2.1.2.Cơ cấu tổ chức
Bảng 4: Tỡnh hỡnh huy động vốn từ Doanh nghiệp
Chỉ tiờu 2006 2007 2008
1vốn huy động 409.382 388.849 930.503
2.tiền gửi của DN 41.474 50.264 564.774
-Tiền gửi nội tệ 41.341 49.480 501.045
-Tiền gửi ntquy đổi 0.133 0.784 63.729
Tỷ trọng/VHĐ 10,09% 12,92% 60,69%
(Nguồn:phũng sản xuất kinh doanh)
Qua bảng trờn ta thấy, tiền gửi của Doanh nghiệp khụng ngừng tăng lờn qua cỏc năm.Năm 2006 nguồn vốn huy động của ngõn hàng là 41.474 triệu thỡ năm 2007 là 50.264 tăng hơn 21% tuy tổng nguồn vốn huy động năm 2007 cú giảm sỳt hơn so với năm 2006 nhưng vốn huy động từ cỏc doanh nghiệp của ngõn hàng vẫn tăng lờn.Năm 2008 tổng vốn huy động từ doanh nghiệp của ngõn hàng là 564.774 triệu tăng 10.23 lần so với năm 2007.
Đõy thực sự là một kết quả đỏng mừng bởi trong điều kiện cỏc NHTM núi chung cũng như của cỏc NHTM trờn địa bàn thành phố Hà Nội núi riờng đang cạnh tranh gay gắt bằng cỏch đa ra cỏc mức lói suất và hỡnh thức huy động vốn hấp dẫn đõy là năm mà giữa cỏc ngõn hàng thương mại diễn ra cuộc chạy dua lói suất huy động lớn nhất từ trước tới nay trong bối cảnh đú chi nhỏnh đó chứng tỏ là một địa chỉ đỏng tin cậy trong lũng khỏch hàng bao gồm cả khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp. Trong thời gian tới chi nhỏnh cần phỏt huy hơn nữa thế mạnh này bởi việc tiếp cận với cỏc nguồn tiền gửi của cỏc TCKT, doanh nghiệp là tiền đề để phỏt triển cỏc dịch vụ thanh toỏn, mua bỏn ngoại tệ, bảo lónh, cho vay...
bằng nội tệ chiếm tỷ trọng cao hơn hẳn so với ngoại tệ. vỡ khỏch hàng doanh chủ yếu của ngõn hàng là những doanh nghiệp sản xuất vừa và nhỏ trong địa bàn cú thị trường chủ yếu là nội địa,đối với cỏc doanh nghiệp nguồn tiền này luụn biến động,đõy chủ yếu là tiền gửi thanh toỏn của cỏc doanh nghiệp với cỏc đối tỏc trong nước.Tuy nhiờn nguồn tiền gửi ngoại tệ của doanh nghiệp vẫn khụng ngừng tăng lờn,ngõn hàng đó cú ngày càng nhiều khỏch hàng là doanh nghiệp cú hoạt động liờn quan đến ngoại thương.Núi chung cỏc đơn vị cú tiền gửi này thường sử dụng cỏc dịch vụ thanh toỏn: Sộc, unc, unt, chuyển tiền…Nờn ngõn hàng phải chi trả cho nguồn vốn này thấp so với nguồn vốn huy động từ dõn cư. Vỡ vậy, chi nhỏnh đó cú những biện phỏp nhằm thu hỳt lượng tiền gửi này như: đơn giản húa cỏc thủ tục, ỏp dụng chớnh sỏch đói với doanh nghiệp cú số dư tiền gửi lớn.
Biểu 2;Tỡnh hỡnh huy động từ doanh nghiệp
Qua biểu đồ trờn cho ta thấy rằng tỷ trọng của vốn huy động từ doanh nghiệp của ngõn hàng tăng trong tổng vốn huy động của ngõn hàng.
tiết kiệm từ dõn cư. Đõy là nguồn tiền của dõn cư chưa sử dụng đến đem gửi vào Ngõn hàng để lấy lói. Nú thực sự là nguồn tiềm năng dồi dào cho ngõn hàng khi chuyển sang cơ chế hạch toỏn kinh doanh.Hầu hết mỗi người dõn đều cú một khoản tiết kiệm nhất định vỡ vậy nếu ngõn hàng biết cỏch huy động thỡ đõy là một trong những kờnh huy động vốn lớn nhất của ngõn hàng vỡ vậy trong những năm qua cũng như những ngõn hàng thương mại khỏc chi nhỏnh luụn cú nhiều chớnh sỏch để huy động nguồn vốn tiết kiệm từ dõn cư.
