấp ngân hàng khác 3.2.8 Đổi công nghệ Ngân hàng Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 62 Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu công tác huy động vốn đổi công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ đại Công nghệ ngân hàng không bao gồm máy móc đơn thẻ toán, máy rút tiền tự động mà chế toán nội ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ có quản lý kế toán toán Là ngân hàng thành lập, phải hoàn toàn tự chủ hoạt động kinh doanh, lượng vốn đầu tư để đổi công nghệ hạn hẹp Vì vậy, ngân hàng cần phải tự nghiên cứu đổi công nghệ, đồng thời lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với điều kiện, khả ngân hàng Trước mắt nay, công nghệ ưu tiên công nghệ toán không dùng tiền mặt nhằm làm tăng vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lưu thông 3.2.9 Phát huy tối đa yếu tố người Đây không giải pháp trước mắt mà lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh chi nhánh Vì vậy, chi nhánh cần đào tạo lại để nâng cao trình độ nghiệp vụ, có đủ lực để hoàn thành nhiệm vụ Hơn nữa, cán ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tư vấn, marketing Các nhân viên ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, văn minh ngân hàng, cảm nhận ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán công nhân viên với khách hàng Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm đến điều Đồng thời, cần tìm hiểu sở trường riêng cán bộ, nhân viên để phân công công việc cho hợp lý, đạt hiệu cao công việc Có sách thưởng phạt rõ ràng để khuyến khích người cố gắng Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, mạnh dạn đề Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 63 bạt, sử dụng cán trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành Công tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh 3.2.10 Tăng cường công tác thông tin, quảng cáo Với ngân hàng, để mở rộng hoạt động khuếch trương, quảng cáo việc làm cần thiết Ngân hàng phải cho người dân biết đến hoạt động thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Trong công tác huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung số vấn đề như: lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích ngân hàng gửi tiền, việc khai trương quỹ tiết kiệm Thực tế cho thấy nhiều ngân hàng phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn để huy động vốn thời hạn ngắn cho hoạt động kinh doanh không người gửi hưởng ứng Đó phần lớn người dân thông tin này, ngoại trừ người thường xuyên liên hệ với ngân hàng Vì vậy, việc quảng cáo nên tiến hành tương đối thường xuyên số phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, báo chí Đặc biệt, có hình thức huy động cần tuyên truyền cách thường xuyên lợi ích Một hình thức quảng cáo rẻ tiền cần thiết dán tờ áp phích trụ sở, quầy giao dịch ngân hàng Đi song hành với hình thức quảng cáo khuyến mại, giúp đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến mại đa dạng tạo thích thú khách hàng trả lời câu hỏi có thưởng, hình thức xổ số theo tài khoản, lãi suất ưu đãi khách hàng thường xuyên giao dịch Đây hình thức quảng cáo tốt làm cho khách hàng, người dân biết đến, hiểu rõ ngân hàng Chi nhánh trực thuộc ngân hàng NHNoN&PTNT Việt Nam Vì vậy, Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 64 biện pháp trình bày số biện pháp mà chi nhánh nói riêng NHNoN&PTNT Việt Nam cần phải thực để khắc phục tồn công tác huy động vốn nhằm đưa chi nhánh trở thành tổ chức tài tiền tệ quan trọng, có vị trí then chốt việc thúc đẩy phát triển kinh tế thủ đô theo chế thị trường, có quản lý Nhà nước Tuy nhiên giải pháp phát huy hiệu môi trường vĩ mô thuận lợi Vì vậy, xin đưa số kiến nghị để góp phần hoàn thiện môi trường vĩ mô, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn ngày có hiệu 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THANH XUÂN 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam: - Cần tạo điều kiện để chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô đặc điểm chi nhánh, có chế tổ chức, chế điều hành vốn hỗ trợ vốn cho dự án đầu tư lớn… nhằm phát huy vai trò sở - Sớm trang bị công nghệ đại, phần mềm ứng dụng tiên tiến trang bị cổng swift, phát triển mạng wan – tảng cho đổi công nghệ tin học Ngân hàng, khai thác tốt dịch vụ home banking… phục vụ công tác toán quốc tế nhanh chóng, thuận lợi tăng sức cạnh tranh thương trường - Xây dựng sách lãi suất hợp lý – lãi suất nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn Ngân hàng Do đó, cần xử lý theo hướng: theo chế cạnh tranh linh hoạt Trên sở Trung ương quy định lãi suất điều hoà vốn, cho chi nhánh quyền quy định lãi suất địa bàn Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 65 Chi nhánh áp dụng mức lãi suất đảm bảo tính cạnh tranh với Ngân hàng bạn, để cho hấp dẫn người gửi không tính sinh lời mà tính đa dạng phương thức trả lãi Ngoài việc vào mối quan hệ cung – cầu vốn, phải xem xét đến lãi suất sử dụng vốn, để quy định lãi suất huy động vốn đảm bảo kinh doanh có lãi Hơn nữa, phải trì mức lãi suất hợp lí nguồn vốn ngắn hạn nguồn vốn trung – dài hạn, mục đích bảo đảm lợi ích người gửi tiền khuyến khích người gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, không đơn giản tăng lãi suất doanh nghiệp không chấp nhận Mặt khác, lãi suất tiền gửi cao họ không đầu tư vào phương án kinh doanh mà chuyển sang gửi tiền vào Ngân hàng lấy lãi Vì vậy, phải tính toán cân đối, hợp lý lãi suất ngắn hạn lãi suất trung – dài hạn - Đa dạng hoá hình thức huy động vốn: Các NHTM cần luôn đổi đa dạng hoá hình thức huy động vốn, tạo nhiều sản phẩm thích hợp với đối tượng khách hàng Sớm thực hình thức gửi tiền tiết kiệm nơi lấy nhiều nơi, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, kỳ phiếu có thưởng… thêm kỳ hạn tháng, tháng – tháng… Nghĩa xen thêm vào kỳ hạn tiết kiệm truyền thống nay, để thu hút khách hàng với sản phẩm đa dạng tiện ích Mở đợt vận động để tổ chức kinh tế dân cư mở tài khoản cá nhân Ngân hàng, phát hành séc toán thẻ toán, tạo thói quen mới, tiến bộ, hạn chế sử dụng tiền mặt - Có chiến lược dài hạn đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, cán lãnh đạo huyện, phòng giao dịch cụm động dân cư cho tương xứng với nhiệm vụ giao, để sớm hội nhập với ngân hàng khu vực giới Bởi thực tiễn chứng minh hiệu sức cạnh tranh ngân hàng chất tiềm tàng Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 66 cán nhân viên ngân hàng đó, nên đôi với việc xếp, bố trí lao động hợp lý, cần mạnh dạn giao việc cho cán trẻ, có lực trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện thử thách Trên sở đề bạt vào cương vị nặng nề Vì vậy, Ngân hàng cần phải quan tâm đến vấn đề cán chiến lược kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị với NHNN VIệT NAM agribank nằm hệ thống NHTM quốc doanh, chịu quản lý NHNN Vì vậy, công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh agribank cần có hướng dẫn đạo từ NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Mặt khác, NHNN nơi hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, biện pháp thực nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trường Các can thiệp NHNN phải thông qua thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở ) Bởi quản lý chặt chẽ vượt cần thiết vào hoạt động ngân hàng tạo khó khăn cho ngân hàng trình hoạt động kinh doanh NHNN cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động NHTM tăng trưởng ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước NHTM, xúc tiến thực thi hai Luật Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Chẳng hạn, hàng năm tháng lần tra NHNN nên có đánh giá công khai hoạt động ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền Công khai Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 67 hoạt động ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước Xây dựng môi trường pháp lý vững nhằm tạo lòng tin người dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin người dân trình mở tài khoản tiền gửi NHTM Đồng thời, cần bổ sung hoàn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi Một điều đáng ý việc hoạt động tiền gửi có kỳ hạn, nguyên tắc đến hạn khách hàng rút tiền Nhưng thực tế thời gian qua cho thấy, nhiều NHTM cạnh tranh với nhau, muốn thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền nên dễ dãi với người gửi tiền Vì có nhiều khách hàng không tôn trọng cam kết, rút tiền trước hạn, làm ảnh hưởng đến cân đối chi trả Ngân hàng Do vậy, NHNN cần sớm đưa biện pháp để thực việc không tính lãi phạt khách hàng đến rút tiền trước hạn Thực điều đó, trước mắt gây khó khăn cho nhiều ngân hàng việc huy động vốn, lâu dài trường hợp vụ ACB không xảy Phát triển hoàn thiện môi trường pháp lý, hoà nhập với thông lệ quốc tế làm sở thúc đẩy đại hoá công nghệ ngân hàng, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ chế quản lý trung tâm thị trường bù trừ NHNN Khi triển khai dự án đại hoá, phần lớn giao dịch thực thông qua phần mềm máy vi tính Những liệu, chữ ký phần lớn lưu trữ máy vi tính NHNN cần sớm nghiên cứu ban hành khung pháp lý chữ ký điện tử cụ thể nhằm giúp NHTM có sở pháp Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 68 lý, xây dựng qui trình nghiệp vụ lưu trữ chứng từ giao dịch đảm bảo pháp luật, phù hợp với cấu trúc chương trình đại hoá triển khai 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Giải pháp huy động vốn Chi nhánh NHNoN&PTNT Thanh Xuân nhiều NHTM khác thực tốt có điều kiện kinh tế - xã hội pháp lý cần thiết tạo nên hệ thống giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác huy động vốn ngân hàng Đó vai trò Nhà nước, Chính phủ việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý môi trường tâm lý phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Vì vậy, tầm quản lý vĩ mô, Nhà nước cần quan tâm tới yếu tố sau: a- Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, ngân sách, tỉ giá đồng Điều không đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền mà gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Bởi chưa có chuẩn mực chung cho ngân hàng nên ngân hàng thực theo quy định riêng gây không khó khăn, trở ngại cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Tất yếu tố có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng tác động lớn đến công tác huy động vốn Trong thời gian qua, Đảng Nhà nước ta ngành cấp, trước hết NHNN thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách công cụ cho thích Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 69 nghi nhanh chóng với biến đổi kinh tế với chủ trương Nhà nước ta tăng cường huy động vốn nước, coi yếu tố định đến nghiệp CNH - HĐH đất nước Đảng Nhà nước có vai trò quan trọng lãnh đạo điều hành môi trường kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát huy vai trò kênh huy động vốn nước phục vụ nghiệp phát triển kinh tế - xã hội b- Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta có điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung đất nước song chưa thực thống đồng Các ngân hàng tình trạng thực theo qui định riêng Điều không đảm bảo quyền lợi người gửi tiền mà gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Do đó, để đảm bảo quyền đáng người đầu tư (đầu tư trực tiếp, đầu tư gián tiếp qua ngân hàng) người sử dụng vốn đầu tư cần có hệ thống pháp luật đồng luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật kế toán kiểm soát độc lập Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin công chúng Đồng thời, với qui định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ tài sản dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 70 c- Môi trường xã hội Việc tạo lập môi trường xã hội môi trường pháp luật ổn định nhằm mục đích cuối tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn hoá có ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động vốn Ở nước ta nay, việc huy động vốn NHTM bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân Đó thói quen tâm lý giữ tiền tiết kiệm nhà họ cho đảm bảo an toàn hơn, sử dụng tiền mặt Người dân có thói quen sử dụng tiền mặt chi tiêu hàng ngày Chính vậy, tầm hiểu biết công cụ toán đại ý nghĩa thực tế công cụ toán hạn chế người dân Để tác động vào tâm lý, thói quen người dân biện pháp tốt phía Chính phủ, Nhà nước Chính phủ Nhà nước cần có biện pháp tích cực phối hợp với NHTM để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi người dân để dành nhà Làm cho người dân hiểu rõ tầm quan trọng nguồn vốn “nội lực” công CNH - HĐH đất nước Điều quan trọng trước tiên mà Nhà nước cần làm tăng cường giải pháp giải công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế phát triển Một đời sống người dân nâng cao họ tiếp cận với thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút nguồn vốn từ tầng lớp dân cư TCKT KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt nam năm gần có chuyển biến đáng mừng Cùng với chuyển biến đòi hỏi phải có khoản vốn đầu tư lớn phục vụ cho công cải tổ, đổi phát triển đất nước Đến lúc khâu then chốt cuối thuộc ngành ngân hàng Với chức Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 71 đầu mối tài cho kinh tế ngành ngân hàng phải tự khẳng định vai trò nhiệm vụ Để tạo đứng thị trường, ngân hàng thương mại không ngừng nâng cao khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đầu tư, phát triển sản xuất Nguồn vốn huy động có vai trò lớn hoạt động ngân hàng đặc biệt kinh tế thị trường Do nên mở rộng phạm vi áp dụng ảnh hưởng loại tiền gửi tới tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư vấn đề sống ngân hàng Để thực điều đòi hỏi ngân hàng ngân hàng phải không ngừng mở rộng đa dạng hoá hoạt động tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho công công nghiệp hoá đại hoá đất nước Do thực tế phong phú, đa dạng kinh doanh thời gian thực tập trình độ thân hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót nội dung chưa hoàn chỉnh mặt hình thức Tuy nhiên, em hy vọng với việc nghiên cứu thực trạng, từ đưa giải pháp, chuyên đề góp phần vào việc tìm hướng đắn cho hoạt động huy động vốn nói chung công tác kế toán huy động vốn nói riêng chi nhánh nhnon&PTNN Thanh Xuân Một lần nữa, em xin bày tỏ lòng biết ơn tới thầy, cô giáo khoa Ngân hàng-Tài Chính, đặc biệt thầy giáo PGS.TS Phạm Quang Trung tận tình hướng dẫn, Ban lãnh đạo toàn thể cán phòng sản xuất kinh doanh chi nhánh NHNoN&PTNT Thanh Xuân tận tình hướng dẫn, bảo giúp đỡ em trình thực tập hoàn thành chuyên đề Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy, cô giáo khoa Ngân hàng- Tài bạn để viết em hoàn chỉnh Hà Nội,ngày 03 tháng 04 năm 2009 SV:Đặng Đình Nam Tài Liệu Tham khảo Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 72 [1].Báo cáo kinh doanh tài liệu khác CN NHNoN&PTNT Thanh Xuân năm 2006,2007,2008 [2].Thời báo kinh tế Việt Nam [3].Tạp chí ngân hàng [4].Ngân Hàng Thương Mại PGS.TS Phạm Thị Thu Hà (NXB ĐHKTQD) [5].Luật ngân hàng nhà nước tổ chức tín dụng [6].Tiền tệ ngân hàng thị trường tài –FREDERIC S.MISHKIN [7] Tài doanh nghiệp PGS.TS Lưu Thị Hương [8].Các web site: -http://www.Việt Nameconomy.Việt Nam -http://www.saga.Việt Nam -http:// www.sbv.gov.Việt Nam -http:// www.agribank.com.Việt Nam Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC 2.1.2.Cơ cấu tổ chức 24 2.1.2.1.Tổ chức máy chi nhánh NHNoN & PTNT Thanh Xuân: .24 Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A [...]... 