Phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Đồng

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VĂN TẤN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Lạt - 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VĂN TẤN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN VĂN ĐỊNH Đà Lạt - 2012 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng ngân hàng 1.1.2 Chức tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng 1.1.4 Các hình thức tín dụng 1.2 Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mai 12 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.2.2 Vai trò cần thiết phải phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.2.3 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa ảnh hưởng đến cung cấp tín dụng ngân hàng 16 1.2.4 Tín dung doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 16 1.3 vừa Các nhân tố tác động đến việc cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ 22 1.3.1 Các nhân tổ chủ quan 23 1.3.2 Các nhân tố khác quan 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 33 NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ 33 PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG 33 2.1 Khái quát tình hình hoạt động DNNVV địa bàn tỉnh Lâm Đồng 33 2.2 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng 34 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 34 2.2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động 36 2.2.3 Một số tiêu hoạt động Ngân hàng 37 2.3 Thực trạng tín dụng DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng 38 2.3.1 Thực trạng tín dụng DNNVV ngân hàng 38 2.3.2 Các tiêu tín dụng DNNVV Ngân hàng 43 2.4 Đánh giá phát triển tín dụng DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng 51 2.4.1 Những mặt đạt từ phát triển tín dụng DNNVV 51 2.4.2 Các tồn hạn chế nguyên nhân từ ngân hàng 53 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế từ phía doanh nghiệp 62 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP TIẾP TỤC PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG 65 3.1 Định hướng phát triển tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Lâm Đồng 65 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế địa bàn tỉnh Lâm Đồng 65 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng DNNVV Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng đến năm 2015 68 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Lâm Đồng 71 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng theo hướng linh hoạt, phù hợp với đặc điểm vùng miền 71 3.2.2 Tăng cường hoàn thiện huy động vốn 74 3.2.3 Hồn thiện quy trình cho vay 75 3.2.4 Nâng cao lực đội ngũ cán 76 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đẩy mạnh công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng cách có chiều sâu 78 3.3 Một số kiến nghị với quan chức 80 3.3.1 với quan ban ngành thuộc phủ 80 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 83 3.3.3 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Lâm Đồng 87 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Tên từ viết tắt Nghĩa CBCNV Cán công nhân viên CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa HĐTV Hội đồng thành viên KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 SXKD Sản xuất kinh doanh 12 TCTD Tổ chức tín dụng 13 TPKT Thành phần kinh tế 14 TƯ Trung ương 15 UBND Ủy ban nhân dân 16 VCB Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 17 VIDB Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam i DANH MỤC CÁC BẢNG TÊN BẢNG