Bảng 5 Tỡnh hỡnh huy động vốn từ dõn cư
Đơn vị:triệu đồng
Năm
Chỉ tiờu 2006 2007 2008
Vốn huy động 409.382 388.849 930.503 Tiền gửi dõn cư 367.636 338.463 327.181
% so cựng kỳ 125.7% 92.06% 95.07%
Tỉ trọng/VHĐ 89.8% 87.04% 35%
(nguồn: phũng SX kinh doanh)
Qua bảng số liệu trờn cho ta thấy tiền gửi của dõn cư luụn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng lượng vốn huy động của ngõn hàng.Nguồn vốn này luụn luụn biến động nhưng luụn là nguồn huy động quan trọng hàng đầu của ngõn hàng.
2.2.3 Nguồn vốn bàng phỏt hành giấy tờ cú giỏ như kỳ phiếu, trỏi phiếu.
Nhỡn vào bảng số liệu ta thấy trong tổng vốn huy động được thỡ tiền gửi dõn cư và cỏc tổ chức kinh tế chiếm trờn 98% cũn lại là vốn khỏc trong đú bao gồm việc phỏt hành giấy tờ cú giỏ, nguồn vốn huy động được từ việc phỏt hành kỳ phiếu, trỏi phiếu chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ trong tổng nguồn vốn, đõy là nguồn vốn khụng thường xuyờn. Sử dụng kỳ phiếu, trỏi phiếu để huy
động vốn là một phương thức huy động vốn tiờn tiến nhưng lói suất thường cao. Ngõn hàng chỉ phỏt hành kỳ phiếu, trỏi phiếu khi cần huy động cho mục đớch nào đú, chứ khụng phỏt hành thường xuyờn.Thụng thường thỡ chi nhỏnh thường phỏt hành những giấy tờ cú giỏ được NHNoN&PTNN Việt Nam quy định hàng năm.
2.2.4 Kết cấu tiền gửi theo kỳ hạn của tiền gửi
+ Tiền gửi khụng kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khỏch hàng cú thể gửi nhiều lần và rỳt ra bất cứ lỳc nào. Khỏch hàng cú thể yờu cầu ngõn hàng trớch tiền từ tài khoản này để chi trả cho người thụ hưởng về tiền hàng húa, cung ứng lao vụ. Mục đớch chớnh của người gửi tiền là nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện cỏc khoản thanh toỏn qua ngõn hàng và do vậy nú thường được gọi là tài khoản tiền gửi thanh toỏn.
+ Tiền gửi cú kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khỏch hàng được rỳt ra sau một thời gian nhất định từ một vài thỏng đến một vài năm. Mục đớch của người gửi tiền là lấy lói và ngõn hàng cú thể chủ động kế hoạch húa việc sử dụng nguồn vốn này vỡ tớnh thời hạn của nguồn vốn.
Bảng 6: Kết cấu tiền gửi dõn cư
Đơn vị : triệu đồng
Chỉ tiờu 2006 2007 2008
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1. Tổng số 409.382 100 388.849 100 930.503 100
2.Tiền gửi KKH 39.521 47.578 128.089
3.Tiền gửi cú KH 369.861 90,34 341.271 87,77 802.414 86,23
(nguồn: phũng sản xuất kinh doanh)
Như vậy, qua 3 năm 2006,2007,2008, ta thấy trong nguồn tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi khụng kỳ hạn chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong nguồn tiền gửi dõn cư,tổ chức kinh tế xó hội và tương đối ổn định. Tiền gửi cú kỳ hạn luụn cú hướng tăng lờn và chiếm khoảng trờn 86% tổng nguồn tiết kiệm.Cụ thể năm 2006 tiền gửi cú kỳ hạn là 369.861triệu đồng chiếm 90,34 tổng nguồn vốn dõn cư và năm 2007 với 341.271 triệu chiếm 87,77% tồng nguồn vốn dõn cư,năm 2008 tiền gửi cú kỳ hạn vẫn chiếm 86,23 % trong tổng tiền gửi.
Điều này cú lợi cho ngõn hàng bởi vỡ ngõn hàng cú cơ sở nguồn vốn để cho vay với thời gian tương đối dài, lói suất cao hơn và cú kế hoạch thu hồi vốn đỳng hạn.Tiền gửi cú kỳ hạn được người dõn ưa chuộng hơn, chiếm tỷ trọng lớn thể hiện sự tin tưởng của nhõn dõn và doanh nghiệp với ngõn hàng và mục đớch gửi tiền để hưởng lợi nhuận, phản ỏnh chớnh sỏch khỏch hàng đỳng đắn đi đụi với hoạt động quảng bỏ cỏc sản phẩm tiện ớch cao hơn hẳn so với cỏc NHTM khỏc.
Tuy nhiờn cũng cần phải thấy rằng, tuy tỷ trọng nguồn tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn của chi nhỏnh luụn cao qua cỏc năm song cũng phải đối mặt với rất nhiều thỏch thức. Khi đời sống, thu nhập của dõn cư cao hơn, họ cú điều kiện để tớch luỹ và do đú nguồn tiền gửi của họ vào ngõn hàng tăng lờn. Nhưng đồng thời, nền kinh tế phỏt triển, tạo điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, mang đến những cơ hội đầu tư mới cho cả những người dõn với số vốn khụng
nhất thiết phải thật lớn. Thờm vào đú, ngày càng cú thờm nhiều ngõn hàng tham gia hoạt động trờn thị trường, cạnh tranh trở nờn quyết liệt hơn cựng với nhiều lý do khỏc khiến cho cụng tỏc huy động vốn từ dõn cư của chi nhỏnh cần phải nỗ lực hơn nữa, tỡm mọi cỏch tăng nguồn vốn này nhằm củng cố sức mạnh cho ngõn hàng và giữ thế chủ động trong kinh doanh, đỏp ứng nhu cầu vốn ngày một tăng của nền kinh tế.
Mặt khỏc tuy nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm khụng kỳ hạn cú tớnh chất khụng ổn định nhưng đõy là một trong những nguồn mà ngõn hàng phải bỏ ra chi phớ thấp nờn ngõn hàng cũng cần cú chớnh sỏch thu hỳt và duy trỡ tớnh ổn định của loại nguồn vốn này để phỏt huy được lợi thế của nú phục vụ cú lợi nhất cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
2.3 .ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN THANH XUÂN.
2.3.1.Kết quả đạt được:
Trong 3 năm hoạt động (2006, 2007, 2008), chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng Nghiệp và Phỏt Triển Nụng Thụn Thanh Xuõn đó đạt được những kết quả khả quan:
- Tổng nguồn vốn huy động gia tăng qua cỏc năm.
- Trong cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi doanh nghiệp chiếm tỷ lệ lớn. Tỷ trọng tiền gửi cú kỳ hạn ngày càng lớn hơn loại tiền gửi khụng kỳ hạn.
- Hoạt động kinh doanh của ngõn hàng trong thời gian qua chiếm 1 tỷ lệ đỏng kể trong tổng nguồn. Nguồn vốn này núi chung phự hợp với yờu cầu sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toỏn của ngõn hàng.
Cú được kết quả trờn là do chi nhỏnh đó thực hiện cỏc biện phỏp sau: + Chi nhỏnh đó củng cố và tăng cường phỏt huy mối quan hệ chặt chẽ
tử chuyờn dụng hanel, Cụng ty TNHH TM&PTCN Khai Quốc, cty TM&XD Vĩnh Phỏt, cty TNHH XNK Thuận Phỏt, Cụng ty TM Lờ Bỡnh, cty TNHH Thanh Phương, cty TNHH Chớ Thành II… Và một số khỏch hàng xuất khẩu: cty TNHH Tớn Viờn, cty TNHH Tựng Thỳy, cty TNHH TP Thụng Tấn… Đồng thời, Chi nhỏnh cũng mở rộng quan hệ với khỏch hàng mới nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ cỏc cỏ nhõn, tổ chức này.