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 23 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THANH XUÂN 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THANH XUÂN 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triền Nông Thôn Chi Nhánh Thanh Xuân hiện nay là chi nhánh cấp 1 thuộc Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát. .. thức và biện pháp , trong đó điểm mấu chốt là đã kết hợp hài hòa, linh hoạt giữa tín dụng nội ngoại tệ với kinh doanh đối ngoại, thanh toán quốc tế, trên cơ sở phát huy những thế mạnh của mình 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THANH XUÂN Huy động vốn là một nghiệp vụ chủ chốt, không thể thiếu được của các ngân hàng nói chung và của chi nhánh. .. hàng Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 28 2.1.3 Kết quả hoạt động của một số mặt của chi nhánh Thanh Xuân một vài năm gần đây Trong những năm gần đây,cùng với sự phát triển chung của nên kinh tế đất nước nói chung và của toàn ngành ngân hàng nói riêng ,chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thanh Xuân đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể trong hoạt động sản xuất kinh... vốn và sử dụng vốn Nguồn vốn và sử dụng vốn đó là hai quá trình hoạt động của Ngân hàng Công tác cân đối vốn của Ngân hàng là một chi n lược huy động vốn đúng đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong từng thời kỳ sẽ tạo điều kiện cho các NHTM đạt được mục tiêu lợi nhuận tối đa và tăng trưởng nguồn vốn kinh doanh Sự hài hoà giữa huy động vốn và sử dụng vốn chính là công tác cân đối vốn của Ngân hàng. .. huy động vốn của các hệ thống ngân hàng thương mại Với mỗi ngân hàng trong những giai đoạn khác nhau, mức độ ảnh hưởng của các nhân tố trên à các ngân hàng có thể xây dựng cho mình một chi n lược huy động thích hợp đến hoạt động huy động vốn cũng khác nhau Tùy thuộc vào tình hình cụ thể mà các ngân hàng có thể xây dựng cho mình một chi n lược huy động phù hợp với ngân hàng mình Đặng Đình Nam Ngân Hàng. .. nhu cầu về vay vốn giảm dần thì khả năng huy động vốn của ngân hàng cũng giảm Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 19 1.1.5.2 Các nhân tố chủ quan a.Các hình thức huy động vốn Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải đa dạng hình thức huy động vốn Hình thức huy động vốn của ngân hàng ngày càng phong phú, linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh... NHNoN&PTNT Thanh Xuân nói riêng, bởi nguồn vốn chính của một ngân hàng là nguồn vốn huy động Hơn nữa, huy động vốn không phải là một nghiệp vụ độc lập mà nó gắn liền với các nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác như thanh toán, chuyển tiền của NHTM Ngân hàng phải luôn đảm bảo cho mình một nguồn vốn dồi dào đáp ứng nhu cầu của khách hàng đến vay vốn và đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình phát triển. .. Nghiệp và Phát Triền Nông Thôn Việt Nam ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triền Nông Thôn Việt Nam là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam,đã hoạt động lâu năm và có uy tín đạt nhiều thành tựu góp phần nâng cao đời sống kinh tế xã hội và sự phát triển của đất nước qúa trình hình thành và phát triển của chi nhánh: Ngày 01/04/1996, xuất phát từ nhu cầu mở rộng mạng lưới hoạt động của NHNoN &... kinh tế và của hệ thống ngân hàng thương mại Biểu 1:Tình hình tăng trưởng vốn huy động Đặng Đình Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 34 Hiện nay, chi nhánh đang huy động vốn chủ yếu từ các nguồn sau: Tiền gửi doanh nghiệp, tiền gửi dân cư, huy động vốn từ việc phát hành giấy tờ có giá Dưới đây, em sẽ đi phân tích cụ thể từng nguồn vốn trong tổng nguồn vốn huy động: 2.2.1 Tiền gửi doanh nghiệp: ... Nam Ngân Hàng 47A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 22 đó.Trong hoạt động ngân hàng hiện đại, quảng cáo luôn được đề cao và cần phải có một chi phí nhất định cho công tác này Đồng thời ngân hàng cũng phải có chi n lược quảng cáo đặc biệt không chỉ trên truyền hình mà nên dùng cả pano, áp phích, tờ rơi nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn h Mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn: Mạng lưới huy động vốn