TRANG Bảng 1.1 Chỉ tiêu phân loại doanh nghiệp Việt Nam 12 Bảng 2.1 Đóng góp giá trị sản xuất thành phần kinh tế 33 Bảng 2.2 Các tiêu hoạt động 37 Bảng 2.3 Dư nợ cho vay ngành ngân hàng tỉnh Lâm Đồng phân theo thành phần kinh tế 44 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế 45 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay NHNo&PTNT LĐ so với toàn ngành ngân hàng địa bàn tỉnh 46 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay DNNVV NHNo&PTNT LĐ phân theo thành phần kinh tế 47 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay DNNVV theo đối tượng ưu tiên NHNo&PTNT LĐ 48 Bảng 2.8 Chất lượng tín dụng cho vay DNNVV theo đối tượng ưu tiên NHNo&PTNT LĐ 49 Bảng 2.9 Dư nợ cho vay theo loại tiền 51 Bảng 2.10 Tình hình huy động vốn cho vay qua năm NHNo&PTNT LĐ 55 Bảng 2.11 Bảng tổng hợp đánh giá hài lòng khách hàng 58 Bảng 3.1 Các tiêu kinh tế tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2011 – 2020 65 Bảng 3.2 Một số tiêu cụ thể cần thực giai đoạn từ năm 2012-2015 69 Bảng 3.3 Một số tiêu dư nợ cho vay DNNVV từ năm 2012-2015 70 ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ TÊN BIỂU ĐỒ TRANG Biểu đồ 2.5 So sánh dư nợ NHNo&PTNT với dư nợ toàn ngành ngân hàng tỉnh LĐ 46 Biểu đồ 2.12 Đánh giá hồ sơ cho vay DNNVV 58 Biểu đồ 2.3 Đánh giá DNNVV mức độ hài lòng quan hệ vay vốn 59 iii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp nhỏ vừa có vị trí quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội, loại hình doanh nghiệp chiếm 99% tổng số doanh nghiệp địa bàn tỉnh Lâm Đồng Sự phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa năm qua đóng vai trị quan trọng việc tạo sản phẩm hàng hóa, dịch vụ có chất lượng, giải việc làm tăng thu nhập cho người lao động, huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, góp phần xóa đói giảm nghèo, đóng góp đáng kể cho ngân sách địa phương Cùng với phát triển nhanh chóng DNNVV địa bàn tỉnh mở thị trường tín dụng rộng lớn hệ thống ngân hàng nói chung NHTM Lâm Đồng nói riêng Đặc biệt, bối cảnh cạnh tranh hoạt động hiệu nhiều DN nhà nước (đặc biệt, vốn coi thị trường chủ đạo NHTM nhà nước) khiến cho hoạt động tín dụng DNNVV NHTM ngày trọng mở rộng Kết cho vay DNNVV phản ánh sách tín dụng linh hoạt, ngày phù hợp với điều kiện thị trường xu hướng cạnh tranh NHTM Với mục tiêu nâng cao hiệu sử dụng vốn lực cạnh tranh NHTM, thời gian gần đây, nhờ việc đổi quy trình, quy chế sách cho vay DNNVV nên hoạt động tín dụng khu vực ngày tăng số lượng chất lượng Mặc dù thành lập lâu đời dư nợ cho vay DNNVV chiếm tỉ trọng khiêm tốn, khoảng 26% tổng dư nợ NHNo&PTNT Lâm Đồng khoảng 6% tổng dư nợ toàn TCTD đóng địa bàn Để nâng cao tính cạnh tranh, đẩy mạnh thị phần tín dụng cần phải có giải pháp, chiến lược để phát triển tín dụng DNNVV cách có hiệu nhất, lý tác giả chọn đề tài “Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Lâm Đồng” nhằm thúc đẩy chung vào phát triển hoạt động kinh doanh đơn vị Tình hình nghiên cứu Với mục đích thay đổi dần tỉ trọng cấu dư nợ từ dư nợ tập trung cho lĩnh vực đối tượng khách hàng chưa quan tâm đề tài sâu trọng vào đối tượng khách hàng Đảng, Nhà nước tỉnh Lâm Đồng quan tâm, điều giúp cho NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng vừa thực mục tiêu trị vừa nâng cao hiệu kinh doanh Tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng có nhiều luận văn nghiên cứu giải pháp đẩy mạnh tín dụng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, quản trị rủi ro … chưa có luận văn đề cập phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chính lẽ luận văn cá nhân sâu vào đối tượng khách hàng, đưa giải pháp riêng việc phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đề tài nghiên cứu nhằm mục tiêu sau: Thứ nhất, tập hợp, hệ thống hóa số ván đề lý luận tín dụng ngân hàng DNNVV Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Lâm Đồng DNNVV Thứ ba, sở đề xuất số giải pháp nhằm tiếp tục phát triển tín dụng DNNVV cho NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng - Tuyển dụng đội ngũ cán công nhân viên trẻ, động, có lực trình độ chun môn; Đội ngũ cán quản lý giỏi, phong cách đạo đức tốt, tinh thông nghiệp vụ - Phân cơng cán có trình độ nghiệp vụ giỏi phụ trách cho vay DNNVV phòng nghiệp vụ chi nhánh loại Bên cạnh cán phụ trách cho vay phải người thường xuyên nắm bắt thơng tin khách hàng quản lý để làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng phận yếu chi nhánh - Bố trí, xếp, sử dụng đội ngũ cán hợp lý, đảm bảo sử dụng có hiệu nguồn nhân lực, đồng thời tăng cường khâu quản lý, kiểm tra giám sát + Phát triển nguồn nhân lực: - Xây dựng chức danh cụ thể cho vị trí chun mơn, xây dựng tiêu chuẩn cơng việc cho chức danh, xác định yêu cầu lực, trình độ học vấn, nhận thức cho vị trí cụ thể - Sửa đổi bổ sung quy chế tuyển dụng lao động, tăng cường chất lượng tuyển dụng cán bộ: Phối hợp với trường đại học có đào tạo chun ngành ngân hàng, tài chính, kinh doanh nông nghiệp để lựa chọn tuyển dụng - Quy hoạch đội ngũ cán 2012 giai đoạn 2012-2015 đảm bảo chất lượng từ chủ động khâu bổ nhiệm bổ nhiệm lại chức danh hàng năm - Có sách đãi ngộ cán có học vị cao (thạc sỹ, tiến sỹ) + Về Đào tạo: - Tăng cường đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán chuyên mơn nghiệp vụ chun nghiệp, khơng ngừng nâng cao trình độ, nhận thức, lực nhằm phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh - Tập trung đẩy mạnh việc đào tạo áp dụng công nghệ phục vụ hoạt động kinh doanh, kiến thức dịch vụ sản phẩm mới… với nội dung thiết thực, phù hợp với thông lệ quốc tế, đáp ứng yêu cầu phát triển hội nhập kinh tế quốc tế; bước tiến hành đào tạo bám sát theo yêu cầu chuẩn mực quốc tế 77 - Xây dựng lực lượng cán chuyên gia đầu ngành tất lĩnh vực hoạt động kinh doanh Tăng cường hợp tác quốc tế để tiếp cận với công nghệ cao Ngân hàng thương mại khu vực giới - Đào tạo kiến thức hỗ trợ hoạt động nghiệp vụ, đặc biệt chương trình Anh văn, vi tính phục vụ áp dụng công nghệ đại hoạt động ngân hàng - Tạo điều kiện cho cán lãnh đạo, giảng viên kiêm chức, chuyên gia đầu ngành đào tạo theo chuẩn mực quốc tế để áp dụng vào hoạt động kinh doanh NHNo, làm nồng cốt nâng cao trình độ cán Mục tiêu: 100% cán lãnh đạo đào tạo kiến thức quản trị ngân hàng thương mại theo chuẩn mực quốc tế; đào tạo từ 10- 20 giảng viên kiêm chức; thời gian đào tạo trung bình 25-30 ngày/người/năm - Chú trọng hoạt động nghiên cứu khuyến khích đội ngũ cán xây dựng chiến lược, đề án, đề tài… sở lấy tảng cơng tác tín dụng góp kiến thức cán có học hàm, học vị, cán giỏi nghiệp vụ để đưa giải pháp cho nhóm khách hàng cách phù hợp 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đẩy mạnh cơng tác tiếp thị chăm sóc khách hàng cách có chiều sâu 3.2.5.1 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ - Đa dạng hoá nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ điều kiện quan trọng để ngân hàng mở rộng tín dụng đến DNNVV Bên cạnh hình thức tài trợ thông thường như: cho vay theo dự án, bảo lãnh, bảo lãnh vay vốn, thời gian tới NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng cần xem xét đến hình thức khác như: phát triển hình thức cung ứng tín dụng thơng qua cho vay chiết khấu, cầm cố bảo lãnh thương phiếu; cho vay qua hình thức bảo lãnh chấp quyền địi nợ 78 Tuy nhiên sản phẩm tín dụng ln song hành với sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác, việc đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng DNNVV quan trọng Nhưng để đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ kèm cần quan tâm đại hóa hệ thống công nghệ thông tin, NHNo&PTNT Việt Nam vậy, để triển khai sản phẩm hệ thống cơng nghệ thơng tin cần phải hồn thiện Tại hầu hết chi nhánh NHNo&PTNT nước sử dụng hệ thống công nghệ phần mềm IPCAS nhiên với hệ thống thường xuyên bị tải, ảnh hưởng nhiều đến nghiệp vụ thực hạch tốn, ngồi triển khai hệ thống công nghệ nhiên so với tổ chức tín dụng khác VCB, Viettinbank, ACB … phần mềm cơng nghệ NHNo nhiều hạn chế chưa thể triển khai đồng nhiều gói sản phẩm kèm Đối với DNNVV tiếp cận vay vốn với tổ chức tín dụng tổ chức có lợi hệ thống công nghệ thông tin ưu tiên trước Không thuận lợi việc triển khai đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà hệ thống thơng tin mạnh cịn sở để quản trị rủi ro tốt việc cho vay Chính lẽ tăng cường nâng cao cơng nghệ thơng tin cần ban lãnh đạo NHNo xem xét sớm triển khai đồng - Ngoài việc thực sản phẩm NHNo&PTNT Việt Nam ban hành NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng cần thành lập tổ đề án xây dựng sản phẩm dịch vụ, sở xem xét thị hiếu địa phương, xem xét sản phẩm NHTM khác, tổ đề án cần xây dựng phương hướng ban hành sản phẩm dịch vụ phù hợp 3.2.5.2 Công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng phải có chiều sâu - Từng thời điểm cần xây dựng kế hoạch tiếp thị cách phù hợp, phương thức 79 tiếp thị khách hàng DNNVV khác so với khách hàng khác, cần sâu tuyên truyền lợi ích từ sản phẩm dịch vụ kèm như: Chính sách hỗ trợ lãi suất theo nhóm ngành, sách phí chuyển tiền tốn tiền hàng, sách hợp tác cho vay khách hàng cá nhân mua sản phẩm từ DNNVV - Thay đổi phương thức tuyên truyền, trọng tuyên truyền sách qua hệ thống trị, hình thực tuyên truyền tờ rơi NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng triển khai hình thức tun truyền khơng mang tính chun nghiệp, nên đưa hình thức tun truyền thơng qua hệ thống báo trí hiệp hội DNNVV, hiệp hội DN trẻ, hiệp hội hoa, báo Lâm Đồng … nội dung tuyên truyền cần mang tính viết thể hỗ trợ hữu hiệu từ nguồn vốn vay, tiện tích từ dịch vụ NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng, tránh cho khách hàng nhận thức quảng cáo đơn - Chú trọng sách chăm sóc khách hàng DNNVV, đặc biệt khách hàng DN lớn, sử dụng nhiều dịch vụ Ngân hàng Tồn thể cán cơng nhân viên cần phải hiểu rõ phương châm chăm sóc khách hàng việc chăm sóc khách hàng nhiệm vụ tất CBCNV - Với lợi quy mô, chi nhánh cần lơi kéo, tìm kiếm khách hàng DNNVV cách có hiệu từ việc tuyên truyền quảng cáo hay hướng dẫn khách hàng cá nhân mua sản phẩm từ DNNVV sản xuất - Hàng năm chi nhánh cần tổ chức hội nghị khách hàng, coi dịp để hiểu nắm bắt thơng tin từ khách hàng để hoàn thiện tồn tại, cần xây dựng Website riêng cho NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng 3.3 Một số kiến nghị với quan chức 3.3.1 với quan ban ngành thuộc phủ + Hoàn thiện hệ thống pháp luật: Hiện tiêu chí xác định DNNVV dừng lại mức Nghị định, 80 để có chế rõ ràng đưa giải pháp hữu hiệu DNNVV Nhà nước cần sớm ban hành luật DNNVV Khi khung pháp lý cho DNNVV đời khẳng định rõ ràng chủ trương khuyến