+ Chi nhỏnh đó phỏt huy tốt vai trũ của cụng cụ lói suất, nắm bắt kịp thời sự biến động lói suất của thị trường, ỏp dụng biểu lói suất linh hoạt trong phạm vi quyền hạn được phộp của chi nhỏnh để thu hỳt được khỏch hàng mới, vừa đảm bảo yờu cầu hiệu quả trong kinh doanh để phỏt triển ổn định lõu dài.
Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn trong dõn cư. Ngõn hàng đó từng bước mở rộng mạng lưới phục vụ, mở 5 phũng giao dịch trờn địa bàn. Mạng lưới phũng giao dịch,tiết kiệm được bố trớ thuận tiện ở những nơi dõn cư đụng đỳc tạo thuận tiện cho người gửi tiền. Bờn cạnh đú, Ngõn hàng ỏp dụng linh hoạt cỏc hỡnh thức huy động tiền gửi như ;
- Tiền gửi tiết kiệm cỏc kỳ hạn khỏc nhau (khụng kỳ hạn 3 thỏng, 6 thỏng, 12 thỏng) bằng nội tệ và ngoại tệ.
- Chớnh sỏch lói suất hợp lý khuyến khớch người gửi tiền.
- Khuyến khớch mở tài khoản, thực hiện thanh toỏn qua ngõn hàng. Từ khi thành lập đến nay, ngõn hàng rất coi trọng cụng tỏc hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng. Hiện nay ngõn hàng đó trang bị cụng nghệ hiện đại như thẻ thanh toỏn, mỏy rỳt tiền tự động atm.... Đú là bước nhảy vọt về hoạt động ngõn hàng núi chung, cụng tỏc huy động vốn núi riờng.
Ngõn hàng cũng đó ỏp dụng cỏc biện phỏp kinh tế để khuyến khớch khỏch hàng thường xuyờn gửi tiền nhàn rỗi vào tài khoản như giảm chi phớ thanh toỏn qua Ngõn hàng, những đơn vị cú số dư cao và thường xuyờn ổn định trong tài khoản này sẽ được ỏp dụng chớnh sỏch ưu đói. Đối với khỏch
hàng lớn sản xuất kinh doanh cú hiệu quả, Ngõn hàng sẽ giảm lói suất tiền vay.
+ Chi nhỏnh luụn làm tốt cụng tỏc thu chi tiền mặt và thanh toỏn nhanh nhạy, an toàn, chớnh xỏc theo đỳng yờu cầu của cỏc đơn vị kinh tế và nhõn dõn.
+ Chi nhỏnh đó cú nhiều biện phỏp tớch cực cải tiến quy trỡnh nghiệp vụ, đổi mới tỏc phong giao dịch. Trong cụng tỏc huy động vốn Chi nhỏnh đó cú nhiều biện phỏp tổ chức thực hiện cỏc mục tiờu chiến lược khỏch hàng như khuyến khớch khỏch hàng bằng lợi ớch vật chất, bằng cỏch tặng quà cho cho khỏch hàng đến gửi tiền (tiết kiệm dự thưởng).
2.3.2. Những vấn đề cũn tồn tại.
Bờn cạnh những kết quả đạt được, chi nhỏnh cũn một số khú khăn tồn tại cần khắc phục, đú là:
a. Nguồn vốn huy động của chi nhỏnh tuy lớn nhưng cơ cấu chưa hợp lý, thiếu tớnh ổn định. Nguồn tiền gửi thanh toỏn của cỏc TCKT chiếm tỷ trọng lớn nhưng luụn biến động, tiền gửi khụng kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao.Nguồn tiền gửi dõn cư tương đối ổn định nhưng cả năm khụng tăng.
b. Cỏc sản phẩm dịch vụ mới (sản phẩm thẻ) triển khai chậm, thiếu
đồng bộ, phạm vi sử dụng của khỏch hàng cũn ớt, uy tớn sản phẩm khụng cao. Cỏc dịch vụ đang khai thỏc chủ yếu vẫn là sản phẩm truyền thống, khụng cú sự khỏc biệt trờn thị trường.Tỷ trọng thu phớ dịch vụ tuy cú tăng song cũn thấp so với tổng thu nhập, nguồn thu chủ yếu vẫn là khoản thu từ lói điều hũa vốn và đầu tư và cho vay.
c. Chương trỡnh hiện đại húa ngõn hàng chưa hoàn thiện và ổn định.Cỏc sự cố kỹ thuật chưa được khắc phục kịp thời, nhiều lỳc giao dịch bị giỏn đoạn kộo dài, khỏch hàng than phiền nhiều.