khích phát triển DNNVV Nhà nước Hồn thiện hệ thống thông tin báo cáo, yêu cầu DN báo cáo cho quan chức nộp báo cáo cần gửi kèm báo cáo mềm thông qua hệ thống mạng điện tử, hệ thống báo cáo cần cho Tổ chức tín dụng truy cập để làm sở cho việc xem xét thẩm định đánh giá Giảm dần thủ tục hành chính, phủ cần đạo bộ, quan ngang bộ, quyền địa phương sớm hồn thiện sách cửa, niêm yết cơng khai thủ tục hành nơi làm việc qua hệ thống thông tin truyền thơng Tiến hành bỏ phiếu tín nhiệm đánh giá mức độ tín nhiệm bộ, quan ngang cấp quyền địa phương qua hệ thống tín nhiệm nhân dân DN tự đánh giá, đồng thời cần tạo điều kiện để tổ chức xếp hạng có uy tín giới đánh giá xếp hạng bộ, quyền địa phương cách độc lập để từ phủ đưa sách phù hợp + Hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp Ổn định sách ưu đãi chế áp dụng hoạt động DNNVV để DNNVV có vốn sản xuất kinh doanh Chính phủ cần đạo NHNN dành khoản vốn cụ thể để đáp ứng kịp thời vốn cho doanh nghiệp Nguồn vốn cần thông qua cho NHNN để từ NHNN phân bổ cho NHTM thực giải ngân vốn cho doanh nghiệp Ngoài kênh phân phối cho NHTM vốn phân bổ cho địa phương để từ địa phương chủ động nguồn vốn hỗ trợ cho ngành nghề mạnh xây dựng sở hạ tầng để kêu gọi doanh nghiệp vào đầu tư 81 + Nâng cao vai trị quản lý, tăng cường cơng tác đào tạo tuyển dụng cán có lực cao vào điều hành quan hành chính: Thủ tục hành Việt Nam đuợc cho có nhiều phiền hà nhất, doanh nghiệp làm thủ tục hành khó khăn việc chuẩn bị hồ sơ giấy tờ, bắt nguồn từ khâu thủ tục hành chưa hồn thiện mà cịn đuợc bắt nguồn từ yếu tố cán cơng chức, yếu cầu đặt cho phủ quan ban ngành là: - Sắp xếp lại đội ngũ cán quản lý, bổ sung cán có đủ tiêu chuẩn, có khả phát triển Đào tạo, bồi dưỡng xây dựng đội ngũ cán nghiệp vụ chun mơn có tay nghề, có lực kinh doanh, đặc biệt đội ngũ lãnh đạo quản lý điều hành hoạt động kinh doanh thương mại phù hợp với tiến trình yêu cầu hội nhập thương mại Việt Nam với khu vực quốc tế - Tổ chức tuyển dụng công khai hàng năm số cán công chức ngành , hàng năm bộ, quan ngang bộ, quyền địa phương cần công bố công khai số lao động quản lý, số lao động cần tuyển dụng thêm, tiêu chí tuyển dụng thời gian tuyển dụng, việc tuyển dụng cần công khai phương tiện truyền thông - Đưa chế kỷ luật thích đáng cán có có sai phạm - Xây dựng đồng hoàn thiện hệ thống tổ chức quản lý Nhà nước thương mại từ cấp Trung ương đến cấp tỉnh xuống đến huyện Phân định rõ chức quản lý Nhà nước quản lý kinh doanh Củng cố tổ chức máy quản lý thương mại địa bàn cấp cho tương xứng với phát triển thị trường số lượng doanh nghiệp, thương nhân + Xây dựng chế sách cho DNNVV giai đoạn: Từng thời điểm Chính phủ quan có liên quan cần xây dựng sách hỗ trợ cho DNNVV, cụ thể sách là: - Hỗ trợ kinh phí đào tạo cho doanh nghiệp, đặc biệt lĩnh vực có tính 82 phát minh cao công nghệ - Thực miễn, giảm, hoãn nộp thuế cho số doanh nghiệp, ngành hàng gặp phải khó khăn tác động xấu tình hình kinh tế giới nước - Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng, quỹ ngân hàng Phát triển Việt Nam quyền quận, huyện hơoặc quyền cấp tỉnh đứng bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn + Hoàn thiện đồng hệ thống công nghệ thông tin: - Chính phủ địa phương cần xây dựng hệ thống mạng công nghệ thông tin riêng cho DNNVV, qua hệ thống mạng cơng nghệ thơng tin doanh nghiệp biết chế sách, thủ tục hành cho đối tượng, quan ban ngành trực tiếp quản lý, biết kế hoạch tra kiểm tra doanh nghiệp - Doanh nghiệp nộp báo cáo tài cho quan quản lý thông qua hệ thống mạng công nghệ thông tin Như với việc công khai doanh nghiệp cá nhân muốn đầu tư, làm ăn tổ chức tín dụng vào phầm mềm hệ thống để truy cập theo báo cáo tài nộp, tránh tình trạng doanh nghiệp thường làm loại báo cáo riêng lẻ 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước + Là quan trực tiếp đề xuất phủ hồn thiện văn pháp luật hoạt động ngân hàng phù hợp với tình hình mới: Để nâng cao vai trị quản lý có hiệu NHNN tổ chức tín dụng cần sớm hồn thiện văn pháp lý cách có hiệu hơn, phù hợp với xu phát triển kinh tế, cần tham khảo mơ hình phát triển nước giới để đưa văn phù hợp, tạo điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ tình hình mới, cam kết thực lộ trình mở cửa hội nhập quốc tế tài chính, ngân hàng với nước ngồi theo cam kết Hiệp định thương mại Việt Nam gia nhập WTO; bãi bỏ quy định, định chế hoạt động chi 83 nhánh ngân hàng nước ngồi, tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng cho hoạt động ngân hàng, giúp doanh nghiệp có hội tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng hơn, đặc biệt DNNVV Cùng với NHTM, NHNN cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến quy định, quy trình tín dụng nhằm giúp cho doanh nghiệp ngân hàng đến gần + Linh hoạt công tác điều hành lãi suất, tỷ giá nhằm hỗ trợ cách tích cực cho DNNVV: Chi phí tài chi phí lớn hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, khơng có sách hỗ trợ chi phí cách có hiệu số doanh nghiệp phải ngừng hoạt động, giải thể không ngừng gia tăng điều kiện kinh tế Chính đưa sách lãi suất cách linh động thời kỳ loại hình doanh nghiệp giải pháp hữu hiệu giúp DNNVV không ngừng phát triển Đối với DN sản xuất kinh doanh lĩnh vực XNK phụ thuộc vào tỷ giá lớn, tỷ giá có biến động thường xuyên rủi ro hoạt động kinh doanh cao, NHNN cần tập trung ổn định tỷ giá để giảm thiểu chi phí tỷ giá có biến động bất lợi Để đưa sách điều hành lãi suất tỷ giá cách linh hoạt NHNN cần tập trung xem xét yếu tố là: - Nghiên cứu tính biến động kinh tế nước giới, từ nhận định tỷ giá bị biến động sao, đồng thời sở để điều hành sách tiền tệ cách có hiệu - Đối với sách ưu đãi lãi suất cần quan tâm tới DN gặp khó khăn vốn, tránh tình trạng đánh đồng để doanh nghiệp có tình trạng tài mạnh lợi dụng chế lãi suất để vay vốn với mức lãi suất rẻ; Tập trung ưu đãi lãi suất cho doanh nghiệp sản xuất, doanh nghiệp xuất nhập khẩu, 84 doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực lúa gạo, cà phê nông lâm sản … + Hoàn thiện hệ thống C.I.C: Với xu hướng chung kinh tế toàn cầu, doanh nghiệp thường tìm kiếm thơng tin làm ăn giao dịch mua bán qua hệ thống thông tin Internet nhiên thơng tin có chưa hồn tồn trung thực Hệ thống C.I.C cung cấp thơng tin vay vốn tổ chức tín dụng Việt Nam nhiên lại có vai trị lớn việc đánh giá tình hình tài lực uy tín doanh nghiệp Qua hệ thống C.I.C doanh nghiệp tra cứu thông tin đối tác để từ đưa định phù hợp Đối với tổ chức tín dụng thơng tin C.I.C cịn hữu ích nhiều, kênh thơng tin giúp tổ chức tín dụng hạn chế rủi ro từ bước đầu tiếp cận hồ sơ doanh nghiệp Tuy nhiên thông tin C.I.C cịn hạn chế, thơng tin truy cập cịn thiếu, nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần phải có giải pháp sau đây: - Tăng cường việc thu thập, xử lý thông tin cách nhanh - Ngồi thơng tin vay vốn tổ chức tín dụng cần tiếp tục bổ sung thêm thơng tin xếp hạng doanh nghiệp, trình trả nợ thuế nợ đọng thuế, bảo hiểm xã hội phải nộp cho người lao động - Đưa nhận định cảnh báo qua hệ thống báo cáo thống kê hệ thống C.I.C - Các Vụ, Cục NHNN cần phối hợp chặt chẽ với CIC để kiểm tra việc thực báo cáo thơng tin tín dụng TCTD, phối hợp cung cấp khai thác thông tin với CIC Cụ thể, Thanh tra Vụ Chính sách tiền tệ phối hợp CIC trao đổi, khai thác loại báo Thống đốc cho phép Thanh tra NHNN cần đưa nội dung kiểm tra việc chấp hành chế độ báo cáo, khai thác Thơng tin tín dụng định kỳ kế 85 hoạch tháng, quý, năm; phối hợp CIC lập đề cương tra TCTD để triển khai - Các chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố định kỳ hàng tháng, hàng quý kiểm tra đối chiếu số liệu chi nhánh TCTD địa bàn để đôn đốc TCTD báo cáo đầy đủ, xác kịp thời số liệu cho CIC Thực báo cáo định kỳ công tác thông tin tín dụng đề xuất phản ảnh kịp thời cho CIC khó khăn vướng mắc địa phương để xử lý kịp thời - Đối với TCTD, trước hết phải nhận thức, đánh giá đầy đủ vai trị thơng tin tín dụng hoạt động kinh doanh phịng ngừa rủi ro tín dụng Tổng giám đốc TCTD tăng cường đạo chi nhánh TCTD thực nghiệm túc quy định thơng tin tín dụng (quyết định 1117/2004/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế hoạt động thơng tin tín dụng NHNN ban hành ngày 08/09/2004); tăng cường khai thác thông tin tín dụng để tìm hiểu thơng tin khách hàng trước đầu tư tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro, thường xun khai thác thơng tin tín dụng, phân tích xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, đăng ký truy cập vào trang web CIC, đăng ký sử dụng tin thơng tin tín dụng + Nâng cao hiệu tra kiểm tra: Hiện việc tra kiểm tra chồng chéo ban ngành, quan quản lý ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng hoạt động SXKD DNNVV Để đảm bảo hoạt động tra kiểm tra có hiệu NHNN cần chủ động phối hợp với quan có liên quan lên kế hoạch tra kiểm tra cách hiệu Tăng cường hiệu tra, kiểm tra cần phải nâng cao trình độ cán tra kiểm tra, cần lựa chọn cán có tâm vào lĩnh vực tra kiểm tra Cần chấn chỉnh lại công tác tra, kiểm tra giám sát hệ thống NHTM, thực cách nghiêm túc quy định pháp luật hoạt động NHTM 86 cơng tác cho vay, giảm thiểu rủi ro xảy Nghiên cứu, xây dựng, ban hành văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát ngân hàng 3.3.3 Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Lâm Đồng Để tín dụng ngân hàng nơng nghiệp tới DNNVV Ủy ban nhân dân tỉnh quyền cấp cần thực số sách hỗ trợ cho DNNVV tạo điều kiện hỗ trợ cho NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng, cụ thể như: + Quan tâm hỗ trợ DNNVV: - Triển khai thực tích cực, đồng sách trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, phát huy cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, khuyến khích huy động nguồn vốn từ thành phần kinh tế để đầu tư xây dựng sở hạ tầng, cung cấp dịch vụ công cộng tạo môi trường đầu tư kinh doanh thuận lợi, bình đẳng, minh bạch cho doanh nghiệp hoạt động, nâng cao sức cạnh tranh cho doanh nghiệp nhỏ vừa - Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, cải thiện mơi trường kinh doanh tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển; đặc biệt việc tiếp cận đất đai, nguồn vốn, đào tạo nhân lực thông tin liên quan doanh nghiệp, - Tập trung đạo làm tốt công tác dân chủ công khai quy hoạch để nhân dân, doanh nghiệp biết tham gia ý kiến giám sát chặt chẽ với quan quản lý nhà nước nhằm nâng cao tính khảo thi quy hoạch - Tăng cường phối hợp quyền địa phương chủ đầu tư, kiểm tra, điều chỉnh hợp lý nâng cao chất lượng công tác quản lý quy hoạch, phát xử lý sai phạm trình triển khai thực - Hoàn thiện quy định pháp lý: lĩnh vực quản lý đất đai, mặt sản xuất, xây