đỏp ứng được yờu cầu phỏt triển.Số cỏn bộ cú trỡnh độ ngoại ngữ, giỏi vi tớnh cũn ớt, do đú khả năng tiếp cận khai thỏc chương trỡnh cụng nghệ mới phục vụ khỏch hàng bị hạn chế. Cụng tỏc tiếp thị chưa cú hiệu quả.
Khụng những thế ,khỏch hàng và NH luụn quan tõm đến yếu tố lói suất vỡ nú sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận kinh doanh của Ngõn hàng cũng như lợi tức mà khỏch hàng cú thể nhận được.Trong những năm qua thỡ lói suất huy động của ngõn hàng tuy là cú linh hoạt so với tỡnh hỡnh của thị trường nhưng thường là thấp hơn so với cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần trờn địa bàn đó khiến một lượng nhỏ khỏch hàng tỡm đến ngõn hàng khỏc.
e, Chi nhỏnh đó cú nhiều cải tiến song phong cỏch phục vụ cũn nhiều hạn chế. Trờn lĩnh vực thụng tin tiếp thị về NH chung , dõn chỳng chưa cú được lũng tin vững vàng, cũng như sự hiểu biết chưa đầy đủ về NH, trong khi đú hoạt động NH cũn cú sự hạn chế về thời gian ( Dõn chỳng cú nhu cầu gửi tiền và lĩnh tiền cả ngày, NH chỉ phục vụ được 8 giờ trong ngày ) Tức là chưa đỏp ứng được 24/24 giờ, 7 ngày trong tuần.
Việc mở tài khoản tiền gửi cỏ nhõn và tài khoản sộc cỏ nhõn cũn ớt , chưa giỳp cho dõn chỳng làm quen và tiếp cận với hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt.Ngõn hàng chưa cú nhiều hỡnh thức tuyờn truyền,khuyến mói đề gia tăng lượng thẻ atm phỏt hành,mặc dự trong địa bàn cú nhiều tổ chức kinh tế xó hội hoạt động với nhu cầu sử dụng thẻ atm và thẻ tớn dụng cao.
...
2.3.3 Nguyờn nhõn chủ yếu
a. Nguyờn nhõn chủ quan
Một số mặt tồn tại của chi nhỏnh cần được đỏnh giỏ thật đỳng ngay từ nội bộ bờn trong để tỡm ra biện phỏp khắc phục hiệu quả nhất.
* Cụng nghệ ngõn hàng ở chi nhỏnh đó được hiện đại hoỏ nhưng chưa hoàn thiện nờn khi thanh toỏn trờn tài khoản khỏch hàng đụi khi bị giỏn đoạn
làm ảnh hưởng đến khỏch hàng. Thờm vào đú, chưa hoàn thiện được mụ hỡnh giao dịch một cửa nờn quy trỡnh mở và sử dụng tiền gửi của khỏch hàng tại chi nhỏnh cũn phức tạp, tốn kộm thời gian, giảm năng suất của bản thõn ngõn hàng và tăng chi phớ đối với khỏch hàng gửi tiền.
* Trỡnh độ cỏn bộ chưa toàn diện mang tớnh chất chuyờn mụn hoỏ cao theo từng lĩnh vực như kế toỏn, ngõn quỹ, kế toỏn tổng hợp…dẫn đến khi nộp hay thiếu tiền, khỏch hàng phải trải qua rất nhiều cụng đoạn rất mất thời gian. Bờn cạnh đú cú nhiều cỏn bộ mới tuy cú nhiệt tỡnh say mờ cụng việc, nhưng cũn thiếu kinh nghiệm thực tế, kỹ năng nghiệp vụ cũn hạn chế.
* Việc thu thập thụng tin diễn biến lói suất, nhu cầu người gửi tiền của