dựng; việc tiếp cận nguồn vốn qua kênh thị trường tiền tệ thị trường vốn; lĩnh vực tài chính, kế tốn 87 - Tạo điều kiện hỗ trợ việc thành lập Hiệp hội ngành nghề để hỗ trợ doanh nghiệp sản xuất kinh doanh + Giải pháp hỗ trợ NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng tiếp cận để phát triển tín dụng cho DNNVV - Thường xuyên tổ chức hội thảo để nơi mà Ngân hàng thương mại DNNVV gặp gỡ - Quan tâm việc bố trí nguồn vốn cho NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng, nguồn vốn dành cho đầu tư nông nghiệp nông thôn - Quan tâm tiếp tục hỗ trợ công tác tuyên truyền NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng 88 KẾT LUẬN Trước cạnh tranh gay gắt ngành ngân hàng địa bàn tỉnh Lâm Đồng, năm qua NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng có nhiều sách nhằm đẩy mạnh phát triển tín dụng đối tượng khách hàng Trong đó, trọng tâm đối tượng khách hàng cá nhân vay vốn phục vụ nông nghiệp nông thôn khách hàng DNNVV, nhiên việc phát triển khách hàng DNNVV cịn gặp nhiều khó khăn Với việc thực nghiên cứu hoàn thành đề tài này, luận văn thực nhiệm vụ chủ yếu sau: Thứ nhất, hệ thống hoá làm rõ lý luận phát triển tín dụng ngân hàng DNNVV Thứ hai, phân tích làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV địa bàn qua thực tiễn hoạt động tín dụng NHNo&PTNTLĐ Từ đó, rõ kết đạt tồn tại, nguyên nhân gây nên tồn Thứ ba, sở lý luận thực tiễn đề xuất hệ thống giải pháp nhằm phát triển tín dụng DNNVV theo định hướng đầu tư tín dụng NHNo&PTNT mà trước chưa quan tâm mức Thứ tư, xuất phát từ khó khăn tồn thực tiễn, luận văn đưa số kiến nghị với quan hữu quan nhằm tạo thuận lợi cho việc hỗ trợ DNNVV để có nhiều điều kiện việc tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ tài (2012), Hội thảo Khoa học tháng năm 2012 “Phối hợp sách tài khóa sách tiền tệ điều tiết kinh tế vĩ mơ” Chính phủ (2009), Nghị Định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương, Nguyễn Quốc Anh (2002), Tín dụng - Ngân hàng, Nxb Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước tỉnh Lâm Đồng (2007, 2008, 2009, 2010, 2011), Báo cáo tổng kết hàng năm từ năm 2007 đến năm 2011 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Lâm Đồng NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng (2007, 2008, 2009, 2010, 2011), Báo cáo tổng kết hàng năm từ năm 2007 đến năm 2011 NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng (2011), Đề án huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2012 – 2015 NHNo&PTNT Việt Nam (2011), Dự thảo quy trình cho vay DNNVV NHNo&PTNT Quốc Hội nước CHXHCNVN (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, thơng qua ngày 16/06/2010 Ủy ban nhân dân tỉnh Lâm Đồng (2011), Báo cáo quy hoạch tổng thể KT-XH giai đoạn 2011-2020 tỉnh Lâm Đồng 10 Ủy ban nhân dân tỉnh Lâm Đồng (2011), Kế hoạch phát triển DNNVV địa bàn tỉnh Lâm Đồng từ năm 2011 đến năm 2025 90 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIỂN Kính thưa: Quý doanh nghiệp Để có sở đánh giá hoạt động cho vay DNNVV Agribank Lâm Đồng thời gian qua, xin quý doanh nghiệp cho biết ý kiến đánh giá nội dung nêu sau: (ý kiến đánh giá quý doanh nghiệp xin điền gạch chéo vào ô chọn) Hồ sơ vay vốn (giấy tờ bổ sung Nhiều cho hồ sơ vay) Ý kiến Lãi suất vay vốn Ý kiến Thời gian xử lý hồ sơ Ý kiến Thái độ phục vụ Nhân viên ngân hàng Lãnh đạo Mức độ hài lịng suốt q Bình Ít thường Cao Chấp Thấp Nhanh Bình Chậm Nhiêt tình Bình Chưa tốt Hài lịng Bình Chưa hài trình vay vốn thường Ý kiến Xin trọng cám ơn hợp tác quý doanh nghiệp lòng